时间：2023-07-07 17:26:17
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇投资理财最好的方式，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
在理财的过程中，很多人会在某个时段内有这样的感受，比如说，感觉自己做什么都不对、不知道该从哪里入手理财、不管做什么投资运气都特别差等。如果长期出现这样的情况，很可能是因为进入了理财迷茫期。对于理财迷茫期，该怎么做才能有效应对呢？ 1.及时调整个人心态
在理财的过程中，有一颗平常心是非常重要的，因为心态会影响个人的理财选择和决定，所以会在很大程度上影响个人的投资理财收益情况。因此，理财迷茫期的心态调整尤其重要。理财师建议，进入理财迷茫期，首先要调整好自己的心态，越是不知道方向的时候，越需要冷静对待，千万不能存有“破罐子破摔”的心理。 2.冷静分析财务情况
调整好个人心态之后，就需要对个人或家庭财务进行冷静分析，主要包括个人或家庭的收支情况、投资负债现状及投资收益等几方面。只有掌握了个人或家庭的财务情况，才能对目前的理财策略进行合理调整。 3.合理调整投资结构
陷入理财迷茫期，可能就会失去理财方向，在选择投资方式的时候缺乏判断力，而且经常会有这几种表现：把钱放在银行怕贬值、拿来投资怕亏损、闲置在家更焦虑，等等。针对这样的情况，理财师提醒，世界上没有最好的投资，只有最好的资产组合。如果担心投资风险，就一定要合理分配资金，找到适合自己财务状况的投资组合模式。 4.置固定收益类理财产品
投资都是有风险的，只是风险的程度不同而已。在市场行情整体走弱的时候，投资者也应该“能屈能伸”，果断放弃高回报的奢望，转而注重本金的安全。可选择将钱存放在银行，或者用来配置些稳利精选这样风险低又能保障收益稳定的固定收益类理财产品。 5.关注国家政策和投资市场变化
国家的政治经济政策与投资市场是息息相关的，而市场变化是影响个人和家庭投资收益的重要因素。因此，理财师提醒，不论何时都要关注国家政策和市场投资变化，并能根据变化及时调整个人和家庭的投资理财策略。
进入理财迷茫期，更加不能掉以轻心。越是迷茫，就越要寻找出路，不能自暴自弃。只要坚持做到以上几点，就能快速走出理财迷茫期。
现在很多人谈起投资理财，就以为是要先有了钱才可以开始的。其实不然。在我们这个千载难逢的大好时代，只要你有眼光和信誉，没有钱也是可以投资理财的。
在这个世界上，任何一个不会借钱的人都不是投资理财的高手，任何不会借钱的老板就不是好老板。很多人遇到了很好的投资机会时，却仅仅是因为本钱不够而失之交臂。很多人以为第一桶金很难得到，需要长时间的积累或很好的运气。其实不然，快速获得第一桶金的最佳办法就是“借鸡生蛋”，要做到自己没有钱或钱不多时就去投资理财，也必须学会“借鸡生蛋”。
“借鸡生蛋”是所有投资者最好的赚钱方式之一。比方说，我在年初借人家一只母鸡，在一年中下了100个蛋，到了年底，我将鸡还给人家的时候，还拿50个蛋作利息给他，结果我就赚了50个蛋。但是，如果我不去借鸡，我能有这50个蛋吗？也许有人要问，人家一年能下100个蛋的鸡为什么愿意借给你来下蛋呢？你问得好，理由是：那个鸡的主人根本就不怎么会喂鸡，他如果自己亲自喂一年只能下20个蛋，现在借给我之后，不但不需要自己喂养，而且多得了30个蛋，何乐而不为呢？当然，要想更顺利地去“借鸡生蛋”，就要注意以下“”技巧：
恪守信用，一个不守信用的人是很难借到钱的。
我出身贫寒，在读高中的时候经常没钱吃中饭，大学毕业时也交不起学费，但我最引以为荣的一句话是：“有生以来任何人都找不到我任何一次借钱不按时归还的纪录。”所以我说，“你值得很多人信赖和有很多人值得你信赖是两笔巨大的财富！信誉是永不破产的银行！”只要你有了信誉品牌，借钱就会越来越容易了。
要有良好的心态，要把借钱投资理财当做一件很光荣的事，不要有任何“不好意思”的感觉。
很多人不好意思开口向亲戚朋友借钱，就是不明白“借钱光荣”的道理。为什么说借钱光荣呢？因为：
1.一般的人只会用劳动赚钱，如果你会用钱赚钱，那你就是个“不一般”的人啊！
2.不怎么聪明的投资者只会用自己的钱赚钱，只有聪明的投资者才会用别人的钱赚钱。
3.省略
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关键词：家庭理财基本原则
中图分类号：TS976.15 文献标识码：A 文章编号：1674-7712 （2012） 18-0054-01
本文阐述了什么是家庭理财、家庭理财的必要性、家庭理财主要包括哪些方面以及家庭理财的基本原则进行了如下分析探讨。
一、什么是家庭理财
家庭理财的意义就是怎样学会有效的、合理的支配自身的财产，让自身的采取用的更有价值一些，最终能够达到最大限度的满足自身的生活所需，另外，就是利用理财和金融的方法将其对家庭的经济状况有计划、有条理的进行管理，另一方面，合理的家庭理财还可以使提高社会福利、节省社会资源等方面的优点。
二、家庭理财的必要性
理财劳心又劳神，何必理财？——因为，只有学会聪明的理财，这样就可以给家庭带来没好牌的生活享受，现在，随着物价的调控，家庭的收入支出的不断增长越来越影响家庭消费的行为标准，因此，学会家庭理财就变得原来越重要了，并且得到了广大家庭的重视，那么，也就是说家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的问题之一，但是目前，对数认得家庭收入并不是很高，没有什么多余的款项能够节省出来，根本没办法谈到理财，但实际上，这是不正确的一种想法，必须要调整观念，就更应该好好的学会家庭理财了。
三、家庭理财主要包括哪些方面
一般来说，一个完备的家庭理财计划包括八个方面：
（一）职业计划。在进行选择职业的时候，首先要正确的对自身的性格、能力、爱好、收集有关的工作机会等信息进行评价，最后在真正的确认自己的工作和实施计划的工作目标。
（二）消费和存款计划：在进行制定自身一年之内的收入汇入支出的情况，具体该怎样存储和消费，要制定出计划。此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表。
（三）债务计划：要对自身的债务计划进行严格的控制，将其控制在一个适合的水平线上，药师债务的水平尽可能降到最低。
（四）保险计划：随着事业的不断地发展成功，对于薪资方面也会你不断的提升，会拥有更对的财产，这时就会需要对自身的财产和个人的信用进行保险，另外，为了自己的家人要进行人寿保险，最重要的还是应付疾病和其他的意外的保险，需要医疗保险。
（五）投资计划：每当自身的财产积累的越来越多的时候，就需要进行投资，这样就能够保证自身的财产的收益性会越来越多，，最迫切的就是寻找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。
（六）退休计划：退休的计划最主要的包括退休以后的消费，另外能够保证在不工作之后还能够正常领导工资，来满足这些日常生活中的需要，那么是光靠社会的养老保险是远远不够的，必须在有能力有在工作的时候存下的继续进行积累退休金，以保证退休的资金作为补贴。
（七）遗产计划：也就是说想要继承人得到财产的那税点降到最低标准，最好的方式就是实施遗产计划，可以将部分的财产以赠送的形式转增给继承人，这就是遗产计划中的一项最主要内容，之一。
（八）所得税计划：个人的所得税就是政府对其个人成功的分享，只要在合法的基础上，就可以通过调整行为达到避税的目的。
四、家庭理财的基本原则
第一、对于合理布局，基本开销、应急储备、家庭保障、理财投资应该都有所安排。
1.基本开销。目前，现在很多的家庭的各种贷款应经超出了平时总数收入的50%，因此，在进行理财的时候要将贷款的支出要不得超过家庭支出的30%，如果超出的话，这样就会形成生活的会有负担。
2.应急储备：要准备好家庭的固定支出，4-6个月的。
3.家庭保障：随着年龄的不断增长，要逐渐的形成保险的概念，例如：意外险、医疗险、寿险等都是作为以后的生活保障，那么，在家庭保障可以够6年左右的生活费用，即使是出现任何的意外，还可以够72个月的生活费，在进行家庭保障保险的时候，建议保险的支出费用不得超过总收入的10%左右，这个标准是最为适宜。
第二目标清晰，知己知彼
首先是理财的目标必须是明确的，只要有明确的目的，就能够矜持，最终达到想要的结果。，另外，在现在的理财市场上是有理财的工具的，有理财产品的提供者，像基金公司、银行等相关的金融机构，如果已经确立好目标的话，这些专业的人士就会给出你最专业的理财信息：例如：
1.储蓄类产品。活期、定期储蓄。
2.保障型产品。主要指各种保险产品。
3.理财投资产品。国债、货币市场基金、银行理财计划、其他类型基金、股票等等。
第三、时间很重要，收益很重要。
由于有复利的作用，在一定收益率的前提下，越早进行理财，那么结果收益的就很多，据数据统计，在以前的几十年中，一般的小型公司股票涨的最快的平均每年是高于12%左右，一般大型的公司是高于11%，随着数字所代表的意义不单单是长期投资概念，还是就是想要有不同的收益就必须有不同的透投资。
五、结束语
由此得出结论，家庭中的投资理财是很系统的而工程，只要有科学的建立理财的思想观念和目标，就能够使季婷婷的投资理财真正的成为帮助我国经济发展的重要的支撑点，只要这样，才能真正的推动我国经济法快速发展。
参考文献：
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2006年德国足球世界杯如火如荼，在德意志炎热的六月天里，小小的足球牵动着世界的神经。绿茵场上，面对着要么晋级要么回家的形势，32支队伍拼得你死我活；场外，媒体铺天盖地而来的报道充斥了世界的每一个角落，球迷们争得面红耳赤。世界杯成了人们谈论得最多的一个话题，俗话说得好――“内行看门道，外行看热闹。”人们总可以从自己的角度去阐释自己的世界杯，懂足球的人大可以娓娓道来，不懂足球的也大可以欣赏一下那些长相还算赏心悦目的球星，趁机补充一些足球常识，在休闲场合或者与客户交流时也可以多增加些话题。
看过世界杯的人都知道，每场比赛开始前，解说员都会猜测某某队会用什么样的阵型来比赛，并对阵型加以评论。令人觉得有趣的是足球的布阵与理财的投资组合有着异曲同工之妙。球队根据自身的特点布置阵型进行比赛以取得最佳的结果，而理财何尝不也要根据自身的实际情况来优化投资组合以获得最佳的收益呢？
实际生活中，大多数人的投资其实并不是很有章法，基本上就是有什么好的产品就买什么，买多少、怎么买、怎样组合……对于这些也都缺少概念，这样的理财很难保证长期的收益，就好像一支足球队，谁是前锋、谁是中场、谁是后卫、谁是守门员都不清楚，那这场球还有得踢吗？
足球阵型有很多种，常用的就有13种。下面引用一段某足球评论者对阵型的总结：“不熟悉对手情况下，开场需要试探对手虚实，建议使用442开局；实力占优，开场希望强攻，推荐433开局；比赛最后20分钟平局或者领先，推荐4-5-1，最后时刻落后希望放手一博，推荐3412（3421）或者343（冒险）……”这段看似与理财无关的足球阵营介绍，换个角度看，却是对投资组合的最好阐述。
首先，对于初学投资及寻求平稳投资的人，442的投资组合无疑将是最好的选择。即将自己的总资产平均分成11份：以其中的两份投资高风险、高收益的项目，如股票；将其中的4份投资灵活度高、但风险适中、收益适中的品种，尤以开放式基金为佳，可以方便在不同类型的基金中转换并节省费用；将另外的4份投资于安全可靠、收益稳定或者收益适中、风险适中的品种，如银行存款、国债、分红性寿险等；最后，你会发现还有1份的剩余，这1份其实是至关重要的，他是一支球队的守门员，在投资中，这1份要用来购买保障型的商业保险，如综合意外险、重大疾病险、寿险等，在确保投资理财组合平衡的同时也要顾及到个人的生命财产安全。这一组合突出表现在稳固的中场和后防，可以最大化地保证自己的后场的安全。而后面的几种组合，也都是由这一种衍生出来的。
第二，对于有一定投资理财经验，且风险承受能力较强的人来说，433的投资组合会更为适合。加大高风险、高收益的投资，减少收益相对较低的中场投资，这样将资金得到最好的应用，是一种加大前场攻击力的主动出击法。
第三，451投资组合适用于希望平稳收益，且最好能够保持现状的人。这是一种极为保守的投资组合，通过缩减高风险的投入，来扩大中长线的投资，就有如球场上加大中场稳住的力量， 后防。这样的投资组合，虽然不会有很高的收益，但却是平稳收获的投资方式，也不失为一种好的选择。
最后，对于年轻的朋友们来说，抗风险能力相对较强，那么343是值得推荐的投资组合。缩减保本投资中的1份加入高风险的投资中，前场进攻能力增强可以保证自己有较大的收益，当然同时也要承担更多的风险。但总体来说，对于事业与收入同属于上升期的年轻人来说，这种组合也是非常合适的。不过，记得，守门员的那一份是一定不能忘的。
理财的人，最重要的就是要能够全面理清并优化自己的资产组合结构，趁着现在如火如荼的世界杯，你何不也来给自己的“球队”设计一个完美的阵营，实现自己财产投资的最优组合呢？
对零钱疏忽，注定理财失败
人人都希望通过投资理财获得巨额财富，然而如今股市跌破3000点，让无数人的财富梦想瞬间化作了泡影。其实，决定投资理财是否成功的未必是眼光，还可能是对待零钱的态度。
生活中，零钱随处可见，但人们往往把零钱当作废纸一样。购物时找回的零钱，随手就塞进裤子的口袋；回到家后，从口袋中把零钱连同钥匙一起掏出来，放在茶几或桌上；又或是，办公桌最上层的抽屉里，总有几枚一元钱或十元钱混在回形针、便利贴等杂物内。像这种随意对待零钱的方式，暴露了一个人对金钱的心态。忽视零钱，财富也会忽视你。
对待零钱的态度不只体现在对纸币和硬币的使用上，还有理财记账时。
个人理财时，忽视了分散投资出去的零钱，最后亏损的可能会是全部身家；记账时，忽略零头以及小数点后的数字，一年下来会发现少了好几百元。办理的各类银行卡，卡中的零钱常常忘得一干二净，最后会被当作管理费扣光。
积蓄积少成多，损失同样会积少成多。
学会管理，玩转零钱
合理对待零钱的态度，是成为有钱人的基本素养。想要改变对待零钱的不良习惯，除了重视零钱，还必须学会管理零钱，让零钱更有价值。
1.存钱罐
存钱罐是储存零钱最好的地方。曾经有位谐星就把存零钱当做自己的兴趣，他在电视节目中说过：“一天结束之后，我会把皮夹里的零钱全部投进专用的存钱罐里。”
现在流行的铁皮存钱罐很受年轻人欢迎，它不仅能收纳散落在各处的零钱，改变对零钱丢三落四的习惯，还能让零钱增值，最后收获一笔可观的收入。这笔收入可以作为旅行资金或者未来孩子的教育基金存入存折，还可以为贫困地区献爱心，让零钱更有意义。
2.零钱包
零钱包是生活中再寻常不过的小物件，却是改变人生最棒的辅助工具。学会使用零钱包，是迈向财富的第一步。
零钱包生财守则：
守则一：检查零钱包，做好分类。将发票之类的单据，收到固定的数据夹处。
守则二：确认零钱的种类。将大钞和零钱分到专属的钱包夹层中。随着消费时零钱数量的减少，能确切掌握花费用度，控制消费欲。
狮子的理财分工
狮子在家庭理财上有着严格的分工，公狮负责圈地，看到一块没有被其它狮子发现的土地，先撒几泡尿表明土地所有权，然后由母狮在领地内狩猎。捕到猎物，公狮母狮一起享受。狮子的这种分工跟现代人的“男主外，女主内”异曲同工，这样，夫妻共同努力，才能分享创造财富和科学理财带给他们的美好生活。
理财提示：
1、夫妻双方应当让善于理财的一方担当理财大任，利用好家庭的资源优势。
2、夫妻理财可以有具体的分工，也可以实行AA制，各理各的财，这样，除了便于分散风险之外，还可以减少家庭财务方面的纠纷。
兔子的分散风险法
在动物中，兔子是弱者，天上有老鹰，地上有野兽，兔子为了生存，通常要在觅食的区域内挖有多个洞穴。这样，万一遇到敌人，可以就近藏到一个洞穴里，从而确保自身安全。这也就是人们常说的“狡兔三窟”。理财生活中，可以学学兔子，多选择几个投资渠道，比如说追求稳健可以选择储蓄、国债和人民币理财，追求收益可以投资房产、信托和开放式基金，并且要根据形势及时调整和选择更好的“洞穴”，这样可以最大限度地化解风险，提高理财收益。
理财提示：
1、对于普通工薪投资者来说，搭配理财产品要兼顾收益性、稳妥性和灵活性，比如购买开放式基金，可分别购买货币基金、债券基金和股票型基金，从而兼顾以上三点。
2、虽然分散投资能减少风险，但不能单纯为了分散而盲目投入自己不熟悉的领域，这样效果往往会适得其反。
豹子会计算成本
人们经常用的一句口头禅叫“吃了豹子胆”，其实豹子不但胆大，而且心细，对于一些事情还会“分析”和“思考”。豹子在捕食猎物时，它们会考虑自己的付出是否值得，比如它对兔子之类的小动物往往会不屑一顾，因为它知道，追一只兔子和追一只羊、一只鹿所消耗的热量成本是相当的，所以在付出同样“成本”的情况下，它会选择物超所值的猎物。人类理财也应当这样，如果投资期限、风险等要素大体相当，应尽量选择收益高的投资品种。比如，国债和储蓄的风险性相当，但收益却有一定差距，这时应学习豹子，在经过计算分析后，选择回报高的投资品种。
理财提示：
1、现在银行推出的理财产品越来越多，但受地区、时间等条件限制，很多人购买某一个收益相对较高的理财产品需要费一番周折，这时就应考虑多得的收益与付出的时间成本是否相当。
2、不能被表面化收益所迷惑。目前银行外币理财产品的预期收益相差很大，有的为4%左右，有的则高达10%，这就需要投资者看清理财产品的投资方向，不能盲目为追求高收益而使本金造成风险。
狼最注重稳健
在动物之中狼应当算是最冷静和沉稳的，每次进攻之前它都要仔细了解对手，然后伺机而动，绝不打无准备的战争。在现实生活中，狼的冷静和沉稳也值得我们学习，目前理财渠道越来越多，面对各种保本、保息以及高利率、高回报等诱惑，要正确分析，看看这些产品是不是真正适合自己，避免盲目行为，这样，你的投资理财也会和狼一样永不失手。
理财提示：
03/21～04/19
整体运势：
经过了暑期，白羊座总算从躁热、烦闷与懒散中渐渐适应过来了，本月是白羊座大展身手的好时机，全身上下充满了生命力，心情平稳愉悦，是诸事大吉的时期。尤其诸星于月中之后，汇羹于狮子座，与白羊座呈现良好的角度，会为你带来好运，唯独要注意的是意外伤害，行动要小心为上!
爱情运势：
本月白羊座的爱情运势，真是再好也不过了，因为群星来到你的爱情宫位之故，将可能出现许多的机会，不过因为土星的影响，所以犹豫不决或是遭受阻碍的状况也会出现，不过都将能一一克服。而已经有对象的你，此时是爱情增温的好时机，非常适合偕伴出游，或是投入共同的兴趣之中。
投资理财：
白羊座本月是很有偏财运的，有许多中奖的机会，投资也会小有获益，但并不适合大笔的投入，要特别注意!但除了偏财之外，羊座本月有花钱如流水的状况，出游、聚餐、意外支出，都让羊座的荷包急速缩水，白羊座如果不好好计量计量，而只等着靠好运，那么财务肯定会亮出红字。
本月防范小人：巨蟹座
本月开运场所：主题餐厅
幸运物：黄萤石
金牛座
04/20～05/20
整体运势：
金牛座本月因为诸星齐聚于不利的位置，所以会显得相当忙碌，虽然能够忙里偷闲，但还是感觉到压力越来越大。这是一个事情纷至踏来的时期，也许是计划已久的事，或是突然发生的状况，都会让你忙上加忙，甚至不得不更改原有的计划，还好此时行动力十足，只要动手，事情大多能顺利达成。
爱情运势：
金牛座爱情行动上显得相当积极，有别于平时的被动，将能够投入在追求行动之中，显得特别热情，加上有贵人相助，只要不举棋不定，成功率还算蛮高的!而已经有对象的金牛座，此时与对方可能会出现小小的争执，只要牛座不要钻牛角尖，偶尔的争执反而能换来对于彼此的了解。
投资理财：
金牛座本月的投资理财运还算平稳，不过漏财的状况似乎还蛮严重的，因为一时兴起而花掉的钱，比想象中更多，要注意收支的平衡。另外在投资上，本月仍然属于观望与计划的时期多听昕别人的意见，了解目前环境的状况，是金牛座必须做的功课，此时不宜太过躁进。
本月防范小人：狮子座
本月开运场所：SPA会馆
幸运物：橙色萤石
双子座
05/21～06/21
整体运势：
双子座本月的移动与通勤状况都很频繁，有出游与学习的运势，可以说是闲不下来的一段时期。而此时因为接收到不少新鲜的讯息，而让生活显得相当多采多姿，不过因为火星位于家庭宫位的原故，双子座要注意与家人间的争执。另外交通与通讯也偶有不顺畅的可能，将可能会影响你的计划。
爱情运势：
双子座本月的爱情运势平稳，没有什么变化，虽然身边的八卦不少，但是真正属于你的机会不多，对于身边的人事物不妨保持平常心，把握认识新朋友。
投资 理财运：
双子座本月的投资理财的运势起伏不大，大致上保持以往的状况，可能有一些为别人周转或是为自己周转的状况，但大致上并不会有太大的影响。而在投资方面，有新的信息，但是要下功夫研究，确定其可信，然而再决定是否下手，此时尤不宜贪多务得，得要量力而为才好。
本月防范小人：处女座
本月开运场所：渡假饭店
幸运物：蓝绿色萤石
巨蟹座
06/22～07/22
整体运势：
巨蟹座本月运势大致良好。将能够把自己的想法落实，专心于自己该做的事情上，有时甚至会觉得有点忙碌，需要好好的安排时间，才不会手忙脚乱。另外火星本月位于巨蟹座的交通宫位之中，故而要注意交通上的安全。另外本月的活动力强，在许多层面上会显得比平时来得更加积极活跃。
爱情运势：
巨蟹座爱情之运势，在本月有些消退了，此时将会像之前那么热衷于恋爱，反而会花时间在自己该做的事情上，所以在恋情机会略略减少。而已经有对象的蟹座，本月会从更实际的层面考虑两个人的将来，所以显得较为客观冷静，两人关系的气氛将从甜腻热烈，会渐渐转变为温和平稳。
投资理财运：
巨蟹座的财务，本月有大进大出的现象，主要是因为诸星汇集于财务宫位上，但是与木星形成不利的角度，因此虽然有可观的进帐，但也有大笔的支出，最后还可能感觉入不敷出。在投资上本月蟹座显得比以往都要来得保守，所以持续长期而稳定的投资，是最好的方式。
本月防范小人：天秤座
本月开运场所：书房
幸运物：绿萤石
狮子座
07/23～08/22
整体运势：
狮子座本月是相当受到瞩目的，除了对于自己的表现更加在意外，想法也特别多，甚至会努力的身体力行，不过因为木星的影响，许多事情可能会因为不如预期而半途而废，或是失误连连。这段时期狮子必须用心才会成功，尤其不直太过贪心，一次好好的解决一件事，才不会因为挫折而轻易放弃。
爱情运势：
狮子座本月是很渴望谈恋爱的!而且尤其容易沉浸在美丽恋情的幻想之中，可能因为暧昧的关系而受到蛊惑，心情会因为两人之间气氛的变化而起伏不定。而已经有对象的狮子座。本月会特别期待各种浪漫的约定，纪念日或是节日，有时可能会因为不如自己所想象的美好，而感到很失望。
投资理财运：
狮子座本月的财运还不错。只要有努力就有收获，但是乱花钱的指数也很高，狮子要努力的自我节制，尤其要预防因为冲动而消费。在投资上，狮子座本月有投资的冲动，而且会得到外来的助力，因此有获利的机会，不过投资中间意外起伏的变化，可能会让你觉得很惊险。
本月防范小人：天蝎座
本月开运场所：公园
幸运物：蓝萤石
处女座
08/23～09/22
整体运势：
处女座本月运势算是平稳的，但是脑子里有许多事在计划与成形中，也因此驱使处女座必须积极的做一些准备作业，并且思考进行的流程。不过要注意的是，事与愿违的状况还挺多的，偶尔会有诸事不顺的感觉，下半个月之后，要注意行动或计划上的疏失，有时会因此而带来不少的麻烦。
爱情运势：
处女座的爱情运势，本月份其实是属于停滞不前的状态，通常想得比做的多得多，要注意的是偶尔会被暧昧不明的气氛或是关系所困扰，或是因为而遭受误会。已经有对象的处女座，关系保持原有状态，但是可能相当需要独处，或是思考的时间，这段时期并不会太投入于爱情关系之中。
投资理财：
处女座本月对于财务并没有花太多心思，要注意的是可能有不明的支出或是收入，让你感
觉财务有些难以掌控，对于财务的考量，常常会与其它事务合并思考，但是想的太多，反而觉得越模糊。在投资上，处女座本月不宜投入其中，除了无法专心思虑外，还容易被环境所诱惑或是说服。
本月防范小人：射手座
本月开运场所：便利商店
幸运物：彩色萤石
天秤座
09/23～10/23
整体运势：
天秤座本月的运势渐渐上升因为星体的位移，原本焦躁或是忙碌的状况结束了，变得较为轻松自在，尤其是进入下半个月之后。本月里天秤座有许多与朋友聚会的机会，将能见到因为忙碌而久未见面的老友，是人际关系来往热络的时期。因为火星的原故，偶尔还是会出现烦躁不安的状况。
爱情运势：
天秤座本月的爱情运势起伏不定，看似很有机会，但其实有诸多的顾虑，环境中充满暧昧不明、混乱复杂的气氛，让天性犹疑的天秤座更加的举棋不定。而已经有对象的天秤们，此时你们的关系或许会受到环境中其它人的影响，因为在意别人的看法，所以与他人的互动也可能会对恋情造成影响。
投资理财运：
天秤座本月要特别注意过度的支出，可能会完全超乎你所预期的，容易造成帐面上的赤字，在消费上得要多多思考，不要因为情绪性的消费，而让财务出现问题哦!在投资上，本月最好持续原来的投资状况，不宜轻易投入新的项目，因为此时的决策常常稍嫌轻率，问题与漏洞都相当多。
本月防范小人：摩羯座
本月开运场所：办公室
幸运物：斑纹萤石
天蝎座
10/24～11/22
整体运势：
天蝎座本月会觉得特别的忙碌，除了原本就要做的事情之外，额外的事务一下子增加不少，因而让你感到有些措手不及，尤其是下半个月之后，诸星汇集在蝎座的事业宫之中，天蝎表现的机会增加，但同时也要付出许多的时间与精神，才能把每一件事情都做得完美，并且得到大家的肯定。
爱情运势：
天蝎座本月的爱情运势来得快也去得快，机会总是突然的出现，但又瞬即消逝，而一些纠缠而不确定的关系，仍然让蝎座感到困扰，却叉不知该如何解决。而已经有对象的天蝎座，本月在关系上看起来仍然是稳定幸福的，但有时会因为忙碌大意而忽略了对方，亲密的互动在此时减少许多。
投资理财运：
天蝎座本月在财运上算是相当良好的，收入稳定而且有增加的可能。但是一些莫明所以的漏财或是损失都对财务有不良的影响，应多留心注意自己的支出。在投资上，天蝎座本月的运势还算不错，但是因为朋友游说或是人情而出资，则必须要仔细思考，千万不可太轻率做出决定。
本月防范小人：水瓶座
本月开运场所：海水浴场
幸运物：深褐色萤石
射手座
11/23～12/21
整体运势：
射手座本月的运势因为诸星位移至狮子座的原故，所以整体运势直线上升，可以说是一整个季度中最为开心的时光。本月里射手座有许多想做的事，整个人显得精神抖擞热力十足，不过也因为凡事都想得太容易了，所以因为急切而鲁莽出错的状况不少，有些事情将会出乎你的意料之外。
爱情运势：
射手座本月的桃花运势极旺，对你有好感或是献殷勤的人多不胜数，是人气指数飙升的月份。不过因为大多只是短暂的桃花，而稳定发展成为恋情的可能性并不高。已经有对象的射手座，此时你的活力将会感染到另一半，不过因为外务极多，也可能因此而冷落了对方，需要用心分配安排时间。
投资理财运：
射手座本月的理财状况恢复稳定，比起上一个月，在支出方面减少了一些，有助于收支平衡。是可以理性理财的月份，而在投资上，上半个月将会持续有所收益，但是仍然不宜 大笔投入，在下半个月之后，有利的状况将会回平，保持冷静的态度看待投资，才不致于在未来感到后悔。
本月防范小人：双鱼座
本月开运场所：家庭聚会场所
幸运物：红萤石
摩羯座
12/22～01/19
整体运势：
魔羯座在本月的运势是相当平稳的，是一个适合专心致志、计划思考的时期，而火星将会为魔羯带来动力，只要行动就会带来好运。而上半个月魔羯的人际来往仍然相当热络，将能得到贵人相助，而下半个月之后，则需要更多的投入和努力，太过犹豫不决会错失良机，要对自己有信心。
爱情运势：
魔羯座本月的爱情运势会渐渐的下滑，上半个月爱情成功的机会仍然相当大，而到了下半个月之后，就会渐渐的平静下来，不管是哪一方面，都有沉淀思考的必要，而已经有对象的魔羯座，本月两个人的关系会越来越紧密，恋爱的感觉持续的升温，是相当适合经营两人世界的一段时间。
投资理财运：
魔羯座本月的财务状况特别要注意漏财或是意外的损失，尤其在自己不注意的时候，很可能遗失或是出现额外的消费。本月的魔羯座容易被环境所诱惑，故要特别注意支出的状况。在投资上，魔羯座本月将会得到相当的回收，不过也许仍然些部份不太理想，面对变化多端的状况，要审慎评估。
本月防范小人：白羊座
本月开运场所：咖啡厅
幸运物：夹层萤石
水瓶座
01/20～02/18
整体运势：
水瓶座本月因为人际宫位诸星齐集，因此外务极多，需要花不少时间在交际来往、与他人互动，另外也有洽谈合作的机会，生活热闹而不似以往的平静。要注意的是，外来环境给你造成的压力，在此时尤其明显，所作所为也容易受到大家目光的检测，需要小心谨慎些，偶尔会产生喘不过气的感受。
爱情运势：
水瓶座本月的爱情运势还算不错，身边的机会相当多，但是也许是自己考虑过多，或是环境限制，得于他人眼光，大致上进展缓慢，需要时间蕴酿才会顺利。而已经有对象的水瓶座，本月两个人的关系相当稳定，不过他人的眼光也会为关系带来压力，要培养面对众人时的默契与互动方式。
投资理财运：
水瓶座本月的财运其实是很不错的，你的努力会带来比想象更多的收获，不过额外的支出不少，虽然看似金额不多，但累积起来其实相当吓人，要注意意料外的开销。在投资上，会有投入的行动力，因为对于自己眼光的信任，所以出手迅速，有所收益的机会很大，但不宜拖延过久，见好就收。
本月防范小人：金牛座
本月开运场所：山上夜景
幸运物：紫萤石
双鱼座
02/19～03/20
整体运势：
双鱼座这两个月运势还算不错，只不过火星和金星位于四宫，比较混乱颓废，喜欢家居生活，不然就是投入私人事务，尤其是沈漫在感情层面。虽然不是很有事业冲劲，但内心却很有幸福感和充实感，所以虽然不是很有绩效，却也是一段惬意轻松的夏日’喻悦时光。
爱情运势：
双鱼座这两个月爱情运还不错呢!终于突破土星的障碍，并且受到太阳和水星的加持，恋爱更有情趣也更为浪漫了。有伴侣的你，很有心要跟另一半长相厮守，整天腻在一起就很快乐，可以说内桃花超旺的。单身的你，这些日子或很有机缘喔，而且无论你积不积极，可能进展快速，甚至在还没有意识很清楚前就成了!
投资理财运：
双鱼座这个月财运的绩效普普，不过却比较有心思在理财方面，而且偶尔可能有些偏财运，让你可以更充裕地花费，如果更有节制之道，就会更能累积财富了。金融投资方面是可以尝试的，要相信风险也不及贬值来得危险，相关于外汇、外币。还有海外基金都是适合双鱼的投资类型!
著名管理六师彼得・德鲁克在谈到客户关系时强调：“企业经营的真谛是获得并留住顾客。”世界上没有永久不变的忠实客户，因此搞好客户维护，对每家银行都是关乎成败存亡的大事。
工商银行的网站建设，从构建客户基础档案，创新顾客服务，注重客户培养三个方面入手，力争把客户维护工作做细做好。来到工行网站，可以领略前沿的财经资讯，详尽的业务介绍，可以享受适意周到的金融服务和安全便捷的网上交易环境。只有切身体味过工商银行网站的服务，才能明白“身边的银行，可信赖的银行”那无处不在，无微不至的温馨与关爱。
首先，健全客户“档案”，做好客户分析。银行网站用户与传统银行客户存在一定差异，需要通过对客户消费习惯、能力。爱好等情况的深入分析，进而发现客户的基本类型、不同类型的客户的不同需求等，这是银行网站管理和客户维护的至关重要的前提与基础。工商银行网站作为一个综合性的金融门户，为客户提供了小到与日常生活息息相关的网上汇款、代缴水、电、煤气费的便民服务，大到基金理财产品推荐、外汇黄金买卖、个人住房贷款指南等金融理财投资咨询服务，充分满足不同阶层用户对金融产品服务的需求。工行网站对每一位来访的客户，会根据您在不同时期的不同需要，像知冷知热的一家人一样，提醒、推介、引导您合理消费，科学理财、成功发展。
其次，不断创新客户服务。不断提供令客户满意的服务是构成银行竞争力的关键。随着市场竞争的加剧，价格差别已经不再是吸引客户的主要因素。对客户来说，只有服务质量才是最关切的因素。为了给用户提供最好的服务，工行网站不断探索新的服务模式，陆续推出了基金、股票、黄金、期货等一系列专业性理财频道，增加了理财规划、个税计算等一系列贴近百姓生活的特色服务。工行网上银行也定期进行系统的优化升级，同时不断推出符合客户需求的新增功能。以最新推出的“托管账户”业务为例，就是为满足家庭集约化财务管理和资金管理以及伙伴、朋友间合伙投资、创业中对资金监督、资金汇划的需求而精心设计，特别适合家庭成员，尤其是子女为老人管理账户，代其在网上购买基金、国债，免除老人奔波和排队等候之苦。
再次，注重客户培育。客户是工商银行最宝贵的“资产”。为了获得并不断增加这种“资产”，除了通过服务来提升客户满意度，提升客户的忠诚度之外，工商银行还特别注重对客户的培训，利用网络资源开展多种形式的客户教育。在网站各频道的学苑里，用最通俗的语言为客户解答各种金融专业术语，用最轻松的方式让客户掌握投资理财技巧；在网站首页的金融咨询栏目，邀请财经方面的权威专家做客。围绕热点话题在线视频与客户交流，使客户直接与专业人士零距离接触，了解最新的市场动态和理财理念。工行网站让金融知识离客户不再远、让理财技巧对客户不再难。
罗女士，27岁，在沈阳市某事业单位工作；爱人张先生，27岁，在沈阳市某外资企业工作。家庭税后月收入I 1000元左右。家庭开支方面，月生活开销4000元左右，每月还要还3600元住房按揭贷款。资产方面，夫妻二人3年前购买的住房已经升值到85万元，其中贷款余额45万元；家庭还有活期存款2万元。双方父母身体都很好，退休后也有养老保障，没有太多负担。
家庭财务分折
从罗女士的家庭资产负债表来看，贷款在家庭总资产中的比例为48％，低于50％，在合理的范围之内。从现金流量表来看，家庭每月支出相比收入来说，占比达到了69％，超出了40％－60％的标准值，家庭的储蓄率较低，说明家庭支出相对收入来说，非常不合理。这一方面是因为家庭支出偏高，另一方面是因为罗女士家庭贷款时，并没有考虑家庭的承担能力，客观造成了家庭储蓄率较低，未来理财目标的达成还有很大的压力。为了应对这种情况，需要从减少支出和增加理财收入两个方面着手，同时养成良好的生活习惯，为未来几年内较大的开支做准备。
理财目标
1.需要为2年后孩子的出生做准备。
2.想知道按现有的通胀水平。将来退休后，能否保证现有的生活水平。
理财建议
1、投资规划与建立紧急预备金
对罗女士来说，如何将家庭支出降到家庭收入的60％以下，是完成家庭理财计划首先要考虑的问题。经过了解，罗女士夫妇按揭贷款时，选择的是商业贷款，当时，公积金缴存还没有缴满一年，无法进行公积金贷款。之后，由于不了解相政策，没有转换成公积金贷款。要知道，公积金贷款和商业贷款利率相差2.05％，同样是等额本息还款，贷款50万元，期限20年的话，公积金贷款每月将会比商业贷款节省将近619.30元的利息，20年共计节省利息不到15万元。所以，对罗女士家庭来说，将现有商业贷款转换成公积金贷款是家庭的当务之急，通过贷歙调整，每年将为家庭节省支出7431.60元。加上合理的调整，用家庭的可支配收入去投资，增加理财收入，将家庭支出比例降到家庭收入的60％以下，还是非常可行的。
接下来，就是建立紧急预备金了。家庭紧急预备金主要用来应对家庭生活中遇到的意外状况及突发事件。罗女士家庭当前月平均支出为7000元左右，建议用现有的2万元作家庭的紧急预备金。紧急预备金的储备，可以选择银行活期存款，也可以选择购买货币基金和流动性较强的理财产品，在保持流动性、安全性的同时，也能保证收益。
2、子女养育和教育金规划
罗女士家庭两年后，就将面临孩子出生的问题。孩子出生前后将会产生很大一笔费用，合计约2万元左右(参考当地平均费用)，这笔费用可由家庭紧急预备金解决，也可以从现在开始定投，准备2万元。另外，孩子的养育费用和教育费用必须提前准备。假设孩子在上大学之前，接受的都是公立学校的教育，以大学费用每年2万元现值保守估计，每年生活费用2万元现值，学费和生活成本增长率为596，培养一个孩子23年，共需要105万元左右。对长达5年以上的长期理财目标，建议采用基金定期定额的投资方式，选择一只指数型基金，每月进行投资，以达到小额投资、积沙成塔的效果。以投资报酬率8％计算，积累105万元，每月还需要投资1327元。
3、养老规划
考虑到当前通货膨胀形势依然严重等情况，从长期来看，仅仅依靠社会养老保险，很难满足退休以后的生活需要，因此，建议罗女士家庭采用定期定额长期投资的方式积累养老金。定期定额长期投资的时间复利效果，将分散股市多空、基金净值起伏的短期风险，只要能坚守长期扣款原则，选择波动幅度合适的指数型基金，相信罗女士夫妇在退休时，一定能储备非常可观的一笔养老准备金。如退休后还想保持较高生活水平，又当如何呢?以夫妻二人余寿30年(两人均在55岁退休)、每年除社保外花销5万元(现值)和通货膨胀率5％计算，退休时还需要332万元左右。从现在开始积累332万元，以投资28年、投资指数型基金年收益率896计算，每月需要投资2660元左右。
4、保险规划
这样进行子女规划和养老规划后，家庭月可支配收入还有500元左右。通过与罗女士家庭沟通，罗女士还是希望这500元用于投资，渴望参与市场成长，实现家庭财富增值的最大化。其实，在追求家庭投资理财收益的同时，更需要注家庭需求和资产配置的合理化。建议罗女士家庭构建一个更为平衡、合理的家庭理财计划，注意结合家庭自身的需求和风险承受能力，进而保证家庭资产长期、稳健地增长。比如说两年后孩子将会出生，初生婴幼儿的抵抗力较差，又没有自我保护意识，需要爸爸妈妈无微不至的怀和充足的保障，购买一份健康保险就显得很重要了。另外，从目前的社保来看，社保并不能覆盖儿童生病住院的全部费用。在这种情况下，爸爸妈妈就可以购买商业少儿意外险或者是幼儿医疗保险，来解决这个潜在的问题。
链接
习惯一：努力赚钱，积累第一桶金
对于鲜有意外“横财”的职场中人来说，一定要把提高工作收入列为最重要的目标。随着薪水的不断增加，你才可能快速累积起可供理财、投资的第一桶金。你可以建立自己的“理财情报网”例如像富翁一样，常到银行逛逛，搜集理财情报等。多跟比你有投资理财意识的人交往，为往后的投资打基础。
习惯二：定期存钱比投资更重要
无论是靠工作赚钱，还是靠“钱生钱”，持续储蓄的习惯绝不能废弃。储蓄金额一定要随着收入的增加，等比例提高。最好的“自动储蓄方法”就是定期定额投资。从2011年年底以来，全球投资市场波动加大、风险升高。此时，“提高储蓄率”比“找到高获利的投资工具”更容易执行，效果也更明显。
习惯三：记账审视花费，省钱不能忘
想省钱，一定要记账。记账能找出你花钱的“漏洞”，效果非常明显。除了审视花费外，人们还应取消长期不用的“休眠账户”，这些账户里的余额，可能又是一笔百万存款的“头期款”。
理财案例
孙先生今年25岁，就职于沈阳一家软件公司。收入方面，孙先生月薪5000元，年终奖2万元。因为设计软件能力突出，经常有一些企业和个人请孙先生去设计和改进自己公司的软件，所以每年兼职收入还有3万元左右。有养老保险和医疗保险等保险，但没有住房公积金。支出方面，孙先生每月基本生活开销2000元左右，由于酷爱旅游和户外运动，每年在这方面支出平均2万元左右。金融资产方面，孙先生目前有股票5万元，定期存款5万元。孙先生父母健康，都在沈阳事业单位工作，有住房公积金和养老保险等，对孙先生来说，没有后顾之忧。
家庭财务分析
从孙先生的现金流量表上看， 其收入大部分来自工作收入，理财收入偏少，说明孙先生应加强理财方面的收入。其次，储蓄结余比例为59.37%，储蓄结余额较高，说明孙先生储蓄意识较强。但孙先生现在正处于单身阶段，是经济独立后到成家前的关键时期，在这个阶段，孙先生还需要明确的规划，毕竟未来还有很多需要用钱的地方，要明确重点。从孙先生的资产负债表上看，由于刚参加工作，攒了10万块钱非常不容易，但10万元钱投资于什么，还需要根据自身的风险测试结果和未来的理财目标来确定。流动性资产几乎为零，说明孙先生不愿意把钱放在活期账户中，有一定投资意识，但是一旦遇到生活中的意外状况及突发事件，将很难应对，因此孙先生还需要建立存款准备金。
理财目标
经过和孙先生认真沟通，孙先生的主要压力集中在结婚、购房、购车等理财目标上。由于今年孙先生打算买房，而父母已经为他准备好首付款，因此孙先生的理财目标主要集中在以下两点：1、初步打算5年后结婚，希望现在能为将来结婚准备装修、家具和其他相关费用。
2、为自己购买一台15万元左右的汽车。
理财建议
1、投资规划
孙先生应该着手建立家庭紧急预备金，它主要用来应对家庭生活中遇到的失业、事故等意外状况及突发事件。建议孙先生留出1.2万元作为个人的紧急预备金（6个月的生活支出），其中0.2万元以活期存款方式留存，1万元投资于货币市场基金。同时，孙先生可申请信用卡，不仅能在急需资金的时候应急使用，还可以代替现金刷卡消费，提高资金的使用效率。
经过风险评估测试，孙先生属于风险喜好型投资者。同时，孙先生赚钱能力强，且事业处于不断上升的阶段，身体状况也是一生中最好的阶段，父母也尚处在壮年阶段，可谓无牵无挂。因此，在理财上，可以构建一个相对积极的投资组合。将10万元重新组合，其中5万元投资于股票型基金。孙先生对资本如何增值很感兴趣，目前投资了5万元的股票，但是对风险投资市场和风险投资工具却不是很了解。对于这种情况的投资者而言，最好的投资工具是股票基金。此类基金最大的优势是，赚钱和亏本都明明白白、清清楚楚。当然，股票基金的类型也很多，其中消费主题的基金是当下的投资热点，孙先生可选择5万元消费主题股票型基金。3万元投资于债券型基金。债券型基金又可分为纯债券型基金和偏债券型基金，两者的区别在于，纯债券型基金不投资股票，而偏债券型基金可以投资少量的股票。按照目前的宏观经济形势和经济周期规律，可以先选择偏债券型基金。2万元投资于定期存款，随时可以灵活取用。以组合的投资报酬率10%为例计算（已过去10年收益率计算，不代表未来），如果5年后结婚，届时，投资组合的本金和利息为16万元左右，基本可以满足为结婚而准备的装修、家具和其他相关费用。
2、保险规划
孙先生平时都过着典型的年轻白领的生活，有养老保险和医疗保险等基本保障，因此没有必要购买时间长、成本高、相对保守的终身险、投连险等保险产品。但由于孙先生经常与同学、同事一块去旅游，进行爬山等户外运动，所以还是有必要购买一些保险来增加保障，比如定期寿险、意外险和残疾险等。比如选择一个每个月只需200元就可以购买到保额达100万元的低成本定期寿险。还可以选择人身意外险，保费也不是很高，一年只需几百元保费，就能获得较完善的意外保障，有些意外险还通过附加保险计划来获得意外医药补偿和住院给付金，可有效缓解因遭遇意外而给家庭财务带来的损失。
3、购车规划
孙先生今年打算买房，虽然由父母来付购房首付款，但是贷款的相关费用还是由孙先生来承担的。比如孙先生打算购买一套总价50万元左右的房子，首付15万元，剩余35万元是商业贷款。以35万元商业贷款、贷款期限20年、现行贷款利率7.05%为例计算，每月还需还款2724元。也就是说，扣完贷款和减去保险的相关费用，孙先生的月可支配收入还有2600元左右。可定期定额投资混合型基金（以今年平均收益率8%为例），积累15万元的购车款，还需要4年多的时间。考虑到孙先生5年后需要结婚，购车目标可放在结婚后进行，一是由于结婚前期的准备费用可能会增加，此时买车可能会造成资金困难；二是由于结婚后，资金会充裕很多，买车将不会是什么问题。
三招让你工资更禁花
注重节流，让工资更禁花
对于一个家庭来说，能开源固然重要，但节流的作用也不容小觑。市民刘女士表示，她的省钱之道在于“在家搞聚餐、水杯随身带、旧衣巧改造”，每月轻轻松松便能省下几百元钱，一年下来也不是一笔小数目。同时，目前网上商城、团购消费、错时消费等都能享受一定折扣的优惠，也能达到让工资更禁花的目的。
致力开源，实现收入倍增
工资怎么达到安全感？有网友称，自己的能力才是安身立命之本，它才会让职业发展更具前景，才是工资安全感的来源。一份具有安全感的职业，首先必须具备良好的职业发展潜力。其次，要有大量的人才缺口，因为人才需求量越大，企业在急于揽才的情况下，通常会开出较高的薪资。同时，在不影响本职工作的前提下，业余兼职，从事第二职业也被不少职场人士纳入规划。
退伍费科学使用教程
退伍费也称退役费，是军人退出现役后国家给予军人的安家、生活、医疗等各种费用的统称。退伍费即是国家对军人从军报国的肯定和回报，也凝聚着军人的艰辛和不易。因此，如何合理规划使用好这笔费用，体现出退伍费的真正价值和意义，值得每一名退伍军人慎思。下面介绍的几点经验看法希望能对退伍战友有所帮助和启发。
1储蓄，以备不时之需
虽然有一笔退伍费可以暂时保证生活无忧，但退伍就意味着不仅没有收入，而且还会在一段时间内处于“吃老本”的状态。所以，一定要保持危机感，切不可抱有“能花才能挣”的错误思想，任由“钱财放水流”，关键时刻干着急。希望退伍战友养成“先储蓄再消费”的习惯，平时应为不时之需未雨绸缪，根据个人情况，将退伍费的大部分暂时存起来，在没有稳定收入之前不要将之过度用于消费。当然，存钱虽然不是最好的理财方式，但是刚刚退伍管理好财富比马上投资理财更为重要。
2消费，切忌盲目冲动
俗话说，“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷。”一些退伍老兵拿着退伍费一时不知道该做些什么，索性不管不顾，换高档手机、买名牌服装、三天两头请朋友同学聚会……花钱大手大脚，甚至摆阔炫富，这种情况并不少见。用数年青春热血换来的退伍费去满足自己的虚荣是一种愚蠢的行为。建议退伍老兵在消费上一定要保持理性，尽量保持节俭的消费观念，管紧钱袋子，能省则省，不攀不比，老老实实做自己。
3投资理财，擦亮眼睛莫贪财
刚退伍的战友，很多对市场政策、社会环境不了解，盲目上马项目，甚至上当受骗，这种事情屡见不鲜。因此，不能一味追求高收益、高回报，应沉下心来，做好前期调研，不可急于求利，贪大求快。建议刚退伍的战友在没有找到可靠稳定的投资项目前，可以将部分资金购买银行的理财产品，收益远比银行储蓄要高，收益稳定性和资金安全性都有保障。
4孝顺父母，钱多钱少不重要
孝敬父母，天经地义。当兵几年没回去，适当的给父母买点礼物，为家里购买点东西，这都是应该的，但是不要太贵太奢侈。父母年龄大了，可以根据实际情况，为父母购买一份商业保险，尽可能解决后顾之忧。退伍后，你的第二次创业也将成为父母的牵挂，所以，做父母的更希望你把有限的资金用在真正需要的地方。这段时间可以少一些应酬，多在家陪陪父母，谈谈退伍后打算、聊聊部队生活，这才是父母最开心的时刻。
5联络感情，薄礼一份表真心
退伍后，和亲戚朋友联络一下感情在所难免。但需要提醒的是，这笔开销不应过大。有的战友觉得当过兵的就该表现得慷慨大方，送礼送大礼，请客讲排场，这样大可不必。退伍后都知道你将面临太多未知，亲友们难免会为此挂牵，看到你这样破费他们怎会不心疼？真正的表现是让亲友们看到你在部队的成长和收获，真正的慷慨是在对方困难的时候雪中送炭、鼎力相助，这才是真心对待感情的态度。
6提高能力，一技在身人不愁
大多数战友在部队学的军事专业，对退伍后的职业选择影响不大。但是，现在国家对退伍老兵职业技能培训有很大的优惠扶持政策，退伍老兵不妨从中选择一项技能参与培训，毕竟，学一门技术总比单纯靠力气挣钱要多。如果，政府安排的退伍战士培训中没有自己喜欢的专业，可以报名参加地方教育机构的相关培训，不过这需要自己花一笔费用。总之，磨刀不误砍柴工，趁刚退伍一切还没步入正轨，挤时间给自己“增高”、“充电”，努力掌握一技之长，提高社会竞争力，这是最好最保险的投资。
7购置房产，量力而行看需求
有的老兵退伍可能面临结婚买房的问题，住房作为不动产，本身也有保值增值功能。如果经济能力可以，就把存款拿出来付首付吧，但是在买之前还是把月供考虑清楚，不要因此给自己增加太大负担。如果退伍后选择创业经商的战友，就需要权衡一下了，尽量和家人多商量，拿一个比较好的行动方案。
8勤劳致富，欢天喜地创未来
还记得部队有句话：“说一千道一万，两横一竖是个干！”昨日满腔报国志，今朝勤挣持家钱。退伍返乡的战友们还要发扬不等不靠，锐意进取的作风，尽快将自己的生活工作安排妥当，守法创业，确保收入增长才是头等大事。不然的话，永远也无法过上富裕的生活，更谈不上实现财务自由。
（ 闫培）
[关键词]中国居民；理财；现状；对策
[DOI]1013939/jcnkizgsc201716057
中经济不断增长的同时，中国居民的生活也发生了翻天覆地的变化，随着货币收入的增加，个人经济与股份经济都得到快速的增长，理财也因此走进了中国居民的生活。中国居民为了使自己的钱财能够更好地保值，因此寻找新的投资渠道，从而就需要专门的理财产品或者理财机构为居民个人进行服务。中国居民对理财需求的增加，使得中国理财行业得到了迅速的发展，这也能够不断地推动我国理财技能，也增强了我国理财业务。
1中国居民个人理财的现状
随着我国经济结构发展，转型加快，金融领域也在发生大幅度的变化，中国居民对个人理财的需求也在大幅度增加。近些年，通过媒体的宣传以及对理财知识的普及，中国居民对理财的观念、认识也有了改变。以往居民多存在靠攒钱来致富的想法，而现如今中国居民更多的是想靠投资来得到更多的收益。
11居民自身问题
对于大多数中国居民来说，对财物的管理没有成熟的管理理念。当今很多居民投资理念保守，房产投资是主要的投资方式，更多的居民选择把钱存在银行。其一中国单一的理财产品并不能完全满足中国居民的需求；其二居民并没有理财投资的相关知识，以及投资的技能。不熟悉金融理财的产品，也不理解本身金融市场，忽略了自身的需求。中国居民普遍缺乏对风险的认识，并且更多关注的是高收益，忽略了投资本身的风险，最终导致个人的财产损失。
12金融服务机构问题
当前金融服务机构存在分页经营制约、市场不完善等问题，尤其是市场不完善将阻碍理财业务本身的发展，其中最重要的就是金融机构本身的软硬件构成问题，金融机构本身的问题对于中国居民的理财需求有很大的差距。它们并不能完全满足中国居民对理财的需求。
13政府方面问题
理财市场自身是存在问题的，市场体系并不健全。首先，影响理财的重要问题就是法律制度，法律制度的不健全，导致个人理财本身就存在风险。理财行业盲目地竞争，政府对市场监管体系并不健全。居民个人风险的增加，使政府对财务管理有巨大的影响，难以维护中国居民利益的同时，也难以维护合法权益。
2中国居民个人理财的对策
21居民自身问题的对策
培养居民个人理财意识是解决居民理财问题的关键。近几年，居民的储蓄存款呈现每年增长的趋势。因此很多金融机构都借此机会推出各种理财项目，但是中国居民对理财知识缺乏。中国居民正处在一个起步阶段，只有建立财务的管理意识才能够在生活中不断地总结经验，结合生活中的经验，通过理财规划出一个高品质的生活。
中国居民数量较多，根据不同人群、人生不同阶段推出适合的理财方案，是现代金融机构应该重视的问题。首先，要根据居民本身的家庭情况以及今后的变化，制定适合居民的家庭理财方案，不同的家庭、在不同的阶段都能够实现不同的目标。有目标就会有动力，因此财物的目标体现在生命的各个阶段，并不是每个居民都能够参与练习的。因此制定财务目标是当前应当面对的，在居民理财的过程中，居民必须要熟知资产的负债表，对未来的收入预测有深刻的理解。确定财物目标，不管是消费还是投资提前，都能够进行合理的安排。
居民建立防范风险的意识对投资也是尤为重要的，首先面对风险时要有一个正确的认识，投资本身就是具有风险的，这一点居民理财需谨慎。因此低风险、高回报的个人理财才是首选。如何化解风险，这也是现代中国居民需要增强的意识，首先需要风险规避；其次控制风险也是有效的方法之一。只有提高中国居民自身的问题，才能够更好地推广理财项目，使每一位中国居民都能够在理财中受益。
例如，中国居民家庭金融资产大致分为三个部分：各个银行存款或现金、不同种类的养老金以及保险、证煌蹲省U馊类在现如今中国居民家庭的金融资产各占1/3的比例。中国居民家庭资产的分布大致是这样，首先在银行里存款占据最多的位置是65%左右。各类的证券投资大概占20%，其次是养老金和住房公积金、现金各占5%。在发展相对稳定的现代，金融环境也比较稳定，因此理财行业应当抓住重点，中国居民能够把存在银行的存款用来投资理财，这样不但促进金融发展，也能够给中国居民带来效益。
22金融服务机构问题的对策
金融服务机构本身的问题对于现财来说，是需要得到重视的。首先，要增加理财产品，增加理财产品就是针对不同人群推出不同的理财产品，能够全方位地服务居民；其次，提高理财人员的专业水平，以及服务的水准也是关键。
建立风险管理体系，风险一直是中国居民对理财投资的关键，更多的中国居民因为惧怕投资风险，因而不敢投资，害怕投资。首先要做的就是能够控制风险，在能够把投资可能形成的损害降到最低承受范围内。加强组织整合，创新新的机制。培养正确理财观念的同时也要做到谨慎地选择客户。在选择客户的同时，金融机构应当花大量的时间培养能够更好地服务客户的队伍，只有更好地服务客户，才能够使中国居民更加放心地选择理财方案。最重要的一点就是，在处理客户投诉方面，中国居民本身是缺乏理财意识的，在这样的基础上可能就会对于某个理财项目多问、多打听，而有些服务人员可能会很反感，服务态度上就存在问题，会对中国居民心理造成伤害。因此提高金融服务人员的素质，减少投诉事件的发生，是解决金融服务机构问题的关键。只有解决了金融服务机构的问题才能够在今后的理财中给中国居民带来利益。
23政府方面问题的对策
在政府方面，首先应当建立合理政策以及加强管理制度，更加积极地管理个人理财的市场。在确保能够给中国居民提供一个良好理财环境的前提下，对个人理财市场的管理制度进行完善，为中国居民提供一个良好的法律环境，从而才能够进行更好的服务。对个人理财进行良好规划。加强对个人理财的管理，现代金融理财的种类较多，因此选择理财工作的人员也较多，政府方面首先要对金融理财机构进行统一管理，统一监管。其次对理财工作人员应当组织培训，加强自身对理财的专业素养，使其成为金融人才，政府部门应当多鼓励他们不断地学习，增加自身的专业知识，也能够提高自身的素质。从而为中国居民选择金融产品投资时提供最好的最有效的服务。
3结论
总而言之，对于现代中国居民来说，金融理财是能够使他们得到收益的最有效的方式，在快速发展的现代，中国居民对于理财的需求也越来越多，只有更好地完善金融理财机构，居民才能够更加放心地选择理财项目。除了加深中国居民自身对理财的认识外，也要对金融机构进行整改完善，通过政府方面的协助，金融机构能够有一个更好的发展，能够更加人性化地对中国居民进行最好的服务。只有在根本上提高，才能够为中国居民今后的金融理财规划提供最好的帮助。才能够给中国居民提供一个高品质，并且自由自在的生活，才能够使中国居民在金融理财投资方面得到最大的收益，从而实现社会的稳定发展。
参考文献：
