时间：2023-06-28 17:32:29
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇银行信用卡业务发展，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
摘 要 目前信用卡服务同质化比较严重，为了促进国有商业银行信用卡业务的快速发展，应该将信用卡业务发展方向逐步向创新型业务转化，培养自己的忠实客户。国有商业银行要赢得市场，必须不断推出自己的特色产品，开发现有产品的新功能，以吸引不同渠道的客户群。
关键词 信用卡 产品创新 功能开发
信用卡业务在我国摸索前行了26个年头，从最初的准贷记卡到如今品种繁多的标准信用卡，信用卡业务在我国已初具规模。无论是国有商业银行还是其他股份制银行，在信用卡营销中更趋于理性化。
一、国内信用卡业务的演变
国内信用卡业务起步于20世纪70年代, 20世纪70年代至2000年前后，信用卡业务在我国发展比较缓慢,一直未出现高度发展的局面。直到2002年中国银联正式成立，实现了全国银行卡的跨行联网，我国信用卡业务进入了全面发展的状态。四大国有银行也陆续全面启动信用卡业务，步入“跑马圈地”时代。
这一阶段，我国信用卡业务经历了不同时期，从争抢客户，到口水战，尤其一些规模小的银行为争夺客户不惜降低信用卡进入门槛，引来各类的信用风险及诸多客户投诉。2009年底人民银行及银监会相后出台政策，促使我国信用卡业务步入了理性发展阶段。
现在我国商业银行信用卡业务不再是以“跑马圈地”为主要模式，而是转向“跑马圈地”和“精耕细作”并行的时代，“跑马圈地”短期内不会结束，银行间的竞争能够推动信用卡业务的进一步发展，信用卡规模之战将会长久存在。
二、国有商业银行的现状
2010年各家银行的年报先后披露，我国的信用卡市场已趋于成熟，四大国有商业银行中工行信用卡发卡量遥居榜首，综合分析建行则在年消费额中更显优势之态。
国内其他股份制银行，招行的数据比较全面，单从人均消费额指标的数据可以看出其优势之大。就其提供的2010年年报数据具体分析，信用卡发卡量3477万张，信用卡年消费额3920亿元，其发卡量和流通卡每卡月平均交易额都远远超过一些国有商业银行。但按其提供的流通卡每卡月平均交易额1854元数据，则不难发现：其仍存在的严重问题，发卡量高，而当年的消费额却未超过建行，说明其存在大量的睡眠户，或者是说低激活率，这必将导致较高的沉没成本。
跑马圈地为银行带来数量可观的客户数量，但不能简单以发卡规模来衡量业绩的好坏。 “跑马圈地”的结果，使各家银行必须面对信用卡使用率低、坏账率高的现实，四大国有银行也开始推行信用卡业务的精细化管理方案，因为精细化管理客户才是支撑信用卡业务持续发展的动力。市场对信用卡需求还有很大空间,信用卡市场尚未达到饱和程度，以市场为导向，就要求信用卡业务做得更细，更贴近客户需求。如今，拥有一定市场占有率的银行已逐步进入到“跑马圈地”与“精耕细作”并行的时代。
信用卡的循环信贷功能，对银行具有巨大的吸引力。随着发卡量的增加，同时合理地控制风险，循环信贷给将银行带来可观的利润。然而，目前国内信用卡市场一方面是运作成本高，另一方面是银行间的激烈竞争，导致了免费用卡和低廉的商户佣金，使特约商户的议价能力明显高于银行，回佣率也面临不断下降的压力，加剧了行业的微利甚至无利的现状。同时，几乎所有信用卡用户每个月都能及时还清欠款，这样循环利息收入也不会很高；大量的睡眠卡又会为银行带来较高的沉没成本，从而整体上影响银行信用卡的成本问题，以至于让信用卡行业实现真正的盈利并不容易。
三、 国有商业银行信用卡业务的前景展望
目前信用卡服务同质化比较严重，为了促进国有商业银行信用卡业务的快速发展，应该将信用卡业务发展方向逐步向创新型业务转化，培养自己的忠实客户。为赢得市场，国内各大银行不断推出自己的特色产品，并积极开发现有产品的新功能，以吸引不同渠道的客户群。对此，四大国有银行虽然起步较晚，但后劲实足。
1.加强重点产品创新和推广，不断提升产品竞争力
为吸引客户，各行不断开发和尝试新的产品，以推进本行信用卡业务快速发展，为了挖掘潜在客户，发现创新型产品，以市场为导向推出本行特色产品，强占市场。
例如：建行就针对不同人群推出过龙卡汽车卡、足球卡，并在 2010年先后推出芭比美丽信用卡、卓越信用卡、欧洲旅行卡等特色产品。交行的刷得保，将第三方保险服务与持卡人的用卡行为直接挂钩，用户在刷卡消费获得积分的同时，还可额外享受意外保障，且保障额度随账单余额倍增。
从2008年开始,国内信用卡市场就已经开始关注绿色环保的主题。各行纷纷采用电子化账单,减少了纸质账单在制作和邮寄过程中的资源消耗。以环保为主题，为了更好地帮助人们在生活中实现低碳生活，体现环保特色,中国低碳信用卡以新型可降解绿色材料制成,减少了传统PVC卡片废弃后对于环境的威胁，低碳信用卡值得推广。
2.注重信用卡新功能开发，迎合客户需求，早认识早受益
四大国有银行中，还没有完全实现信用卡缴费业务，这与一些股份制银行有明显差异，这是一种很有前景的市场。对于客户可以足不出户就做到各项交费，很方便。该项信用卡功能，建行还未开发，只对网上借记卡业务提供缴费业务，如果扩展到信用卡的缴费，会吸引更多的客户，增大信用卡的激活率。
目前，我国信用卡网上交易并未全面开通，各行电子银行主要是与借记卡密切相关，网络时代网上购物蒸蒸日上，网上团购更促进了网上交易的火热。商务部近日关于加快流通领域电子商务发展的意见，要求各地商务部门扶持电子商务发展，并提出到“十二五”期末，力争网络购物交易额占我国社会消费品零售总额的比重提高到5%以上。这是促进信用卡业务发展的有利时机。
国内各大银行均以消费积分刺激客户用卡，但网上交易不记积分，这样无疑会流失一部分客户。四大国有银行更为谨慎，考虑的风险因素也较多，因此信用卡的网上业务并未得到大力发展。网上交易多数与银行借记卡绑定，若能有效地使用信用卡的免息期限和循环信贷，网上业务同样会刺激网上银行和手机银行业务的发展。同时，信用卡的约定还款业务又会带动借记卡业务，这样信用卡的联动作用不但会带动了网上或手机市场的发展，更能进一步推进借记卡和电子银行业务步入成熟。
四大国有银行信用卡客户质量较好，只要在信用卡准入上把好关，信用卡在网络上的发展将是前景无限，这一方面，我们与欧美国家相差的距离并不遥远，甚至可以赶超，我国的国有商业银行应该关注这方面。当然，网络一旦出现风险漏洞，损失将会很大，但只要能够合理地控制风险，盈利空间将是无限量的。谁能够通过信用卡的联动作用强占市场，不断地加快业务创新，谁将会是信用卡发展历程中最大的赢家。
3.挖掘信用卡分期业务的潜力，培育新的金牛业务
关键词：商业银行 中间业务 信用卡
信用卡作为支付工具和信用凭证，是商业银行的最重要的中间业务之一，而且信用卡的崛起对我国商业银行及整体经济的发展具有远大意义，但是由于发展太过迅速，在实际应用中还是存在一定的问题，因此如何控制信用卡风险保障商业银行信用卡业务健康稳定发展，是整个金融界乃至全国的焦点。下面我们就剖析一下信用卡业务风险的形成原因，然后就建立完善的信用卡风险控制体系进行一下研究。
一、商业银行信用卡业务产生的背景及研究的意义
信用卡，就是根据持卡人账户身份和支付能力等信息决定银行授信额度和透支功能，并能为持卡人提供现金交易付款以及相关信贷的服务。1985年6月我国第一张信用卡发行以来，信用卡业务就得到了快速发展，但是随着信用卡业务的进一步发展，在发行、使用、结算等环节发生的风险也越来越频繁，并随着卡的发展和增多，体现了风险种类多、危害性大的特点，因此，对信用卡业务的风险控制成为业界的焦点。
为了在中国国情下，促进商业银行信用卡业务的健康发展，我们对信用卡业务进行了研究，其意义有以下几个方面：
第一，信用卡是我国商业银行的一个新兴业务，存在着很大的风险，对信用卡进行风险控制研究就是为了保障它的健康发展；
第二，对行用卡进行研究风险控制的同时，为我国商业银行信用卡业务探索出一条符合自身发展情况的道路。
二、商业银行信用卡在当代经济中的作用
信用卡在一定范围内代替了传统的钱币流通，是当今社会发展最为快速的金融业务，对当代经济也起到了举足轻重的作用。
（一）对商业银行的作用
首先，信用卡的快速发展为商业银行带来了很高的盈利，随着持卡人的增多，信用卡还起到了优化商业银行资产负债的结构，已然成为商业银行业务不可分割的重要组成部分。
其次，信用卡业务的崛起从根本上减轻了商业银行的粗放经营，提升了银行的业务水平。信用卡业务操作环节多、技术要求高、风险控制严密的特点也对银行员工素质的提高起到了推动作用。
第三，信用卡作为支付工具以及全面的信息，真实地反映出客户的经济状况以及消费水平，这也利于商业银行维护优质客户，同时提高商业银行的服务和营销水平。
（二）对当代经济的作用
信用卡的使用，简化了缴费手续，提高了效率。同时，信用卡还是信贷的组成部分，这就激发了社会需求，促进了经济的发展，而且信用卡的发展还带动了通讯、旅游等相关产业的发展。因此，信用卡业务对当今社会的经济发展具有重大的意义。
三、信用卡业务的发展经验对商业银行的启示
通过近几年我国各个城市、地区信用卡的发展情况，我们可以得出对商业银行信用卡业务发展的几点启示：
（一）对市场细致化，实行差异化服务
随着信息技术的发展以及银行水平的不断提高，信用卡的服务功能更加细致化：柜台取现、转账以及网上银行业务等。面对这样的发展趋势，商业银行要积极面对，实行差异化服务，为持卡人提供更加完善、便利的服务。
（二）发展模式因地制宜，不同地区不同策略
我国各个地区、城市经济水平不同、文化背景不同，这就导致了对信用卡的认知能力不同，因此商业银行在推广信用卡业务时，也要因地制宜，结合市场制定推广方案，这样才能在竞争中取得胜利。
（三）建立健全信用卡体系，降低风险
随着社会发展，信用卡会成为人们主流的支付工具，因此信用卡的安全体系也是备受人们关注的。这就要求商业银行要制定完善的信用卡管理体系，降低持卡人的风险，只要这样，信用卡也才能一直不断的完善发展。
四、商业银行信用卡业务服务创新的意义及必要性
现在国内的信用卡占比严重不足，与国内经济发展不符。因此，在未来持续开发壮大中产阶层是商业银行信用卡业务未来的发展方向，增加信用卡的功能也是非常必要的。商业银行可以面对中产阶层，开发为车辆服务、与房贷挂钩、刷卡旅游等功能，促进中产阶层的消费，从而带动商业银行信用卡业务的发展。
五、结束语
信用卡是商业银行的中间业务，也是一项核心业务，信用卡的发展促进了商业银行利润的增长，同时也成为了商业银行树立良好的品牌的途径之一。本文我们通过对国内商业银行信用卡业务风险原因及未来的发展方向等进行了简单的分析，并制定了信用卡风险控制的体系，分析研究了哪种方式才是最适合我国商业银行信用卡业务发展的方向。
总之，我国的信用卡业务刚刚起步，与成熟的信用卡市场还有一定差距，这是机遇也是挑战。因此我们不能急于求成，国内商业银行一定要根据我国的国情及经济发展状况制定符合自身发展的信用卡体系，切实有效的推动市场发展。
参考文献：
关键词：中国信用卡业务；美国信用卡业务；比较分析
信用卡是国际流行的先进支付工具，被称为现代社会的电子货币，以其安全、方便、快捷的优势，显示出强大的生命力，是金融业现代化的象征。
中国被称为全球信用卡发展潜力最大的市场，近几年来信用卡业务发展迅速。但由于起步较晚，无论是理论基础、业务经验还是运作水平都处于较低层面，而且受到技术水平、用卡环境等因素的制约，因此目前信用卡的应用与发达国家相比，有较大的差距。作为一种复合型金融工具，信用卡在中美市场的差异说明信用卡的发展与一国的经济发展、制度变迁有十分密切的关系。充分了解信用卡发展的经济环境、营销手段等，可以优化信用卡业务发展模式，为信用卡的发展创造良好的环境。尤其是中国加入了WTO后，充分利用银行的网络资源完善和发展信用卡业务，与国际上通行的做法接轨，对促进经济持续、健康、快速发展具有重要意义。
一、中国银行信用卡业务的现状及存在的问题
（一）中国银行信用卡业务的现状
目前，中国各家发卡银行为抢占信用卡市场都在积极推出车行的信用卡，使得中国信用卡的发卡量、交易量和透支余额都呈现出迅速增长的势头。同时，信用卡作为一种新兴的消费方式，不断吸引着消费者，持卡消费已成为现代都市人的新时尚。
但是，中国信用卡市场规模较小，效率较低，导致中国信用卡市场呈现出一高两低的特点，即每笔交易额高，交易量低，信用卡信贷比重低。而阻碍中国信用卡业务发展的主要原因是中国对信用卡业务的严格管制、受理市场规模较小以及较高的通讯成本。
（二）制约因素（硬件方面）
1、信用卡产品尚不规范。目前，中国金融市场上发行、使用的信用卡绝大多数是借记卡。银联2006年发行的标准卡中，借记卡1.41亿张，而信用卡只有313万张。由于缺少个人资信、风险监控、透支催收等手段，发卡银行对风险普遍抱有畏惧心理，对信用风险采取消极回避的态度，这是制约信用卡发展的一个重要因素。
2、设备、技术落后，管理制度不健全。目前有些发卡银行电子化水平不高，通信设施不健全，加上程序设计与使用、设备、人员等因素的影响，造成商户、储蓄网点与发卡银行之间还未能完全实现联网，使一些网点业务处理处于半手工状态，当持卡人消费时，授权速度又太慢，异地用卡授权手续繁琐，不能直接授权，使持卡人长时间等候，体现不出信用卡方便、快捷的特点，影响了信用卡的形象。消费后资金结算时间长，再加上有些信用卡业务人员素质不高，柜面服务跟不上，办理业务不及时，在很大程度上损害了银行和持卡人的利益。有些发卡银行综合业务网络系统中，信用卡会计核算程序在设计上存在不足。
3、发卡银行之间缺乏合作，未能真正利用网络资源。通用性是信用卡的特征之一，也是信用卡吸引客户的主要手段，而目前中国信用卡业务的发展缺乏统一的规划管理，商业银行在信用卡业务发展中各自为政，各行其是，在业务上盲目竞争。各发卡行在网络建设、设备配置、商户市场开拓等方面都形成了一定的规模，作为商业银行间彼此竞争的手段，发卡银行之间只视对方为竞争对手，而不能成为合作伙伴。这就造成了各发卡银行之间网络、设备不兼容，商户不能共享，使得中国信用卡业务发展不能形成合力，用卡环境受到限制，造成网络资源的严重浪费。
（三）服务问题（软件方面）
1、服务与收费。信用卡所提供的方便性与安全性，是其产品的核心。但在中国真正的信用卡并不多，目前的大多数信用卡实际上只是一种可以延期付款的借记卡。另外，中国银行并没有提供信用卡应有的信用担保，信用卡被盗用的风险和损失全部由消费者负担。事实上，中国银行从开办信用卡业务之时就一直在想方设法为自己规避风险，拒绝提供真正的信用担保，最初甚至要求消费者以存款质押。在提供这样的产品和服务的情况下，银行却还要按国际惯例收取年费。但他们没有告诉消费者，我们的信用卡无论是产品内核还是服务都和国际惯例相差甚远。
2、个别发卡行金融政策观念不强，不按《信用卡业务管理办法》执行。为了吸收存款，为某些企业将存在银行基本账户上的存款转到信用卡账户上，有的甚至将单位商品销售收入、营业收入、行政费等转入信用卡户，为企业单位办理转账、提取现金、发放工资、奖金等，实质上超越了信用卡业务功能，履行了银行基本账户的结算功能，形成了多头开户，为企业逃避还贷还息、偷税、漏税打开了方便之门。
二、中美银行信用卡业务的比较
（一）中美信用卡市场规模的比较分析
中国银联公布的数据显示，2006年银联标准卡境内新增1.44亿张，占到银行卡市场增量的68%，共有11家银行发行了400多万张标准的贷记卡，成年人持有信用卡的比例开始接近3%，信用卡占持卡人日常支出的比例开始接近1%。可见，中国信用卡市场已经初见雏形，但与境外成熟信用卡市场相比，市场规模还较小。
据统计，美国信用卡的发卡量已经超过了10亿张，成年人持卡比例超过80%，信用卡占持卡人日常支出比例为25%；在8000万拥有信用卡的家庭中，未清偿的平均欠款为6000-7000美元，并且只有40%的持卡人每月偿清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意选择最低还款方式承担贷款利息。
从上述比较可以看出，中国信用卡市场还处于新兴市场形成期向成长期过渡的阶段，还处于其发展的初级阶段。
（二）中美信用卡分期付款业务的比较分析
总结境外银行卡市场的经验，信用卡分期付款业务可分为以下几种类型：邮购分期付款、POS分期付款、签购单分期付款、现金分期付款。市场实践中，POS分期付款、现金分期付款较为流行。
在境外较为发达的信用卡市场中，分期付款业务的开展情况并不一样。在英、美等国家，由于信用卡业务发展比较充分，不仅银行、专业化机构大量发行通用型信用卡，许多大型商户也普遍独立发行私有标识信用卡。相对于通用型信用卡，私有标识信用卡的一大特点，就是为持卡人的商品购买提供费用较为优惠的分期付款计划（甚至零费用）。因此，在美国，通用型信用卡通常不提供分期付款计划，但是，为了争取新客户申请通用型信用卡，发卡机构偶尔也会提供较优惠的分期付款计划。对于美国等发达的信用卡市场而言，中国信用卡分期付款业务存在着巨大的市场潜力：
前一阶段，在“邮购分期付款”的基础上，中行、建行等多家银行在全国积极推广“POS分期付款”及“签购单分期付款”，市场拓展非常迅速。
中国信用卡分期付款业务的迅速发展，不仅是银行通过产品创新争取市场竞争优势的必然结果，也深刻地反映出银行正在探索完善现有的信用卡业务盈利模式。中国自2003年进入“信用卡元年”以来，银行都把信用卡视作最有潜力的个人金融业务，投入资源大力发展。年费收入、循环利息和商户佣金是信用卡业务的三大收入来源，目前，减免年费已经成为常规性的促销手段，同时，持卡人尚未普遍养成使用循环信贷的习惯、信用卡沿用借记卡较低的商户扣率标准，进一步限制了信用卡业务的盈利能力。在这种情况下，通过分期付款等产品创新、服务创新等寻求盈利增长是各商业银行应对市场竞争的手段之一。
2005年底，中国信用卡透支余额不足150亿，在总额为2.2万亿的个人消费贷款中仅占约0.7%。而美国市场中，这一比例通常在8%左右。两者的差异，表明现阶段信用卡还不是中国持卡人获得消费贷款的一个主要途径。此外，中国信用卡循环信贷利率属于政府定价，银行难以通过降低利率水平促进居民消费信贷需求。而推出信用卡分期付款业务，能够有效地激发持卡人的消费信贷需求、培养持卡人的循环信贷习惯。其中，签购单分期付款是持卡人以支付手续费的方式，自行承担资金成本，实际上相当于银行为持卡人提供灵活便捷的个人贷款。
目前，中国信用卡市场还处于发展的初级阶段，各类创新信用卡分期付款计划的设计和推广，有助于进一步发挥信用卡的消费信贷功能，加速发展信用卡业务。可以预见，信用卡分期付款业务有着巨大的市场发展潜力。
三、促进中国信用卡业务发展的对策
结合中国信用卡业务发展的弱点，对比分析美国的做法，本文对促进中国信用卡业务发展提出以下建议：
（一）细分市场并采取不同的市场定位
1、对中国信用卡市场进行深入的调查研究，制订有效的细分市场开发战略。针对持卡人年龄、职业、收入、爱好等特点，划分出不同的细分市场，银行要针对不同细分市场，推出具有特殊服务功能的卡种来赢得消费者，占领特定的细分市场。
2、国外的商业银行往往设立专门的附属公司经营信用卡业务，即使留在银行以内，隶属于零售金融部门，其经营管理方式也相对独立。只有当银行信用卡业务能给客户提供高层次、高水平的服务，给客户带来了收益和优质服务的享受，才能不断把信用卡业务做大、做深，促使其走上良性循环的道路。因此，国外的做法值得我们借鉴。
（二）通过营销方式差异化提高效率
1、整合营销渠道，提高营销效率。将银行信用卡部全面转换为从事产品销售、交易收单、特殊服务，依据统一政策开拓市场，改进服务，强化经营。
2、介入用卡环节，通过抽奖、征（免）税等措施，促进持卡消费的比重。持卡消费是信用卡业务发展的重点环节，连接发卡、受理两大市场，促进持卡消费对加快信用卡业务的发展作用非常大。
3、实行统一业务规范、统一技术标准、统一品牌宣传、集中产品研发。采取一定的保护措施，扶持“银联”标识卡和银联网络的发展，实现各类卡片、受理终端、业务处理流程和服务质量的统一和规范，建立合理的业务收费和利益分配机制，调动各方面积极性，发挥整体优势，尽快扩大持卡消费量。
（三）进一步加强硬件建设
1、加快电子化进程，提高服务质量。各家银行应针对当前存在的问题，积极采取措施，加大资金投入，加快信用卡业务电子化进程，充分发挥信用卡方便、快捷、安全的优越性，确保信用卡业务的健康发展。
2、加大技术投入，建设全国银行卡网络中心。网络中心将搭乘高速信息列车，采用先进的网络技术，充分利用计算机与通信网络技术，使持卡人实现自动转账、自动授权服务、网上购物等功能，同时实现银行卡跨行资源共享，从而提高发卡银行的经济效益。
3、打造强大的银联公司和银联品牌，巩固银联网的地位，加速银联网资源的整合力度，加强业务链建设，推动银联品牌的国际化。
总之，国内各发卡银行在产品、服务手段与网络技术上各有所长，只有加强交流与合作，实现优势互补，才能使中国成为真正的信用卡大国，减少现金流通，提高人们的消费水平，促进经济的繁荣发展。
参考文献：
1、虞月君.中国信用卡产业发展研究[M].中国金融出版社,2004.
牡丹盛放 十年辉煌
2012年5月17日，中国工商银行牡丹卡中心将迎来十周岁生日。十年前，工商银行在北京挂牌成立了国内首家银行卡专业化经营机构；十年后，工银信用卡已发展成为工商银行具有战略意义的核心业务和效益增长点。二十三年前，工商银行发行了国内第一张牡丹信用卡；二十三年后，工银信用卡各项业务指标已绝对领先、领跑同业。工商银行向世界展示了工银信用卡跨越式的发展速度、精细的管理水平和最具市场影响力的信用卡品牌，工银信用卡浓缩了中国信用卡产业的跨越腾飞，更引领了国内信用卡改革发展的潮流和方向。
行业标杆 引领市场
发展伊始，工商银行信用卡就立足于服务广大客户、服务国计民生，在服务实体经济中实现可持续性发展。经过十年的探索和拼搏，工商银行信用卡发卡量已超过7000万张，年消费额达到9765亿元，贷款额增长到1784亿元，各项指标国内四大行占比都保持在38%以上，各项核心指标牢牢占据同业第一位置。十年间工银信用卡累计消费额高达27660亿元，成为扩大内需，拉动消费、推动社会发展强有力的“火箭炮”。近5年信用卡总收入年均增速达到60%以上，成为推动银行经营转型的排头兵。
辉煌成绩的取得，源于工商银行积极贴近客户需求，以创新推动业务发展，连续创造了多个国内第一，持续占据市场制高点。工商银行国内第一个发行双币信用卡，2003年工行“一卡双账户”获得境内首个银行卡专利；2005年12月，工行发行境内首张国际标准的EMV芯片信用卡；2007年7月，工行发行境内第一张公务卡；2007年11月，工行发行首张国内标准的PBOC2.0芯片信用卡；2008年5月，工行推出国内首张非接触式芯片信用卡；2010年5月，工行国内首创“网上办卡”业务模式；2011年，工行国内首家信用卡全年电话服务月均20秒电话接听率突破90%，达到全球同业最高水平；2011年，工行国内首家创建了信用卡要客服务模式；2012年，将首家发行全球涵盖交易币种最多的信用卡产品——工银多币种信用卡；2012年，将成为全球首家与中国银联、VISA、万事达卡、美国运通、JCB、大莱六家国际信用卡组织建立合作的“全品牌银行”……这些“第一”，不仅引领和支持了中国金融业支付结算方式的改变，更重要的，它引领和支持了中国社会公众消费方式、消费理念乃至整个生活方式的改变。
稳健经营 风险可控
业务快速发展得益于稳健的经营和良好的风险管控。工商银行坚持将风险管控作为发展的基础保障，有效构筑信用卡风险“防火墙”，为广大持卡人创造安全放心的用卡环境。
工商银行积极探索新的风险管控方式，在国内首创了信用卡独立审批人制度，率先施行了以客户为单位的综合授信管理模式等，实现了从审查收入向审查信用转变，从人工审批为主向自动审批为主转变，从被动、模糊授信向主动、精确授信转变，有效提高了风险防控能力。同时，充分发挥系统对风险的硬控制作用，全力打造从贷前风险审批、贷中风险管控，到贷后资产质量管理，涵盖信用、欺诈、操作风险的全面风险监控平台。打造了风险实时干预系统，实现风险卡片实时止付和风险商户实时延迟付款功能；实现由交易监测到全面业务监控的转变，这在国内同业中也是一个创举。到2011年末，工商行信用卡境内欺诈风险BP值为0.011，低于中国银联统计的国内同业平均水平0.319个基点；境外欺诈风险BP值为4.97，低于VISA统计的国际水平4.83个基点；信用卡贷款不良率低至0.68%，风险管控水平远优于同业。
核心业务 战略新起航
伴随着中国经济的蓬勃发展，依托于工商银行整体实力的不断增强，工银信用卡已发展成为工商银行具有战略意义的核心业务，业务规模日益扩大，盈利能力持续提升，显示出了良好的综合效益。信用卡不仅成为撬动个人金融业务发展的利器，也是维护公司客户、机构客户关系的重要纽带；信用卡不仅是收益率最高的资产业务、成本最低的负债业务、前景广阔的中间业务，也是工商银行重要的效益增长点。随着工商银行积极推进海外发展战略，工银信用卡也将依托工商银行日益上升的国际地位和经营实力，着力推进全球发卡、收单业务，进一步加快海外业务发展，在目前已有10个境外国家和地区发卡的基础上，再上一个新台阶。
“功崇惟志，业广惟勤”。工商银行将秉承“我们先做到”的品牌理念，沿着“规模化、精品化、全球化、专业化”的发展道路，在信用卡领域不断耕耘、不断探索，进一步加大拓展有效市场，确保市场领先地位，进一步加大风险管理和队伍建设，确保业务健康发展，朝着早日实现“全球第一大发卡银行，中国第一信用卡品牌”的目标开启新的战略起航。
【关键词】信用卡；风险防范
信用卡业务风险是指在信用卡业务经营管理过程中，因各种不利因素而导致的发卡机构、持卡人、特约商户三方损失的可能性。信用卡是高利润贡献率的私人金融业务。随着我国金融领域的全面开放，一些外资银行早已通过合资、合作的方式，将触角伸向这一领域，国内银行卡业务竞争愈演愈烈，可以说信用卡扩张时代已经到来。据麦肯锡预测，中国的信用卡业务市场将呈指数式增长，到2013年利润将达到130亿元～140亿元（郑玉仙等，2006），成为商业银行核心业务和主要利润来源。与此同时，始于2003年岁末的韩国信用卡危机至今尚未能有效治理，近年来香港的信用卡危机也未得到根本解决。信用卡业务快速健康的发展将有利于促进个人消费的增长，从而有力地推进我国经济的健康快速发展；如果做不好信用卡风险的防范工作，那国家、银行、持卡人都将会遭受一定的损失，我国的经济发展也会受到严重的影响。因此，国内银行必须在大力发展信用卡业务，迅速抢占市场的同时，注重风险的防范。
1.我国银行信用卡的发展历史以及现状
信用卡是一种由银行或信用卡公司签发，证明持卡人信誉良好，可以在指定的商店、服务场所消费或在各地的金融机构取现，办理结算的信用凭证和支付工具。信用卡现已在全世界成为一种被普遍采用的支付方式，也越来越为人们所接受。信用卡于1915年起源于美国，最早发行信用卡的机构并不是银行而是一些百货商店饮食业娱乐业和汽油公司。
孙光锐（2005）对国内信用卡的历史阐述如下，在80年代中期，当信用卡刚走进国门时，遇到的是百姓疑惑的目光和心情，在那时，改革开放才开始，居民储蓄不多；长期以来信奉量入为出的理财观，习惯了一手交钱一手交货，银行卡特约商户比例低，分布不均匀，刷卡很不方便。随后20多年高速发展，人们生活水平不断提高，消费理念和习惯得到提升，市场环境极大改善，信用卡进入快速增长期（雷纯雄，2003）。中国信用卡的发展分为三个阶段（丁玲娟，关于信用卡风险防范的研究，2009）。（1）萌芽、起步阶段。1978-1993年，是我国银行卡产业的萌芽、起步阶段。从开始信用卡业务，到多家银行实现发行自主品牌的银行卡，我国的银行卡产业实现了“零”的突破。（2）初步发展阶段。1995-2002，是我国银行卡产业的初步发展阶段。从1995年3月广东发展银行发行了中国内地第一张真正意义上的国际标准信用卡。中国信用卡与国际接轨的序幕由此来开。（3）规模发展阶段。2003年起，信用卡开始广泛出现在办公室里、百货中心、超市门口、大街上。2003年甚至被称为“中国信用卡元年”，也被看做是“黄金十年的起点”。中国人在传统上就很懂得理财，相信随着人们逐渐了解信用卡，人均持有信用卡的数量也会进一步增长，中国信用卡市场还会有一个质的飞跃。
我国信用卡发展的现状有，信用卡业务主要收入来源于存款利差、消费回佣、异地取现手续费、透支利息收入等，它与传统业务靠利差收入来取得效益有所区别（见下表）。目前，国内各家银行都在积极谋求信用卡业务的突围。而率先进入中国市场的外资银行如花旗银行，同样是把目标锁定了信用卡，银行信用卡市场已经弥漫着战争的硝烟（孙光锐，2005）。近年来，我国的银行卡业务发展迅速，截至2002年末，我国发卡银行达88家，其中83家加入了银联网络，发卡总量达4.96亿张，比2001年末增长30%，其中银联标示卡8670万张。（钱懿，2004；万建华，2003；孙芙蓉，2003；万建华，2003；林采宜，2003）
2.我国银行信用卡系统风险的种类
信用卡业务风险具有范围广、风险发生方式多样等特点。信用卡风险的最大特点是市场拓展越深入，风险控制要求越高。随着高端客户资源开发完之后．灰色地带的客户即风险难以辨别的客户逐渐进入银行开阔视野。信用卡风险也呈现逐渐增大的趋势。（Pagano，M．，and T．Jappelli，1993）。
由于信用卡与其它种类的银行业务具有不同的特性，如无担保循环信贷、贷款实际发生非计划性、无固定场所、授贷个体多、单笔金额小等，所以在实际工作中，我国信用卡风险的种类可以归结为以下几点（钱懿，2004）：（1）持卡人产生的风险；（2）信用卡欺诈风险，其中包括社会不法分子的欺诈、特约商户内部人员的欺诈、发卡银行内部人员作案、国际信用卡欺诈；（3）特约商户产生的风险；（4）发卡银行产生的风险。
3.我国银行信用卡系统风险产生的原因
信用卡风险的最大特点是市场拓展越深入，风险控制要求越高。随着高端客户资源开发完之后．灰色地带的客户即风险难以辨别的客户逐渐进入银行开阔视野。信用卡风险也呈现逐渐增大的趋势。（丁玲娟，2009）
Elizabeth Langwith（2005）指出产生信用风险的部分成因是还贷利率过高而导致的，他通过对大量信用卡使用者的调查发现要降低信用卡风险，除了发卡银行必须管理好银行内部操作风险以外，还应该酌情降低还款利率。另外处理呆帐可以借助专业的催帐公司来管理。
钱懿（2004）总结的原因则是在信用卡的接触者的角度来说明的，主要有有这样的四点：（1）持卡人的原因，包括许多持卡人缺乏必要的风险防范意识，持卡人在用卡过程中不严格遵守信用卡章程的有关规定，他们的法律意识淡薄，而且他们的经济情况很有可能发生变化；（2）特约商户的原因，包括培训不足和为追求自身的利益而违规操作等；（3）发卡银行的原因，比如业务管理制度不完善、发卡行的人员管理不善等；（4）政府和社会的原因，包括我国尚未建立完善的个人信用制度和个人信用体系，我国身份证制作技术不高等。
相比较符桃（2006）的观点，她对于原因的阐述有着不一样的观点，在宏观上和微观上都做了具体的分析。（1）信息不对称的存在给发卡机构带来了较大的风险，它是信用卡风险产生的根本原因；（2）通过对信用卡风险产生的法律和社会背景分析，指出宏观法律环境不完善、金融监管体制不健全、用卡环境和观念亟待改善是信用卡系统风险产生的简介原因；（3）对不同主体的行为特点分析得出直接原因，信用卡业务与传统的金融业务不同，它涉及三方面的利益主体，即银行、特约商户及持卡人。这三方的交易活动直接导致了信用卡风险的产生。
在管理的角度来看，耿忠强（2009）认为我国信用卡风险管理水平是比较弱的，存在诸多问题，主要体现在：（1）在风险管理内容上，现阶段主要还是单一的信用风险管理，而不是信用、市场、操作等多种类型的风险管理；（2）在风险管理方式上，主要还是审批授信等直接管理方式，而不是直接管理与以运用模型进行风险的定量分析等间接管理相结合；（3）目前的风险管理更多是事后被动督导型管理，而不是事前主动引导型管理和事后被动督导型管理相结合；（4）目前的风险管理更多是末端治理型管理，而不是源头控制型管理与术端治理型管理相结合；（5）在风险管理机制上，还是以惩戒机制为主，而不注重激励功能；（6）在风险管理对象上，主要关注单笔信用贷款，而不是面向整体风险过程；（7）在风险管理范围上，主要关注国内范围，而没有关注全球范围；（8）在风险管理重点上，主要强调单个过程的管理，而不是强调全面风险管理体系的构建；（9）在风险管理技术上，更多使用定性分析，而没有根据实际要求做到定性与定量管理相结合。
从各个不同角度阐释的原因来看，我国的信用卡风险系统存在着一定的漏洞，解决的办法需要从这些原因的角度出发，找出一一对应的政策，弥补这些管理的缺陷，缩小系统风险的扩散。
4.我国银行信用卡系统风险防范的措施
关于信用卡业务风险防范的措施丁玲娟（2009）指出在信用卡业务迅速扩张的时代，必须借鉴国外成熟经验，建立和完善信用卡风险的防范对策。（1）在发卡银行间建立完善的信息交流系统和信息共享制度。（2）加快个人信用制度建设和个人征信系统的建设。目前对信用卡风险防范的对策的探讨大多集中于信用卡欺诈风险和操作风险，对信用卡风险的防范更应关注信用风险。（3）完善信用卡担保制度，健全风险补偿机制。在对担保人的职业、社会地位、收入情况进行认真调查分析的基础上．灵活制定担保条件。加强对担保人个人及单位资格的审查，避免”一人多保”的“无效担保”现象的发生。在风险补偿机制建设上，尝试与保险公司合作。共同研发相关保险产品，对持卡人的信用风险进行保险。（4）借鉴国外成熟的经验和做法，对现实和可能的风险进行控制。
吴洪涛的著作《商业银行信用卡业务》（2003）年将信用卡业务发展与信用消费理论、银行信贷理论、货币进化论结合在一起，提出防范信用卡业务风险的普遍模式：一是要建立有效的风险管理组织架构；二是根据信用卡业务活动流程来管理；三是账户管理，建立数据分析技术，并引用Biorman和liass（1975），Yawitz（1977）的成果进行论述。
在措施方面，专家学者们的建议都有一定的相似性，最重要的都是要完善银行系统内部的管理以及和国际接轨，使中国的信用卡系统走上正轨。消费和信用卡制度是分不开的，加快我国经济的又好又快发展将有助于我国信用卡的发行和使用，然而，经济的发展和信用卡的使用优势相辅相成的，信用卡制度的完事也将反过来推动经济的发展，因此，完善信用卡风险系统将有助于信用卡的使用走上正轨，也能达到最关键的目标---促进经济发展。
5.小结
信用卡是商业银行的一个重要的盈利方法。许多国外商业银行信用卡业务产生的利润一般要占到全部其利润的30%以上，信用卡能刺激消费需求，提高社会消费水平，信用卡业务快速健康发展有力地促进我国经济和社会的发展。近年来我国信用卡业务的发展却相对缓慢．很重要的一个原因是信用卡的风险问题没有得到有效的控制和防范。本文主要以参考文献的形式对我国信用卡的历史和发展现状、信用风险的分类、信用风险产生的原因以及解决措施等方面进行了探讨。中国的信用卡市场充满着巨大的市场机会和盈利空间，牢牢抓住这一商机，大力拓展国内信用卡市场，不断优化用卡环境，防范和控制信用卡风险，实现中国信用卡市场与国际接轨的更大发展，未来任重而道远。
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关键词:信用卡 中间业务 非息收入 消费习惯 细分市场
一、中间业务成为银行转型的着力点
1.投资工具增加、存贷利差缩小迫使银行转型，银行卡业务成为突破点
经历几十年的快速发展，我国银行已经形成了以利息和非息收入为收入来源的盈利模式。2010年上市银行的经营数据显示，中行的非息收入占比29.93%，在所有上市银行中非息收入占比最高，同期最低的是华夏银行，为7.02%。可见利息收入占据收入的主要地位，因此存贷利差成为影响银行盈利的重要因素。
近年来，投资工具显著增多，股票、房地产市场发展迅速，加之通货膨胀率长期高于银行存款利率，越来越多居民选择将钱投入房地产、股市、债市等投资领域而不是坐以待毙的将现金存入银行任凭资产价值蒸发。银行的资金来源减少，可以用于贷款的资金进一步减少，导致仅依靠贷款获取收入的银行将面临困境。同时，不断缩小的存贷利差进一步减小了银行的盈利空间。在净利差缩窄的形势倒逼之下，银行不得不大力拓展低资本消耗的中间业务，实现由以资产负债业务和存贷利差收入为主体的经营结构向资产负债与中间业务协调发展、存贷利差与非息收入并重的经营结构转变，不断提升ROE。
用以“零售银行”为发展目标的招行为例，尽管截止2010年，手续费和佣金收入在营业收入中的占比只有15%左右，但是从2006年开始，这一比例保持着上升趋势。收入结构上，银行卡收入是手续费收入中最稳定，高占比最具持续性的业务。其中，信用卡手续费收入又占到了银行卡手续费收入的绝大部分。
2.信用卡业务收入增长对银行中间业务收入贡献显著
信用卡收入在我国上市银行的中间业务收入中的平均占比约为20%，因此，每当信用卡业务收入提高10%，就可以带动中间业务收入实现2%的增长，发展信用卡业务对银行收入增长和业务转型意义重大。
根据各大商业银行的年报信息，多数银行的信用卡业务在过去很长一段时间都处于亏损状态。该业务作为零售业务的一种，需要发挥规模经济优势才能盈利，一旦突破了成本和规模的临界点，盈利就会呈现出爆发式增长。2007年和2008年，伴随我国信用卡数量的增长，大部分银行的信用卡业务陆续扭亏为盈，接下来，发展信用卡业务的目标是扩大盈利。
二、过去信用卡业务的快速发展主要表现为发卡量增长
1.我国信用卡业务发展处于成长期
在经历了国外银行的信用卡业务向发行自主品牌信用卡转型的萌芽期（1979―1993）和国有商业银行的各分支机构开始在大、中城市独立发展银行卡业务的初步发展期（1994―2001）后，我国的信用卡业务已经步入了成长期（2002―至今）。
2.我国信用卡业务已经具备进入成熟期的条件
处于成长期的信用卡业务，呈现出发卡数量快速增长、渗透率不断提高等特点。
发卡数量快速增长：在这一阶段，我国商业银行开始大举发展信用卡业务，积极改进产品和服务，努力与国际接轨，大陆的信用卡市场进入实质性的启动阶段。在这一阶段的前期，各家银行“跑马圈地”，通过多种营销手段吸引和发展客户。由于信用卡拥有借记卡所不具有的透支功能、信用卡持卡人享受的优惠活动比借记卡多等优势，部分银行卡的新卡申请者被这些功能吸引而成为信用卡申请者。于是信用卡的发展速度开始快速超越借记卡。利用这种“跑马圈地”的发展方式，我国的信用卡已经拥有相当数量的用户基础。
这一时期，我们不止看到了信用卡在发卡量这一“面”上的增长，在渗透率这一“深”度上，也获得了很好的成绩。2008第二季度，我国银行卡的渗透率仅为23.9%，根据2011上半年的统计结果，这一数据已经接近40%，发展速度超过了过去二十年。信用卡业务作为发展银行卡业务的重中之重，分享了银行卡渗透率快速提高的硕果。
我国的信用卡业务已经处于成长期长达9年，根据国外银行的统计，当人均GDP达到2000-3000美元（折合人民币约13000-19500元，取均值16250元）时，信用卡将为居民普遍持有。我国的人均GDP在2007年就已经超过20000元，这说明我国已经具备信用卡业务普遍化的经济基础。
通过将覆盖“面”做广、将业务“线”做深，从粗放的发展方式向精耕细作发展，我国信用卡业务已经在由成长期向成熟期过渡。
3.未来三年，我国信用卡数量仍将保持高速增长
我们用美国运通集团的信用卡数据与我国的情况做了一系列对比。该企业作为美国信用卡业务的龙头企业，其信用卡业务拥有很长的发展历史，业务规模大、体系完善。在发卡数量方面，我国银行与运通集团差距悬殊。2010年，运通集团的信用卡累积发行数量为9100万张，由于2008年的金融危机，该公司的信用卡数量近两年增长不明显，总量基本上保持在9000万张的水平。相比我国信用卡的发行，发卡量最大的工商银行在2010年累积发卡数仅为6366万张，除了农、中、建、招外，其他商业银行的发卡量与工行的数据悬殊。再考虑到人口方面的因素，截止2010年，我国人口为13.4亿，是同期美国人口（3.09亿）的4倍多；其中，城镇人口达到了6.66亿，有能力使用信用卡的人数远远多于美国，但发卡量却出现如此巨大的差距，这表明未来我国的信用卡数量存在高于美国信用卡数量增长的市场空间。
在经济环境不出现大动荡的情况下，发卡量保持稳定增速是处于成熟期的信用卡市场的一大特征。我国信用卡在未来三年将逐步步入成熟期：这一阶段，信用卡的发卡量将告别成长期的高速增长，进入稳中略升的时代。
三、信用卡业务的收入来源：利息+非息
1.信用卡业务正在经历“跑马圈地”向精耕细作转变
在信用卡发展之初，银行专注于发展用户而非急于获取利润，因此，在用户基础建成、“跑马圈地”时代告终之际，银行下一个目标就是将信用卡业务发展成为重要的利润增长点。根据上市银行2010年年报数据，招行、浦发、中心的信用卡收入/(利息收入+手续费和佣金收入)分别为6.55%、5.73%、3.12%；利润上看，光大和兴业的信用卡利润在利润总额中的占比分别为1.3%和1.26%。信用卡业务的收入在银行收入中的占比较低，对利润的贡献较小。未来，商业银行信用卡业务的发展目标变为深耕这部分业务，增加单卡收入，加大信用卡对利润的贡献。
2.我国信用卡业务的盈利模式：利息收入+非息收入
我国信用卡业务的收入来源可以分为两类：利息收入和非息收入。利息收入即通过信用卡贷款获得的贷款利息，通俗的讲就是信用卡透支后银行向用户收取的逾期还款利息；非息收入是指除贷款获得的利息收入以外的其他收入。其中，利息收入是信用卡业务的传统收入，但这部分不同于银行存款，它收取的是循环利息；非息收入则是具有信用卡特色的收入。
由于消费习惯存在差异、信用卡使用的安全性和便捷性等因素，美国人也比较乐于使用信用卡进行消费。截止2011年7月，美国人信用卡贷款在个人贷款中的占比已经达到8.89%，而中国同期的数据仅有4.63%。这说明我国信用卡的利息收入还有发展空间，加大信用卡贷款可以增加这部分收入。
我国银行业的收入结构与运通集团的存在差异：非息收入一直是运通集团信用卡业务收入的主要来源。虽然近两年来有下降的趋势，但其信用卡业务的非息收入在总收入中的占比一直在80%以上，远远超过利息收入的占比；而我国上市银行，如招行，其数据显示，尽管非息收入略多于利息收入，但相差不大。非息收入具有资本占用少、成本收入比低的优点，大力发展非息收入是未来信用卡业务发展的努力方向。
四、上市银行信用卡业务的竞争环境分析
在看到我国信用卡业务拥有巨大发展空间的同时，不能否认我国的信用卡业务还存在很多问题，对这些不足的改进将会使得我国信用卡业务发展得更好。
1.开卡成本少导致活卡率低
为了增加发卡量，扩大用户基础，银行的各种优惠政策使得信用卡的开卡成本基本上由开户行承担，用户申请信用卡的成本很低，这直接助长了用户办卡但不开卡的现象，信用卡的活卡率低。从招商银行信用卡发展情况看来，08年以来信用卡的活卡率呈现下降趋势，2010年已经降到了刚刚超过50%的水平。
2.细分市场、信用卡多样化的形式多于实质
为了扩大用户基础，针对异质性的客户需求，商业银行针对不同细分市场推出了适合该人群的信用卡，如根据收入状况及金融意识，招商银行推出了大众消费卡和金融理财卡；根据年龄推出了Young卡等等。
细分用户后，银行可以针对这一持卡人群推出更加有吸引力的优惠和活动。细分举措看似将用户细分做的很到位，但实际上存在水平细分过度、垂直细分不强、产品推广上异质性不足等问题。
细分过度导致每种类别的信用卡适合的人群有限，相比之下推广成本过高，盈利能力不强。同时，为了争取市场份额，一些银行同时与多家知名连锁机构、大型百货公司合作发行联名卡，却忽略了对市场的深度挖掘。
3.个人征信体系不完善，潜在的信用风险大
与国外成熟的信用卡市场相比，个人征信体系不完善是我国信用卡市场最薄弱的地方，也没有高素质的第三方专业服务公司介入。银行自身的个人信用评级、授信额度控制无法很好的满足信用卡业务风险管理的需要，潜在的信用风险很大。建立良好的个人征信体系，可以有效提高信用卡发卡前的审贷效率，减少信息不对称的发生，有效降低信用风险，防止不良贷款，有利于银行根据信用风险确定利率水平。
除了上述个人层面的信用卡风险，信用卡还存在来自商家和第三方的风险。例如不法商家利用网络手段散播虚假消息引诱消费者提交支付信息，商家借此牟利等。
通过以上分析我们看到，虽然信用卡业务在我国拥有巨大的发展潜力，对银行未来盈利贡献的重要性越来越高，但是，由于在我国信用卡发展早期，银行基本上都以发行量作为第一目标，执行了多种优惠政策，对质的要求不够，这使得信用卡发展存在许多问题，通过改进这些问题，我国信用卡业务将对银行业绩作出更大贡献！
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【关键词】信用卡 个人信用 征信系统 风险控制
信用卡作为一种新的银行信用工具，不但可以降低交易成本、节约购买时间、提高社会支付效率，而且能够提高交易安全性。随着人们使用信用卡付款比例越来越高，信用卡支付在社会和经济生活越来越重要，信用卡业务也越来越受到人们的欢迎。信用卡业务为金融机构带来了巨大经济利润，也在刺激消费者的消费需求、方便人民日常生活、为促进电子信息产业、商品销售业等相关产业的发展起到的举足轻重的作用。信用卡业务在我国发展时间不长，发展的起点低，相关配套的法律法规制定也不完善，所以我们要寻求适合我国国情的信用卡业务发展的道路，这样才能保证我国信用卡业务健康稳定地发展。因此，通过分析信用卡业务风险的成因，建立一个完善的信用卡业务风险控制体系，对我国信用卡业务的持续健康发展具有十分重要的现实意义。
一、信用卡业务风险产生的原因
1、个人征信体系不完善
我国信用卡业务目前面临最严重的问题就是没有制定起一个有效的、透明的、完整的、公开的个人征信体系的系统。而且我国的个人征信体系都是地区性的，这些地区性的个人征信系统都具有一定的局限性和收集信息的不完整性。所以说，要建立一套完整的个人征信系统还面临着许多问题，就目前的形式来说，归纳起来主要有以下几点：
（1）法律法规的不健全。法律体系的落后和不完善是我国个人征信体系的一个重要的问题。由于我国没有建立健全的相关法律，不仅个人隐私权不能得到很好的保护，而且使个人征信工作的发展步履维艰。从我国信用卡业务发展的长远来看，建立完善的法律法规是十分必要的。所以必须结合我国信用卡业务发展的实情，制定一些对信用卡业务健康发展有利的法律法规。
（2）信用评估的方法不合理。目前，中国的各家商业银行都有自己的信用评分方法，这些方法往往都是根据申领人自身的自然情况、职业情况和本行关系进行打分的。银行在申领人获取信用卡之后，对使用卡监察情况的了解相对薄弱，只是人工地监测是否有可疑的用卡情况或逾期还款现象，但是这样做并没有及时地监测到持卡人信用状况的变化。发卡银行进行评分时往往只考虑客户的基本信息，而经济状况、债务情况等一些重要的因素却没有考虑。
2、配套法律制度与监管体系不完善
（1）相关法律法规滞后。随着越来越多的人群开始使用信用卡，信用卡业务的不断发展和推广，相关法律及规范也在慢慢的建立和完善，但快速发展的信用卡业务使得一些法律法规出现了时间上的局限性，关于信用卡业务的法律法规总是稍显落后。
一方面，我国出台一些法律制度在实际应用的过程中并不顺利，有部分的法律不适应信用卡业务发展的实际需要，使得信用卡业务在发展的过程中出现这样或那样的问题。
另一方面，一些新的问题也在信用卡业务的发展过程产生，如个人信用信息的收集、个人征信过程中的消费者权益保护等缺乏法律法规予以明确的规范和保护，这些问题均会对中国信用卡业务健康快速发展造成一定阻碍。
（2）缺乏信用卡行业协会。我国信用卡业务发展的情况来看，还缺乏一些同行业的监管协会，在信用卡业务发展的过程中，有关的各项指标中都没有一个统一的标准，各发卡行之间缺少有效沟通，这样既不利于信用卡市场的健康发展，也不利于抵御监管缺失带来的信用卡风险。
3、信用文化建设不足
近年来失信状况越来越严重，随着社会的发展市场竞争越来越激烈，追求市场经济利益的最大化，打破了原本就不强的道德约束力，使守信的风气逐渐淡薄，失信的情况逐渐加剧。而且，由于我国目前缺乏有效的失信惩罚机制，失信者的行为不会受到应有的惩罚，于是，持卡人的信用缺失以及恶意的透支，给发卡的银行带来了很大的信用风险和经济损失。
4、发卡行内部的风险控制不足
发卡银卡行内部存在的风险控制的主要问题是风险控制的工作，具体表现为以下几点：
（1）对持卡人的信息审批不严格。发卡行在征信审批环节的风险控制不足主要有两个问题：首先，在中国人民银行信用审批工作面临着短缺客户经济状况和个人信用的一些数据，加之在征信审批环节中我国个人信用评估技术相对滞后，使得一些发卡行不能有效准确对信用卡申领人的信用状况进行评估。其次，我国发卡银行只是了解持卡人在申请阶段的信用状况，在确定了初始信用额度后，通常很少对这一数额进行进一步调整。现实的情况是很多持卡人的经济状况都是在不断的变化的，当持卡人的职业、身份、经济状况等发生变化，特别是持卡人经济能力下降时，如果不能及时调整信用额度，必然带来不可避免的信用风险。
（2）监控的手段比较落后。目前，我国信用卡业务发展的时间不长，使得发卡行在信用卡交易异常监控上的研发投入比较少，以及对持卡人的经济状况监控不够持续，人工检测仍然是发卡行对持卡人交易的检测的主要方式，异常监控工作人员一般通过报表和数据对各种持卡交易进行分析和识别，但是这种人工检测方式不仅效率低，而且准确度极差。持卡人队伍不断壮大，与之相对应的异常监控手段却十分落后，这样会在信用卡业务发展的道路上，为信用卡业务风险的产生埋下潜在的隐患。
二、完善信用卡业务风险控制的方法
1、借鉴外国成熟经验，加强风险控制
为了使信用卡这一新兴业务在我国快速健康的发展，我们必须结合我国的信用卡业务发展的特点去借鉴国外成熟经验，取其精华，去其糟粕。另外还要加强风险控制，而并不是把发卡量的多少作为发展信用卡业务的首要任务。我们在发展信用卡业务的同时，还需要加强对信用卡申请人的审批环节，对申请人的经济状况、个人信用、债务状况等一些基本的资料进行严格的审核，筛选出合适的信用卡持卡人，同时提高银行自己对风险的评估和处理能力，从各个方面出发构建一个完善的信用卡风险监控体系。还要根据我国自身的信用卡业务发展优缺点和市场定位来发展信用卡业务，只有这样才能使得信用卡业务快速健康地发展。
2、良好的个人征信系统的使用，提高信用监测力度
要对人个人征信系统进行有效率的、准确的使用，提高对持卡人的信用监控力度和持卡人的经济状况、债务状况的监测。因为我国的个人信用信息基础数据库系统刚投产运行不久，系统的一些功能还不够完善，一些个人信用的基本信息还不够完善以及一些重要数据更新的不够及时，所以银行应建议相关的监管机构制定并实施经营风险的预警和应急响应处理机制。
3、加强对商户管理，强化对其风险控制
监管机构需要加强对商户的管理，防止商户做出一些有违信用卡业务发展的行为，强化对其的风险控制，对异常交易的商户要进行必要的监控和调查处理，如果发现严重的问题，应该立即采取必要的手段和措施，报告主管部门并落实解决问题。
结语
随着越来越多的人群开始使用信用卡，信用卡业务的不断发展和推广，以及相关法律和规范慢慢建立和完善，使得信用卡支付在社会和经济生活中越来越重要。我们必须解决个人征信体系不健全，配套法律制度与体系不健全，信用文化建设不足和发卡行内部风险控制不足等一些信用卡业务风险的问题，需要不断的完善信用卡风险控制的方法，结合我国自身的信用卡业务发展的情况，同时也需要借鉴外国成熟的经验，来使得我国的信用卡业务能够健康持续地发展。
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光大银行信用卡累计发卡量突破1000万
截止到2011年7月6日，光大银行信用卡累计发卡量突破1000万张，成功跻身国内信用卡行业第一阵营。
光大银行信用卡业务发端于2004年，是国内较早开展信用卡业务的股份制商业银行之一。自发卡以来，光大银行信用卡中心秉承“以客户为中心”的宗旨，根植于中国传统文化，通过促进产品创新、提升服务品质，推动了品牌经营，实现了规模化发展，最终确立了在一个个细分市场的比较优势，走出了一条独具特色的信用卡经营之路，并在短短的7年的时间内取得了骄人的业绩。
光大银行托管业务实现稳健快速发展
进入2011年，光大银行托管业务实现了稳健与快速发展，根据银行业协会的统计数据，今年一季度光大银行的信托财产保管和保险资金债权投资计划托管业务托管规模均居股份制商业银行首位，其中信托财产保管业务托管规模占国内市场的14%，在国内所有托管银行中排名第二。
一季度光大银行实现托管费收入同比增长71.43%；托管资产规模同比增长47.14%，较年初增长11.75%；托管组合数同比增长66.40%，较年初增长8.25%。与行业平均水平相比，托管费收入同比增长幅度高出行业平均6.91%，托管规模较年初增长幅度高出行业平均6.67%。
中国光大银行乌鲁木齐分行隆重开业
7月19日，中国光大银行乌鲁木齐分行开业庆典隆重举行，这是中央新疆工作座谈会后首家落户新疆的股份制商业银行。
新疆维吾尔自治区党委副书记、政府主席努尔•白克力及中国光大集团董事长唐双宁、中国光大银行副行长单建保等领导出席并共同为开业剪彩。
乌鲁木齐分行是光大银行在新疆设立的第一家分行，填补了该行在西北区域分布的空白，是跨区域发展进程中的重要里程碑，对于进一步完善光大银行在全国的网点布局，促进业务发展，具有十分重要的意义。
该行乌鲁木齐分行相关负责人表示，乌鲁木齐分行将贴近当地民生，积极参与和支持新疆的经济建设，把提升金融服务水平和质量作为根本出发点，发挥光大银行多元经营、特色产品、优质服务的优势，支持乌鲁木齐经济社会的进一步发展，同时也促进自身网点布局的进一步优化、完善。在经营思路上，分行将依托光大集团综合经营的优势，以传统公司业务和个人金融业务为基础，大力发展阳光理财、投资银行、总对总工程机械按揭、汽车全程通、贸易融资与供应链融资、中小企业融资、财政支付、企业年金托管和管理等特色产品与服务，满足广大客户多元化、个性化的金融需求，在服务当地经济发展的过程中，实现自身的不断发展壮大。
2012年5月17日，中国工商银行牡丹卡中心迎来了十周岁生日。十年前，工商银行在北京挂牌成立了国内首家银行卡专业化经营机构；十年后，工银信用卡已发展成为工商银行具有战略意义的核心业务和效益增长点。二十三年前，工商银行发行了国内第一张牡丹信用卡；二十三年后，工银信用卡各项业务指标已绝对领先、领跑同业。工商银行向世界展示了工银信用卡跨越式的发展速度、精细的管理水平和最具市场影响力的信用卡品牌，工银信用卡浓缩了中国信用卡产业的跨越腾飞，更引领了国内信用卡改革发展的潮流和方向。
行业标杆 引领市场
发展伊始，工商银行信用卡就立足于服务广大客户、服务国计民生，在服务实体经济中实现可持续性发展。十年间工银信用卡累计消费额高达27660亿元，成为扩大内需，拉动消费、推动社会发展强有力的“火箭炮”。近5年信用卡总收入年均增速达到60%以上，成为推动银行经营转型的排头兵。
辉煌成绩的取得，源于工商银行积极贴近客户需求，以创新推动业务发展，连续创造了多个国内第一，持续占据市场制高点。工商银行国内第一个发行双币信用卡，2003年工行“一卡双账户”获得境内首个银行卡专利；2005年12月，工行发行境内首张国际标准的EMV芯片信用卡；2007年7月，工行发行境内第一张公务卡；2007年11月，工行发行首张国内标准的PBOC2.0芯片信用卡；2008年5月，工行推出国内首张非接触式芯片信用卡；2010年5月，工行国内首创“网上办卡”业务模式；2011年，工行国内首家信用卡全年电话服务月均20秒电话接听率突破90%，达到全球同业最高水平；2011年，工行国内首家创建了信用卡要客服务模式；2012年，将首家发行全球涵盖交易币种最多的信用卡产品——工银多币种信用卡；2012年，将成为全球首家与中国银联、VISA、万事达卡、美国运通、JCB、大莱六家国际信用卡组织建立合作的“全品牌银行”……这些“第一”，不仅引领和支持了中国金融业支付结算方式的改变，更重要的，它引领和支持了中国社会公众消费方式、消费理念乃至整个生活方式的改变。
稳健经营 风险可控
业务快速发展得益于稳健的经营和良好的风险管控。工商银行积极探索新的风险管控方式，在国内首创了信用卡独立审批人制度，率先施行了以客户为单位的综合授信管理模式等，实现了从审查收入向审查信用转变，从人工审批为主向自动审批为主转变，从被动、模糊授信向主动、精确授信转变，有效提高了风险防控能力。
同时，充分发挥系统对风险的硬控制作用，全力打造从贷前风险审批、贷中风险管控，到贷后资产质量管理，涵盖信用、欺诈、操作风险的全面风险监控平台。打造了风险实时干预系统，实现风险卡片实时止付和风险商户实时延迟付款功能；实现由交易监测到全面业务监控的转变，这在国内同业中也是一个创举。到2011年末，工商行信用卡境内欺诈风险BP值为0.011，低于中国银联统计的国内同业平均水平0.319个基点；境外欺诈风险BP值为4.97，低于VISA统计的国际水平4.83个基点；信用卡贷款不良率低至0.68%，风险管控水平远优于同业。
核心业务 战略新起航
伴随着中国经济的蓬勃发展，依托于工商银行整体实力的不断增强，工银信用卡已发展成为工商银行具有战略意义的核心业务，业务规模日益扩大，盈利能力持续提升，显示出了良好的综合效益。信用卡不仅成为撬动个人金融业务发展的利器，也是维护公司客户、机构客户关系的重要纽带；信用卡不仅是收益率最高的资产业务、成本最低的负债业务、前景广阔的中间业务，也是工商银行重要的效益增长点。随着工商银行积极推进海外发展战略，工银信用卡也将依托工商银行日益上升的国际地位和经营实力，着力推进全球发卡、收单业务，进一步加快海外业务发展，在目前已有10个境外国家和地区发卡的基础上，再上一个新台阶。
《投资者报》获悉，广发银行与中国银联近日携手推出的“万能支付”加推绿色还款通道，业内首推信用卡跨行还款。在个人网银用户数突破500万、手机银行用户数近100万之际，广发银行再度发力抢占电子交易渠道，旨在其他银行还款渠道仍相对单一的情况下，率先实现渠道服务的差异化竞争。
支持10家借记卡银行
早在今年3月30日，广发银行就与中国银联签署战略协议，双方正式联手试水“万能支付”业务。时隔不到5个月，银联跨行还款业务在广发银行正式上线，意味着手持他行借记卡也能“借道”广发电子渠道，实现跨行交易。
据介绍，跨行还款业务是广发银行基于银联结算平台，新增的绿色跨行还款途径，为目前银行业首创。客户签约后可通过网上银行、手机银行、电话将指定他行借记卡存款免费转账至广发信用卡进行还款，更可选择自动转账还款方式，到期即可将他行借记卡存款自动转账还款广发信用卡。客户无需到柜台签订协议，通过该行网上银行、手机银行、自助银行即可实时开通业务。除此之外，客户还可通过客服热线的人工服务或亲临柜台办理开通该业务。
目前，支持广发银行跨行还款的借记卡银行包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、招商银行、民生银行、光大银行等10 家银行，并在不断增加当中。使用广发网上银行、手机银行银联跨行自助还款、电话跨行还款均实时恢复信用额度，款项次日到账。
“上述还款业务手续费全免，而且签约过程简单，对客户而言是很大的优惠和便利。”广发银行电子银行有关负责人介绍。
笔均垫付成本约1.8元
在股份制商业银行中，广发电子银行业务起步并不早。携手银联深化渠道、提升服务的背后，不但有自身运营的考虑，还有行业共赢、降低全社会支付成本的胸襟。
在信用卡跨行还款功能开通之前，广发银行信用卡持卡人如果没有广发银行储蓄卡但又不想花钱还款的话，往往只能从他行储蓄卡中取出现金，再到广发的CRS（即自动存取款机）上存钱还信用卡。
据了解，一台CRS的成本一般是ATM的两倍，在广发银行，前者与后者的比例约为1.4:1。通过个人网银、手机银行、自助设备跨行还款，能有效分流CRS的渠道压力，节省千万以上运营成本。另外，使用广发电子渠道跨行还款，广发行笔均垫付成本约1.8元，远低于使用其他合作商户的笔均垫付成本约3元。
即使他行持卡人，广发银行也欢迎他们使用广发电子渠道交易。广发银行电子银行有关负责人告诉记者，广发自助银行借力银联多渠道多应用平台，已实现了所有同名或异名银联卡向该行及工行、中行、农行、招行等16家其他银行信用卡还款的功能。
该负责人表示，打破行际壁垒，各银行与银联等机构合作共赢，共同服务所有客户。这样一来，客户日常支付成本大大降低，广发银行的渠道利用率也显著提高，这无疑是全面降低整个金融服务体系和社会的总成本。
无卡化和非现金化
在整合外部资源积极打造跨行服务的同时，广发银行还非常注重该行自有渠道间的协作。新推出的“网点预约”和“在线填单”功能，把电子银行渠道服务与传统的网点柜面渠道结合起来，让准备去柜台办理业务的客户可以通过手机银行实时看到各个网点的排队情况，并提前预约当天的网点排队号，而通过个人网银更可提前预约5天之内任意一天的网点排队号，并可在网银上完成相关凭证单据的填写，业务即到即办，大大缩短现场排队等候及业务办理的时间。
此外，刚完成更新升级的手机银行，全面支持交通罚款代缴、个人理财产品购买、广发金黄金定投、广发手机商城、信用卡俱乐部、理财夜市等多项功能。其中，交通罚款代缴覆盖全国83个地区，让有车一族轻松处理违法罚款。
展望未来的互联网金融业务趋势，广发银行电子银行部有关负责人表示，无卡化和非现金化被认为是日后金融服务的重要发展方向，广发银行将继续为客户打造“舒适、便捷、安全”的电子银行服务平台，在目前其他银行渠道相对单一的情况下，实现渠道服务的差异化竞争。
信用卡连续八年盈利
自1995年第一张真正意义的信用卡从广发银行发出之后，中国信用卡行业已经发展了十多年，其中实现盈利的发卡行寥寥可数。
更加难能可贵的是，虽然广发银行位居千万量级的发卡行梯队，但是与动辄几千万张发卡量的“发卡巨头”相比，广发银行的信用卡发卡量并非最大的，却已经创造了连续八年盈利且领先同业的行业大奇迹。
“广发银行的信用卡业务发展快速，产品竞争力和品牌影响力不断提升，在国内股份制商业银行中具有较强的竞争优势。广发银行通过充分挖掘银行内部客户资源进行交叉营销，加大信用卡还款渠道拓展力度，升级信用卡系统水平等措施推动信用卡业务的发展。”据联合资信评价。
一、信用卡业务风险管理的主要问题
1.风险防范意识不强
目前，信用卡已逐渐成为社会公众的支付工具，但许多持卡人的风险防范意识较为薄弱，不懂得如何安全用卡，为不法分子提供了可乘之机。另一方面，很多发卡及收单机构对风险防范存在错误认识，认为风险管理会影响业务发展，存在重规模扩张、轻风险防控的现象，在没有充分考虑申请人还款能力的情况下滥发信用卡。
2.风险管理法制不完善
几年来，我国政府在信用卡风险管理法律制度建设上在不断地加强和完善，新的《银行卡条例》也将出台。但从总体上看，与信用卡业务的发展和风险管理的需要相比，相关的法律制度仍然滞后，如对非法中介套现行为如何打击的问题，因缺乏明确的法律制裁依据，银行往往束手无策，只能采取取消商户资格、收回刷卡机具等被动措施，难以控制这种现象的泛滥。
3.风险管理协调沟通机制有待加强
信用卡业务关系中涉及监管部门和发卡机构、商户、持卡人等多个主体，因此其风险管理工作是一项系统化的工程，要做好这项工作，必须加强各机构的协调，不断扩大联合防范机制的广度和深度，以达到共同防范的效果。特别是中国银联作为各发卡成员机构的合作沟通平台，要加强协调，使现有的银联“风险信息共享系统”更加完善、“银联卡反欺诈服务中心”运作更加充分，以达到良好的效果。
4.社会征信体系不够健全
2005年人民银行正式推出了个人银行信贷征信系统，给各发卡机构提供了一个良好的平台，发卡机构借助这个平台，能够加强对信用卡申请人个人信用情况的了解程度，提高了交易双方的透明度和诚信度，有利于减少欺诈交易的发生。
但由于征信系统初步建立，系统数据的及时性、完整性和准确性有待加强。另外现有的征信系统仅包括了个人的银行信贷数据，对于其他行业暂不包括，其信用内容和社会影响力有限，还需要进一步健全和发展。
5.风险管理方法和手段落后
现有信用卡的风险管理方法较为落后，缺乏科学化、技术化和系统化的分析管理手段，同时，高素质的风险管理人员也相对缺乏。以上这些不利因素在不同程度上制约着信用卡风险管理工作的效果，发卡机构应加以重视和克服。
二、信用卡风险管理的对策研究
目前，我国信用卡发卡规模急剧增加的同时，信用卡业务风险逐渐增大，建立信用卡业务风险防范体系，完善信用卡业务防范措施势在必行。因此，应着重从以下几方面建立防范措施。
1.加快信用卡的相关立法建设，改善用卡环境
当前，政府应加快信用卡方面的立法，明确规定信用卡各方的权利和义务，对信用卡犯罪者予以应有的处罚，为信用卡消费创造一个有法可依的强有力的外部法律环境。切实加强银行卡业务的管理，进一步规范信用卡业务，加快出台(银行卡管理条例)，将分散于《刑法修正案》、《商业银行法》、《外汇管理条例》、《支付结算办法》及《银行卡业务管理办法》的相关条款加以整合，有效防范银行卡业务风险，形成有利于银行卡风险管理和健康发展的法制环境。
2.进一步健全个人信用征信体系，实现全方位的信息资源共享
信用卡存在信用风险的本质因素是个人信用信息的不对称性，完善个人信用制度，可在最大程度上控制此类风险。完善的个人信用信息系统可实现全国范围内的银行间信息数据资源共享，通过客户的信用资料库随时查询客户信用档案，加大信用卡犯罪的防范力度，为迅速确定能否给予客户授信及适当的授信额度提供依据。
3.建立风险预警机制，防范欺诈风险
国内发卡行可以借鉴国外成熟的信用卡个人风险管理系统，加以改进，建立先进的风险预警系统，对持卡人的交易行为进行实时的监控。对开卡后立即连续取现或频繁交易等异常情况做到及时跟踪，加大对持卡人的监测力度。建立风险预测模型，强化对持卡人的信用分析和用卡情况的监测，定期向信控人员提供具有高风险倾向的持卡人名单和不良商户名单，实现自动监控，将管理关口前移，由被动防范变为主动规避。
4.建立有效的催收体系，完善催收手段，控制风险水平
催收追讨工作是控制信用卡业务风险、保证资产质量的最后一道关口。保证信用卡业务的健康快速发展，就要不断加大催收工作力度。发卡行必须在推出信用卡产品的同时，建立配套的催收机制和流程，充实催收人员，针对不同的逾期客户，采取不同措施和配置不同的人员，辅以奖励机制提高员工的积极性，对不良透支进行有效控制。催收工作是提高银行收息率、增加盈利水平的重要手段，催收业绩的高低直接涉及信用卡效益。催收部门不仅仅是成本部门，还可看作为盈利部门，应予以足够的重视。
5.防范内部操作风险，加强风险控制文化建设
在防范内部操作风险方面，发卡行应加强内部风险控制文化建设。风险控制文化是指全体员工在从事业务活动时，遵守统一的行为规范。主要有：①建立规范的、科学的信用卡业务管理办法和操作规程，保证该项业务的规范操作。②明确发卡机构业务部门的职权、分工、责任，做到每个员工都要有明确的岗位责任制。③统一信用卡业务客户准入、征信调查、授信、催收等各个环节的操作标准，做到各个环节的主要风险点都有相应的风险控制措施。④ 完善内部控制制度，对重要单证和重要岗位实行严格管理，实行权限审核批准或双人复核制度，避免单人操作可能带来的漏洞和风险。⑤建立必要的监督复核机制，实施定期检查制度。
【关键词】信用卡业务；问题；对策
自从1985年中国银行在我国发行了第一张信用卡以来，信用卡在我国已经有了二十多年的发展历史，整个信用卡产业呈现快速发展态势已经不容置疑。但是，信用卡业务的发展过程中逐渐暴露出了许多问题，为了信用卡业务健康快速地发展，有必要对这些问题进行分析，提出相关可行性的对策。
一、我国商业银行信用卡业务存在的问题
（一）发卡行存在的问题
第一，盲目追求发卡数量，导致活卡率低，存在大量的“睡眠卡”、“死卡”。业内一般将三个月刷卡一次的卡算作是活卡，将未开通或开通后平均每月使用频次少于4次的卡称为睡眠卡，不激活或激活后不使用的卡称为死卡。根据中国银行业协会的《2012中国信用卡产业发展蓝皮书》，2012年的活卡率为56.1%，虽然活卡率超过某些西方发达国家，但是我国还处于比较低的水平。很多银行片面地追求发卡量，带来的后果就是形成了庞大的“睡眠卡”群，而对于这些未激活或不使用的信用卡一些银行也收取年费，这也经常引起质疑甚至纠纷。这种大量“睡眠卡”的存在，一边给银行带来人力、物力、财力的资源浪费，一边也给客户带来各种损失。
第二，信用卡业务创新不足，产品同质化严重。随着客户需求和层次的多样化，虽然各大商业银行都在对客户细分的基础上纷纷进行了产品创新，推出了适应不同客户群体的不同品种信用卡，如：百货联名卡、女性卡、旅游卡等，但是各家银行的基本趋向是相同的，通常是一家银行推出一种卡，当看到这种信用卡有利可图时，其它银行便纷纷效仿推出类似功能的卡。产品功能的创新水平始终处于较低层次，不能真正完全做到迎合消费者的诉求需要。
第三，忽视信用风险隐患，信用风险管理水平亟待提高。首先，办理信用卡的过程简单、随意。银行为了抢占市场份额，大大简化了信用卡的办理程序，一些业务员为了提高业绩，往往提供身份证复印件或是名片即可申请办理，加大了信用风险隐患。其次，在信用卡的办理过程中，为了达到发行目的，并未尽到相应的说明告知义务，忽略了说明告知过程，对年费、利息、滞纳金、罚金以及可能出现的持卡风险或只字不提，或采取模糊的语言简单带过。最后，对持卡人的信用、偿债能力等审核存在片面、不严格的情况，对持卡人具体的使用行为缺乏监管。
（二）持卡人的问题
第一，公众对信用卡的认知度低。由于受到“节俭”、“量入而出”传统消费的观念影响以及宣传力度不够，一些消费者对如何办理信用卡、如何使用信用卡以及对信用卡的知识和业务的了解非常欠缺，办卡、用卡的态度并不积极主动，甚至一些消费者具有很强的抵触信用卡的心理。根据人民银行的《2012年支付体系运行总体情况》显示，目前我国的信用卡人均持有量为0.25张，这一数字远远低于美国的8张。在北京和上海，信用卡人均拥有量也仅为1.47张和1.16张，中西部地区人均拥有量更是低于全国平均水平，说明地区之间发展差异大、信用卡消费信贷普及率低。
第二，信用卡持卡人信用风险加大。持卡人带来的信用风险主要分为三种情况：首先，持卡人因财务出现问题，无力偿还透支本金和高额透支利息，可能带来的拒付风险。其次，由于持卡人缺乏警惕性，不法分子可能利用假银行网站，诱使持卡人或盗用持卡人的相关信息办理相关业务而蒙受损失。再次，可能会发生恶意透支、套现风险。持卡人违背与发卡行的约定，将信用卡中的透支额度通过POS终端或者其他方式，部分或全部直接转换成现金的行为。
第三，特约商户存在的问题。我国特约商户数量不足，分布不均匀，普及率较低。“截至2012年年末，银行卡跨行支付系统联网商户483.27万户，联网POS机具711.78万，ATM机41.56万台。“我国银行卡特约商户数量虽然已经具备一定的规模，但是却远不能满足迅速扩大的持卡人群体的用卡消费需求，居民日常的消费地点大多无法受理信用卡业务，持卡人只能选择现金交易，消费既要带卡又要带现金，给持卡人带来诸多不便，这在一定程度上限制了信用卡消费的普及。
第四，信用卡制度体系尚不成熟。目前我国信用卡在法律环境这一领域存在着严重的不足，信用卡市场的法律法规建设相对滞后，信用卡业务的相关规则只是从属于整个银行卡或是整个银行业的法律体系中。随着经济的发展以及银行卡自身的发展变化，这些现行的法律法规逐渐暴露出众多的不足与漏洞，尤其是在各种各样的信用卡犯罪层出不穷的形势下，仍没有独立的的法律法规对信用卡犯罪行为的惩罚作出明确规定，一旦出现信用卡犯罪，相关惩罚也仅能根据《刑法》中的某些规定进行，给监管带来诸多不便。
二、发展和完善我国信用卡业务的对策
第一，加强信用卡的风险管理控制。从信用卡发行的过程来说，发卡行主要做到以下几个方面：信用卡审批前，加强对信用卡营销人员的培训和风险、道德教育，建立和规范严格的信用卡申办流程和申办标准，加大对申请人资信审查力度；信用卡审批中，加强信用系统建设，使各家商业银行间客户信用等级可供查询，通过系统联网核查全面掌握客户个人资金账户和信用情况，进一步核实真实有效性；信用卡核发后，建立信用卡交易监控系统，对出现频繁消费，取现或大额消费等可疑交易，对客户发送提醒或及时取消交易，冻结卡片资金。
第二，加快产品和服务创新。目前，消费者越来越希望信用卡能够提供多样化和特色化的功能服务，商业银行必须意识到这一形势，加快产品创新，避免信用卡的同质化，在新产品设计时，要突显与其他同类产品的不同之处，将产品赋予不同的特色和内涵，体现产品的个性化、差异化。另外，银行在开展信用卡营销时，在提高基本服务水平之上，要尽可能地增加更多的特色化增值服务，如赠送保险、提供理财服务、刷卡买基金、预定服务等个，只有这样才能提高消费者的兴趣和忠诚度，在激烈的信用卡市场竞争中脱颖而出。
第三，倡导消费者用卡的支付习惯。信用卡的普及程度可以反映一个国家或地区的信用水平与文明程度。目前，我国大部分消费者认为用信用卡透支是一种不好的行为，发展信用卡业务的首要条件就是转变我国消费者的这种观念，通过各种方式和媒介广泛的宣传和普及信用卡知识，增加持卡人对信用卡的认知度，鼓励居民使用信用卡，改变支付习惯。
第四，全面合理地加快特约商户的发展。我国商业银行应该积极发展特约商户，在保证数量的基础上，更要合理地设置特约商户的类型和分布。不仅要发展高档的酒店、宾馆、奢侈用品店，也要发展人们日常光顾的超市，饭店，商场，以满足人们各个层次的消费需求。不仅要在市区中心布局，也要在城郊乡镇合理设置。另外，要加强对特约商户有关人员的岗前和在职培训，定时定期对其业务人员进行指导和培训，确保业务人员全面熟悉掌握信用卡的操作流程，提高受理人员的业务素质。
第五，完善信用卡业务发展的相关法律法规。我国相关部门应该根据我国银行卡的发展现状，进一步建立健全相关法律法规，创造公平竞争、有序竞争的市场环境。完善信用卡业务监管部门的职责和运作规定，通过法律法规明确发卡机构、收单机构、专业化服务机构、特约商户及持卡人等各方当事人权利与义务的责任划分，为信用卡消费创造一个有法可依的安全的用卡环境。
参考文献
[1]刘楠.浅析我国商业银行信用卡风险及对策[J].现代经济信息，2011（03）：189-190.
[2]张国柱，何慧龄.当前我国信用卡业务发展存在的问题及对策[J].西部金融，2011（2）：48-49.
