时间：2022-11-08 22:17:52
关键词：永川区； 寿险市场； 调查分析； 对策
中图分类号：F840.5 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）23-0223-03
一、永川区寿险公司的发展现状
重庆市永川区区位突出，交通便捷。靠四川腹地，临三峡库区，扼成渝要冲，处于成渝永川区交通图、长江上游和永泸经济带构成的A型经济骨架上，再加上其本身物华天宝、资源丰富，因此，为永川区经济发展提供了优越的基础条件。永川区的经济快速腾飞，也带动了金融产业——寿险业的高速发展。截至2012年年底，永川区共有保险机构26家，保险机构从业人员达4 878人，其中，人寿保险机构达13家，比上年度增加3家。同年底，永川区寿险业保费收入10.6亿元，同比2011年下降1个百分点。永川区寿险公司名册具体如表1。
尽管永川区寿险市场总体发展迅速，但从其市场份额分析，中国人寿和平安保险占据了寿险市场50%以上的份额，发展不平衡问题突出，寿险市场处于寡头垄断格局。
二、永川区寿险市场存在的突出问题分析
2008—2103年，永川区寿险市场在当今经济全球化和金融一体化的大环境影响下，其发展之势依然维持朝阳行业的本色。随着寿险业务的快速增长，寿险业在经济社会中的地位逐步提高，已成为永川区经济的重要行业之一。但永川区寿险业起步较晚，发展的基础比较薄弱，因此，在过快发展之余，永川区寿险市场存在的问题也越来越突出。
（一）寿险市场发展不平衡
截至2012年年底，永川区有寿险机构13家，其中包括2012年新入驻的幸福人寿永川中心支公司、国华人寿永川中心支公司、中美联泰大都会人寿永川营销服务部。尽管永川区寿险市场总体发展迅速，但从其市场份额分析，中国人寿和平安保险占据了寿险市场50%以上的份额，发展不平衡问题突出，寿险市场处于寡头垄断格局。近年来，随着国内保险市场对外开放步伐的加快，一批新生的国内寿险公司和外资、合资保险公司正在快速成长。市场新生力量的崛起，使得现有的寡头垄断格局正在逐步分化，这一趋势对永川寿险公司既是机遇又是挑战。
（二）寿险机构财务问题
通过永川区寿险公司从业人员和相关会计事务所了解到，永川区寿险公司的财务存在着一定的问题。一是目前各寿险机构主要实行代账制度，目的是为了省事、节约人力物力。但就目前各寿险公司实行代账制度的效果看，收效甚微。究其原因，在于各公司采取的代账做法大多是由各寿险机构在当地自行物色，因此，在永川区保险监督机构、寿险公司、会计事务所之间存在财务信息不对称的情况。二是道德风险，各寿险机构普遍存在着各自的利益群体，在管理过程中，出现了个人、机构、部门之间所追求的价值目标相背离的现象，在财务约束机制不健全、内部监督机制不完善的情况下，财务这一块出现道德问题的情况在永川区寿险机构管理层中时有发生。
（三）人事招聘存在欺骗性诱导
虽然寿险营销员签单薪酬较高，但其收入的不稳定和工作性质致使其人事流动较快，长此以往，就造成人事招聘越来越困难。因此，在寿险人事招聘过程中不断出现信息欺骗的事例。
（四）寿险从业人素质问题
永川区寿险机构为快速发展业务，抢占市场份额，在寿险营销中打起人海战术。因寿险属于第三产业，人事流动率相对过快，在填补人海战术人员的同时，导致寿险人之间素质参差不齐。由于人员从业前大多是社会富余劳力和待业人员，保险知识欠缺专业性，责任心不强，往往在推销寿险时出现误导陈述、欺骗诱导等违规现象，再加上人员敬业观念淡薄，缺乏职业道德，以至于某些人趁从业之机，利用亲友间关系收受回扣等现象，形成了寿险人的道德风险，给寿险公司拓展业务带来了不利社会影响。同时，寿险机构从业人还存在违规兼职情况（兼职寿险人，违反保监委相关规定）。因此，永川区寿险从业人员各方面素质有待提高。
（五）传统观念制约寿险业务拓展
永川区居民虽然对保险时有耳闻，但对保险知识的了解非常有限，滞后的保险意识严重阻碍寿险潜在需求的转化和商业保险渗透力的提升，已经成为永川区保险业进一步发展面临的突出问题。由于保险宣传不到位，以中国独特的家庭为核心，养儿防老，风险自预的老观念仍然根深蒂固。相当一部分居民认为出意外只是由于自己的“命”不好，人们能做的只有祈祷菩萨保佑亲人或自己平平安安、健健康康，根本不知道利用什么方式来减轻或消除潜在的风险。目前，这种“宿命论”在很多地区仍然没有彻底清除，永川区大部分居民还没有真正接受转移风险的新观念。
（六）政府、保监机构没有发挥主导作用
现实生活中，关于寿险公司的宣传广告随处可见，但从效果来看，其只是让公众知道了寿险公司的存在，却没有让公众了解寿险公司相关寿险产品的内容。各寿险公司在沉重的业绩考核压力下，难免着眼眼前，缺乏体系的长远宣传规划。政府和保监机构并不能充分发挥自身的作用，不能给永川居民在社会保障制度上提供保障。政府的重视不应停留在红头文件的发放上，而要从根本上杜绝“无灾不提保险，有灾强制理赔”的现象发生，消除社会上一些陈旧观念，破除居民的侥幸心理，树立全区居民自我保障意识，避免公众对国家保障的过分依赖。
（七）热卖产品单一、缺乏适时创新
从各寿险公司人处了解到，目前永川区寿险市场热卖产品主要是“万能险”、“子女教育、婚嫁基金”和高危行业的定额保险，这几款产品所占永川寿险市场份额约70%左右。从问卷调查结果中显示，永川区居民60%左右能够承担的保费在1 500—5 000元之间，寿险公司卖点产品相对投保人来说利益最大化的保费在4 000—12 000元之间，因此，永川区寿险公司应适时创新，进驻寿险低消费市场。
三、进一步发展永川区寿险市场的对策及建议
（一）进一步发展永川区寿险市场的对策
1.进行多元化寿险营销。永川区寿险市场的产品销售渠道正在悄然发生变化。近年来，随着信息技术的发展和电子商务的兴起，以电话销售和网络销售为代表的新型寿险直销业务得到了一定发展，对传统的以寿险营销模式和经纪人营销模式为代表的中介业务发起强大冲击，引领中国寿险市场的产品销售模式悄然转向多元化渠道。新型寿险直销模式的发展动向，将直接影响寿险产品市场策略的选择以及重新划分市场份额，因此，利用多元化的寿险营销模式值得寿险公司高度重视和大胆尝试。
2.加强寿险行业管理。政府、保监机构作为国家管理部门，应良好地发挥自身的主导地位，针对寿险公司存在的违规问题进行行业处理与规范，使寿险行业健康快速发展。
3.提高寿险人素质。寿险人的素质是一个寿险公司的灵魂。因此，着力建立一支业务水平高、专业技能强、思想境界高，能全心全意为广大居民服务的寿险代表及营销队伍势在必行。另外，要多发展本地区人员加入公司营销队伍，这样可以更容易地和本地区城乡居民沟通，以便切实为广大居民服务。
4.加大保险宣传力度。寿险公司想要更好的开拓市场，就应在现有的人员规模基础上，重点加强员工的专业素质培训，通过公司寿险人宣传以增强居民的风险防范意识。我们不仅仅要宣传公司寿险产品，更重要的是要使人们有很强的风险意识，懂得如何防范或是转移风险。风险无处不在，有时根本无法预测，但应付风险不应只是一味地听天由命，提前购买保险，以保证家庭健全，生活稳定，保险是一种责任，是一种爱的表现形式。另外还可以通过广告宣传、媒体报道一些理赔事例，来潜移默化的引导居民风险意识。如此，居民都有了很强的防范风险的意识，那么对于保险产品的需求将是不言而喻的。
5.设计适销对路的产品。保险公司应针对不同地区情况，根据市场需要改进老险种、开发新险种，创出符合地区特色产品。增加有效供给，刺激有效需求的产生。
（二）进一步发展永川区寿险市场的建议
1.政府、保监机构。（1）创造宽松发展环境。在经济上，永川区政府要继续加大科技兴农力度，提高村镇居民的投保能力；政府要多做寿险宣传，培养永川区居民参与保险的积极性。在政策上，要适当给予纳税优惠，适度放宽永川区寿险公司的一些相关规定，以增强寿险公司开展保险业务的积极性。只有建立合理有效的利益导向机制，才能促进寿险公司公平公正的完全竞争，实现永川寿险业的跨越式发展。（2）加强寿险行业自律。第一，尽快建立起保险公司的评估机构，以便定期对保险公司作出评估，使消费者在购买保险产品的时候能够理性地作出选择，保护消费者权利。第二，加强保险行业自律，继续加强保险行业公会在管理保险市场方面的力量和责任，促进保险业的协调发展。
2.寿险公司。（1）产品、形象、知名度。产品、形象、知名度是寿险公司在市场竞争中的三个重要影响因素。寿险公司要想在市场竞争中具有竞争优势，其在寿险产品的因地制宜创新上、公司形象树立上、知名度上必须做中长期的计划和实施方案，以此来提升自身的综合实力。因地制宜创新是根据各个区域的特有文化或者其他较大影响因素来设计寿险产品（因地制宜创新是针对各寿险总公司提出的建议，寿险产品的设计涉及到方方面面，其中部级精算师等重要人才因素制约了分公司及下属支公司的产品设计能力）；寿险公司的形象树立，主要应该依托良好的售后服务来建立人们对公司的认可，理赔服务及理赔速度是寿险公司跟进形象树立的关键点，只有优化理赔服务才是公司形象树立的窗口。公司的知名度是直接影响投保人选择寿险公司投保的依据，只要公司良好的服务、优越的竞争产品深入家家户户，那么寿险公司营销又有何愁。（2）推行人“精兵战略”。永川区寿险公司在业务开展模式上依然采用的“人海战术”营销模式，这对“人海战术”人的素质、专业化提出了挑战。人的素质、专业程度是一个寿险公司的灵魂。因此，着力建立一支业务水平高，拥有良好的道德标准，能全心全意为广大居民服务的寿险代表及营销队伍势在必行。而寿险公司解决这个问题的方法就是采取“精兵战略”，精兵战略就是削减人从业人员，将一些素养不高、专业技能不合格的寿险人辞退；再用多量的资源来培养少量的人，此消彼长的培训方法能更好的提高寿险人素养。（3）端正经营指导思想。保险公司要树立正确的经营目标，要有风险意识、效益观念和法制观念。通过加大保险的宣传力度、提高服务质量、增加保险险种、强化内部管理，来开拓市场，发展业务，提高经济效益。严禁以扩大风险和成本为代价发展业务，对展业人员的考核；要注重质量指标，防止潜在风险的产生；加强保险从业人员的学习和培训，增强法律意识和法制观念；严格依法执法，规范经营，遵守市场规划，消除保险市场的无序竞争。（4）倡导行业诚信文化。诚，即以诚待人，实实在在，不隐瞒欺骗；信，则是讲信誉，言必行，信必果。诚信意味着真实不欺，一言九鼎。诚信是做人的根本，也是寿险营销和谐沟通的桥梁。寿险是一种无形产品，并不是体验式产品，客户看不见、摸不着。大多数时候客户最先接触到的不是产品，而是寿险从业人员。因此，寿险营销就是做人，保险营销员如何做人做事便成为客户是否相信保险、购买保险的关键因素。寿险营销时，严格控制销售误导，是业务达成的关键。可以毫不夸张地说，诚信是寿险营销的“生命”。
3.永川区居民。（1）选择人。为避免居民（投保人）购买保险后短期内自己的保单因人的离职等其他情况成为寿险公司的“孤儿”保单，投保人在购买保险前选择人是至关重要的一环。居民在选择寿险人时可以从人的资历、诚信度、推荐的产品适合度来推断，选择居民自身信得过并有良好途径能够获得较好售后服务的人，是投保人避免自身特殊情况享受售后服务时出现纠纷的预防方法之一。（2）筛选寿险公司。目前，随着寿险机构主体的不断增加，居民在筛选寿险公司时遇到了难题，因居民投保时不了解寿险行业，在购买寿险之时，随意选择寿险公司，这是容易发生售后纠纷的原因之一。居民筛选寿险公司可以根据购买同类型险种的不同寿险公司的理赔条件、理赔速度、纠纷发生率来考虑。（3）识别投保计划书。投保计划书是人根据投保人情况设计的投保计划，居民如何以非专业的角度来识别投保计划书是否适合自己的投保情况是本段建议的根本。投保人可以依据投保计划书涉及到的险种、保费、年限、保险责任、理赔等重要保险条款来识别，贴切自身情况与投保计划书做比对，来识别投保计划书。
参考文献：
[1] 贾广涛.中国寿险业人才战略研究[J].保险研究，2012，（12）.
[2] 刘玉焕.中国寿险业发展与经济增长关系的实证研究[J].区域金融研究，2012，（11）.
上午好！
今天，是一个喜庆的日子：在你们的大力支持下，经过全体伙伴数月的紧张筹备，经中国保监会批准，太平人寿张家港支公司正式开业了！
首先，请允许我代表太平人寿保险有限公司苏州分公司总经理室，对各位领导、各位来宾、各位朋友光临张家港支公司开业庆典表示最热烈的欢迎！向张家港市政府、苏州保险行业协会、张家港各大银行以及社会各界对太平人寿及张家港支公司的支持和厚爱表示诚挚的感谢！同时我也向参与张家港支公司筹备的全体伙伴说一声：你们辛苦了，太平人寿感谢您！
张家港，这座位于长江下游南岸的港口工业城市，近年来，以经济、社会和谐发展的特色为世人瞩目。2004年，全市人均GDP超过8000美元，财政收入85亿元。在经济快速发展的同时，该市锲而不舍地打造最适宜人居的城乡环境，并成为首批国家卫生城市、全国环保模范城市，2004年又成为“国家园林城市”、“全国环境综合整治优秀城市”，并获得中国人居环境范例奖、全国生态示范区等荣誉称号，初步实现了经济与社会、资源与环境、人与自然相和谐的发展目标。进军张家港保险市场、服务张家港经济发展、造福张家港人民，是太平人寿保险有限公司苏州分公司机构发展战略的重要组成部分。太平人寿保险有限公司张家港支公司从今天起将正式担负起这一光荣而艰巨的使命。
太平人寿历史悠久，1929年始创于上海，1956年移师海外专营寿险业务，是中国近现代史上实力最强、规模最大、市场份额最多的民族保险企业。
2001年11月，太平人寿全面恢复经营国内人身保险业务。公司注册资本金23.3亿元人民币，总部设在上海，目前已在全国16个省、直辖市开设22家分公司和两百余家三、四级机构。
太平人寿以中国保险（控股）有限公司、中保国际控股有限公司和富通国际股份有限公司为股东。复业以来，太平人寿规范经营，持续创新，连续三年实现跨越式发展，总资产过百亿，赢得了业界和社会各界的广泛赞誉。
2003年和2004年国际权威评级机构惠誉国际（来自）为连续两次为太平人寿做出BBB+评级，这是国际著名评级机构首次为中国保险企业做出的最高评级。2004年12月，由太平人寿作为主要发起人申请设立的太平养老保险股份有限公司获准开业；“太平人寿”品牌，在新的历史时期，获得了新的内涵，并得以延伸。
2005年1月，太平人寿品牌荣获全球华人竞争力品牌大会评选的“2004年度中国最具影响力保险行业十佳品牌”称号。
自2004年12月29日太平人寿苏州分公司开业以来，一直以社会公众利益为己任，热心公益事业。截止目前为止，太平人寿苏州分公司已累计完成保费近亿元。
我衷心希望，张家港支公司全体同仁能把开业作为创造辉煌业绩的新起点，继续弘扬“用心经营、真诚服务”的公司理念，以“为人们的生活增添祥和与安宁”为己任，在现代化港口城市树立起太平人寿品牌，（来自）为太平人寿保险有限公司的发展壮大、为张家港市保险市场的繁荣昌盛、为张家港市的改革开放和现代化建设事业做出应有的贡献！同时我也恳请，张家港市的各级领导和有关部门能一如既往地关心和支持太平人寿保险有限公司在张家港的起步和发展，我们有信心、有能力，与张家港市社会各界和广大人民一道，共同创造更加美好的明天！
凝七十年之专业精神，创新世纪之太平盛世。最后，请允许我用八个字来结束我今天的发言：愿“盛世中国，四海太平”！
最后，祝张家港支公司开业大吉！
祝张家港支公司的全体员工们马到成功！
――李良温
追随保险31载
“像我这样1975年就做保险的人已经很少了，那时的同事我都很少见到了。”2007年11月28日，中国人保寿险有限公司副董事长、总裁李良温在接受《保险家》记者采访时说。
作为一家刚恢复寿险业务不久的国有公司的掌门人，李良温一跃入各大保险公司林立的市场洪流中，便能立稳脚跟、阵形不乱，这归功于他从业31年千锤百炼打造出的扎实的管理水平和专业的背景知识。
检索李良温的新闻，发现他的从业经历简单而又丰富，他一直在从事保险，几乎与中国保险业同生共长，但每个阶段的也有不同寻常的经历。他在产险、寿险业均有长期工作经验，对投资者关系和寿险业务都了然于心。
对于李良温来说，此次调任可谓一次“回归”。
他是一位“老人保”，曾在人保海外机构工作多年，说一口流利的英文；2003年任中国人寿副总经理，负责中国人寿H股在纽约和香港两地上市；2006年，国寿财险获批筹建，李良温任筹建组组长，并在国寿财险正式成立后出任国寿财险总裁。从未分家前的人保到国寿，再转至人寿财险，他不停穿梭于寿险与财险间。
2007年4月，李良温调任中国人民人寿保险股份有限公司总裁；同年6月，公司增资改制为中国人保寿险有限公司后，他担任副董事长、总裁，职业轨迹又走上寿险。
对于已过知天命的年龄，他自谦不占优势，但是多年来跟随中国保险起起浮浮的从业经验让他积淀深厚。他是做产品精算出身，中国人寿近80%的产品都是出自他手，他是中国保险史上力推分红险并获得成功的先行者，更是中国人寿海外上市的主要策划人之一。
他拥有丰富的专业知识，积聚了诸多商业智慧，从人保恢复寿险业务的雄心壮志来看，正需要这样一位经验丰富的驾驭者。
没有转变只有突破
李良温同他带队的人保寿险一样，与寿险业有千丝万缕的关系。
在他看来，不存在从财险到寿险的转换。“在这个过程中我没有什么要转变的，一直以来我要么做财险要么做寿险。” 李良温面对记者的质疑坚定地说。
“这个公司也没有什么可转变的，国寿与人保分家之前，寿险与财险是在一起的。我们与市场上的其它保险公司不同，我们是市场上国有投资占比例最高的一家公司。我们现在不是新公司，而是人保重新恢复做寿险业务。”
李良温坦言，人保寿险没有什么转变的地方，现在面临的问题是增长。人保寿险是增长幅度是市场上最快的公司，目前，公司保费收入已突破40个亿，同比增幅超过500%，如果25家相继开业后，增长速度是可以想像的。
同时，人保寿险已经成为由在财产险市场居于绝对主导地位的保险公司发起设立的、控股的最大的寿险子公司。从中国人保寿险正式开张营业，人保集团顺利完成了跨进寿险行业的战略步伐。
从2005年11月恢复寿险业务至今不足两年，人保寿险已经显露出对保险市场的雄心。人保寿险目前尽管只有四家分公司营业，但业务发展势头强劲，业务规模已经跻身前九大寿险公司，保费收入突破40亿元；资本实力雄厚，实收资本达29亿元；总资产累计迅速，已近100亿元。到今天又有20家省市公司通过验收开业，预示着人保寿险即将驶入业务发展的快车道，刚刚恢复寿险业务的人保公司已经成为中国寿险市场上的一支重要力量。
这次，李良温亲临参加开业的人保寿险山东省分公司就验证了这番话。人保寿险山东省分公司虽然是一家新公司，但公司在筹备之初已经拥有了一批具有多年从事寿险业务的管理队伍和专业人才。
■ 超常规、跨越式发展
2007年，中共十七大报告首次明确提到了商业保险，而且是两次提及，保险业在经济社会中的争取到话语权，让李良温更觉得在保险业更大有所为，并要加快寿险步伐，但同时他更看重保险的社会效益。
十七大报告中首次提出“创造条件让更多群众拥有财产性收入”，这引起了李良温的深切关注。
“现在保险已经不单单是提供保障，还是一项重要的理财渠道。我们把业务做起来，做出规模来，就能向更多人提供资产性收入。所以，我们必须加快我们的重建步伐，因为让居民都富裕起来也是我们的美好愿望”他这样对记者说。
保险业还因其自身所具有的特殊的经济保障功能，在十七大报告中的“完善社会保障体系”部分被提到。
李良温谈到，“保监会吴定富主席提出来，要让保险业服务于社会稳定建设，服务于和谐社会建设，健全中国社会的保险体系。
目前，人民保险公司是中国国有化程度最高的保险公司，我们要更大地发挥我们的作用，实现学有所教、劳有所得、病有所医、老有所养、住有所居。”
事实表明，与共和国同生共长的中国人保的历史已成为中国保险业发展的缩影，人保寿险承袭中国人保深厚的历史底蕴，致力于为社会、为公司、为员工创造价值，正暗合了吴定富主席提及的“让保险业服务于社会稳定建设，服务于和谐社会建设，健全中国社会的保险体系”的主旨。
“为顺利实现上述目标，我们必须实现超常规、跨越式发展，别人‘走’我们‘跑’才行。”李良温言之凿凿。
一步到位的新公司
一路从人保走来的李良温，显然不能忽视人保集团在未来寿险业中的地位与号召力，他反复强调，“我们不是一家新公司，而一家颇具实力老牌企业。”
“要说到人保寿险的优势我们还是比较多的，我们是整个保险界最老的公司，人保就是中国保险的缩影，人保的历史基本上就是中国保险的历史。”说到公司优势，李良温露出自豪的微笑。
“人保寿险不同于其它新开业的小寿险公司，我们已具备了快速发展必要条件。首先，人保寿险完成了增资改制、
重组、更名。人保的品牌、人保的现有资源、充足的偿付能力、现代企业的机制、良好的外部环境和人保集团的强力领导都为我们创造了无可比拟的先发优势。
我们公司的名字是‘中国人民人寿保险公司’，‘中国人民’在中国来说就是一个很好的品牌，而中国老百姓是很注重品牌的，我们的可靠性就体现在这里。买保险，买好了是保险，买的不好可能成了风险，所以选择可靠的公司是一个最明智的选择。
我们的资本优势在于，我们的实收资本金是29个亿，有很强的偿付能力，让保户没有后顾之优。”李良温如此解释。
“其次是人保寿险人员可以快速到位。我们已经完成了拟设立的省级分公司班子成员和业务骨干的面试和选拔。班子构成是三分之一来自人保系统，三分之二
来自于其他寿险公司，这种搭配既能保证公司的专业化经营又能为人保系统干部创造发展平台，还有利于利用人保系统现有的网络资源、客户资源来发展互动业务。
现在人保有4000多家分支机构，8万多员工，10多万营销队伍。目前，人保财险是中国最大的财险公司，拥有40%多的市场份额，很多的法人客户都在这里，他们是我们的寿险绝对优质客户。”谈及资源优势，李良温难抑兴奋之情。
“还有，我们还有管理优势，从1949年10月20日人保成立后，我们的业务一直延续到现在，人保寿险的底蕴是非常深的。
现在，公司的业务管理能力和信息技术水平不断提升。公司开发了一系列适销产品，建立起了财务、业管、精算、IT、资本运营队伍，每个部门均有十年以上专业经验的骨干负责。尽管现在机构网络尚未建立但IT网络已经在全国开通，核心业务系统和财务系统试运营成功，将有效支持业务的高速增长。
我们的IT网络也独占优势。我们可以直接利用人保的软件系统，用已经形成的骨干网络。很多新公司就不同，他们要开发硬件，还要开发软件，而这对于新成立的公司来说，成立一个新的系统需要3-5年的时间，但我们可以一步到位。
人保的资产管理优势也非常突出。人保的资产管理公司是中国保险界第一家资产管理公司，它的历年投资收益率都高于行业平均水平，寿险公司理财产品这么多，有这么一个好的资产管理公司做后盾，客户的利益得到很好保障。”面对机遇与挑战，李良温充满斗志。
■ “三让”造福于民
基于目前寿险行业难得的发展机遇和公司自身的实际情况，李良温还进一步明确了“规模效益化”的指导思想。
“我们确定走”规模效益化“的道路不是以经济效益为中心，而是要注重发挥社会效益，让利于保险消费者，增加产品卖点，实现快速发展，从而为作大作强奠定坚实的社会基础。”
李良温说，”我们的主要股东是国家， 我们理念就是‘ 人民保险造福于民’。其他公司讲求股东权益最大化。我们提的是‘股东权益最大化，社会效益最大化，公司效益最大化’。我们不能仅照顾股东利益，如果只注重股东利益还要你的保险干什么。我们公司在开发产品的时候，就要掌握一个原则，这个原则就是‘三让原则’。”
“让费于基层，让利于消费者，让佣金于营销员。”
第一就是让费于基层，把公司的管理成本尽量地精简， 管理人员尽量精简，管理层次尽量地减少。这样，也就节约了管理成本，再把节约下来的管理成本投到人才储备、渠道拓展等实质业务上去。
让利于消费者。这个原则就是为了回馈社会，让社会效益最大化。产品定价不高于市场平均水平，让我们的产品更实惠一些，分红不低于市场平均水平。
让佣金于营销员。营销员没有保障的收入。减少间接佣金的支出，提高直接佣金的收入，激励他去做业务，销售队伍有积极性，才能出效益。”
因为有了李良温坚持的三让原则，人保寿险2007年业务增长超过500%，未来发展空间不可估量。
中国人民保险集团公司副总经理
中国人保寿险有限公司副董事长总裁
李良温先生毕业于河北师范大学外语系英语专业，并完成了英国劳和社保险从业培训和澳大利亚MONASH MTELIZE BUSINESS SCHOOL的EXECUTIVEMANAGEMENT PROGRAM。从1975年参加工作进入保险行业，李良温先生迄今已有超过30年的保险从业经历，其中包括四年海外工作经历。
他曾经服务和任职的公司包括中国银行、中国人民保险公司、中国保险（英国）有限公司、中国人寿保险公司、中国人寿保险股份有限公司、中国人寿财产保险股份有限公司，现任中国人民人寿保险股份有限公司副董事长、总裁，
他在精算、产品开发、企划、资本运作、投资者关系、风险管控等保险公司运作的各个领域都积累了丰富的经验。
李良温先生为高级经济师、中国保险监督管理委员会的精算专家组成员，并享受国务院颁发的政府特殊津贴。他在国内金融、保险报纸、期刊上发表诸多文章，并负责或者参与了多部保险专著的编著工作。
记者手记
片断一：严谨谦逊
初见李良温，是在人保寿险山东省分公司开业庆典仪式上，他自始至终保持着微笑，态度谦逊而冷静。
他严谨而虔诚地对待自己所从事的保险事业，保险业历，对十七大中提及保险的字眼，像“保险服务于和谐社会”、“提高保险业的竞争力”、“提高居民资产性收入”，信手拈来，并饶有兴趣。
在谈及山东市场是否是竞争激烈的市场时，他突然较起真来，直接引用数据佐证，“山东GDP仅次于广东、江苏，但保险深度与保险密度都不高，保费收入只位居第四，”认为山东是一个亟待开发深掘的市场，而非笔者所言竞争激烈。
从业保险却更关心民生，他提出“三让”服务理念，更多把自己放在服务于民的定位上。人保寿险是目前国有控股比例最高的保险公司，更多时候，他在经历政治与商业的双重考验，人保情结让他背负更多的社会责任感。
片断二：大家风范
在记者招待会上，他又俨然一副企业家的姿态出现，神情爽朗，有问必答，不回避任何问题。
他甚至一上来就先自我介绍说自己是山东人，多年来，乡音未改，乡情难移。回到山东用乡音与大家交流，感觉没有语言上的负担，很亲切。一片拳拳赤子心，让在座各位都如沐春风。他干脆直率，坦言更喜欢记者自由提问，而免去做报告的环节。
商业丰满人性。多年险企高管经历，对他的神奇塑造力在于让他充满企业家的自信与练达。他的一位下属也向笔者自豪地透露，李总是一个务实，雷厉风行的老总，很有现代企业家风范。
对于自己一直在保险的经历，他格外珍惜，总是把人保的招牌看得很重，言必称人保，有一股做百年老店老企业家的鲁商味道。
专访时，与李良温面对面接触，真正感受到了这位精算师的造诣。由于李良温还有4年海外保险从业背景，他不仅深谙国内保险市场，对海外金融、保险市场也颇为熟稔，谈及自己在华尔街的经历，兴奋不已。
专访中，李良温真正被吸引的话题是关于保险利率。在这个问题上，他显露出思维敏锐与前沿眼光。
作为精算出身，此话题中多处涉及专业术语，他不仅把产品定价与定价利率讲解得透彻明了，还一语中的地指出定价利率的利弊，认为定价利率应该及时放开，颇具胆识与前瞻性。
采访结束前，他意犹未尽地对笔者说，你也是半个消费者，我应该给你好好讲讲产品间的差异，推荐你能买到便宜的产品。真诚与率直引来在座一片善意的微笑。
片断三：亲和温良
对李总的最终印象定格在山东大厦外的暖冬阳光下。
课题组负责人、南开大学商学院教授李桂华介绍说，与前两年相比，第三年的指数研究取得了重大进展。首先，项目课题组通过对国家“科学发展观”的深入学习，在国内首次把“科学寿险消费观”纳入研究视野，旨在提出一个科学的理论框架，为消费者正确认识寿险的功用，发现寿险对自身生活安排的价值，以及远离寿险消费过程中的认识误区提供明确指引。其次，课题组在研发科学寿险消费观体系的基础上，并利用寿险指数调研问卷，进一步启动寿险观念检测模型(即“险商”模型)的研究，使每一个认真填写问卷的消费者都能够即时获得个性化寿险观念误区的科学诊断。这将是一个具有创新意义的以推进消费者保险教育为宗旨的公益性项目。
引导科学寿险消费观
李桂华指出，经过前两年的调查研究，发现了中国消费者在寿险认知方面存在很多误区。这些认识误区有的较为普遍。比如很多消费者觉得，保险公司一旦破产，其利益无法得到保护。而实际上，保险法有明确规定，消费者的合法利益一定能得到保障。有的认识误区则具有一定的专业性。比如说，不少人过于看重保险的投资功能，他们在买保险时局限于算经济账，认为如果没有赔付就很不划算。而实际上，保险最基本的功能是保障，即使没有发生约定的风险，保险费用的支付也是有价值的。
消费者对寿险功能及其行业特性的认知缺失，已经成为制约寿险行业发展的重要瓶颈，亟需一种科学的寿险消费观念引导消费者，提升消费者对寿险的正确认知。
“所谓科学寿险消费观，就是建立一个科学的理论框架，把与寿险消费相关的主要观念进行系统梳理，从而引导消费者对家庭财务规划进行系统思考，科学确定目标，高效利用寿险理性消费，最终实现个人和家庭生活全面、协调、可持续发展。”李桂华进一步指出，科学寿险消费观的核心，在于消费者对“人生五大关系”的深入理解和科学安排，做到这五大关系的平衡协调。
享受与责任享受是一种正当的人生追求，负责更是一种积极的人生态度。而当下很多人或过分沉溺于自身享受，或由于工作忙碌而忽略了对家庭责任的关注和承担。科学寿险消费观提倡处理好享受和责任的平衡，传承中华民族尊老爱幼、家和万事兴的传统价值观，正确运用寿险对个人和家庭做稳健周全的安排。
当下与未来关注当下，能让我们获得珍贵的人生体验，着眼未来，能让我们获得可持续的发展。由于现代社会节奏不断加快，职场竞争日益残酷，许多人为越来越大的压力疲于奔命，忽视了对未来的规划和人生美好愿景的追求。科学寿险消费观提倡平衡当下消费与未来储备的关系，通过科学消费，追求更稳健、更广阔的未来人生，享受当下有品质的生活。
机会与风险机会与风险是一对孪生姐妹，你中有我，我中有你。机会往往穿着漂亮的外衣，被无限放大，而掩盖了与之伴随的风险的存在。人们往往更容易关注眩目的机会，而忽略了“一招不慎，全盘皆输”的重大风险。科学寿险消费观提倡处理好机会和风险的平衡，特别关注几率不大但损害巨大的人生和重疾风险，充分利用寿险为自己和家人做好风险保障。
价格与价值 就寿险而言，价格是某种寿险产品的货币定价，而价值则涵盖了保险公司的独特的产品和服务，包含着对消费者个性化需求的一种匹配。同样价格的产品对于不同需求的人而言具备不同的价值。而现实中很多人往往只关注产品价格，而忽略了所附带的服务价值，比如说公司财务稳健、诚信度及专业建议价值等隐含因素。科学寿险消费观提倡消费者处理好价格和价值的关系，重视保险公司的品牌和服务，重视产品与需求的匹配，让自己所购买的保险物有所值，为自己增加更多的安全感。
知与行 知是行的基础，行是知的反映。中国自古便倡导知行合一，但现实情况往往背道而驰。寿险消费领域这种状况更为明显。课题组的调研结果显示，很多消费者了解寿险的作用，却没有购买行为。比如，在关爱指数上，2007和2008年分别是78.68和77.35，但在购买意向方面，则远远低于这两个数字。科学的寿险消费观认为，只知不行，说明“知”的程度并不真切或者深入。要达到科学消费的局面，必须做到知行合一。
启动科学寿险消费观识别模型
李桂华表示，上述五大关系对于建立科学寿险消费观至关重要。为此，课题组在2009年设立“险商”课题组，希望通过对上述五大关系的深入研究，提出科学的理论框架，在完善行业寿险指数研究的基础上，开拓对个人寿险指数的深入研究，建立科学的寿险观念检测和识别模型(即险商模型)，发现个体消费者对人寿保险认识上存在的误区，为其提出个性化的引导和建议。
险商课题组将运用科学的统计和分析方法进行研究，并充分尊重和吸取专家意见，致力于形成具有科学性和实践意义的研究成果。课题组特别邀请国家理财规划师专委会秘书长刘彦斌、国家理财规划师职业资格认证课程讲师彭振武、保险行销国际事业部总经理朱旭龙、恒安标准人寿高级理财规划师堵继辉等专家学者加入研讨阵营，并通过专家访谈录的形式与消费者交流。
需社会各界共同努力
李桂华指出，科学寿险消费观的养成，非一朝一夕之功，需要社会各界共同努力。对寿险公司来说，应该加强保障性产品的投入，同时加强寿险知识的普及力度，多做消费者教育的工作，教育、影响和引导市场的健康发展。
关键词：退保；数据分析；影响因素；结论；建议一、 寿险业现状
我国保险业自1980年恢复以来，由于我国巨大的市场需求和人民生活水平的不断提升，呈现出快速发展的势头，我国保险业各项业务特别是人身保险费收入增长迅速，人身保险费用有1982年的2274.8亿元增长到2012年的1.016万亿元，其中寿险保费收入为8908亿元，寿险保险密度得到了快速上升。
然而近几年寿险业的发展并不是一帆风顺的，增长低迷，龙头企业出现了滞涨的状况，保费增长缓慢或是负增长，2012年1-11月，中国人寿、太保寿险、平安人寿、新华人寿、泰康人寿、人保寿险前11个月收入分别为2988亿元、881亿元、1192亿元、992亿元、580亿元、596亿元，同比分别增长-0.3%、8.3%、3.8%、-8.8%、-8.3%。同时退保率也处于较高水平，2009—2012年退保率分别是2.08%、2.79%、2.31%、2.5%。
二、寿险业退保行为影响因素分析
（一）实证分析——经济因素对寿险业退保的影响的分析
1.利率的高低与退保行为有直接关系
存款利率的高低变化趋势跟退保率的高低变化趋势一致。由于利率市场的变化将会导致投保人购买寿险的机会成本和相对价格的改变，如果寿险产品的预定利率水平低于或其调整滞后于市场利率的增加，购买寿险保单的消费者就会选择替代性的收益更高的投资渠道，进行中途退保。
2.CPI对寿险退保的影响十分明显
CPI作为衡量通胀率的一个重要的经济因素，其与通胀率呈正相关，它的走向也就代表着通胀率的走向。通胀率对寿险市场的影响主要表现在以下几个方面。首先，较高的通胀率会导致消费品的价格水平升高从而减少未来任何固定金额给付的真实价值。其次，通过降低实际利率水平减少那些固有名义收益率的资产或负债的实际收益率。
3. 投资渠道对寿险退保有一定的影响
投资渠道作为一种影响因素主要体现在我国经济由过去计划经济向市场经济转变过程中，家庭拥有资金由单一的储蓄变得更加多元利用，比如投资股市、国债、楼市、黄金等等，寿险具有投资的价值，是一种投资的渠道，然而其投资价值主要受到利率、通胀率的影响，当其收益率高于通胀率或者其他投资方式收益率时，寿险保单的消费就会随着上升。
（二）制度因素对寿险业退保的影响的分析
社会保障体系越全面、运行越有效，保险的需求就越低，二者之间存在着负相关的关系。特别是寿险业，当社会保障制度保障的内容与寿险保单的内容出现重叠或者具有替代效应时，那么居民就会对之前投保的寿险产品进行退保。寿险业作为一种新型的产业，处于不断的发展中，而相应的法律规范比较欠缺和不完善，因此在寿险业的法律和规范根据市场出现的情况进行改善时，先前的消费者会因为由于制度的变化而导致自身的收益变化的状况进行自身的投资调整，如果收益低于预期那么就很可能出现中途退保现象。
（三）消费主体和销售主体对寿险业退保的影响分析
从销售方来分析，寿险退保行为的影响因素主要体现在寿险公司为了扩大销售量，提升销售业绩，盲目的对销售人员运用业绩激励办法，来刺激销售人员，在这种情况下，销售人员为了奖金和提成就不会过多考虑处销售量之外的东西，忽悠消费者，甚至会夸大收益率，导致最后消费者的分红大大少于宣传的分红额度，导致消费者退保或者不续保。从消费方来分析：在日常生活中，我们就可以发现，现实中的寿险消费一般是有熟人推荐或者推销，在这种情况下，购买时顾客疏于对寿险产品的了解，然而当顾客购买后发现该产品不适合自己或者明显收益率低于其他产品，这时候就会很自然出现退保行为。
三、降低退保率的措施
对于寿险公司来说，要想降低公司的退保率，规避过多了退保行为，宏观的经济因素是寿险公司所不能左右的，寿险公司能做的只能是改进和完善主观条件，利用客观条件，在现有经济形势下，改变自身去适应市场。
（一）加大对销售人员的管理力度
销售人员作为根消费者直接接触的人员，其在销售过程中的言谈举止、销售礼仪、业务能力对于公司的业绩和在消费者心中的形象有着巨大的影响。因此寿险公司应该加强对销售员的业务能力培训，以顾客的需求为导向，用优质的服务，精湛的业务能力，饱满的热情赢得客户对产品的信任。
（二）品牌化
品牌化的基础是品质。公司要想赢得消费者的信任，就必须提供优质的服务，优质的产品。
加大市场宣传，是人们不再对保险存在认识误区，培养大众的保险意识，让保险内化为人们的一种生活方式。
树立顾客为上帝的工作态度。优质的服务是在激烈竞争中取胜的关键，把优质的服务贯穿与整个寿险服务过程，赢得顾客的满意和信任。改变过去顾客购买保单前后态度立马转变的工作方式。
改进售后服务。要把寿险的销售看成一种持续的销售行为，不能做一锤子买卖，加强对客户资料的搜集，建立客户维护制度，定期进行电话联系，及时向顾客反映保单的信息。
提高寿险理赔质量，注重时效性。理赔是寿险公司的核心业务，及时的理赔，良好的理赔，对于提高客户满意度，赢得市场口碑有重要意义。
（三）市场导向
寿险公司在设计寿险产品时要以市场为导向，产销适路，满足市场的差异化需求，提高市场占有率，提高公司的盈利水平，降低退保率。
（四）深化对客户的管理
加强对客户的财务信息管理，了解客户的收入水平、家庭支出、职业、健康状况等来衡量客户的缴费能力，防止某些客户因收入原因中途退保，更要防止一些客户进行逆选择骗保费。信息的管理不仅停留在客户购买寿险保单前，还要继续跟踪客户购买保单后的状况，防止客户因一些突况做出退保。（作者单位：郑州大学公共管理学院）
参考文献：
关键词：农村；人寿保险；战略思考
随着改革开放的不断深化，保险行业也不断发展起来，尤其以人寿保险发展最为迅速。但是人寿保险业务主要在城市经营，并形成了一定的规模，广大的农村人寿保险业务发展还相当滞后，然而我国是一个农业大国，有9亿多人口居住在农村，农民在耕种、打工的过程中也充满着受到意外伤害的可能性，同时近年来农民收入不断提高，消费能力不断增强，农民也成为了一个巨大的消费群体，开放农村人寿保险市场潜力巨大，人寿保险公司应抓住机遇，加快发展农村人寿保险业务，为广大农民群众提供保险保障服务。
一、发展农村人寿保险的迫切性和可行性分析
（一）发展农村人寿保险的迫切性分析
一方面，发展农村人寿保险是保障农村居民生活质量，提高农村人民生活水平的需要。目前我国的农村人口有9亿多，占到全国总人口的四分之三，而且人口老龄化趋势不断加强，长期生活在农村的多是老人和小孩，而农村医疗卫生服务还不够完善，作为在城市打拼的孩子的父母、老人的子女，他们迫切需要并且渴望为家人提供保障。
另一方面，从人寿保险业自身来说，是实现人寿保险行业可持续发展的需要。随着保险行业的快速发展，人寿保险在城市规模不断扩大，并且日趋完善，城市人寿保险份额和利润空间不断缩小，这就需要人寿保险不断开拓新的市场。而农村人寿保险市场巨大且属于薄弱环节，农村人寿保险是人寿保险市场的重要组成部分。正如：没有农村人民的小康就没有全国人民的小康一样，没有农村人寿保险，人寿保险市场是不完整的。
（二）发展农村人寿保险的可行性分析
随着经济的快速发展，农村人们的经济水平也得到了较快的发展，人们的生活水平不断提高，在解决温饱问题的基础上，农村人民逐渐开始关注医疗和老年保障方面的问题，人们有多余的钱进行其他投资来保障自己的老年生活，更加注重生活质量。农村人民消费观念的转变以及提高生活质量的意识孕育了发展农村人寿保险的基础。
二、当前农村人寿保险发展的现状
（一）人们对人寿保险认识不足
目前，很多农村人民还缺乏保险意识，对人寿保险产品认识不足。大多数农村人民认为生活中不会出现意外或者事故，购买保险就是一种浪费钱的行为，不会主动去了解和购买人寿保险，甚至带着排斥的情感。他们不知道生活中的许多的伤害和意外等不确定风险是可以通过保险来规避风险的，购买保险可以将伤害降低到最小程度。
（二）人寿保险机构不健全
由于我国农村范围广阔，人们居住较为分散，在农村建立专门的人寿保险机构开办业务的成本比较高，短期内很难预见盈利，一方面把不具备实力的中小型人寿保险企业拒之门外，另一方面也使得具备经营能力的大型人寿保险企业不愿对农村市场进行投资，因此，农村的人寿保险办理网点基本很少，甚至没有。
（三）人寿保险公司人员素质有待提高
由于农村地区便宜，交通不方便，人寿保险公司只能在当地招聘人员作为服务代表，农村留业人员文化水平不高，职业素养缺乏，又极难招聘到具有专业知识的高素质人才，人员素质整体有待提高。另外，农村消费者对人寿保险业务认识不够，人员理解力不强，需要保险业务人员多次讲解，可能导致业务员失去耐心，降低服务质量。
（四）人寿保险业务农村针对性不强
保险产品是保险行业创造价值的核心。目前人寿保险主要战略目标集中在城市，对城市人群开发了较多种类的险种，而忽视了对农村群体的开发，使得针对农村的人寿保险产品少之又少，由于城乡二元结构及城市和农村经济发展水平的差异，许多城市经营较好的产品都无法适应农村市场，缺乏针对性。
三、加快发展农村人寿保险的战略思考
（一）提高人寿保险公司对农村市场的重视程度
我国农村地区幅员辽阔，人员数量较多，市场潜力巨大，是保险公司业务新的增长点，是人寿保险市场可持续发展的基石，人寿保险公司只有高度重视农村市场的开发，不断加大对农村地区在网点、人员、资金和技术上的投入，对农村人寿保险需求和市场进行深入调研，并作出准确的分析和判断，才能获得可观的经济效益，实现企业的可持续发展。人寿保险公司必须在对农村市场深入调研的基础上，根据国家政策以及当地的地方政策，认真规划，确定经营方向并且细分市场，创新农村人寿保险险种，制定不同的营销策略，不断完善配套服务体系，积极投入人力、物力和财力重视农村人寿保险市场的开发。
（二）加大人寿保险业务宣传力度
良好的宣传和引导是广大农村群众了解和正确认识人寿保险的窗口，人寿保险企业应该讲人寿保险知识的宣传作为企业建设的一个重要方面来实施。可以通过发放人寿保险业务宣传单，介绍企业保险产品、展示企业形象、普及保险知识、发生意外伤害的风险性以及人寿保险的作用。还可以定期在村委会开展宣传会，通过现实生活中发生的实际案例的形式向农村群众展示人寿保险如何将人们的损失降低到最小程度，展示人寿保险企业在风险来临时期的重要作用，在达到宣传效果的同时，也增加了农民群众对人寿保险公司亲和力的美好形象以及对人寿保险业务的深刻认识。
（三）不断提高人寿保险机构人员素质
员工是企业宣传的窗口，员工素质的高低决定了提供服务的质量以及消费者对产品的满意度，人寿保险机构应不断加强业务人员素质建设，在招聘时聘用真正热爱人寿保险事业、愿意为农村人寿保险事业不断奋斗、并且沟通、表达能力优秀的人才，并定期对员工进行专业知识培训，提高服务技能，开展职业道德培训，不断提升员工职业素养，以“顾客就是上帝”的服务理念，打造出具有“以专业素质，专业态度做好专业事情”理念的优秀团队。
（四）根据农村实际情况创新险种体系
由于经济发展不平衡，人寿保险公司应该考虑到地域的差异和特点，根据农村的实际情况创新人寿保险险种体系。这就要求人寿保险公司做好充分的农村市场调查，找准市场定位，紧紧围绕农民最需要什么保险保障、农民的实际购买力如何以及如何方便购买等问题，开发新的险种，制定出农民既需要、又买得起、还方便购买的保险产品和销售制度。还可根据人群进行市场细分，如给年轻人开发具有储蓄性和投资性的险种，老年人开发具有保障性的险种，满足不同人群的需求。只有结合农村居民的实际情况，不断创新符合农村居民的保险体系，才能实现农村人寿保险是长盛不衰。（作者单位：中国人寿保险股份有限公司大连市分公司）
参考文献：
[1]丁建琳.我国人寿保险业市场探析[J].时代金融，2011，8.
[2]习文锋.论农村人寿保险市场的开拓[J].保险研究，2003，2.
在保险的功能列表里，有一项叫做资产保全功能，还有一项功能是可以避税。对于一些特定人群来说，这两个功能功不可没，可以为他们的人生留一桶预备金。
所谓保险的资产保全功能是指在发生企业破产等意外情况，保单是不能被冻结或拍卖的，受益人领取保险金受法律保护，保险资金不能被抵债。而保险的避税功能则主要针对遗产税，虽然目前我国尚未开始征收遗产税，但很高收入人群已经开始未雨绸缪。对于那些资产雄厚的高端人士而言，购买一份高保障的寿险，就如同给自己的将来套上一层坚硬的外壳，即便遭遇大风大浪，也不至于被轻易击跨。
何谓“高端寿险”？
“目前还没有很明确的高端寿险的说法。”一位资深的寿险从业人员向记者坦言。
在记者所采访的十多位寿险经理人中，他们对于高端寿险产品的市场状况言之甚少。他们无一例外的表示，寿险产品并未区分大众与高端，目前在业界并未有一个真正意义上的标准来界定“高端产品”这一概念。但是，纵观各家寿险公司的产品，记者发现，有些产品缴费门槛确实比较高，不是一般大众所能支付得起。从中可见， “高端寿险产品”的已是客观存在。
事实上对于高端寿险产品，大致可以有这样一个模糊的定位：通常年缴保费2万元及以上，保额超过100万元的保单，可被称为“高端寿险”。
购买“高端寿险”产品，对被保险人带来的“好处”不少。“高端寿险”除了有高额的保障外，还可以合理优化资产，类似一种投资，但是其风险却比投资的风险小。当然，这种高端寿险也会获得一定的收益，却不会很高、很快。不过客户在购买这类高端保险产品时，主要考虑是长期稳定的收益，而不是短期回报。
因需而出的高端寿险
产品的研发总是基于市场的需求进行的。纵观世界，之所以出现高端寿险，主要原因在于特定人群的需要。对于收入高，资产雄厚的高端人群而言，他们需要更加完善和匹配的保险保障。
首先，购买高端寿险是高品质养老的需求。国家政府的基本社会保障已经不能满足高端人群的需求，所以他们要另外为自己购买保险产品，从而让自己能在年老之后更有保障，可以享受天伦之乐。
其次，购买高端寿险是投资的需求。高端人群已经对投资有了很多了解，接触了很多投资渠道，因此他们要考虑长期稳定的收益。例如，分红保险保单持有人在获取保险保障之外，还可以获取保险公司的分红，即与保险公司共享经营成果。这类保险是抵御通货膨胀和利率变动的主力险种。
再次，是解决孩子教育和保障家人的需求。高端人群拥有的财富比普通人多，他们当中80%左右的人愿意将大部分资金投入到孩子的教育中。他们希望自己的孩子能够接受最好的教育，自己的家人可以生活的更好。一旦自己发生意外，也能通过“高端寿险”这一稳定的投资工具来保障孩子的教育金、家人的保障不受影响。
最后，高端寿险产品是身份、地位的象征，高端人群要求更好、更有效、更便捷的高标准服务。例如，理赔绿色通道，理财规划师等。
事实上不同地域的高端客户对于产品的需求也是不同的。譬如，美国的高端客户的保障需求一般包括私人游艇的保险保障，欧洲的高端客户相当注重身故后的慈善捐赠等等。
初露头角 服务高端
一位资深的寿险从业人员总结到，随着我国经济的发展，资产雄厚的高端人士越来越多，而这类高端人士最为担忧的风险也非常明显。对高端人士而言，主要有以下几种风险他们担心：一是人身意外。常年奔波在外，为的是让自己和家人能过上品质的生活。路途上的种种意外也让人十分揪心。二是健康危机。工作上的各种应酬和压力，让精英们身心疲惫。这时才意识到健康是多么宝贵。三是家庭保障。高端人士收入一般都是家里的主要收入来源，一旦发生意外，对于家庭将造成沉重打击。四是税收问题。企业的税收，个人所得税，还有将来可能成型的遗产税都将是严峻的问题。
寿险公司敏锐的市场嗅觉发现了高端人士所担忧的问题，于是刻意地去设计出高端寿险产品来满足这部分客户的需求。特别是2007年以来，我国各大寿险公司开始有计划地开拓高端产品市场，使高端寿险开始引入关注。
品牌已经逐步渗透到生活的各个角落。不论是本土品牌还是全球品牌，谁能预见未来生活方式的发展和变化，并顺应这种变化，必将在品牌竞争中占得先机。
在“全球品牌论坛2007年会”上，恒安标准人寿凭借其倡导的生活理念和以职员制文化为依托的独特品牌形象，成为获得“中国生活方式最佳品牌”称号的唯一一家寿险企业。大会间隙，我刊有幸采访了恒安标准人寿市场部总经理袁通君先生。
正确的寿险观念是行舟之水
人们的生活方式正发生着深刻的变化――从追求基本的物质生活，到关注精神生活，再进一步到追求更广阔的生活空间，直至更美好的生活愿景。在这样的演变过程中，寿险对生活方式的影响越来越显著。
认同度有待提高
“这不是王婆卖瓜，并不是因为我从事寿险行业，就说这一行何等重要。我下这一断言的依据是发达国家保险业的发展史。”袁总语重心长，却也不乏一丝诙谐。袁总列举了麦肯锡的一份调查报告日本人均保单在5张以上，欧美一些国家人均保单甚至超过10张，这些国家的民众对保险认同感非常强，消费者认识到他们能从寿险中得到更多更好的服务和保障。而我国寿险深度和密度在国际上的排名较低，消费者对寿险的利用度、服务满意度、认同度也不高。袁总对此深表忧虑，但也表示出一定乐观：“这从另一个角度说明寿险在我国的市场前景是广阔的。”
行舟，要先识水性
袁总强调，中国经济快速增长，保险业的“黄金十年”已经到来。如果将中国寿险业看作行进中的船只，消费者对寿险理念的正确认识则是根本的“行舟之水”。目前中国市场对寿险观念的引导还不够充分。根据相关调研显示，即使已经购买了寿险产品的部分消费者，对寿险的功能、意义等也缺乏完整的、正确的认识，寿险行业中不尽如人意的情况往往与此有关。
谈到对寿险的正确认知，袁总有着独到的视角。他认为，这种正确认知一方面体现于寿险对于财务安排的经济性贡献，能够帮助客户用相对少的资金解决财务安排的大问题；另一方面则体现的是生活价值取向，运用寿险更能体现出人对生活的美好期望，对家人的责任和关怀。
用独特理念消解领带之惑
在谈到目前中国寿险市场的消费者，袁总用“领带之惑”做了一个形象的比喻。他表示：“今天没打领带，不是没有领带，而是找不到合适的领带。”
谁是“领带”一族
领带之惑，这不正是中国寿险消费者的一个真实写照吗?中国的中产阶级队伍日益庞大，他们受过良好教育，物质生活富裕，对生活品质充满追求和期待。这些人通常对自己的生活拥有美好愿景、对自身的财务规划有意识、有需求，但缺乏时间和较全面、深入的专业知识，不知道如何选择名目繁多的寿险公司和产品。他们希望销售人员的职业素养、知识、技能和销售行为都必须具备专业性，能跟他们进行专业性的对话，给他们专业的建议。
职员制成为专业服务的基石
为了解决中国百姓的“领带之惑”，恒安标准人寿在国内首推“职员制”的营销模式，旨在把“职员制”建成一套吸引、发掘、培养、留存专业销售人才的系统，并致力于培养职业寿险和财务规划师。公司秉承“以客户需求为导向”的理念，让每一个拥有梦想的家庭体验到专业的寿险和财务规划服务。据袁总介绍，公司产品已形成以健康计划、子女教育计划、养老计划、保障计划、储蓄计划为主体的“5大计划”架构，解决方案灵活多样，可为不同人群设计个性化综合理财保障计划。
所谓的保障是指当被保险人因疾病或意外伤害身故或全残后，保险公司支付给指定受益人保险金，减轻其经济负担。保障体现的效用不仅仅是经济上的，还有心理上的，购买了保险后，被保险人不必整天担心出现意外后，还不起贷款，或者老幼无所养等情形。既然没有了后顾之忧，做事情时可以减少很多顾虑，换得心安。
保额相同，选择定期寿险
人们都希望保障越大越好。但保障是与所缴保费、所选险种直接挂钩的，保费越高，保障越大，不能不计成本地扩大保障。那么，怎样通过险种取舍做到以低成本获得高保障呢？在不考虑养老等其他因素，只考虑保障额度的情况下，定期寿险能提供最大保障。
定期寿险是提供纯人寿保障的保险，若被保险人不幸因病或意外身故，或者全残，其受益人便可获得保险金。不久前有媒体报道，一名男士缴纳了700多元办理了一份某保险公司的定期寿险，保障额为30万元。购买保险一年多之后，该男士横穿铁路时与急速行驶的列车相撞，当场死亡。事故发生后，保险公司立即勘察了现场，不到一个月，就把30万元的给付款送到该男士家中，为他的妻子与孩子今后的生活提供了经济上的保障。
与储蓄型保险（例如养老保险）不同的是，定期寿险不具备储蓄的功能，如果在保险期内被保险人没有身故或者全残，那么，保险期满后将得不到现金返还、养老金领取等保障。因而，在同等保障情况下，定期寿险的保费要低得多。
以国内某寿险公司的定期寿险和养老保险为例，缴费期间为10年，在这10年内，如果被保险人身故或全残，其受益人将得到40万元的保险金：
从上表可以看出，同样的保障额，定期寿险的缴费要远远少于养老保险，而保障的额度是一致的。所以，定期寿险能以最低廉的保费换取最大的保障。
上表也给了我们另外一个结论：保障大小与年龄密切相关，同样的保费，同等保障期间，年龄越小，保障越大。这是因为保险公司定价依据的是生命表，死亡与年龄正相关，年龄越小，死亡几率越低，保费就越便宜；相反，年龄越大，死亡几率越高，保费就越高。
投保定期寿险的五个“关键词”
定期寿险通常是为有经济收入的人设计的，具有普遍性。不管收入高低，很多人都希望一旦遭遇不幸，家人生活可以得到保障，定期寿险缴纳的保费少，是获取高保障的比较经济的险种。几乎每家寿险公司都有定期寿险，虽然名称一样，但还是有差别的，在投保时一定要注意以下几个要素，避免产生不必要的麻烦。
保障期限。定期寿险通常采取定期保障的方式，如保障10年，15年，20年等，缴费采取一次缴清和分期缴清等方式。但也有采用满期年限的，也就是保障到多少岁的方式，如中国人寿的“祥运定期保险”，在保险期限上，投保人可以选择保险到55岁，60岁等。很多定期寿险对保障期限有一个总体框架，如投保年龄＋保障年限
保障范围。通常情况下，定期寿险的责任范围是疾病或意外导致的身故或全残。也有例外，如平安人寿的“幸福定期保险”只对疾病身故赔偿，对疾病全残的给付没有规定。在因疾病出险后的给付上，也有一些差别。如平安、新华人寿的定期保险规定，被保险人于合同生效一年内因疾病导致身故或身体高残，按保险合同载明的保险金额的10%给付身故或身体高残保险金，并无息返还所交保险费，合同效力终止；太保寿险的定期保险则有另外的规定：疾病身故180天内给付所缴保费，180天后至保险期满前因疾病身故或全残给付当年度保险金额，从保障的即时性上看，这款产品更能产生保障效果。
投保条件。年龄门槛，平安的“幸福定期”和太保的“长安定期”都要求18～60岁才可投保；新华人寿的定期寿险则将门槛降至最低，70岁以前都可投保。年龄跨度越大，投保人的选择面越广。条件门槛，不少定期寿险是作为附加险形式存在的，投保人必须在购买了相应的险种后才能购买定期寿险。
附加价值。保险公司提供的一些“小优惠”，有时却能发挥巨大作用。如太保寿险的定期寿险对意外身故的保障额度采取每年递增，如10万元保额的保险最高可获24.5万元保障；平安人寿的定期寿险附送7级34项意外残疾保障，不只是全残或高残才给付；金盛人寿的安心定期寿险期满一年后可以转成终身保险。
关键词：人寿保险；财务管理；创新；分析
改革开放至今，我国人寿保险行业也得到了快速发展，如何能够快速加强对人寿保险业务方面的财务管理创新，全面提升我国人寿保险行业财务管理水平，有效增强人寿保险行业市场发展竞争力，这些都是当前人寿保险行业发展面临的一个非常重要的课题。
一、人寿保险业加强财务管理的重要性
财务管理是对人寿保险公司的经营状况以及经营成果做出评价，这是用来监督企业在各个经营管理环节是否达标目标的检验工具，并且也是企业做出预测以及决策，还有实施企业战略管理方面的基础以及依据。随着我国网络技术的快速发展，较为传统的人寿保险行业也面临着全新的发展机遇和挑战，较为传统的经营模式以及经营方式等等都发生了很大变化，这种有形作业也将逐步取代无形的网络化数字化的作业方式。我国人寿保险行业也即将面临更加快速的市场变化环境，应该创建以客户为中心，为所有的客户提供更多有好的服务，并且还应该对客户的需求做出快速反应，强迫企业应该不断在管理创新以及组织变革方面做出较大改革。当前我国人寿保险行业整体财务管理水平相对较低，也影响到企业加强自身财务方面的管理。从西方发达国家保险行业发展经验表明，制定较为科学的企业财务管理体系对于加强企业实施资源优化以及配置都有着十分重要的作用，并且也有利于我国人寿保险企业提升经济效益以及加强风险控制，能够通过更高效的财务管理，为人寿保险企业创造更大的经济效益，并且也能够为人寿保险企业的发展和壮大奠定更加坚实的基础，进而有效提升人寿保险行业竞争力。
二、人寿保险业加强财务管理的对策
（一）调整业务结构，转变收入增长方式
从资产战略方面考虑，应该充分提升人寿保险企业信贷资产贡献率。应该全面调整人寿保险企业的信贷结构，并且积极开拓更加广泛的信贷市场，以此作为提升企业信贷资产质量以及提升企业经济效益收益的比较重要的切入点。进而明确企业发展领域以及发展范围。一方面，应该突出比较重要的客户，尤其是要加强对此客户进行保险营销，并且积极开拓保险市场。从另外一方面分析，还应该提升退出低效以及过热，还有过剩的相关市场行业，全面提升企业资金使用价值，还应该通过更加有效的投入以及更大的产出作为以追求更加的经济效益的发展动力。从负债战略方面考虑，应该积极优化企业的负债结构。对于企业优化负债最主要的做法就是应该做到资产和企业负债应该相匹配，二者做到对称。要在总量上保持平衡以及在分量上保持对称，而且进行优化的目的还应该以具体来源确定其作用。
（二）创建高度集中的信息管理系统
创建高度集中的信息管理系统的目的在于能够为创建较为健全的财务管理体系提供更加坚实的资料准备以及打下较为坚实的基础。由于创建财务体系需要的信息量是非常大的，并且也是传统的一般的财务会计资料无法提供的。因此，如果没有对会计核算做出更加电脑化以及网络化处理，在人寿保险企业推广财务管理制度是不可行的。所以，应该充分发挥出现代会计核算网络以及电脑化这一优势，并且还应该根据人寿保险企业的财务管理具体要求，创建数据库，并且建立信息库，任何业务交易信息都应该以代码组合为准，这样对于电脑信息识别以及提取都有着更为重要的作用。
（三）实行“扁平化”以及“矩阵式”财务管理模式
采用“扁平化”以及“矩阵式”的人寿保险企业财务管理模式对于优化企业资源配置，以及控制企业财务风险都有着十分重要的作用。在这方面，应该参照国内外相关人寿保险企业财务管理相关成功经验，并且还应该充分结合当代人寿保险企业财务管理的情况，采取“扁平化”或者“矩阵式”的财务管理模式。并且还应该在创建信息系统以及监管制度这一基础之上，通过调整企业财务管理方面的权限，由人寿保险企业通过制定企业财务管理制度以及财务计划，进而通过统一编制企业的财务预算以及业绩评价表，对资金使用做出统一调度，并且统一对所有的资产负债做出评价，统一对所有的费用还有固定资产等等都做出配置。为了能够有效提升我国人寿保险企业的财务管理水平，还应该把财务按照垂直化管理方式，由懂事后以及企业管理人员行使决策，并且把企业的管理规定传达下去。加强人寿保险企业的财务管理还应该要全公司上下所有员工都积极参与到其中，并且以总部制定的规定为原则，不断完善企业财务管理制度创新。
三、总结
人寿保险的财务管理只有建立健全自身的管理体制，不断地完善自身在发展过程中所遇到的一些现实的问题，才能够将财务管理的风险控制在最低，同时还能够使人寿保险公司中的保单资金达到最大值的应用。保险公司的财务管理策略同样也是在保险行业不断的发展和壮大的过程中不断完善和发展起来的，只有从财务管理的内部和外部进行风险控制，不断加强财务管理的制度建设，不断创新，才能够适应当前人寿保险的财务管理沿着健康、持续、循环的方向发展。
参考文献：
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高等教育精品教材・中国人民大学会计系列教材：财务管理［M］.
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一、领导重视，志愿服务工作实施有力
近年来，青年志愿者工作得到了我公司各级领导的高度重视，公司把青年志愿者工作和党、团工作融和在一起，加强学习，不断提高大家对志愿服务工作的认识。分公司成立了青年志愿者专门机构，在全公司形成了层层有组织，级级有机构的工作格局，为志愿者工作的有序开展打下了良好的基础；完善各项规章制度，工作中做到细致分工、密切配合、团结协作、各负其责、各司其职，有力地促进了各项工作的开展；建立激励表彰机制，调动广大员工的积极性和主动性，表彰先进，激励后进。青年志愿者以其良好的形象、乐于奉献的精神、突出的表现和出色的工作业绩得到社会一致认可。
二、精心组织志愿活动，全力推进公司公益形象
近年来，我公司举办了内容丰富、形式多样、健康向上的活动，通过开展“为奉献者奉献”、清理街道、植树造林、保险咨询、送温暖、献爱心等等活动，从小事做起，从身边的点点滴滴做起，用实际行动谱写了一曲曲爱的奉献之歌。在社会上引起了强烈反响，极大地树立了公司的公益形象。使志愿者服务工作成为了公司企业文化建设的重点内容之一。
（一）关怀志愿者，接力传爱心
为配合青年志愿者赴滇参加西部教育建设的大型青年志愿者项目的实施，鼓励和宏扬广大青年志愿者踊跃赴滇参与西部教育建设的高尚行为，让青年志愿者在滇期间的工作和生活中得到切实保障，我公司将人寿保险工作与青年志愿者服务工作有机结合，公司本着“一切为志愿者服务”的精神，将办好援滇青年志愿者人身保险，作为公司的工作重点，全面将保险服务工作做深、做细、做实。努力为广大青年志愿者解除后顾之忧。
2004年，我公司精心推出了青年志愿者赴滇保险投保计划，并制定了“援滇青年志愿者人身保险服务方案”，方案以国寿康健学生幼儿系列保险为主，共承保了青年志愿者641人，累计保额高达316666万元，保险期间一年，保险责任涵盖了身故（10万元）、残疾（10万元）、意外医疗（1万元）、疾病住院（5万元）。在这套方案中，我们不仅在承保的保险金额和理赔标准上作了调整，并且在保险费率上也作了最大程度的优惠。承保后，我公司派专人到团省委大学生志愿服务西部动员大会上进行了保险知识及健康方面的宣传，为方便赴滇志愿者了解投保内容和及时得到理赔,我公司特别为每人制作了《保险产品说明》和配套的保险卡，通过团省委发放到每一被保险人手中，志愿者们可以通过使用它们得到详细的解释和相应的保险服务。同时，为了做好理赔服务工作，我们将志愿者的详细情况印发到了志愿者所在地的县公司或服务机构，便于做好相应的配套服务。
2004年10月22日，我公司得知志愿者xxxx同学被诊断为胶质瘤，正在xx医学院附属医院治疗的消息后，立即赶到医院探望了xx同学，因xx同学家庭条件困难，巨大的医疗费对其家庭来说实在无力承担，在这种情况下，为保证她的及时治疗，我公司于11月1日xx手术当日到达医院与其亲属会面，并迅速将1万元的预付赔款送到了患者手中。11月18日，xx同学因病情恶化不幸去世，我们快速启动了理赔绿色通道，与团省委相关领导一同对xx的家属表示了慰问，并就理赔事宜进行了讲解。xx的父母做为其保险的受益人远在xx，考虑到其年迈体衰，加之悲伤过度，行动有所不便，我们派专人将老人接到了xx，并安排好食宿。12月9日，我公司在团省委举行了“xx赔款兑现会”，xx省分公司总经理xxx、xx分公司总经理xx当场将xx死亡保险金10万元、医疗费32027元，共计13027元送到老人手中，同时我们也送来了快捷高效、真情关爱人生的服务理念。
2005年，我公司继续承保了xx大学生志愿服务西部计划项目，更好地为西部计划大学生志愿者的工作和学习提供保障，承保人数426人，人均累计保额47万元，责任涵盖意外身故（11万元）、疾病身故（10万元）、意外残疾（11万元）、意外医疗（5万元）、疾病住院医疗（10万元），累计保额20022万元，向志愿者提供了切切实实的保障。
（二）感动黄土地，无私献骨髓
中国人寿xx分公司大力宣传青年志愿者行动所蕴含的符合先进文化发展方向的志愿精神，广泛传播志愿服务理念，为青年志愿者工作的发展创造良好的条件，涌现出了许多服务大局、奉献社会、温暖他人，彰显爱心的事例，xx就是其中突出的一位。
今年24岁的xxx，是中国人寿xx分公司的一名普通业务员。2004年，在看了《xxx晚报》报道的有关捐献骨髓的消息后，了解到只需要100毫升的造血干细胞，也许就可以挽救一个人的生命，就毫不犹豫地报了名。2005年配型成功后，通过在医院8月29日、30日的两次采集，从她12000毫升的血液中提取了约100毫升的造血干细胞，送往北京医院，去挽救一位与白血病较量了2年的23岁xx小伙儿的生命，她也因此成为xx首位女性捐髓者。
8月31日，中国人寿xx省分公司总经理xx、xx分公司总经理xxx亲切看望了xxx，并给她颁发了5000元奖金。中国人寿在全省系统内开展了向xxx学习的活动，她的行动充分体现了中国人寿员工的社会责任感，实践了“造福社会大众”的企业使命。xx很多市民和中国人寿的许多员工都被她的勇气和实际行动所折服，纷纷加入捐献骨髓的行列。在《xx晚报》举办的“十大新闻人物评选”中，xx的名列第三的名次当选为十大新闻人物，成为2005年“感动xx”的一个鲜活的无私志愿者形象。
三、加强志愿者服务宣传，宏扬无私奉献的企业精神
近年来，我公司通过各种新闻媒体对服务志愿者工作进行宣传报道，大力倡导“奉献、友爱、互助、进步”的志愿者精神，努力营造社会关心、人人关心的良好氛围，取得了良好的效果。
于情说得通，于理欠妥当
39万中石油员工的赔付是需要一个相当长的过程的，不是说肯定不行，而是说如果到那时中意人寿缺乏了偿付能力，那么这个重担自然会落到中石油的肩上，现在中石油的业绩相当好，每年的产值就高达几百上千亿，可是中石油作为一个资源行业，谁又能保证10年、20年乃至更久的时间里，它依然还会和现在一样强大呢？！就像现在东北的钢铁煤炭业，业绩一直在下滑，如果中石油真的有那么一天，单单依靠中意保险的那些中石油的员工，他们的利益还能保证得了吗？
但与此同时，也有圈内人士指出，中石油签约中意，于情说得通，于理欠妥当。于情来讲，如果中意此次没有接到中石油的这张天价保单，那么中意保险就很难在中国市场再拓展下去，其实道理很简单，连自己的股东都不信任自己的保险公司，哪还会有谁去信任它呢？！选择保险公司最重要的不就是信任二字吗？于理来讲，200亿的保单，没有经过市场化的考验，没有货比三家，没有经过竞争就落单了，违反了最基本的公平原则。
出处：《周末理财》2005年4月
中资保险开打客户“保卫战”
面对如此局面，中资保险公司不敢掉以轻心，终于开打客户保卫战。
就在中英人寿签署外资团险第一单6天之后，中国人寿和中国石化股份有限公司签订了深度合作的意向书。据介绍，中国石化是中国人寿几十年的老客户，尤其在北京，双方有着很好的合作。
中国人寿北京分公司团险负责人告诉记者，这次合作就是为了全面和中国石化开展团险业务。一方面，以前没有开展的险种现在开展起来，为石化提供全面保障；另一方面，两家总公司之间签署合作框架后，外地的中国人寿分公司也就可以在框架内和石化展开合作。
据了解，其他中资保险公司也为稳住现有客户开始了各种各样的工作。有的公司推出了团险新产品，以提供差异化服务作为留住客户的重要手段。本月，新华人寿保险就推出了全新的团体年金产品、员工福利团体养老年金保险（分红型），专为企业及其员工提供的分红型养老保险，旨在为企业提供灵活、合理的养老金积存、运营及管理方案。“不会坐以待毙”，中资保险公司正在以自己的实际行动来回答合资和外资保险的挑战。
出处：《北京现代商报》2005年4月
中意人寿：面临多方挑战
不过，从业多年的某中资公司团险部负责人还是对此事表示出了一定程度的担忧，他认为这张巨额保单的签订无论是对中意人寿还是中石油都会或多或少地产生一些影响。
首先，他认为这张保单覆盖了39万名退休员工，应当有一个非常完善的资金安全防范机制。其次，他认为这张保单给中意人寿带来了相当大的挑战。由于这200亿保费是突然而来的，并非在多年稳健经营中逐步取得，所以中意人寿短期内在服务、人员、系统、资金运用管理等各方面的水平应该面临很大的压力和挑战，还不可能在短期内做到与200亿巨额保费的规模相匹配。中石油的网点遍布全国，退休员工也居住在各地，但是中意人寿目前只有广州和北京两个营业网点。他善意地提醒说，这张保单给中意带来了非常大的挑战，中意人寿目前应该做的，是在几年内迅速提高自身的服务水平，做到与业务规模相匹配。
出处：《北京青年报》2005年4月
200亿大单与8亿增资
2005年3月，中意人寿总经理黄金财的去职，能给中意人寿留下什么“遗产”，有待时日证明。但是，对于这次人事调整的同时，中方股东赐予中意人寿的200亿团险大单，显然能让中意人寿暂时可以将市场开拓战略搁置一旁。
3月初，中意人寿外方股东意大利忠利保险公司在其网站上：中意人寿最近签订一份保费总额高达24亿美元，合200亿元人民币的团险保单。这个巨额保单来自其中方股东中石油，是中石油集团为其39万名离退休员工所购买的一次性养老保险。
不仅在国内，甚至在全世界，这都有可能是最大的一笔保险。
一位保险界人士闻此消息后称:“他们新的高层不用抓业务都不愁饭吃啦”，而广州友邦一位资深业务经理则感叹：“我们友邦在广州辛苦做了12年也没有做到200亿啊。”
监管层刚刚放行合资保险公司团险业务时，中意人寿即获得这个非市场性因素而来的大单，在一些业界人士看来是“肥水不流外人田”，情理上亦似乎无可厚非。据了解，中石油此巨额保单业务为一次性趸缴。
知情人士透露，中意人寿这个200亿大单可能源自双方组建中意人寿时的有关协议，去年业界就隐约听说，“但想不到是200亿这个天文数字，我们开始只听说是几个亿”。
中意人寿即将要进行的另一个动作是，中外双方股东分别对其进行增资4亿，使其注册资本金一举达到13亿元，这又将创下合资保险公司注册资本金最多的纪录。但业界普遍认为，注资的更直接目的是为消化200亿团险大单。
黄金财离开中意人寿之后，巨额大单除了使得中意人寿今年马上实现可观利润，也打破了投资与回收周期之间的必然联系，由此中意人寿一举成为保费收入最多的合资寿险公司，同时超越新华、泰康坐上国内第四大寿险公司交椅。“这是他即使在中意再辛苦十年也无法取得的东西。”一位保险业界人士的评价里充满了感叹。
而这也注定黄金财只是中意人寿的一个过客而已。
200亿元意味着什么？
这不仅是目前为止落入外资寿险公司囊中的最大团单，也可能是世界上价值最高的一笔团险合同。
200亿占2004年全年保险费的5%-6%。
2004年，国内所有外资保险公司的保费收入为84.34亿元，这笔单子比去年外资保险公司全年的保费收入还高出2倍多。
2004年，新华人寿保险公司全年的保费收入为180亿元，泰康人寿保险公司的保费收入为170亿元，中意人寿这笔单子的保费收入已经高于这两家保险公司全年的所有保费收入。
