时间：2023-06-28 17:32:32
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇银行业发展，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
所谓商业银行综合，是相对分业而言的，实质上是指商业银行内部的分工与协作关系。商业银行的综合既涉及经营层面又涉及管理层面。就经营层面而言，即人们所说的商业银行分业经营与商业银行综合经营问题，这是商业银行业经营模式的内核；就监管层而言，既分业监管与统一监管的问题，它涉及商业银行监管体制的选择。狭义的理解，商业银行综合经营即银行机构与证券机构可以进入对方领域进行交叉经营；广义的理解，既银行、保险、证券、信托机构等商业银行机构都可以进入上述任一业务领域甚至非商业银行领域，进行业务多元化经营。
其实，在商业银行创新日新月异的今天，商业银行也可以通过资产证券化进军证券领域，而证券机构则可以通过创建共同基金的形式蚕食银行的存款。即使在银行内部，也可以开展一些非证券类的投资银行业务，如项目融资、结构融资、财务顾问、企业兼并顾问和商业银行创新产品等。各种商业银行机构也可以开展“商业银行综合经营前的热身运动”——各银行、保险公司、证券公司通过银行转帐业务，开展网上交易业务，利用银行卡、银行存折直接买卖股票，券商委托银行网点代办开户业务，银行承担资金结算和基金托管业务以及在投资银行业务上的合作。
二、我国商业银行实行综合经营的动力
银行实行综合经营或分业经营并没有一个固定、统一的标准。对于经营的选择，应该视具体国情和经济发展状况而定。自从九十年代初国有商业银行开始实行分业经营以来，至今已有近十年的时间，国有商业银行所处的环境及其自身的情况己经发生了许多变化，虽然目前银行实行综合经营要求的条件还不能完全达到，但是，从国际商业银行发展大潮看，银行综合经营己是大势所趋，况且我国政府在银行综合经营上的管制有所松动。现阶段，国有商业银行出于提高其竞争力的考虑，有着实行综合经营的强烈冲动。
（一）应对加入WTO后的竞争
加入WTO之后，中国银行业的开放进一步扩大，商业银行业对外开放的新格局正在出现重大的变化:
1、在地域方面，中国加入WTO后将取消对外资银行经营外汇业务的地域限制；对于外资银行的人民币业务，中国加入WTO五年后中国将取消对外资银行经营人民币业务的地域限制。
2、在业务对象方面，中国加入WTO后将取消对外资银行经营外汇业务的客户限制；中国加入WTO后将逐渐允许外资银行向中国企业提供人民币业务服务，五年后允许外资银行向所有中国客户提供人民币业务服务。
3、在业务范围方面，外资银行涉及的银行服务范围包括:接受公众存款和其他应付基金承对；所有类型的贷款，如消费信贷、抵押信贷、商业交易的和融资；商业银行租赁；所有支付和汇划服务，如信用卡、收费卡和借记卡、旅行支票和银行汇票；担保和承兑；其他商业银行服务提供者从事商业银行信息、商业银行数据处理及有关软件的提供和交换。以及对上述所有活动进行的咨询、中介和其他附属服务，如信用调查与分析、投资和有价证券的研究与咨询、为公司收购与重组及制定战略提供建议等全方位商业银行服务。
4、在机构设置方面，中国加入WTO五年后，取消所有现存的对所有权、经营以及外资商业银行机构企业设立形式，包括对分支机构和许可证发放的非审慎措施，即允许更多的外资银行及其分支机构进入中国。外资银行将逐步进入中国，最终于2006年可以在任何地点，经营任何商业银行业务。
综合经营的外资商业银行机构进入我国市场，能够全面运用各种商业银行工具为客户服务。与我国商业银行相比，显然他们具有更强的服务功能和竞争力。与西方主要国家全能银行业务范围相比，我国商业银行的业务范围局限在相当狭小的范围之内。业务范围存在的局限性在相当大的程度上制约了我国商业银行特别是国有商业银行盈利能力的提高，这种状况必然影响我国商业银行竞争力的提高。竞争力的高低，直接关系到商业银行的生死存亡。
从目前我国国有商业银行的竞争力来看，不仅在国际商业银行市场上根本无力与西方实行综合经营的银行进行竞争，甚至在国内商业银行市场上也难以应付由于外资银行进入而造成的竞争压力和冲击。在这种情况下，我国国有商业银行的经营模式有必要根据国际经济商业银行形势的发展变化进行调整，认真研究和探讨采取综合经营模式。特别是我国加入WTO后，银行业的保护期即将结束，在我国商业银行市场面临进一步开放压力的情况下，做出这样的调整也是为了提高我国国有商业银行竞争力的重要举措，使之能够在国内商业银行市场上与外资银行展开竞争。
（二）应对国内其他商业银行机构的竞争
现在，我国国有商业银行目前在国内商业银行市场上依然占据了大部分份额，但其增长速度却远低于证券、保险业等其他商业银行机构。商业银行的传统利润来源无非是存贷款利差。随着各个非银行商业银行机构不断的商业银行创新和融资证券化趋势，优化传统的利润来源将受到巨大的挑战。
首先，从负债业务方面看，我国商业银行市场的发展必然带来商业银行产品多样化，投资方式多元化，符合不同投资人特点的、个性化的商业银行服务业将逐渐开发出来，居民的储蓄会纷纷发生分流投向公债、股票和投资基金等更有利的方向，这样，投资基金、保险公司、货币基金、股票市场和养老基金都将是银行负债业务强有力的竞争对手。由于投资公司、保险公司股票公司等机构创造出的各种各样存款性质的商业银行投资工具，更能满足客户多样化的投资需求，因而，这时银行稳定的资金来源基础发生动摇，银行传统的汇总储蓄、活期存款的垄断地位受到挑战。随着这些机构的迅猛发展，银行资金来源急剧减少，利差基数减少，银行利差收入会急剧下降，盈利形势恶化，到那时，商业银行就不得不寻找新的出路，以求生存和发展，商业银行各业的交叉领域的广大业务空间必会成为其业务发展的重要方面。
其次，从资产业务方面看，由于多元化和资产证券化的需要，银行原有的资产业务，也会受到竞争的压力，如原有的住房消费贷款业务也会渐渐为建筑协会等机构渗透。同时，我国证券市场发展迅速，以股票市场为例，证券市场上无论是上市公司总数规模，还是资金规模都得到了长足的发展，证券市场等资本市场的发展会给其他非银行商业银行机构和大公司直接在货币市场和资本市场上筹资提供方便，通过股票市场的直接融资总体呈递增趋势，这在一定程度上显示了我国银行的间接商业银行转向直接商业银行这样的一种趋势。虽然，银行在融资方面无论在现在还是将来一段时期内依然占据主要地位，但随着资本市场间接商业银行的发展，这将削弱了银行原来所占有的垄断地位和在融资成本上的比较优势。激烈的竞争已使国际商业银行市场中发生“脱媒”现象，随着银行传统的商业银行媒介作用降低，银行传统业务市场份额缩小，银行盈利也会受到影响。面对融资的证券化，商业银行原有的在商业银行市场的定位发生挑战时，分业压力、综合呼声会随之增加。
再次，从表外业务看，表外业务是指商业银行从事的按通行的会计准则，不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的活动，包括了担保、商业银行衍生工具、贷款承诺、投资银行业务及信托、咨询、结算等。世界范围内，近年来，在激烈的竞争环境下，银行一改过去将资产负债管理作为银行关注重点的传统。国外的银行积极通过表外业务寻找利润空间，国外银行的表外业务十分发达一般占到业务收入的30—40%，而我国仅为10%左右，我国银行业的利润来源大部分来自存贷差利自、收入，大约占到90%。随着我国商业银行的发展，银行出于竞争的压力，为满足客户多样化的需求，同时为与国际接轨，我国现在也在渐渐实行通用的巴塞尔协议的做法。提出了对商业银行自有资本比率的要求，表外业务对自有资金的要求较低，有的非或有资产与非或有负债业务对自有资金的要求为零，银行出于逃避对有资本比率的管理要求扩大表外业务成为必然的选择。表外业务包括了商业银行工具的交易以及收费和出售贷款等取得收入的业务，它的商业银行工具有许多是银行与证券结合的产物，如投资银行的部分业务，因而随着不断创新，表外业务的发展将会模糊银行业务和证券业务的界限，使得分业与综合的篱笆也被逐步拆除。
我国商业银行不断发展，将形成各非银行商业银行机构的突起，使国有商业银行面临更多的竞争对手，对银行传统业务形成巨大压力，使其不得不大力发展表外业务，进行商业银行创新，扩大业务范围，这就不断形成对原有分业经营模式的突破。
（三）国有商业银行自身发展的要求
安全性、流动性和盈利性是商业银行资金运用的基本要求。在一定的安全性、流动性要求下，商业银行的盈利性不可忽视，真正的商业银行本质内涵是追求盈利最大化的“理性经济人”，在趋利避害原则下，实现盈利最大化是其从事经营基本动机，依据前文提到的综合经营具有的规模经济和范围经济和吸引客户的优势，随着分业经营下，商业银行传统业务利润空间逐渐缩小，盈利最大化的实现是建立在其经营领域和业务空间不断拓展基础上的。在当今，商业银行证券化、电子化、信息化和一体化的发展格局下，把银行业务发展的空间定位于传统的存贷款业务，会抑制商业银行功能的发挥，特别是国有商业银行这样具有一定规模和一定竞争实力的银行，分业经营会成为其发展的障碍。同时，经营手段的电子化、网络化、信息化，使银行综合经营的成本优势日益显现出来，先进的科学技术为商业银行抛弃“分业制”，实行“综合制”提供了技术支持。因而随着商业银行内部机制的不断完善，外部监管的加强，国有商业银行自身的发展必然需要综合经营体制的建立。
三、我国商业银行实施综合经营的可能性和必然性
具有业务多元化，商业银行化特征的综合经营战略顺应了世界商业银行经济发展的潮流,以其灵活、多样的全方位服务满足了现代社会的需求,极大地推动了一国经济的发展。我国专业银行转化为商业银行之后,自主经营自负盈亏、自担风险成为各银行发展的宗旨追求利润、自负盈亏必将使各商业银行的经营者的经营观念和体系发生改变,经营的综合性战略已成为一种商业银行的必由之路。另外,随着电子技术的不断进步,商业银行人才素质的不断提高国际间商业银行竞争的日趋激烈,组合式商业银行工具的大量涌现,综合经营战略作为一种商业银行领域的新生事物必将受到更多的国家和地区的青睐,成为世界商业银行业发展的主流。目前我国正积极复关,与世界经济接轨,复关后,市场领域的垄断地位就要被打破,竞争将日益国际化。我国的商业银行要想在竞争中站稳脚,与强大的外国商业银行机构抗衡,实施灵活、高效独具特色的综合经营战略将成为最佳选择。
（一）在资产业务方面
随着证券市场特别是政府债券市场的迅速发展以及证券流动性的提高，商业银行可以及时调整资产结构，减少库存现金、存放央行、存放同业等一级准备，逐步增加持有部分变现能力强且收益率较高的政府短期债券作为二线准备，以优化资产结构、增强盈利能力。由于在机构网络分布、传统客户群、资金实力、专业人才、信誉、信息方面具有绝对的实力和优势，商业银行在发行、兑付、承销、买卖政府债券方面将获得巨大的发展空间。特别是现在我国又将政府债券的作用从单纯弥补财政赤字发展为刺激经济增长，政府债券的发行量将保持较大规模，商业银行更是应当抓住机遇，在政府证券市场中保持并扩大市场份额，获取丰厚的利润回报。
（二）在负债业务方面
直接融资的发展，给客户资产组合更多的选择。客户不满足于把自己的商业银行资产存放在银行里，而更加看重投资类产品。商业银行为拓展其负债业务，增加资金来源，必须要提供更多的包括证券、投资、保险、基金、信用卡、外汇等在内的有效商业银行产品，才能进一步锁定客户，使其在一站式商业银行服务中得到满意。商业银行应加强与证券公司和保险公司的合作，发挥各自优势，实现优势互补。
（三）在中间业务方面
我国现行商业银行法不允许商业银行从事股票业务，但并没有限制商业银行从事与资本市场有关的中间业务。特别是在当前传统的商业银行业务领域发展空间有限情况下，商业银行可利用其在信息、专业水平、人力资源上的优势，积极推进商业银行创新，注意发展与资本市场有关的中间业务:（1）资产评估业务，如为企业的股份制改造和证券市场中的收购兼并提供资产评估服务。（2）客户理财业务，如涉及个人理财和公司理财的咨询服务。（3）资金结算与清算业务，如为券商资金往来提供结算、股票发行市场中申购款的收缴与结算等。（4）信息咨询业务，如为企业提供国家产业政策、进出口政策、投融资政策、财政货币政策等重要信息。（5）基金资产管理业务，如基金托管业务、投资业务等。《商业银行法》允许商业银行发行商业银行债券，发行、兑付、承销政府债券等投资银行业务。如在实践中出现:上海城市合作银行推出了企业购并转项贷款；中国工商银行托管开元。
（四）在国际业务方面
由于国际业务往往较少受到国内商业银行法规的约束，商业银行可以在国际业务中广泛参与资本市场的运作，如投资外国债券、在国外发行商业银行债券、参加国际证券包销和银团货款等。商业银行还可在境外购买、控股或新设一家专门从事投资银行业务的公司，直接从事包括证券市场一级、二级市场在内的全部业务，如:中国工商银行收购香港西敏证券公司。对于国际网络比较完善的商业银行，则可尝试全球保管业务，即跨国证券管理服务业务。
（五）在银行IT业务方面
1999年底，全世界已有2700家银行提供网上银行的服务，不仅如此，使用者对在网上商业银行的认知度是很高的，62%的人认为网上提供的信息超过与客户面对面的交流，网上银行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特点。我国商业银行可以通过银行卡、网上银行的服务，为客户提供全方面的商业银行服务。如:全国统一的银行卡网络中心将建立、银行卡发行突破2亿张、证券保险通过网上银行和银行卡委托交易等。
结束语
自1933年美国等西方国家实行商业银行分业经营模式而德国等一部分欧洲国家坚持实行综合经营模式以来，综合经营与分业经营一直是一个很有争议的话题。尤其在目前，随着技术的进步、信息处理和传输手段的改进，金融自由化、经济和金融全球一体化的趋势不断加强，越来越多的国家纷纷放弃原先的商业银行分业经营模式。随着我国改革开放的程度不断加深，我国商业银行必然也会融入到世界银行体系当中，综合经营将是我国最终的选择。
参考文献
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【关键词】金融 银行 经济 转型
自改革开放以来，我国经济增长迅猛，呈现出巨大的发展潜力。作为我国经济体系的重要组成部分，银行业的发展与国家经济发展水平息息相关。因此，经济的发展同时也推动了银行业的快速发展。
一、银行发展现状
根据中国银监会统计数据显示，截至2016年7月底，银行业金融机构资产总额212.72万亿元，负债总额196.40万亿元。从机构类型看，资产规模较大的依次为：大型商业银行、股份制商业银行、农村金融机构和城市商业银行，分别占银行业金融机构资产的份额36.6%、18.8%、13.5%和11.9%。其中城市商业银行与农村金融机构发展迅速，2016年各月总资产以及总负债增速与上年同期增速率均在16%。然而近年来，不同于以往的高速增长，我国经济增速有所放缓，进入相对稳定的发展状态。在新常态的背景环境下，我国银行业整体规模稳中有升，但规模增速也有所放缓。
（一）利差空间逐步压缩，积极转变盈利模式
从银行收入结构而言，存贷业务是商业银行的传统业务，2015年我国银行业利息净收入占整体收入的57.7%。其中企业贷款一直在商业银行贷款中占据着主要部分。然而，随着我国利率市场化进程持续推进，在流动性改善以及市场竞争加剧的环境下，商业银行的利差空间被逐步压缩，银行净利息收益率平均水平持续下降。面对经济新常态，存贷利差收窄的趋势，我国银行业积极进行调整，积极转变盈利模式，正在经历着一系列变化，如依托电子科技技术，由传统物理网点向智能化、轻型化网点方向转型。2015年，银行业离柜交易达1085.74亿笔，离柜交易额1762.02万亿元，同比增长31.52%，手机银行、电话银行、微信银行、网上银行交易额分别同比增长了122.75%、171.64%、195.67%、28.18%。
另一方面，在传统贷款业务方面，公司贷款持续增长，贷款投向不断优化，“三农”及小微企业贷款增长较快，小微企业贷款占比持续提高。小微企业新增贷款2.11万亿元，增量占同期企业新增贷款的38.1%;同时，随着我国国民收入水平的提高及消费观念的转变，个人金融产品和服务也随之持续增长。根据国家统计局统计，2012年我国全部金融机构人民币消费贷款余额为104，357亿元，2014年为189，520亿元，2012-2015年的年均复合增长率为22.01%，增长显著。此外，我国银行业中间业务继续保持较快增长，以16家上市银行为例，2015年共实现手续费及佣金净收入7461亿元，同比增长15%，新型中间业务收入贡献度显著上升。
（二）市场结构日益丰富，市场化程度进一步提高
从各类银行发展情况来看，我国银行业的市场结构日益丰富，市场化程度进一步提高。中小银行市场份额迅速提升。2016年第一季度末，全国性股份制商业银行、城市商业银行和其他类金融机构总资产占比同比分别提高0.35、0.9和1.68个百分点，大型商业银行的总资产占比下降2.9个百分点。银行业金融机构综合化经营进程加快，进一步实现了业务结构综合化、客户结构均衡化和收入结构多元化发展。另外，我国银行业国际化水平不断提高，截至2015年末，总计22家中资银行开设了1298家海外分支机构，覆盖全球59个国家和地区。
从银行资产情况来看，收到近年整体经济下行的影响，银行不良贷款余额及不良贷款率普遍出现“双升”的情况。
二、我国银行业发展趋势
从国际上来看，全球经济尚未脱离国际金融危机后的深度调整期，金融危机的深层次影响和发达经济体与新兴经济体的结构性问题将继续影响全球经济复苏。从国内经济状况来看，经济总体仍将处在去产能、去库存的过程中，从投资和出口导向型的增长模式向消费和创新驱动的增长模式转变。随着经济金融环境发生深刻变化，我国银行业面临的风险形势也日趋复杂，一方面是供给侧改革将促进部分行业、企业产能出清、提质增效，但也会对银行资产端产生一定冲击，银行业需要不断提升防风险能力和支持实体经济发展的服务水平;另一方面，银行业高利润增长的时期接近尾声，在改革、创新和竞争加剧的背景下，银行业自身发展转型的任务更为艰巨。
（一）调整收入结构，探索新盈利模式
在银行的利息收入增长普遍乏力，净利润的稳定主要依赖非利息收入的快速增长的情况下，银行业将呈现净利息收入占比持续下降、非利息收入占比持续上升的趋势。在利率下行的环境下，各银行通过业务联动、产品创新、渠道创新、协同发展等途径探索新的盈利模式。
另外，随着商业银行向轻资本模式的转型及不断深化集团内协同效应，以、私人银行及资产托管为代表的及管理类业务将呈现较为突出的发展势头。
（二）结合信息技术金融创新，提高服务效率
信息科技不断发展以及互联网金融的冲击为传统银行业带来新的挑战与机遇。互联网金融注重客户体验、善于运用信息技术的特点。传统银行业金融机构要重视客户全方位数据特别是非结构化数据的收集，并据此分析和挖掘客户习惯，预测客户行为，有效进行客户细分，提高业务营销和风险控制的有效性和针对性，同时充分发挥比较优势，用专业化的金融服务增强用户黏性。客户需求已部仅限于快捷的贷款，更包括结算、理财、咨询等在内的金融服务，未来银行业应满足这些金融需求，同时打造线上线下服务的一体化。
（三）继续优化资源配置，支持小微和“三农”发展
目前我国服务大型机构的体系比较完备，但在服务小微和“三农”领域存在明显的不足。在农村金融政策频出的支持下，银行在“三农”领域的布局也正加速推进。预计未来银行业将跟随农业规模化、产业化、绿色化、精品化的发展趋势，以规模种养农户、农机大户及国家示范农民专业合作社等为重点，积极增加信贷投入，提供网上银行、电话银行、投资理财、外汇结算、农户便捷交易等综合服务，以此为新增长点。
我国经济发展步入“新常态”的阶段的同时，传统的银行盈利模式已不可持续，银行业也被推到了转型的风口浪尖上。在政策的推动下，不少银行在积极挖掘已有市场与客户的同时，也在开拓新的市场。随着“互联网+”的快速兴起，信息技术和其他新兴技术的应用不仅能极大的解放传统银行服务过程中的低价值、重复性操作工作，各种散落的数据也将重新被识别、收集、整合和挖掘分析，为大力发展农村金融提供了新的可能，
参考文献
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2012年的中国金融市场，最为引人争议的话题，就是中国银行业的走向，这一话题的分歧，最为典型地体现在银行业的股价上：一方面是中国银行业的盈利持续上升、资产质量保持稳定；一方面则是银行业的股价不断回落，估值持续处于低位。在这种环境下，2013年的中国银行业发展必然需要通过推进转型来实现综合竞争能力的提升和服务实体经济能力的提高。
经济增速放缓要求银行提升全面风险管理能力
当前中国经济运行虽总体趋于平稳并已出现触底回升迹象，但仍面临诸多挑战。在未来一段时间内，中国经济增速可能已难以重现前10年的高增长态势。
商业银行的风险防范压力也可能会相应加大，银行提升风险管理能力迫在眉睫。需要加强风险排查，针对目前风险暴露相对较多的钢贸融资、光伏等行业和逾期、不良贷款等指标有所上升的部分地区进行风险排查，关注重点企业资产负债率、流动性、周转率等财务指标变化，拟定风险预案和处置计划。同时，相应地根据经济下行阶段的特点，建设全面风险管理体系，优化银行风险治理架构，扩大风险管理范围，在信用风险、市场风险和操作风险等的覆盖范围之外，继续将流动性风险、法律风险、声誉风险、国别风险等纳入统一风险管理体系当中，同时加强对各类风险之间交叉感染可能性的防范。
监管标准提高需要银行加强资本管理约束并提高资本配置效率
国际金融危机后，中国的银行业监管机构结合国际监管改革发展方向，在微观、中观、宏观层面出台了一系列审慎监管政策，从建立逆周期动态资本缓冲、制定前瞻性拨备安排、加强对杠杆率和流动性监管、强化系统重要性金融机构监管等多个方面对商业银行加强监管和约束。
在具体的经营管理过程中，面临资本约束，商业银行需要调整业务结构和客户结构，转变以往片面追求“贷长、贷大、贷集中”的业务模式，调整信贷资产结构，加大力度发展中小企业、个人金融、消费信贷、中间业务等资本节约型业务，以尽可能少的资本消耗获得尽可能多的效益与价值。同时，还需要创新资本补充工具，积极探索除普通股之外的新型资本工具，通过发行符合监管标准的新型次级债等方式，灵活补充非核心一级资本和二级资本；同时，积极参与信贷资产证券化试点工作，提高资本流动性，释放存量资本。
利率市场化推进、金融脱媒加速促使中国的商业银行加快金融创新进程
利率市场化可能会造成银行息差受到压缩，对银行的风险定价能力提出了更高的要求；金融脱媒加速也会造成银行优质客户分流、储蓄资金不稳定性增加，促使商业银行加快转型创新步伐，加快发展中间业务，多元化拓展盈利渠道。具体来说，商业银行需要创新业务产品，主动调整业务结构，发展贴近市场的中间业务、表外业务、金融市场业务，稳步提升非信贷资产占比，降低对资产业务的过度依赖。也需要创新服务方式，从“信用中介”向“服务中介”转变。为了配合这些转型，商业银行必然需要创新组织架构，推进流程银行建设，理顺总行与分支结构之间的权、责、利关系，通过扁平化管理缩短决策流程，快速对客户需求进行回应，通过事业部制机构为客户提供更加细分更加专业的服务；并创新风险管理模式，提高风险定价能力，通过在资本市场上发行金融债、次级债等方式进行主动负债，通过参与资产证券化试点优化存量资产结构，降低流动性风险。
投资银行业务多样化趋势
20世纪六十年代以来，西方发达国家开始逐渐放松金融管制，允许不同的金融机构在业务上适当交叉，为投资银行业务的多样化发展创造了条件。到了80年代，随着市场竞争的日益激烈以及金融创新工具的不断发展完善，进一步强化了这一趋势。如今，投资银行已经完全跳出传统证券承销与证券经纪狭窄的业务框架，形成了证券承销与经纪、私募发行、兼并收购、项目融资、公司理财、基金管理、投资咨询、资产证券化、风险投资等多元化的业务结构。
投资银行国际化趋势
投资银行业务全球化有深刻的原因，其一，全球各国经济的发展速度、证券市场的发展速度快慢不一，使投资银行纷纷以此作为新的竞争领域和利润增长点，这是投资银行向外扩张的内在要求；其二，国际金融环境和金融条件的改善，客观上为投资银行实现全球经营准备了条件。早在20世纪60年代以前，投资银行就采用与国外行合作的方式帮助本国公司在海外推销证券或作为投资者中介进入国外市场。
到了70年代，为了更有效参与国际市场竞争，各大投资银行纷纷在海外建立自己的分支机构。80年代后，随着世界经济、资本市场的一体化和信息通讯产业的飞速发展，昔日距离的限制再也不能成为金融机构的屏障，业务全球化已经成为投资银行能否在激烈的市场竞争中占领制高点的关键。
投资银行可为国外筹资者承销券，将其销售给国内外的投资者；也为国内筹资者承销证券，在国外销智还可以做做市商、经纪商和交易商介国外证券市场，或者帮助国外投资者与国内市场。
投资银行业务专业化趋势
专业化分工协作是社会化大生产的必然要求，在整个金融体系多元化发展过程中，投资银行业务的专业化也成为必然，各大投资银行在业务拓展多元化的同时也各有所长。例如，美林在基础设施融资和证券管理方面享有盛誉、高盛以研究能力及承销而闻名、所罗门兄弟以商业票据发行和公司购并见长、第一波士顿则在组织辛迪加和安排私募方面领先。
投资银行集中化趋势
20世纪五十年代以来，随着战后经济和金融的复苏与成长，各大财团的竞争与合作使金融资本越来越集中，投资银行也不例外。近年来，由于受商业银行、保险公司及其他金融机构业务竞争的影响，如收益债券的承销、欧洲美元辛迪加等，更加剧了投资银行业的集中。在这种状况下，各大投资银行业纷纷通过购并、重组、上市等手段扩大规模。例如美林与怀特威尔德公司的合并、瑞士银行公司收购英国的华宝等。大规模的并购使投资银行的业务高度集中。2001年美国25家较大的投资银行中，最大的3家、5家、10家公司分别占市场证券发行的百分比为42．84%、65．73％、88．74％。
关键词：欠发达地区;银行业
中图分类号：F830.31 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2015（9）-0072-03
一、问题的提出
从国外经验角度分析。关于欠发达地区金融支持方面，发达国家（美国和日本）和发展中国家（印度和巴西）均积累了宝贵的经验。为了缩小区域经济发展差异和提高国家整体经济发展水平，我国根据银行业的经营特点，采取了强化欠发达地区金融支持的立法进度和减税免税的税收政策，扩大银行业金融机构营业网点的布局范围，对欠发达地区提供金融支持规定具体比例，同时增加政策性金融的支持力度，降低贷款利率等一系列优惠政策，取得了明显效果。相对于国外的成功经验，我国不少经济欠发达地区地方财政自给率偏低，银行业发展滞后、水平低下，金融服务能力弱化。
从宏观经济发展目标角度分析。缩小区域经济发展差异和贫富差距、促进城镇化建设的目标在于提升国家整体经济发展水平、提高弱势群体收入水平，改善其生存环境。这些目标能否顺利实现取决于欠发达地区经济发展水平和农民群体的收入改善程度。解决这些实际问题，自然离不开金融支持，如果欠发达地区银行业发展水平持续弱化，影响国家宏观经济发展目标的实现。
从欠发达地区经济发展角度分析。目前，提升国家整体经济发展水平的关键在于促进欠发达地区经济发展，缩小与经济发达地区的发展差距。尽管国家层面和地方政府层面采取了一系列促进欠发达地区经济发展的相关优惠政策，并取得了明显效果，但从衡量欠发达地区经济发展水平与其他发达地区、国家、地方政府平均水平的相关指标来看，欠发达地区相关指标的差距不断扩大。在当前欠发达地区存在农业人口比重大、城乡收入差距较大、农民收入来源单一的背景下，完善欠发达地区的金融体系、改进金融服务、提高银行业发展水平，在解决欠发达地区经济发展中的资金瓶颈方面具有重要意义。
从银行业发展角度分析。作为现代经济的核心和金融体系的主题，银行业应该承担起促进当地经济发展的金融支持责任。经济发展状况好的区域各类银行机构集中经营，经济发展水平落后的区域排斥弱势群体等现实问题，必然会缩小欠发达地区银行业的经营空间，引发经营风险。在促进欠发达地区经济发展方面，银行业“坚持吸收资金主动，供给资金被动”的经营理念亟待转变。
二、欠发达地区银行业发展失衡状况分析：以新疆南疆地区为例
当前，全国区域间经济发展差异扩大，欠发达地区银行业发展缓慢，金融服务供给弱化的问题相当突出。作为一种特殊行业，银行业将资产安全性和经营效益提高作为首要考虑因素，而加快欠发达地区经济发展，逐步缩小地区间贫富差距，是国家政治稳定、和谐社会建设、经济改革成果共享的具体要求，因而现实生活中不同程度存在着区域间银行业金融服务质量的差异性和排斥弱势群体现象，成为欠发达地区金融支持经济发展的主要障碍。
以调查的新疆南疆地区为例，2013年，该地区金融机构总数128个，其中，政策性银行网点5个，二级分行1家、支行4家;国有商业银行网点26个，二级分行4个、支行20个、分理处2个;农村信用社网点81个：县（市）农村信用合作联社8家、信用社网点73个;邮储银行网点数16个，其中二级分行1个、支行11个、营业所4个。2013年，该地区银行机构存款余额3700779万元，贷款余额1081854.11万元，余额存贷比29%。其中，四大国有商业银行存款余额2212043万元、贷款余额209486.12、存贷比9%;邮政储蓄银行存款余额198934万元、贷款余额17153.51万元、存贷比8.6%;农村信用社存款余额1113781万元、贷款余额778311.05万元，存贷比70%。数据显示，农村信用社是该欠发达地区存贷比最高的金融机构，农村信用社贷款余额是国有四大商业银行款余额的3.7倍。
从存贷款余额占比角度看，2013年，该欠发达地区国有商业银行存款余额占该地区银行机构存款余额的60%，贷款余额只占19%，农业发展银行存款余额占比3%、贷款余额占比7%，邮政储蓄银行存款余额占比5%、贷款余额占比2%，农村信用社存款余额占比3%，贷款余额占比72%。可见，全国性银行机构存款和贷款余额占比均不尽合理。
当前欠发达地区银行业发展不均衡的现象，不仅表现为银行业机构体系不完善，支农的金融支持过度集中于农村信用合作社，其他国有商业银行尚未发挥相应的金融支持作用，而且金融机构提供的金融产品和服务单一，过多集中于贷款，且贷款结构不合理，社团贷款占比逐渐增大，农村信用社作为县域法人机构，支持当期经济发展的力量受到削弱，以上两方面问题均直接影响到当地银行业的持续发展，关乎当期经济的长期发展。
三、影响欠发达地区银行业均衡发展的主要因素
（一）银行业经营相关法律法规缺乏。目前，银行业经营相关法律法规主要以保护银行业经营独立性相关的内容为主，没有体现经济发展水平差异地区银行业经营方面的政策差异，《中国人民银行法》和《商业银行法》中均没有明确规定经济发展水平不同的地区，建立金融机构营业网点的相关规定。同时，银行业在不同地区提供金融服务的标准和具体条款没有体现差异性。由于缺乏法律上的约束机制和鼓励条款，欠发达地区逐渐成为银行业金融服务排斥的主要对象。
（二）银行业监管目标较单一。目前，银监局主要承担银行机构合法经营，安全健康发展相关指标的监管。对于支持地方经济方面，虽然规定了“两个不低于”等奖励措施，但在银行机构农业贷款和农户贷款相关指标监督的方法上缺乏具体政策指导，强调了银行业机构合法经营和健康发展，一定程度上忽略了银行业机构对欠发达地区经济发展所做的贡献。
（三）银行业机构布局不合理。不同地区之间银行业机构数量和金融资源的不均衡分布特征较明显。特别是在经济欠发达地区银行机构的类型单一，区域性和中小型银行机构基本没有进入欠发达地区。此外，各类银行业机构在营业网点设立上，只是从考虑经营效益出发，而不是基于满足当地多元化的金融服务需求，各种类型银行业机构布局上主要集中于经济发展水平相对较高的地区，欠发达地区经济发展的金融服务缺失。
（四）贷款融资成本高。欠发达地区银行业机构通过贷款利率溢价提供金融服务，以保护银行业经营安全，解决信息不对称和经营成本高的问题具有合理性。但是现实生活中，贷款利率偏高必然会抑制贷款需求，将欠发达地区的金融服务需求排斥在外。欠发达地区银行机构在贷款定价中采取的贷款利率加担保费用的方法，必然会增加贷款客户的融资成本。经营中采取差异性的贷款利率定价方法，虽然对于银行业机构来说存在必要性，但却不利于满足欠发达地区弱势群体的金融需求。
（五）金融创新能力不强。调查中了解到，目前银行业机构在金融创新方面，多借鉴美国银行业的金融产品创新做法，在全国范围内统一安排银行业发展模式，提供金融服务标准，却没有考虑金融创新在不同地区的广泛适应性和对当地经济发展的推动作用。特别是全国不同区域经济发展差异不断扩大，若没有差异化的金融服务模式，不可能真正适应欠发达地区经济发展的实际，不重视金融需求与金融供给的有效衔接，金融服务质量将难以得到保障。
四、促进欠发达地区银行业均衡发展的政策建议
（一）制定完善相关法律制度。要缓解欠发达地区经济发展与银行业发展逐步背离的局面，需要尽快完善立法，尽快制定银行业在不同区域开展金融服务的相关法律规定和条款，具体明确欠发达地区银行业机构在当地吸收存款的一定比例必须用于当地，严格禁止资金通过银团贷款等形式外流出去。同时明确各个银行业机构营业网点设立、存贷比率，规定贷款利率定价保持在一定的水平和区间，加强财政政策、产业政策和信贷政策的相互配合，解决欠发达地区经济发展中的融资难和融资贵问题。
（二）鼓励发展多元化金融体系。银行业机构发展和金融资源分布的不均衡，只能进一步扩大区域经济发展的差异化程度，欠发达地区尤其如此。因此，要重视增加不同类型银行业机构，扩大政策性银行业务，实现银行业机构的多元化发展，实现银行机构的市场竞争，促进银行业机构金融产品创新和金融服务质量提高。对于欠发达地区，银行业机构的发展需要相关政策的支持，在银行机构注册资金和税收政策上需要采取优惠政策，鼓励吸引不同类型的银行机构在欠发达地区设立网点，拓展业务。
（三）建立资金风险补偿机制。欠发达地区银行业经营中的经营风险，会直接影响其经济效益。因此，为了确保银行业机构正常经营，保护其在欠发达地区提供金融支持的积极性，中央和地方政府在政策上需要建立相应的风险补偿机制，对于欠发达地区银行业机构在名声和若是领域的金融支持中产生的贷款损失，政府要安排专项资金予以抵偿。
（四）转变传统经营理念。银行业机构应该树立科学的经营理念，重视分析当地经济长期发展，明确具有金融支持潜力的优势产业，既要考虑自身的当前经济利益、生存环境，又要分析未来的发展潜力。考虑到不同区域经济发展的差异性，结合实际，对全国统一的金融服务标准进行调整;结合承贷主体提供贷款担保的能力，灵活调整贷款方式。依据中小企业库存情况和固定资产变现能力实施相对灵活的贷款方式，考虑在农户贷款中将农户实际已有资产、土地等纳入担保范围。
（五）加强金融创新。金融创新应该结合欠发达地区实际，适应实际金融需求，要依据欠发达地区的经济发展特点，分析相对于区外的竞争优势，确保金融创新既有广度和深度。要重视金融产品的适应性、便利性和可行性，对于欠发达少数民族地区，金融产品和服务范围要符合当地风俗民情和市场需求，避免因语言、宗教习俗等缺乏了解而导致的金融需求降低问题，切实提升金融创新对欠发达地区经济发展的支持和促进作用。
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The Analysis on the Development of the Banking Industry in
Underdeveloped Regions
Yibulayin・Basiti
（School of Finance， Xinjiang University of Finance & Economics， Urumqi Xinjiang 830012）
关键词：碳金融；银行业转型；中间业务
中图分类号：F830
文献标识码：B
文章编号：1007-4392（2013）05-0045-04
科技与经济发展程度的不断提高，同时带来了日益严重的环境问题。解决环境问题、实现可持续发展已经成为了全球共识。在这一背景下出台的《联合国气候变化框架公约》及其补充条款《京都议定书》，提出了排放贸易（Emission Trade，简称ET）、清洁发展机制（Clean Development Mechanism，简称CDM）和联合履约（Joint Imple-mentation，简称JI）这三个平行关系的机制，并成为碳交易的基础，碳金融也应运而生。碳金融以温室气体排放量为基础标的，利用金融制度的创新和衍生金融工具的创造。达到转移气候风险和气候变化所带来的环境成本的目的，具体包括直接投融资、碳指标交易、中介服务、贷款支持及衍生品交易等。
一、发展碳金融的必要性分析
（一）带动经济的良性调整
低碳经济已经成为未来全球经济发展不可改变的趋势，而碳金融与低碳经济相对应，有着强大的生命力。与一般金融活动相较，碳金融与金融资本和实体经济的连接更为紧密，金融资本通过银行的中介作用直接或间接投资于碳金融项目或相关企业创造碳资产，同时，企业及碳金融项目创造的减排量进入碳金融市场进行交易并被创造出相关联的标准化的金融衍生工具，促进金融市场的进一步活跃。从这个意义上说，碳金融有着更强的虚拟与实体相结合的能力，符合未来经济发展的方向，有利于带动中国经济的产业结构调整，促进中国经济的健康发展。
（二）实现银行业的环境目标
在过去。人们往往认为金融机构并不直接参与生产环节。因此对环境保护不负有责任。传统的银行业务中，以盈利性、安全性、流动性为主要经营目标，在经营过程中追求利润最大化。这也是传统金融的一个重要缺陷，即过分追求眼前利益而忽视了其决策的外部效应。全球气候的变化对银行业传统的经营理念提出了挑战，单纯依靠生产环节与政府解决环境问题。往往会出现资金缺口，这对金融机构环保的责任感提出一定要求。需要金融机构充分参与到解决环境问题中来，利用一系列金融工具来引导资金流向，协助全社会解决环境问题。银行业作为社会经济发展的重要一环，通过调节资金，互通有无可以达到优化社会资源的效果，从而最终实现产业结构的升级，金融业也可获得正的外部效应。
（三）有利于银行业的业务升级
从银行发展的角度来说。我国商业银行发展碳金融业务有着重要性及必然性。我国商业银行收入主要来源为利息净收入，但经济危机后，各国需要收回经济危机中用于刺激经济恢复所投放的大量流动性来避免通货膨胀的扩大，流动性不断缩减，我国银行业赖以发展的利息收入缩减。碳金融特有的社会功能、新型的运作方式及其旺盛的生命力吸引了众多金融机构的目光。以碳金融项目中最主要的CDM项目为例。其发展对金融中介的需求巨大，商业银行可以通过对CDM项目提供融资租赁、财务顾问、资金账户管理等中介服务，增加中间项目收入渠道。一方面，碳金融业务目前仍属于新兴事物，发展碳金融业务对商业银行的创新能力要求较强，发展碳金融业务可以促进我国商业银行创新能力的提升；另一方面，碳交易是一个世界范围的交易，涉及多个国家和地区的交流与合作，发展碳金融对提高我国商业银行的国际交流能力与国际认可度有一定帮助。碳金融的发展已经成为了金融业发展中不可逆转的趋势，只有顺应这一趋势才可能取得成功，积极开展碳金融业务是我国商业银行提高国际化程度的重要一环。对我国的经济发展和商业银行转型有着极为重要的意义。
二、我国碳金融市场发展现状
（一）碳金融市场规模不断扩大
尽管按照《京都议定书》的规定，我国目前只能通过参加CDM机制项目开展碳交易，但这并不影响我国占据着碳交易市场第一大碳资源供应国的地位。在CDM一级市场上，我国已经成为了第一大供应国。并占据了绝对比重。截至2012年3月20日。全国除、香港、澳门和台湾外，其他30个省份均有CDM项目获得国家发改委批准。中国共批准CDM项目3776个，在联合国成功注册项目1857个，占注册项目总数的47.24%。如下图l所示，综合EB网站的统计数据，截至2013年3月31日，我国CERs签发占东道国CDM项目签发总量的61.8%。
（二）商业银行参与碳金融程度不断增加
商业银行参与碳金融活动主要有两种方式：其一是通过绿色信贷，对生产碳排量的的企业或项目给予一定的资金支持；其二是CDM中介服务，通过商业银行引导整个碳资源生产从项目寻找到资金支持的全过程。
绿色信贷是我国商业银行参与碳金融的重要方式。其中，工商银行凭借其雄厚的资金基础，最早的提出了“绿色信贷”的计划并付诸实践：2008年，兴业银行加入了赤道准则，成为了我国首家赤道银行，并与国际金融公司签约，为中小企业提供能效融资项目。以工商银行为例，截至2012年5月底，全行直接用于绿色信贷项目的贷款余额基本上达到4200亿元，涉及客户1500余户，项目2000多个。
（三）碳金融相关市场创新日益活跃
CDM注册量的大幅增加，为碳金融市场的不断创新提供了良好的条件。伴随着国内碳交易不断升温的是股票市场上低碳板块的兴盛，以新能源为主要看点的低碳产业板块成为了投资者关注的焦点。
碳金融理财产品是受益于碳交易市场的另一创新产品，它依托于碳减排指标及相关产品、为客户提供绿色金融相关的投资机会。最具有代表性的为深圳发展银行于2007年8月推出的国内首款与二氧化碳排放权挂钩的“聚财宝”飞越计划2007年6号人民币理财产品与“聚汇宝”超越计划2007年6号美元理财产品，据中财网数据显示，这两款理财产品分别实现了7.345%与14.125%的最终收益。财汇金融统计数据显示，2008年至今，国内总计有3家银行推出过6只与碳排放权相关的绿色环保理财产品。
（四）国际话语权提升
伴随着CDM市场的迅猛发展的是我国碳金融市场的国际话语权的提升。以CDM监督核准机构DOE机构为例，虽然本土DOE相对发展比较晚，但随着CDM市场在世界上的重要程度不断增加，本土的DOE能力逐渐受到认可，DOE机构在国际上的认可度也逐渐提升。目前，我国有三家获得资格的DOE机构，分别为：中环联合认证中心、中国质量认证中心和赛宝认证中心。
另一方面，人民币国际化进程的提高和碳排放资源的双重优势，使得人民币成为碳交易货币的选择优势不断增加。碳交易货币竞争优势的增加，又进一步促进了我国在国际碳市场上的话语权提升，按照中国标准的定价标准逐渐受到国际的普遍认可。
三、我国商业银行发展碳金融业务存在的问题
碳交易市场的繁荣。为我国商业银行发展碳金融业务奠定了良好基础。但不可否认的是，依然有一些现实的问题影响着我国商业银行碳金融业务的进一步发展。因此，必须在认清我国商业银行优势和劣势的基础上进一步发展碳金融业务。
（一）我国商业银行发展碳金融业务的准备不足
我国1997年加入《京都议定书》，至今仅有十几年的时间，在碳相关产业和关联交易上并不成熟，对碳交易市场的规则了解较少。碳金融作为建立在碳交易基础上的金融创新，有着历史短、发展快、变化多等特点，由此特点决定的商业银行运作模式，需要有一定的人才培养做基础，有系统的金融创新体系做支持，而目前国内很多金融机构特别是商业银行。无论从管理上到人才储备上，都对发展碳金融业务的准备不足。最主要的体现在对碳金融业务的运作模式、风险控制、交易规则了解不够深入，针对碳金融业务的专门机构和人才储备不足，导致金融机构对发展碳金融业务缺乏长远的支持。其次是国内商业银行的经营模式长期以来都偏重于传统业务，对创新型业务和中间业务的运作模式经验不足。这两点都不是短期之内可以解决的问题，需要一个较长时期逐步进行调整。
（二）银行利润与碳金融利润难以统一
目前银行业对碳金融的支持方式主要是信贷手段，但是。信贷手段对外部环境的变化敏感，社会经济环境的变化即有可能导致银行内部的风险。纵观目前碳金融信贷，主要有以下两方面的风险：目前受技术、政策等客观因素制约，相关企业在向低碳生产模式转型过程中，不可避免的出现成本大幅上升、经济效益短期下降的局面，导致经营风险；其次，商业银行贷款发出后，碳订单的交易价格受市场影响较大，目前绿色信贷主要以订单质押，若订单价格低于实际贷款价格，银行风险过大。也使企业面临续交抵押物的窘迫局面。银行的资金安全性、流动性与收益性是其经营的主要原则。但是这与碳排放生产企业的资金需要往往产生不可调和的矛盾，不为这一矛盾找到合理的协调方法，我国商业银行的碳金融之路必然无法长久。
（三）碳金融发展存在外部制约因素
一是政策法规的延续性目前并不确定。碳金融发展至今，主要法律依据为《京都议定书》。《京都议定书》以法律文件的形式规定了缔约方国家（主要为发达国家）在2008年至2012年的承诺期内应在1990年水平基础上减少温室气体排放量5.2%，但是这一政策未来的走向依然是未知之数，受政策变动影响的碳金融市场的未来走向很难预料，这对碳金融的长远发展有一定制约。
二是国内CDM市场的规范性不足。虽然近年来我国CDM发展迅速，但仍然存在着一些问题，在CDM项目制定上，存在着整体项目分散、中介程序复杂、审核周期较长、自主研发方法较少的缺点。加之外部市场规范措施比较缺失，这些问题不可避免地影响了国内碳交易市场的发展。引发交易的混乱。影响了碳资产价值的转化。
三是CDM项目中介服务的欠缺一直是我国碳金融发展中的一个阻碍，导致碳资源生产者信息透明度不够从而处于交易的劣势。大企业可以选择在内部成立相关机构，但对于中小企业则需要中介服务机构进行CDM项目的斡旋处理。我国的CDM中介服务机构目前准入较低，由银行负责中介服务相对于其他小的中介更具有安全性。2010年，浦发银行的首单中国CDM项目财务顾问获得成功，为我国商业银行发展CDM中介服务提供了先例。
四、我国银行业发展碳金融业务的路径研究
我国是碳交易市场上最大的也是最有潜力的卖方，在定价权上的能量也不断提升，这对碳金融业务的发展而言是有利的方面。但是，迅速发展的碳交易市场更暴露出相关的金融交易链的不足，和银行自身内部系统控制能力的缺失。
（一）加强外部支持
当前，我国商业银行发展碳金融业务，主要凭借着对环保责任的自发自愿，而国家对银行业发展绿色信贷法规支持不足，没有一个完善的法律法规体系。加之我国金融市场虽然发展迅速，但事实上缺乏相应的法律法规支撑，监管和控制体系不够完善，整体的金融环境自由度较低，影响着碳金融创新的进一步发展。要保证碳金融业务的长期发展，不能仅仅在绿色信贷一方面发展。更要有一个创新体系，这就需要国家提供一个相关的碳金融交易平台和相关制度体系加以支撑。才能保证碳金融业务进一步发展。
（二）引进专业人才
碳交易市场的发展迅速，变化日新月异，而相对要求金融机构在利润挖掘和风险控制、具体操作方面的反应速度很高，因此，相对于传统的金融业务而言，碳金融业务的发展对人力资源和技术水平提出了更高的要求。碳金融出现时间较短，无论是我国还是世界上，都缺乏一套成熟的运作体系，虽然有一些成功的案例，但是将之系统化仍有一段路要走。我国商业银行现有的知识存量和人才储备不足使得碳金融业务开展的内在动力缺乏。对于银行来说，要改变现有局面。必须要加快引进专业基础坚实、技术过硬的人才，形成专业化、成熟化的团队。
（三）增强创新能力
我国商业银行发展中间业务的历史还比较短暂。处于摸索创新阶段，仍有很大的发展空间，特别是高附加值的咨询类、理财类业务较发达国家的商业银行有很大距离。加快我国商业银行的中介业务对促进我国碳金融业务的创新有着积极意义。具体来说有以下三种模式：第一，发展与碳交易排放相挂钩的理财产品业务，碳交易排放市场的迅速发展为相关理财产品的创新提供了良好的基础，虽然最近碳相关的理财产品收益率较差，但并不意味着碳相关理财产品就失去了存在的空间：第二，深入发展中介服务模式，浦发银行成功的案例可作为一个模式加以借鉴推广，商业银行更深入积极的参与到低碳项目的融资全过程，显然对于银行来说，在风险控制和贷款进程安排上都更为有利；第三，进一步完善绿色信贷融资模式，在摸索中完善低碳产业融资的具体模式和内部风险控制体系。
【关键词】 转型 预算约束 审慎监管
以诺斯、科斯为代表的新制度经济学对制度变迁理论进行了完善与深化，并重点阐释了国家作为制度变迁中界定和实施产权的主体的作用，主张要摆脱制度变迁中无效率的路径依赖并促进经济持续增长，就要发挥国家职能优势。银行虽然与企业一样秉承“理性经济人”的追求，但同样也是国民经济发展中的支持力量。银行可以动员储蓄，为生产性企业投资调配资金，传递货币政策，提供支付系统，转化风险。与其他发展中国家的银行业发展相比，转型经济体中更迫切的需要制度良好，平稳运行的银行业。政府必须降低仅仅依靠市场自发力量形成规范的时间成本，为银行业提供符合宏观经济前景的投融氛围和监管工具。
1. 政府主导银行业规制的方向是必然的选择
以中东欧国家为例，尤其是俄罗斯，由于政府的主导，或者是“国家主义”的盛行，外国银行的进入花费了大量的时间成本。许多情形下，国家主义的争论是为国内银行所有者既得的垄断物质利益打掩护，与其相关的是公司委托人和政治利益。另一方面，美国一直在为限制银行业合并，促进自由竞争进行各种尝试。转型经济体制下，市场环境、法律依托， 审慎监督的环境阻碍了国内银行的职能改善和外国银行的进入。金融是经济发展的血液，银行则是金融业中最为重要的组成部分。政府创造适当的法律，规则和制度性基础设施，为银行业尽快具备为转型期服务的技能和制度性知识提供条件是必然的选择。
2. 转型期政府在银行业发展中的有效性评析
2.1预算约束的执行情况分析
企业运营面临临时或者计划范围内的资金短缺压力的时候，银行根据企业的实际生产能力和发展规划适当提供融资支持。这在任何经济体制下都是正确的选择。但，在转型经济中惯有的问题是，满足正常诉求的融资支持往往需要政府的指令，这源于社会主义体制下的银行业继承传统并没有进行改良。并且，政府当局都习惯于提供资金给银行。市场竞争的要求并没有实现。银行和企业都应作出调整以适应新的环境。转型期难以办到的是强化预算约束，即取消政府机构向银行转移资金。若银行不能承受贷款延期，将导致部分银行倒闭。这种办法难以执行，银行业垄断利润也不会被打破。银行和企业必须在政府指导下进行改进以适应竞争机制，将银行转变成为追求利润的机构，对此必须实施监督。需要融资的企业投资于可获得利润的项目以避免破产。银行将向使用资金不明朗的企业施加提前付款的压力。预算约束的适度加强应防止为追求市场竞争效力而导致对银行乃至经济生命的威胁。通过换取政府债券缓解银行资产负债表上旧债务的负担藉由接管他们以换取政府债券（Portes和Begg， 1993）。一旦这样做，银行会意识到游戏的规则已经改变，而且预算约束已经强化， 而且自此以后只贷款给到适当的融资对象。
2.2审慎监管的经验
金融衍生品创新和信用经济的膨胀，类金融机构的参与，亲周期特征的资产价格上扬，以及全球金融市场的联动性都将引起系统性风险的发生几率上升，而监管不力和政策缺失助推了这一切。金融自由化的发展也显示出了金融体系自身的脆弱。以银行业为例，2009年经济刺激政策力度过猛，在政策退出过程中遗留了资源浪费以及大规模坏账问题。银行同时承受来自两方面的压力：银行股价下挫并不仅是受经济增长放缓影响，还由于金融体系的结构正在发生变化，并导致银行利润水平下降。银行能够生存，但也缺少完善的监督管理技术。外援上，经济数据表明，只要监管得当，新兴市场经济国家外资银行数与这些国家金融危机发生的概率呈负相关关系，说明外资银行有助于减少东道国金融危机发生的可能性。外资银行不仅提高东道国，尤其是新兴市场国家的金融效率，而且还能起到稳定东道国金融市场的作用。但这种选择应注意所谓“外资银行的渗透”。内在的，当前我们更注重加强金融合作来防范系统性风险，例如对FSB和G20的积极参与，以及“一行三会”的定期信息交流制度、经常联系机制及联席会议机制等都是其表象。但货币政策和金融监管政策往往不能一致合作，货币政策的目标是保持本币币值的适度稳定，金融监管政策的目标是金融机构稳健运行和保护投资者利益。政策的不协调容易引起并放大政策执行效果的外部性。可以借鉴的是澳大利亚的成功做法，通过控制货币价格，严格监管控制风险范围，稳定了不动产价格和银行的信贷规模。另外妥善的金融基础设施和退出机制也将有利于银行业渡过转型期，获得良好发展。
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金融发展理论随着时代的发展不断演进，逐渐产生了金融抑制、金融深化和金融约束三个主要理论。金融发展理论关注如何建立有效的金融体系，而我国银行业的发展也正是经历了政府高度管制向金融自由化的发展过程。本文试图基于金融发展理论来观察我国银行业的发展历程，并以此对银行业的未来发展进行展望。
二、改革开放前的银行体系
在这个阶段，我国实行的是计划经济体制。在计划经济中，银行体系呈现高度集中的特征，由中国人民银行作为国家唯一的银行，既行使国家宏观调控的中央银行职能，也行使商业银行的信贷、交易结算等功能。在银行的运营方面，也是由总行下达指令，各分行严格按照指令进行操作。最初单独成立的中国农业银行和中国建设银行也最后并入了中国人民银行系统。原本作为农村集体经济发展而产生的农村信用合作社，后来也成为中国人民银行在基层农村的分支机构。我国这个阶段的银行体系对应着金融发展理论中的金融抑制理论。
金融抑制理论有其存在的必然性，也存在明显的缺陷。政府实行金融抑制政策在保证银行系统维持较高的安全性和流动性的同时，以一个较低的风险水平获得一定的收益。政府制定严格的法律法规对金融机构的市场进入和经营进行控制。金融抑制为银行业的经营创造了一个稳定的市场环境，使银行不必因为激烈的竞争压力而产生较高的经营风险。这就使银行可以在一个国家金融体系不完善的阶段可以稳定的发展，在国家面临世界经济危机来袭时，也可以以很小的代价维持国家经济的稳定，不会使一国的经济剧烈波动。这对于一个金融体系稚嫩的发展中国家来说非常重要。但随着国家经济的不断发展，这种金融抑制政策的弊端也越来越明显。金融抑制政策使政府对汇率和利率实行严格的管制，这就意味着资金的价格是扭曲的，并不能反映市场上真实的资金供求关系。一方面，由于发展中国家常常存在一定程度的通货膨胀，很可能就会出现实际利率为负的情况，这就会极大地损害人们的储蓄倾向，导致银行无法吸收到足够的资金，市场上资金的供给被抑制；另一方面，实际利率为负意味着贷款人对借款人进行补贴，刺激了资金的需求，而资金的供给相对不足，造成了资金的供不应求。政府在此时通常实行资金配给制度，依据自己的偏好分配资金，导致市场的资源配置功能丧失，资金使用效率低下。此时极易产生麦金农所说的二元经济结构，即现代化的金融体系与落后的金融体系同时并存。国有企业和政府扶持企业可以从银行已较低的利率获取资金，而大多数企业则很困难从银行系统得到资金，于是产生了高利率的民间借贷组织，这对金融系统的稳定性和未来的发展制造了不稳定的因素。同时，由于金融系统的运行不是由市场进行调节，而是通过行政手段进行控制，这就需要支付大量的行政人力成本，同时降低了金融系统运行的效率。随着经济的进一步发展，金融系统的改革就自然而然地产生了。
三、改革开放后的银行体系
计划经济时期的金融抑制政策在我国经济建设的初期发挥了重要作用，但随着经济的进一步发展，已渐渐不适应于经济增长的需要，反而成为制约经济发展的因素。于是在上，国家对经济体制进行改革，同时也对金融体制进行改革，使其适应于新时期经济发展的需要。改革大致可分为一下几个阶段：
1979年至1993年：恢复并建立了中国农业银行、中国建设银行、中国银行和中国工商银行四大国有商业银行，与此同时，其他类型银行也在不断成立，相继成立了交通银行、中信银行、招商银行、深圳发展银行、广东发展银行和上海浦东发展银行等股份制银行。这些商业银行与中国人民银行组成了我国的二级银行体系，各个银行间实现了分工协作的局面，同时为商业银行的自由竞争创造了制度环境。此时的商业银行具有了一定程度的自主经营管理权限，但在银行内部依然是行政性质的管理方法。此时的商业银行并未实现真正的市场化经营，主要职责仍是为大型国有企业和国家扶持企业提供资金支持。
1993年至2003年：在1993年的十四届三中全会以后，加强了金融体系的法治建设，相继颁布了《中国人民银行法》、《商业银行法》等法律条例。《中国人民银行法》明确规定了中国人民银行的职责是作为中央银行，制定和执行货币政策，以保持货币的稳定。《商业银行法》明确了性质和地位，为商业银行的市场化经营提供了法律依据。在1994年，我国先后成立了三家政策性的银行，对国有银行的政策性职能进行剥离，完成了从国家专业银行向国家商业银行的转变，为商业银行的市场化经营创造了良好的环境。1997年，爆发了东亚金融危机，引起了我国对金融系统安全性的重视。相继成立了四大资产管理管理公司，用以剥离四大国有商业银行的不良资产，并成立了证监会以监管商业银行。
2003年至今：我国于2002年加入世界贸易组织，逐步放开了外资银行进入我国的限制，我国的商业银行开始进行市场化竞争阶段，并随着改革的不断深入，市场化的程度越来越高。
这个阶段的金融体系发展与金融发展理论中的金融约束政策相像。政府对金融系统进行选择性的干预，这并不会抑制金融系统的发展，反而有助于金融深化的进程。金融约束是金融深化的一个过程，金融约束的条件是稳定的宏观经济环境和正的实际利率水平。实行金融约束政策要求政府制定严格的市场准入政策，在保证金融机构之间存在竞争的同时，避免发生过度竞争，浪费社会资源。同时将存、贷款利率控制在一定范围内，保证存款者具有正的收益的同时，降低银行的经营成本和企业的融资成本，用以促进金融系统和经济的发展。实行金融约束的目的是为了促进金融深化。我国改革的目标也就是金融深化，即金融自由化。实行金融深化政策可以大大促进社会经济的发展。但金融深化要求的条件是具备完善的金融体系，在不具备这个条件时进行金融深化不但无法促进经济发展，反而会给经济带来波动和混乱。在向金融深化推进的过程中，运用金融约束理论，结合我国的实际情况，合理的对金融系统进行管制，有序的对金融体系进行改革，逐步推进金融自由化，是一个稳健的选择。
进攻型增长转向谨慎型增长
进攻型增长也可以表述为激进型增长，中国过去30多年，更加明显的是过去10年，中国的银行业一个很明显的现象，就是经历了一个高速增长，最突出的表现就是其盈利能力。中国银行业的利润每年基本上是20%甚至30%的增长率，从工商银行的年报可见一斑。这是一条高速增长之路，而这样的高速增长并不是可持续的。总理上台以后推动了“克强经济学”的概念，“克强经济学”的内容其实也是十八届三中全会经济改革的主要内容，总体可以概括为三个方面，第一个就是经济增长要减速，第二个是经济管制要取消，即所谓的利率市场化，第三个是经济结构的调整。
在上一个经济发展周期中，政府将宏观调控的重点放在总量投放和信贷投放上，但是，现阶段的宏观调控改变了做法，改为对经济存量的结构调整。在宏观经济增长减速的背景下，中国银行业要发展，就要始终跟随实体经济发展的步伐，与之共荣共辱。因此，经济减速时期，银行业的发展也要放缓脚步。然而，一个在上世纪90年代曾困扰中国银行业的问题，现阶段有可能会死灰复燃，那就是未来几年中国银行业的存量贷款问题。这是因为，由于宏观经济发展减速，一些不良贷款的风险就会逐渐显现，在20世纪末21世纪初我国经济大投放的时候，一些贷款开始逐步到期。加之中国经济下一轮结构调整将不可避免，而结构调整要向过剩产业宣战，必然就会有不良贷款出现，所以银行业的高速增长之路不可持续。
同质型增长转向差异型增长
现阶段中国的银行业面临诸多问题，中国银监会前副主席唐双宁同志，在一次演讲中提到，中国的银行业毫无疑问成果辉煌，但是另一方面它最明显的缺点就是特色不足，中国银行业走的是同质化的道路。同质化道路主要体现在无论是大型国有商业银行，亦或是城市商业银行，它们的发展都依赖于拼关系、拼规模和拼客户。从工商银行到浦发银行再到最南方的兴业银行，从区域结构来说，它们都是瞄准了长三角、珠三角和环渤海地区，其收入结构也都是一样的，即利润85%以上来自于信贷和利息收入。国内许多银行的业务、金融服务、金融产品都表现出一种同质性的增长趋势。这种同质性增长显然不合理，也不可持续。同质性增长的理论有很多，20世纪30年代，凯恩斯在通货膨胀理论中曾提出，如果大家都在做同一件事情，那么在人群中便很容易有盲从行为。2013年诺贝尔经济学奖的获得者罗伯特·席勒就提出了著名的动物精神理论来形容同质性增长的弊端。奥尔森的集体行动的逻辑也阐述了个体的理性容易带来集体的非理性的道理。
与国内不同，国外商业银行的发展往往遵循的是差异化增长的路径。比如汇丰银行，从诞生至今，有几百年的历史，其成功的关键也在于差异化的发展战略。工商银行董事长姜建清曾说过，工商银行之所以成功，是因为它以国际上主要的商业银行发展经验为借鉴，认真审视了国际成功商业银行20年来，甚至是近百年来的发展模式。比如汇丰银行，其产品和服务特色化明显，汇丰银行的主营业务是零售，从地域来讲，主要的发展区域在印度和中国等新兴经济体。中国的招商银行也是一个成功的典范，招商银行的成功之道就是其拥有特色鲜明的发展战略，走的是特色化的道路，它成功避开了与国有大型商业银行的竞争，而将目标定位在中小客户，提供的服务包括公司金融、消费金融、私人金融、财富管理和农业金融等，致力于打造中国的汇丰银行。因此，未来中国的商业银行想要获得更强的竞争力，差异型增长道路是明智之选。
革开放以来，从中国规模最大的五家国有商业银行，到规模最小的农村商业银行，其领导者都有一个很浓的情结挥之不去，就是规模情结。它们都想把自己的规模尽可能做大，将“规模做大”作为其主要的努力目标，多少年来一直如此。1991年的诺贝尔经济学奖获得者科斯，曾在1937年发表了名为《企业的性质》的文章，文章阐述了企业产生的原因，即和市场相比，企业能够降低成本。但是科斯所述的企业是有边界的，如果企业规模无限扩大至基本接近于市场规模，那么它的效率必然会降低。当然，银行的规模型增长有其优势，规模经济效应确实会为商业银行带来短期利润的增加，但是国际金融危机也使我们深刻认识到，商业银行盲目做大规模并不是一件好事。国外许多经济学家，例如美国著名的经济学家萨默斯均认为，商业银行的规模不宜过大，这已经在国际上形成了共识。这里，对中国的银行家而言，牵涉到一个价值观念的颠覆。
中国银行业未来要找对正确的努力方向，就应该首先进行价值标杆的重构。从本质上讲，中国的银行业要持续发展，不应该片面的追求规模大，而要将发展的重心转向强化公司治理结构，优化企业风险管理，以及建立健全完善的信息系统。其中，公司治理是重中之重，中国银行业的公司治理要提高效率，就要发挥董事会的战略指导作用。具体而言，首先，董事会要发挥战略渠道作用，这绝对不等于董事长要发挥战略渠道作用，因为董事会制度的生命、核心和最强大的战斗力就在于其独立性。从美国公司制度发展的历史可以看到，独立性越强的董事会就越有生命力和竞争力。其次，董事会发挥主导作用不等于控股股东发挥主导作用。现在国内商业银行往往存在，以维护董事会的利益为借口，委派股权董事对银行的利益进行干扰的现象。总之，中国银行业的价值标准要有一个颠覆性的变化，不要盲目追求规模，而是要追求公司治理之强大、追求风险管理制度之先进、追求信息系统之完备。
资本推动型增长转向知识推动型增长
长期以来，中国银行业的发展是靠信贷推动的，即不断地向社会提供贷款以维持利润的增长，但伴随金融全球化发展，现阶段这种资本推动型增长模式不可持续。首先，从经济学理论角度而言，经济增长的主要推动力是知识和技术的革新。几百年前，威廉·配第就曾说过：土地是劳动之父，劳动是财富之母，就是说土地和劳动才是创造价值的保证。之后，阿罗提出现代经济增长理论，到20世纪70年代以后，罗默提出国家的经济增长靠知识和技术等。经济增长的主要推动力已经达成了共识，中国银行业的增长也要靠知识，要从资本推动型增长转向知识推动型增长。其次，现在银行业推行的“巴塞尔协议Ⅲ”，对中国银行业资本的数量和资本的质量都提出了严格的要求，其中最重要一条就是银行业的资本质量一定要是普通股和流转收益，普通股占比应该在85%以上，这是一个硬性标准。普通股流转收益是真金白银，中国银行业的盈利能力较强，但是国内银行的股东分红也较多。中国A股市场现有的规模，不可能再持续支持五大国有商业银行融资的扩大，因此，商业银行仍然依靠信贷规模的扩大来维持增长的状况将不复存在。
同时，在利率市场化的条件下，商业银行的发展要取得先机，不能依靠贷款，而是要靠知识的提高和技术的进步。商业银行之间的竞争，会伴随国内外金融市场的发展，而变得异常激烈，商业银行除了在规避风险损失方面要重点关注以外，不能仅仅依靠贷款、靠利率、靠价格优势来赚钱，而是要靠一种综合的竞争能力，这就是知识。银行的发展要与实体企业的发展相互促进，要走资本推动型增长向知识推动型增长转变的道路。
政府主导型增长转向市场主导型增长
改革开放以来，中国银行业的增长一直是以政府为主导的，从大银行到小银行，其发展和增长都有政府的支持。包括民生银行，实际上都有很浓的政府色彩，至于城市商业银行，大多数都是属于当地市委市政府监管。银行的发展与经济的发展到底是由政府来主导还是由市场来主导，几百年来都是一个争论不休的话题。从最早17世纪初英国的重商主义，到后来的重农学派，以及亚当·斯密，穆勒、马歇尔，到后来到凯恩斯学派、新凯恩斯学派，一直到斯蒂格利茨，研究这个问题的学者和学派有很多，争论也层出不穷。但是经济发展的实践表明，凡是市场作用发挥比较好的地方经济就比较有活力，浙江的经济发展就是一个经典的例子。
中国银行业下一步的发展可能要从政府主导型增长转向市场主导型增长，十八届三中全会提出要深化中国金融改革，一个重要的内容就是有关国有资本改革，国有资本既要保持活力，又要控制其影响力。因此，国有资本要在一些垄断领域逐步地退出，而民间资本要逐步进入生产要素。近期，银监会最近也有一些动作来鼓励民间资本发展，学者们和政府监管者似乎已经达成共识，只有民间资本的发展和民间资本活力的迸发，才能真正促进经济的发展。十八届三中全会的公报里提到：“要让一切有利于生产要素、劳动、土地的活力迸发，让一切有利于生产力提高的生产要素充分地涌流。”因此，单单靠政府的投资并不能使经济持续发展，经济的发展关键是要把民间的活力激发出来，政府不能代替民间。
在下一个经济发展周期中，中国的民营银行必定会诞生，民营资本进入银行业是必然的趋势。而且，近五年到十年，中国的信贷规模必定会有一个很大的增长，这是不可避免的。中国经济长期以来都在增长，虽然近几年经济保持低速增长，但是整体趋势仍然是向上的。“克强经济学”里面有一个城镇化的概念，还有一个工业化的概念。工业化和城镇化要依靠信贷资金推动，信贷资金的推动就要求资本相应跟上，企业也会面临股份自然稀释的问题。但是这是改革的方向，因为利率市场化以后，资本市场的价格放开，银行业的竞争就会更加激烈，政府主导的模式也需要改变。
大型企业和国有企业依赖型增长转向中小企业和新兴产业依赖型增长
一、大力发展个人金融业务具有重要的战略和现实意义
1. 从银行发展战略规划看， 个人金融业务地位举足轻重。近年来，随着经济社会的发展，个人金融业务在推进银行业转型中承担着重要角色，在银行经营发展中的重要地位日益突出，国内各银行纷纷采取各种措施，大力推进个人金融业务的开展。以工商银行为例，该行在2002年开始进行流程再造和经营转型工作，提出了个人金融业务“三大转变”， 即业务发展方向由以储蓄存款计划为导向向以市场和客户需求为导向转变，经营目标由增加储蓄存款向提高整体经营效益转变，营销工作由以产品为中心向以客户为中心转变。2003年推广实施个人理财中心核心竞争力项目， 对网点的服务流程进行了全面的整合改造。2004年着手构建“大个金” 经营发展格局。2005年提出打造第一零售银行的发展目标。2009年工总行在三年发展规划中把个人金融业务列为业务板块之首，并确立了打造全球第一零售银行的战略目标。2010年，工总行又提出加快个人金融业务发展质量和层次，推动全行由“大个金”向“强个金”转变。
2. 从发达国家商业银行成功经验看，个人金融业务成为银行业重要的效益源。个人金融业务具有“利润稳定器”的特征，可在不同的经济周期中获得持续增长，是商业银行摆脱经济衰退威胁的法宝。近年来，随着金融竞争形势的变化，金融脱媒现象日益突出，优质客户纷纷转向资本市场参与直接融资，以利差为主的传统商业银行经营模式和利润增长方式发生了根本改变，个人金融业务逐渐成为各家商业银行的核心业务与利润增长点。 从发达国家商业银行的收入结构看，零售业务份额和利润贡献率都在50%以上，个别大银行零售业务盈利甚至占到其利润总额的70%以上。
3. 从客户金融需求看，个人金融业务是银行维系优质客户的重要纽带。优质客户是银行生存发展的基础。在上世纪七八十年代，客户注重的是资产的安全，财富一般通过存款利息自然积累。随着经济金融的开放开发和一体化的进一步推进，客户的效益意识和风险意识同步提高，客户对金融服务的需求已经不再是简单的存款取款，客户与银行打交道的意图也不再是简单的安全、 生息， 而是开始逐步向基金、保险、贵金属等新型理财类产品投资，意欲在承担适当风险的前提下追求更高的收益，并开始将更多的资产用来购买各种理财产品。可以说，目前银行个人金融服务或产品已经渗透到客户生活的方方面面，营销主动性、购买便捷和资产增值速度则成为客户选择银行的重要条件。 为客户提供安全、便利、高效的个人理财产品与服务既是银行适应形势发展的需要，也是维系优质客户的重要手段。
二、经济欠发达地区银行发展个人金融业务的建议
1. 转变思想观念，将个人金融业务置于推进银行转型发展的重要战略高度。作为欠发达地区的银行，要大力发展个人金融业务，必须在经营理念上创新突破，通过思想观念的转变，实现经营模式的转变，推动个人金融业务尽快实现七个转变：一是业务结构应从负债业务为主转变为以资产和中间业务为主；二是经营模式应从以产品为中心转变为以客户为中心；三是服务方案应从相互独立的单一产品服务方案的分站式服务转变为相互支持的复合产品方案的一站式服务；四是客户管理应从基于产品出发转变为基于客户出发，应从无分类、无差别服务转变到先分类从而差异化服务；五是客户信息应从分散的信息孤岛转变为可共享的统一数据库；六是业务营运应从以网点柜台为主转变为网点、柜台、电子介绍等多种平台并重；七是销售工作应从等客户上门的被动式销售转变为营销队伍走出去的主动式销售。
2. 创新渠道建设， 构建实体网点和虚拟网点协调发展、相互促进的服务网络。首先，加大现有物理网点改造力度。应按照网点分类、客户分层、功能分区、业务分流的原则，通过不同目标客户界定服务标准、业务流程、营销策略和岗位设置，满足不同类别客户的服务需求，把以柜面操作业务为主的营业网点打造成市场竞争能力强、综合办理各种金融业务的“金融超市”和“市场主攻阵地”。其次，大力发展包括电子银行、自助银行、自助设备在内的电子渠道，在降低银行运营成本的同时不断提升渠道竞争力。特别要通过自助银行的合理配置，提高在商品交易市场、重点县域等地区的自助终端投放数量，作为营业网点外延的利器，填补撤并低效营业网点后留下的网络空白。第三，千方百计增加大堂经理、客户经理和一线柜员，同时加大员工培训力度，有效实施服务技能培训和专业岗位资格认证制度，全方位增强员工素质，有力提升银行服务水平。
3. 强化“大联动、大营销”，全面发展个人金融业务。银行个人金融业务具有涉及品种多、涉及部门多的特点，业务拓展中必须整合全行资源，多管齐下，实施各部门、各产品联合营销、 交叉营销和捆绑营销， 向目标客户全面推介存款、贷款、银行卡、基金、保险、电子银行等产品，有效提升客户综合贡献度。全面拓展个人金融业务市场，不断扩大市场份额，积极占领制高点。
4. 全力以赴搞好服务，将服务作为竞争优质客户、提升竞争能力的重要工作。第一，坚持服务是一种经营载体。银行经营必须通过银行服务才能实现，银行服务本质上就是银行经营。银行各级管理者要通过形式多样的宣讲及深入细致的思想工作，引导员工全面理解服务的内涵，把握服务的本质，真正将服务当成一种责任，认真履行服务职责。第二，坚持“四个转变”，牢固树立正确的服务理念。即由“被动服务”向“主动服务”转变，由“要我服务”向“我要服务”转变，由“粗放服务”向“精细服务”转变，由“窗口服务”向“心口服务”转变，有效提升全行服务水平。第三，坚持建立服务大格局，全面完善优质服务体系。传统银行服务大多依托柜面完成，但服务不仅是一线窗口对待客户的事，更是全行经营思想、服务理念的综合反映，需要全行员工共同配合、协同完成。因此，银行各层级必须有效落实各自服务工作职责，积极构建“上级为下级服务、二线为一线服务、全行为客户服务”的大服务格局，努力营造“我为人人服务、人人为我服务、均为客户服务”的大服务氛围，为个人金融业务发展提供坚强支撑。
5. 坚持结构调整优化，努力实现银行个人金融业务价值最大化。一是加大产品创新力度，形成同业市场最为齐全的业务门类和产品体系，并达到个人存款、个人贷款、产品、客户增量等主要业务居市场主导地位。二是积极构建规模数量最多、分类标准清晰、结构层次最优、高端贡献突出的客户体系，在实现客户规模最大的基础上，着力提高个人中高端客户占比。 三是积极探索现代商业银行绩效管理体系，倡导绩效与价值创造相匹配的价值观，做到分类指导、分级考核，引导人力资源向个人金融业务销售岗位流动，并通过公开竞聘等方式， 把更多的优秀员工选拔到客户经理岗位，充分发挥核心营销团队作用。四是通过全面调整业务结构、产品结构和客户结构，不断提高个人业务收益水平，加快提升个人金融业务竞争发展能力，真正实现个人金融业务由大到强的战略转型。
一、银行盈利的主要途径对信贷依存度过高而对非信贷依存度相对不足
(一)银行收入结构不合理,中间业务收入占总收入比重过低
近年来,虽然
三、监管政策与货币政策存在矛盾
(一)政策目标不一致
监管政策要求银行流动性充足,货币政策要防止流动性过剩。监管政策的目标是在银行业稳健、合法、有序的经营环境下,要求银行保持充足的流动性、提高支付能力,维护银行业的公信度,减小因支付能力不足而诱发金融风险的可能性。货币政策的目标是防止通胀、保持币值稳定和促进经济增长。因此,货币政策部门常常利用货币政策工具调控市场上的流动性,减小流动性过剩诱发通胀的可能性,稳定本国币值。
(二)政策时滞不同
监管政策立竿见影,货币政策影响滞后。监管部门对被监管机构经营行为常常作出是与非的判断,监管政策直接由监管部门下达到被监管机构,因此作用效果明显。货币政策工具传导路径复杂,从货币政策的制定,政策的实施和对政策目标产生作用影响存在较长的时滞期。
(三)政策性质不同
监管政策属于法规强制,货币政策属于市场诱导。监管部门制定的各项规定、政策以及作出的决定,属于法规强制性政策,银行业金融机构必须无条件服从。货币政策通过公开市场业务,存款准备金率,再贴现率等政策工具来改变利率,在市场机制下,引导金融机构更具自身资金价格和流动性自主进行买卖。
(四)政策作用方向不同
监管政策逆经济周期,货币政策顺经济周期。经济高涨时期,银行放贷过于冲动,监管部门一般会采取更加严格的监管措施,抑制信贷过快增长,减小金融风险;经济低迷时期,银行放贷过于审慎,监管部门采取宽松政策,增加贷款,提高流动性,使经济回温。在经济走出低迷走到高涨的时期,货币部门采取相对宽松的货币政策促进经济持续增长;而经济从高涨到低迷时期,货币政策常常进行反向操作。
(五)政策消耗资源不同
监管当局对银行所有行为进行规范,包括市场的准入和退出、日常经营等行为进行全方位的监管,随着被监管机构的规模和数量的扩大,所消耗的财政资源、制度资源、人力资源不断增多。货币政策只规范银行业的信贷投放行为,对资源的消耗有限而且相对固定。货币当局通过运用政策工具,刺激或约束信贷投放,规范信贷投放行为,其消耗的财政资源、制度资源和人力资源有限。监管政策与货币政策相互制约同时又相互促进,为使二者更好地配合使用,2003年编辑整理
参考文献:
先分别对各时间序列数据进行单位根验［6］，然后建立向量自回归模型，在VAR模型的框架下，运用Johansen检验进行协整检验，最后运用Granger因果关系检验、脉冲响应、方差分解分析来考察银行业发展与经济增长的因果关系。其中有Sims于1980年提出的向量自回归(vectorau-toregressive，VAR)模型，不以经济理论为基础，它是基于数据的统计性质建立模型，它把系统中每个内生变量的滞后值作为解释变量进行回归，从而估计所有内生变量的动态关系。VAR模型的一般数学表达式(式1)是:量，A1到Ap表示K×K阶的参数矩阵，Xt表示M×1阶外生变量向量，B1到Bq是K×M阶待估系数矩阵，并且假定μt是白噪声序列。
(一)指标的选取考虑到数据的可获得性和代表性，选取1978～2011年新疆银行业发展和经济增长有关的时间序列数据作为实证数据，以新疆各年人均GDP来衡量新疆经济发展水平，用RGDP表示;衡量银行业规模指标的贷款相关比率用LIR(LoanInterrela-tionRatio)来表示;衡量银行业效率指标的存款与贷款比率用DL(DepositLoanRatio)来表示。为避免出现异方差，数据变量均采用其对数形式。数据均来源于《新疆统计年鉴2012》，如表1所示。
(二)单位根检验为了避免回归结果产生伪回归，在建立计量经济模型之前可以先对时间序列进行平稳性检验，通过差分得到平稳的时间序列，然后再进行回归。运用Eviews6软件通过ADF检验对lnRGDP、lnLIR和lnDL三个变量进行平稳性检验，得到结果如表2所示。从表2可以看出，原三个时间序列都是非平稳时间序列，但经过一阶差分后变为平稳时间序列，即lnRGDP～I(1)，lnLIR～I(1)，lnDL～I(1)。三个变量均为一阶单整，满足建立VAR模型的条件，从而接下来可以进行协整检验。
(三)协整检验选择滞后阶数时，用滞后长度标准(LagLengthCriteria)来选择，分别是LR(似然比)检验、AIC和SC取值最小信息准则，综合两种原则能够完整地反映所构造模型的动态特征，文中模型选用结果见表3。通过观察上表，根据AIC和SC取值最小信息准则，显示最优滞后期数为2期，即建立VAR(2)模型。如果VAR模型是不稳定的，模型在进行接下来的基于VAR模型的脉冲响应分析与方差分解分析时也是不稳定的，因此要对VAR模型的稳定性进行检验。由图1的VAR模型稳定性检验结果可见该模型的特征根的模均在单位圆内，所以，该VAR(2)模型是稳定的。在进行Johansen协整检验时，滞后阶数与前面保持一致。经过迹检验(TraceStatistic)和最大特征值检验(Max－EigenvalueStatistic)得到表4，结果如下:上表显示，迹检验和最大特征值检验得出的结论都表明协整方程个数是1个，也就是说变量之间存在协整关系，即新疆银行业发展规模、效率和新疆经济增长之间存在着一个长期稳定的均衡关系。这个协整方程是:从协整方程可以看出，新疆经济增长与银行业发展规模和效率都有明显的正相关关系，新疆银行业发展规模和效率都能有效促进新疆经济增长。
(四)向量误差修正模型(VEC)VEC模型是含有协整约束的VAR模型，应用于具有协整关系的非平稳时间序列。VEC模型是一种短期模型，它反映了因变量短期的波动变化时如何被决定的(从短期看，被解释变量的变化是由短期波动和较稳定的长期趋势所共同来决定的。短期内，系统对于均衡状态的偏离程度大小直接导致了波动振幅的大小;从长期看，协整关系起到引力线的作用，将非均衡状态拉回到均衡状态)。VEC模型如下:从上面的VEC模型中，差分项反映了短期波动的影响。经济增长的短期变动可分为两个部分:一部分是短期银行业发展规模和效率的影响;另一部分是偏离长期均衡的影响。误差项ECMt－1系数的大小反映了对偏离长期均衡的调整力度。短期银行业发展规模优化1%，新疆经济增长相应增加0．5272%;短期银行业发展效率优化1%，新疆经济增长相应增加0．2774%。从ECMt－1系数估计值(0．0453)来看，当短期波动偏离长期均衡时，将以(0．0453)的调整力度将非均衡状态拉回均衡状态。
(五)Granger因果关系检验由于协整检验的局限性，即协整关系只能说明模型中的各变量之间存在均衡关系，但不能确定彼此之间的因果关系，也就是说银行业的发展不一定必然引起经济增长，而可能来自于其他因素的影响。所以有必要运用格兰杰因果关系检验法(GrangerNon－causalityTest，1969)来进一步分析模型中各变量之间的因果关系。格兰杰因果关系检验是对几个平稳序列之间考察序列X是否是Y产生的原因，如果加入X的滞后值可以提高Y的解释程度，则称序列X是Y的格兰杰原因。由表5可见，LNRGDP与LNLIR存在单向格兰杰因果关系:LNLIR是因，LNRGDP是果，并且LN-LIR和LNDL同时都是LNRGDP的格兰杰原因，即新疆银行业发展规模和效率同时能促进新疆经济增长。LNGDP和LNDL也存在单向格兰杰因果关系:LNRGDP是因，LNDL是果，并且LNRGDP和LNLIR同时都是LNDL的格兰杰原因，表明新疆银行业发展规模能促进新疆银行业发展效率的提高。
(六)基于VAR模型的脉冲响应函数分析利用VAR模型的脉冲响应函数分析，来进一步考察新疆银行业发展与经济增长之间的动态相互影响，以检验上述分析的可靠性。图2显示，LNRGDP受到LNLIR的一个正冲击之后，在两年内有一个缓慢的增长，两年之后保持稳定。而LNRGDP在受到LNDL的一个负冲击之后，在两年之内几乎没有反应，第三年开始呈现负向反应，随后负向反应越来越大。LNDL受到LNRGDP的一个正冲击之后，两年之内有一个波动，之后平缓增长至保持稳定。LNDL受到LNLIR的一个负冲击之后，三年之内快速增长，之后保持稳定。显示结果与格兰杰检验一致。
(七)方差分解方差分解可以描述每个变量的更新对VAR系统变量影响的相对重要性。对LNRGDP、LNLIR、LNDL三个变量序列的预测均方误差分解成系统中三个变量的随机冲击所作的贡献，方差分解表如表6所示。表6显示，对于新疆经济增长变量LNRGDP的预测误差方差，银行业发展规模LNLIR解释力度逐渐加大，这说明随着新疆银行业体制变化，银行业规模的发展扩大，它对新疆经济增长波动的解释力度逐渐增强，而新疆银行业发展效率LNDL对LNRGDP的误差方差的解释能力只有3%。对于新疆银行业发展效率LNDL的预测误差方差，新疆银行业发展规模LNLIR的解释力度达到了80%，而经济增长LNRGDP对LNDL的预测误差方差的解释能力一直处于非常低的水平。
二、结论及建议
本文基向量自回归(VAR)模型，利用协整检验、格兰杰检验、脉冲响应函数分析、方差分解分别对新疆银行业发展与经济增长之间的相关关系和因果方向性进行了实证研究。最后得到以下结论:
(一)代表经济增长和银行业发展的三个指标———LNRGDP、LNLIR、LNDL的时间序列均不稳定单位根检验表明，三个时间序列数据变量均呈一阶单整，即LNRGDP～I(1)，LNLIR～I(1)，LNDL～I(1)，满足构造VAR模型和协整检验的前提。
(二)Johansen协整检验结果表明，LNRGDP、LNLIR、LNDL三个变量之间存在长期稳定的相关关系
(三)Granger因果关系检验结果表明，新疆经济增长与银行业规模存在单向格兰杰因果关系银行业规模是新疆经济增长的格兰杰原因，也就是说新疆银行业发展规模的扩大促进了新疆经济增长;同时经济增长与银行业发展效率存在双向格兰杰因果关系。检验结果还表明，新疆银行业发展规模与银行业发展效率存在单向格兰杰因果关系:银行业规模是银行业效率的格兰杰原因，即银行业规模的扩大导致了效率的提高。
