时间：2023-07-14 17:35:10
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一、不对称信息理论简介
不对称信息理论又称之为契约理论，是研究在不对称、不确定信息条件性当事人双方的行为，并且寻求一种均衡的制度和契约来规范双方的经济行为的理论。信息不对称理论作为微观经济中非常活跃的理论，它能够解决传统的经济理论所无法解决的问题，在现实生活和生产中得到了广泛的应用，特别是在医疗保险行业中[1]。信息不对称理论的发展和保险市场具有密切的关系，保险市场上的信息不对称是经济学在最为典型的一种不对称现象。对于保险企业来说，信息不对称不仅影响到了企业的正常经营和管理，而且也改变了保险企业经营的基础，的保险企业的正常发展具有重要的影响。在信息经济学中不对称信息指的是某些参与人要有一些其它的参与人所不拥有的信息，只有自己了解而其它人所不了解的信息称之为私人信息，拥有私人信息的参与人称之为人，没有私人信息的参与人称之为委托人。信息不对称又可以分为不对称信息内容和不对称发生的时间。不对称信息内容指的使某些参与人的知识或者行动，在某种环境性人所拥有的私人信息是指其本身所不能控制的外生学习，例如保险推销人员虽然知道他所推销产品的好坏，但是真正能够决定保险质量的是保险公司的行为，这不是由保险推销人员的行为所能够决定的[2]。不对称信息的发生时间可能发生在签约之前，应当可能发生在签约之后，事前的不对称信息称之为逆选择的模型，事后不对称信息称之为了道德风险模型。道德风险和道德具有直接的关系，它是由于当事人在追求利益最大化的时所采取的行为。
二、不对称信息下的医疗保险市场分析
医疗保险是保险逆选择发生的重要区域，由于投保人对自己的健康状况具有足够的了解，而保险人则很难得到明确的相关信息。在确定的保险价格之下，会发生健康不佳者积极投保的现象。投保逆选择发生的主要原因在于投保人对保险的标的的质量、环境以及风险等因素以及和个人的损失期望具有密切关系的私人信息等具有足够的了解，而且保险人由于成本和知识的约束，职能按照医疗保险标的的大类来确定保险费率。当标的的风险水平高于保险费率时，被保险人就倾向办理医疗保险，反之则自留保险。投保人的逆选择会导致其后果不断的循环加强，由于逆选择提高了保险的平均损失率，导致保险企业亏损。保险人为了减少亏损，就会相应的提高保险费率，这又会导致低风险水平的投标人退出医疗保险。这样不断的循环最终将会影响到医疗保险市场的发展，降低了保险市场的效率和质量[3]。投标人的道德风险也是影响保险市场发展的关键因素，办理医疗保险的投标人由于投保的影响，而降低了在事故发生之前的投入，例如坚持不好的生活习惯等，对自己的身体状况放松警惕等，这在一定程度上造成了事故的发生率。保险欺诈也是医疗保险中常见的消极现象，投标人以骗取保险金为目的，伪造保险事故的原因、故意夸大自己的损失、故意制造医疗保险事故等方式，使保险人因为认识错误而支付保险金的行为。保险欺诈是对保险市场信息不对称的非法利益，是投标人道德风险的违法保险，是违法法律的道德风险行为。由于医疗保险市场中存在高度的信息不对称现象，所以医疗保险出现之后欺诈也随之出现。同时这种信息不对称的现象，还具有比较高的隐蔽性，导致了欺诈随着医疗保险的不断壮大而不断的上升[4]。道德风险增加了医疗保险事故的发生率，提高了保险标的的损失，同时也提高了保险的成本，破坏了保险市场的平衡。在我国的医疗保险市场发展中，由于信息不对称而导致了一系列的问题，例如过度医疗的问题，表现在对新技术的过度使用、临终过度治疗等不仅浪费了大量的医疗资源，而且也影响了医疗保险的发展。为了降低我国医疗保险中的道德风险，应当在吸取国内外保险检验的基础上，根据我国的医疗保险市场发展党员实际，从建立完善的制度，把医患双方作为解决问题的根本，解决道德风险的问题。在信息不对称理论下，要努力的保持信息的透明、公开和自由，避免在医疗保险的发展在出现信息扭曲、失真。因此对我国的医疗保险体制进行改革，是解决道德风险的重要措施。
三、结束语
在信息不对称的理论下，保险公司常常面临着道德风险和逆选择的风险，增加了保险公司的经济风险。如果这种放任这种现象不断的循环，最终会降低医疗保险的质量和效率，导致医疗保险市场的混乱，对于社会医疗保障产生不利的影响。因此应当从制度上加强对信息的公开、披露，提高信息的透明度和真实度，降低保险公司在进行医疗保险业务时产生误判的现象，保障医疗保险市场的健康发展。
作者：董冰心工作单位：福建医科大学附属宁德市医院
关键词：托老所 模式 如家
中图分类号：TU984.12 文献标识码：A 文章编号：1674-098X（2016）12（b）-0196-04
1 研究背景
1.1 背景
自上个世纪末起，中国60岁以上老龄人口占总人口的比例开始超过10%。按照国际通行标准，中国人口年龄结构自20世纪末已开始进入老龄化阶段。进入21世纪后，中国人口老龄化开始加速。目前，世界上所有发达国家都已进入到老龄社会，许多发展中国家正在或即将进入到老龄社会。1999年，中国也进入到老龄社会，是较早进入到老龄社会的发展中国家之一。2007年底，我国60岁以上的人口为1.53亿；2014年已超过2亿；2026年将超过3亿，2037年将超过4亿，2051年将达到4.37亿的峰值。
中国是当今世界上老年人口总数最多的国家，占全球老年人口总量的1/5。中国的人口老龄化问题的影响不仅来自中国自身，而且关系到全球人口老龄化的进程，因此，涫苁澜绻刈。随着我国进入老龄化社会，养老问题越来越容易引起社会各界的关注。一方面，人口老龄化和老人高龄化的现象突增了人们的养老需求，尤其是服务照料需求。一方面，老年人生活照料需求及其他服务需求的急剧增长现象越趋严重，即使是传统的大家庭也未必能满足老年人的方方面面的需求；另一方面，家庭规模小型化的产生又使家庭养老的供给能力急剧减弱。在养老服务方面，未富先老的社会问题日益严重，政府为了解决该问题，提出了社会福利社会化的构想，提倡社会共同参与养老福利服务的同时，积极增加养老照料服务形式，以求摆脱政府单一的养老照料服务提供者角色。养老服务资源的紧缺是政府和社会各界越来越关心和重视的热点问题。
1.2 研究目的
立足于我国老龄人口数量巨大（据《社会养老服务体系建设规划（2011-2015年）》），老龄人口已达2.21亿，并稳步上升，但养老缺口大的社会现实，考虑到大部分年轻家庭成员必须投入工作日快节奏而繁重日常工作，缺乏照料老人时间的情况。我们希望基于传统养老院模式，结合新兴的“托老所”管理方式，在保证老人身体健康，心情愉快的前提下，为老人们提供一个能够相互交流，开展各类文娱体育活动又可以按时回家享受天伦之乐的平台。同时，也可以为政府的制定相关的政策提供理论依据。
1.3 研究意义
老年人入住早进晚出的托老所养老是一种更符合中国国情和中国传统观念的养老方式。在我国现阶段，托老所养老作为一种新型的社会化养老方式具有重要的积极的社会意义。托老所为老人提供一个社交，文娱体育活动的平台，有助于丰富老年人养老生活，维持老年人的心理健康，提高老年人晚年的生活质量；对于老人家属，托老所免除家人外出工作时对家中独处老人安全的担忧，减轻他们对老人孤独无聊独处或无暇陪伴的负罪感与愧疚感，有利于缓解家属精神压力，提升老人家属的工作效率；对于社会，托老所减少长时间老人独处带来的各种社会问题，充分利用社区资源，减轻政府负担，推动和谐社区建设，打破传统养老定式，为社会提供一种新的服务业模式与养老可行方式。
2 市场环境分析
2.1 老年人市场
这里的老年人市场指的是以老年人为消费主体的市场。一般来说，老年人是指60周岁以上的老人。随着计划生育基本国策强有力的实施，老年人口逐年增多，中国迎来老年人口的增长高峰。在老年人口数量增长的同时，老年人口的需求也随之增加。根据我国民政部的相关数据，截止至2011年底，我国60岁以上老年人口已达1.85亿，占全国总人口的13.7%。预计从2021―2035年，我国将出现第二个老年人口增长高峰，年均老年人口增加数将达到1100多万。2050年前后，我国将成为人口老龄化程度最高的国家之一，而且老年人口基数大、增长速度快和高龄化等特征趋势明显。根据最新数据显示，中国老年人的消费需求已超过1万亿元，养老产业蕴藏巨大价值，这也吸引了越来越多来自各行各业投资者的关注。根据国家有关部门的预测，未来20年老年人口将超过4亿，占总人口的20.8%，这意味着老年消费群体不但将在数量上继续扩大，并且在市场结构上所占据的比例也日趋扩大。这一趋势表明，老年市场的可开拓空间正在不断扩大。有不少企业十分看好老年市场的巨大潜力，开始着手向老年市场进军。然而，当下的中国并没有像国外一样，形成较为完善的老年人服务体系，也没有具有一定影响力的老年品牌。种种现象说明，中国的老年市场几乎是空白的，该市场的未来发展空间和前景是无限的。
再加上，一般老年人不了解自己的真实消费意愿，消费意识不强，但是具有的消费潜力却不容忽视。由于生活在一个物质相对于匮乏的年代，节俭是大多数老年人养成的一个良好的习惯，所以老年人基本上都有一定的积蓄。但是受生活时代的烙印影响，仍有较多老人是为了自己下一代着想宁愿放弃自己当下的享受，他们不惜在生活上节俭，克制自己的消费需求而积累出一笔钱留给自己的下一代以备不时之需。甚至，老年人思考年轻人的生活享受，即换位思考，他们在生活上节省下来的钱会给自己的下一代进行消费，很典型的例子就是大部分老人会给自己的孙子女购买衣物、玩具，甚至是奶粉等等。这时，老年人消费群体就进入了年轻人市场。因此，开发老年人的消费潜力，协助老年人找到自己的消费目标也是一种“银发市场”趋势。显而易见，老年人市场是一个庞大的潜在市场，关注“银发市场”不仅仅是一个为老年人服务的问题，更是一个产业的聚集化的现象。
2.2 年轻人市场
这里的年轻人市场指的是以年轻人为消费主题的市场。这里的年轻人指15～60岁的青年以及中年群体。
大多数学者过多地关注越来越引人注目的老年人市场时往往忽视了另一个由于老年人市场所带动的年轻人市场。相较于老年人而言，年轻人更容易发现自身消费的需求，甚至擅长发现老人的消费需求。而且，与老年人相比，由于生活的时代不同，物质条件丰富，年轻人更关注的是当下的享受。但是他们不但关注自身的生活享受，而且会思考老年人的生活享受，即换位思考。这也受到中华传统文化“孝”的深刻影响。所以有一种市场行为就是年轻人代替老年人消费，其目的是满足老年人本身应有而未去消费的需求。很典型的例子就是大部分年轻人会给自己的长辈购买衣物、新的家具等等。这时，年轻人消费群体就进入了老年人市场。
2.3 市场分析
当下，老年人市场与年轻人市场所面对的消费群体并不是完全分隔的。相反，由于受到传统文化的影响，两个市场所面对的两种消费群体相互交织，所以，两个消费群体的交织正在逐步联系着当下老年人消费市场与年轻人消费市场相互交织，甚至逐渐成为一种趋势，所以老年人市场与年轻人市场的结合其实很有可能是有“1+1>2”这种潜力的。也许在未来这种市场现象的烙印痕迹会逐渐消退，因为这更多地在于老年人对自身消费需求的思考以及他们所采取的消费行为。而年轻一代的人老的时候大多数仍然会重视自己的消费需求，丰富的物质条件对于现代年轻人基本上是习以为常了，所以这也许会使得更年轻的一代更难地去发掘他们的消费需求。这也是特殊历史条件所形成的特殊市场现象。
3 我国当前养老模式
关于我国当前养老模式的研究，不同的学者所持的观点不同。
徐勤和原野认为“养老包括经济供养、生活照料（更多的是对老人身体上的照料）和精神安慰3个基本方面。中国的养老制度有不同的来源，家庭养老和社会养老是其中的两种基本形式[1]。”
黄永正和王先益从老年人养老的经济来源和居住方式的变化上认为“在养老方式上，家庭供养虽然仍然是我国现阶段养老的一种重要形式，但与传统意义上的家庭养老已有本质的不同”，“除经济供养方面的养老方式外，老年人供养还有一种方式即设施供养，指老年人活动场所、老人公寓（敬老院、社会福利院、托老所）、老年病医院、临终关怀医院、老年大学（学校）等老年福利设施提供的医疗、生活照料、精神方面群体性供养[2]。”
熊巍俊认为，“一般说来，养老形式指养老的生活服务保障而言的，它有家庭养老和社会养老两种形式。家庭养老的居住方式有独居、与配偶居住、与未婚或已婚子女居住等形式，它的特征是分散养老；社会养老的居住方式有养老院、敬老院、老人公寓、老人福利中心、扶老所等形式，它的特征是集中养老[3]。”
以我国目前的养老现状，许多学者将我国养老模式分为家庭养老、养老院养老（机构养老）。然而这样的分类过于简单和片面。相较之下，宋小霞归纳，“学术界对养老模式的分类的所持观点不同，但其本质还是以家庭养老和社会养老为主。学者在提供养老服务考虑老年人需求的共性的同时，还考虑老年人需求的个性，因此在提供的养老服务和模式构建时，根据学者的出发点不同，提出家庭养老、机构养老、社区养老、居家养老等模式的划分。此外，由于时代的改变、生活水平的提高以及为了满足更多老年人的意愿、需求，我国养老模式不断完善和创新。不少学者提出新型的养老模式，促使养老模式由单一向多元化过渡，但大部分学者对多元化的养老模式只停留在理论探讨、模式与模式间的比较、具体模式及微观上的问题研究阶段[4]。”
3.1 家庭养老模式
（1）子女养老。子女养老是最传统的，相比之下其最大的优势在于养老成本低，降低了社会养老负担，而且一般子女最了解自己的老人，无论是在起居饮食还是生活习惯，都能更恰当地选择老人最适应的方式进行照顾。可是现在人们的生活水平逐步提高，过去几代同堂的大型家庭渐渐减少，家庭逐渐趋于“小型化”，年轻人普遍不愿意与老人共同居住，代际关系有点紧张。
（2）雇虮D费老。雇佣保姆养老是比较方便的，由于子女平时忙于工作，比较难地抽空专门照顾老人，所以雇佣保姆对老人进行专门的照顾。但是，如今物价上涨，雇佣保姆本身就是一笔不小的开支，除去保姆对于照顾老人的专业程度不说，首先对于保姆照顾老人的质量就需要考虑，未必每一个保姆都能保证自己的服务质量，而且质量好的保姆难求，数量也不稳定，因为保姆这个行业本身就面临着道德风险。也许保姆的不在意一小个细节，可是对于一个家庭是非常有可能造成较大的损失。
3.2 社会养老模式
社会养老一方面主要是老人获取社会养老金，取得社区对其养老的帮助；另一方面主要是指机构养老特别是养老院养老。高度的专业化是最大的优势，而且又能够较好地解决子女与老年人的代际关系，避免大部分家庭养老模式别是子女养老在生活上琐碎的小矛盾。可是，养老院无论是对于资金还是人才甚至是区位要求都非常苛刻，甚至部分养老院的养老费用有很多老人是承担不起的，毕竟政府财政补贴有限，所以大部分老年群体是比较难享受这种养老院服务的。再加上大部分养老院忽视了老年人的个性化，没有精确差异化服务，对于老年人的精神慰藉并不能较好地满足，只是总体上做到满足老年人的生活照料。
