时间：2023-07-07 17:23:40
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇民营银行发展，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
目前，我国拥有四家国有独资商业银行，三家政策性银行，十多家家全国性股份制商业银行，近百家地方性商业银行，3万多个农村信用社，180多家外资银行分支机构。应该说，已建立了比较完整的银行服务体系。可是，在最近的金融体制改革中，关于“民营银行”的话题又掀起了一股热潮。
另一方面，在资本市场的运行中，民营银行概念的炒作愈演愈烈，表现为民营银行概念股扎堆暴涨，但正宗的银行股却持续低迷。截止目前，申请及有计划申请筹办民营银行的上市公司或其大股东已近30家，未来预期还将有企业陆续加入这一阵营。而这些欲开办银行的企业不少都是A股上市公司。银监会放宽境内机构发起设立中资银行的条件，此举也被视为是为民营银行的设立铺路。民营资本进军银行业，“生命迹象”越来越明显。
二、民营银行概念及目标定位
什么是民营银行？即由民间资本控股投资与经营的，责、权、利一体化的现代银行性企业，也可以理解为民营银行是由民有、民责、民治、民益构成的统一体。简而言之，就是“三民”：民资、民企、民营。目前在金融学界把民营银行的定义又分为了资产结构论、产权结构论和治理结构论三种。
民营银行的目标定位在打破由国有或国有控股一统银行业经营的局面，从而提高银行业的竞争能力，提高服务水平和效率，最终促进国有银行的深化改革，解决银行业存在的诸如高度集中、服务与效率低下等问题。
三、民营银行的潜在风险
（一）关于资本金的监管。
民间资本是民营银行成立的主要资金来源，所以追求利润最大化成了他们的最大目的，因此就需要健全的监管机制来有效监管，否则，民营银行将会因资本风险问题而陷入倒闭。
（二）融资贷款风险。
民营企业的资本金开设民营银行后必然会利用银行的资金便利为自己的企业及关联的企业搭建一个资金融资平台，为企业融资提供便利，如果在贷后管理中，关联企业出现资金问题，无法偿还贷款，民营银行必然面临巨大资金风险。
（三）从目前来看，我国民营银行还存在市场准入、经理人、股东等三个方面的道德风险。
从实际发展来看，经济发达地区的民营企业要求成立组建民营银行的愿望很高。由于信息的不对称，金融监管当局可能会较难掌握民营企业开办银行的真实目的，在审核过程中可能会造成偏差；民营银行主要采取的是内部规范的法人治理结构，银行的所有者与经营者相分离，所以在正常经营中，银行经理人具有举足轻重的作用，经营中投资失败是最大的风险，银行股东具有很大的关联性，当银行经营、投资的失败超过银行股东承受最大能力时，债务风险就会转嫁给存款人，产生挤兑危机，必然影响社会稳定和舆论危机；在实际分析中不难看出融资便利、上市筹资和投资经营或许是民营企业办银行的主要动机，如果民营银行的股东贷款过量并出现异常，就可能会引发危机，也反映出股东一开始就企图用银行来圈钱。
（四）民营银行的经营风险。
相比较国有银行及其他股份制银行来说，民营银行没有网点布局优势及相关金融人才储备，以及客户金融需求积累和高额的利润率做支撑，容易导致民营银行以轻量化股份制商业银行形式重复建设，并去啃分布散漫、风险难测、征信困难的小微企业与海量个人客户的硬骨头，多少有些唐吉可德式的道德浪漫。同时，民营银行还未正式诞生，其生存环境已经十分恶化。除了腾讯和阿里倚仗互联网流量入口未来将与传统银行形成差异化竞争外，对于其他实业型民企挑头的民营银行来说，从诞生之日起就将面临激烈的肉搏战。
四、民营银行的可行性发展分析
党的十以来，中国金融业改革进程步步为营，我国金融改革的深入为民营银行的发展提供了机遇，2014年3月11日公布的首批民营银行试点名单让企盼已久的民营银行牌照拉开了登台的序幕。民营银行并不是什么新鲜事物，在海外已经历过多年发展，有诸多成功和失败的案例，这些都为国内民营银行的发展提供了参考，相比较而言，美国的民营银行最为成功。这种模式成功的背后，既有制度的保障，对其发展进行规范和约束，又有是存款保险制度为其提供的相对公平的竞争环境，最重要的就是严格的监管制度，需要严格以民营银行内部控制为基础，政府相关部门的专职监管为核心，自律组织的自律监管为依托，中介组织的社会监督为补充。
民营银行拥有明晰的产权、规范的法人治理结构。随着我国国有商业银行的改革，国有商业银行艰难的机构调整和战略调整将会增加民营银行的广泛市场空间。金融创新的要求也是中国金融改革的下一阶段必然过程，随着金融创新的多样化，银行业务空间的拓展，银行业务经营的表外化、电子化，也将为民营银行的发展提供更多的机遇。
据了解，已经开业的5家民营银行运行总体平稳，并逐渐形成了各自的业务差异化定位。
“对于新设民营银行，受理权限已经下放给了各地银监局，已有12家进入论证阶段。”中国银监会主席尚福林日前表示，银监会按照审慎积极原则推进民营银行试点工作，现已进入常态化审批程序。民营银行“第二军团”或将迅速扩容。
虽然民营银行的设立广受资本欢迎，但是其发展道路并非一帆风顺。
有专家指出，当前银行“躺着挣钱”的时代已经过去，要想赢得市场认可，既要有良好的客户资源，又要控制成本和风险。民营资本要实现“银行梦”，仍有很长的路要走。
在博鳌亚洲论坛2016年年会中，众位业内人士围绕“民营银行：生不逢时还是生逢其时”的话题，对民营银行的未来发展方向进行深刻探讨与交流。
银行债转股有法律障碍
招商银行前行长马蔚华
在经济下行的时候，银行出现不良资产的反弹也是比较正常的。因为经济结构的调整，去杠杆、去产能、去库存，要付出一些代价，没有哪个银行不良贷款只降不涨，关键是怎么对待。
债权转股权，我不在银行当行长，我不太关心。现在《商业银行法》没改，信贷资产不能成为资本金的来源，把银行贷款变为股权有法律障碍。
民营银行要有自己的发展模式
中国银行业监督管理委员会前副主席蔡鄂生
民营银行是十八届三中全会改革纲要里明确提出来的。让你生出来就是补短板的，不是让你享受的。既然是补短板的，就看你怎么补，怎么做，这是主要的。
“十三五”规划讲的是全覆盖、特色化、多层次，所谓的民营银行要办到什么程度？是资本民营化还是管理层民营化？管理层民营化要按照现代企业方式去经营，而且股东和管理层有没有矛盾？这些在一般企业里出现的基本问题都会反映到民营银行里去。我不相信现在管理层和股东的意志完全一致。
另外，传统银行以物理网点为主，不会靠人来发展业务。民营银行就需要通过互联网平台，或者自己营销。这都是民营银行在发展当中跟过去发展模式不一样的地方，所以它必须有自己的发展模式。
民营银行带来鲇鱼效应
天津金城银行行长吴小平
民营银行有两个核心意义：一是纯民营资本的进入给行业带来鲇鱼效应；二是民营银行的成立，为银行界提供了成为职业经理人更多的通道。对金融改革和下一步金融发展非常有意义。
不可否认，在经济下行的大背景下，银行利差在收窄，不良资产在暴露，在去产能、去库存、去杠杆一系列因素的作用下，民营银行又面临着大量传统商业银行的竞争，使得生存有更大压力，发展面临着很多挑战。
民营银行也可翻身作为鲨鱼
台湾富邦金控董事长蔡明忠
台湾开放银行将近25年，当时有16家新的民营银行开放，到现在只存5家。台湾的经验告诉我们，银行经过激烈竞争以后，一定会有一个整合期。假设新的民营银行自己体制好，找到真正好的利机，在某个区域发展得身强体壮，说不定市场整并的时候可以出来承担整合者的角色，那时候鲇鱼也可以翻身作为鲨鱼。
民营银行开放以后对公营银行的服务带来很大刺激，大陆的民营银行应该努力扮演好鲇鱼的角色。从小而美的银行出发，不见得要发展成国际性的银行，但鲇鱼也要有志成为鲨鱼。
民营银行的使命是创新而非复制
中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求
民营银行对于银行体系有一个是结构性弥补，大银行看到的都是富人，小银行看到的是中小微企业、中低收入阶层，这个可能大银行看不到。另外，必须创造和存量银行不同的模式和运行结构，这个要反复思考。
如果民营银行盈利模式、利润结构、运行平台和传统的完全一样，也走不远，因为旁边的庞然大物太多。民营银行的使命是探索和创新，应立足自己的使命。
一个好的金融市场需要大小银行相融共生
上海华瑞银行行长朱韬
民营银行有很多独有的优势，比如小、快、轻、灵，小是缺点，同时也是优点，会更容易贴近市场、快速决策、高效转型，内生积极创新。民营银行出生在人民币国际化和利率市场化的阶段是一个挑战，但同时也促使其从一开始就能够树立起稳健的经营理念，差异化的经营思维，就能够把安全、风控放在一个比较重要的位置上。在人才的招募过程当中就会关注人才的多元化、综合化的组合方式。
一个好的金融市场不是谁吃掉谁，谁战胜谁，这是一个共赢、多赢的世界，一个森林里面一定是参天大树和小草共融共生，伦敦百年大银行和初创的银行一起成长着，未来一个好的中国金融市场一定也是这样。
关键词：新常态 民营银行 发展前景
民营银行是金融市场中不可或缺的组成部分，其拥有独特的经营模式和产权格局，因而其具有高效率、体制灵活、专业性能强等各种各样的优点。我国现有的金融体制要想保持长期健康发展需要有民营银行作为重要补充。新常态下，如果建立了民营金融机构，那么肯定会让金融市场的竞争更加激烈，金融服务功能会更加提质增效，同时也将促使国有金融企业发生重大变革。所以应积极为民营银行营造一个公平、透明、阳光的的发展环境，一个良好的环境必不可少。
一、新常态下民营银行的发展现状
（一）激烈的市场竞争
现阶段，互联网正在逐步向金融渗透，民营银行的现状不容乐观，各银行之间的竞争十分激烈。比如2014年7月份，3家民营银行（天津金城银行、温州民商银行和前海微众银行）在银监会的批准下正式成立。其中著名的互联网公司腾讯集团是前海微众银行其中的一个股东，腾讯集团有一个很大的优势那就是拥有最大的数据支持，可以对信用质量、客户的行为等等各种问题及时做出正确的深度分析，这也是腾讯能迅速进入金融领域的原因。现在中小企业的融资问题正在得到逐步缓解，因为有国家政策的支持，在不久以后中小企业贷款领域将会更加繁荣，未来这里也将会成银行和互联网公司（阿里巴巴、腾讯等）互相竞争的一片新天地。
（二）民营银行高成本的运营模式
目前，国有银行的运营成本比较低，而民营银行的运营成本却很高。民营银行从诞生到发展期间，因为处于不利形势，所以发展缓慢，运作起来非常艰难，原因就是民营银行的创办风险较高，再加上随之而来的信誉担保问题，这就使得运营成本比其他股份制银行和国有银行高很多，如果不想倒闭破产，就只能付出高额的费用。不仅如此，再加上国有银行的垄断局面，其分支机构多，营业网点遍布全国，当储户异地取款时，国有银行虽有较高的手续费用，但与民营银行分支机构甚少相比，储户最终还会选择方便快捷的国有大银行。这样垄断的局面给新生民营银行的生存和发展带来极大的挑战。
（三）金融监管制度有待完善
目前，《存款保险条例》已于2015年3月31日公布并在5月1日起施行，这种机制可以抵抗利率市场变化过程中存在的风险，使银行倒闭的概率大大降低;同时我国还没有成熟规范的银行退出机制，这会使系统性风险的概率变得很低，甚至不会出现;银行利率的市场化程度比较低，金融市场调控效率低，不能准确、及时的反映出资金供求信息和其他方面的情况，这就使得各个金融机构的资金流动不稳定。我国的银行传统存贷款业务占比较高，创新业务发展相对缓慢，其中一个重要原因就是缺乏科学、健全的金融监管制度来进行有效地正向激励和反向约束，往往陷入“一放就乱、一打就死”的怪圈，制度的不完善严重制约着银行业更好更快的发展，也决定着民营银行未来的命运。
二、新常态下民营银行的发展前景
（一）新常态下民营银行的发展机遇
现如今，内源性融资是很多民营企业的主要融资方式，这就说明现在的融资制度设计还不完善，不符合现阶段民营经济发展需要的资金要求，这就为民营银行的发展创建了一个很好的发展空间。（2）国有商业银行的发展存在种种隐患，同时也为民营银行创造了一个很好的发展机遇。国有商业银行目前的发展体制存在的以下三点隐患：一是银行以前的领导者的某一次经营决策中存在很多的政治因素;二是国有银行的垄断地位导致国有银行产权结构的单一和不合理，一般工作人员和领导者之间普遍出现“搭便车”的现象，很少及时关注资产的增值：三是运行过程墨守成规，不能及时随着市场的变化灵活运行，因而时常导致信息的不对称，还有一些重大决策的失误。浙江民营银行正是抓住国有商业银行的这种弊端，从而迅速发展，前景广阔。
（二）新常态下民营银行的前景分析
随着党的“十”的顺利召开，“加快发展民营金融机构”的这一方针第一次在十中提出。由此可以想象，民营银行的大力发展基于我国当前银行业良好发展的基础，同时也是目前我国推进金融体制改革的重要环节之一。目前世界上的许多国家，虽然国有银行在其中一直占着举足轻重的地位，但是民营银行这几年发展势头良好，已经逐渐成为世界银行业发展的潮流。当今我国银行业领域之中，民营银行所占比例还是不大，国有商业银行依然占据霸主的地位。从宏观层面上看，希望它能攻破国有控股商业银行的霸主地位，逐渐改变我国的金融格局和体系，使其主体多元化、竞争公平化，使宏观融资效率逐年提高，努力解决目前我国经济金融结构形态下的隐患。从微观层面上看，希望能降低金融服务的门槛，特别是降低限制民营企业、乡镇企业和小微企业的融资渠道，对实体经济应全面激活，只有这样融资服务能力才能逐步增强。
三、结束语
归根结底，新常态下民营银行的设立和发展极具挑战，这是一个很复杂的系统金融改革工程，其发展空间巨大，金融改革的前景良好，同时我们也要努力战胜挫折，做好迎接各种困难的长期准备，这就要求各个层面人士的共同协作，即顶层的制度设计，领导者的正确领导以及法律体系的全力保障。
参考文献：
问题的提出
继2014年3月11日，银监会主席尚福林在“两会”记者会上表示，首批5家民营银行将分别在天津、上海、浙江和广东四地开展试点，阿里巴巴、万向、腾讯等10家民营资本参与；2014年12月12日，银监会已批准深圳前海微众银行开业，这是首批5家民营银行试点中第一家获得批准开业的银行；至2015年3月底，上海华瑞银行、温州民商银行相继正式开业，首批5家民营银行试点中的另外两家，阿里网商银行和天津金城银行也拟于今年上半年开业。传说中的民营银行逐渐撩起了神秘的面纱，然而首批3家民营银行的发展速度却让人感到失望。
前海微众银行自今年1月4日完成第一笔贷款，一个多月后微众银行才有动作，目前为止市场上并没有关于微众银行的其他消息；同是3月开业的上海华瑞银行和温州民商银行目前只能提供办理存折的业务。为何从去年获批到今年开业，民营银行的发展一年来整体进展不大？我们如何为民营银行发展营造一个良好的氛围？
民营银行的理论内涵及现实意义
关于民营银行的理论内涵，国内学者主要有以下三种观点：
产业结构论。认为民营银行是由民间资本控股的。熊继洲、罗得志（2003）在《民营银行：台湾的经验与教训》一文中提出，国有股数量低于50%可以作为民营银行的衡量标准。认同这种角度的学者是为了强调产权结构的重要性，认为由民间资本占主体的银行才能称之为民营银行。
资产结构论。认为民营银行是主要为民营企业服务的。部分学者认为民营银行应该是专门为民营企业服务，社区银行才是其真正出路；也有学者提出区域民营银行的概念，也就是在一定区域内由民间资本控股，专门为民间企业融通资金的银行；邓薇在《后危机时期我国中小企业融资问题的路径选择》中提出，在民间资本较发达地区的中小企业主要依靠当地民营银行提供资金。
公司治理结构论。认为民营银行是具有现代公司治理结构的股份制商业银行。巴曙松在《社区银行能否成为中国银行业放松管制的突破？》一文中提出，民营银行应该拥有良好的内部治理结构和市场化机制。
作者认为，发展民营银行是我国金融制度变迁的内生性需求。何为内生性需求？首先，金融制度分为外生性金融制度和内生性金融制度。内生性金融制度是指经济本身发展到一定程度，内生出对金融的需求而产生的机制。其次，民营银行的发展正是符合这一理论的。国有大型金融机构在成立之初确实起到了维护经济稳定、促进金融发展等积极作用，但是随着金融环境的成熟，国家垄断金融的成本加大，垄断收益的获得要以低效率高风险运行为代价。民营经济的繁荣发展，内生出对民营金融的强烈需求，民营银行正是在这样的背景下产生并发展的，是符合金融发展的内在逻辑的。
民营银行的现实意义
发展民营银行可以有效解决中小企业融资难的问题。当下，中小企业已经成为我国发展经济、繁荣市场和扩大就业的重要基础，同时以其灵活的适应能力和市场机制，成为中国经济发展的推动力量；然而，对经济发展有如此大作用的中小企业却处于资金紧缺、国有大型银行惜贷的窘境。发展民营银行可以为中小企业输血，带动社会经济的总体发展。
发展民营银行便于重新安排社会资金供求。一方面，民营银行可以通过其灵活的市场机制广泛吸收社会各界的闲散资金，提高社会储蓄率；另一方面，民营银行也可以更有效地分配资金，实现社会资源的优化配置。
发展民营银行是我国推进金融深化改革的体现。鼓励发展以市场化为特征的民营银行，有利于形成多层次、多种所有制的金融机构充分竞争的局面，以实现有效配置资源；同时，发展民营银行带来的“鲶鱼效应”也会促进原有国有大型银行建立现代企业制度，有利于提升我国金融业的整体实力。
新形势下银行业现状
银行业发展的五大趋势。日前，中国银监会主席尚福林表示，新常态下银行业发展面临着贷款增速回稳、存贷利差收窄、社会融资方式转变、不良贷款反弹和监管“宽进严管”五大趋势，为此银行业必须加快调整发展战略、转变盈利模式、提升创新能力、防范化解风险隐患和强化守法合规经营。
政府工作报告透露哪些银行业改革信息。在今年的政府工作报告中，推进利率市场化改革、推出存款保险制度、加快发展普惠金融三个关键词勾勒出了2015年我国银行业发展的大致图谱。
推进利率市场化改革，健全中央银行利率调控框架，使银行资产及负债经营适应利率市场化的环境，努力营造成熟的金融环境。
报告明确将“推出存款保险制度”列为2015年的金融改革目标，这预示着银行退市制度将正式建立，为全面利率市场化奠定基础。推出存款保险制度，一方面会促使中小型银行面临更大的经营和转型压力；另一方面也给未来民营银行的发展提供了保障，从而减轻民营银行发展的信用风险，引导民营银行稳健地发展。
加快发展普惠金融，强调中小银行的作用，体现政府对民营资本的重视，这样的社会环境必将激励新设立的以及将来加入的民营银行更好地实现为民间资本提供资金的服务，为社会经济注入一股新的活力。互联网技术蓬勃发展，特别是大数据的运用以及物联网的兴起，使得互联网的应用范围十分广泛、应用程度逐渐加深。为此，我们需要积极运用互联网技术改造现有业务和方式，并积极利用互联网技术进行金融产品创新，努力做到“不落伍、不掉队。”[4]
民营银行发展路径梳理――顶层设计下的渐进式发展
民营银行最突出的优点是以市场化为主要特征，可以避免政府的干预，这也是相对于传统国有商业银行的优势所在。然而，这种优势的实现是以完备的市场环境、良好的信用体系以及健全的监管机制为前提的，而这些也正是目前亟须改进和完善的。因而，民营银行的发展必须遵循顶层设计下的渐进式发展这一原则，注重顶层设计，并结合民营银行自身发展的特点，努力构建有利于民营银行深层次发展的社会环境和金融环境，主要推进以下几个方面的工作：
准入制度期待升级。这是保证银行业可持续发展的有效措施，做好这一步，才能最大限度地减轻民营银行先天不足的影响，营造良性发展的金融环境。对主管部门来说，一定要进一步落实准入前国民待遇原则，尽早推出民营银行发展的指导性意见，并对民营银行的设立标准进行细化和明确，提高准入工作的透明度；同时，需要考虑首批批准的5家民营银行以及未来进入的民营银行应该以什么条件来适应即将推出的存款保险制度。
退出机制的建立。我国至今没有一套完整的市场退出机制，出现问题的金融机构是应该受到救助继而生存下来，还是直接退出市场，以何种方式退出市场，又由谁来承担损失？这些都是没有明确的标准可以遵循的。并且，市场退出机制的核心是存款保险制度。令人欣喜的是，2015年政府工作报告中已经明确提出，“推出存款保险制度”已列为2015年的金融改革目标，银行退市制度即将正式建立。
什么是民营银行，我们需要什么样的民营银行，如何发展我国的民营银行是近年来全社会比较关注的焦点问题。由于分析问题的角度不同、出发点不同，不同的学者在有关民营银行的一些关键问题上依然存在较大分歧。对这些分歧如果不能形成大致统一的看法，尤其是政策当局如果对一些关键性的问题不能形成正确认识的话，中国民营银行的发展就有可能走弯路。为此，本文也想就民营银行的有关问题谈点看法。
一、民营银行的界定
究竟什么是民营银行，这是民营银行争论的首要问题。目前学术界对民营银行定义大致可分为产权结构论、资产结构论和治理结构论三类。产权结构论认为由民间资本控股的就是民营银行；资产结构论认为民营银行是主要为民营企业提供资金支持和服务的银行；治理结构论则认为凡是采用市场化运作的银行就是民营银行。这三个定义都是从一个侧面罗列了民营银行的特征，但未能对民营银行的本质特征形成全面的认识。产权结构、治理结构和资产结构是相互作用、彼此具有内在联系的统一体。有什么样的产权结构，就会有与之相适应的治理结构，有什么样的治理结构，就有由此决定的资产结构。对民营银行我们不能强调三者中的一个方面而忽视其内在联系。我认为，民营银行是由民有、民治、民责、民益四者构成的统一体。对这四者的任一偏离都将是不完善的。所谓民有，就是指银行的产权属于民间投资者；所谓民治，就是指由民间投资者决定公司的治理；所谓民责，就是指民间投资者对银行的经营成败负全责；所谓民益，就是指导银行经营的利益按谁投资谁受益的原则分配。因此，我认为所谓民营银行就是由民间资本所控制与经营的，权、责、利统一的现代金融企业。
在这里，我们要特别强调：1．民营银行是金融企业，而不是一般的企业。金融企业区别于一般企业的最大特征就是它是一个高风险的、公共性的企业。所谓高风险是因为它直接涉及金钱的借贷，而借贷的基础是信用，而信用具有天然的脆弱性。信用关系的中断会给银行带来巨大的损失。所谓公共性是指金融业的影响是外溢性的，会波及全社会。因此，对待金融企业要有特别的管制措施，这些措施较之一般企业更严更苛刻。2．民营银行又是一般企业。把银行理解为特殊行业的同时不能忽视了银行的企业属性。企业属性就是指从事银行业务也是一种商业行为，追求的是盈利，但也面临着失败的风险。3．当今世界各国都没有找到有效处理好银行业既是特殊企业又是一般企业的办法。在强调“特殊性”时，容易采取银行国有的办法；在强调一般性时，又对银行进行私有化改造。有的国家虽然坚持银行私有化的道路，但采取的各种相关政策措施又无形中将私有银行的经营约束条件软化了，变成利益上、治理上、产权上是民有，但实质上的经营成本又透过政府救助而外化给了社会，致使银行体系始终逃脱不了“周期性失败”的困扰。如美国，每隔十来年时间就要来一次银行危机。
中国的银行业走的是一条国有化的道路。现在这条道路已经走到了尽头，对现有银行体系进行民营化改造的呼声也随之而起。在这个时候，我们要特别冷静地回顾和反思各国银行业的发展历程，深刻认识民营银行在发展过程中所存在的问题，找出原因，寻求对策，真正走出一条既符合世界银行业发展大势，又符合中国国情的民营银行发展之路。
二、中国民营银行业的发展必须认真考虑如何避免世界各国银行业发展过程中所面临的三大共同问题
当今世界各国银行业的发展过程中都面临着三个共同的问题：
一是银行无论私有、公有，都存在一个经营失败成本外化，最终用纳税人的钱救助的问题。
在严格意义的市场经济下，对经营失败的银行最直接简单的处置办法就是破产清算，由股东、存款人按照“谁受益谁承担”的原则来承担破产的损失，无需动用政府的财政资金补贴，纳税人几乎不用付出任何代价。这既符合优胜劣汰的市场原则，又可以促进监管的效率，防范因政府财政性救助而引起的道德风险。然而，实际的情况并没有那么简单。因为银行业所具有的公共性、外部性等特征决定了银行风险极易在行业之间相互传导，产生共振，银行的倒闭会引起社会公众信心危机，进而会冲击金融体系和经济体系，给整个社会带来严重的负面影响。所以大多数国家的银行监管机构不会对银行倒闭坐视不管，都或明或暗充当“最后贷款人”角色，结果是银行经营失败的损失导致了政府的准财政赤字，
而这些损失最终以高税率或增发货币形式落在全体纳税人的身上。
在20世纪80年代世界范围爆发的银行危机中，各国政府都无‘例外地付出了昂贵的处置成本。根据国际货币基金组织1998年对部分国家银行危机的成本统计分析表明，银行危机爆发后重组银行的成本，包括直接由政府注入银行的资金、信贷、债券等财政成本和类似汇率补贴一类的准财政补贴，在有的国家金融危机的处置成本占到GDP的40%以上，不良贷款占贷款总额的30%以上。如90年代初处于政治经济转型期的匈牙利，政府推动对国有银行的集中整顿来解决银行业危机，在财政预算中为冲销银行不良贷款而单列了一块预算。据统计，1993,至1998年，匈牙利政府为重整企业和银行债务以及对银行注资，发行了3600亿福林(约合39亿美元)的20年期低息政府债券，约占当时国民生产总值的10%，仅此项产生的利息支出在1994年就占CDP的1．2%，占财政支出的3．5%。即使在以市场为基础、高度私有化的美国，银行系统几乎全属于私人所有，但大量的银行损失仍要靠预算拨款，或在财政担保下向保险基金借款来进行融资。在1981年到1991年间，美国有超过1400家储蓄机构和1300家银行破产倒闭。这次储蓄机构危机的成本在3150亿美元到5000亿美元之间，重组信托公司(BTC)到1991年底为止收购了3570亿美元的不良资产，处置了其中的2280亿美元的资产，而美国政府为此支付了超过1200亿美元的财政资金。
我国实行的是隐性存款保险机制，对存款人的保护事实上超过任何发达国家。从90年代至今在对为数不多的金融机构实施市场退出中，无论采取行政关闭，还是业务托管、或是并购重组，破产金融机构的债务清偿都由国家一家承担，个人债务全额兑付，有些甚至单位债务也全额兑付，有的充其量停息延期兑付。据估算，我国为此而付出的处置成本也不少于千亿。
在我国发展民营银行一开始就要考虑如何防止其经营失败的成本外化问题。从理论上来说，按权利义务对称的原则经营失败成本要由股东、债权人承担，不能转嫁给政府。事实上，这很难做到。而民营银行与以国家信用为基础的四大国有商业银行相比，其经营的风险性相对突出，从一开始就处于不公平的竞争地位，即使放手让这些新生金融力量发展，在可以预见的将来存在部分机构要失败的问题。特别是1998年“广信破产事件”和海南发展银行被行政关闭事件，以及1998—2000年间对各地城市信用社(城市商业银行的前身)的清理与重组，打破了我国银行不会破产的“神话”。这些事件令社会公众对包括民营银行在内的非国有银行的预期和信心发生动摇。相比之下，国有银行不仅获得了2700亿元的特别国债用以补充自有资本金，以及国家财政直接核销巨额呆坏账准备金，而且通过成立资产管理公司剥离了总额达1．3万亿元的不良资产。这使人们形成了国有银行“太大不宜倒”的固定预期，使全社会金融资源进一步向国有银行转移。统计数据表明，从90年代初到90年代末，相对于国家银行体系(包括四大银行和三大政策性银行)，非国有银行在我国年度新增贷款中所占的比例不升反降，说明非国有银行部门的发展不是加快了，而是放慢了。而且金融市场稍有风吹草动，存款就会向大银行搬家，民营银行将面临严重的流动性风险。这种状况的存在对民营银行的健康发展极为不利，对维系整个金融市场的稳定也不利。
因此，要推进民营银行的发展，首先就要考虑如何科学构筑隔离金融风险的“防火墙”，建立市场化的风险分散、转移和补偿机制，有效防止金融机构失败风险外化和扩大，降低全局性风险发生的概率，维系金融体系安全稳定运行和解决公众信心问题，为民营银行的健康发展创造稳定良好的制度环境。
二是银行业对金融资源的控制可能引起公平与效率的矛盾。用公有制解决了公平性问题，却无法获得满意的效率；用私有制解决了效率问题但可能由此引发垄断而影响公平。
为了避免国有银行的低效和风险，近年来国际银行业发展的一个主要趋势是对国有银行及其整个银行体系进行私有化改造，放松金融管制，推行金融自由化政策。但这些国家的经验表明，随着金融市场的竞争加剧，必然会出现大量资金向少数几个金融集团集中的倾向，结果是银行业从国家垄断变为私人寡头的垄断。这种垄断破坏了在金融市场的公平竞争环境，大金融集团拥有操纵市场价格、控制市场信心的能力，金融市场上的信息处于高度的不对称状态。中小银行在不完全的市场竞争中无疑会处于劣势，金融市场失灵使金融资源的优化配置难以达到帕累托状态。
上个世纪80年代土耳其金融改革失败的经验告诉我们，在一个由少数银行所垄断的市场结构中，市场进入门坎的解除，若是新银行规模与数量不足以挑战既有银行的市场地位，则对整体市场结构与效率的影响是极为有限的。在金融改革之前，土耳其的银行业市场集中度较高，但在金融业的改革之后，银行业的集中度虽有所下降，但银行市场被改革前已有的主要银行，包括国有银行和少数具有垄断性市场势力的民营银行所垄断的格局事实上并未得到改变。国有银行，尽管经营和管理效率并不高，却仍然占居国内银行业市场的主导地位甚至垄断性地位；那些经营状况良好、具有一定市场份额的私营银行，同样相当程度上以其同政府的特殊关系来确保其市场地位，结果整个土耳其的银行业呈现为非充分公平的市场竞争环境，形成对新进入者的进入壁垒。外资或当地的新进入者进入土耳其银行业市场后，并未明显使当地的银行市场竞争加剧、效率提高，原因就在于当地的原有大银行规模巨大，某种程度上获得政府的支持或至少没有来自于政府的有效抑制；同时，垄断者之间利用垄断地位互相协调市场价格却并未受到制裁，使主要银行获取了高额利润；新进入者的规模不足，导致新进入者难以与原有的银行进行有效的竞争。而土耳其中央银行对于问题银行，特别是有一定规模的国有或私有银行，从来都只是采取政府资金支持而非清理整顿甚至让其倒闭退出的方法。正是由于土耳其银行体制中长期存在的市场失效问题和不彻底的金融改革，使得九十年代末的最新‘轮改革在仅仅推行了数年便遭受到银行危机的沉重打击。
伴随银行自由化、民营化而来的风险与激励扭曲问题，将使因提升竞争产生的整体效率变得不确定。由于国家管制放松，银行业进入壁垒的消除，导致银行特许价值(Fran·chiseValue)下降，在不完备的监管框架和隐含或明确的担保制度下，银行民营化极易造成道德风险。利润最大化的目标将驱使银行经营者更倾向于短期的高风险的投资活动，而且银行受少数大企业集团的控制产生大量的关联贷款，风险高度集中。很多国家在银行部门引入竞争机制和赋予银行自的同时却没有采取措施控制这些相反的激励，这一点成为金融自由化后发生金融危机的主要原因之一。如20世纪70年代和肋年代初，以阿根廷、智利、乌拉圭为代表，几乎所有欠发达国家商业银行都因为“过度借贷综合症”陷人了债务危机的泥潭。
事实上，有相当多的研究显示，金融业的开放和解除管制是一个值得国家追求的目标，但是由于任何开放在带来效率提升的同时，也都存在制造银行危机的风险，因此如何在开放进程上采取较佳的顺序和完善配套制度的安排，无疑是所有国家的金融监管当局必须严肃思考的课题。在我国要推进民营银行的发展，必须要对现有银行体系进行大刀阔斧的改革，努力完善市场结构，采取有力措施限制垄断、促进有序竞争，纠正市场失灵的问题。同时必须强调监管制度的建设和强化市场纪律，建立银行民营化所必需的监管框架，有效控制其过度冒险行为，实施审慎监管。从这个意义上说，我国民营银行的发展应当是一个渐进的过程。
三是银行业的风险如何有效地动态监管，及时化解潜在风险的问题。
金融监管的第一目标是维护存款人利益，而危及存款人利益的唯一因素就是银行所面临的各种各样的风险。只有控制住这些风险，金融监管的目标才能实现。金融风险发现得越早，处置得越及时，金融机构遭受的损失越少，风险处理成本越低。但银行风险的积累是由宏观微观多种因素综合作用形成的，风险识别的困难制约了监管者控制银行承担过度风险的能力。国际经验表明，金融监管者在控制状况已恶化的问题银行的风险方面很成功，但在处理表面上健康的银行方面，效果却不理想。因为当这些银行偿付能力充足，所从事的风险投资仍有利可图时，监管者对这些银行的风险行为很难控制。从可接受的风险收益比例、创新和其它合适的行为中识别出风险是有一定难度的。而且在经济高速增长时期，随着经济的持续扩张，银行的风险往往被掩盖。在危机发生之前，银行中的问题往往不能充分显露出来，象资本金充足率、坏帐比例等重要指标，并不会在危机发生前就表现出明显的不正常变动。随着经济增长的减缓甚至衰退，银行中的问题迅速暴露出来，及致倒闭并危害其他银行。特别是在经济出现泡沫的情况下，银行贷款中的泡沫随之膨胀并在经济形势逆转时迅速破灭，其所带来的结果不仅仅是个别银行的倒闭，而是整个银行系统的不稳定甚至危机。
美国80年代早期曾因现场监管的削弱，对金融机构的问题没能及时发现，发现了的，又因资金不足、措施不当等多方面原因没有及时有效地处置，因而付出了失败机构增加，处置成本加大的代价。如在处置储贷机构危机时，美国联邦储贷保险公司允许大量实际已经破产的储贷机构长期维持经营，指望它们有机会降低风险、纠正不足，但实践证明这样做的结果反而使处置成本从1982年的1000亿美元增加到80年代末的3150亿美元。从我国的情况来看，提前发现风险，及时处置风险都是我们的薄弱环节。尤其是在及时处置方面，很多时候受资金、政策及其它方面的制约而无法采取有效措施，使本已相当严重的问题久拖难决。对此，极有必要完善风险处置的相关配套政策，为及时处置风险创造条件。否则，金融风险愈积愈大，处置成本会愈来愈高。
三、20世纪80—90年代兴起的银行热给我国民营银行的发展带来了深刻的启示
我国虽未有明确政策允许民间资本办金融，但事实上，上个世纪80年代初许多新设立的金融机构是直接或间接地受控于民间资本。因此，民间银行在我国已不是要不要的问题，而是已经存在，如何让其健康发展、扩大功能作用的问题。为此，我们有必要分析一下我国民营银行发展的曲折历程，进一步明确下一步民营银行的发展道路。
自1979年以来，我国的金融改革的一个很重要的内容就是发展各种金融机构。在全民办公司、层层办金融的热潮中，出现了大批的城市信用社、农村基金会和信托公司，如城市信用社鼎盛时期多达5000余家。在1997年亚洲金融危机之后，这一大批基层金融机构多数出现了严重的经营风险问题，甚至演变成支付危机，国家不得不下大力气进行治理整顿，付出沉重的代价。例如广东曾关闭了2000多家基层金融机构，政府被迫拿出380多亿元用以兑付信托公司和所属证券部、城市信用社、农村基金会遗留下的“窟窿”。
这些金融机构为什么失败呢?原因可以归结为多个方面，但其中最主要的两个原因值得我们高度重视。
一是没有对金融机构形成正确的认识。只把它看成是融资实体，没有将它看成是“自私的营利”主体。相当一批金融机构形成了内部人控制，变成了违规经营的载体。例如出资人与经营者没有分开，许多信用社变成家族式机构，把信用社当作圈钱的机构，高息揽存、违规拆借，大量的贷款变成呆账、坏账。以海南为例。从1988年至1997年，海南共有34家城市信用社、近10家信托公司。这些城市信用社和信托公司都是以支持建设海南特区为名建立起来的。由于批准时就是基于“多个机构多个融资渠道”的指导思想，而没有在监管上按照以风险为核心，将其视同求利机构进行严格监管，因此这些机构都普遍存在内部人控制，把大量贷款投入到自己的关联公司或股东企业，连本带利长期不还，而是反复借新还旧。资产质量差，债权债务关系混乱，是这些金融机构普遍存在的问题。1997年，由于海南经济形势的变化，这些金融机构全面陷入困境。1997年5月受海口人民城市信用社主任携款潜逃案件的影响，该社储户产生恐慌心理而挤兑存款。继而琼山金海城市信用社由于股东大量贷款不还引起支付危机，随后波及全省十几家城市信用社，引发海南省城市信用社较大面积的支付危机，人民银行被迫进行清理整顿。在清理整顿中，由信托公司组建而成的海南发展银行，又由于组建不久陷入经营困难，人民银行即使提供了近四十亿元再贷款也不能维持其清偿支付能力，市民突击挤提储蓄的恐慌风潮日益扩大，最后甚至到了每个储户一天只能取到100元现钞的地步，最后在1998年6月海南发展银行也被迫关闭。海南的这段历史告诉我们：民间资本介入银行，它就是为了赚钱。这个动机是我们立法的基础，更是我们监管的基础，切莫为了融资和效率的需要去鼓励民营银行。
二是既然民间资本办银行是为了盈利，就要围绕这个动机去明确产权、明确责任。而我们的金融机构都恰恰违背了这一条，导致大家都是银行的主人，却没有人对银行的失败承担责任。这中间涉及产权问题。而产权问题的核心本质是权、责、利的严格对称和内在
统一。中外金融机构之所以大面积经营失败，关键在于失败的成本可以外化给社会，金融机构相当于软预算约束，因此经营不善、出现大量不良资产就成了众多金融机构的必然结果。因此我们认为，向民间资本放开金融领域，并不是一蹴而就的事，为了保证其健康发展，有关制度的配套性改革是必要的。
一是谨防政府过多的干预。政企分开，产权明晰，这是民间金融业实现自主经营，自我约束的必要条件，也是民营银行的核心竞争力。因此，如何保证民营金融机构能顶住部分政府部门的强制干预，为它们创造一个宽松的金融环境，是首要的难题。
二是要在完善法律基础上，按市场化原则，严格依法准人与退出。只有这样金融机构才会真正优胜劣汰，才能堵住其向社会转移失败风险的渠道，硬化预算约束，才能迫使民营银行选择高素质的经营者，并且努力审慎经营。同时可以改变央行监管的被动局面，降低监管成本与风险，提高监管的有效性。
三是要尽快建立存款保险制度，建立适合我国国情的新的金融稳定机制，及时对出现严重问题、破产或濒于破产的金融机构进行处置。同时要转变控制金融风险的思路，从千方百计不惜成本防止金融机构破产转向允许破产，隔离破产事件，控制破产事件的影响扩大。即按市场原则处置金融风险，通过允许金融机构破产和控制单个金融机构破产的外在影响来实现维护整个金融体系的稳定和尊重市场纪律的目的。
四、发展我国的民营银行必须正确处理好的三个关系
一是现有银行体系的改造与民营银行的新建问题。
我国银行体制在经历了近二十年的改革后，虽然形成了包括国有银行、股份制银行、地方性商业银行在内的多层次、多种形式的银行业格局，但总体上银行业的集中度仍然很高，近70%的存、贷款增量仍然被国有和国有控股银行所掌握，按照洛桑国际管理学院的竞争力指标(IMD)来衡量，我国金融体系的效率仍然是所有产业部门中最低的部门之一。上述20世纪80—90年代我国银行业对民间资本开放的政策目标之一就是通过引入体制外竞争，用外部压力推动国有银行内部运行机制的转变和优化，遵循的是增量改革的思路。事实证明，这种改革模式的成效并不明显，虽然对中国金融改革的深化能起到积极的作用，但却无法担当金融改革的大任。国有银行垄断下的低效和市场失灵的问题并没有得到很好解决，系统内积聚的风险越来越大。而且由于面临制度上的歧视和经营网点少的限制，民营银行在存款市场和结算市场上相对于国有银行的绝对垄断地位而言注定竞争力不足，会重复走上低效运作的老路。因此从现实的角度出发，除了要适当进行新建民营银行的增量改革外，同时更重要的是要在“存量改革”上多下功夫，对现有银行体系进行彻底改造，推行银政分开和国有银行的股份化改革。要把国有银行的股份制改革与民营资本的进入结合起来，充分发挥民间资本在银行所有权和经营管理中的核心作用，让民营资本在股份制银行中占有相当比重，最终实现国有银行业的民营化。
二是存款保险制度与市场约束硬化的问题。
存款保险制度有隐性和显性。无论哪种，都存在道德风险加剧、市场约束软化的问题。尤其是隐性存款保险制度，其弊端大于显性存款保险制度。目前我国实行的是隐性存款保险制度，覆盖面广，不但四大国有商业银行因“大而不倒”享受政府对其存款的隐性担保，其他小型金融机构的存款人也无存款损失之虞。这种制度的弊端是：一是在个别银行出现支付危机时，中央银行通常采取返还存款准备金或者提供再贷款以增加银行额外的支付手段。这部分额外的货币投放事前并未打人货币投放计划之中，因而容易导致通货膨胀压力的积累，干扰货币政策的实施。二是随机性大。事先没有规则，中央银行、金融机构、政府、股东、债权人、债务人等相关利益主体各自到底应履行何种职责、承担何种义务不明隙。问题出现后，到底如何解决取决于各方的博奕能力，因此时间长，结果难以预期。三是极易引发道德风险。银行往往会热衷于短期投机甚至恶意经营，造成资源的错配，最后将风险转嫁给政府了事。同时激励了存款人只关心利率高低，不问金融机构信誉好坏，听任银行承担过度的风险。四是中央银行的救助能力也有限度，不可能对所有危机银行都进行援助，是否援助取决于中央银行关于银行支付力的判断和稳定金融的考虑，通常会对陷入困境的大银行会不遗余力地进行救助，而中小银行受保护程度会降低，影响社会公众对中小银行的信心。
在民营银行发展的起步阶段，建立一个什么样的存款保险制度，使之在更规范、有效和及时地处置出现严重问题的金融机构，更规范和公平地对存款人实施保护和保护金融体系稳定运行方面发挥积极作用的同时，又能有效地防范道德风险、强化市场规律对金融机构和存款人的行为约束是十分重要的。对此，我认为存款保险制度的建立要坚持这样几条原则：(1)要从隐性变为显性；(2)要按照商业化原则由各金融机构出资；(3)要实行限额保险；(4)对各金融机构的救助成本要在各受益金融机构之间分摊。
关键词：民营银行；困境；对策
随着我国经济的高速发展、经济结构的变化及金融体制的改革完善，民间金融已成为一支不可忽视的重要力量。而民营银行作为银行系统的新贵，逐渐成为我国银行系统的重要组成部分。而随着我国加入 WTO，外资金融机构开始大肆进入我国金融市场，我国银行面对着严峻的挑战，中小企业融资难的问题日益突出，金融市场的体制结构有待发生变化，金融效率需要逐步提高。这些事实反映出，我国金融垄断的局面将打破，民营银行将在我国得到迅速发展。而发展民营银行有利于完善和发展我国金融体系，兴办民营银行体系有利于解决我国银行业的低效问题，促进我国银行业的国际竞争力。
一、民营银行的概述
（一）民营银行的内涵
从1999年至今，对民营银行的定义大致存在四种不同观点，一是民间资本控股论，它认为民间资本控股的就是民营银行。姜应祥撰文说，股权构成中一半以上为民营资本即是民营银行，而不应考虑其经营方式或者资产结构，民营银行是股份制商业银行（包括城市商业银行）的组成部分，是股份制商业银行中民营资本构成超过一半的商业银行。二是民营企业服务论，它认为以民营企业作为主要服务对象的银行就是民营银行。三是公司治理结构论，即强调公司治理结构，认为民营银行就是以市场化机制来引导经营活动，由民间资本控股，由股东大会或董事会任免高级管理人员的银行。四是经营者身份说，典型的是国有民营和民有民营的提法。李国峰认为，民营银行是相对于国有银行、私人银行而言的一个概念，三者之间的本质区别不是体现在各自的资金来源、业务资产结构和服务对象上，而是体现在所有制性质及其决定的产权客体，也可以是国家享有所有权的客体。
通过对以上观点的综合，本文认为民营银行是指主要引入民间资本，具有合理产权结构，科学的法人治理结构，完善的激励约束机制，精明的银行家队伍和良好的企业文化，按市场化机制经营和按法定程序成立的银行。
（二）民营银行的特征
1、在产权结构上，民营银行有别于国有银行，但也不等同于私人银行。国有民营是指国有独资或国有控股的商业银行，而民有民营的所有权完全为个人所有的商业银行。我们所讨论的民营银行是指由若干战略出资人及众多中小股东组成的混合股份所有制银行。
2、民营从一定意义上讲是个经营权问题，是采用市场化机制进行经营和管理。经营管理的客体，可以是民间资本控股的所有者。
3、民营银行是金融企业，必须符合现代企业制度要求，拥有市场化的公司治理结构，不能办成家族制银行或国有制银行。
4、民营银行的经理人员和董事会成员应该具备一定的任职资格，管理层的产生不受政府干预，完全按股份制企业运行机制进行。
二、我国民营银行的发展现状
（一）我国民营银行总体发展规模
我国的民营银行虽然规模都比较小，网点比较少，但是相对于其他大型银行它也有自己的优势，比如清晰的产权结构有助于完善内部治理结构，灵活的奖励机制能够有效的调动员工的工作积极性，商业化的服务模式能够促进银行的经营和管理，并且在一定程度上还能够抵制国有的商业银行的完全垄断地位以及帮助国有银行共同抵御外部竞争。我国的银行体制通过了将近20年的不断改革，如今仍然是以国有和国有的控股银行为主，我国的民营银行面临着银行网点少的局限性，与国有银行的垄断地位相比，民营银行在存款和结算这两大市场上存在竞争力不足的问题，运作效率比较低。目前我国完全意义上的民营银行屈指可数，从 1996 年至今，我国仅增加了两家民营银行：浙江银行与民生银行。这说明我国的民营银行发展遇到了较大障碍。
（二）我国民营银行的业务范围及拓展
我国民营银行的业务范围主要包括资产类业务和负债业务。资产类业务在当前我国的民营银行业务中占有较大比重。我国民营银行的资产类业务主要包括贷款业务，证券投资业务等，其中以贷款业务为主。随着我国资本市场，信托业及租赁业等的快速发展，金融"脱媒"步伐加快及民营银行自身高速的资产扩张与贷款的高速增长，我国民营银行的贷款业务占比，较往年已有所下降，但在全部的资产类业务中仍占据着大额的比重。近年来，随着公司类贷款的缓慢增长，我国民营银行加快了公司了业务的内部调整。负债业务是商业银行资产业务的和中间业务的基础，我国民营银行主要经营的负债业务包括：活期存款、定期存款、储蓄存款、可转让定期存单、自动转账服务存款账户和掉期存款等。
（三）我国民营银行的发展潜力
适应经济结构变化发展起来的民营银行，在一定程度上，填补了我国国有商业银行收缩机制造成的市场空白，较好地满足了中小企业和居民的融资以及储蓄业务需求，大大丰富了对城乡居民的服务，为人们的生活提供了方便；同时，它打破了四大国有商业银行的垄断局面，促进了整体商业银行的服务水平、服务质量和工作效率，从而推动了整个银行业的发展。从1986年7月交通银行恢复营业以后，截至2005年10月末，我国先后建立了13家全国性股份制商业银行、115家城市商业银行、57家农村商业银行。截止2009年末，民营银行的资产总额占了全国金融机构资产总额的16%。从总体上来看，我国民营银行的总体实力还不是很强，但它的发展速度很快，它的自身优势，在一定程度上提高了金融资源配置的效率，促进了经济的发展，尤其是中小企业的发展。
三、我国民营银行发展过程中存在的问题
（一）我国民营银行发展缺乏良好的社会信用环境
我国民营银行的发展缺乏良好的社会信用环境。首先，随着国有银行的股份制改革使其竞争能力加强，致使民营银行的产权明晰、机制灵活的优势呈弱化趋势；其次，我国加入WTO后，许多国外银行进入中国金融市场，构成了对民营银行的又一竞争市场。再次，在资金来源上，相对于国有银行的信誉，民营银行在信誉上处于劣势，而我国缺少防范信用风险的风险防范体系，民营银行在吸收公众存款上存在一定困难，影响到民营银行的生存。最后，从资金运用上看，由于社会信用环境存在问题，企业欠贷不还、逃避债务等现象，直接影响了银行贷款的收回，导致不良贷款大量上升，从而影响民营银行的发展。
（二）民营银行产权制度和市场准入、退出制度尚不完善
从历史发展的历程来看，商业银行的产权制度从早期的自然人产权制度发展到现代的法人产权制度，股份制已经成为现代商业银行产权制度的最基本的特征。民营银行采用的是真正的股份公司制，但其法人治理结构并不规范，在界定产权受益、受损界限时不明确，导致银行在追求自身利益最大化时，缺乏相应的自我约束。而银行业是风险与利润并存的行业，对民营银行的准入和退出制度的根本需求是保障公平竞争的同时，要确保金融体系的稳定运转，因此，没有制度的保障，民营银行的发展前景也就无从谈起。
（三）我国民营银行配套的法制系统不够健全
在市场经济的引导下，发展民营银行必定需要相应的、完善的法律体系来进行规范。从我国目前金融业的发展现状来看，我国有关民营银行的法律法规尚未建立。首先，对于民营银行的准入条件尚没有法律规定，这在一定程度上增加了金融市场的风险，让民营银行无法按照市场的公平机制进行市场竞争，并且在没有法律约束的条件下可能导致金融市场的紊乱，引发金融危机。其次，没有建立民营银行的退出法规，结果使民营银行不可能完全按照市场化原则进行竞争，从而实现优胜劣汰。再次，我国民营银行尚未设计出一整套能够有效防止民营银行风险且具有可行性的民营银行监管法规。在这样的情况下，如果我们坚持放开发展民营银行，必然会给本已非常脆弱的金融体系大大增加监管风险。
（四）我国民营银行股权结构不合理，治理结构失灵
首先，从很多民营银行的股权结构上我们可以看出，银行的股权存在很大的问题，股权分布不均是最常见的情况，通常情况下能分到散股权的人很少，一个大股东可能就占有50%的股份，有的还不到十个股东，在这种情况下就会出现大股东独揽大权的现象，内部的财政问题就会出现，公司的治理就会出现各种困难。其次，我国民营银行虽然许多都由个人出资，但仍有很大一部分资金是由地方财政、有政府背景的国有企业提供，这就意味着行政管理的色彩比较浓，民营银行的股东大会、董事会、监事会的作用多流于形式，未能形成有效的制度约束和矫正机制，法人治理结构一定程度上是失灵的。
（五）我国民营银行市场定位不准，创新能力低
当前我国民营银行规模较小，盈利水平较低；资金少，抗风险能力差，难以承受过多的创新投资负担。首先，在资本金的补充上，国有商业银行可以通过政府发行国债、增发和配股等方式注资，而多数民营银行一般只能通过私募扩股、收益留存、红利转注册资本等方法来补充资本金，难以适应资产规模日益扩大后对资本金的需求。其次，我国民营银行的内部运行机制也存在缺陷，市场定位不准，经营同质化，产品创新机制并不完善。我国一些民营银行市场定位与国有商业银行雷同，表现为经营产品的一致性、客户群体的一致性和发展方向的一致性。除了提供各种标准产品之外，很难以适应复杂的个性化财富管理需求，这样只能更多地专注于服务形式上，如服务团队配备、专属场所、亲情服务等。一些规模较小的城市商业银行也轻视零售业务，没有形成经营特色，产品研发和创新能力比较低，成为其开展市场化运作的严重羁绊。
（六）我国民营银行缺乏专业的经营管理人才
目前，我国民营银行中年轻人比较多，没有太多的经验。同时我国民营银行的人员认证体系、培训体系都不是很完善，同时缺乏专业的管理人才以及专业的金融实操人员，客户经理也缺乏经验。
四、我国发展民营银行的对策
（一）建立适合我国国情的存款保险制度
建立完善的外部信誉环境是民营银行发展的基础，而我国的民营银行在信用方面处于劣势，存在吸收公众存款难的问题。所以我国在治理信用环境，推进民间信用体系建立时，必须建立有效的存款保险制度。而该制度的建立，切实的保障了存款人的利益，提升了民营银行的社会信誉并有利于其业务的发展。同时，该制度也是民营银行市场化退出的必要配套措施，可以有利于防止个别民营银行破产倒闭而出现挤兑风险，确保民营银行的良性竞争发展，避免出现行业垄断现象，保障金融体系的安全和稳定。
（二）制定合理的民营银行准入和退出制度
通过金融立法规范民营银行的市场准入条件， 通过较为严格的市场准入审核制度，将存在过高经营风险、不符合相关规定的民营银行排除在金融市场之外，保障民营银行的整体经营质量。 市场准入制度也应当有一定的梯次性，适合于不同规模、不同业务内容的民营银行的发展需求。 对民营银行的市场准入考核应该具有相当的透明性，保障公开、公正、公平。 退出机制是保障民营银行整体经营健康环境的必然要求，在实际的退出操作中，民营银行可依法兼并、联合、重组，或者是破产清算的方式进行债务清算，金融监管当局则可依法对风险达到一定程度或有重大违法违规行为的民营银行强制进行清理、关闭、兼并重组，维护银行业的稳定。
（三）优化民营银行治理结构，提高市场竞争力
民营银行采用的股份是真正意义上的股份有限公司制，所以它具有产权明确，责任清晰的优势。首先要在管理结构和产权制度上进行创新，不断的完善治理结构，明确规定管理机构的各自的权限，使之相互制约，相互约束，增强权力的约束力，增强决策的科学性，使其在激烈的市场竞争中能够取胜。其次，在目前民间资本进入银行业已达到较高程度的基础上，放松相关限制，推动银行股权相对集中，并允许民间资本注入，优化民营银行业治理结构，对现有银行进行民营化改造。同时应加快相关基础设施建设，防止风险的传递。
（四）建立和完善金融法规监管体系
由于民营银行透明度较低， 金融监管缺乏有效性，容易积累金融风险， 引发金融危机。为此， 我国民营银行应建立适合的监管体系。首先应制订有关民营银行的监管法规， 包括公司治理结构、最低资本额、经理人员的执业资格、股东资质的审核、监管内部自律监管制度和风险管理措施、业务范围等方面的规定，为实施监管提供法律保证。其次，应建立规范的信用报告制度，利用网络技术，采集分散在银行、税务、工商、公安以及法院等部门中的与企业和个人信用有关的信息，形成信用信息数据库，同时进行资信评估，实现信息共享。再次，要依法实施监管，建立独立的金融审计公司，负责日常监督、查账，不断完善金融监管指标和措施，充分运用金融稽核手段， 将现场监管与非现场监管相结合， 形成科学有效的监管体制。
（五）因地制宜选择民营银行的发展模式
我国建立民营银行的方式主要有两种：一是新组建民营银行；二是改革现有的金融机构，即城市商业银行、城信社和农信社，使其民营化。鉴于我国中小银行已为数不少，通过引进民间资本，对现有风险不大的中小银行进行重组和股份制改造，使之走上市场化经营轨道应当是最佳选择。如果抛开现有的数以万计的中小银行，放手组建新的民营银行，那么成本、风险和收益很可能会不成比例。因此，应当本着重组存量和发展增量相结合的原则，根据不同的情况，采取相应的方式：在极少数民营经济发展较快、社会整体信用较好的地区新组建少量民营银行；在大部分中小城市，采取改造城市商业银行、城信社、城区农信社的方式设立民营银行。
（六）拓展中小企业业务，通过民营银行的品牌竞争力
民营银行要想在金融业中胜出，必须树立自身的品牌，业务上除了广度以外还要有深度，在金融产品技术性能的优越性、持续性及顾客的满意度上下功夫，使客户对本行业的认识度大大提高，从而促进各项业务的发展。由于当前中小民营企业"贷款难，融资难"，为我国民营银行的借贷业务提供了大量的潜在客户。因此，我国民营银行在其发展过程中应致力于完善和丰富中小民营企业的信贷业务产品，还应将信贷业务产品与支付结算，网上银行，企业理财，现金管理，税费，托管，企业主和员工个人理财等中间业务，零售业务以一条龙服务的模式的加以规划和拓展。此外，努力提高经营者的素质，建立专家治行制度，积极吸引优秀的银行家到民营银行来，对其进行包装，以个性化、情感化的宣传，树立自身的品牌形象。
民营银行是我国商业银行的重要组成部分，也是我国商业银行发展的重要方向。因此，应建立适合我国经济发展的民营银行体系。而改革开放以来，民营企业迅速发展。因此，要从根本上改善中小企业的融资环境，把民间资金引导到合法的投资轨道上来，增加农村金融供给，遏制非法金融活动，有助于完善金融市场体系，提高市场配置资源的效率。
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关键词：互联网民营银行；机遇；挑战
中图分类号：F49
文献标识码：A
doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.11.026
“互联网+”自提出以来，引发了社会各界的关注，同时也让所有行业为之一热。关于“互联网+”的言论层出不穷，各行各业都在寻求创新与转型。如“互联网+集市”产生了淘宝，“互联网+聊天”促成了腾讯等等。金融领域也不例外，也在经历着“互联网+”浪潮的冲击，颠覆和重建。在互联网金融的浪潮中，民营银行也不甘示弱，搭借着互联网的东风登上了舞台。2014年12月，饱受金融界关注的微众银行正式上线交易，成为首家开张运营的互联网银行。2015年1月4日，在总理的亲自操作下，微众银行完成了具有历史意义的第一批贷款业务，互联网银行开始走入大众的视野中。2015年5月，浙江网商银行正式启动上线，到目前为止，国家首批试点的五家互联网银行全部开门营业。
1互联网银行概述
在2014年的“中国电子银行年会暨中国移动金融发展论坛”上，清华大学金融管理学院廖理教授指出：“互联网银行是利率市场化和互联网技术共同发展的产物。”
互联网银行是指通过互联网技术、现代数字通信，通过云计算，大数据等方式在线为客户提供全方位无缝、便捷、安全、高效的互联网金融服务机构，因此互联网银行也被称为“3A银行”，即可以不受时间和空间的制约，在任何时间、任何地点以任何方式为客户提供全面的金融产品和服务，满足客户的需要，达到客户的需求。
当前，我国的互联网银行的发展形式主要有二种模式。一种是“银行+互联网”，即在传统的商业银行的基础上，通过互联网进行传统的银行业务服务。这种模式以工行“融e行”为代表，依靠的是大银行的信誉和资源优势。另一种是“互联网+银行”，即全部网络化的银行，也就是互联网民营银行，以微众银行、浙江网商银行为代表，没有银行大厅和营业网点，依靠的是大数据和互联网。这两种发展形式既相互补充，又相互竞争，而新生的互联网民营银行正在倒逼着传统的银行发生变革。
2互联网民营银行的特点及优势
2.1无纸化交易
互联网民营银行不同于传统银行的区别之一就是全面实行了无纸化交易。这里没有柜员，也没有纸质的单据和票据，取而代之的是电子收据。只要有一台可以联网的计算机或移动设备就可以办理银行范围内的业务，甚至可以足不出户，非常的方便快捷。
2.2低成本化
互联网民营银行没有实体网点，对人员的需求较少，经营成本和人工成本大幅度降低，通过利用互联网和大数据等技术优势，直接降低了中小企业的融资成本，解决了小微企业融资的成本高的难题。低成本化不仅体现了互联网民营银行为中小客户服务的特点，也实践了普惠金融的重任，体现了普惠金融的包容性和可持续发展。
2.3目标定位明确
传统商业银行的目标客户定位是以大客户、大企业和大项目为主，即使是个人贷款，起主要对象也是机关事业单位员工、国企员工等。而互联网民营银行，起目标客户明确定位为小微企业和普通个人，如微众银行推出了适合普通大众的“微粒贷”，浙江网商银行则专注于提供500万元以下的小微企业贷款。
2.4业务办理速度快
互联网民营银行的业务办理，可以通过网上系统实时处理，不需要去银行排队等待办理；同时业务办理的手续更简单方便，如微众银行的“微粒贷”只需15分钟即可发放贷款，相比之下，传统商业银行的手续要繁琐的多，一般最少要几个工作日才能处理完成。
3互联网民营银行发展的机遇
3.1降低了企业的成本
通过大数据技术，使银行业务与电商相结合，线上控制模式的实现使得贷款的安全性和效率大幅提高。民营银行重视信用贷款，轻资产抵押模式，降低了民营银行的经营成本，同时，由于规模架构比较简单，为降低客户的贷款成本提供了可能性。
3.2改善了银行的服务
互联网民营银行通过在线数据分析和挖掘，可以发现潜在的目标客户和客户的潜在需求，开发出金融产品和服务来满足客户需要的，尤其是在小微企业贷款和个人消费贷款方面，可以主动向客户提供一系列配套的服务和相关的信息。同时，24小时不间断、全方位的互联网时代在时空上拓展了银行服务的便利性。只要你有移动设备，在任何地方，任何时间都可以享受到银行提供的各种产品和服务，进一步提高了社会资金的流动效率和使用效率。
4互联网民营银行面临的挑战
4.1互联网理念的挑战
互联网民营银行与传统银行有着显著的差异。在大数据时代，互联网民营银行首先面临的是观念转变的挑战。旧的观念在很大程度上制约着新事物的产生。如一些习惯了传统银行的产品和服务的客户可能就无法适应信息时代下的互联网业务的办理，这时就需要银行进行引导和辅助，否则客户容易产生抵触心理，阻碍互联网银行的进一步发展。
4.2互联网金融人才紧缺的挑战
互联网金融与传统金融相比，透明度更强，参与度更高，协作性更好，操作更便捷。因此互联网银行对专业性人才的要求更高。互联网银行的发展不仅需要银行业务经验丰富的，还需要计算机技术娴熟的双栖人才，能在激烈的市场竞争中快速精确地把握市场脉搏，并做出积极回应。但目前，我国的互联网民营银行并没有形成一支专业的人才队伍，复合型人才的需求得不到满足。员工的互联网银行知识水平比较滞后，制约了互联网民营银行的纵向发展。
4.3创新性不足的挑战
互联网民营银行虽然融入了全新的理念和科技，但其主要业务与传统银行相比，并没有多大变化，其金融产品和服务的创新性不足，如微众银行，开业几个月以来，只有两款产品上线，即 “微粒贷”和微众银行APP，后者仅涉及普通的理财产品和转账功能，产品和服务比较单一，与传统银行的差异性不大。
参考文献
[1]山成英.互联网民营银行的发展及影响[J].青海金融，2015，（6）：12-14.
互联网技术的快速进步催生了互联网金融产业的蓬勃发展，由此充实了我国金融市场的运营业态。创新性金融产品的层出不穷，极大地丰富了普通民众接触的消费类金融产品的空间，但也给我国传统金融机构的运营模式造成显著冲击，对我国传统金融监管体系形成难以回避的挑战。在传统金融市场中，规模决定论甚嚣尘上，金融机构的资产规模水平直接决定了金融机构的市场竞争能力，这对资产规模相对脆弱的民营银行而言是一个巨大的利空。但是在互联网金融时代，创新决定论突起，庞大的金融资产不再是金融机构的优势资源而是负担，而能够取得互联网金融时代竞争优势的则是那些具有互联网思维且适应互联网金融技术要求的创新型金融机构。这对于具有较少资产但是运营思维较为灵活的中小型民营银行而言是一个实现跨越式发展的战略机遇。互联网思维系指基于互联网时代背景，充分运用移动互联网技术、大数据技术、云计算技术对企业当前所拥有的产品、市场及用户资源进行重新审视，创新企业的商业业态，从企业战略、企业业务和企业组织三个层面重新打造企业的价值链，形成具有互联网时代特征的企业价值增长新空间。为此，民营银行应当重构互联网思维，依托互联网金融技术及时转变运营模式，以用户为中心持续创新出适应社会发展需求的互联网式金融产品，推动我国金融产业快速进步。
二、互联网金融思维与传统金融机构之间的冲突
（一）传统金融思维与互联网金融运营思维之间
的冲突传统金融运营思维缺乏对用户价值的必要考虑。在传统金融时代背景下，银行系统通常更为关注于为高净值客户提供优质服务，忽视为中低端客户提供服务的能力和动力。这是由于传统金融机构为处于不同价值阶层的银行客户提供服务的成本差异不大，但是金融机构通过为高净值客户提供优质服务的方式则可获得更多的收益。这令金融机构普遍围绕高净值客户群市场展开争夺，从而使得传统金融市场陷入较为惨烈的恶性竞争循环中而不能自拔。互联网金融运营环境下的金融机构的运营成本趋零化，金融机构可以用较低的运营成本来为更多的中低端客户提供金融服务。中低端客户群体具有单位资产水平较低但总量资产规模庞大的特点，这为民营金融机构提供了一个错开与超大型金融机构展开恶性竞争的契机，它们转而挖掘中低端客户这个长期被忽视的新市场价值增值空间，凭借其互联网技术优势来建立差异化的市场竞争优势。
（二）传统金融业务与互联网金融业务创新之间的冲突
1.互联网金融在中间业务上的创新举措冲击了传统金融机构的利润空间传统金融机构的主要盈利点在于通过庞大的中间业务收费项目体系设计来收取巨额的中间费用，从而保障传统金融机构的利润空间。支撑这种在中间业务上的强制性收费项目设计模式的主要力量在于传统金融机构拥有行政法规赋予的行政垄断权[1]。但互联网金融机构突破了传统金融机构在物理时空中的行政垄断权，在互联网世界中重新构建了一系列低成本运作的全新的金融中间业务体系。2.互联网金融机构可有效克服传统金融机构响应客户需求能力弱的问题互联网金融机构凭借互联网技术提供的技术优势来降低面向客户的金融中间业务收费水平，从而有效增加客户的经济实惠；凭借其技术便利性来为金融客户提供便利化操作服务，通过实时化资金转付等功能来提升客户体验水平，有效克服传统金融机构在应对客户需求方面的响应迟钝性问题。3.互联网金融机构可变革消费者消费习惯，创造新的金融消费需求市场以支付宝为代表的互联网金融业务平台向金融客户提供各式基于互联网的资金支付与结算服务，显著替代了传统金融机构的金融业务内容。但是，在互联网金融机构针对传统金融机构的金融业务的替代效应之外，互联网金融机构还通过改变消费者的消费行为习惯的方式来创造金融消费市场，与传统金融机构之间形成良性互补关系。互联网金融机构通过创新网络化支付这一新的金融交易空间的方式，培养普通民众日常使用金融服务的习惯，促进金融产品融入社会民众日常的生活消费习惯中，降低了传统金融机构的现场服务压力。
（三）传统金融运行模式与互联网金融平台之间的冲突
1.互联网金融平台规模持续扩张侵蚀传统金融机构业务空间当前的金融市场竞争格局不再是单一的金融机构之间的企业级别竞争格局，而是依托于特定的平台空间展开的企业集群之间的金融市场竞争格局。互联网金融平台是依托互联网技术来设计的，它凭借既有的金融机构运营体系来组织，在整合包括网店、电信企业、娱乐企业等各类商业机构的商业资源基础上来拓展其自身生存空间。从系统学的视角来分析，传统金融机构与互联网金融机构之间的竞争是一种不对称性的竞争，传统金融机构虽然在资本规模上远超过单个的民营银行，但是从互联网金融平台的角度来分析，传统金融机构缺乏与以民营银行为核心的、且包括各类商业机构在内的企业集团展开竞争的必胜把握。2.互联网金融平台凭借高客户粘度销蚀传统金融机构的客户空间传统金融机构物理营业空间的封闭式柜台将客户群与金融机构阻隔开来，从而造成客户群与金融机构之间的心理隔膜。在提高客户满意度和增强客户粘度上，传统金融机构在与互联网金融机构展开竞争的过程中具有天然劣势，这是由于互联网金融平台可以用较低的成本向客户提供实时化的人企交互服务，可快速获取客户的消费需求并据此来及时创新满足客户需求的金融产品；互联网金融机构还可借助网络交互工具融入客户人际网，从中开拓新客户资源，而这是传统金融机构的短板。
（四）传统金融监管模式与互联网金融模式之间的冲突
互联网金融技术的巨变性与传统固化的金融监管模式之间存在冲突。互联网技术的突飞猛进导致互联网金融业务创新层出不穷，由此使得互联网金融业务创新与传统金融监管模式之间产生了冲突。传统金融监管模式重视基于地域性监管技术的发展，通过审批金融经营许可证的方式将各金融机构限定在不同的物流空间中，从而降低整个金融行业的市场竞争压力。而互联网金融体系所构建的互联网络化金融世界突破了传统物理空间对金融市场的局限性，用互联网金融技术来克服传统被分割为若干模块的金融机构及金融业务方面的不足，从而以较低成本实现互联网金融的规模化效益。而传统金融机构缺乏监管互联网时代金融业务的经验，缺乏跨界监管各类互联网金融业务和类金融业务的能力。
三、面向互联网金融的民营银行发展路径
（一）重构民营银行互联网金融运营思维
1.民营银行应当将互联网的用户导向思维融入银行运营理念中互联网思维的首要特点是充分运用互联网技术来实现用户导向的民营银行价值链重构。传统银行通常将用户视为企业的利润源，并在银行的日常业务设计上通过增加对终端用户的收费事项的方式来增强企业的盈利能力。传统思维指导下的民营银行由于缺乏用户导向理念，从而难以在大型银行的战略挤压下获取必要的生存与发展空间。导致传统银行时代背景下的银行用户受盘剥的关键，在于银行在与用户交易过程中掌握信息不对称优势，并凭借该优势地位侵占用户的合法权益。互联网时代的银行用户借助互联网技术打破了传统银行的信息不对称优势，提升了金融交易业务的信息透明度水平，实现了银行权力向用户权力的转移。在此背景下，民营银行应当从战略的高度来落实“以客户为中心”的运营理念，深入调查掌握客户需求内容，以解决客户问题为导向来引导银行客户有序参与商业银行业务链条设计，并据此重新打造银行价值链系统。2.民营银行应当将互联网的简约思维融入银行运营理念中与传统银行业试图尽力丰富金融产品品种，增加用户产品界面内容的运营理念不同，互联网时代的民营银行应当秉持简约思维来帮助客户节约成本，为客户创造其所需要的用户价值。信息内容极大丰富是互联网时代的典型特征，银行用户为找寻自己迫切需要的信息所耗费的时间成本随着银行供给的服务内容增加而增长。为此，民营银行应当立足客户视角来考虑对既有产品线做简约化处理，用少而精的服务内容来满足客户的关键需求。考虑到民营银行的资本实力相对有限，难以在全产品线上展开巨量投资以达到垄断市场的目的，民营银行更应当集中优势资源于其核心优势产品上，在民营银行的品牌定位上力求简约，在细分市场设计上力求专注，在金融产品规划上力求聚焦。此举有助于在互联网信息爆炸背景下降低金融客户所耗费的时间成本，提升用户价值。民营银行还可以通过互联网平台推行去中介化措施，绕开中介机构并借助网络撮合资金供需双方，直接完成资金从盈余方向需求方的转移[2]。此举有助于简约化资金融通业务环节，降低融资成本和资金借出成本。
（二）推进民营银行互联网金融业务创新
1.民营银行应当秉持极客理念来重构拳头金融产品与国资背景银行及跨国银行巨头相比较，民营银行缺乏充裕资金来实施全方位金融市场竞争战略。民营银行的理性选择是充分运用极客理念来提升既有核心业务中的金融产品服务水平，通过打造拳头金融产品的方式来向金融客户提供超越其预期的金融服务。与传统银行业界的严谨求实作风不同，极客理念指导下的民营银行应当汲取互联网世界的丰富技术营养，从银行的利润收益中拨付一定比例的资金投入到探索性金融技术研发领域。民营银行应当积极招募一批具有互联网新思维、掌握互联网先进技术的高素质员工进入到金融领域，促使互联网技术与民营银行的既有业务链条相融合，实现以技术革新为中心的银行运营业务创新。依托互联网技术创新的民营银行业务创新有助于民营银行打造与超大型金融机构展开竞争的非对称性技术优势。在极客理念指导下，民营银行借助知识理论重构银行业务体系，运用信息化和知识化工具来打造民营银行的核心业务。此举有助于民营银行凭借互联网技术优势来突破传统金融机构的资产优势障碍，形成民营银行的核心竞争力。2.民营银行应当秉持跨界理念来创新金融产品在互联网技术的冲击下，传统金融机构试图通过固守既有金融产品市场的方式来保住企业利润的想法缺乏可行性。这是由于互联网技术具有渗透性的特点，在互联网新科技的冲击下，传统的物理市场和虚拟市场之间开始有机融合，金融产业及相关产业之间的边界日益模糊。民营银行应当及时运用跨界思维来颠覆传统金融产品市场的生态系统，利用互联网技术来创新金融产品和占领互联网时代的金融产品市场空间；可以在客观评估自身运营优势的基础上，借助既有银行网络平台来有序开展网购服务、电信服务、娱乐服务，有效扩张银行的业务运营空间和利润增长空间；可以通过开展互联网金融业务的方式来有效整合支付、结算、融资和理财等业务，并利用大数据挖掘技术来实现对目标客户的精准定位和个性化金融服务供给[3]。由于互联网技术内生的规模化效用的支持，即互联网具有“一点接入，全球联网”的特点，民营银行可以通过较少成本来建设网络节点并在理论上获得占领全球市场的能力。这有效规避了民营银行陷入在传统的“红海”市场与超大银行展开血拼的悲剧，转而借助互联网技术开辟具有更丰沛利润空间的“蓝海”新市场。
（三）打造民营银行互联网金融平台系统
1.民营银行应当秉持系统思维来打造民营银行的互联网金融运行平台民营银行应当提高互联网技术在民营银行体系中的系统性应用水平，全面推进互联网金融业务创新。互联网金融业务的有序开展需要依托于可以整合相关金融资源的互联网金融运行平台。互联网金融的系统思维要求民营银行开放企业既有资源，与包括其他金融机构在内的合作企业共享各方的优势资源，实现基于互联网金融平台的各方合作企业的共赢目标。民营银行单凭一己之力难以在与超大型金融机构展开竞争的过程中增强自身获胜的几率。因此，民营银行应当打造一个多方参与的互惠共赢的金融生态圈，凭借金融生态圈的力量来提升金融市场客户的用户粘度水平，从而有效巩固己方市场优势，消弭传统金融机构的市场空间。2.民营银行应当秉持社会化思维来打造互联网金融运行平台互联网时代的核心资源是人，民营银行应当牢牢抓住人这一项核心资源来打造互联网金融运行平台。从客户市场角度分析，民营银行应当在互联网金融平台中增设消费者与企业间实时化沟通模块，近距离了解金融客户的真实想法和需求内容，从情感上笼络住企业的既有客户资源，并积极开拓企业的新客户资源；可借助既有的微博、微信等互联网人际交互平台来增加与金融客户群的互动效能；应时刻牢记企业的社会化金融系统的运作核心是人际关系网络，借助互联网络来渗透到关键客户的人际关系网络中，借助关键客户的人际关系网络来留住客户，并拓展新客户资源。
（四）完善民营银行互联网金融支撑系统
【摘 要】民营银行问题是近几年理论界讨论较多的一个问题,对于该问题,目前仍存在一些争议。但从总体 发展 趋势上看,发展民营银行,打破我国 金融 垄断局面已在众多 经济 学者和金融专家中形成共识。发展民营银行是我国金融体制改革深入发展的重要方向。在适时放开民营银行市场准入限制、并促使其规范化发展的过程中,应重点关注我国民营银行业的发展现状,解决好阻碍民营银行业发展的障碍及相应对策的问题。
【关键词】民营银行 现状 障碍 对策
一、民营银行的概述及特征
目前学术界对民营银行的定义大致可分为产权结构论、资产结构论和治理结构论三种。产权结构论认为由民间资本控股的就是民营银行;资产结构论认为民营银行是主要为民营 企业 提供资金支持和服务的银行;治理结构论则认为凡是采用市场化运作的银行就是民营银行。这三个定义都是从一个侧面罗列了民营银行的特征,但未能对民营银行的本质特征形成全面的认识。
民营银行的资本金主要来自民间,其对利润最大化有着更为强烈的追求,如果没有健全的监管机制进行有效监管,民营银行往往会因风险问题而陷入失败。
民企办银行的很重要动机就是希望为企业搭建一个资金平台,为企业融资提供便利。
建立民营银行主要是为了
三、 发展 我国的民营银行必须正确处理好的三个关系
1.现有银行体系的改造与民营银行的新建问题
我国银行体制在经历了近二十年的改革后,虽然形成了包括国有银行、股份制银行、地方性商业银行在内的多层次、多种形式的银行业格局,但总体上银行业的集中度仍然很高,近70%的存、贷款增量仍然被国有和国有控股银行所掌握,按照洛桑国际院的竞争力指标(imd)来衡量,我国 金融 体系的效率仍然是所有产业部门中最低的部门之一。上述20世纪80—90年代我国银行业对民间资本开放的政策目标之一就是通过引入体制外竞争,用外部压力推动国有银行内部运行机制的转变和优化,遵循的是增量改革的思路。事实证明,这种改革模式的成效并不明显,虽然对
“民有民营”才是真正的民营银行
著名经济学家樊纲认为，缺乏真正自负盈亏的竞争机制是当前中国银行体系存在的基本问题，而民营银行具有独特的发展空间和优势，是促进中国金融体系健康发展的一支重要力量，但必须对其加强监管。我们所讨论的民营银行，是指在产权结构中以民营资本为主的、有着良好的公司治理结构并且采用市场化经营机制的、优先服务于民营经济等特定领域的银行。
具体来看，其一，在银行所有权方面，只有民营资本(非国有资本)真正占据控股地位的银行，才符合民营银行的标准；其二，在银行经营权方面，只有当银行按照现代企业制度的要求，独立自主进行公司内部权力结构架设，自主经营、自负盈亏，才符合民营银行的标准；此外，在业务重点方面，民营银行虽然与其他银行一样可以自由选择资产配置，但政府应该通过适当的政策引导，使其更着眼于民营经济等特定的、金融资源供给不足的领域。
对于我国民营资本进入银行业的问题，一则，从资本准入的角度来看，目前，民营资本已经进入到中国银行业的各个领域；二则，从机构准入的角度来看，按照“民有民营”的原则来判断，目前我国的民营银行数目还非常有限。此外，虽然民营资本对银行业的资本准入逐渐被放开，但仍然有许多限制，主要是对民营资本控股银行机构的约束，同时，民营资本对银行业的机构准入仍然被严格控制。
虽然我国民营银行的发展起步较晚，在资本实力、规模、机构网点等方面都无法与国有商业银行相比。但民营银行本身具有产权清晰、经营机制灵活以及没有历史包袱等优势，加上国内、国际环境为我国民营银行提供了良好发展机遇，都决定了我国民营银行只要选择恰当的定位，就可以发挥优势并克服劣势，成为我国金融业的重要力量。
民营银行的构建模式与发展万向
改造和新设齐头并进的发展模式
根据国外经验，在市场化转轨时期，银行民营化往往都是采取存量改造和新设齐头并进的模式，我国民营银行的发展也应该采取这种思路。
通过改造的方式发展民营银行所谓改造，就是将现有的银行通过各种途径转变为民营银行。首先，现存的股份制银行与我们所倡导的民营银行最为接近，改造的基础最好，难度最小，因此，应该将其作为我国发展全国性民营银行的突破口，打造全国性精品民营银行。在改革中，一方面应该逐渐减少国家股和国有控股企业法人股的比例，使其不再控股；另一方面应改变高级管理人员的产生途径，选拔真正的银行家。
其次，一部分城市商业银行和农村信用社也可以通过重组改造成地方性民营银行。我国城市商业银行和农村信用社的数量多、规模小，业务上有明显的区域特征，与地方经济结合非常紧密，理应是当前民营化改造的另一个重点。民营资本可以采取收购、兼并等方式，直接参股甚至控股城市商业银行和农村信用社。
通过新设的方式发展民营银行在促进民营银行改革的过程中，增量改革同样非常重要，适度放开对民营资本的机构准入，将具有历史性的意义。当然，通过新设的方式发展民营银行，必须严格遵循现代商业银行制度，并且控制规模和速度。在较长时期内，新设民营银行只能限制在地方性、区域性的范围内，这也是当前的客观环境所决定的。
在实践中，新设民营银行的领域主要在两方面具有较高可行性。首先，是依托村镇银行等新型农村金融机构的改革，允许出现真正的民营控股的村镇银行。其次，在城市尤其是中小城市可以努力打造社区银行，为社区主体提供多样化的零售金融服务。
股权结构的设计
我国民营银行股权结构的设计必须关注两方面问题。首先，在民营银行的股东选择中并不排斥国有股，只是避免由国有股来控股，国有股可以作为一般性的股东参与民营银行，这完全不影响民营银行的内在性质，反而可以增加股权的多元化。其次，无论是新建民营银行还是改组民营银行，都要避免出现“一股独大”，防止民营银行被企业或个人所控制，而使银行成为他们的附属机构，引发关联贷款，加大金融风险。
科学的管理体制和有效的激励机制
对民营银行的组织机构设置，必须严格按照现代企业制度要求，建立科学的管理体制和有效的激励机制。此外，由于民营银行试点改革的渐进性，可以建立民营银行市场准入的多级发牌制度，根据民营银行的资质、资信、资金实力和经营状况，确定不同的持牌等级，规定不同的经营范围。在改革初期，可以分为全国性民营银行与区域性民营银行两类。
市场定位与业务选择
首先，民营银行的业务发展重点应放在零售业务上，即服务于小企业、个体工商户及个人消费者。这既是因为民营银行自身的资金实力所限，也是防范风险的需要，还是为了弥补现有银行体系功能的不足。其次，在地域上，民营银行应主要定位于农村乡镇、不发达的县城区、城乡结合部、城镇社区等，这些都是金融供给严重不足的地方，也是推动民营银行改革想要解决的问题之一。
促进民漕银行发展的政策选择
为了促进民营银行发展，各级政府应该采取相应的政策措施，以使得民营银行改革获得更加公平合理的政策环境。
金融政策选择
加快利率市场化改革 我国目前利率市场化程度较低，制约了民营银行的发展，因此，必须加快利率市场化改革的步伐。民营银行只有获得一定的自由度来决定存贷款利率，才能得到更加公平的竞争环境，以及经营的灵活性和盈利能力。
优化金融监管体系和监管策略 民营银行由于透明度较低，金融监管的有效性较弱，更易累积金融风险，因此，加强和完善民营银行监管尤其重要。重点应包括：确立最低的资本充足率、准备金要求；创新金融监管，提高监管效率；健全信息披露制度，以加强对风险的市场约束；建立民营银行的风险评级制度等。
构建存款保险制度 目前许多国家和地区都建立了存款保险制度，以增强公众对银行业的信心。我国民营银行的发展，迫切需要公众的信心和支持，因而，有必要尽快出台保护存款人利益、及时处理问题机构的存款保险制度，为民营银行改革提供基础保障。
优化外部环境 监管部门要为民营银行创造公平竞争的外部环境，并针对民营银行的特殊性给予积极扶持。具体来看：一是应对民营银行设机构网点采取更宽松的政策。二是支持民营银行增资扩股和扩充资本的行为；三是适当放宽民营银行业务范围及新业务品种的审批；四是在设定资产负债管理、风险控制考核指标体系时，要充分考虑民营银行的实际情况并且区别对待。
财政政策选择
税收优惠政策 对民营银行来说，在其发展初期，较高的纳税成本更增加了经营压力，所以应该根据情况给予民营银。行适度的优惠政策。一方面，应该通过合理的税收政策设计，调动民营银行开展业务创新的积极性；另一方面，还应对民营银行支持“三农”的贷款给予各类税收优惠，从政策上调动民营银行开展农村金融业务的积极性。
财政贴息政策 对于民营银行来说，通常财政贴息可在几个方面发挥作用，包括：以财政贴息来补贴民营银行对技术创新领域的支持；以财政贴息来补贴民营银行对农业领域的支持；以财政贴息来补贴民营银行对个人创业的支持。
政策性担保 在实践中，可以通过两类政策性担保活动来间接实现对民营银行的支持。一是加强对民营银行涉农信贷业务中的政策性担保的财政支持，从而间接促进民营银行涉农业务的发展。二是加强财政支持的小企业融资担保，引导民营银行的小企业信贷业务发展。
产业政策和区域政策选择
2015是民营银行的破局之年，2016是民营银行的起航之年，民营银行加速发展。审批上，完成“试点”向“常态化”发展的转变，2016年新批筹11家民营银行，仅12月就批筹6家，且仍有加速态势，留给行业更多期许。发展上，截至三季度末，首批试点5家民营银行资产总额1329.31亿元，比年初增长67%，各项贷款611.57亿元，各项存款428.20亿元，均实现较快增长。业绩上，经过一年多的探索后，首批试点5家民营银行进入盈利期，实现净利润5.72亿元，平均不良贷款率0.54%，拨备覆盖率471.21%，资产质量好于行业平均水平。经营上，民营银行保持了承诺的差异化市场定位和创新型业务模式，积极开拓小微金融服务的蓝海，以科技助推普惠金融发展。
这一年，民营银行“跑的快但步子稳”。民营银行从申请受理到正式批复平均仅用20天左右，远低于法定时限4个月。但是，民营银行的申设过程没有放松准入标准，没有降低审慎要求，没有形成政策“洼地”，严格执行了“股东承担剩余风险和合格出资人”等硬性要求。民营银行的发展按照“成熟一家、设立一家，不一哄而起”的原则有序推进，各地跟进出台指导细则，通过简化和便利审批流程和准入标准，加强政策宣传和跟踪指导，提高审批和筹建效率。
这一年，民营银行“把根扎得深”。银行业是我国金融服务领域的主力军，但信贷服务存在着总量供给充裕、结构性供给不足的问题，特别是“三农”、小微企业和一些低收入群体一直是金融服务的短板。民营银行的发展猿至朔务“长尾”客户的定位，在普惠金融中稳稳扎根。截至三季度末，民营银行小微企业贷款户均余额约45万元；个人经营性贷款户均余额约1.15万元，个人消费性贷款户均余额约0.79万元，均显著低于银行业提供相关服务的平均门槛，惠及了更多服务对象。截至11月末，网商银行服务小微企业数量突破200万家，微众银行的“微粒贷”大专及以下学历客户占比达64%，45%的客群来自于制造业、批发贸易和物流等行业。
这一年，民营银行“过得也挺紧”。出于防控风险原因，发展初期的民营银行业务空间还没有完全打开。营业范围上，民营银行须坚持“一行一店模式”，在总行所在城市仅可设置一家营业部，不得跨区域。客户发展上，《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》仍未放开远程开立全功能的I类账户，降低了民营银行对个人客户的吸引。负债能力上，民营银行很难获得资格发行大额存单吸储，原则上自成立三年内也不允许发行金融债，目前仅华瑞、微众、网商银行获得同业存单发行资格。资金管理上，《同业拆借管理办法》的规定，民营银行两年之内无法进入同业拆借市场开展流动性管理，而这恰恰是持牌银行业金融机构的最大优势。但可以期待，随着行业经验的积累和业务发展的成熟，民营银行将解锁更多业务模式，更加深入参与金融市场。
“虎啸龙吟凌云志，落花流水平常心”。2016年，民营银行告别了“颠覆传统银行业”的喧嚣，没有出现互联网金融引人注目的风险事件，也没有出现类似“萝卜章”的违规操作，稳健的发展得到了业界和管理层的认可和肯定。相比超过220万亿的银行业资产规模，民营银行还似沧海一粟，但作为正规持牌银行业金融机构，其价值不在规模而在数量，某一天我国类似美国拥有数万家中小银行也许不是痴人说梦。2017年，随着金融防风险重要性的提升，未来民营银行颠覆的对象将不一定是传统银行业，而会是互联网金融背后的影子银行。
近期随着民营银行有关的政策与信息的密集出台，设立民营银行的问题再一次成为学术界和公众关注的焦点。但事实上，有关在我国设立民营银行的讨论已经是老生常谈。早在建国初期就有民间资本入股的说法，1985年开始陆续成立的全国股份制商业银行中民间资本也占有一定的比例，特别是1996年组建的中国民生银行，从出资人到治理层全部都是非公有制属性，是我国民营银行正式在金融舞台上崭露头角的重要标志。期间十几年的时间里，相继也有许多政策直接间接的涉及民营银行的推广问题，直至2013年7月国务院下发《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》明确提出：尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。2014年8月由银监会披露首先建立3家民营银行试点，掀起民间资本的拥有者民营企业发起设立民营银行大涨的热潮。但在热潮背后，我们必须清醒的思考，我国建立民营银行的背景条件是否完全具备，在哪方面还有欠缺，应该如何补救完善？到底成立民营银行在我国，对我国新时期经济发展、金融改革有什么样的影响和意义？
二、我国民营银行的内涵与特征
1.民营银行的概念
一直以来理论界对民营银行的概念都存在分歧，主要表现为三个方面：第一种认为从产权结构来界定民营银行是民间资本控股的银行；第二种认为从服务对象界定民营企业为主要服务对象的银行就是民营银行；第三种认为市场化的经营机制界定民营银行是新的具有市场化经营机制。笔者认为综合这三种理论其实简单来说，民营银行必须是由间资本发起设立，或者主要出资人是民间企业的银行，而且按照市场化方式来治理经营，但民营银行的服务对象不一定只能是民营企业。通过建立民营银行，可以打破我国目前金融市场上国有商业银行的单一垄断局面，促进实现金融机构的多元化改革。与传统银行和国有银行相比，民营银行有着自身的特点。
2.民营银行的特征
（1）民营银行与传统商业银行比较的特点
首先，民营银行由民间资本占主导地位，而传统银行业尽管很早就引入了非公资本，但传统银行业的控制权始终牢牢把控在政府手中；其次，传统商业银行依靠政府的制度性，收益上缴国家，风险也由国家政府承担，而民营银行的风险自担和收益自营。比如早期设立的城市信用社和城市商业银行，是以非公企业和个人出资建立的，股权以民间资本为主，名义上属于民营银行，但真正意义的民营银行是要成立完全民间资本主导的商业银行。现在公布5家民营银行试点方案，正是迈出了实质性的一步。
（2）民营银行与国有银行比较的特点
首先是民营银行的经营管理权包括人事管理等均不受任何政府部门的控制，都由民营银行自主决定，民营银行自享利润，民营银行经营的唯一目的就是追求股东财富的最大化，投资控股者完全享有所有利润；其次民营银行的产权结构主要是私营性质的，以非公有制经济成分为主，因此，民营银行是我国国有金融体制的重要补充，通过建立民营银行会促进我国金融市场的公平竞争，并且带动影响我国的国有金融企业改革。
三、我国民营银行设立的背景条件分析
1.民营银行设立的背景
早在建国初期就有民间资本入股银行的建议，从1985年开始，全国股份制商业银行陆续成立，其中民间资本就占有一定比例，值得一提的是1996年在北京组建的中国民生银行，是民营银行正式登上我国金融历史舞台上的重要标志。之后的十几年时间里，相继也有许多政策直接或间接的提及民营银行，直至2013年9月银监会通知，表示支持符合条件的民营资本在上海自贸区内设立自担风险的民营银行。紧接着2014年1银监会官方网站信息，透露民营银行将在2014年实行有限牌照首批试点3-5家。2014年3月中国银监会再次披露，目前已选择部分民营资本共同参与天津、上海、浙江和广东开展试点的首批5家民营银行。2014年7月银监会近日已正式批准三家民营银行的筹建申请至此掀起民间资本的拥有者民营企业发起设立民营银行大涨的热潮。据相关数据显示，？2013年我国的民间资本融资已经超过了3.5万亿元，民间借贷的存量资金增长30%，产生了巨大的民间金融市场。近年来，由于民间借贷引发的金融纠纷和违法违规事件频频发生，日益逐步壮大的民间资本找不到适当的投资出路，因此，推动民间资本进入金融业，进入银行业，鼓励民间资本参与民营银行，给予民间资本合理正向的引导。长久以来，我国金融机构改革的发展的确取得了显著的成效，但是为资信相对差弱的中小企业服务的中小型金融机构的发展非常缓慢，提供的符合中小企业需求的金融服务产品缺乏。而目前传统的金融机构供给由于各种原因无法解决中小企业的资金渴求，使得我国目前金融市场供需矛盾凸显，导致当前中国经济结构矛盾激化，经济结构的调整迫在眉睫。在此背景下，建立中国经济发展需要的真正意义上的民营银行，是应时代之需。
2.我国设立民营银行的条件分析
（1）我国金融改革的深入，为民营银行发展提供机遇
我国加入世贸组织后，国内金融市场即将完全开放，大批外资银行涉入各种国内银行经营的业务，国内金融市场竞争将愈演愈烈，在对外开放金融之前，要先开放内部的金融市场，也就是说，在我国完全对跨国银行开放我国的金融市场前，应当先把金融市场对国内银行开放，对非公有制资本开放银行业，即允许建立具备条件的民间资本持有者组建民营银行，作为我国传统银行的必要有益的重要补充，形成健全高效的国内银行体系，促进国内银行在与外资银行的竞争中趋利避害，不断发展壮大。
（2）中小企业的兴盛，民营经济的发展召唤民营银行
我国特定的经济发展历史决定现阶段，我国以中小企业为代表的民营经济会在农业经济向工业经济转变进程长期存在，占据我国经济结构的主体地位。而我国的中小企业由于自身原因普遍存在资金不足融资困难的问题，为了满足中小企业的间接融资需求，我国的中小企业间接融资市场正在成长，但低廉的交易费用和微小的效益无法吸引现有大型国有银行的加入，而民营银行却对民营经济有天然的亲和号召力，建立的民营银行将根据自身特有的客户信息优势，为中小企业提供优质的金融服务。
（3）完善银行业市场结构的需求为民营银行的发展创造条件
改革开放以来，我国的金融体制改革初见成效，国有商业银行为主体的多种金融机构并存的金融组织体系已经建立。目前，在我国金融市场上国有银行业形成高度的结构垄断与经济市场化、多元业的发展发生激烈冲突。银行结构调整势在必行，需要除少数大银行外 多的地方性中小银行同时存在，共同在金融市场上发挥各自的作用。我国的地方性商业银行数量不足，少数大国有银行资金相对集中为大中城市的大型国有企业提供金融服务，小城市或农村地区及中小企业的基金需求有待出现相应的金融机构提供服务，从而保证经济的持续发展，完善我国的银行业市场结构需求为民营银行的发展创造了条件。
3.设立民营银行应注意的问题
民营银行产权清晰的经营特点会促进商业银行股权资本和产权结构的多元化，提高服务效率，给经济发展带来旺盛持久的活力。但在民营银行的设立过程中我们还要注意以下问题：首先，为了让民间资本的持有股东能够自担风险，要对其资质设立较高的准入标准，严把入门关；其次民营银行要更多地关注中小微企业的业务需求，提供与大中型银行差异化的金融服务和创新产品，并与其服务形成互补。最后，采取全新的服务理念，服务实体经济，完善健全银行业分类监管机制，针对民间资本特性加大监管力度。
四、我国设立民营银行的重要意义
1.推进中国银行业“走出去”的进程
全球金融国际化的浪潮下，中国银行业抵制不了外资银行“走进来”也无法不“走出去”，我们必须参与国际金融的合作与竞争。然而由于我国的以国有银行为主的大量商业银行是政府行为占主导地位，这样的经营模式西方社会并不认可，很难进入海外的主流金融市场，并且金融监管下的国有控股商业银行多进行保守经营，很难提供个性化本地化的创新产品和服务吸引当地客户，难以与当地银行竞争。迫切需要差异经营的其他银行推进中国银行业“走出去”的步伐与进程。
2.利于提高金融服务效率
吸收民间资本金融银行系统，可以提高金融中介的服务效率。因为资本来源促使民营银行可以更好地支持民营企业和中小企业的发展，填补目前国内银行业务的空白和盲区，更好的缓解金融市场相对资金供需间的矛盾，并对实体经济的繁荣发挥重要作用。民营资本的参与有利于强化现有行业内的竞争，有利于刺激民营银行通过提供差异化的特色服务获得金融市场的一席之位。目前我国国内的银行体系对中小微企业贷款的动力不足，而民营银行为服务中小微企业的融资需求更具优势，信息传递效率高，从而提高银行金融服务的效率，、
3.拓展民间资本的投资渠道
近些年来，我国的民间资本十分充足，并且对金融市场充满了强烈的投资欲望，但合适的投资渠道并不太多，使得民间资本长期以来一直从事“地下金融”活动，设立民营银行可为民间资金开辟较好的投资渠道，引导民间资本进入正规的金融领域，疏导民间资本的投资路径，避免民间资本投资的盲目性，发展民营银行可以吸收丰富的民间资木，将之转化为投资，实现民间资木资源的优化配置，提高资金的利用效率。
4.体现金融体制改革决心
其实，我国的金融体制改革起步于，经过30多年的金融改革，虽然已经解决了一些基础性问题，但是面对完全开放的国际化金融市场的竞争，我国金融市场改革之路依然漫长。设立民营银行必将成为我国金融体制改革的一个突破口，同时作为新生事物，民营银行的发展在一定时期内很难实现一帆风顺，有可能改变原有的银行业的格局和结构，可能遇到许多困难障碍，产生一系列不愿看见的不良影响，但民营银行的设立是发挥市场决定性精神的体现，由此可见我国金融体制深化改革的决心。
