时间：2023-06-30 17:21:20
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇银行业务发展现状，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
1.法律法规还不够健全
商业银行发展投行业务这种金融创新需要依靠金融法规的规范和指导，一方面提倡合理的金融创新，一方面要降低风险，使金融创新得到良性循环。目前我国依然是明确的分业体制，金融法规都是在具体行业的基础上制定的，法律还没有认定混业经营的金融集团的地位、设立和组织模式等问题。
2.业务发展规划不完善
目前部分投行业务不能结合我国金融环境、自身实力，选择适当的发展模式，也未制定切实可行的发展规划，业务发展有名无实。在金融服务和产品易被仿制的环境下，同质化的财务顾问和资产管理业务、相互抄袭发行的理财产品，使本应向智力密集型发展的投行业务，因缺少自身特色而陷入低端竞争的境地。同时，业务的同质化现象，一定程度挤压了投行业务的收费空间，不利于投行业务的进一步发展。
3.缺乏一定的专业人才
投资银行业务是一项专业化程度高、涉及领域广的金融高端服务，对精通经济政策熟悉相关国际惯例和法律法规、具有实务操作和跨学科知识的复合型人才的要求较高。由于商业银行长期经营传统业务，在筹化备战资本市场业务阶段，出现了专业人才供小于求的现象，特别是高端产品设计人才相当缺乏。投行业务领域由于其智力密集型特点，人力资本对利润贡献度很高，对员工的创造力和抗压能力提出了较高要求，因为高素质人才必将占据优势地位。而当前能将商业银行和投资银行业务综合、协调运用的专家较少，导致相关机构招聘理想的高级金融专家的难度较大。
4.风险管理不够完善
在经济繁荣阶段，金融机构易短视，重规模和利润、轻风险管理，在同业间形成恶性循环，市场下行时风险就会集中暴露，破坏金融安全。相对于传统业务，投资银行业务的风险具有更强的隐蔽性。由于投资银行部分业务风险较高，故对企业的风险意识、自律性和风险管理水平有更好的要求，因为在综合经营同一品牌下的商业银行和投行业务时，存在的相关利益冲突和关联交易风险是不容忽视的。
二、我国投资银行业务发展对策研究
1.提高市场风险控制能力
由于投资银行业务与市场具有较高的联动性，而市场风险通常来源于系统性风险，因而加大了商业银行管理市场风险的难度。因此，投资银行应深入研究我国金融市场环境，设计的业务产品能够适合在国内复杂的金融市场环境下运作，同时不断完善风险转移和资金对冲手段，提高风险防控能力。
2.实行差异化发展战略
行业务品牌，提高核心竞争力。因为差异化的战略能够突出优势，使品牌效应得到增加，国外银行在这方面做的较好，比如：美国花旗银行，曾通过剥离资产管理和保险业务进行战略调整，使核心业务得到优化；瑞士联合银行集团业务核心是私人银行、投资银行和资产管理，服务于高端人群、全球富裕阶层；美国富国银行，主要发展小企业和大众产品，通过交叉销售标准化理财产品获取较高收益。
3.完善专业人才引进机制
关键词：网络银行，WTO，金融创新，客户为中心，业务流程再造
所谓网络银行，就是依托信息技术和各类网络载体而兴起的一种新型银行服务，以网上银行、电话银行、手机银行等为典型代表，这种服务具有便利、实时、快捷等特点，作为金融创新与科技创新的新形式，作为拓展中间业务的新渠道，其产生的效益和影响将更为广泛，更有利于维护客户的忠诚、降低成本、提高收益，是国内商业银行和外资银行竞争的重要手段之一。同时，我们也可以预见到，网络银行提供的服务将成为一种标准，而最先适应这场新技术、新信息革命的发展，开发出最具个性、最具生命力、适应市场需求的中间业务的商业银行，必将是这场竞争的胜出者。[1]
1国内网络银行业务发展背景
自从1995年10月世界上第一家网络银行“安全第一网络银行”营运，网络银行以其出众的业务发展魅力，日益受到银行业的重视和青睐。我国网络银行是在全球网络经济和电子商务快速发展的背景下产生的，其中招商银行和中国银行是我国网络银行的先行者，之后工商银行、建设银行等都先后加入了网络银行业务的创新以及营销活动，目前国内已有十几家商业银行相继开通了网络银行业务，网络银行已经逐步成为国内商业银行开拓业务、发展优质客户、与外资银行竞争的新渠道。
1.1全球经济、金融一体化促进了网络银行发展
随着国内经济和社会信息化建设的不断推进，企业信息化、电子商务、政务的发展，全球经济、金融一体化，一方面为网络银行的进一步普及和快速发展提供了良好的外部环境和巨大的发展空间，另一方面越来越多的经济行为需要商业银行提供全方位、高效率、无国界的金融服务。据中国互联网络信息中心（CNNIC）统计，2004年网上银行交易额已突破40万亿元，越来越多的资金开始在网络上实现流转；随着网络银行业务的不断发展，业务品种的日益丰富，以及交易便利等诸多特点和优势，越来越多的民众逐渐接受和认同网络银行，又据《钱江晚报》2005年8月26日引新华社文《网上银行渐成新宠》中提到，据新华社在北京、上海、广州、杭州、南京、沈阳、济南、福州、成都、深圳等十大城市做的调查显示，个人用户正在使用网上银行服务的19.4%，在未来一年内可能使用网上银行服务的35.7%；企业用户中，使用了网上银行的10.1％，在未来一年内可能使用网上银行的25.5%；
1.2入世以后网络银行发展具有紧迫性
2006年中国银行业全面开放的承诺时限业已迫近，外资银行的技术优势、管理优势也将进一步凸显，竞争必将进一步加剧，传统的单一渠道竞争必将走入死胡同。因此如何打造核心竞争力，并在与外资银行的竞争中立于不败之地，最有效的措施就是跟上时代的发展，推动信息、网络技术在银行管理、金融服务领域的应用，促进金融服务、渠道等一系列的创新。其中网络银行作为金融创新与科技创新的产物，正是外资银行准备在中国大展拳脚的有力武器，也是国内商业银行和外资一较高低、用于满足市场需求，赢得更多客户和商机的最佳金融产品和服务，同时也为商业银行的战略调整埋下了伏笔，做好了准备。
2国内网络银行业务发展现状
自20世纪90年代始，网络经济的发展经历了一个大“U”型，但2003年之后，网络经济迅速得以恢复，电子商务、电子政务的发展对网络银行、网上支付结算业务等产生了巨大的市场需求，以中国工商银行、招商银行为代表的新一代国内网络银行及时抓住了市场机遇，调整了发展战略、策略，迅速得以发展。
尤其值得一提的是，2002年、2003年，国际金融界的权威杂志《银行家》两次将唯一的关于商业银行网站的大奖――“全球最佳银行网站”奖项颁给了中国工商银行网站，这是对国内网络银行建设和发展的肯定；2003年6月3日，招商银行又以“一网通”技术获得了有国际IT业“奥斯卡”之称的“CHP国际计算机大赛”金融房地产类的“21实际贡献大奖”决赛提名奖项。
相对于传统交易渠道，网络银行的发展带来了新的挑战和机遇，从我国商业银行的实际情况出发，并结合国外网络银行的发展过程，我国商业银行在发展网络银行的过程中，大都选择了网络银行和传统网点互相支撑的“鼠标＋水泥”的混合性模式，把网络银行作为商业银行的一个有机补充，通过大力发展网络银行，从而降低经营成本，使之成为银行服务的主渠道和客户享受银行服务的绿色通道。
2.1我国网络银行发展现状
2.1.1我国网络银行发展状况
1998年3月6日，中国银行成功进行了第一笔电子交易，首次向客户提供了网上银行业务，这也是我国第一家开办网络银行服务的银行，用户可以通过网上银行进行购物及享受其它金融服务。随后各大银行均加快了迈向“网络银行”业务的步伐。
到目前为止，境内开展实质性网络银行业务的已有超过60家银行，到2002年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为350万户，交易金额超过5万亿。到2004年12月底，客户数已超过1000万户，一些银行一年的网上银行业务就高达20万亿。根据2005年1月的中国互联网发展统计报告(CNNIC)及银行权威机构预测，到2005年底，我国上网用户数将飙升至1.4亿户，网上银行将成为商业银行为高端客户提供服务的主要方式。在全球网络经济的巨大推动力下，我国网络银行将呈现出爆炸式增长。例如，工商银行的新一代个人网上银行“金融@家”能够满足帐户管理、转账支付、各种在线缴费业务、24小时无限额任意转账、实时跨行支付、专业化的外汇、证券和保险信息及交易等服务。交通银行网上银行业务不仅包括传统的银行卡业务，还包括新兴的贷记卡业务以及理财功能强大的外汇宝、开放式基金等功能。提供全方位的外汇资讯、交易、查询服务和轻松理财服务。2004年，兴业银行推出的“在线兴业”3.0版，其人性化的用户操作界面、客户化的功能设计博得了用户的亲睐。
与国外发达国家网络银行发展水平相比，我国网络银行发展还仅仅处于初级阶段，主要表现在如下的二个方面：
首先我国的网络银行业务发展极不均衡，发展的不平衡又表现在两个方面：银行间的不平衡以及地区间的不平衡。
银行间的不平衡表现在：招商银行、工商银行、建设银行等为首的佼佼者已经走在了网络银行业务发展的第一梯队，在客户群、业务发展上形成了一定的业务规模。iResearch艾瑞市场咨询根据中国工商银行的公开数据显示（如表2.1所示），2005年中国工商银行网上银行个人客户规模为1485.73万户，比2004年新增531.5万户。2005年中国工商银行网上银行企业客户规模为32.45万户，比2004年新增20.75万户。2005年中国工商银行网上银行交易额为42.2万亿元，比2004年增长24%。2005年中国工商银行电子银行交易额为46.7万亿元，比2004年增长22%。2005年招商银行网上银行交易金额的柜面替代率是38%、交易笔数的柜面替代率为22%，中国工商银行网上银行的柜面替代率为26%。[3]而很多中小机构，如各地的城市商业银行等大多都还没有开展此项业务；
个人客户
规模企业客户
规模网上银行
交易额电子银行
交易额柜面
替代率
2005
1485．73万户
32．45万户
42．2万亿
46．7万亿
26％
2004
972．23万户
11．70万户
34．0万亿
38．3万亿
【关键词】商业银行 个人业务 拓展策略
商业银行依据客户对象的不同将银行业务划分为几种不同的类型，个人银行业务是指面向个人或家庭、提供各类金融产品和金融业务的一种业务范畴。国有商业银行的个人业务作为银行其他业务的有益补充，是商业银行发展战略的重要有机组成部分，实现对商业银行个人业务的拓展有利于促进我国金融业的良性稳定发展。下面本文将首先分析国有商业银行个人业务的发展现状，并针对发展现状中存在的问题进行全面分析，提出拓展商业银行个人业务的具体对策。
一、我国国有商业银行个人业务的发展现状
国外发达国家国有商业银行的发展还是较为先进的，反观我国，国有商业银行的起步晚、发展还相对缓慢。我国国有商业银行在金融领域的漫长探索中困难重重，社会整体经济发展水平不高，金融意识并没有渗透到广大人民群众中去，加上商业银行比较明显的倾向于大商业客户的趋势，导致个人业务需求一直被隐性压抑着，从而相应的限制了个人银行业务的发展。因此，拓展商业银行的个人业务，填补惯性业务中存在的业务空白具有非常深远的显著意义。多年实践所累积的经验告诉我们，商业银行所存在的弊病需要及时解决才能促进商业银行的快速发展，下面着重分析一下商业银行所存在的问题。
（1）最明显的问题是个人金融业务的品种过于单一，服务范围有限。个人业务范围给与的重视严重不足，发达国家个人服务业务多层次、多品种，而我国个人银行业务相对单一，依旧仅是以储蓄存款为主体；个人业务服务规模非常有限，服务结构与服务产品还不尽完善；
（2）技术更新缓慢。技术水平不高，网络技术应用和普及的程度较低。突出表现在电子银行和电脑网络技术的不完善性上，很大程度上依靠柜台和人工办理业务，手机银行、网上银行才刚刚起步。
（3）社会范围内的信用评估工作有待完善，银行间的信息沟通不完备。信用评估工作是开展金融业务的基础，需要有一个完备的信用评估体系来保障业务的顺利开展，需要有效简化繁琐无用的手续，同时畅通银行间的信息交流渠道；
（4）银行职员素质有待提升，营销售后质量层次不齐。营销体系的不健全直接导致了营销服务水平的低下，售后服务不到位的现象时有发生，营销网络建设不到位，营销人员训练不够，营销人员的专业业务水平以及业务技能不够。
二、拓展国有商业银行的个人业务的有效策略
（1）满足客户多元化需求，积极研发适用的个人业务产品。充分发挥银行的载体功能，补充研发更多的功能来提升服务水准，推出集消费、外汇、证券、股票、基金、债券、收付、信贷等为一体的多功能新型实用信用卡。充分了解客户需求，并结合国际先进经验，广泛引进先进的个人业务金融产品，做好产品的升级和更新换代，加强银行、证券和保险三位一体的密切合作，打造自身最具特色的精品业务，树立行业品牌意识。
（2）推进银行高度网络化建设，最大限度打破时空局限，完善网路银行各项目的开发与运用。突破传统发展局限，着重发展网上银行、电话银行、手机银行、个人财务管理软件等，借此打破时空局限，改变区域机构的局限。开发各类个人财务管理软件，加快各类新型个人理财产品的投放。建设可靠性强的网络信息化平台，提升银行职员网络操作的技能。借助网络向客户普及银行业务的基本信息，同时方便客户对银行业务的相关信息的咨询、评估等。同时要机枪营销方面的管理，引进个人业务的专业人员，提升个人金融业务服务团队的整体素质。
（3）完善信用评估体系，强化风险意识，建立健全个人信用评估体系。总体来说，需要迫切加快个人信用体系建设，建立个人信用档案，完善相关立法，借助法律手段来降低风险。同时，要加强银行间信息的沟通交流，借助网络技术平台实现信息共享，有效促进公正、公平原则下个人业务的开展。
（4）打造专业个人业务服务团队，培养和引进个人业务的专业人员，提升银行职员整体素质。银行业务的开展需要经历市场需求的研究、新型产品的开发、业务过程的控制与管理、宣传策划、营销等一系列连续的环节，这些环节的顺利进行是业务办理的保障之一，因此，需要竭力打造高素质、高服务水准的专业团队，以此来保障缝纫业务的顺利开展。
三、结语
个人业务在商业银行的拓展，可以有效促进国有商业银行业务结构的完善与创新。随着商业银行工作重心向个人业务方向的拓展和倾斜，可以有效提升个人业务在银行利润中所占的份额，这在一定程度上可以促进商业银行自身进行优化改革，推出更加先进的个人理财财产品和理财服务。针对商业银行中存在的比较明显的问题，需要给予足够重视，并且依据问题的关键点制定出最适宜的解决对策，不断促进银行个人业务的发展，以此推动国有经济的稳定健康发展。
参考文献：
[1]任碧云.我国银行发展个人金融业务之探讨[J].金融研究， 2011，（08）.
【关键词】投资银行 发展现状 发展策略
一、中国投资银行的发展现状
投资银行是市场经济机制的有机组成部分，主要是从事证券承销与证券交易、基金管理、企业兼并与重组等业务，是现代金融体系的一个重要因素。投资银行业的发达与否，影响着一个国家和地区的市场经济繁荣程度。投资银行能使市场经济依照效率原则运转，来推进市场经济的繁荣。
近年来伴随着中国资本市场的发展壮大，投资银行产业逐渐锋芒毕露，在证券市场以及国民经济的战略重组与现代企业制度的建立中发挥着越来越重要的作用。我国投资银行虽初见雏形，但仍存在着许多问题，虽表面上看来发展速度迅猛，但并未真正在金融体系中，在市场经济的整体结构中确立自己举足轻重的地位。从国家的政策看，将把证券公司的管理提高几个层次，强调稳健经营，扩大公司规模，狠抓风险管理，证券管理部门应考虑市场发展的需要，扶持大型公司全面发展向国际化迈进。
二、中国投资银行面临的问题
（一）我国投资银行资产规模小，发育程度低，缺乏竞争力
尽管近十多年来我国投资银行业发展迅猛，规模持续不断的扩张，但相对于西方发达国家，尤其是美国的投资银行，我国的投资银行规模与其相比差距很大。这种资产规模小的现状，已严重影响到我国投资银行业市场的拓展和业务的壮大。
（二）我国各个投资银行业务范围与品种单一，缺乏特色和创新
现阶段我国投资银行业务范围非常狭窄，主要从事证券承销和证券经纪这两种业务，对国际上的各种创新型金融业务也几乎没有涉足，国内少数大投资银行即使有所接触，但由于经营不规范，实力弱小等因素，影响了自身业务的发展与经济效益的提高。
（三）法制法规不健全
发展投资银行的法律环境虽然已有一定的体系，但离投资银行产业的现代化要求仍有很大差距，投资银行也没有明确的法律地位，而且明确的市场功能和发展方向的定位也很缺乏。
（四）我国投资银行经营经验不足，缺乏高层次人才
由于我国投资银行的发展才刚刚起步所以自身经验较为缺乏。投资银行不仅要给客户资金技术支持，更要为客户提供策略意见，解决客户所遇到的经营管理问题和各种金融难题，所以投资银行业对智力要求较高。因此，熟练运用各门专业知识且综合能力强的投资银行专业人才在我国显得较为缺乏。
（五）我国投资银行面临较大的系统风险
中国资本市场的发展历程较为短暂，而证券市场作为中国资本市场上不可或缺的一部分，发展则更为短暂。由于发展时间的短暂，中国证券市场没有完善的法律、法规和有关的制度实施建设。因此，与西方证券市场相比，浮动性较大，且暗藏着很大的系统性风险，同样也面临着极大的金融风险。
三、推动我国投资银行发展的对策分析
（一）健全投资银行的市场环境
保障机制的不完善不仅影响着企业的发展进程同时也增加了投行参与资产流动和重组的难度和经营成本。而且企业的干部队伍整合不完善，流动半行政化，企业重组之后企业干部归置等问题，严重影响着重组企业能否安全过渡，因此市场环境的改善和配套改革的进展对我国投资银行的发展起着重要的作用。
（二）积极发展资本市场，加大资本运作的市场化程度
鉴于中国资本市场对于加快企业改革，推动金融深化，促进投资银行业发展都具有重要的意义，今后应在规范的前提下加快资本市场的发展，在继续扩大市场规模的同时提高资本市场的市场化程度，并在企业上市方面削减政府的干预。
（三）加强投资银行业的内部建设，增强竞争力
我国现有从事投资银行业务的机构大多都存在相同的问题，如资金实力弱，专业人才缺乏，对行业和市场环境的专门研究太少等问题严重阻碍了投资银行的业务发展。因此我国投资银行业应当重视其存在问题并抓住机遇促进自身实力的迅速发展，重视专门技术人才的培养，完善自己的信息网，做好基本研究工作。
（四）加强法律建设
以法律规范投资银行，减少政府干预，加快《证券法》和《公司法》相关法律的出台和有关投资银行的专业性法律的制定，为投资银行的发展壮大提供法律保障。
四、中国投资银行未来发展的新趋势
（一）防范风险，规范发展是我国投资银行建设与发展的主旋律
防范风险是投资银行业发展的重中之重，证券公司应逐步完善经营管理，使其朝着规范化、制度化和科学化的方向发展。
（二）并购重组业务是我国投资银行业务发展的重点
兼并重组是综合类证券公司新世纪业务发展的战略选择。并购重组是资本营运的重心，而且这种资源的整合离不开效益的最大化，它深入的体现了投行业务的实质，理应成为综合类证券公司的发展重点。
（三）投资基金管理应成为我国投资银行发展的主营业务之一
从国际投资银行业发展的历程看，投资基金管理是投行发展的其中一个重要业务。投资银行要想在投资基金管理业务中获得傲人成绩，基金的拓展与创新是首先要重视的。
（四）项目融资是我国投资银行急待开辟的业务
不管是积极开展承销业务，还是拓展新的业务范畴，很多客户都要求投资银行提供类似“过桥贷款”类型的融资服务，这就要求资产必须具有一定规模，也要具有较强的融资能力。
总之，投资银行在市场经济中逐渐呈现出不容忽视的作用。但在我国，投资银行处于刚刚起步阶段，理论与实践还不成熟，对于我国投资银行应该怎样发展还没有明确认识。随着市场的规范化发展，我国投资银行也应一步步改善和提升，去直面新经济和全球化的挑战。
参考文献：
[1]黄凌.中国投资银行业竞争战略研究[M].北京：经济管理出版社，2006.108-134.
[2]王玉霞.中国投资银行论[M].北京：中国社会科学出版社，2005.21-30.
一、县级农村信用社电子银行业务发展现状
目前县级农村信用社电子银行业务发展方面保持一个比较迅猛的势头，银行卡发卡数量不断提升，传统的存折业务越来越少，同时越来越多县级农村信用社都提供网上银行以及自助银行业务，电子银行业务占比越来越高。不过由于县级农村信用社电子银行业务发展方面起步较晚，基础薄弱，因此电子银行业务发展整体比较滞后，县级农村信用社电子银行业务主要集中在银行卡、自助取款等方面。
二、县级农村信用社电子银行业务发展必要性
对于县级农村信用社来说，电子银行业务并不是一项可有可无的业务，随着时代的发展，电子银行业务发展对于县级农村信用社的重要性不断凸显，具体阐述如下:
1．发展普惠金融，提高金融服务水平的需要
县级农村信用社电子银行业务的发展是提升金融服务水以及发展普惠金融的现实需要，随着居民对于金融服务水平要求的不断提升，电子银行业务本身具有的便捷性、经济性等给客户提供了更好的金融服务体验，较好的满足了居民不断提升的金融服务要求。从普惠金融的角度来看，电子银行业务本身的属性可以大大降低人们获得金融服务的门槛以及成本，从而扩大金融服务的覆盖范围。
2．提高金融服务效率，降低业务办理成本的需要
对于县级农村信用社来说，控制成本支出是经营管理的重要一个方面，电子银行业务相比传统的手工业务办理模式来说，单笔业务办理成本低，耗时也更少，县级农村信用社可以通过大力拓展电子银行业务节约大量的人力成本，全面提升金融服务效率。
3．发挥农村信用社职能作用，提高农村信用社市场占有率的需要
目前随着四大国有银行以及一些股份制银行在经营重点不断下沉，在县域及以下市场广泛布局的背景之下，县级农村信用社遭遇到了强有力的挑战，市场占有率正在不断的下滑。通过大力发展电子银行业务可以有效的拓展农村信用社职能作用，从而在与竞争对手的激烈竞争中占据更加主动的地位。
三、县级农村信用社在电子银行业务发展方面存在的问题
当前县级农村信用社在电子银行外业务发展方面虽然取得了很多的成绩，但是因为这一业务的开展尚处于一个起步阶段，没有太多的经验积累，因此在发展中存在较多的问题。
1．认识滞后，人才思想不到位
目前县级农村信用社在电子银行业务发展方面存在认识滞后，人才思想不到位的典型问题，从认识层面来看，县级农村信用社对于电子银行业务发展的重要性、迫切性认识不足，这一业务的开展不受重视。认识的滞后导致县级农村信用社在电子银行业务专业人才的引进方面投入力度严重不够，这一业务的具体开展因此存在人才匮乏方面的制约。
2．设施滞后，硬件配备不到位
电子银行业务的发展需要良好的硬件设施支持，没有良好的硬件配备，这一业务的开展就会受到很大的影响，目前县级农村信用社在电子银行业务发展方面没有相应的硬件设施支持，在硬件设施方面投入不够，这导致了电子银行业务的发展大受影响。
3．观念滞后，政策宣传不到位
客户接受程度低也是目前县级农村信用社在电子银行业务发展方面存在的突出问题，从县级农村信用社的主要客户群体来看，其对于电子银行业务的接受程度比较低。加上县级农村信用社在电子银行业务发展方面宣传力度不够，导致客户对于电子银行业务的理解以及接受程度大受影响。
四、县级农村信用社在电子银行业务发展策略探讨
县级农村信用社电子银行业务的发展难度很大，存在各种现实阻力以及问题，针对这些问题以及阻力，结合电子银行业务的具体内容，本文提出重点从以下几个方面着手来全面的推动县级农村信用社电子银行业务的更好发展。
1．加强对电子银行业务知识宣传
县级农村信用社电子银行业务发展的关键在于让客户了解、接受电子银行业务，针对目前客户在电子银行业务了解方面的不足，需要县级农村信用社投入更多的人力物力来进行电子银行业务知识的宣传，让更多的客户了解电子银行业务的好处，同时对于电子银行业务的优惠政策进行充分宣传，鼓励客户尝试电子银行业务的运用，从而扫清客户观念层面的错误认识，为这一业务良好发展提供保障。
2．加强人才队伍建设
县级农村信用社电子银行业务的良好发展离不开一支数量充足、能力过硬人才队伍，针对目前电子银行业务专业人才匮乏这一现实，需要县级农村信用社注意专业人才的引进以及培养。县级农村信用社需要提供有竞争力的薪酬待遇，良好的发展平台，吸引更多的电子银行业务专业人才加盟，同时内部要加强相关人才的培养，根据电子银行业务发展的需要，制定长远人才培养规划，为电子银行业务的健康发展提供坚实的人力支撑。
3．加强软硬件建设
电子银行业务的发展对于县级农村信用社的软硬件建设提出了更高的要求，这需要县级农村信用社牢牢把握电子银行业务的具体要求，在软硬件建设层面投入更多的资金来进行优化升级。县级农村信用社软硬件建设中需要注意筛选比较，本身质量可靠、功能健全、经济实惠的原则来进行采购，从而为电子银行业务的开展提供坚实的支撑。
4．加强管理，防范风险
电子银行业务对于县级农村信用社风险管理提出了更高的要求，电子银行业务与传统业务在风险防控要点、方法等层面有着较大的不同，需要县级农村信用社在风险管理方面进行优化调整，制定出来符合电子银行业务发展需要的风险管控体系，从而实现这一业务的更好发展。
五、结语
［摘 要］私人银行业务是向拥有高额净财富的个人客户提供的高端金融服务,随着近年中国富裕阶层的迅速扩大,此项业务显现出巨大的增长潜力,成为中外资银行竞争的焦点。本文对中资银行的发展现状、发展优劣和发展模式都进行了研究分析,并提出了相应的对策建议。
［关键词］私人银行业务；商业银行；SWOT分析；对策
［中图分类号］F832［文献标识码］A［文章编号］1005-6432（2011）39-0068-02
1 私人银行的定义和特点
学者Lyn Bicker(1996)曾定义私人银行为“为拥有高额净财富的个人提供财富管理、维护的服务,并提供投资服务与商品,以满足个人的需求”。在Wikipedia百科中,私人银行主要是为客户管理资产,规划投资,以及提供客户所需的特殊服务。“私人银行”中的“私人”,主要指通过资产合理配置,最大限度降低纳税人税负,离岸银行账户可以实现上述目标；“私人”还暗含私人股权,私人银行客户可以获得购买社会公众难以在股票市场上买到的公司股份或特殊的IPO的机会。
通俗地讲,它是由专家团队为其提供量身定做的金融服务,涵盖资产管理、投资、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖等,并由专职的财富管理顾问提供一对一服务及个性化理财产品组合。因而,实际上私人银行业务超越了简单的银行资产、负债业务,趋近于混业经营。
不单是传统的零售银行的个人信用、按揭等业务,还包括衍生理财产品、离岸基金、保险规划、税务筹划、财产信托,乃至包括客户的医疗以及子女教育等诸多产品和服务。进入门槛高、服务个性化、服务私密性和业务批发性是私人银行业务基本的特点。
2 中国私人银行业务的发展现状和SWOT分析2006年3月28日,随着美国花旗银行上海分行大陆首家私人银行部的开业,法国巴黎银行、德意志银行、渣打银行等相继推出私人银行业务。2007年3月,中国银行设立私人银行部,门槛最低为100万美金。随后,交通银行、建设银行、民生银行、农业银行等也相继开展私人银行业务。
我国的私人银行业务尚处于起步阶段,随着改革开放社会财富的积累,拥有巨大的发展空间。但国内的私人银行业务主要围绕商业银行展开,并未积极调动证券、信托、基金、保险等公司的辅助和配合。且网点集中于北京、上海、广东和江浙等发达城市,针对富裕人群,但除了交通银行的门槛为200万元人民币外,其余中资私人银行准入门槛均在100万美元以上。
针对当前私人银行业务在中国的发展现状,做以下SWOT分析：
2.1 优势(strength)
(1)本土优势。中资银行与客户的文化价值观更接近,对客户理财特点、偏好及需求把握,是外资银行无法企及的。
(2)网点优势。中资银行兼具网络和渠道双重优势,分支机构遍布全国,客户信息丰富,在市场广度和深度上有着外资银行不可比拟的优势。
(3)客户资源。中资银行拥有在本土市场上长期培育的大量优质客户关系,不乏高端富裕人士在创业初就与之保持密切的合作关系。
(4)信誉保障。中资银行特别是国有商行,某种程度上被视为隐含着国家信用,可信任程度高。即便发生信用危机,也会被银监会接管,同时商行原有的债权债务关系保持不变。
(5)管理经验。中资银行在个人理财和财富管理上的经验积累,奠定了私人银行业务发展的基础。金融危机发生后,中资银行体现的稳健性和抗风险性赢得了较高的声誉。
2.2 弱势(weakness)
(1)经营模式。很多中资银行照搬西方私人银行的经营模式和理念,脱离国内市场,且大多银行选择将私人银行挂钩于零售银行业务,限制了私人银行业务的发展。
(2)业务产品。中资银行受产品创新能力和分业经营制约,业务品种单调,银行间模仿下同质化高。过于标准化的产品,甚至是普通理财产品的升级版,无法适应高端客户的需求。
(3)服务水平。中资总分行双线管理存在着流程拖沓、决策机制不透明等弊端,在金融服务上不够独立和灵活。且缺乏有效的信息化服务体系,过分依赖固定的柜台服务。
(4)人才稀缺。中资银行的私人银行客户经理目前多是从原有的贵宾理财服务团队中选拔而来,理论知识和实战经验兼具,以及多领域的高端复合金融人才尚匮乏。
(5)领域保守。中资银行对于离岸资金的管理、经验以及产品都不及外资银行。且外资银行在海外的网点较多,对于留学生和移民是更佳的选择。
2.3 机遇(opportunity)
(1)金融中心。金融危机后,中国高端富裕人群纷纷将外资私人银行业务转至中资金融机构。未来上海成为国际金融中心,亦给中资银行发展私人银行业务带来广阔的前景。
(2)市场潜力。《2009中国私人财富报告》估计,至2009年年底,中国个人持有可投资资产达1000万元人民币以上的高净值人群将达到32万人,同比增长6%；其持有的可投资资产规模将超过9万亿人民币,同比增长7%。中国私人财富市场潜力巨大,即便在金融危机背景下依然保持较为稳定的增长势头。
(3)金融创新。中国的监管限制逐渐放开,金融创新不断深化。随着资本市场日渐发达,金融产品日益增多和混业经营是一种趋势,金融业的巨大前景值得期待。
2.4 威胁(threat)
(1)外资银行。窗口期过后,外资银行在私人银行业务上的丰富经验和品牌优势将对本土银行的私人银行业务产生强大的竞争压力。
(2)业务争夺。中资银行亦面临来自其他非银行金融机构(信托公司、证券公司和基金公司)的竞争和业务争夺战。
(3)分业经营。中国目前的分业经营制度决定了中资商业银行不具备进入资本市场的资格,只可通过与信托公司合作获取投资通道。
(4)外汇管制。中国资本账下人民币结算尚未实现兑换自由化,中资银行离岸的不动产投资等业务尚无法展开。
(5)潜在风险。私人银行业务提供的服务涉及货币、证券、基金、外汇、保险和实物市场,涉及声誉、操作、市场、信用、流动性等多种风险。
总之,要发挥优势,克服劣势,运用机遇,化解威胁。
3 中国私人银行的发展模式探究
3.1 赢利模式：手续费型和管理费型
(1)手续费型。手续费型关注财富的升值而不单单是财富的保值或传承。它以产品为导向,主要以收取客户的手续费来赢利。因而客户经理易诱导客户频繁交易来获利,从而导致客户流失。
(2)管理费型。管理费型注重财富的保值和传承。它以客户为导向,注重服务多于投资,更偏向全方位的财务管理服务,主要靠年度管理费赢利。这是较高级的业务模式,需要长期积累,客户流失较少。
改革开放以来，由于中国经济的快速发展,市场经济带来了财富效应。大体上,很多富裕人士是通过个人奋斗和创业而积累的大量财富。只有4%的富裕人群的财富是通过继承得到的,整体而言,中国的富裕人群投资方式较为积极,具备相对较高的风险承受能力。目前,中国的富有阶层处于成长期,常常以有限规模的资产去追求倍增的财富杠杆效应,因而手续费型相对较适合当前的业务需求。但当资产达到相当规模时,部分客户的需求会转为财富的保值与转移,此时管理费型将成为较适合的模式。
3.2 业务模式：在岸业务与离岸业务
按照服务对象是居民还是非居民可将私人银行业务划分为在岸业务和离岸业务。按存款估算,在岸业务约占65%,离岸业务约占35%。瑞士是全球最大的离岸私人银行中心,投资谨慎保守,重视风险管理和资产安全性,具有良好的保密制度。
4 针对中国私人银行业务发展的建议
4.1 丰富创新产品,提供多元化和个性化服务
由于国内外汇管制较严和分业制度的存在,产品创新应以在岸为重点。在创新产品上,应考虑宏观经济周期,还要根据客户的个性需求来设计合理的产品。为了拓宽业务,应加强同证券公司、信托公司、基金公司和保险公司等第三方机构的合作,加速产品创新,丰富产品线。现阶段中资银行发展私人银行业务时应结合本土化的优势,加大对国内或区域客户个性化需求的产品创新,来弥补分业经营模式下产品创新范围和深度的不足。
4.2 打造专业团队,积极引进和培养高端人才
由于私人银行产品的丰富性和服务的多元性,决定了国内银行除了引进投资银行、保险、个人银行等领域的金融专业人才外,还要储备法律、教育、健康甚至艺术等人力资源。同时,也要加大私人银行从业人员的认证体系建设,完善我国理财服务体系中贵宾理财、财富管理和私人银行三级认证机制,使得国内银行尽早建立一支合格的私人银行客户经理队伍,提高国内私人银行整体服务水平。
4.3 构建高效信息管理系统,提供优质电子化渠道
由于信息技术的发展使私人银行业务成本降低,赢利增加,未来的竞争很可能演变为信息技术的竞争。例如网上银行的发展,大大降低了私人银行的业务成本。因而中资银行应构建全球性、快捷性、创新性的私人银行业务信息管理系统,将电子化渠道纳入整体银行IT系统建设中,为私人银行客户提供更加便捷、安全和私密的服务渠道。
4.4 革新传统产品销售观念,引入现代经营观念
由于全球金融一体化及金融业务的国际化的趋势,商业银行必须破除私人银行业务以多销售产品为目的的陈旧理念,树立以创建卓越的私人银行业务品牌,选择合理的定位和正确的目标,开展对目标市场、业务内容以及营销模式等全面深入的探讨研究为宗旨的新理念。
4.5 加强风险管理能力,树立信誉和承担社会责任
关键词：商业银行投资银行业务策略
前言
近年来，随着资本市场和金融市场的快速发展、企业规模的不断扩张以及监管政策的变化，金融创新层出不穷，商业银行经营日趋全能化、综合化。面对高度竞争的市场环境，我国商业银行开展投资银行业务已经成为现实和必然的选择。
1国内商业银行发展投资银行业务的必要性分析
1．1发展投资银行业务，有利于提升客户服务水平。
近年来，国内金融市场相继推出信贷资产证券化、短期融资券、中期票据等资本市场金融创新产品。资本市场的发展为大型优质企业的融资提供了更加多样化的渠道和更低的融资成本。外部市场环境的变化，一方面使大型企业获得更多的融资机会来提高自身实力；另一方面，大型企业由此衍生出全新的金融需求，需要商业银行进一步提升服务内涵和内容。因此，开展与资本市场高度关联的投资银行业务成为商业银行在新形势下服务大型优质客户、抢占市场机遇的必然选择。
1.2发展投资银行业务，有利于增强市场竞争力。
随着我国的金融市场完全开放，越来越多的外资银行进入我国市场，直接冲击国内商业银行既有的市场份额。发展投资银行业务有利于增强国内商业银行的竞争优势，主要表现在：一是发展投资银行业务可以拓宽收入来源渠道，实现收入多元化，提高风险规避能力；二是在为客户提供存贷款传统服务的同时，可以满足客户融资、并购重组、财务顾问等多种需求，提高银行客户综合服务水平，增强对优质客户的综合营销能力；三是通过为企业提供财务顾问等投资银行业务，商业银行可以更好地了解企业的财务和经营状况，为商业银行的定价、风险管理提供有效的信息等。
1.3发展投资银行业务，有利于实现商业银行的业务转型。
随着我国商业银行利率市场化改革的推进，商业银行的主要收入来源（存贷利差）将不断缩小，同时高度竞争导致的必然结果是优质客户的贷款收益率不断下降。国内商业银行需要通过调整业务结构、实施业务转型以适应外部市场环境的变化。业务转型的一条重要途径就是大力发展中间业务、增值服务，提高非利息收入占比。而投资银行业务具备风险较低、回报可观的特性，是中间业务收入主要来源与增长点，发展投资银行业务有助于商业银行增强盈利能力和优化收入结构。
1.4发展投资银行业务，有利于更加有效地管理风险。
资本市场和商业银行在风险管理功能上存在显著差异。资本市场是“风险横向分担”，即把风险分散给风险偏好不同的机构和个人，而商业银行传统上则是“风险纵向分担”，即“短存长贷”，通过承担跨期风险而获益，即风险是“内部化”的。但随着经济金融环境不确定性的加剧，商业银行也需要借助资本市场来实现风险的“外部化”。因此，发展投资银行业务，有利于商业银行分散风险。
2国内商业银行发展投资银行业务的可行性分析
从国际上看，伴随着企业兼并浪潮席卷全球以及资产证券化的兴起，投资银行已由单纯的提供平台为供需双方服务发展到更多地参与到经济金融活动中来，投资银行的功能也由单纯的中介机构向投资理财顾问的角色转变，具有了更多的主动性和创造性，形成了以并购咨询、资产证券化、项目融资、资产管理、基金管理、风险投资等为核心的主导产品线。
从国内商业银行发展现状分析，国内商业银行尤其是大型商业银行发展投资银行业务已经具备了扎实的业务基础与一定的比较优势：
(1)是品牌知名度。大型商业银行在多年的经营过程中已经形成了固有的品牌知名度和市场地位，有利于提高客户对投资银行业务的认知度和认同感，增强市场培育和开发能力。
(2)是资金和产品优势。大型商业银行资金实力雄厚，在风险隔离的前提下实现传统银行与投资银行业务的适当互动，可以为开展投资银行业务提供强有力的支持。
(3)是银行间市场的主导地位。大型商业银行是银行间债券市场的最主要参与者，这为开展短期融资券、中期票据、资产证券化等投资银行业务创造了非常优越的条件。
(4)是客户资源和网络优势。大型商业银行拥有完备的海内外机构网络和先进的信息网络，在长期的业务经营中拥有大量稳定的客户群体，并与地方政府建立了长期、互信的关系，对于客户需求具有较高的敏感度和快速的反应能力，具备了推动投资银行业务发展最重要的基础。
3 投资银行业务经营策略的几点思考
尽管与国际一流投资银行相比，国内商业银行在机制、人才、经验以及国际化网络等方面尚存在不小的差距，但在企业境内资产证券化、银团安排与结构性融资、重组并购、股权私募、上市发债顾问、常年财务顾问和企业资信服务等方面仍具有广阔的发展空间。因此，发展投资银行业务应有的放矢，从市场培育、人才培养和产品创新等多方面入手，营造投资银行业务发展良好的内外部环境。
3.1有效平衡投资银行与传统业务的关系。
投资银行业务是高技术含量、高附加值的业务，其直接效益体现在能够创造财务顾问费等中间业务收入，开辟新的收入来源；其间接效益体现在能够促进商业银行占领新兴市场、竞争高端客户、营销优质贷款、提高信贷资产质量、化解不良贷款和保全信贷资产等，促进商业银行传统业务发展。因此，在兼顾投资银行业务对商业银行传统业务的促进，实现各项业务协同发展的基础上，商业银行应将投资银行业务作为一项支柱业务，投入必要的人力、财务资源推进投资银行业务健康、有序地发展。唯有如此，才能真正形成依托存贷款、结算等传统业务促进短期融资券、中期票据、财务顾问、资产证券化、并购贷款、IP0等新兴投资银行业务发展，并通过投资银行业务发展进一步带动传统业务发展的良性循环，才能真正体现投资银行业务的价值。
3.2打造一支专业化的投资银行业务团队。
投资银行业务是高度专业化、智力密集型的金融业务，需要一支过硬的专业人才队伍作为支撑。商业银行要培养一批精通金融、财务、企业管理等知识的综合型人才，为投资银行业务发展奠定坚实的人力资源基础。打造一支具有“能力纵深”并具有合作精神的业务团队，是实现投资银行业务快速良性发展的前提。要实现这个目标，一方面要向客户经理普及投资银行业务知识；另一方面，要通过举办推介会、经验交流会、案例分析会等方式提高客户经理投资银行业务营销技能和专业水平。此外，还可以采取以会代训、以老带新、现场练兵或组织基层客户经理参加重要客户投资银行业务营销活动等形式，注重在实际工作中对客户经理进行锻炼培养。
3.3建立科学合理的绩效激励机制。
随着业务的发展扩张、人员队伍的扩大，商业银行应逐步规范投资银行业务部门绩效分配制度，根据业务人员的综合能力与实际业绩，制订科学、合理的薪酬分配水平。对优秀的投资银行业务人员真正实行薪酬与绩效挂钩，实现优秀投资银行专业人员的市场价值。做到吸引人、留住人，发挥专业人才在竞争中的核心作用，逐步建立有市场竞争力的薪酬体制和激励机制。要积极推进和完善“买单制”管理，积极探索对一些重点投资银行产品试行“团队买单、二次分配”的办法，按项目实现的收入水平将奖励费用直接分配到投资银行工作团队，由各团队负责人综合考虑团队中每个成员工作量及成果、贡献大小等因素进行二次分配，以充分调动团队人员发展投资银行业务的积极性。
3.4稳步推进服务模式与产品创新。
目前，国内主要商业银行的投资银行业务正处于业务快速扩张期，应积极探讨客户服务模式与金融产品创新，塑造市场品牌。
一是整合银行和非银行金融资源。积极与证券交易所、证券公司、信托投资公司、金融租赁公司、担保公司、投资机构等建立密切的合作关系，为企业客户提供跨资金市场和资本市场的全面金融解决方案，包括为企业提供信贷支持、IPO政策辅导、结构性融资、担保、风险投资、市场资讯、风险管理等金融服务，提高为企业提供全方位、多元化金融服务的能力。
二是探索财务顾问加多元化融资业务模式创新。随着资本市场的发展，大企业客户的金融需求逐步转向资本市场，一方面，公司债、企业债、短期融资券、中期票据、IPO等金融工具对银行的信贷产品形成替代效应；另一方面大型优质客户的重组、并购、发债、上市、理财等财务顾问业务需求增加。大客户资源竞争日益激烈，过去为客户提供单一融资服务的服务方式和等客上门的营销方式已经不适应市场变化的要求，目前对大型优质客户的营销往往从客户发展规划制定、项目论证、融资结构设计、并购战略咨询等开始。这就要求创新为大型优质客户服务的模式，前移营销关口，为客户提供包括融资业务但不限于融资业务的一揽子综合金融服务解决方案，逐步形成财务顾问加多元化融资的业务模式，提高对客户营销效率，抢占市场先机。因此，必须结合长短期效益综合看待财务顾问业务的重要性，将财务顾问业务与资产、负债业务紧密挂钩，强化产品粘合度，尤其是对有信贷关系的客户要积极提供包括融资方案设计、融资安排与承诺、资信评级、金融产品组合与交易安排、风险管理、财务诊断分析等财务顾问服务，充分发挥信贷资源的综合效益。
关键词：第三方支付；网上银行；业务发展
中图分类号：F830.4 文献标识码：A
随着我国电子商务的繁荣发展，第三方支付也迅速发展起来，无论是交易额规模，还是交易增长幅度，或者是受众范围都可以看出，现阶段的第三方支付的发展已经给予网上银行业务发展造成了种种影响。
一、第三方支付对于银行网上银行业务的影响
第三方支付对于银行网上银行业务的影响主要体现在以下几个方面：其一，对于银行中间业务收入的影响，第三方支付以其低廉的价格，交易担保功能获得越来越多的消费者，给予银行网上支付发展造成了很大的压力，并且渐渐替代了银行网上银行业务。其二，颠覆银行传统业务领域，比如水电煤气费用，移动通讯费用，保险，理财产品等，都可以在第三方支付平台上进行操作，由此使得银行网上银行业务不断边缘化。其三，银行网上银行用户体验视角缺乏，难以从客户需求的角度去进行网上影响系统的研发，相对于第三方支付的人性化服务，银行网上银行还面临着很大的服务质量缺陷。
二、比较视角下第三方支付和网上银行业务的特点
（一）第三方支付的特点
第三方支付的优势主要体现在：一，业务和技术创新能力强，支付流程更加快捷方便，使得用户体验度得以提升；其二，担保功能很好的满足了支付担保需求，有利于降低消费者的支付担忧；其三，更加注重人性化服务，以用户体验提升为出发点和落脚点，能够实时满足不同时期人们的需求；其四，支付成本较低，流程操作简单，线上交易金额没有任何限制，能够满足各种各样的服务需求。
（二）网上银行业务特点
网上银行业务的特点主要集中体现在以下几个方面：其一，第三方支付以银行资金清算为基础，需要将备付账户放在银行进行托管；其二，银行的信用程度比较高，资金监管经验丰富，技术实力强；去三，银行处于金融市场的的垄断地位，存在更多的支付工具和产品，这是第三方支付无法企及的。
三、第三方支付发展背景下网上银行业务发展的策略
（一）立足安全，实现用户体验满意度的提升
一般情况下，银行网上银行的业务主要涉及到理财，转账，缴费和账户管理等领域，用户在使用网上银行的时候，往往会格外重视操作流程的安全性和便捷性。正是由于网上银行没有注重这样的问题，使得网上银行业务体验满意度难以得到提升。因此，应该积极借鉴第三方支付在此方面的经验，全方位的把握客户使用需求，以提高网上银行用户满意度的方式去进行改善和调整，从而改变大家对于网上银行的不良印象。
（二）强调共赢，实现与第三方支付企业合作
现阶段的基本情况是：银行网上银行还不能进行担保，在进行交易的时候多半采用的是第三方支付。再加上两者之间都存在彼此的优势，这就注定网上银行与第三方支付之间能够实现合作共赢。具体来讲，其主要涉及到以下几方面的工作：其一，以参股的方式，实现与第三方支付企业的战略合作，进一步降低银行运营成本和资金风险，以达到资源优化配置的效能；其二，借助银行品牌和渠道实现第三方支付平台的推广，使得第三方支付获取更多的客户资源；其三，立足国际视野，实现银行与第三方支付的合作，达到扩展海外市场的效能。
（三）不断促进支付方案的个性化发展和进步
实际上，很多大型的企事业单位，其支付存在规律性，不同行业的流程也存在很大的区别。因此，结合实际支付需求，网上银行积极进行有针对性的研发，从而实现支付产品的精准研发和营销，往往可以迅速的实现网上支付规模的扩展和延伸。另外在这样的过程中，银行的客户群体也将形成集群效应，使得支付业务成为其主导业务，也是很有可能的。
（四）注重网上银行优质系统的研发和推广
从本质上来讲，无论是第三方支付还是网上银行，其出发点都在实现消费者更便捷，更快速的资金管理服务。对于网上银行来讲，具备人性化，科学化，效能化，安全化的网上银行操作系统，往往将成为其服务产品推广的基础和前提。为此，应该积极做好如下的工作：其一，以第三方支付平台构建为模板，结合银行业务的多样化，研究开发出更优质的支付系统，保证其安全性和稳定性的同时，实现支付产品的丰富。其二，注重网上银行系统的维护和管理，依据支客户支付的需求，积极对于网上银行系统进行疏通，以保证其能够切实的发挥其效能。
四、结束语
综上所述，第三方支付与网上银行并不是不可调和的竞争对手，树立共赢意识，以适当的方式完全可以使得两者实现融合，并且彼此在促进双方发展的过程中得以更加快的进步，也是完全有可能的。相信随着第三方支付对于网上银行业务发展的影响不断加深，两者的关系处理也将成为影响现代支付方式重要话题，而这也将成为促进我们生活质量提升的重要因素。
参考文献：
大家好!
首先，感谢各位领导给我这次展示自我、施展才华的机会!决定参加这次竞聘前，我曾度德量力，思虑再三，之所以参加个人银行业务负责人的竞聘，一方面，是对分行人事制度改革的拥护和支持，以自己的实际行动做改革的参与者与推动者。这也是作为分行的一员必须敢于接受挑战、敢于接受考验的最好体现;另一方面，是想借次机会锻炼自己，接受大家的检阅与评判，争取更好地为分行发展服务的机会。近年来，在领导的培养下，在同志们的关心与鼓励下，我一直兢兢业业，恪尽职守，勤奋学习，严于律己，政治思想不断成熟，工作经验不断丰富，知识储备不断增长，感觉可以更好的为分行的发展服务，希望有一个进一步施展才华的实践平台。
请允许我作一个简略的自我介绍：我---年加入中国共-产-党、----年到支行工作，专科为财会专业，本科为计算机应用专业，从银行的一线员工做起，其间干过柜员，支行事后计核，分行督导员，个人银行业务部经理助理，并在证券公司从业过二年， 现在-----岗位工作，至今已有---年。经过慎重考虑，我决定竞聘个人银行业务负责人岗位，我的竞聘报告主要分三部分：
一.对个人银行业务负责人岗位的认识
个人银行业务负责人岗位具体职责是：对本行个人银行业务的发展规划、市场份额、指标完成情况、市场客户营销等负责;对全行个人存款、个人贷款、银行卡、证券、电子银行业务负责;对城区网点、县级支行的个人银行业务的管理负责;对个人客户经理、理财中心、个人优质客户、个银产品的管理负责;对个人业务、产品的培训、推广、宣传、营销负责;对整个分行个人银行业务的管理、发展、营销负责;主管全行中高端个人客户、个人理财业务，传统的储蓄业务、银行卡业务、电子银行业务、个人信贷业务等 ;为客户提供更贴切、更高层次个人金融服务、个人理财服务，做好分行个人品牌银行业务的市场营销工作;关注、分析市场动态及客户需求的变化，及时向上级管理部门反馈市场信息，提出个人品牌银行业务新产品开发建议;建立和维护客户档案资料库，收集、汇编、分析客户资料，发展和稳定优质个人客户，扩大优质个人客户群体
为个人客户提供优质综合服务。
二.对个人能力在竞争中的优势分析
对照自身情况和能力，参加个人银行业务负责人岗位竞聘，我具备以下几个方面的优势：
1.具有熟悉各项个人银行业务的优势：几年来的银行业务岗位培训和在业务工作中的实践以及我长期从事个人银行业务经理助理工作，深知个人银行业务在银行工作中的地位、作用;明白做个人银行业务负责人所必备的素质和要求，悟出了一些做好管理工作的方法策略，在业务管理、指导，风险制度建立，协助领导工作等方面取得了一定成绩，目前基本可算该项业务的权威。
2、具有较全面的组织、协调和管理能力优势。具有良好的交际沟通能力和团队合作精神。能团结同志，正确处理与领导和群众的关系。工作思路清晰，头绪分明。具有较强的口头表达和文字综合能力。我在日常生活和工作中注意不断地加强个人修养，以"明明白白做人，实实在在做事"为信条，踏实干事，诚实待人。经过多年学习和锻炼，自己的业务能力、组织协调能力、判断分析能力、领导掌控能力都有了很大提高，能够胜任个人银行业务负责人工作。
3.具有正直的人品、良好的修养及优秀的作风。工作责任感强，勇于开拓进龋公道正派，与人为善。吃苦耐劳，率先示范。始终认为：沉默是金，忍让是银，帮人是德，吃亏是福。注重个人修养，平时抓紧一切时间学习，努力使自己成为一个有知识有修养，品德高尚情操纯洁的人。
4、爱岗敬业，有强烈的责任感。在日常工作中，为解决个人客户的疑难问题和遗留障碍，我经常加班加点，不计个人得失。把客户满意的作为自己的最大追求。每当有新业务推出时，我总是先使用并全面了解其功能、优点。在上门服务和遇见客户询问时做到有问必答，回答详细，并尽力推荐他们使用适合他们的个人银行业务。在服务的同时我注意与客户建立良好的人际关系(尤其是大客户)，第一次上门服务时我都会留下联系号码以便用户遇上问题后第一时间通知我，我的优质服务为我赢得了很多大客户的好评。
三、竟聘上岗后的设想及措施
假若我能够竞聘上岗，我打算从以下几个方面配合做好个人银行业务负责人一职，提高个人银行业务拓展工作质效，树立个人银行业务优质的形象。我的目标是：我与个人银行业务共发展。
1、加强学习，全面提高自身素质，当好配角。努力学习各种新知识，适应形势发展的需要，为领导的决策提供有价值的参考。在思想上树立主人公的观念，以全局为重，以事业为重，敢言，直言，能言，善言，将自己的才智毫无保留的贡献出来，不计个人得失，不当摆设。 在工作中，我会维护银行形象，维护班子形象，讲团结顾大局。拉偏套，使正劲，摆正位置，当好主角。做到“三个服从”，即个性服从党性，感情服从原则，主观服从客观。做到服务不缺位，主动不偏位，融洽不空位。让领导放心，群众满意。
2、优化网点布局，拓展业务开发，提高经济效益。 一是搞好市场开发。一方面扩展外延，不断调整支行和网点个人银业务营销经营布局。优化网点和自助设备布局，做大做强优质网点，取得业务发展和效益的最大化。采劝区别对待，择优扶植”政策，对规模大、效益好的客户实行倾斜政策，优先发展;对于规模孝效益一般，但有发展潜力的客户，要设身处地的为客户服务，为客户着想，留住客户;对于在保本点以下的众多零散客户，也要竭诚服务，凝聚人气，开发潜在客源。以增强整体规模优势，充分占有市场份额。另一方面，拓深内涵。通过转换经营机制，充分调动员工积极性、主动性和创造性，建立综合考核评价体系，强化业务成本核算，转变工作作风，提高办事效率，以信誉赢得客户，占领市常二是本着优化、改良、补充的原则，促进原有传统业务与新业务的共同发展。目前在传统个人银行业务的补充上建议开发“通知存款”、“养老保险业务”、“儿童智力投资业务”、“节日纪念储蓄”和“储蓄债券”等。提高个人业务的科技含量，推出高品味、多元化的金融工具。如：自动转账服务、货币市场存款账户、货币市场存单、可转让定期存单、定活两便存款，通知存款、礼仪存款、住宅存款、个人退休存款等。另外，可以开发使用个人支票、旅行支票、多功能的银行卡，大力发展自助银行、电话银行、网上银行等服务手段。对已基本定型的新客户要根据市场变化不断完善。如“大额可转让存单”、“定额储蓄存单”可以改进为面值固定、不记名、不挂失，可在债券市场上转让、利率浮动和价格随行就市的“储蓄债券”，使之具有流动性和赢利性的特点。三是抢占商机，加快发展中间业务。目前在发展传统的和代保管业务的基础上，可大力开办证券、股票资金账户，实行证券买卖时资金自动划转;开设综合理财账户、电话银行、个人外汇买卖等业务;为个人提供投资咨询、信息咨询、保管箱业务;开展资产管理、证券、退休金信托等业务。同时减少办理环节，让客户真正感到方便，以此带动存款业务的扩大。
【关键词】离岸业务；发展；内外分离型
一、我国境内离岸业务的产生发展
离岸业务是一项金融活动，是指境内银行吸收非居民资金并服务于非居民。
1.我国境内离岸业务产生的背景与其发展的动因
从国内外的发展形势看，起初我国已具备发展离岸业务的基本条件。国家政局和法律法规基本完备，经济与相关的技术发展迅速，再加之我国东南沿海地区特有的地理优势为国际金融业务的开展提供了便利条件。
离岸业务是我国走向世界的必由之路，是提高我国商业银行国际竞争力的必然选择，能够促进我国金融市场与国际金融市场的融合，对我国金融市场的发展起积极有效的作用。离岸业务对我国商业银行的发展具有特殊的意思，有利于商业银行的不断创新和国际化发展。
2.我国境内离岸业务产生发展的阶段
通过参考一些学者对离岸业务的研究分析，我国离岸业务的发展阶段分类被普遍接受的观点为：我国对离岸业务的研究始于上世纪80年代，它的发展大体可分为四个阶段。
第一阶段，离岸业务的初创阶段（1989年-1994年）。
在此阶段，离岸业务的发展以招商银行为主，起初开始于深圳的部分银行，通过不断的深入探索建立了完备的规章制度。截止1994年底，招商银行通过离岸业务获利1346万美元。
第二阶段，离岸业务的发展阶段（1995年-1998年）。
从1994年到1996年，中国工商银行深圳分行、中国农业银行深圳分行、深圳发展银行、广东发展银行深圳市分行等4家银行先后获准离岸业务试点，并且发展迅速。截止1998年底，我国离岸总资产26.82亿美元、总存款24.16亿美元、总贷款22.32亿美元，比1989年底分别增长了86.3倍、206.2倍和78.2倍，我国离岸业务初具规模，但由于扩张的盲目性离岸业务出现了的大量亏损。
第三阶段，离岸业务的整顿阶段（1999年-2002年）。
受1997年亚洲金融危机的影响，许多企业破产，房地产市值大幅下降，经济持续走低，导致大量不良离岸贷款出现，再加之人民币的贬值压力，1999年金融监管部门停办了一切离岸业务，进行清理整顿。
第四阶段，离岸业务的重生阶段（2002年至今）。
随着我国金融体制和监管体系的不断完善，2002年6月人民银行恢复了招商银行和深圳发展银行的离岸业务，并允许交通银行和上海浦东发展银行开办该业务。这是我国金融业务发展的新起点，是我国国际化的开端。
3.我国境内离岸业务产生发展的特点
通过参考一些学者对境内离岸业务的研究，将我国离岸业务产生和发展的特点归结为以下几点：第一，服务对象为非居民；第二，国际化程度高；第三，交易业务自由化；第四，内外分离型离岸业务的发展模式；第五，享有更多的优惠政策；第六，交易大都发生在银行之间。
二、我国境内离岸业务的现状
我国境内离岸业务目前以银行业务为主，采用内外分离型的发展模式，我国经营离岸业务的银行共有七家但只有四家（交通银行、浦发银行、招商银行和深圳发展银行）可以全面的从事各种离岸业务，而且这些银行经营的离岸银行业务经营币种仅限于可自由兑换的货币。
内外分离型离岸金融市场，是以非居民为服务对象由政策引导和鼓励的金融市场模式。我国采用这样的模式，是根据我们的现存国情和经济发展状况而定的，因为在这一市场模式中金融管理当局将在岸业务和离岸业务分离监管，较为有效的保护了国内金融市场的发展。
三、我国境内离岸业务的发展现状分析
从1989年部分银行开办离岸业务至今，我国离岸业务的发展已经经历了二十多年的磨砺，在此期间，离岸业务得到飞速的发展，规则和制度得到了不断的完善，但是也凸显出了我国离岸业务的一些不足。
第一，规则和制度有所改善但缺乏法律保障，法律法规滞后。
我国目前采用的仍然是1997年国家外汇管理局颁布的《离岸银行业务管理办法》，此办法从1998年1月1日开始实施一直至今。
此办法仅对中资银行的离岸业务做了规定并没有涉及外资银行，但目前我国已有部分外资银行开展离岸业务，中外资银行没有统一的准入标准。在离岸业务的具体业务方面也有明显的法律缺失，例如离岸业务的税收方面。
第二，监管法律缺失，监管主体和职责不明确。
离岸银行业务涉及的各监管法律和部门没有明确的主体和部门职责，阻碍了我国离岸业务的发展。
第三，离岸业务的账户管理缺乏有效性。
无论在离岸业务的存款、贷款还是现金账户，我国目前监管缺乏效率。
第四，银行缺乏自律，容易产生在岸业务与离岸业务的渗透。
在岸业务与离岸业务的渗透使资金风险加大，而且容易发生风险的隐性转移，影响货币政策和外汇政策的实施。例如在岸资金与离岸资金交叉混用，使在岸资金流出逃避外汇监管。
四、我国境内离岸业务的发展建议
通过对我国境内离岸业务的总结分析，针对我国境内离岸业务的发展现状提出以下几点建议：
第一，修订和完善《离岸银行业务管理办法》以适应我国目前离岸业务的发展。
将外资银行的离岸业务纳入监管范围，做到中外资银行离岸业务监管的统一性，加强对客服和银行自身的监管和风险控制。
第二，对离岸业务的账户管理提出明确的规定，改善管理方式增强管理效率。
第三，加强离岸业务金融市场的发展以适应离岸业务的发展需要。
完善离岸业务金融市场的法律法规，提出合理的市场规范，可以有力的促进金融市场的发展进而加快离岸业务的发展，增强我国国际化水平。
参考文献
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[关键词]电子商务；手机银行；通信技术；金融系统。
1、手机银行概述。
手机银行是利用手机办理银行相关业务的简称，只要是通过移动通信网络将客户手机连接至银行，利用手机界面直接完成各种银行金融业务的服务系统都可称之为手机银行。它是继网上银行之后出现的一种新的银行服务方式，在具备网络银行全网互联和高速数据交换等优势的同时，又突出了手机随时随地的移动性与便携性，因此迅速成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。手机银行利用移动电话与计算机集成技术，为银行客户提供个性化、综合性的服务，以减轻银行柜面压力、方便客户，达到提高客户满意度的目的。伴随着中国3G时代的来临以及手机终端技术的不断提高，未来商业银行必将围绕手机银行产生丰富的增值业务。
2、手机银行的发展现状。
2.1国内外发展现状。由于蕴含的巨大的商机，手机银行吸引了全球众多知名移动运营商和著名商业银行的积极参与，从全球范围看，逐步形成了日韩领先、欧美跟进、中国追赶的局面。在日本，高度注重手机银行的安全管理，终端可以直接使用Java和SSL，交易的信号经过多重加密，安全保障技术近于完美，再加上与各银行间使用专线网，因此，银行业和消费者对这一业务的信赖程度非常高。同时，NTTDoCoMo等移动运营商把移动支付作为重点业务予以积极推进，目前手机银行在日本已经成为主流支付方式。在韩国消费者也已经把手机作为信用卡使用，目前几乎所有韩国的零售银行都能提供手机银行业务，每月有超过30万人在购买新手机时，会选择具备特殊记忆卡的插槽，用以储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密。
在欧洲，研究移动银行业务的团体主要有GSM协会、WAP论坛、UMTS论坛、Mobey论坛、Radicchio、PKI论坛等。早在WAP技术出现的时候，欧洲的运营商就已经考虑如何把移动通信和金融服务联系在一起。欧洲早期的移动银行业务主要采用的是WAP方式，因此也被称为“WAPBankingService”，但是早期的WAP并没有达到技术要求的水平，虽然有了GPRS网络，但由于终端、业务互操作、运营模式和价格等问题，移动银行业务不仅没有很好地发展起来，其他与WAP相关的业务也没有得到很好的发展。
国内手机银行业务虽然多家银行都已开展，但由于公众的认知度和市场的发展度不高、用户对移动网络操作不熟练，还被视作新生事物，乐于接受这种金融服务的公众尚未形成规模，实际的用户比例更是无法与手机用户数量匹配。而银行也一方面面对着如此庞大的市场蠢蠢欲动，另一方面承受着手机银行的种种障碍静观其变。但总的前景依然乐观，随着手机越来越普遍的使用、技术的不断完善，仍有充分理由相信，手机银行一定会普及开来。
2.2手机银行的技术实现形式。手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成。在手机银行的操作过程中，用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后，SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密，然后指示手机向GSM网络发出短信，GSM短信系统收到短信后，按相应的应用或地址传给相应的银行系统，银行对短信进行预处理，再把指令转换成主机系统格式，银行主机处理用户的请求，并把结果返回给银行接口系统，接口系统将处理的结果转换成短信格式，短信中心将短信发给用户。随着移动通信技术的发展，手机银行经历了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技术实现形式：
2.2.1STK手机银行。靠智能SIM卡提供的加密短信来实现银行业务，安全性较高，可以实现一些转账和缴费业务，其前提需要用户将SIM卡更换成STK卡，银行服务菜单写在卡中。但各银行发行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的换卡成本较高，始终没有成为主流。
2.2.2SMS手机银行。普通短消息SMS方式，通过手机短信来实现银行业务，客户和银行通过手机短信交互信息。SMS是利用短消息方式办理银行业务，是扩展的短信服务业务，是目前实现手机银行的方式中手机终端适应性最强的一种，客户进人门槛低。
2.2.3USSD手机银行。超级短消息USSD即非结构化补充数据业务，是一种基于GSM网络的新型交互式数据业务，它是在GSM的短消息系统技术基础上推出的新业务。USSD可以将现有的GSM网络作为一个透明的承载实体，运营商通过USSD自行制定符合本地用户需求的相应业务，提供接近GPRS的互动数据服务功能。这样，USSD业务便可方便地为移动用户提供数据服务，而增加新的业务对原有的系统几乎没有什么影响，保持了原有系统的稳定性。USSD方式的优势在于：（1）客户群体不需要换卡，适用大多数型号的GSM手机；（2）实时在线，交互式对话，一笔交易仅需一次接入；（3）费用较低，每次访问仅需约0.1元。
其局限则是：（1）对不同类型的手机，其界面显示有较大的差异；（2）从银行端到手机端的下行信息，无法实现端到端的加密；（3）目前该业务仅在部分地区试点，尚未普及。
2.2.4WAP手机银行。WAP方式是一种无线应用协议，是一个全球性的开放协议。WAP定义可通用的平台，把目前Internet网上HTML语言的信息转换成用WML描述的信息，显示在移动电话或者其他手持设备的显示屏上。客户通过手机内嵌的WAP浏览器访问银行网站。相对于其他手机银行技术，WAP具有无需下载客户端、门槛较低、通用性好、实时交互强、安全性高等优势，目前已逐渐成为我国手机银行的业界技术主流。
2.2.5客户端手机银行。客户端手机银行是指在GSM和CDMA手机上下载客户端软件，通过Client方式访问实现手机银行功能。
客户端手机银行有KJAVA，BREW，IPHONE等不同平台的版本。
客户端软件需要针对指定的手机终端进行开发，对客户使用手机终端的要求较高，此外手机操作系统种类繁多，限于手机主频、内存、屏幕等硬件资源因素，不同手机操作系统的能力和特点存在差异，增加了手机技术开发的难度，开发维护成本也较高。
3、手机银行发展中存在的问题。
虽然手机银行具有传统商业银行无法比拟的优势，但作为一个新生事物，手其发展同样存在各种制约因素，突出表现在：
3.1推广成本高，用户资费较高。目前中国银行、工商银行、招商银行虽然都推出了手机银行业务，但业务范围不同，具体的办理手续也不相同，且彼此互不兼容。一张SIM卡只能使用同一个银行的账号，用户办理其它银行业务时须购买相应银行的SIM卡，无法实现银行间的转账操作和资源共享，造成了资源的浪费。并且手机银行的收费标准是“信息服务费＋流量费”，即用户每月必须支付信息服务费，这部分费用在手机账单中扣除，下载及操作过程中的流量费则由银行收取服务费。与电话银行和网上银行相比资费仍然较高。
3.2使用不够便捷，缺乏个性化。目前使用手机银行办理业务时操作相对复杂，相当一部分用户，特别是对手机和网络操作不熟练的客户感到困难。各家银行推出的手机银行业务所提供的服务内容大多雷同，没有特色。而手机这一普遍的通讯工具，具有强烈的个性色彩，那么针对手机银行的目标客户所提供的服务内容也应根据手机使用人群的个性特点设计才能更有效果。
3.3手机支付功能不足。目前，在欧洲电信运营商与餐厅、电影院、航空公司等第三方建立合作关系，实现了手机网上订餐、订票、订座等多种服务。在日本使用DoCoMo3G手机的用户用手机就可以轻松购买可口可乐，银行在其中提供无线互联网的在线支付。但在中国，手机银行业务由于受技术、流程、合作伙伴等方面的制约还缺乏类似的个性化业务。
3.4安全问题。与网上银行一样，安全问题是人们最关心的问题。资金和货币的电子化，很容易使银行在转帐、交易、支付等服务过程中生成风险。无论是银行，还是客户如没有足够的安全保障是不会使用这一服务的。因此这就要求在实施手机银行解决方案时必须考虑交易过程中所涉及的各个环节的安全性，采用比一般的信息增值服务高得多的安全保障机制，包括信息收发的保密性、完整性、不可抵赖性、公平性等。手机银行安全性的顾虑是制约其发展的首要因素。要想快速、健康的发展手机银行服务，就必须解决好安全问题，建立并维持一种令人信任的环境和机制。
4、关于手机银行发展的建议。
随着《电子银行管理办法》和《电子支付指引》等一系列法律法规的出台，手机银行市场将得到进一步规范，政策环境将更加有利于手机银行业务的开展。同时，随着人们生活水平的提高及IT技术的发展和普及，手机银行业务发展空间越来越宽广。在当前的有利形势下，手机银行要突破制约，提高自身质量，赢得客户口碑，可从以下几个方面进行有益的尝试：
4.1降低进入门槛、减少服务费用。银行方面进一步规范手机银行的技术标准和服务标准，实现银行间的跨行操作和资源共享。
同时应与运营商联系洽谈，降低信息服务费，同时简化操作流程，达到减少下载及操作过程中的流量费用。
4.2探索差异化发展道路，持续提升客户体验。做好市场调研，挖掘不同用户群的特色需求，开发符合需求的手机银行业务。手机银行的功能要通过良好的用户体验体现出来，人机界面外观必须一目了然、赏心悦目，使用方式则要直观、简便、灵活，符合绝大部分客户的使用习惯。对客户操作的响应速度要足够迅速，对操作错误或返回错误信息应提供合适的后续操作，防止程序崩溃。
4.3大力推动手机支付研发。手机支付已成为当今手机应用的热点，银行、运营商以及第三方支付平台均想在这一极具发展潜力的领域抢占市场份额，各种技术解决方案纷纷出炉，虽然业界尚未有统一标准，一场支付领域的革命却已蓄势待发。在手机支付应用方兴未艾的大环境下，银行应该主动出击，探索多种移动支付方式，如现场非接触式支付、远程支付等，努力寻求可行高效的解决方案，并加强与运营商、设备提供商、软件服务提供商、第三方支付平台等移动支付产业链上下游企业的合作，将手机支付整合到手机银行的功能中，使客户真正做到随处支付，无卡消费。
4.4进一步提高手机银行的安全性。手机银行的安全性并不亚于网络银行。为了推广手机银行业务，促进手机市场的繁荣，服务商和各银行也在积极地谋求相应的安全措施。手机银行的技术基础是计算机软件、数据库、数据存储及网络等多项技术，任何环节的缺失都会给这项业务带来灾难性的后果。而这些技术都不是停步不前，是在不断发展中的，旧有的方法不断被更新，过时的技术不断被淘汰。这就要求手机银行系统平台及网络架构也要不断的更新，以适应业务发展及平台安全运行的需要。在网络安全方面，可对网络进行仿黑客的模拟攻击以检验网络平台的健壮性，也可请专门性网络安全公司对网络平台进行安全评估。在日常维护操作方面，加强各种安全策略的制定，理顺维护工作的各个环节，建立监督制衡体系，堵塞可能的安全漏洞。银行方面，也通过在内部网设定SSL（SecureSocketLayer）及安全插座层，将通信内容密码化以此保护网页安全。此外，银行还要求客户设定ID号码、密码和确认密码，在一定程度上强化本人确认的安全性，加大安全系数。银行通过对客户遭遇密码被盗事件还提供补偿保险服务，从而有效地减低了客户利用手机银行的操作风险。
【参考文献】
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[2]张应丰。手机银行技术应用与发展趋势[J].中国金融电脑，2010.5.
［摘要］随着我国综合经济的迅速增长，我国经济体制和国民生活等方面正不断发生着变化。最近几年，个人理财业务占我国商业银行业务发展的比例正在逐年增加，个人理财业务的发展对商业银行的综合经营十分重要。文章首先阐述了我国商业银行业务发展现状，对我国商业银行个人理财业务开展中存在的问题进行分析，针对这些问题提出商业银行个人理财业务的发展策略。
［关键词］商业银行；个人理财；业务；策略
［DOI］10．13939/j．cnki．zgsc．2017．30．045
1 我国商业银行个人理财业务发展现状
自从20世纪70年代，在全球金融创新的大背景下，个人理财业务逐渐被人们所认识。拥有较高收入和一定固定资产的人群对个人资产增值开始重视起来，但这类人群大多无法投入大量精力去规划，并且缺乏专业知识。因此，他们急需专业性的理财指导来满足个人资产管理。［1］
我国个人理财业务在20世纪90年代兴起，开始只为客户提供投资咨询和外汇理财服务。随着市场经济和金融行业的飞速发展，客户对个人理财的需求不断加大，商业银行和保险、证券等金融行业对个人理财方面逐渐重视起来，加速了个人理财业务的发展。
目前，我国个人理财业务还有许多有待完善的地方，发展空间很大。首先，个人资产的不断增加给个人理财业务提供了市场资源；其次，我国国情使得居民更倾向于个人理财业务，个人理财业务已经成为商业银行收益的重要来源。［2］改变银行传统的经营模式的同时丰富了其服务内容，使银行业务向多元化发展。
2 我国商业银行个人理财业务存在的主要问题
2．1分业经营对银行经营的限制
目前，中国的金融市场规定银行、证券和保险业为三个独立经营行业，不能交叉合作经营。虽然都是金融产品，却无法通过合作来实现共赢，这就在一定程度上制约了个人理财的发展。现阶段，商业银行的个人理财业务主要为客户提供咨询和投资规划等服务，而不是真正地代替客户进行投资理财。［3］银行只能提供给客户一部分金融产品，无法满足客户不断增长的个性化需求。客户只能根据自己的投资经验和专业知识进行证券和保险行业的投资，这种情况下，就加大了客户的投资风险，不利于我国金融行业的良性发展。
2．2缺乏专业性的个人理财产品专员
目前，国内市场普遍缺乏具有较强专业技能的个人理财专员，这就从根本上制约了我国个人理财业务的发展。由于理财规划需要考虑到客户多方面问题，而目前大多数个人理财经理缺乏系统培训，理财技能主要以银行类业务为主，对客户资产缺乏整体的规划，对于客户的其他金融投资缺乏专业建议，这就很难满足客户的多方面需求。［4］
金融服务需要一定的专业技能，涉及广泛的市场领域，需要掌握投资、贸易、金融、法律等各方面的知识，要求从业人员必须具备专业知识和技能，服务意识以及市场敏感性，而且还需具有良好的道德情操和职业道德。但目前我国商业银行理财专员缺乏综合知识，对于保险、证券、股票、房地产等其他金融领域知识掌握不够，无法为客户提供全面个性化的理财服务。总体的宏观经济变化和微观经济分析能力欠缺，营销策略无法满足经济市场的需求。
2．3理财产品缺乏创新性
我国人口数量庞大，各级城市和农村都存在不少高收入人群，中高端客户对金融产品个性化需求较高，但目前我国金融市场产品结构单一，产品缺乏个性化设计和创新理念。理财产品的开发和宣传力度较弱，使得金融行业个人理财产品在金融领域很难取得长足的发展。主要可以归纳为以下几点：一是中国知识产权保护意识相对薄弱，畅销产品推出后很快就被复制，金融市场同类产品众多，缺乏创新，银行可以办理的个人理财业务种类较少，产品结构单一，无法满足客户的个性化和多元化需求；二是商业银行前身为储蓄银行，成立时间短，市场实践经验有限，对发展金融服务业务的规则尚不明确，缺乏综合型金融人才；三是各大商业银行推出理财新产品，虽然产品品牌不同，但实质大同小异，缺乏特点，商业银行内部缺少具有核心竞争力的产品研发团队。［5］
3 我国商业银行个人理财业务的发展对策
3．1推进银行业务混业经营，促进个人理财业务的发展
由于受到全球行业混合经营的影响，我国正逐渐改革银行业务限制，出台了相应的政策鼓励银行业务创新。这对商业银行来说是一个发展个人理财业务的契机，以实现客户购买率的最大化。
一是要发挥监管部门宏观指导，协调配套功能，加强银行、证券、保险等金融机构的跨行业合作，积极鼓励加强行业间的深度合作，各金融机构的金融产品和服务通过行业间合作，实现个人理财业务的快速发展。二是严格监督个人理财服务。除了完善个人理财服务风险管理体系和管理制度外，同时实施个人理财服务监管、发展、创新和完善并重的原则，做好与法律、工商、税务等非银行金融机构相关行业配套部门的协调工作。规范跨行业合作的管理办法，为客户提供更丰富的理财产品。［6］
3．2培养专业性的金融人才
商业银行应建立具有良好的政治素质、专业技能和综合知识的客户经理团队，为客户提供全方位的理财咨询和规划服务。加强对个人理财服务人员综合培训和高级理财专员的培养，以满足客户多元化的个人理财需要。目前，商业银行首先应制订一系列理财专员培养计划，全面选拔掌握一定理财专业知识、营销技巧和客户心理的优秀员工，协同证券、保险等金融行业进行跨行业综合培训。其次，对于重点培养人员进行岗位交流和轮换，使其全面熟悉各类银行业务，可以独立操作各种银行业务。最后，对于全面培养证券、保险等综合金融知识的人员要注重其市场实践，提高实际操作和个人理财知识应用能力以及投资经验的积累，系统地培养出一批复合型个人理财业务专员。
3．3推出具有创新性的个人理财产品
由于缺乏创新，目前商业银行推出的个人理财产品种类较为单一，功能不足，缺乏创新性，而市场和客户需求在不断改变，只有多样化、个性化的理财产品才能满足客户和市场的日益变化，这就需要商业银行不断开发和创新理财产品。这方面，我国商业银行可以借鉴国外理财产品的特点，提高个人理财服务质量，同时对货币市场、资本市场、保险市场、外汇市场、黄金市场和新兴金融衍生品市场进行深入研究，对整体金融市场系统分析，具有针对性地满足客户不同需求，积极开展业务创新，让客户的投资收益达到最大化，这是提升个人理财服务发展空间的重要手段。此外，还应突出理财产品的个性化特点和品牌影响力。个人理财服务的核心思想就是为不同客户制定专属的理财服务。根据客户年龄、职业、理财资金等差异为其提供不同的理财建议，不断推出新型理财产品。
4 结论
我国已进入个人理财时代。目前中国经济增长强劲，居民的个人财富还将不断积累，个人理财需求量正在不断增长。个人理财服务在我国还属于发展阶段，随着个人理财服务市场需求量的增加，商业银行间的竞争也会随之改变，因此商业银行应该抓住机会，以理性和科学的工作态度，提高个人理财服务质量，逐渐扩大自身的竞争优势。
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