时间：2022-05-21 13:55:16
一、指导思想
开展“完善小企业金融服务，推进小企业贷款工作”系列活动要以“三个代表”重要思想为指导，深入贯彻落实银监会建设“六项机制”的要求，按照浙江银监局确定的“抓两头、带中间”的推进工作思路，努力完善小企业金融服务，加大对小企业的有效信贷投入，实现银行、企业和地方经济共赢。
二、活动内容和目标
通过对小企业经营及融资状况的进一步调查，掌握小企业生产经营中的困难及问题；督促各银行业金融机构建立完善刘明康主席提出的“六项机制”，即“利率的风险定价机制；相对独立的考核、核算机制；高效的贷款审批机制；激励约束机制；专业化的人员培训机制；违约信息通报机制。”从而认真开展小企业信贷制度的有效安排，积极推进小企业贷款工作，寻找新的信贷增长点，实现银监会提出的小企业贷款商业可持续发展目标；推动小企业金融服务从政府扶持型向商业化模式的转变。
三、活动范围及组织
活动范围为整个*市辖区。活动由*银监分局牵头，市级各银行业金融机构、市银行业协会、各县（市）监管办事处配合。邀请人民银行*市中心支行、市经贸委、市发改委、市财政局、市统计局、市工商局、市工商联、市中小企业担保中心及市金融服务办公室为协办单位。为了加强领导，保障该项活动的有效开展，成立“完善小企业金融服务，推进小企业贷款工作”领导小组，由*银监分局各业务科室、各县（市）办事处主要负责人及银行业协会负责人组成，由*银监分局局长任组长，副局长任副组长。
四、活动时间及安排
本次活动时间为2005年11月---20*年12月，分四个阶段实施。
（一）调研准备阶段（2005年11月--20*年1月）：
1、向政府分管领导汇报本次活动的目的、内容和意义，达成共识，取得支持。
2、向300家小企业发出调查问卷，摸清小企业资金需求及融资状况。
3、召开由各银行业金融机构参加的联席会议，结合浙江省小企业贷款推进会精神，统一思想认识，确定活动方案。
4、在*政府网上开辟“完善小企业金融服务，推进小企业贷款工作”论坛。
（二）组织实施阶段（20*年1--8月）：
1、召开“完善小企业金融服务，推进小企业贷款工作”动员会。
2、召开由各银行业金融机构和小企业代表参加的推进小企业贷款座谈会，沟通情况，达成增加信贷有效投入，支持小企业发展的共识。
3、举办一次以“六项机制”为主要内容的讲座。
4、按照“六项机制”的要求，各国有商业银行及股份制商业银行根据上级行支持推进小企业贷款的各项政策，结合本行实际，提出贯彻意见；各银行业法人机构，制定本行的支持推进小企业贷款的政策措施。上述“意见”和“措施”制定后及时上报*银监分局。
5、召开异地银行业金融机构座谈会,探讨异地银行业如何与本地银行机构形成合力,共谋支持*小企业发展的良策。
6、与人民银行*市中心支行及市政府有关部门联合发文《关于完善小企业金融服务推进小企业贷款工作的若干意见》。
7、城市商业银行选择一家支行；农村信用社选择两家县（市、区）联社或合作银行，按照银监会《银行开展小企业贷款业务指导意见》的要求，开展小企业贷款试点。并以点带面地在全辖推广。
8、由银行业协会牵头建立“小企业违约信息通报制度”。
9、银监分局开展银行机构小企业信贷政策执行情况调研，外出学习考察，并组织各银行业金融机构召开“完善小企业金融服务，推进小企业贷款工作”理论研讨会。
（三）检查整改阶段（20*年9--10月份）：
1、布置各银行业金融机构对落实“完善小企业金融服务，推进小企业贷款工作”各项工作进行自查。国有商业银行及股份制商业银行重点自查上级意见的贯彻落实情况；法人机构重点自查本行制订政策措施的落实情况。
2、*银监分局各监管科室及各县（市）监管办事处组织若干小组，对所监管的银行业金融机构就“完善小企业金融服务，推进小企业贷款工作”的组织制度、创新工作及政策措施贯彻落实情况进行检查。
3、各银行业金融机构针对*银监分局检查提出的问题及时进行整改。
（四）总结表彰阶段（20*年10--12月份）：
1、评选“完善小企业金融服务，推进小企业贷款工作”先进单位和优秀客户经理。由小企业投票评定。
2、评选优秀守信客户。由银行业金融机构推荐，*银监分局和人民银行*市中心支行、市经贸委、财政局、统计局、银行业协会等有关部门共同审定。
3、各银行机构总结活动经验，明确今后努力方向，探索完善小企业金融服务、建立担保体系、统一信用评级等推进小企业贷款工作的长效机制。
4、召开总结表彰大会。
五、工作要求
（一）建立工作协调机制。本次活动涉及各银行业金融机构及银行业协会，还要取得市委、市政府以及人民银行*市中心支行、市经贸委、财政局、统计局等有关部门的大力支持，因此要建立好工作协调机构。*银监分局作为这次活动的主要推动者，应担负起主要组织协调职能。各县（市）监管办事处做好配合工作，形成上下联动的局面。
一、融通资金，主动作为。全市金融工作取得新成绩
市委、市政府的正确领导下，十一五”期间。金融业增加值超越GDP增速5.4个百分点，占三产比重从5.1%上升至6.6%存、贷款余额从“十五”末的206亿元、124亿元增加到577亿元和385亿元，分别增长2.83倍和3.14倍，年均分别增长22.3%和25.7%五年间，新增1家地方性股份制商业银行徽商银行、3家村镇银行、22家小额贷款公司、1家农业政策平安公司及8家寿险和产险公司等金融机构。全市银行业金融资产总额达到653.2亿元。平安机构保费收入从6.28亿元增至14.16亿元。地方金融体系得到进一步健全，支持经济发展的能力进一步提升。
全市实现生产总值达525.7亿元，过去的一年是收官“十一五”谋划“十二五”关键之年。增长15%增幅居全省第6位。财政收入84.7亿元，增长40.2%增幅居全省第3位；地方财政收入49.8亿元，总量居全省第7位，增长40.7%增幅居全省第4位。固定资产投资730.4亿元，总量居全省第5位，增长38.1%增幅居全省第6位。规模工业增加值288.7亿元，总量居全省第9位；增长28.5%增幅居全省第6位。全市经济社会发展延续“增幅全省第一方阵、总量继续前移”良好势头。
全市金融机构齐心协力，成果的取得离不开金融行业和广大金融工作者的努力。2010年。认真贯彻执行适度宽松的货币信贷政策，围绕加快转变经济发展方式，坚持“有扶有控”原则，调整优化信贷结构，推进金融产品创新，加大对单薄环节扶持，取得显著效果。各项存贷款均坚持较快增长，金融组织体系逐步健全，平安业和证券业平稳健康运营，担保、小贷、村镇银行等规范发展。全市金融机构人民币各项贷款比年初增加102.1亿元，同比增长36%高于全省12.8个百分点。2010年银企对接工作获得省政府惩处。今年继续坚持投放势头不减，截至二月末，贷款余额达407亿元，比2008年底的202亿元翻了一番。总体来说，去年的金融工作主要体现在以下几个方面：
争取信贷规模计划，一是全市新增贷款首破百亿元。各金融机构掌握适度宽松货币政策的机遇。拓展信贷资源，组织资金扩大有效信贷投放，圆满完成年初确定的新增信贷高于上年水平的目标。全年新增贷款突破100亿元，增量位于全省第6位（不含合肥市）皖江城市第4位；增速位于全省第2位、皖江城市第2位。市工行、市信用联社连续三年坚持高增幅信贷投放，市农发行为乡村建设和新农村建设贡献突出。省国开行、进出口银行等也给予我市经济建设重要支持。14家政府融资平台公司整顿调整，更加符合银行信贷政策要求。
依照“提前衔接、提早对接、提升质量”总体工作思路，二是银政企合作效果明显。为适应宏观金融政策。扎实开展各种银企对接活动。3月份举办全市银企对接会，共推荐融资项目340个，签约项目140个，合同贷款33.5亿元，意向贷款60亿元。各县市区全年共举办银企对接活动12场；创新开展中小企业金融服务日暨“小企业金融超市”进县市区活动8场，现场签约和意向贷款金额近50亿元。市邮储银行成为全省该系统内第五家开办小企业贷款行，专场对接会授信3740万元。积极组团参与皖江城市带衔接产业转移示范区建设专项银企对接会。市人行和市银监局小企业金融服务工作分别得到中国人民银行总行、国家银监会和省人行、省银监局的惩处。
中行郎溪支行列入筹建计划，三是地方金融体系不时完善。一是积极引进金融机构。旌德县建行升格为支行。无锡农商行、吴江农商行来宣签订在县域设立支行的合作协议，徽商银行宁国支行开业，徽商银行广德支行筹建工作有序展开。二是加快农信社改制步伐。已完成绩溪、广德、郎溪、宁国四县农合行组建工作并开业。宣州区联社改制为皖南农村商业银行，成为我市首家地方性股份制商业银行。泾县、旌德联社改制农商行已上报待批。三是快速组建村镇银行。经多方共同努力，由中国农业银行、马鞍山农村商业银行和铜陵铜都农村合作银行分别作为主发起行，成立绩溪农银村镇银行、郎溪新华村镇银行和泾县铜源村镇银行，并于10月份前后开业运营。宁国、广德、旌德等县市的村镇银行组建工作进展良好。四是安全、证券平稳健康发展。全年实现保费收入14.16亿元。全市证券经营公司2家，营业部7家，股票、基金和债券交易量424.9亿元。五是引导小贷公司优质化发展。现已开业运营22家，位列全省第四，实现县域全覆盖。全年发放贷款16.6亿元，试点以来累计发放贷款24.7亿元。六是推进融资性担保机构规范化、集团化发展。全市融资性担保公司资本金达16.7亿元，其中注册资本金5000万元以上的12家。市金融办被评为省融资性担保机构规范整顿工作先进单位。
小企业贷款余额108亿元，四是金融服务创新工作深入开展。围绕“金融创新年”加大对小企业和“三农”信贷支持。截止2010年底。新增47亿元，同比增长79%高于全部贷款增速47个百分点；涉农贷款余额187亿元，新增67亿元，同比增长56%市农行、市邮储行发挥网点优势加强“三农”服务。市农行加大农业产业化龙头企业支持力度，全力支持县域中小企业发展。市中行和市建行对中小企业客户融资的信贷工厂”等操作模式进行流程创新，推出内保外贷产品、融信达产品和供应链融资产品，有效提供了满足社会需求的金融新产品。
整合各种资源，五是扩大企业直接融资见成效。与省证监局签署合作备忘。打通上市通道，合力推进企业上市工作。实现泰科铁塔、太阳禽业在美挂牌交易，司尔特肥业首发上市，中鼎股份3亿元可转债发行申请过会。黄山胶囊、鑫鸿交通、广信农化等一批企业上市积极性较高，正依照上市要求开展前期工作。30家企业进入我市拟上市企业资源库。
市金融办、人行、银监等金融工作部门在推动全市金融业发展的同时，六是金融生态环境进一步优化。依照市委市政府关于着力打造优良金融生态环境、推进“信用”建设的总体要求。切实防范金融风险，全市银行业贷款质量不时提高，不良贷款继续“双降”不良贷款余额15.7亿元，比年初减少2.8亿元，不良贷款率4.04%比年初下降2.43个百分点。制定全市金融业“十二五”规划，明确未来五年金融业发展的目标。2010年我市获得全国“最佳投资环境金融生态乡村”和“最具经济活力金融生态乡村”两项荣誉称号。
金融工作在全市经济发展中的地位进一步提高，金融改革步伐进一步加快，金融支撑经济的力度进一步加大，金融产品和服务进一步创新,2010年。这是坚持发展为先，一切围绕发展这个中心，抢抓发展机遇，以发展的方法解决前进中的问题的结果；坚持创新为重，大胆解放思想、结合实际，以创新思维推动全市金融工作发明性地开展的结果；坚持主动作为，充分发挥主动性，积极开展相关协调服务工作，认真做好必要监管的结果；坚持求真务实，从实际出发，注重过程，更看重结果，强化绩效观念，保证各项工作落到实处、见到实效的结果。
也要清醒看到发展的过程中还有很多工作有待进一步改进和提升，同时。如，市金融整体规模不大、实力不强，中小企业融资难题仍较突出，金融创新还需深入推进，等等。这些问题都需要认真研究，积极加以解决。
二、突出重点，乘势而上。努力开创金融工作新局面
全市金融业将按照“改革再度出手，十二五”期间。发展加速突进，体系渐趋完善”基本要求，完善金融体系，力争实现引进金融机构、提升金融水平和扩大企业直接融资三个重点突破，多措并举扩大总体投融资规模同时，优化融资结构，实现间接融资、直接融资两个显著增长，力求实现金融业健康快速发展。
也是皖江城市带衔接产业转移示范区和皖南国际旅游文化示范区建设深入推进年。跨越发展的新阶段，今年是十二五”开局之年。开好头、起好步，对于实现五年规划和跨越崛起目标至关重要。今年全市金融工作的总体要求是坚持以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，深入贯彻落实科学发展观，切实贯彻中央、省经济工作会议和省金融工作会议精神，紧密结合实际，大力提升金融业发展规模和质量，扩大有效信贷投放，优化信贷结构，支持实体经济发展，加强信用体系建设，发明良好金融生态环境，为实现经济社会又好又快发展提供更加有力的金融支撑。面对相对趋紧的稳健货币政策，2011年金融支持经济发展要重点做好以下几个方面的工作：
强化对经济发展的支持。信贷投放是经济发展的要素投入和保障，一要继续扩大有效信贷投放。也是金融机构自身发展的现实需要。各金融机构要进一步拓展信贷资源，组织资金扩大信贷有效投放，力争2011年新增贷款量坚持上年水平。各金融机构要增强支持经济发展的大局意识，抓住我市快速发展形势乘势而上，积极向省行、总行争取授信规模，扩大信贷总量。不只要发挥信贷的支撑作用，而且要发挥信贷的导向作用；不只要在信贷投放数量上做到又好又多，而且要在投放进度上做到又快又早，全力支持企业发展、促进经济转型。
强化对薄弱环节的支持。市中小企业众多且发展势头较好，这是市经济发展的重要基础和活力源泉。要加大对中小企业和“三农”信贷支持力度，使小企业、个体工商户和农户贷款增速高于全部贷款的平均增速,二要突出缓解中小企业和“三农”融资难题。全部贷款中的占比继续提高。各金融机构要发挥系统优势，服务重心进一步下移，有效覆盖县及以下网点。完善体制机制和经营考核体系，创新信贷品种，简化审批流程。充分发挥小贷公司和担保公司在服务小企业、个体工商户和农户上的积极作用。加快整合担保行业，推进规模化、集团化发展。创新融资模式，推进银行与担保的合作，努力建设规范健康、运行高效的地方担保体系。
提升金融支持经济发展能力。依照“做快村镇银行，三要大力推进地方金融体系建设。做大担保公司，做优小贷公司，做强农村银行”总体思路，以新型地方金融机构的建设促进地方金融体系的完善，以新型地方金融机构的建设推动原有金融机构的改革创新。把引进金融机构作为招商引资工作的重要内容。规范小贷公司发展，争取将小贷公司、担保公司纳入征信系统。金融办、人行、银监等部门要坚持发展与管理并重，努力推进地方金融体系的建设完善和金融机构的健康发展。做好交通银行在宣设立二级分行工作，完成泾县、旌德两县农商行挂牌，推进宁国等三个县市农村商业银行设立支行和村镇银行组建工作。
扩大企业直接融资。以“政证合作备忘”为基础，四要继续拓宽企业融资渠道。与省证券局等建立良好的协调机制和合作关系。有效联系券商、基金等中介结构，积极做好拟上市后备资源库企业的扶持和服务工作。探索设立股权投资基金等。重点抓好鑫鸿交通、博瑞特、黄山胶囊、广信农化等企业的上市服务工作。
深挖金融资源潜力。认真总结中小企业金融服务日暨“小企业金融超市”活动经验，五要继续加大金融创新力度。重点探索专场银企对接活动的开展。完善金融产品与服务创新的工作考评，加强对各银行中小企业专营网点（小企业金融超市）进行考评，促进银行业金融机构在创新金融产品和服务上下功夫，通过开展多种形式金融创新活动，着力优化我市投融资环境，让金融产品为经济注入活力，让金融服务惠及民生。
优化地方金融生态环境。市金融办、市人行、市银监局等单位，六要继续强化金融监管。要加强沟通，各司其职，切实强化对全市金融机构的服务和监管。根据国家及银监会的相关规定，积极做好政府融资平台清理整顿和管理等工作，着力推进其实现企业化运作。各级金融办要注意做好小贷公司和担保公司的监管工作，努力营造健康、有序、平稳的金融发展环境。各县市区要加强“打击和处置非法集资领导小组”工作，切实防范和打击非法金融活动。
三、强化领导，适应形势。推动金融工作再上新水平
要将思想统一到对形势的准确掌握和对工作的正确领导上来，面对新形势、新任务。加大工作力度、提升工作水平，切实增强金融对经济发展、社会进步的支撑力。
要适应形势，一方面。抢抓发展机遇。2011年宏观形势依然很复杂，转型发展和结构调整的压力依然很大，金融在经济结构的调整中应当发挥更大作用。国家实施稳健的货币政策，信贷的控制将会更加严格，更加注重信贷结构的优化，更加倾斜于实体经济，特别是对中小企业和“三农”投放。近年来，市经济一直坚持又好又快的发展势头，步入了快速发展的新阶段。企业生长性普遍较好，更加符合信贷政策和国家产业政策的要求；外地客商看好我市发展前景，纷纷来宣投资兴业；全市上下发展热情高涨，经济社会又好又快发展态势良好。实施“十二五”规划和我市衔接产业转移的关键时期，加快金融创新，加大信贷投入，新一轮发展中抢占先机。
工作总结表面上是给别人写的，实际上是给自己写的。每个对自己负责的人，不会因为别人要求而去写工作总结而是主动写总结。亲爱的读者，小编为您准备了一些银行理财经理年终工作总结，请笑纳!
银行理财经理年终工作总结
今年以来，各商业银行之间的存款竞争日趋白热化，尤其是进入二季度以来，工商银行长治分行储蓄存款呈现持续大幅波动的不稳定态势，稳存增存压力较大。对此，长治分行多措并举，采取有效措施确保下半年实现储蓄存款余额和增量同业占比稳中有升。
一、提高认识，明确目标，力求完成保底任务。将储蓄存款的稳定持续增长作为日常工作来抓，紧紧围绕发展中高端客户的经营思路，努力拓展客户规模，优化客户结构，提高重点业务客户渗透率，促进个人客户资产稳定增长，在确保一季末储蓄存款余额的基础上做好稳存增存工作。
二、加大私人银行客户拓展力度，全面落实“一行一季一户”的工作要求。中高端客户竞争是我行确定的201_年四项重点工作之一，对此，要求各支行务必统一思想，高度重视，增强高端客户竞争发展的紧迫感、使命感。一是要认真落实高端客户发展规划，充分运用高端客户维护、拓展专项激励机制和政策，推进全行中高端客户快速发展。二是做好存量客户的服务与维护工作。目前，全行已基本完成存量私人银行客户的签约工作，要求各支行要加强与客户的沟通交流，充分了解客户需求，及时了解产品发行、客户活动等信息，同时还要加大私人银行专属产品配备力度，通过产品稳固客户，防止出现客户资产下降的情况。三是积极捕捉市场信息，抓好私人银行客户的规模扩张。以“煤炭资源整合、上市及拟上市企业高管、中小企业主和私营业主、第三方存管、房地产商”五大板块为重点，实施名单制管理和维护，加大高净值客户拓展力度。
三、全力维护和发展财富客户，努力完成全年目标任务。一是以全行开展的“大学习、大联动、大营销”活动为契机，持续快速推进优质企事业单位工资业务发展，带动财富客户数量和资产的增长。二是要深入挖掘存量潜力客户，确定发展目标，努力将其培育发展成我行财富客户和私人银行客户。三是加强前台柜员和客户经理的客户推荐对接工作，采劝接对子”的方式，前台柜员发现的目标客户要及时有效地推荐给客户经理做营销和后续维护，确保客户资源不丢失，不外流。
四、发挥理财产品与储蓄存款的互动作用，实现二者同步协调发展。一是大力营销保本理财产品，将其作为理财产品重中之重进行全力营销，在增加理财产品余额的同时增加储蓄存款余额，实现二者同步发展。二是要提前做好月末、季末和年末到期理财产品的衔接和存款转化工作。三是全力营销理财产品的同时，要积极挖转他行客户和他行资产，稳定本行储蓄存款余额，避免出现此增彼减的情况。
五、充分发挥营销团队的作用，做好客户分层维护工作。一是各支行行长、个金业务分管行长要亲自参与本行私人银行客户、财富客户的维护，定期联系和拜访客户。每季度组织一次有针对性的财富客户定向营销活动，每年组织一次较大规模的营销活动。二是各支行个人客户经理要做好中高端客户的日常维护工作。做好客户大额现金提娶预约服务、泊车、理财规划等方面的安排，确保服务质量;了解客户日常金融需求，与客户建立长期、稳定的关系，提高客户满意度和忠诚度。三是建立个人高端客户维护的双线联系、分层维护机制。加强与市分行财富管理岗、私人银行部太原分部的联系，从不同层面上共同维护。
六、认真落实相关激励措施，加强监测通报管理，实行大额资金报告制度。各支行要落实市分行储蓄存款的相关激励措施并加强动态监测，尤其对高端客户、大额资金的流动要责成专人予以关注，行长、分管行长要亲自过问。营业网点柜面遇有大额资金向他行通兑情况，经办行要在办理业务前向开户行通报，开户行要积极进行客户关系维护，确保资金不外流。
银行理财经理年终工作总结
一、加强与金融机构的联络、沟通、协作。
1.加强金融经济的信息互通。区金融办依每月及时把锡山的经济发展及企业的动态信息情况以及我区年销售1亿以下的中小企业基本情况及时向银行传递，以供银行发展信贷业务作参考性的基础资料;同时积极为银企合作发展做好银行与企业的沟通工作，给予相关银行必要的支持与帮助，极大地改善和提升我区金融环境。
2.组织驻区行长联席会议。为充分发挥每季一次的行长联席会议作用，做好银、政、企的合作对接，一是向各银行通报全区经济运行情况，并把有融资需求的企业以及我区拟上市改制的企业名单向各银行作了推荐介绍;二是共商《区201_年度金融工作要点》的主要工作。三是积极把我区投资项目及进展情况积极提供给各银行。
二、银政企合作机制有效加强。
1、银企对接活动取得实效。今年以来，针对当前企业急需融资的问题，区金融办牵头建立企业融资联动机制，形成条块结合、快速反映、即时协调解决单个企业融资困难的绿色通道，建立了企业融资服务工作机制，搭建起“银政企”合作的新平台。积极组织开展了一系列金融推介授信活动，进一步促进银企合作，今年以来，分三批累计为37家企业落实新增授信13.762亿元：
第一批：为无锡圣贝尔机电有限公司等4户“三有一缺”(有市场、有效益、有信誉、缺资金)中小企业三月初解决落实新增授信1.1亿元。
第二批：三月份在了解到大东格雷工程技术有限公司等13家急需融资的中小企业、重点企业(项目)后，区金融办通过多方沟通衔接，有效解决无锡东方国际轻纺集团市场经营管理有限公司等5户企业的资金需求，落实新增授信金额1.06亿元。
第三批：在前两次的基础上，再次对我区企业融资需求情况进行了认真的摸底调查，并向中国人民银行无锡市中心支行推介了40家“三有一缺”企业，经过市区14家金融机构的实地调查和信贷审查，其中，无锡力扬纤维有限公司等28家企业于九月底获得了银行11.602亿元的授信额度。
2、“银政农”共建活动深入推进。为解决我区“三农”发展资金难题，提高金融支农的创新能力。根据驻区农业银行、锡州农商行及邮政储蓄银行推行小额、简便的涉农信贷特点，我区农办、发改局、农林局和上述三家银行积极推行“银政农”共建活动，把我区有融资需求的农业企业、农民专业合作社、种养殖户的名单进行了调查摸底。排查出我区有融资需求的农民专业合作社6家，农业企业5家，种养殖户53家，并向银行作了积极的推介。目前，共有4家农民专业合作社，家农业企业，家种养殖户与锡州农商行达成了贷款意向1411万元。其中：羊尖镇水产专业合作社50万、绿羊花卉苗木专业合作社500万、严家桥水产专业合作社100万、新峰苗木专业合作社100万、绿羊温泉农场500万、绿羊园林有限公司100万、羊尖花卉园艺场50万、虾蟹养殖专业户5万、水产养殖专业户3万、蔬菜养殖专业户3万。农业银行向东亭农户发放惠农卡5000余张，邮政储蓄银行发放农业贷款500万元。
三、企业信贷危机协调机制有效构建。
1、动态掌握我区授信企业的信贷综合情况。为真实反映我区信贷企业的综合情况，区金融办加强与银行之间的信息沟通，每个季度对我区授信企业的信贷情况及时进行汇总，全面掌握情况。对我区部分经营状况不稳定的信贷企业加强预警，重点关注。
2、建立金融风险监测预警联络员周报制度。为切实维护地区经济和金融稳定，建立了金融风险监测预警联络员周报制度，由开发区、各镇(街道)对辖区内可能或已经出现并引发区域金融运行不稳定的有关事项，包括企业信贷突发事件、企业逃废债、非法集资、集体退保、理财产品大额亏损引发群体性投诉等情况，密切监控并及时汇总上报，力求在第一时间掌握动态情况，积极采取措施。
3、做好区域内企业信贷突发事件应急处置的协调工作。协调神羊集团贷款事宜。对神羊集团及下属贷款企业提出暂停付息的申请，我区加强与市金融办、银监会、人民银行以及债权银行的协调沟通，配合牵头银行组织神羊集团及其关联企业债权银行协调会议，充分商讨神羊集团目前面临的市场、资金和债务问题，为其他企业重组和恢复生产赢得时间，为下一阶段工作奠定基础。协调明
特化纤贷款担保事宜。我区自6月份接到华夏银行恳请锡山区人民政府协调“无锡市中亿化纤有限公司”银行贷款外部担保的函后，区金融办积极做好协调工作，加强与市银监局、相关镇政府、信贷企业、关联企业、担保企业等的沟通协调，取得了较为圆满的成效。同时，对双益纺织因受明特担保影响贷款被压缩，影响了企业正常生产，及时向市银监分局协调交流，由银监分局出面做好农业银行和中信银行的工作，使双益纺织的贷款维持现状而不受压缩。通过总结我区神羊集团、明特化纤集团财务危机经验，建立了企业信贷突发事件预警及应急处置机制，明确了处理信贷突发事件的责任主体、程序和措施等，为实现区域金融安全提供机制保障。
四、农村小额贷款试点工作进展顺利。
由我区红豆集团作为牵头股东组建的阿福小额贷款公司自4月份正式开业运营以来，已累计发放贷款1.61亿元，其中小企业贷款1.1亿元，农户及农业经济组织贷款4575万元。另外，根据省、市金融工作办公室根据小额贷款试点工作安排，我区雅迪科技有限公司顺利通过市农村小额贷款组织试点工作领导小组成员单位的严格评标，于九月份中标组建我区小额贷款公司的资格，经上报省农村小额贷款组织试点工作领导小组办公室审核通过，于十一月三日正式批复同意筹建无锡市锡山裕民农村小额贷款有限公司，经一个多月的筹备，12月份已通过省金融的开业验收，至此，我区农村小额贷款公司增至2家。另外，我区东方钢材城也通过评标，上报省金融办审核报批通过，正在筹建中。
五、加强对金融政策的推介宣传。
前期主要针对担保业务方面的有关政策、农村金融组织机构的组建(如小额贷款公司、财务公司、典当等)相关的组织优惠政策和业务上的税收优惠政策进行的收集归类，并加强与这些机构的对接。
同时，根据近期无锡市出台《关于帮助企业解决续贷过程中暂时性资金困难的意见》，以解决中小企业续贷过程中出现的“资金真空”难题，被称为“过桥资金”。以及无锡人行今年初动员各商业银行研究、制定并报请市政府出台相关规定，大幅降低相关收费标准，通过公推票选方式，确定16家企业房地产评估报告通用评估机构。今后这些通用评估机构所出具的评估报告，将被锡城所有银行认可的相关精神通过各种渠道向基层进行宣传。
银行理财经理年终工作总结
一、迅速按《__省融资性担保机构管理暂行办法》的有关规定准备好相关资料，争取尽早到省金融办把经营许可证办下来。
二、加强与银行沟通，选定合作银行，简化贷款手续，充分发挥担保公司的作用。先由单一合作银行再向多家合作银行发展，推进与金融机构合作机制与信息沟通机制的形成，积极落实“利益共享，风险共担”机制和进行适当的利率调整，从而建立公平合理的协作关系，为企业融资牵线搭桥。
三、建立和完善中小企业信用体系
第一、开展中小企业资信评估。深入企业了解其财务、生产、销售等情况，通过查询收集企业的具体信息，由企业申报资金需求，将征集的信息统一提交管委会，评审。
一、稳步开展企业信用信息基础数据库建设
为提高企业征信的效率，更好地服务于金融机构，在银行信贷登记咨询系统运行的基础上，2005年人民银行启动了全国统一的企业信用信息基础数据库的建设工作。与原银行信贷登记咨询系统相比，企业信用信息基础数据库采取全国集中式数据库结构建设，各商业银行的信贷业务数据由各自总行一点接入，数据采集项由原来的300多项扩展到800多项，除包括商业银行目前办理的与借款人相关的各项业务信息外，增加了借款人的账户信息、外债信息及其与借款人相关的非银行信息等内容，信息服务的范围进一步扩大，升级系统除保证向商业银行提供查询服务、为金融监管和货币政策提供信息服务外，也为将来依法向社会其他部门提供服务做了技术上的准备。
从蚌埠市来看，四家国有商业银行、交通银行、农发行已于去开底通过各自总行接入了全国统一数据库，徽商银行蚌埠分行目前正在徽商银行总部的统一安排下做信贷核心系统的数据采集和迁移工作，5月13日新系统上线，6月份将以徽商银行一点接入总行数据库，三县一郊联社也在人行的指导下进行存量数据的录入工作，5月15日实现向省联社报送存量数据，省联社也将于6月份一点接入总行数据库。届时，我市金融机构接入企业信用信息基础数据库的工作将取得阶段性的成果。
二、征信市场管理工作取得进展
人民银行总行在征信立法滞后的情况下，就如何履行国务院赋予人民银行管理信贷征信业的职责，加强对征信市场的管理，保持征信市场稳定发展，提出了以市场方式管理市场行为、以业务管理规范机构行为的工作思路，确定了国内五家评级机构从事银行问债券市场信用评级业务资格。同时，针对我国借款企业与银行信息不对称的突出问题，结合培育评级市场的总体规划，在全国八个省份开展了企业信用等级评定试点，在稳步推进、总结经验的基础上，今年又计划在包括省在内的九个省份进一步深入开展试点。
蚌埠市做为企业信用等级评定试点城市，我行按照上级行的工作思路和要求积极牵头组织，推动评级试点工作顺利开展，主动向市政府报告，取得了政府部门的理解和市政府领导的高度重视和支持，成立了以分管副市长为组长，市长助理任副组长，成员由人民银行、市发改委、市经济委、各金融机构组成的蚌埠市企业信用评级试点工作领导小组，并在我行设领导小组办公室，负责具体协调组。
在人行合肥中文征信处的指导和市评级试点领导小组的部署下，召开了蚌埠市企业信用评级动员推介会。参加推介会的有分管市领导、市发改委、市区县经济委、各金融机构负责人以及54家重点企业的负责人，同时还邀请了人民银行合肥中文征信处领导、以及大公国际、中诚信以及联合资信等三家全国性评级公司的评级专家参加。会后，由我行和市经济委分别收集了参会企业的评级意向。同时，为抓好信用评级结果的落实，我行调查了解了各金融机构的授权授信情况，具体掌握各单位的投信审批权限、利率定价权限等，为下一步切实做好各行的内部评级与外部评级的结合、评级结果与授信挂钩做好准备。近期将重点做好具备较成熟评级条件企业的再动员工作，启动企业和评级公司的评级签约。
三、非银行信息采集工作仍需各部门支持配合
非银行信息采集对于企业信用信息基础数据库建设具有十分重要的意义，是企业信用信息打破条块分割、实现集中征集、加工、使用，全面反映企业信用状况的关键。它不仅关系到企业信用信息基础数据库的覆盖范围，更影响到企业对提高社会诚信水平、促进社会信用体系建设功能的发挥。为此，我行做了大量的协调工作，同时也得到了政府有关部门的理解和文持，有关部门也与我行签订了信息共享协议，如蚌埠市住房公积金管理中心已将全市个人交纳个人住房公积金以及办理住房公积金贷款的数据提供给总行数据库，蚌埠市也成为全国65个向总行数据库报送公积金数据的城市之一。下阶段，我行将借助蚌埠市信用体系建设的契机，做好与政府相关部门的沟通，进一步扩大信息共享的范围，提出具体的、切实可行的共享方案。
四、广泛开展征信宣传工作
工作总结必须有情况的概述和叙述，有的比较简单，有的比较详细。今天小编给大家为您整理了金融行业月度总结，希望对大家有所帮助。
金融行业月度总结范文一：__年我市金融工作以加大金融对经济的支持力度为主线，积极促进信贷投放，拓宽直接融资渠道，改善金融生态环境，取得了较好效果：
一、__年重点工作完成情况
(一)主要指标完成情况
1.信贷工作
__年全市各银行业金融机构本外币各项贷款余额为__亿元，同比增长18.1%，比年初增加_亿元，同比多增__亿元，完成省政府下达新增170亿元任务的104%，在全省各市中排名第2位。
上市工作
金辰机械经过引入战略投资者、确定中介机构、完成企业改制、进入辅导报备过程后，预计于__年一季度申报材料。中镁股份、风光化工已启动上市准备工作，津大肥业、卓异科技等均与券商密切洽谈。
3.基金融资工作
卓异装备制造、巨成教学科技、丰华实业、风光化工等企业与基金公司进行了谈判，拟引进的基金规模共计5.4亿元;光大麦格理大中华基础设施基金有意向控股或参股污水处理、供热、供气等公用事业。
4.多渠道融资工作
通过拓展融资渠道，促进表外业务、融资租赁、信托等多途径融资，全年多渠道融资超过260亿元，完成省政府下达的170亿元指标计划。
5.小额贷款公司和融资性担保公司行业建设工作
__年我市已批准开业小额贷款公司51家、注册资本金额为26.8亿元，当年累计为中小企业和“三农”发放贷款2083笔、金额_亿元，贷款余额为20.3亿元。我市已批准开业的融资担保公司22家、注册资本金__亿元，当年累计为_户中小企业发放担保贷款43.6亿元，担保贷款余额达46亿元。
主要工作
1.积极推动信贷投放、引导信贷投向。
一是建立信贷工作推进协调机制，每旬调度一次信贷工作，每月最后一周对各金融机构实行日调度、日汇总、日通报。二是设立了信贷工作目标考核体系，将新增贷款200亿元任务指标分解到各金融机构和各市区、园区，政府的各类存款优先支持信贷投放突出的金融机构。三是年初整理出我市__年有融资需求项目171项、资金需求437亿元，根据资金需求组织了多渠道融资、重点项目融资及进出口银行业务推广等多场专项对接会。四是积极引入外埠银行，兴业、光大银行在我市的分行开业。金融办年度工作总结金融办年度工作总结。截至__年__月末，9家已入驻的外埠银行贷款余额__亿元，占全市贷款余额16.7%，年度新增贷款66.9亿元，占全市新增贷款的38%。五是引导信贷支持中小企业及“三农”，市人民银行与我办开展了金融支农“大集”活动，我办下设中小企业服务中心融资平台与国开行合作，为支持我市中小企业当年发放贷款1亿多元，到现在累计为300多户中小企业发放贷款14亿多元。
2.多措并举推动企业上市。
一是推动重点企业加快上市准备，使__机械、中镁集团等企业及时启动了上市工作。二是加大政策扶持力度，市政府出台了支持企业上市的政策措施，保持我市扶持资金与省政府资金同步、同比例到位。三是培育后备企业，帮助企业提升素质、树立形象、加快发展，争取早日达到上市条件。四是为拟上市企业做好服务，协调解决土地、资金、规范等方面问题，与市工商局、市国税局共同出台支持企业上市政策。五是为即将启动的新三板和中小企业私募债工作打好基础，制定了新三板的奖励政策，联系中介机构开展新三板和中小企业私募债的推广培训。
3.加大防范和处置非法集资工作力度。
一是将宣传工作落到实处，制作了2万副宣传扑克发放至基层单位，组织了15个单位及各市区开展广场宣传活动，在__日报做了1次宣传报道。二是抓好清理工作。全年共开展排查工作2次，现有待处理的案件共2起。同时准确摸清聚众上访情况，按照区别对待的原则，做好疏导劝解、宣传教育。三是制定了《营口市人民政府金融工作办公室关于应对非法集资突发事件的应急预案》。
4.提高金融创新能力。
一是推动港口金融创新，起草了报送省政府关于设立“营口港口金融创新试验区”的请示，省政府批复同意后，我市分别召开了物流商贸业及金融业座谈会，同时赴上海、宁波等5市学习先进经验，8月份完成了营口金融创新试验区方案初稿。二是研究实施科技金融试点。建立风险投资基金，鼓励科技型中小企业、风险投资机构、民间资本参与投资，营口惠营公司将为种子基金提供1500万元。
5.支持小额贷款公司和融资担保公司发展，加强对两个行业的监管。
一是积极推动机构设立和可持续发展。20__年新批开业担保机构5家，小额贷款公司新批开业20家。网点布局更趋合理，小额贷款公司可实现各县区全覆盖。我办分批择优向省开行推荐了一批小额贷款公司，争取开行的融资支持。同时突出特色，培育大型、专业化小额贷款公司和融资担保公司。二是完善行业监管措施。推动市区两个行业监管体系建设，采取市县监管部门联动、抽调协会及中介人员配合的方式进行现场检查。组织好全市小额贷款公司监管系统日常使用工作，实现风险实时监控。三是推动行业自律，建立健全小额贷款公司行业协会，并将协会的工作重点放在按季开展对从业人员业务培训。
金融行业月度总结范文二：今年，敖汉旗金融办在旗委、旗政府的领导下，在市金融办的指导下，紧紧围绕政府中心工作，很好地履行了职能，卓有成效地开展了工作，使敖汉旗金融运行呈现平稳健康发展态势，银行业金融机构各项存款有所提升，保险业市场竞争明显，服务范围逐步拓展，地方信用体系建设和担保服务体系建设工作持续深入开展，金融结构进一步优化，服务水平进一步提升，促进了敖汉经济社会平稳持续发展。
一、__年金融工作开展情况
(一)信贷投放力度加大
为进一步调动全旗金融机构支持地方经济社会发展的积极性、主动性和创造性，制订了《敖汉旗金融机构支持地方经济社会发展考核奖励办法》，由于政策对路，使金融投放大幅增加。截止11月末，全旗银行业金融机构存款余额51.63亿元，同比增长了31.79%;各项贷款余额18.16亿元，同比增长了17.77%。人险保费收入6990万元，各项理赔支出723万元;财险保费收入1816万元，理赔支出578万元。各金融机构进一步加大了对“三农”、农牧业产业化资金的扶植力度，基本满足了中小企业、农牧业产业化的资金需求。中小企业贷款余额3.37亿元，比年初增加1.0亿元，增长3.36%，农牧业贷款余额14.57亿元，比年初增加5.13亿元，较年初增长了53.54%。两家小贷公司累计发放支农贷款9309万元，期末贷款余额4425万元。
(二)融资功能进一步增强
投资公司、担保公司四个平台共同发挥作用，增强了政府项目、中小企业、“三农”融资能力。投资公司为新惠第六中学融国家开发银行贷款7000万元，年初进入放款程序，至10月底已申请到位资金4300万元，是金融办成立以来融入的第一笔资金，同时也实现了开行贷款在敖汉“零”的突破。另外利用赤峰恒德担保平台为谷丰粮贸、黄羊洼草业、新洲中药饮片有限公司等小企业融资万元。
(三)大力实施“引进银行”工程
今年在引入包商银行的基础上，成功地恢复了建设银行，同时与元宝山区农村合作银行联系在敖汉旗建设一家村镇银行。预计村镇银行年内即可营业，包行、建行在__年可投入运营。通过“引进银行”工程进一步健全了全旗金融体系，活化了敖汉的金融市场，有效地形成良性竞争，使全旗金融形成多元竞争、健康发展的格局，真正惠及民生、造福百姓。
(四)有力地营造诚信环境
敖汉旗旗委、旗政府切实加强对金融工作的协调指导，采取了一系列举措：成立了政府旗长任组长的金融工作协调领导小组，出台了金融机构支持地方经济发展的意见，使金融工作纳入了地方政府的宏观协调管理范畴;金融办积极推动政银企合作，上半年召开金融工作座谈会，向金融机构推介重点项目42项，召开银企座谈会沟通信贷信息，促进银企合作。加强信用体系建设改善金融生态环境，在引进银行完善金融体系建设的同时着力打造诚信敖汉，牵头组织敖汉旗信用社2300多万逾期贷款清收工作，以引进大棚养滑子菇为着力点，解决设施农业发展难题，化解贷款风险，即促进了产业的发展又有助于贷款回收，还能净化金融生态环境，可谓一举多得。
(五)加快了产业化进程
农牧业产业化是农村牧区快速发展的必由之路，支持产业化建设和小企业发展是旗域经济的重点，是信贷投放的着力点，是研究产业化和小企业发展进程中的资金瓶颈的有效途径。我们已深入到有关乡镇进就农牧业产业化进行了调研，组建农牧民信用互助协会，加大对农业产业化经营、农牧业龙头企业培植等方面的信贷支持，有效解决农牧业产业化融资难的问题。
(六)组建了乡镇金融机构
根据年初金融工作座谈会会议精神，各乡镇苏木成立了金融工作领导组织，明确了分管领导，确定了一名工作人员具体负责金融工作，打开了金融工作上下联动的局面。
二、存在的问题和不足
敖汉旗金融工作取得了一定的成绩，但看到成绩的同时我们也要正视存在的问题，从横向和纵向的对比上发现我们还有很多不足。主要有以下几方面：
(一)信贷规模较小，存贷差过大，服务网点布局不合理,融资渠道单一。
(二)小企业融资艰难。由于县域商业银行贷款权限上收，发放贷款需要层层审批，贷款周期较长。银企信息不对称也是主要因素，企业对银行的贷款政策了解极其有限，银行对企业的经营状况、还款能力以及信用程度没有准确的把握。双方掌握信息的不对称，制约了银企之间的合作，是形成企业“贷款难”、银行“难贷款”矛盾的重要原因。
(三)敖汉鑫汇投资有限责任公司作为政府投融资平台，承担着大量的公益性项目融资任务，目前由于公司刚刚运营，公司没有现金流，资产规模相对较小，资产质量欠佳，尤其是3000万元现金资本由于财政局借回，致使公司在各家银行验资准入环节遇到了一定的阻力，这既影响准入条件，又势必影响后期的抵押担保规模。
金融行业月度总结范文三：时光飞逝，不知不觉间，我们在忙忙碌碌中走完了__，迎来了__。在此，我把自己在__年的工作做一个小结，努力改进不足的地方，发扬优点，争取使自己在来年的工作中做得更好。
在业务工作方面：今年由于新系统上线，业务的集中与综合，我遵照上级行的指示，岗位从滞后复核变成了综合柜员。无论从事什么岗位的工作，我始终保持着良好的工作态度，以一名银行人的标准严格要求自己，遵守各项规章制度，不断的提醒自己要在工作中认真认真再认真，严格按总行和支行制定的各项规章制度来进行操作，把合规放在第一位。
从事滞后复核的工作本身就是对一个人综合素质的考量与信赖，我也不辜负上级领导对自己的期望，不滥用自己的职权，兢兢业业，克己奉公，每天不厌其烦、仔仔细细地翻阅着每张张传票，看柜员办理的业务是不是合规，章子盖地是否盖到位，签名是不是写在了该写的地方，汇款、存款填票的要素是否齐全，坚决不让一个章子漏盖，不让一个签名漏签，不让传票的要素不全，不给不合规的业务授权。虽然不在前台，但是我却是前台的有力支撑，为前台提供着各种后勤保障服务，想前台之所想，急前台之所急，有力地扫除了前台柜员的后顾之忧，省却了结账之后翻阅传票的麻烦，减轻了柜员的工作量，让他们有时间和精力办理更多的业务，创造更大的经济效益。在此期间，我认认真真地履行着我的职责，完成了行里交给我的每一项任务。
在临近年末从事综合柜员的日子里，虽然接近十几年没有从事前台服务，但我还是顺顺利利地完成了我的工作任务。作为前台操作人员，我深知其岗位的重要性，毕竟我直接面对的就是客户，我的形象就代表着农行的形象，只有我热情周到的服务才能赢得更多的客户，取得更大的效益。因此，在实际工作当中，我声音洪亮地与客户交流，规范自己的服务，耐心诚恳的解答客户的询问，及时、准确、快捷地为客户办理各项业务，并且根据不同的客户群体积极营销行里的各种理财产品和金融服务，从短信通、支付通、手机银行、网上银行、电话银行、到“安心得利”，“农银汇理基金”、“存金通”等等。同时，我还秉持“活到老学到老”的信念，利用业余时间积极参加行里的各项业务培训和活动，学习新业务、新知识，不断跟新自己的知识结构，使自己始终站在农行金融服务的第一线。
在安全和风险防范方面：我们是经营货币的特殊行业。我们的工作是直接和现金打交道，因而不可避免的存在着各种风险，尤其是接送库的时候，所以为了银行资金的安全运营，我时刻提醒自己要加强自身安全防范的意识，认真学习和履行上级行的关于安全及风险防范的文件，警钟长鸣，为客户提供便捷金融服务的同时，也一定不忘坚持规范操作，以防不安全事故的发生。
生活当中，我一直坚持着良好的作息习惯，按时上下班，积极带头打扫营业室的卫生。当然，我还一直保持着良好的人际关系，团结同事，关心同事，与同事和睦相处。同时，在大家忙碌工作的同时，也不忘为大带去欢笑，调剂的营业室的气氛，使大家以愉快轻松的心情处理着各种复杂的业务。
虽然在过去的一年中，我取得了一定的成绩，但是还存在很多不足之处，服务的质量、业务技能还有待加强、提高。我打算在新的一年里更加积极地学习各项新知识，严格要求自己，为行里达到今年的新目标做出更大的贡献。同志们，“春天行动”的号角已经吹响，还等什么呢?让我们放手大干一场吧!
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京津冀是继珠三角、长三角之后国家又一重大战略部署。包括北京、天津及河北省在内11个地级市80多个县市经济带，国土面积约为12万平方公里，人口约为9000万人。北京是政治、经济、文化、科教和国际交往中心；天津是北方经济中心、国际航运中心、国际物流中心；河北是农业、工业大省，重要能源和原材料基地，京津的“腹地”、资源供给者和产业转移承载者，与京津在生态保护、资源利用等领域密不可分。
河北省保定市北距北京140公里，东距天津145公里，与北京、天津构成黄金三角，并互成掎角之势。保定作为京津冀都市圈的重要战略署地，要适应这经济一体化发展进程，则需要保定产业结构不断优化升级。2012年保定的三大产业结构为13.9：54.98：31.12，国民经济总量的增长一直保持第一产业比重稳定下降、第二产业比重逐步上升的态势。这一产业结构特征与发达国家工业化进程中的产业结构演变规律即第一产业比重逐渐下降、第二产业和第三产业比重逐渐上升是相符合的。
我们再来看看京津保三地产业结构差异。从产业增加值看，2013年北京的三大产业结构为0.8：22.3：76.9，天津的三大产业结构为1.3：50.6：48.1，保定的产业结构为13.1：55.8：31.1。北京基本上处于后工业化阶段，天津处于工业化中后期，保定则处于工业化中期阶段。自1992年第三产业比重超过第一产业后，直至现如今，保定的产业结构一直呈现“231”状态，如何甩掉这种工业化中期的帽子，加速推进地区经济高速发展，朝“321”目标迈进是保定未来战略制定的方向。这需要保定在稳定发展第一产业基础上，加速发展第二、三产业。在近十五年规划中保定应倾向第二产业投资力度、同时努力提升第三产业地位；后十五年规划重点发展第三产业，稳定第二产业已有规模。因此，至少未来30年中，第二、三产业必定成为保定经济链中最重要的两环。但第二产业中规模以下企业以及第三产业90%以上由中小微企业组成，其年GDP贡献达市总产值的60%左右，中小微企业势必成为保定市未来经济发展强大的种子力量。
2 保定市中小微企业融资现状和特点
本论文对保定市50家中小微企业进行抽样调查，结果排除了数据严重缺失的18家，最终保留了32家样本企业。这些企业涉及有纺织服装业、旅游、零售、药材、房地产、加工行业、餐饮住宿业、交通、化工制药业、食品加工和其他当地企业，它们的平均成立时间为4.86年。调查内容包括主营业务、股权、年销售额、资金主要来源、筹资情况及其他。具体情况如表2、表3。
根据以上调查结果显示，总资产规模低于1000万以下的通常存在融资限制，大约50%资产在5000～10000万的企业存在资金短缺。而占约12.5%的企业总资产超过5000万，其资金基本持平，不存在资金不足的现象。再从销售收入来看，年销售额低于100万的企业通常资金紧张；100万～500万之间的，有超过60%的企业会被认为存在资金短缺或资金压力。500万～3000万的企业占12.5%，没有特殊情况的话几乎无资金困境；年收入在3000万以上的3.125%左右企业则可认为不存在资金拮据问题。
注：由于企业有多种融资选择，所以以上比例总和大于1。
从表3可以看出，保定中小企业融资渠道相对狭窄，发展资金主要依靠自身经营积累、有限的自有资金投入，银行贷款的外部融资比例不是很大。相对于当前保定中小企业信贷缺口，银行业的贷款规模严重不足。企业的资产级别、项目未来前景的不稳定、金融环境低开放度、当地金融管制等都限制了信贷市场的活跃程度。其次，自有资金在企业发展过程中投入不足，除原创始股东以外，风投资金、机构基金吸收不足。最后，内源融资积累欠佳，中小微企业若靠这部分资金完成后续发展显然十分乏力。
3 保定银行业信贷情况摸底
据保定银监分局公布，截止2011年末，全市银行金融机构各项存款3205.19亿元，各项贷款1352.33亿元，贷存比为42.19%。全市涉农贷款约628.46亿元，占贷款总额的46.47%，高于贷款平均增幅9.86个百分点；中小企业贷款约294.78亿元，占贷款总额的21.8%，高于贷款平均增幅16.73%。
2011年保定全市各家银行的存贷款分布情况。其中存贷款余额最多的是河北银行保定分行。河北银行是本省成立最早的城市商业银行，保定分行成立不足4年，但是各项业务发展迅速、规模不断扩大，为保定中小企业提供了主要的金融支持。国有4大银行在保定各地区县分布是最广的，但贷款力度却不大，总额仅约700亿，相较河北银行一家的456亿，实在不是一份理想的水平。农业发展银行是专项资金，不是一般企业均符合申贷条件，因此贷款比例也小；其他股份制商业银行在保定设点很少，仅华夏、中信两家，邮政储蓄虽然老字派，但储蓄能力实在太低；村镇银行起步慢、资本市场认可度几近无。总之，保定整体银行业欠发达，积蓄力量太薄弱从而影响放贷规模。虽然，保定市一直在积极推进金融改革创新、不断提高辖区金融服务水平，但金融开放程度依然很低。若不加强实施“引银入保“的发展战略，吸引更多股份制商业银行进驻保定形成多元格局、百花齐放、公平竞争的银行业体系，恐怕很难改善当地的金融生态环境。
4 搭建保定金融服务平台的建议
4.1 打造京津冀三地联合融资平台
京津冀协调发展规划不是一句空话，应用实际行动统筹区域利益、加强三方紧密合作。京津冀三地联合贷款就是基于三地利益一致的合作项目提供贷款支持。金融产品的设计要符合任何规模企业，特别针对中小微企要应扩大短期金融产品范围。
4.2 构建政策资金资助平台――“区域农业金融资金池”
北京和天津拥有三千多万常住人口及大规模外来人口，他们对粮食、蔬菜瓜果、蛋禽、牛奶等农林牧渔需求为京津周边农业发展带来了重要机遇。保定有大量的中小微企业从事农产品养植、生产和加工，但高级食品加工实力不足。为促进农业产业向更高层次发展、壮大农业中小微企业实力，需要财政资金的大力支持。可建立“区域性农业金融资金池”，将当地财政收入划拨一部分来充实资金池。其次，保定的农业经济对京津冀的协同发展起到后勤保障作用，因此也可以向有关部门申请专项资金来充实资金池。最后，鼓励民间个人或企业向该平台注资，由于这类注资要求返利，因此注意资金拨款流向最好是选择高端食品加工企业。
4.3 创新城市商业银行平台
鼓励保定银行、保定商业银行等城市商业银行将服务于中小微企业的业务做精做细做强。鼓励民营企业控股公司在城市中建立。建立许多金融服务机构服务中小微企业。在行动上，建立覆盖市内外的服务网点。打造本市中小微金融服务的标杆银行。发挥民间资本组建民营银行，一个新型民营银行支持中小微企业的模范带头作用。保定分行成立不足4年，但是各项业务发展迅速、营业网点深入乡镇村、规模不断扩大，目前是保定中小微企业信贷支持的主要力量，2011年贷款达456亿，而全市4家国有商业银行对地方的贷款总额不过700亿。
4.4 建立“物流银行”业务平台
虽然，中小微企业的信用等级评级普遍较低，货款拖欠现象突出、可抵押的固定资产也少，而中小微企业的固定资产只占企业资产很小比例，可每个企业手上都会有流动资金、原材料、半成品、成品库存动产资源等，这些看起来不起眼的“琐碎资产”便是利用“物流银行”融资的质押基础。“物流银行”的具体思路是：首先，建立、收集保定市中小微企业的相关信息流和物流；其次，银行根据稳定、可监管的应收、应付账款、现金流信息，将银行的资金流与企业的物流、信息流进行信息整合、配型；最后，由银行向企业提供融资、结算服务等一体化的综合业务服务。这就是物流质押银行贷款业务，即企业以市场畅销、处于正常贸易流转状态的产品抵押作为银行授信条件；银行根据物流公司的物流信息管理系统，向物流企业提供贷款。
4.5 建立中小微企业直接融资平台
为了方便中小微企业运用融资渠道，可搭建一个直接融资平台，该平台是企业与金主直接沟通交流，加快了资金的流动速度。直接融资项目多种多样，有债券属性的，也有股权属性的，企业可灵活选择某一种或多种方式进行直接融资。（表4）
4.6创建中小微企业金融服务组织平台
在本市国有股份商业银行中建立专门的机构来掌管中小微企业的融资，根据产业集群建立专门的中小微企业银行，开展专门的中小微企业业务，专门为中小微企业服务。建立金融机构法人系统，将商业银行的网络金融服务中心向乡镇延伸，将农村合作金融机构改革为农村商业银行，鼓励在重点乡镇、产业集群地区设立分支机构。发展小额贷款公司数量，优质小额贷款公司开展定向资产委托业务、发展定向债的质量。为中小微企业融资提供更多可以选择的渠道，将达到条件的小额贷款公司发展为村镇银行。为拓展中小微企业的深度和广度，由金融租赁公司、担保公司、证券公司等非银行金融机构设立中小微企业特色保险机构，开展中小微企业特色金融服务。
4.7构建信用信息共享和服务平台
(一)明确指导思想
1、集约化。按照“经营前台放开,中后台管理集中”的要求,集约经营、精细管理,有效整合利用分行现有资源,充分调动经营机构和业务人员的积极性,推进小企业业务的营销拓展。2、专业化。按照“专业审查,分级审批”的专业化要求运作,进一步加强小企业条线专业经营和管理,推进专业服务团队建设,提升专业化服务水平。3、统一性。按照“统一风险政策,加强专业管控”的要求,实施全行统一的风险制度、组织架构、准入标准、业务流程、资源政策和考核机制,进一步提高专业条线的风险管控能力和业务管理水平。4、合规性。按照银监会对商业银行小企业工作“六项机制”、“六个到位”等专项要求,探索建立切合小企业实际的运营机制。
(二)搭建由总行小企业部、分行小企业中心、支行小企业经营团队的服务架构,明确工作职能
1、总行小企业部:总行层面主要负责制定和推进全行小企业条线业务发展规划、资源配置计划、风险管理制度和授信业务流程、小企业条线产品创新、客户分层分类管理制度等。2、分行小企业中心:负责分行辖内小企业业务的经营管理,按照利润中心考核管理,负责辖内小企业业务的市场拓展、授信评审、业务推进及风险管理工作,接受分行和总行小企业部双重领导。3、支行小企业专营团队:负责所在城市、区域的小微企业营销拓展。
(三)完善小微企业授信管理机制
1、统一授信标准:建立区别于大中型客户的小微企业授信审查标准。2、专业风险管理:总行小企业部和分行小企业中心集中管理小企业业务的信用和风险管理。3、实现小企业条线独立的分级授权审批制度,并优化、简化小企业授信流程。4、全面风险管理:小微企业授信业务的风险管理实行双线报告、矩阵式管理,分行小企业中心向总行小企业部和分行风险管理部双线报告。
(四)建立小微企业单独考核评价机制
小企业专营团队是服务小微企业的核心因素,因此,银行应建立小企业客户经理序列管理办法,对小企业业务带动的相关指标和业绩单独考核,实行与大中型客户经理差异化的政策。如在模拟利润的计算上可以给予小企业客户经理一定的系数优惠措施,对小企业贷款给予费用上的专项奖励等。
(五)采取集群式批量拓展小微企业
关键词:中小企业;计量经济学;银行集中度
一、引言
中小企业规模小,但经营方式灵活多变,特别是在区域经济体内,会按照经济的比较优势来组织生产,已经成为转型经济中最具活力的经济主体。改革开放以来,连云港地区的中小企业利用当地的资源禀赋迅速的发展起来,截止到2008年已有1,136个中小型企业,实现总产值达644亿元,已经成为连云港地区GDP增长的主要动力;并且随着社会就业压力的增加,中小企业在解决就业方面的优势也越来越受到关注。
从国内外学者的研究现状看,总体来说中小企业的发展面临许多困难,比如法律法规的限制、专业人才的缺乏等,但融资难往往是阻碍其发展的主要因素。关于银行结构和中小企业融资的关系,已经有了很多的实证研究。比如,Peek和Rosengren(1996)对1993～1994年新英格兰银行业合并的实证分析表明,银行合并后中小企业得到的贷款比合并前减少了。李奎(2006)从企业治理结构的角度研究了中小企业融资难的现象,认为完善的企业治理结构能够有效地提高中小企业的融资能力。
针对目前对市县级范围的研究较为缺乏,本文从连云港市县级层面出发,实证研究了当地2000～2008年四大国有商业银行市场集中度和中小型企业发展间的关系,发现银行集中度对中小企业发展存在一定的影响,但并没有发生严格的反相关现象,而且在连云港地区政府,市场化服务的能力对中小企业的发展有很大的影响。
二、关于连云港银行集中度与中小企业发展的模型构建
金融市场演化的内在规律是顺应经济产业、技术结构发展的需要,不断地把资本配置到在特定发展阶段最符合比较优势的生产活动中去。就银行组织体系而言,银行业结构也一定要服从于实物经济中优势产业部门发展的需要,通过经济中产业、企业的性质和特点反映出来。合适的银行结构必须能满足不同要素禀赋结构经济条件下各类产业和企业融资需求。问题细化到企业规模和银行业结构关系上,银行业结构必然需要与企业的融资需求相适应,企业的融资需求取决于资金投入的收益和资金筹措的成本。资金筹措成本又分为资金使用的机会成本、金融体系的资金筹措和管理成本三个部分。因此,关于中小企业融资难和银行分工比较优势实际可以视作资金使用机会成本和企业资金需求普遍性条件下,银行的筹资成本和管理成本决定银行体系的资金提供方式和规模问题。
基于上述认识,我们知道,行业平均规模越大,银行趋于集中有利于行业增长,对中小企业而言,分散的银行集中度有利于企业增长,本文选用连云港市各区的时间序列数据,考察区域中小企业发展差异是否受区域银行集中度差异影响。
首先,我们要对连云港地区的银行集中度进行测量。银行集中度的计量方法有很多,主要有绝对集中度、相对集中度、金融产品需求交叉弹性法、供给的交叉弹性、绩效市场结构衡量法、勒纳指数、贝恩指数等,但很多方法在计量市场集中度时统计信息要求很高,数据较难获得,因此本文采用市场集中度的绝对衡量方法。
绝对集中度,用银行业中n家最大银行市场份额之和来衡量一个地区的银行集中度,模型如下:
三、银行集中度与中小企业发展关系实证分析
连云港地区主要有4家最大的银行,他们是工商银行、农业银行、中国银行和建设银行,本文针对这4家银行计算连云港地区的银行集中度。采用2000～2008年连云港地区的存贷款数据,分别计算出存贷款的银行集中度,结果见表1。(表1)
由表1可见,连云港地区保持着相对较高的银行集中度,但是集中程度在9年间有所下降,其中存款CR4由62.34%降到49.77%,贷款集中度由54.74%降到44.29%,分别降低了13个和10个百分点,说明连云港地区金融市场的自由度正在提高,但是银行集中度过高的情况并没有改变,4大银行存贷款的市场占有率仍然保持较高的份额。
利用EVIEWS工具,对连云港中小型企业与银行集中度关系模型进行回归分析,分析结果见表2。(表2)
实证结果与理论比较符合的是考虑金融环境的情况下,银行集中度与小型企业发展反相关,但P值比较大,达到了0.998,显著水平很低。可见在连云港,中小型企业与银行集中度的相关性不是很突出,这更反映了中小型企业的自发性,中小型企业创业之初,各地市场发育程度以及政府对企业发展环境的培育情况都不是重要条件,4大国有
[1] [2]
银行的金融服务也很难惠及刚刚起步的中小型企业,中小型企业的发展因地制宜,从事一些初级加工生产,发展极具草根性。
四、总结
本文主要采用了计量经济学中的二元回归法,对连云港地区～年的时间序列数据进行回归分析,从检验结果看,本文认为在连云港大型商业银行对大中小企业的金融服务已经出现了一定的变化,区域中小企业的发展速度和大型商业银行市场集中度的关系有一定分化倾向。实证检验表明:各地中小型企业发展速度与表征金融成本相关指标,如人均GDP关系不大,与表征政府市场化服务取向的指标,如人口自然增长率有较大的相关性。总体来说,由于连云港地区的中小型企业信誉、财务、业务状况等信息离散度高、透明度低且变化大,缺乏规范性,大型商业银行对中小型企业信贷服务的机会成本高,信息收集难度大,真实性难以保证,因此中小型企业融资难的问题正如理论界所探讨的情况,大型商业银行市场占有率越高,中小型企业发展的金融环境越是不容乐观。
【关键词】银行业支持；新疆发展；对策
2010年7月19日，银行业金融机构支持新疆经济社会实现跨越式发展座谈会的召开，拉开了全国金融援疆的盛大序幕。一年以来，新疆银行业肩负历史使命，履行社会责任，在新疆经济的快速发展的新形势下应把握机遇，全力助推新疆跨越式发展，为新疆经济社会大建设、大开放、大发展的宏伟蓝图中写下了浓墨重彩的一笔。但由于历史、自然、社会等多方面因素的影响，新疆同我国发达地区的发展差距仍然较大，目前银行业支持新疆经济发展面临许多特殊困境。因此，有必要对这些难点及其对策加以研究分析。
一、目前银行业支持新疆跨越式发展所面临的困境
（一）银行业总体发展水平较低
截止到2010年末，新疆共有法人及分支机构3110家，从业人员4.72万人，存款总额8642亿元，贷款总额5217亿元，新疆银行业存贷比为61%、近五年贷款平均增速仅为16.96%，金融增加值仅占全疆GDP的4.65%、万人机构覆盖度仅为1.42个，这些指标均低于全国平均水平，与经济社会发展需求不相适应，与新疆跨越式发展的要求差距较大。
（二）结构、区域发展失衡
一方面主要突出体现在客户大小不均、信贷投向行业不均、金融服务地区不均和各类机构责任不均。大客户资金宽裕，而占企业总数80%的小企业贷款余额仅占总量的14%，电力热力、化工开采等五大行业（除农业）占贷款总额的36.83%(高于东部发达省区平均值10个百分点)。另一方面主要表现在少数民族聚集地区和边境团场农牧民相对贫困，特别是南疆三地州发展困难大。2010年末有全疆近30%人口的南疆三地州贷款总额仅占4.12%，存贷比仅为27%。
（三）对“三农”、中小企业、民生建设等薄弱领域的服务力度不够
1.“三农”服务方面存在信贷支持面临的困难
首先，信贷、证券、保险“三位一体”的联动机制尚不健全的问题。新疆农村金融市场主要以银行类信贷为主，农村信贷市场和服务方式创新不足。其次，由于规模削减引起的资金缺口问题，部分现代化农业发展项目无法如期实施，仅新疆农行系统2011年一季度信贷资金缺口就达40亿元。最后，优惠补贴不够的问题。新疆银行业缺少相应的利率、汇率优惠，缺少锁定信贷资金留疆的倾斜政策。
2.中小企业服务中存在的问题
一方面表现在中小企业贷款区域间分布不平衡，新增中小企业贷款集中在经济相对发达的乌鲁木齐、昌吉、伊犁等天山北坡经济带，而经济相对欠发达南疆五地中小企业贷款余额仅占27.55%，中小企业贷款在银行业间的不平衡、在南北疆之间的不平衡问题有待解决。另一方面表现在企业抵押担保缺失、中小企业整体素质不高、银行企业的信息不对 称、地方中小法人银行网点分布不均及信贷额度不足等。
3.改善民生，对口援疆配套服务中存在的问题
首先，信贷规模受限。2011年在国家多次上调存款准备金率抑制信贷规模扩张的情况下，辖内大部分银行信贷规模与去年相比有不同程度的紧缩从而导致一些安居富民工程也资金不能有效保障。其次，贷款条件受限。由于援疆建设项目资金来源和用途的特殊性，难以确定具体贷款主体。钢铁、煤炭、化学原料等能源项目，总投资金额较大，需要国家发改委及能源局的核准，短期内项目手续不全，不符合贷款条件。最后，监管政策受限。银监会明令禁止银行业金融机构以企业应收财政资金或补助为由，向企业发放财政性资金的搭桥贷款，并严格控制平台贷款的发放。而19省市对口援疆重点领域是基础设施、民生工程、城镇化建设等，多属于政府融资平台授信，未来还款来源主要是援疆省市的财政资金，面临较大的政策风险。
（四）银行金融机构服务覆盖不全面
一方面表现为县域地区金融服务不足，据统计数据显示随着国有商业银行县域机构减，存贷比不足50%，明显低于全区金融机构平均水平，金融服务功能逐渐弱化。截至2010年6月，全疆仍有211个金融机构网点空白乡镇，占全部乡镇的四分之一，这些地区的群众无法享受到最基本的金融服务。另一方面表现为银行金融机构对偏远贫困地区金融信贷支持不足。由于南疆三地州银行分支机构授信审批权限的限制，该地区的经济发展得不到有效的信贷资金的支持。据2010年末统计数据显示有全疆近30%人口的南疆三地州贷款总额仅占4.12%，存贷比仅为27%。
二、银行业支持新疆跨越式发展的对策
（一）完善“新疆特色”银行体系，提升银行业实力
为了支持新疆跨越式发展，要不断完善“新疆特色”银行业组织体系，提升银行业实力。首先，新疆银监局加强对内地商业银行在新疆设立机构的审批服务。例如：广发银行、北京银行、三峡银行在新疆设立机构通过初审。2011年9月光大银行乌鲁木齐分行，上海浦东发展银行喀什分行、昌吉支行已开业。其次，城市商业银行深化改革发展。诸如：乌鲁木齐市商业银行、哈密市商业银行正在积极引进优秀投资者，改善股权结构、提升公司治理水平工作取得明显成效。最后，农村合作金融机构改革发展取得进展。符合条件的农村信用社、农村合作银行正积极改制组建。截止到2010年末石河子交银村镇银行等5家新型农村金融机构先后开业，新疆新型农村金融机构已增至7家。
（二）采用灵活的金融授信政策，加大重点项目信贷支持力度
为支持新疆跨越式发展，各家银行总行在全国加大宏观调控力度背景下，对新疆分支机构采取了更加灵活的授信政策。一方面下放授信审批权限。如农发行新疆分行适度下放二级分行的信贷业务审批权限；工总行大幅度调增新疆分行部分重点贸易融资业务品种审批权限；农总行、中总行、招总行等均不同程度下放了授信审批权限。另一方面采取差别化信贷政策。如工总行、中总行、中信银行总行均对国家产业政策限制但符合新疆区情的行业对新疆分支机构给予差别化的信贷政策。
（三）完善对“三农”、中小企业、民生等薄弱领域的金融服务
1.加大涉农信贷投入，支持自治区农业现代化建设进程
一方面为了调动金融机构支农积极性，新疆银监局积极配合财政部门做好涉农贷款增量奖励工作，引导不同类型银行发挥优势，加大对“三农”的支持力度。政策性银行结合自治区“十二五”设施农业规划，制定配套支持措施。引导商业银行加大涉农投入。支持农信社发挥支农主力军作用。鼓励中小法人银行增设农村网点。另一方面加大对“三农”信贷政策保障力度。银行业金融机构要增加对高效节水、设施农业、特色农产品精深加工等方面的信贷支持，积极发放农户及兵团农工的小额信用贷款和农户联保贷款，可比照小企业贷款的管理方式，力争人民银行、银监会、总行在信贷资金管控上的倾斜、优惠政策，获得银行业在利率、汇率、贷款不良考核率、存贷比例等多方面的倾斜政策，新疆的农业较其他地区独具特色，各行在疆“三农”贷款业务也要作出特色，截止到2011年6月末全疆涉农贷款余额达2611亿元，比去年同期增长39.6%，高出全疆贷款增速9.63个百分点，使新疆农业现代化得到跨越式发展。
2.改善中小企业金融服务，助力中小企业长足发展
一方面提高小企业融资担保实力。通过增加注册资本、财政补助等多种措施增强新疆各地、州、市担保机构的担保实力。借鉴内地省市的成功经验，安排风险补偿金，搭建政府、银行、企业共同参与的小企业助保金贷款业务平台。2011年6月末，中小企业贷款余额1881．93亿元，其中小企业贷款增长较快，余额761．83亿元，比去年同期增长44．8%，高出全疆贷款增速14．83个百分点。另一方面为了大对中小企业的支持力度，辖内银行业金融机构应该加强中小企业专营机构建设。目前，全辖共设立中小企业专营机构89个，以乌鲁木齐为中心辐射全疆的中小企业专业化组织体系基本形成。
3.加大对民生领域和薄弱环节信贷支持
首先，加大扶贫贷款投放力度，做好民贸民品优惠利率贷款贴息工作。做好对口援疆资金在民生领域、公众服务设施建设方面相关金融服务工作。加大对“富民安居”、“富民兴牧”工程以及保障性住房和生活设施、社会保障等重点民生项目的金融信贷支持力度。其次，加大南疆三地州银行分支机构授信审批权限，建立符合当地实际的贷款呆账核销和贷款责任认定制度。逐年增加对南疆地州经济发展的信贷投入，使未来五年南疆三地州信贷平均增速不低于20%。最后，完善银行业体系的信息披露制度，辖内银行不仅为各援疆省市指挥部提供便捷的支付结算和账户管理服务，还要了援疆资金专款专用、运行高效和公开透明。
（四）完善银行业金融机构服务领域的覆盖面
首先，使金融机构网点布局更趋合理，努力形成以城区、县域和乡镇三级结构相配套的金融网点布局。认真贯彻人民银行《关于鼓励县域法人金融机构将新增存款一定比例用于当地贷款的考核办法》，不断加大考核督促力度，有效扩大对县域经济服务的覆盖面和辐射面，努力形成各类银行机构齐全，服务全面，竞争充分的良好局面。不断改善农村金融体系和服务水平，使全区偏远乡镇和兵团团场实现金融服务100%覆盖。其次，合理扩大南疆三地州银行分支机构授信审批权限，建立符合当地实际的贷款呆账核销和贷款责任认定制度。逐年增加对南疆地州经济发展的信贷投入，未来五年南疆三地州信贷平均增速不低于20%。最后，出台信贷资金锁定政策，允许商业银行将更多来源注入当地经济发展。逐年增加对南疆等经济发展困难地州的信贷投入，“十二五”期间其信贷增速应高于全疆平均水平。
参考文献：
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摘要：自各商业银行推出“网上银行”业务后，引起了华北电力集团公司高层的关注和重视。电力企业是资金、技术密集型企业，如何利用金融创新手段加强企业集团的资金管理，加速资金管理创新，已成为摆在决策者面前迫切需要研究的问题。本文结合电力集团公司资金调度实践，拟从资金管理手段创新着眼，论述“网上银行”对加速电力企业资金管理创新的作用和意义，并对电力集团公司开展“网上银行”业务提出了具体的实施建议。
一、电力集团公司急需开展“网上银行”业务，以优化资金调度管理，发挥集团资金运作的时间和规模优势
电力企业是资金密集型企业，对于区域性电力集团公司而言，由于其跨省、区的地理位置，由于其跨区的地理特征，营业面积广阔，所辖分公司和子公司的银行帐号多且分散，尤其是有县（区）级供电公司的市区供电公司，往往由于环节多，资金汇划在途时间较长，致使资金向集团公司总部回笼速度减慢，给资金统一调度造成困难。因而，加强资金集中控制与统一调度，是资金管理的重点和难点问题。
企业资金管理手段在较大程度上要依赖银行，银行的技术手段创新后，企业要及时发挥其功能，做到资金调度管理和金融科技创新与时俱进。电力集团公司为加强资金管理，曾制定有关现金调度的一系列办法，但苦于银行和企业受当时技术手段的限制，使电力集团公司的资金调度虽然有先进的管理理念，但在手段和方式上却显然已经落后。受技术手段的制约，现金调度落实不到位，影响了资金潜力的充分发挥。
近两年，银行的电子商务发展十分迅速，已能解决企业资金管理中存在的技术问题，有些网、省电力公司在加强资金管理方面以实施“网上银行”为突破口，取得了较好收益。据了解，这些网、省电力公司利用“网上银行”的技术手段后，在集中资金0快电费回收速度方面获得了很大效益，最明显的结果是：网、省公司能够实时跟踪各分公司的资金流向，并运用集中的资金在资金、资本市场上运作，获得了可观的收益回报。由此可见，开展“网上银行”业务，加速资金管理创新，是电力集团公司强化财务管理、提高资产经营效率的内在要求和发展趋势。
二、“网上银行”业务相关概念及其系统功能
“网上银行”并不神秘，是指以因特网为媒介，以客户发出的电子信息为依据，为客户提供金融服务的电子银行，是“电子商务”的表现形式之一。“网上银行”基于传统金融服务并有了新的拓展。现阶段具备的功能有：网上实时查询、实时划拨；下载对帐单自动对帐；企业集团理财；网上结算；客户证书管理；外汇买卖；工资；各种统计、咨询、分析服务等。
网上银行的功能特点有四方面，最突出的就是实时性，通过网上资金划拨，只要网络畅通，同城或异地可以瞬时实现资金的转帐；其次，客户可随时从网上下载标准格式的对帐单，直接供本单位的会计核算软件进行对帐处理，节省了大量的手工勾帐工作；第三，可以协助企业集团理财，实施企业集团内部总（母）公司向分（子）公司划转调拨资金，查询分（子）公司帐户信息，监控其资金运作；第四，客户证书管理功能将根据客户需要对客户证书设置各种权限，查询、更新证书，帮助客户实现有效的内部事务管理。
三、加强内部管理，努力规避和化解“网上银行”业务风险
电力企业是资金密集型企业，对资金的管理，首要问题是要保证资金的绝对安全。“网上银行”系统从四方面采取了安全措施：
1.在数据网络传输方面，采用高强度的SSL安全通信加密手段，以保护用户信息不被外界窃取和修改；
2.在身份认证方面，利用国际上安全性最强的128位非对称密钥算法建立起公钥安全体系，可有效地对用户进行身份认证，确认合法用户的身份，核查用户的数字签名。同时，客户证书采用支持非对称式RSA算法，带协处理器的CPU智能IC卡为存储媒介，大大提高了网上银行的安全性；
3.在整个系统的网络框架上，设置多重防火墙和一个安全服务器，以防止非法人员的入侵，保证整个系统的安全4.在业务处理上，在电子付款指令中增设一个支付密码，经过业务人员核押无误后才办理付款，同时还建立了严密的内控制度。总之，系统本身采用了业务、技术双重安全机制，理论上能确保网上资金的安全。
在企业内部要防范“网上银行”业务风险，关键是要制定非常严密的内部会计控制制度，一定要健全监督机制，避免高科技犯罪，同时对出现结算纠纷要做好充分的准备。计算机、网络、巨额资金，给高科技犯罪提供了诱因，而利用电子商务的高智商犯罪往往更具有隐秘性。电力企业资金巨大，一旦内控制度出现统漏，可能造成不可挽回的损失。因此，健全内部各岗位职责，规范工作流程和权限管理，是开展“网上银行”业务的安全保证。同时要加强职业道德教育，要求经办人员要有高度的责任心和爱岗敬业的精神。
四、充分发挥“网上银行”的有利因素，时刻注意消除负面影响，确保电力资金安全运转
“网上银行”业务是新生事物，其生命力强，对集团公司有利影响主要表现为以下三个方面：
1.有利于管理上台阶。开展“网上银行”业务，能够监控集团公司及分公司的所有帐户，防止资金“跑冒滴漏”，防范资金“三乱”风险。对决策者而言，他可以查询总公司及任何一家分公司的资金状况，能够随时摸清家底，有助于做出正确决策；对于具体工作人员而言，只要在计算机终端上轻轻按键，就可以实现资金划转并立即查询结果，其自动对帐功能，使财务人员的工作量大为减轻。因此说，“网上银行”运用得好，将大大创新企业资金管理的方式、手段、内容，提高资金管理水平。
2.有利于加速资金周转。通过“网上银行”，在网络畅通的前提下，只要几秒钟资金就能到帐，与传统方式比大大缩短了资金的在途时间，加速了资金周转和流通，为企业节约了资金的时间价值；集团公司对各供电局的电费实施主动划款，减少了电费上交环节，加快了电费向总部的回笼，确保了经营活动资金的正常运转。
3.有利于降低资金成本。由于电力集团公司大部分早已建立广域网，具备上网条件，所以除820元的服务费及工本费等以外，不需额外追加其他费用。“网上银行‘业务现阶段将比照传统业务收取手续费，但外资银行介入中国金融业后，”网上银行“业务的手续费可能有一定的降价空间。因为在国外网络汇划收取的手续费大大低于信汇、电汇等传统方式，大部分银行对大客户基本不收手续费。
当然，电力资金管理运用“网上银行”技术，还要特别注意以下几个问题：
1.制定好开展“网上银行”业务的目标和任务。
总体目标是保证资金安全，发挥资金的最大效益，利用“网上银行”改革电力集团公司的财务管理手段，加强对资金的集中控制，加快资金周转，实时监控各分公司资金帐户，逐步扩大统一结算范围，最终使各分公司银行存款达到最小或趋近于零。具体任务有：①实时掌握各分公司资金动态；②加快电费上交速度；③实现自动对帐；④先在集团公司内部（包括总、分公司，分公司之间）实行网上支付结算，条件成熟后再在关系紧密的上下游企业支付结算；⑤扩大统一结算范围，把分公司的基建工程。城农网、贷还款等业务的结算纳入进来，控制大额资金支出。
2.确定好开展“网上银行”业务的模式。工商银行推出了“网上银行”集团二级帐户业务功能，专门针对企业集团和集团内财务公司的管理模式，解决了由于财务公司软件不能和银行接口，导致集团公司不能在“网上银行”进行查询和结算等一系列的问题。具体做法就是电力集团公司直接在银行开立帐户，作为财务公司帐户下的二级帐户，再由电力集团公司、银行、财务公司三方签订有关协议执行。选择企业集团二级帐户的模式，一方面满足了集团公司提出的管理需求，另一方面又确保了财务公司的利益不受损失。
3.要加强对银行帐户的有效管理。制定有关帐户管理办法，规范银行开户行为，各分公司所有帐户由财务部门统一归口负责，对分公司帐户要进行清理整顿，实行帐户申报审批制度；做好各公司银行帐户在“网上银行”系统中的设置和身份认证登记工作，办理好分公司帐户对总公司帐户的授权经营承诺。
4.财务的基础工作一定要扎实。“巧妇难为无米之炊”，有了现代化的手段，如果基础工作不扎实，没有可靠完整的数据，也难以作出准确的预测和合理的资金安排。所以，客观上要求FMIS中资金管理子系统、预算管理子系统都要配套跟进。才能更好地发挥“网上银行”的作用。新晨
5.要有足够的软、硬件条件支持。硬件方面，实施网上银行要求必须具备上Internet的条件，同时要保证网络的高效畅通及网络安全。所以，集团公司总部和各分公司，对网络条件和PC机硬件要求均较高；软件方面，必须对现有的FMIS加以改造，以适应下载对帐单进行自动对帐业务，甚至还可以通过“网上银行”系统自动生成FMIS中的银行凭证，省略人工制证环节。
6.财务管理的机构设置和岗位职责要作适当调整。不仅财务部门内部要调整岗位职责分工，而且与财务部门业务关系密切的其他部门，也要求相关的职能分配要调整和理顺，如涉及到电费账户问题，财务和营业如何才能做到合理分工、协调配合，做好电费帐户的合并；做到资源共享、高度集成，避免信息浪费和重复建设。
五、积极试点，及时总结，保证“网上银行”业务在电力集团公司资金管理运用中的平稳起步
电力集团公司开展“网上银行”业务，应根据国内的具体情况、电子商务发展初期本身的客观规律、发达国家企业运用电子商务的经验以及电力集团公司的实际情况加以分析应用。
1.要设立财务部领导下的资金结算中心，归口管理“网上银行”业务，发挥企业内部银行的作用；同时，要处理好结算中心和财务公司的业务关系，理顺在二者之间的职责权限。
徽商银行是由原合肥、安庆、马鞍山、蚌埠等6家城市商业银行和7家城市信用社经银监会批准合并组建，于2005年12月28日正式挂牌成立，总部设在安徽合肥。截至2011年12月末，徽商银行总共拥有机构营业网点176个，在职员工4800多人，注册资本人民币81．75亿元。徽商银行成立以来始终坚持以科学发展观为指导，积极拓展业务市场，不断强化风险控制，稳步推进内部改革，连续三年被中国银监会评为二级行。徽商银行的业务主要包括个人业务、公司业务、国际业务、票据业务、债券业务和结算业务，其发展主要呈现以下几个特点。
1．积极拓展服务渠道，提高金融服务水平通过优化网点布局，加强电子渠道建设，积极推进网点转型，提升网点服务营销能力。2011年新建自助银行服务区(点)74个，增设电子银行体验设施112个，投放网银服务终端155台，完成62家自助银行服务区改造工作，开通了个人“超级网银”服务。公司客服中心通过CCCS五星级运营标准评测，被中国信息化推进联盟客户关系管理专业委员会授予“五星级客户服务中心”称号，并获2010～2012年度中国最佳呼叫中心奖。
2．支持民生工程和地方经济建设2011年支持的民生工程项目涉及保障性住房、文化、教育、医疗等多领域，累计投放贷款8．75亿元，新增贷款余额1．81亿元。制定了《关于支持皖江城市带承接产业转移示范区建设的指道意见》，优先满足“皖江城市带产业转移示范区”、“合芜蚌创新综合实验区”、“皖北振兴区”等安徽省经济重点发展区域的信贷需求。积极支持县域经济发展，2011年新设了6家县域支行，涉农贷款余额139．28亿元，较年初增长78．45亿元，增幅为128．97%。
3．积极支持小型微型企业发展按照中国银监会《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》，不断深化六项机制建设，推进小企业经营中心建设，引进专门微贷技术，完善小微企业业务管理架构，加强小微企业服务。深化“小巨人”、“雏鹰”企业培育工作，初步建立了“智汇360”小微企业产品体系。截至2011年年末共投放小微企业贷款326．91亿元，增幅为27．66%，高于全行贷款平均增幅8．89个百分点。连续多年实现“两个不低于”的目标，荣获银监会颁发的“全银行业金融机构小企业金融服务先进单位”称号。
4．不断拓展业务发展空间，实现跨区域发展在经营业绩持续增长的同时，徽商银行不断拓展新的发展空间。审时度势，超前谋划，于2008年12月成功的通过增资扩股将总股本增至81．75亿元，实收资本在全国城市商业银行排名首位，奠定了发展的坚实基础，大大增强了整体实力;稳步推进跨区域发展战略，在全国率先实现了经营网点在安徽全省16个中心城市的全面覆盖，并延伸至部分县域经济;并且成功跨出安徽，在南京设立了首家省外分行，跨区域发展取得重要突破;持续推进经营转型，投资参股奇瑞徽银汽车金融公司，发起设立无为徽银村镇银行，积极开展投资银行业务、银行同业业务等，业务发展空间得到不断拓展。①
二、徽商银行与地方经济发展关系的实证研究
1．研究样本与指标的选取
以徽商银行2006～2011年的存、贷款情况为变量来反映徽商银行的银行经营效率，以安徽省的地区生产总值(GDP)来衡量安徽的经济增长情况。理由如下:首先，选取安徽省的国内生产总值(GDP)来作为反映安徽省的经济发展状况:主要是因为国内生产总值是用来衡量一个地区一定时期经济增长情况的重要指标，它是资本、劳动力等要素投入以及经济开放(对外贸易、吸引外资等)、产业结构调整乃至制度变迁等多方面因素的共同作用结果，这一指标能够很好地反映安徽省经济发展。其次，选取存、贷款量作为反映城市商业银行参与地方经济建设的重要指标。一方面，徽商银行存款情况可以反映在市场经济下资本积累对安徽省经济增长的影响。存款总额与GDP之比(SG)的数值越大，说明银行能够提供的可贷资金越多，越有可能促进经济发展。另一方面，徽商银行的贷款情况可以反映银行在经济发展中融通资金的中介作用，即把储蓄转化为投资从而实现资源的优化配置作用。因此，选取贷款总额(LOAN)以及贷款总额与国内生产总值之比(LG)来衡量徽商银行对安徽省经济发展的资金需求方面的支持力度。
2．模型的建立
根据上述分析，徽商银行对于安徽省经济增长的金融支持与优化作用可以建立如下模型:GDP=f(LOAN，SG，LG)，其中:GDP代表国内生产总值;LOAN代表贷款总额;SG=SAVEGDP代表存款总额与GDP之比;LG=LGGDP代表贷款总额与GDP之比。
3．实证分析
(1)时间序列的平稳性检验在对金融、经济时间序列进行回归前，首先需要对基本数据进行单位根检验。因为将一个非平稳性数据对另一个非平稳性数据进行回归，可能导致荒谬的结果，即两者同时随时间向上或者向下波动，两者之间并没有真正的联系。本文采取ADF检验(AugmentedDickey－Fullertest)，表1给出了国内生产总值、贷款总额、存款总额的水平及其一阶差分的ADF检验值。结果表明上述数据的水平检验结果在10%的置信区间以内都不能拒绝原假设，即序列存在单位根，是非平稳的。将上述序列进行一阶差分后，在10%的显著度下可以拒绝原假设，也就是说明上述各时间序列均是一阶平稳数据。(2)协整性检验由ADF检验知，三组时间序列为一阶单整关系，因此可进行协整性检验。本文采用由SorenJohansen提出的一种基于VAR模型的Johansen协整检验方法对两序列进行协整性检验。检验结果如下:经检验，从表2的检验结果中可以看出，各组数据的迹检验都在5%显著性水平下拒绝零假设:协整参数矩阵的秩小于等于0，从而在5%及1%显著性水平下接受了协整参数矩阵的秩近似等于1的原假设。表明徽商银行的贷款量与安徽省GDP之间存在着协整关系，这说明他们之间存在长期稳定关系。通过简单的回归得到两时间对数形式的回归模型为:GDP=2000．86+236．091LOAN+4556．7SG－18907．71LG模型结果显示，安徽省GDP与徽商银行的贷款量之间呈正相关，即从长期来看，徽商银行的发展会促使安徽省经济的发展。这与我们前面分析的结果一致。(3)Granger因果检验上述的回归模型仅仅反映徽商银行贷款量与安徽省GDP间的依存关系，但是二者的关系到底如何，即徽商银行的贷款量对安徽省的GDP影响更多一点还是安徽省的GDP对徽商银行的贷款量影响更明显，或者是两者互为因果。为更进一步研究两者的关系，利用Granger检验法对二者间的因果关系进行检验。检验结果如下:通过Granger因果检验结果可知，在5%的显著性水平下，LOAN不是GDP的Granger原因对应的P值小于0．05，拒绝徽商银行贷款量不是影响安徽省GDP变动的Granger原因的假设，即认为徽商银行贷款量是影响安徽省GDP变动的原因;GDP不是LOAN的Granger原因的P值大于0．05，不能拒绝假设。因此，根据上述检验的结果可以说徽商银行的发展壮大是安徽省经济这几年来快速发展的重要因素。#p#分页标题#e#
4．实证总结
通过上文的实证分析可以看出徽商银行与安徽省经济的发展关系。徽商银行的发展是安徽省经济增长的显著原因。从理论上看徽商银行作为城市商业银行在地方经济发展中担当独特的角色，是地方金融体系的重要组成部分，弥补大型国有银行在服务中小企业方面的不足，把中小企业作为信贷投放的主要对象，大大解决了中小企业贷款难的问题。其发展壮大自然会带动地方经济的发展。通过上文的实证分析，除了可以得出与理论分析一致的结论，还可以从定量的角度得出从长期来看徽商银行的贷款量每增加一个单位就会使安徽省的GDP增加236．091个单位。因此，为了更好的发展地方经济，就需要更多的徽商银行这样的城市商业银行，通过加大地方经济发展所需的信贷资金支持力度，推动地方经济的快速健康发展。
三、徽商银行成功案例的启示
1．城市商业银行的发展应当争取政府支持徽商银行的组建能够充分说明政府政策支持的重要意义。众所周知，不良资产的剥离涉及各方面的权益，是一项非常复杂的工作，需要各个方面协调沟通。徽商银行在6家城市商业银行和7家城市信用社的基础上组建而成，把分散在全省各地的小型微型的金融机构合并重组成为资产规模居全国城商行前列的大型商业银行，其实际操作难度可想而知。没有地方政府的大力支持，不可能迅速的形成规模效应。可见，作为城市商业银行，要想寻求制度创新之路，首先要争取政府的大力支持。
【关键词】中小企业；融资难；特征；成因；对策
融资难是一直困扰中小企业的问题。2011年以来，“人荒”、“钱荒”、“电荒”及高成本、高税费所构成的“三荒两高”困境产生的叠加效应，使中小企业面临的资金困难更加严重，资金链岌岌可危。我国中小企业对外源性融资依赖性大，而信贷融资是中小企业外源性融资的主渠道。可以说，信贷融资问题的解决与否，直接关系到我国中小企业的未来的生存和发展。
一、中小企业融资难特征
总的来说，我国中小企业融资难问题具体表现出如下三个主要特征：
（一）小微型企业融资难问题最突出
2010年，我国银行贷款的企业覆盖率主要集中在大中型企业，其中大型企业为100%，中型企业90%以上，小型企业不到20%，微型企业不到5%。在大银行的贷款客户中，小微企业数量非常少。截至2010年底，中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行的小企业客户量没有一家突破7万家，其中中国银行的小微企业客户量仅1.6万家。在银监会“六项机制”、“四单原则”、“两个不低于”等政策的干预下，虽然小微企业的贷款情况有所好转，但未根本改观，小微企业所能得到的银行贷款依然很少。
（二）中小企业直接融资渠道少
我国中小企业发展所需资金主要靠自身积累，直接融资的比例很低，仅占1.3%。我国中小企业上市融资的条件很高，在实行审核制的情况下，一般中小企业尤其是小微企业很难达到上市融资的标准。在中小企业中，公司债券和股权融资占不到1%。虽然近年来，在相关部门的大力推进下，在集合债券、集合信托、集合票据等一些新型融资方式方面有所进展，但中小企业直接融资的比重还非常低。因此，在未来很长的时间内，信贷融资仍将是中小企业主融资渠道。
（三）中小企业融资难已演变成社会问题
小企业融资难问题已不再只是单纯的金融问题或经济问题，已演变成社会问题。从不同规模企业解决就业的能力看，每10万元主营业务收入带动就业的人数，小型企业为2.3人，中型企业为2人，大型企业为1.22人。由于融资困难，广东、浙江等地不少中小企业因资金链断裂而倒闭，一大批工人失业，引发社会治安等方面的问题，影响我国社会的和谐稳定。
二、中小企业融资难成因分析
通过调研发现，造成我国中小企业融资难的主要原因如下：
（一）银行信贷资源的结构性失衡
根据全国工商联于2010年2月的《中小企业融资问题调查报告》，在过去十年间，国有银行80%以上的信贷资金投向了大型企业，占企业总数99%以上的中小企业面临贷款难问题。以中国工商银行为例，截至2009年6月，中国工商银行的企业客户中，中型企业1.9万多家，小型企业3.4万家，分别占企业客户总数的31.9%和55.9%。中型企业获得贷款16262亿元，小型企业获得贷款4041亿元，分别占企业贷款总额的39.36%和9.78%。可见，虽然中国工商银行的小型企业用户占一半以上，但获得的贷款占比不到10%。目前，我国城市商业银行仅有100多家，农村商业银行20多家，农村合作银行160多家，村镇银行等新型农村金融机构100多家。而在美国，资产在10亿元以下的小银行就有7000多家。可见，我国小银行的数量远远不能满足小企业发展的需要。
（二）货币紧缩政策
为了抑制通货膨胀，我国由以往的宽松货币政策重回稳健的货币政策。2010年以来，中国人民银行连续4次加息，连续12次上调存款准备金率。这使在获取银行信贷方面本已举步维艰的中小企业，在紧缩的货币政策环境下雪上加霜。虽然经历了4次加息，但基于CPI的高企、实际利率持续为负的基本情况，中国人民银行将会继续加息。存款准备金率虽然已达21.5%的历史高点，但中国人民银行已明确表态：为控制流动性，存款准备金率不设上限。这表明在未来一段时间内，中小企业将面临更加严峻的信贷局面。
（三）信息不对称问题
信息不对称主要表现为银企之间、担保机构与企业之间、银行与担保机构之间、政府与中小企业之间的信息不对称，其中又以银企之间的信息不对称问题最为显著。根据银监会于2008年6月所做的一项统计，全国小企业贷款的不良率高达22.1%，比全国贷款的平均水平高14.7%。由于银行难以了解中小企业真实的财务状况，难以把握投资项目预期收益情况，难以把握中小企业贷款后的行为，难以把握中小企业的实际盈利能力。因此，银行难以把握中小企业的还贷能力，导致银行只能少贷甚至不贷款给中小企业。我国的担保机构以非政府出资为主体，担保机构出于盈利目的收取的担保费用甚至超过50%的浮动上限，其原因同样在于担保机构与企业之间信息的不对称引起的“逆向选择”和“道德风险”。
（四）中小企业自身问题
一方面中小企业资产少、实力弱、抗风险能力差等，导致中小企业存活率低。另一方面中小企业自身行为不太规范，资信状况较差。据调查，广东、浙江等地许多中小企业把在2009年信贷宽松时获得的信贷资金用于企业主业经营之外的投资和投机领域，甚至出现企业套取贷款用于购买房产物业、资源投机等领域。商业银行考虑资金的安全性和预期收益，自然会选择回避中小企业贷款的高风险。因此，在信贷资源有限的情况下，中小企业就难以获得信贷资源。
三、对策建议
要解决中小企业融资难问题，建议从如下几个方面入手：
（一）进一步完善中小企业融资供给系统
为解决银行信贷资源的结构性失衡，要进一步完善融资供给系统。一是着重加强对中小银行发展中小企业融资业务的扶持和引导。加大正规金融资源中面向中小企业的信贷资金比例。二是加强对民间闲散资金的利用，建立健全合法、公开的民间资金市场。通过扶持组建面向中小企业的民间小额信贷公司等方式，提供相关的法律支持体系，将这部分金融力量有效地调动和规范起来。三是探索地下金融体系资金利用的渠道，适当给予其合法性。在保证监管的前提下将这部分资金引向中小企业。
（二）健全中小企业融资辅助体系
进一步强化信息平台建设、征信体系建设、融资担保平台建设。加快信息业、征信业、担保业的发展，支持各类商业性的信息咨询公司、征信公司、担保公司，由民间资本投资建立和经营。通过市场化、公司化的运作，使之真正发挥融资辅助的市场功能。加大对中小企业的融资专项辅导工作，对于民间辅导机构实施税收减免。鼓励银行建立中小企业征信系统，开展企业贷款信用评估工作。设立中小企业“诚信榜”，向社会公开中小企业的信用状况，发挥社会监督和社会舆论作用。
（三）加大中小企业融资财政支持力度
为了加强对中小企业的信贷支持，可以在财政预算拨付给银行的信贷基金中划出指定用途的专项基金，对此部分银行资金的信贷投放实行针对中小企业的定向投放，结合政府产业调整政策导向，投向小企业创新、技改、管理、信息化等领域。还可以考虑政府牵头建立和扩充中小企业信贷担保、再担保基金，针对中小企业信贷提供担保与再担保。加强对银行面向中小企业贷款的财政贴息，进一步提高贴息的力度，扩大贴息的覆盖面。对为中小企业贷款提供融资担保的各银行和各担保机构加强风险补助，进一步提高担保风险补助水平，扩大担保风险补助的惠及范围。有条件的地方政府可以设立财政专项资金，用于财政贴息和担保风险补助。
（四）优化银行放贷机制和担保结构
适时组建面向中小企业的政策性银行。制订优惠政策，促进小银行、社区银行、村镇银行等小型金融机构的发展，引导他们发展中小企业融资业务。改革目前“分级吸储-集中统一使用”的运营体制，适当放宽国有商业银行的营业网点和分支机构的信贷审批权限，授权他们在吸收的存款中留存一定比例用于对中小企业放贷。建议在民营经济发达的地区率先开展中小企业自行组建合作型金融机构的试点工作，鼓励中小企业通过互助与合作的方式解决一部分融资难问题。改变目前较为单一的融资担保结构，积极支持社会力量开展融资担保工作，形成由民间担保、互助担保、政府再担保构成的融资担保多元化格局。对从事中小企业融资担保工作成绩突出的单位予以适当的奖励。完善和发展互助担保模式，总结各地互助担保经验并加以推广。
（五）推广供应链融资模式
供应链融资是解决中小企业融资难问题的一种新方式，其中以应收账款融资最为普遍。应收账款融资是指企业以赊销产生的应收账款进行质押向银行申请融资。建议在商业银行和中小企业中积极宣传和推介以应收账款融资为代表的供应链融资及其相关金融产品。协助各方解决好供应链融资中出现的行业风险、经营风险和信用风险，保障供应链融资方式的成功实施。例如，为融资各方监测行业风险和经营风险提供必要的信息支持，建立有关的信息通报制度和会商制度。为有关的合同违约等法律问题提供必要的司法协助与法律咨询服务，抑制供应链融资中的违约风险。
（六）建立中小企业融资风险传导分担体系
通过建立科学、合理的风险传递体系，明确各主体的相应职责、行为边界，将银行承担的额外风险适当在银行、担保（再担保）、保险（再保险）、政府等相关主体之间有效传递，形成风险共担的局面。中小企业信贷融资在一定程度上属于市场失灵的情况，建议由政府来承担增量风险。可以由政府出资对中小企业信贷进行支持，也可以对相关风险承担主体进行补偿，或者以市场化方式成立杠杆化基金。
参 考 文 献
[1]宗和．破解中小企业融资难[J]．中国中小企业．2011（8）
[2]蒋元．中小企业融资问题浅析[J]．企业导报．2009（8）
