时间：2022-08-02 10:16:53
摘要：
随着我国电子商务的迅速发展，金融行业的各个领域都进行着相关互联网的操作，互联网金融随着网络的快速发展对我国商业银行也带来了不小的冲击。本文通过对互联网金融的特点的阐述，分析了互联网金融对我国商业银行传统业务的影响，并对此提出了相应的解决措施。
关键词：
互联网金融；商业银行；传统业务；影响；分析
一、互联网金融的特点
（一）互联网融资
互联网的融资主要的特点就是体现在与银行的贷款对比上，网上进行借贷相比起银行贷款业务办理的流程更加的方便，网上银行能够快速地掌握到申请贷款客户的交易信息，及时地对借贷人进行放款；上文中提到能够快速地掌握借贷人的信息这也是网上借贷的一个特点，在云计算的保证下，通过对网上信息的了解能够及时地甄别出企业的相关资质，将进行借贷的风险降低。
（二）第三方支付
第三方支付指的是在人们在第三方的支付机构进行账号注册以后，第三方的支付机构可以根据顾客的相关要求，对其提供在互联网线上或者手机电话支付等渠道，从而完成交易的过程。目前第三方的支付主要就是三种方式一种是钱包模式，就是人们将钱冲入到网上的钱包内进行相关的交易，例如百度钱包；另一种就是网关的模式，在进行网上支付的时候进行资金交易后，页面会自动跳转到网上银行的支付页面直接从网上银行进行交易；还有一种就是快捷支付的方式，在某网站进行账号注册后在将账号和自己的网上银行卡进行绑定，绑定成功后，在进行第三方的支付直接通过这个账号，输入密码就可以直接进行交易了，例如微信支付。第三方的交易与商业银行的网上银行相互比较，进行接入的成本更加低，人们在进行第三方支付的时候只需将账号所用的银行卡进行绑定就可以了，没有其中下载商业银行专业软件的程序，并且支付的平台是可以支持多种银行卡绑定的，满足了各类人群的需求，降低了企业进行在线收费的要求，减少了运营的成本。同时操作也更加便捷，网上银行要进行转账等可以会要求输入手机的验证码，或者使用υ盾等安全的验证方式，网上输入密码后还要进行u盾的确定，操作起来比较烦琐，而第三方支付直接进行账号密码的输入就可以直接进行转账的操作比较快捷、方便。第三方支付很多都是免费的不需要要进行手续费的支付，并且具有延迟支付的功能，比如淘宝，在进行下单后是有延迟支付的功能的，收到物品后在进行支付确定，钱才会到达卖家的手中，同样的如果在收到物品十天后也是会自动确定的，卖家不用担心收不到钱，买家不用担心收不到货。
二、互联网金融对商业银行传统业务的影响分析
（一）分流储蓄存款
虽然进行第三方的支付金额最终也是会回流到商业银行，但是金额在第三方的支付平台上还是会有暂留，所以说对商业银行的存款储蓄量还是有着一些影响的。例如淘宝延迟支付的这部分资金就在停留在支付的平台上，以支付宝的沉淀金额为例子，每日在支付宝上进行的资金沉淀数额就高达100亿元。并且随着支付宝内余额宝的推出，有网银的人们更是每月自动地将网上银行内的钱转入到余额宝内，大量的分流了商业银行的储蓄存款。
（二）第三方推出的理财模块对商业银行的理财产品营销
造成了压力第三方支付的迅速发展使得商业银行进行理财需求咨询人数逐渐减少，很多的第三方支付平台都已经取得了进行基金销售的资格，并且以余额宝为例货币基金的购买低价为1元，余额宝内资金实行的是日结算利息，给出了利息不管存款金额多少都是高于商业银行的存款利息的。随着第三方支付平台使用的人数越来越多，很多的商业银行中间的先关业务也是逐渐受到挤压，例如人们的结算习惯逐渐地从刷卡改为微信支付，支付宝支付，对银行卡或者现金的柜台交付依赖性变小。
（三）互联网融资威胁了商业银行借贷业务的发展
互联网的融资主要的特点就是能够在短时间内迅速的完成借款，数额可以很小，借贷的频率可以很高，逐渐地在抢占商业银行借贷业务在市场内的占额。从长远的角度来看，互联网金融能够凭借网络强大的信息搜索能力，有效地对客户借贷资质进行判定，降低了进行借贷的时间和中间环节操作，缩减了利差和服务费。
（四）分走一部分的客户资源
第三方的支付平台能够通过自己的虚拟网关，对使用人的信息进行获取，同时能够对客户的资金流向进行掌握，获取了一定的客户资源。这些数目庞大的客户基础又给第三方带来了更多的经济利益，增强了市场份额的占比。银行进行业务办理可能需要登录官方的网站或者到营业厅的网点进行办理，网上金融就可以直接通过互联网完成大部分的操作，对目前我国国有的四大银行和发展较好的交通银行，光大银行等造成一定的冲击。
三、商业银行的应对措施
（一）建立一站式的服务平台
互联网金融作为网络发展的新领域，仍然存在着不可避免的发展短板，目前只能是在金融的业务某一个领域进行创新，但是在短期内不能发展得很迅速，替代传统的商业银行业务。互联网这种缺陷，正是商业银行不断完善中积累下来的优势，但是商业银行为了想要在激烈的市场竞争中，立于不败之地，不仅是要向互联网的相关企业去学习怎样增强客户的黏性，还要不断地创新开发出新的业务模式。例如可以利用网络的优势，在网络上建立具备商业各种金融产品和金融服务的银行超市，方客户可以根据自己的需要进行产品的自行购买。与此同时要利用好超市的经营模式，将目前商业银行的金融服务业务流线和网络支付、网络信贷等相互的结合，更好地满足不同类型客户的多元化方面需求，从而实现一站式的金融服务。
（二）加强和互联网企业之间的合作
目前的形式互联网金融具有很大的发展前景，商业银行可以通过加强与互联网金融企业之间的合作，实现互利共赢，第三方的支付平台业务虽然在一定的程度上威胁到了商业银行的相关中间业务，但是仍然存在弊端，不能完全地代替银行。商业银行应该利用好第三方支付平台的机构掌握获取到大量的客户信息和资金流向，对客户种类进行相关的数据分析。互联网金融通过和商业银行之间的合作，也能很好地提高客户的信任度。除此之外，虽然互联网金融创造出了一种新型的贷款方式，但是这种方式的正常运作还是要通过商业银行运转来实现的。针对这种情况，商业银行利用自身的身份参与其中，不但能够促进商业银行自身相关业务的发展，还能对互联网金融贷款业务的发展产生促进的作用。通过借助互联网的平台，可以收集到人们大量的资金信息，这些数据信息对于银行来讲，能够对大众的投资方向，资金流向进行了解，也能够更好地明确民众的需求，通过这种商业银行加强与互联网金融企业之间的合作的方式，实现互利共赢。
（三）简化业务办理流程，注重客户服务
在传统的银行贷款业务办理上，通常需要很长时间的审核期，中间的环节比较的烦琐，运作的成本也比较高，针对这些问题，商业银行应该做出相应的改进。对进行贷款业务办理的人员或者说企业简化中间的流程，进行业务上的创新，利用互联网的特点提高业务进行办理的效率，缩短办理所用的时间，加快放款的速度。同时还要提高银行服务人员的服务质量，为客户提供更好的业务办理消费体验，对其中的潜在客户进行挖掘，全方位地满足客户的不同需要，为其提供便捷的金融服务。
（四）重视对信息的收集，创新服务
面对着飞速变化的市场情况，商业银行不能仅仅的只是将进行网点柜台办理的业务放到网上银行上。互联网金融是在云计算大数据的背景下产生的新型的金融经营的模式，互联网的大数据储备为互联网的发展提供了强大的基础，所以要针对互联网金融能够获取大量资料的优势，商业银行一定要加大力度进行网上银行的信息收集，改善业务结构的基础上，增强与客户的交流沟通。相对于刚刚起步的互联网金融，商业银行在客户数量上还是占有一定的优势的，同时相对的系统比较完善，服务比较好等。这些优势在一定的时间内互联网金融不能快速的与之并肩，所以一定要利用好这些优势，可以通过建立自己的网络平台，对客户的需求进行了解，在获取客户信息的同时增强和客户之间的联系，对一些商业银行新推出的一些业务及时地进行告知，从而更好地和互联网金融进行资源上的竞争。
（五）加强监管，建立相应的风险防控体制
建立相应的风险防控体制应对目前互联网模式下时常出现的欺诈现象，通过构建相应的风险防控机制，制定出相应的应对风险的方案，在出现类似的事件时能很好地应对。不断地对υ盾的使用方式进行优化，简单操作，同时也要加强对υ盾的发放、网银的注册等相关要求，对于这种领域重点的进行防控。
作者:武洋 单位:中国银行股份有限公司天津津南支行
摘要：在经济全球化的现代社会，伴随以互联网、大数据、云计算等为代表的科技发展，传统金融格局下的商业银行居于优势地位的金融零售业务不断遭受着新的冲击。我国各大传统商业银行需要着重应对的挑战项目，也是顺应经济新常态市场下的必然选择。基于此，文章从服务层面、产品层面依据着当下国内发展形势，简要论述商业银行通过互联网金融的创新、科技、服务、安全和合作层面推动零售业务营销服务转型创新发展。
关键词：商业银行；网上银行；互联网金融；营销
一、我国商业银行与互联网金融发展概述
（一）商业银行与网上银行发展现状现阶段，国内银行业的发展，总体趋势不断向前，包括交易规模、行业市场影响力以及服务范围等方面。然而，新常态经济环境下，国内商业银行网上银行发展中的问题和矛盾也越来越突出，存在着许多机制弊端。比如，来自于第三方支付平台的冲击、挑战；网上银行被盗事故频发；钓鱼病毒、虚假邮件链接等。在技术建设、系统平台安装与防护层面，存在诸多漏洞，致使安全问题成为了商业银行网上银行拓展客户的一个限制性因素。此外，在网络营销、网银业务等方面也存在一些问题，譬如，业务创新性不足，基本上还是沿袭着传统商业银行那一套业务流程，没有充分发挥出互联网信息技术的优势；其次是营销模式单一、服务品质较低等，这也是限制商业银行网上银行发展的阻碍因素。基于该大背景环境，从国家金融产业战略格局以及商业银行经营策略层面出发，立足于新时期市场内外部形势与发展要求，探寻并采取更为科学、合理、有效的应对机制，来促进网上银行朝着一个正确的轨道前行，最终实现我国互联网金融时代综合竞争力不断提升的战略目标。根据中国银行业协会的相关报告数据显示，截至2015年底，国内商业银行网上银行交易总额同比增长21.8%，连续十多年保持高增长态势。就目前而言，我国国内网上银行个人注册用户达7.8亿户，网上银行企业用户1500多万户。网银客户这一数据，相同于日本总人口的5.8倍。从总体发展态势上来看，目前我国商业银行网上银行用户与交易规模均在不断增长，以2014年为例，国内几大商业银行在个人网上银行和企业网上银行交易规模上，同比增长幅度均保持在22%以上，尤其是建设银行，个人网上银行交易额达到35万亿元，企业网上银行交易额突破了120万亿元，增速均在30%以上。在网银用户规模上，工商银行和建设银行排在前两位。在网银用户覆盖人数上，工商银行超过7600万户，建设银行超过5000万户，两大银行市场份额占到了57%。
（二）互联网金融产业的发展互联网金融发展的大趋势背景下，商业银行呈现出来的特点，可以总结归纳为以下几个方面。1．操作迅速、快捷、高效。商业银行网上银行最大的优势就是高效、便捷，超越了时空的限制，商业银行通过网上银行这一系统平台，为自己的客户提供24小时全天候的业务咨询服务，涵盖的范围也比较广，这是传统银行运营模式一直在追求、又无法实现的一种“优化式”服务理念。商业银行网上银行，在业务处理层面，依托于电脑计算机的处理能力，充分利用并发挥出互联网的优势。以建设银行为例，开通建设银行网上银行的客户，只需要通过网络就能够获取到自己所需要看到的信息。网上银行操作系统，可以同时接纳多达5万名网银用户同时办理各项业务，这一点无论是对于银行客户还是对于商业银行自身运营来说，都节省了时间、节省了成本、大幅度提升了运营的效率。2．不受地域限制，随意操作性强。与传统银行相比较，网上银行最大限度地突破了时空的限制，不必在各地分支机构分别办理相关的银行服务。简单一点讲，任何地方、任何时间、任何方式，网上银行都可以为自己的网银用户提供全新的金融服务。以建设银行来说，近两年新推出了特约取款服务业务，网银用户无需银行卡，只需要通过绑定手机终端来开通相应的服务，便可在任意地点、任意时间来完成该笔取款交易，随意操作性非常强，极大地满足了广大客户的实际需求。3．运营成本低、信息量大、数据更新快。网上银行与淘宝、京东网店一样，主要是以电脑网络系统作为基础，没有固定的营业场所，并且节省了大量的人力物力。对于网银用户来说，他们只需要通过银行网络系统，进行相应的服务操作即可。此外，网上银行信息存储量大，并且信息数据更新快速，可以为网银用户提供最新的金融市场动态、业务信息、外汇信息、投资理财信息等。同时，还可以通过对客户提供业务咨询、宣传和调查等，来及时得到用户的反馈，以便更好地了解并解决用户最关切的问题。
二、大数据时代下创新发展
商业银行零售业务是经济新常态下市场潜在驱动关于现阶段我国商业银行等金融业的发展，前文中也比较详细的介绍过了。首先需要明确的一点是，在经济全球化下，随着金融自由化与金融创新的不断深入，全球金融业务的发展出现了深刻的变化。正如上述所言，我国国内各大商业银行在发展过程中，从经营理念到管理实践等层面，一直在不断适应和调整之中，以此来更好顺应新知识经济时代的发展，适应互联网大数据环境下的金融业务创新转型。总体来概括，影响最为深入的当属商业银行零售业务，因为金融产品和服务的营销，本身就是商业银行等传统金融机构主要经营管理的范围，并且零售业务还是与个人、家庭联系最为密切的银行业务。特别是在我国国内，庞大的用户人群，市场拓展空间比较广阔。换言之，拥有了这些客户群，便拥有了很大一部分市场。也正是基于此，由于具有庞大的客户资源以及强大的价值创造能力，越来越受到包括商业银行在内的各金融机构、互联平台的重视。相比较之下，传统运营模式下的商业银行，与互联网、大数据资本技术支撑下新兴的产品服务机构平台相比，在针对客户提供服务、创新产品营销策略这一块，相对处于被动的局面。所以我们也看到了，一些第三方支付平台逐渐取代了传统的金融业务往来形式。正如上述所言，在这种大背景趋势下，国内商业银行在产品营销和服务理念创新转型发展领域有了强大的原动力。2013年国民经济进入到了新常态阶段，对于国内各大商业银行来说，也处于一个零售银行业务发展的“黄金时代”。以2013年我国经济增长情况为例，2013年城镇居民人均可支配收入增长8.5%，而农村居民人均年收入增长10.6%。当然，从2013—2015年，全国各省区市经济增长幅度均保持在8%以上。由此可了解到，城乡居民财富持续积累，再加上人们投资理财的意识不断加强，在很大程度上持续刺激着储户个人、家庭金融资产多元化的需求。因而，便为我国商业银行开展零售业务提供良好的机遇和市场拓展空间。尤其是在当前大数据信息时代，商业银行要想在空前激烈的金融市场竞争中占得先机，首先要做到的就是采取必要的手段、方法、策略积极推进零售银行业务的发展创新。
三、商业银行互联网金融运作模式创新转型发展的困局
（一）网络基础设施落后，建设机制不完善以我国中西部分地区来说，当地社会信息化水平相对偏低，信息化水平与社会经济发展水平基本相对应，因此也可以看出，经济欠发达地区电子商务与网上银行的发展遇到了诸多的限制。在这种局面下，信息的普及建设与传播显得非常困难。受限于地区经济发展水平的影响，大部分地区的计算机普及程度以及相关的基础配套设施建设，还不够完善配套，成为当地发展网上银行、互联网金融的阻碍因素。关于这一点，通过电子商务贸易上的差异就可以展现出来，再加上当地企业信息化建设落后，对于电子商务运营模式的态度不够积极，在整个地区内很难确立统一化的标准，因此，与东部地区相比，我国中西部，尤其是西部地区，网上银行、互联网金融及零售业务产品与服务的推行相当困难。
（二）互联网信息安全机制不完善，安全交易受到威胁根据相关的市场调查显示，社会公众对网上支付安全信心不足，这一点主要源于网络的安全隐患，像木马病毒、破坏性的网页链接、电信诈骗等。在网络经济时代，Internet为人们带来了巨大的方便，同样也带来了一些危害，安全陷阱就是其一。不过，在互联网知识经济全速发展的时代，商业银行大力发展网上银行已是大势所趋。因此，相比较于技术层面上的限制，网络安全性问题则是阻碍网上银行发展的最大因素。基于此，建立安全支付系统，并在CA安全认证的基础上进一步解决相关的数据性传输等问题，强化对用户身份和交易平台的监控。但是，目前我国国内网上银行平台建设及评估标准，还没有形成统一格局。在相关法律法规建设层面，缺乏与网上银行相配套的法律监管体系，包括银行与银行相互之间，企业与银行之间，以及个人用户与银行之间。
（三）商业银行网上银行取得的效益尚未显露因为商业银行网上银行、互联网服务推广等环节，其效益属于一种规模经济效益。简单一点讲，指网上银行在盈利策略上，并没有通过互联网用户点击收费，也没有靠广告来赚取相关的利润。也就是说，网上银行赚取的利润，主要还是依靠着主营业务，通过创新金融服务，或者拓宽传统业务，来实现将银行规模壮大的目的，包括业务量、交易量。从这一点完全可以得知问题根源所在，因为大多数商业银行，特别是一些新发展起来的城市银行，大多处在一个刚刚起步发展的阶段，在这一阶段，资本投入往往大于回收的效益，这是一种建设性的东西，注重的是资本的积累。这一点与第三方支付平台有所不同。因而，很多商业银行机构并没有真正体会到这一市场规律，面对迟迟不盈利，就盲目认为网上银行没有效益可言，慢慢的对此产生畏难情绪。
四、商业银行通过互联网金融对零售业务营销服务的转型创新
（一）转型发展策略探析1．转变经营发展理念，积极推动零售业务与市场渠道转型，并将其上升到企业战略发展层面。无论是像工商、建设、邮政、农业等几大龙头地位的银行机构，还是信用社、村镇银行以及各城市地方商业银行，要想在全新的互联网金融市场格局下立足，最先首要转变的就是经营发展理念。对此，应当重塑运营管理机制，通过上升到行业战略发展层面，来更加清楚地认识到互联网金融发展对零售业务的影响，最终有助于将大数据时代的互联网金融产业发展模式及其运营理念，切实融入到企业战略发展规划体系中，并作为银行零售业务转型升级的主要建设内容来对待。如此一来，便可前瞻性地制定战略行动路线规划，继而将各管理环节细化、细分，更加有针对性、策略性地贯彻落实下去。包括在支付、投资、融资、交易、商务、信息整合与客户咨询服务等全过程领域，从而为客户提供更加优质的客户体验。2．加快向创新型银行转型。关于这一举措，要切实兼顾两大类内容。首先，借助于互联网、大数据信息平台，迎合整个金融产业市场发展的大趋势，加快金融产品创新。其次，依据着互联网金融行业发展的特点以及技术优势，加快服务模式创新。
（二）互联网金融产品与服务渠道创新转型对策立足于发展实际，看清当下存在的问题和不足，商业银行应该重新审视整个金融市场的外部挑战。就拿支付宝来说吧，支付宝在国内的地位和Paypai在美国的地位基本相似，PayPai是世界领先的第三方支付平台，而支付宝则是我国国内规模最大、交易额最多的第三方支付平台。当然，支付宝的高速发展确实给商业银行网上银行的发展带来了挑战和冲击，本文认为，这种调整和冲击是必然的，并且是很有必要存在的，有挑战就会有机遇，有威胁才会有动力，这一向都是市场经济发展的本质规律。所以，商业银行在看到挑战、威胁的同时，更应该看到发展的机遇。支付宝在短期内之所以会取得如此大的成就，肯定有成功的“秘诀”，因此，商业银行可以从以支付宝为代表的第三方支付平台的运营特点层面，探寻一些发展规律。支付宝在业务发展层面上，一直秉承着不断创新的理念。所以我们能够看到，不断提升自主创新的能力，与吸引客户的青睐是密不可分的。支付宝相对完善的服务功能源于背后强大的科技水准，内部科研人员所占比例非常高，甚至超过了营销、服务、运营岗位的工作人员，完全实现了电子化服务。这一点值得商业银行借鉴学习，以工商银行和建设银行来说，其客户群非常多，要想保留或者继续挖掘出更多的潜在客户，必须从服务层面上入手。比如，可以与第三方支付平台企业建立合作关系，或者引进一些相关的专业人才，以此来深入了解网银支付模式及其发展规律，积极拓宽产品，加大创新力度。此外，在安全问题上，秉持以客户为中心的服务理念，根据行业发展状况以及银行实际，不断完善创新服务模式，尽可能为客户提供更多、更全面的服务。同时，建议银行与第三方支付企业强化战略合作关系，比如，可以拓展C2C市场。
作者：黎娟 单位;成都航空职业技术学院
摘要：互联网金融已经成为当今社会金融行业发展中极为重要的一个方面，随着互联网金融的不断发展，其给传统金融行业带来的影响也比较突出。本文首先介绍了当前互联网金融业的发展，其次重点针对互联网金融发展给商业银行带来的一些威胁和影响，以及商业银行的应对措施做了简要分析。
关键词：互联网金融；商业银行；影响措施
随着当前社会发展中互联网技术以及信息通信技术应用的不断拓展，各个行业都发生了较大的变化，对于金融行业而言也是如此，传统金融行业在互联网技术以及信息通信技术的影响下，衍生出了一种新型的金融模式——互联网金融，这种互联网金融势必会对传统金融行业产生一定的影响，这一点在商业银行角度表现得更为明显，基于商业银行角度来分析互联网金融的发展也就具备着较强的研究价值。
1互联网金融发展概述
基于现阶段互联网金融行业的发展来说，其已经呈现出了多方面的发展趋势，比如当前比较常见的就有互联网支付、网络营销、线上融资等，这些都是当前互联网金融发展的重要组成部分，其具体的发展形势如下。
(1)互联网支付。互联网支付主要就是指并非依赖于银行而进行资金的支付，主要由独立的第三方机构负责，并且在此基础上，和各个银行构建交易支付平台，进而也就能够达到网上支付的目的。基于这种互联网支付方式来看，其还具备着较为理想的“快捷支付”特点，能够充分体现出快捷性和安全性，当前已经被人们广泛应用。
(2)网络营销。营销可以说是企业发展比较优秀的一个方面，这一点对于金融行业来说也不例外，基于这种网络营销发展，互联网金融的有效利用同样也是不可或缺的一个重要组成部分，比如在当前互联网金融中应用较为广泛的大众理财就是一种网络营销模式，其能够较好地实现各类保险产品以及其他类型产品的网上销售；此外，对于传统银行业的发展来看，创新型的互联网平台同样也已经成为极为重要的一种网上营销模式，并且也为传统银行的发展带来了新的发展点。
(3)线上融资。对于当前互联网金融的发展来看，线上融资的出现同样发挥出了较强的积极作用，尤其是对于各个金融企业来说，其已经成为比较重要，也比较常见的融资方式。具体到这种线上融资模式应用中，当前比较常见的主要就是P2P网络贷款、众筹融资以及电商小贷等。
2互联网金融对商业银行的影响分析
2.1互联网金融对商业银行造成的冲击结合
当前社会发展中互联网金融的不断发展，其对于商业银行造成的影响和冲击是极为突出的，这种互联网金融对于商业银行造成的不良影响主要表现在以下几个层面。
(1)在一定程度上取代了传统商业银行的支付业务。随着互联网金融发展中第三方支付的不断发展和成熟，其对于传统商业银行势必会造成一定的影响和冲击。从业务层面来看，这种第三方支付必然会取代传统商业银行在该方面的作用，比如支付宝、微信支付等都在一定程度上体现出了较强的应用实效性，进而也就影响了传统商业银行在该方面的占比，数据显示，当前互联网支付交易量已经远远超过了传统商业银行的交易量。
(2)在一定程度上影响了传统商业银行的资金结算业务。从资金结算方面来看，随着互联网金融的不断发展，其同样也对传统商业银行带来了较大的影响和冲击，当前人们在进行资金结算时，往往通过手机或者是支付宝的方式进行处理，进而也就减弱了商业银行在该方面的影响，很多支付行为都可以独立进行，如此也就对原有的资金结算体系造成了冲击，传统商业银行在该方面的地位受到了影响。此外，这种互联网金融模式下的资金结算方式体现出的移动支付特点更是得到了广泛运用，也在较大程度上方便了人们的生活，甚至可以直接脱离银行账户存在，其影响是比较突出的。
(3)在一定程度上取代了传统商业银行的理财业务。在传统商业银行运作过程中，理财业务同样也是极为重要的一个方面，这种理财业务的运转对于商业银行的贡献是极为突出的，但是，随着传统商业银行的发展，这种理财业务也会受到一定的冲击和影响，相当多的互联网金融理财类型的出现也给予了人们更多的选择，进而也就起到了分流传统商业银行理财业务的效果，必须要引起传统商业银行管理人员的高度重视，减弱其不良影响，避免传统商业银行的收益受损。
(4)在一定程度上冲击了传统商业银行的服务方式。就当前互联网金融的发展来看，其服务型和客户体验性更强，更为关注客户的内心需求，并且也体现出了较为明显的开放式和交互式特点，更受客户欢迎，从这一方面来看，传统商业银行的经营服务方式明显存在着一定的缺陷和不足，导致两者出现了明显的偏差，进而可能造成传统商业银行失去一定的客户资源。
2.2互联网金融影响下商业银行的发展对策
基于当前互联网金融不断发展的模式，传统商业银行要想取得较好的发展，就必须要积极适应这一发展趋势，并且结合相应的发展趋势采取恰当的措施进行应对和处理，其中比较有效地处理手段主要有以下几项。
(1)重点把握高端客户市场。互联网金融行业的发展趋势极为迅猛，交易量也越来越高，但是其往往仅仅针对低端市场进行运作，在高端客户方面仍然难以取得较大的进展，因此，高端客户市场也就成为商业银行应该重点把握的一个关键点所在，也是商业银行稳健安全发展的优势体现。在传统商业银行的今后发展和运行过程中，应重点关注高端客户的基本需求，并且在此基础上采取切实有效的措施满足于这些高端客户群体的需求，确保其能够信任商业银行，进而也就能够为商业银行的发展创造一个不断增长的赢利点。从当前高端客户群体的相关业务中来看，虽然具体的业务数量并不是特别突出，但是交易额却极为显著，这也就需要商业银行重点把关，在互联网金融的不断发展下，切实有效地提升对于该类客户的掌握效果。
(2)充分发挥资产端市场方面的优势。互联网金融虽然在投资理财等方面体现出了较为明显的发展趋势，也挤占了商业银行的份额，但是其却存在着一定的风险性，这一点同样也成为商业银行的优势所在，其在资产端市场方面的优势能够表现出较为理想的风险控制能力，进而体现出较强的安全性效果。众所周知，商业风险是极为恶劣的一个方面，也是导致亏损问题产生的重要影响因素，基于这种风险的有效分析和控制也就值得引起人们的高度重视，互联网金融因为其自身的发展特点和运作模式，很难较为全面有效地控制各方面的风险因素，进而也就容易造成一些隐患问题的产生，而商业银行却不存在这一方面的问题，其能够充分发挥自身在资产端市场方面的优势，针对具体业务内容及其相关因素进行全面分析，进而有计划地规避其中涉及的各类风险问题，保障商业银行运作的安全。
(3)完善自身的管理机制，创新管理模式。为了更好地应对互联网金融发展趋势，商业银行要想获得更好地发展，取得更大的进步，还需要首先从自身入手进行完善，尤其是对于自身的管理机制和管理模式，更是需要进行不断地创新优化，高效提升商业银行在运作过程中的流畅性，简化原有的业务办理程序，保障相关工作的高效性和便捷性，避免因为繁琐的管理机制和运行模式影响到商业银行的发展。
(4)注重传统商业银行和互联网金融的结合。对于当前互联网金融的发展来说，其在发展中确实体现出了较为理想的优势，这也就成为今后传统商业银行应该学习的一个重要内容，将互联网金融模式和传统商业银行进行较好的结合升级，也就能够达到较强的盈利效果，并且还能够在客户体验方面体现出较强的优化作业，进一步提升客户对于商业银行的满意度，比如，对于互联网金融发展中表现出来的交互性特点来说，就应该在今后的商业银行发展中引起足够的重视，切实有效地提升商业银行在相关业务办理中的交互性特点，进而也就能够保障具体工作的落实效果，提升服务质量。
3结语
综上所述，对于互联网金融在当前社会中的发展来看，其确实给传统商业银行带来了一定的影响和冲击，商业银行要想获得较好的发展，也必须要基于这些不良影响和冲击采取相对应的措施，提升自身的服务质量以及业务水平，保障自身的盈利效果。
作者：韩若西 单位：中南民族大学经济学院金融学系
一、互联网金融与传统商业银行的比较
随着互联网科技的日新月异，由互联网引生的新鲜事物不断增加，互联网金融则是其中之一。在互联网金融如火如荼的进行过程中，传统金融业为了保护在金融市场已经占有的一席之地也开始摩拳擦掌，专家、学者们也不断的就二者之间的关系等进行分析。
（一）对客户需求掌控能力不同
互联网金融具有传统商业银行不可比拟的优点就是，它拥有搜索引擎、大数据、社交网络和云计算。这些使得互联网金融的市场信息不对称程度非常低。相对而言，尽管传统商业银行企业也已经意识到大数据对产业发展的巨大推动作用，并已经采取措施利用大数据为其服务，如现在各大银行开办的网上银行，但是对比互联网金融，传统商业银行对用户的信息采集和处理能力还远远不够。
（二）运营模式不同
随着互联网的出现，互联网金融应运而生，它是依托互联网来开展各项业务的，在虚拟空间中为客户提供所需服务。互联网金融主要侧重于解决中小企业所面临的融资问题，促进中小企业的发展，推动社会进步。传统商业银行所提供的服务也有和互联网金融相类似的在虚拟空间中进行的线上活动，但它只对规模较大、信誉度较高的企业提供服务，很少对信誉度不高的中小型企业提供融资服务。这种资金流通属于间接融资模式，传统商业银行在其中扮演着中介的角色。
（三）具体操作不同
1.支付方式
互联网金融的支付方式是采用超级集中和个体移动这两种支付系统的统一，而传统商业银行的支付系统是采用物理网点分散的支付系统来完成的。
2.信息处理
在云计算的保障下，互联网金融可以采用网络化方式对信息进行处理，对风险进行评估，成本极低，可以计算出客户的动态风险定价或动态违约概率；而传统商业银行是通过人工对信息进行处理的，信息具有不对称性、标准化、碎片化、静态化的特点。
3.资源配置
互联网金融的的资源配置不需要经过中介来进行，而是采用资金供给方和需求方直接在网上信息这种方式，通过各自需求联系交易来进行资源的直接匹配；传统商业银行的资源配置方式是以其作为中介来对资金借入方和借出方进行匹配的。
二、互联网金融的发展对商业银行经营策略的影响
（一）对手续费收入的影响
网络或移动第三方支付平台使商业银行的银行卡交易手续费收入大大缩减。这些平台提供了完全不同的银行业务终端用户体验，动摇了银行与商户之间的传统关系。在传统的银联网络下，收单行（给商户安装POS机的银行）对每笔银行卡交易收取的手续费只占商品交易额的1%~2%，将收取总手续费的70%分给发卡银行、10%给银联、20%留给自己（收单行和发卡行可以是同一家银行）。在银联的交易平台下，发卡银行取得的手续费收入占交易额的0.7%~1.4%。
（二）对理财产品的影响
互联网金融企业从诞生之初就非常注重用户体验，采用多元化的金融服务方式来满足客户的各种需求。传统商业银行在基金、信托和保险等销售领域的市场份额已逐渐被互联网金融企业的理财产品网络销售平台所抢占，这些平台动摇了传统银行作为基金和保险的主要销售渠道的地位。随着新型互联网理财产品的出现，由于其收益率要远远高于银行的存款利率，对传统商业银行的存款额产生了很大的影响。据统计，在2013年，我国居民人民币存款每月减少8000多万元，到了2014年，我国居民人民币存款每月减少近1.23万亿元，可见增长速度之快，增长幅度之大。
（三）对存款净利息差的影响
在中国，具有便捷可靠支付方式特点的移动支付，它的发展趋势日渐凸显，已经成为极具发展潜力的新兴业务。货币市场基金（MMF）吸引了原本存在银行的客户存款，将其吸纳的存款借给银行。在美国MMF是重要的短期融资提供者，尤其对金融业。作为短债投资者，MMF是金融媒介重要的流动性提供方。
三、完善我国商业银行经营策略的对策
互联网金融的发展会对商业银行的经营策略产生影响，商业银行要在互联网经营的环境下增强综合竞争力和可持续发展能力，可以从以下方面来完善我国商业银行经营策略：
（一）制定互联网金融发展策略
正确认识互联网金融给商业银行所带来的机遇和挑战。首先对互联网金融的发展商业银行应该树立危机意识，要明确互联网金融的出现对银行业务产生的冲击，必须改变以前相对迟钝、相对零散的应对措施，顺应互联网的发展潮流，把发展互联网金融作为一项重要战略来实施。其次要明确商业银行发展互联网金融的比较优势，在充分发挥商业银行特有优势的情况下，解决好商业银行存在的一些问题，充分利用互联网的销售平台，来确定商业银行的战略定位，制定和互联网金融市场的竞争合作策略。
（二）积极拓展互联网金融业务
对于互联网的发展给商业银行所带来的影响，商业银行应该积极拓展互联网的金融业务，主要包括支付方式创新、服务功能创新和服务渠道创新这三方面。
1.支付方式创新。
在“安全、便捷、贯通、定制”的方向上，积极推动支付方式的创新，逐渐由线下向线上转变，建立线上支付结算体系。
2.服务功能创新。
充分利用现代化的高科技手段，推动商业银行金融产品、交易流程、信贷工具、运行机制的创新，建立线上、智能的网络融资运作模式。还可创建在线理财的官方网页，开设网络“理财超市”，通过第三方平台客户来销售理财产品等。
3.服务渠道创新。
商业银行应该大力发展移动金融业务，创新金融业务，通过构建以银行为优秀的移动金融生态圈，为客户提供便捷的掌控金融服务。
作者：马萍萍 单位：陕西科技大学镐京学院
一.互联网金融涵义的界定分析以及其特点概括
（一）互联网金融涵义的界定分析
在众多文献资料和研究成果中，还是会涉及谢平于2012年在中国金融40人论坛的课题研究报告中首次提及的“互联网金融”的概念以及研究成果。他指出，在一般均衡理论的经典表述中无摩擦的市场可以使资源达到最优配置，交易成本为零，是不存在金融中介的。目前国内存在两种成熟的融资模式，一类是与商业银行相对应的间接融资模式，一类是与资本市场相对应的直接融资模式。而以互联网技术为代表的现代科技在信息开放的平台上，在社交网络与搜索引擎、通信与移动支付、大数据与云计算的支撑下，将会有效降低交易双方的信息不对称程度，减少交易成本，提高资源配置效率，在此基础上快速发展，可能会产生一种脱离金融机构和资本市场的第三种融资模式，即互联网金融（谢平、邹传伟，2012）。之后又有很多专家学者提出自己对于互联网金融的理解，总的来说可以分为三类。一类是与谢平所持观点保持一致，即“颠覆论”，认为互联网金融是不同于商业银行和资本市场的第三种全新的融资模式。一类则是现在俗称的狭义的互联网金融，即“补充论”，是指互联网企业从事的金融行为。还有一类则是中国特有的“Middleway”，即“融合论”，既肯定互联网企业开展的金融业务，也认同金融机构利用互联网所从事的所有金融行为。鉴于此，本文所定义的互联网金融没有互联网企业与金融机构这样的市场主体之分，只涉及业务层面上，狭义上是指在互联网上开展的所有金融业务，包括网络支付、网络融资、网络理财等金融服务及其相关内容，广义上还包括信息化时代的互联网金融风险和互联网金融监管等诸多方面。这更接近于外国学者所习惯采用的“电子金融（e-finance）”的概念，但是又与其不同，互联网金融是中国式的电子金融，是基于通信、移动网络、大数据和云计算上的新兴的金融理念与业态。
（二）互联网金融的特征概括
1.普惠性
所谓普惠性也就是互联网金融所服务的客户覆盖面更为广泛。由于商业银行存在二八定律所引发的金融排斥问题，使得在传统的金融模式下，小微企业的融资需求、个人消费的融资需求以及个人小金额的投资理财需求很难得到满足。而使用互联网金融，由于其提供的金融服务的成本无差异化，或者说很小的差异，使得互联网金融可以覆盖中低端客户。2013年11月12日党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”，为互联网金融的快速成长提供了理论依据，也从政策上支持了互联网金融的发展。
2.交易成本低
商业银行作为金融中介在金融服务中所起到的降低交易成本的作用是毋庸置疑的，但是由于国有行业的垄断性质使得商业银行按部就班，业务程序繁琐，无形间增大了人工资本的投放，进而增加了交易成本。根据中国行业研究网的披露，2013年上半年16家上市银行员工薪资人均为16.6万元，居所有行业第一。而与商业银行不同的是，互联网提供金融服务时没有线下的物理网点和大量的员工，依靠的互联网终端和一系列计算机程序，实现客户的自金融服务。阿里金融负责人胡晓明曾表示，阿里单笔信贷成本在2.3元，而银行的经营成本可能在2000元，可见互联网金融在很大程度上降低了资金融通的成本。
3.降低信息不对称程度
中国金融体系的特征之一是信用缺失，个人和小微企业的信用评价体系缺失使得银行在收集他们小额巨量方面的信息时成本很高，同时由于有利率管制作保障，让银行直接放弃了小额资金的管理。而小额融资需求在国内市场是巨大的，根据阿里巴巴平台调研数据，约89%的企业客户需要融资，53.7%的客户需要无抵押贷款，融资需求200万以下的占87.3%。互联网金融基于大数据和云计算等技术，可以记录贸易数据和信用评价，有效缓解交易双方因信息不对称产生的道德风险和逆向选择问题，使得征信成本大大降低，能够有效降低信息不对称的程度。
4.相对去中介化
在谢平关于互联网金融模式的研究中，指出其资源配置的特点是有关资金供需的相关信息都会直接在网上并进行匹配，交易双方直接联系并进行交易，不需要传统的银行、券商和交易所等中介。但是本文认为国内网络借贷平台由于信用的不完善和制度监管不到位等原因，互联网金融在资金融通过程中仍然存在充当中介的现象，并且会承担更高的信用风险，比如P2P模式中的有担保线上模式，它在平台上提供本金和利息担保，甚至扮演联合追款人的角色，实质上就是金融机构线上业务的范围，做的比较突出的有“红岭创投”等。
二.互联网金融的发展现状和发展趋势
（一）互联网金融的发展现状
互联网金融这个词从2013年下半年被余额宝的推出点燃后，开始在整个金融领域包括经济领域成了一个非常火的词汇，尤其在电子支付、P2P网络借贷模式和网络理财等领域不断创新，客户覆盖率不断上升，受到大范围的广泛关注（魏鹏，2014）。根据2014年8月18日央行的第二季度支付体系运行总体情况，全国银行机构处理的电子支付业务（包括网上支付、电话支付和移动支付）为76.96亿笔，金额327.11万亿元，同比分别增长23.24%和3.31%。其中移动支付业务9.47亿笔，金额4.92万亿元，同比分别增长1.55倍和1.37倍，继续保持高速增长。支付机构处理网络支付业务（包括互联网支付、移动电话支付、固定电话支付和数字电视支付）85.32亿笔，金额5.32万亿元，同比分别增长89.43%和129.10%。根据中国电子商务研究中心监测数据显示，目前我国P2P网络借贷平台已经超过2000家。2014年上半年全国网贷成交额就为964.46亿元，超过去年全年的成交额。由于金融市场的门槛较高，盲目跟风进入的企业最终会被市场淘汰，但是随着网络监管的进一步完善，P2P网络借贷仍会快速发展，因为它确实缓解了小额融资的金融需求，是传统金融机构的有效补充。投资理财方面，以余额宝最为典型。据天弘基金披露的2014年度半年报显示，截至6月30日，余额宝总规模达5741.60亿元，用户数已达1.24亿户，为国内最大、全球第4大货币基金。另外据央行披露的数据显示，2014年前三季度月末人民币存款余额为112.66万亿元，同比增长9.3%，增速分别比上月末和去年末低0.8和4.5个百分点。前三季度人民币存款增加8.27万亿元，同比少增2.99万亿元。银行存款减少的原因之一就是余额宝一类的网络理财产品的快速发展。互联网金融的长尾效应明显，随着它的高速发展，我们真的可以期待有一天利用成本可以忽略不计的数据资源来创造财富，即数字资源造就富饶经济（乔海曙、吕慧敏，2014）。由此可见，互联网金融的发展速度确实应该令传统商业银行机构感到压力。
（二）互联网金融的发展趋势
互联网金融就是最终实现去中介化，使金融市场接近于无摩擦的市场，但是这只是理想状态，理想状态不可能短期内实现，原因有两个。一个是中国的征信系统尚没有完全建立，实现金融业务的全网络化有一定的风险，并且产品设计尚不完善，难以抵御系统性风险。这是有前车之鉴的，即使在美国征信系统比较完善的国家，类似于余额宝这样的网上理财产品Paypal货币基金也黯然退出市场。另一个是因为互联网的开放、平等、共享等特点使得互联网金融的创新产品多，更新速度快，致使中国的金融监管落后，进而使互联网金融不能放开步伐，大刀阔斧的创新，还可能由于监管的缺失致使恶性竞争影响互联网金融的良性发展。例如互联网企业现在不具有银行性质，不可以吸收社会存款，可能会在资金、信用等方面遭遇瓶颈；阿里巴巴在港交所因制度问题放弃上市，赴美IPO，使财富外流都是由于中国金融现有制度的缺陷。由于互联网金融处于发展初期，整个行业比较分散没有统一的数据信息，而且创新能力极强，发展迅速，故对其作出现实的发展趋势预测是不可能的，故下面仅在未来可能出现的假设条件下对互联网金融做简单的预测。国务院总理在十二届全国人大二次会议上作政府报告时首次提及互联网金融，虽寥寥数字，但意义深远。这说明政府是支持互联网金融的，在经济全球化、市场利率化、人民币国际化的大背景下，商业银行面临经济增速放缓、存贷利差减小、规模借贷需求减少、金融脱媒加剧的问题，国家希望通过鼓励金融创新来增强我国金融实力，为其支持实体经济的发展提供长远动力。假设未来互联网企业获得金融准入资格，能够吸收社会存款，获得了全民信用，即成为实质上的网上商业银行，那么现有商业银行的垄断将会打破，向金融的普惠目标迈进一大步。如果资金充足，互联网金融将会与商业银行在其优秀竞争力即风险定价上积极研发，使得资源配置效率提高。可以更大胆想象真正的数字化时代到来，像谢平所预言的那样，未来脱离物流的行业，如金融、教育、影视都会像邮局、唱片公司一样慢慢淡出人们的视野（谢平，2014），当然这个过程是漫长的。因为互联网金融在产品研发、风险评价上的成本投入会加大并且互联网金融不能满足所有的金融需求，无法占有全部金融市场，发展必然可观但现有条件下不可能颠覆传统金融业（黄旭等，2013）。
三.互联网金融对商业银行的影响及商业银行的应对策略
（一）互联网金融对商业银行的影响
互联网金融基于互联网这个开放的平台，利用数据和技术的低成本，充分发挥其优势，不断开发便捷的产品，一步步扩张其涉及的金融领域。从第三方支付，到小额融资，再到网络理财产品的风靡，互联网金融不断触碰商业银行的金融业务，呈现出即将打破商业银行金融垄断之态势，对商业银行的盈利模式以及存在价值步步紧逼，但是另一方面，根据破坏性理论，互联网金融也正在为商业银行的发展和改革带来积极的“鲶鱼效应”（李麟等，2013），促进商业银行的创新和转型。
1.互联网金融模式下的支付模式使人们的日常生活慢慢脱离商业银行
以现在涉及用户量最多的支付宝为例，依靠PC、pad和手机等硬件设施的普及，通过通信网络、无线网络的数据传播来转移货币价值从而清偿债务债权关系。现在支付宝已经能为用户提供转账、国际汇款、信用卡还款、当面付、代缴水电煤、购买机票和火车票、爱心捐赠等业务，并且在线下商场超市购物时提供二维码扫码支付以及小额免密支付，使得人们出门不必再携带多张银行卡，只需携带手机就可享受一系列支付服务。从2010年起至2014年7月，央行已为269家企业颁发第三方支付牌照，这些具有支付许可的企业在全国各地瓜分商业银行的支付业务，会分流商业银行中间业务的收入，并且会在一定程度上切断银行与商家和消费者之间的信息流。
2.互联网金融模式下的融资模式加快利率市场化进程，促进商业银行转型
由于社会小额融资需求旺盛，商业银行又无法顾及，使得互联网企业在这个领域内充分创新，发展出多种小微信贷模式。比如阿里小贷依据自身电商平台上客户的交易数据所形成的信息流进行量化快速放贷的模式；以拍拍贷为代表的只作为交易中介进行资金匹配的无担保线上模式；以宜信为代表的引入债权进行拆分转让撮合借贷双方的债权转让模式；以众筹网为代表的向群众募资，依靠大众力量，注重创意的众筹模式；以融360为代表的智能搜索，通过比价得到最优贷款的融资模式。传统商业银行的收入来源主要来自于存贷利差，而随着利率市场化的进行，商业银行的存贷利差必将收窄，互联网金融下的P2P融资模式能够降低信息不对称程度，形成比较接近市场化的存贷利率，为商业银行作指导或被商业银行所用，加速商业银行的利率市场化进程。
3.互联网金融模式下的理财模式使得社会闲散资金集聚
分流银行资金来源，加速资本流通，提高资源配置效率。以余额宝为代表的网上理财产品以燎原之势发展壮大，吸纳社会上小额资金，对商业银行的活期、定期存款造成了一定的分流作用。另外由于其具有较高收益率，并且可以小额认购，实行T+0赎回，可直接用于支付网络购物、手机充值、水电煤缴费的便捷性，在一定程度上分流了商业银行理财产品的销售，而且商业银行5万元认购的起点要求使得商业银行短期内不可能超过互联网金融企业余额理财产品的销售。但是客观说网络理财产品的出现在一定程度上缓解了商业银行无法顾及中低端客户金融需求的矛盾，使得资金配置效率得到了有效提高。虽然目前互联网金融机构发展势头迅猛，但是商业银行实力雄厚，信用较高，基础设施完善并且物理网点分布广泛，加上市场监管有严格的市场准入制度，并积极创新，加快转型，短时期内是不可能被新兴业态所取代的。但是商业银行也应该认识到自己的不足，比如业务流程繁琐、对商业银行未来发展趋势认识不足、创新动力不足等，力求在互联网时代金融格局重塑的过程中抢占先机。
（二）商业银行应对互联网金融兴起的策略
1995年10月，在互联网上提供银行金融服务的第一家银行，即美国第一安全网络银行SFNB成立，当时比尔•盖茨说商业银行将成为21世纪灭绝的恐龙，可是他忽略了商业银行主动创新的能力，这家网络银行在1998年已经被收购，纯粹的网络银行并没有给银行业造成太大的冲击。所以我国的商业银行不必过分悲观，要积极主动创新，利用自身优势，借助互联网金融提升自己。
1.注意国内监管政策动态，积极推进技术研发
我国是市场在资源配置中起基础作用，政府宏观调控的社会主义市场经济，所以国家金融政策的变化对银行业的发展有着至关重要的作用。因为对互联网金融基于的网络平台的安全性方面的考虑，目前社会上对互联网金融的监管呼声很高，但是从政府、央行和其他金融监督机构的态度来看，始终对其持宽松、鼓励的态度，所以商业银行不应该期待政策的保护和优惠性来应对互联网金融的挑战。商业银行应该针对互联网金融的优势，一方面努力研发基于大数据、云计算的标准化金融创新产品，另一方面也要积极研发信息化的硬件设施，实现智能化管理，逐步减少人工投入。
2.注重客户体验，加强自身的优秀竞争力
互联网金融的出现使得客户享受到了便捷的新体验，满足了中低端客户的理财需求，使得银行的客户流失，正在逐步打破商业银行在金融行业的垄断性。商业银行应该积极向以客户为中心的经营模式改变，在不影响风险控制，不违背总指导方针的前提下，实施灵活多变的政策措施，尽量减少金融业务的办理环节，发挥好金融服务的作用。注重对现有渠道的应用，在社交网络、搜索引擎和即时通讯等新兴媒体进行网络营销，收集有关客户需求的资料，及时反馈以满足客户。
3.建设科研人才队伍，完成人力资源整合
在未来信息化的时代中，科研人才会是不可或缺的中坚力量，商业银行要重视吸纳科研人才投身到金融体制当中（梁璋、沈凡，2013），包括技术科研、管理科研和监管政策措施的科研人才，能够帮助商业银行在制度创新、业务创新、流程创新中完成角色转变。另外放眼全球，国外真正最盈利的是投行，也就是俗称的券商，而非类似于我国金融体制中的商业银行，随着市场经济的推行，未来我国的商业银行盈利模式必将改变，为此，银行应该积极完成人才的转变，设计员工的成长路径，帮助员工积极向客户经理、理财经理、大堂经理等未来职业需求的方向转变，不拘一格降人才，以业务能力等重要优秀指标来完成人才的优秀选拔和晋升。
作者：芮玉巧副教授李玲玉单位：郑州大学商学院