时间：2023-07-03 17:57:15
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇银行基本情况，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
摘要：本文首先通过了解我国利率市场化的基本情况，并分析了利率市场化对中小企业融资的影响。为的是从总体上先对利率市场化对中小企业融资的意义作简单的了解。再次介绍了新疆的中小企业近两年发展情况，融资情况，进而分析新疆中小企业融资中的问题，在此结合一个模型分析，说明银行不为中小企业信贷融资的根本原因。针对这些问题，提出相应的对策。愿新疆的中小企业能在利率市场化的进程中，抓住机遇，规避风险，尽快发展壮大，促进新疆经济的跨跃式发展。
关键字：利率市场化 新疆中小企业 融资问题
一、 我国利率市场化的基本情况及对中小企业融资的影响
（一）我国利率市场化的基本情况
我国的利率市场化改革的目标即确定为逐步建立由市场供求决定金融机构存、贷款利率水平的利率形成机制，中央银行通过运用货币政策工具调控和引导市场利率，使市场机制在金融资源配置中发挥主导作用。 从1996年中国人民银行启动利率市场化改革开始到今天，经过十多年坚持不懈的努力，到目前为止，我国的利率市场化综合起来看，包括国债市场、金融债券市场和企业债券市场等在内的中国的全部金融市场的利率已经基本实现了市场化；包括银行同业拆借市场，银行间债券市场，贴现、转贴现和再贴现市场等在内的货币市场，其利率也已基本实现市场化；外币市场利率的市场化已经基本到位；存款金融机构贷款的利率中国人民银行的管理办法是从调整基准利率和贷款浮动范围两方面进行的。已经逐渐达到了基本上对银行的利率选择不构成严格约束的程度。因此总体来看，我国的利率市场化已简化为银行存款利率的市场化问题。
（二）利率市场化对中小企业融资的影响
1、利率市场化对中小企业融资的有利影响
（1）从以上我国利率市场化改革的基本情况可以了解到：利率市场化是金融交易主体享有利率的决定权。因此，从银行方面来说，利率市场化使得银行拥有了自主经营权，增加了商业银行对中小企业贷款的积极性。另一方面，利率市场化促进了银行之间的同业竞争，这也有利于缓解中小企业的融资难的现状。
（2）据国际利率市场化经验看，放开存款利率上限管制初期存款利率将有大幅上升趋势。同样，放开贷款利率下限管制也会使得商业银行竞相放贷，进一步降低贷款利率。如此，一部分资质优良的中小企业向银行融资的条件会得到改善，因此这些中小企业会告别向民间借贷、高利贷，地下钱庄等非正规金融融资，从而降低不利于社会和谐和企业持续经营的风险。
（3）利率市场化后金融衍生工具会不断丰富和完善。企业可以利用这些利率期货、期权、互换等衍生工具规避融资险，同时，减少资产价格变动对企业资产流动性的影响，做好融资管理，降低企业的融资成本，增加企业利润。
2、利率市场化对中小企业融资的不利影响
利率市场化可缓解中小企业融资难的问题，因为利率市场化消除了中小企业融资难的制度性制约,但这一作用同时又受到各方面的约束,使这一作用缩水。
（1）国外经验表明，放开利率市场化后，为了反映金融市场的供求也可能处于对长期压抑的补偿心理的作用，利率会上升。这便会增加企业的成本。在我国，官方利率长期被低估，背离了市场的实际水平，而中小企业的较大贷款需求增加了利率上升的压力。另外，又由于资质不太好的中小企业风险高,其获得的贷款利率也会较高,致使其融资成本加大甚至丧失信贷融资的机会,引致这些中小企业失去好的发展机会,进而影响这些中小企业的发展状大。
（2）银企之间信息不对称。中小企业的信息披露机制不健全,信息不对称将限制银行向企业提供贷款。由于中小企业的经营存在较大风险,银行为了能提高其贷款回收率,这样就影响着银行向中小企业贷款的积极性。
二、新疆中小企业融资现状及问题剖析
（一）新疆中小企业融资现状
1、 新疆中小企业基本情况
据表1各经济指标，经简单计算可知，截止2010年按企业规模分，新疆共有规模以上工业企业中中小企业达到2431家，占企业总数为98.62%，全部从业人员年平均人数为383353人。实现工业总产值2395.43亿元，占规模以上工业企业的44.84%；实现工业销售产值2283.31亿元，占规模以上工业企业的43.69%；资产合计达3866.48亿元，占规模以上工业企业的48.87%；实现利润总额259.85亿元，占规模以上工业企业的30.48%；实现利税总额395.22亿元，占规模以上企业的29.47%。
表1. 2010年新疆规模以上工业企业主要经济指标【1】 单位：万元
2、新疆中小企业银行信贷融资情况
近两年，为了支持新疆跨跃式发展，新疆银行业金融机构在实施国家稳健货币政策的总体要求下，积极配合新疆经济整体发展要求，通过优化信贷结构，不断加大对中小企业的信贷支持。截止2011年末，新疆中小企业贷款余额突破2000亿元大关，达2294.8亿元，同比增长25.14%，全年新增461.1亿元。其中以新疆农信社的信贷支持力度最为突出。2011年末，中资全国大型银行中小企业贷款余额达1072.8亿元，全年新增167.5亿元，占全部中小企业贷款新增的36.3%。新疆农信社全年新增小企业贷款75.8亿元，占本机构当年企业贷款新增的88.9%。另外，值得一提的是，票据贴现成为中小企业融资的重要手段。2011年末，新疆企业票据贴现余额为91.4亿元，当年新增32.5亿元。其中，中小型企业票据贴现分别新增7亿元和24.4亿元，分别占当年新增量的21.5%和75.1%，合计占全部企业票据贴现新增的96.6%。
（二）新疆中小企业融资中存在的问题
家庭贫困证明是针对家庭贫困给予帮助，那么关于家庭贫困证明有哪些模板呢?以下是小编为大家推荐的关于一些家庭贫困证明，希望能帮助到大家!
家庭贫困证明1兹有我乡(镇)(居委会等)___(父母亲姓名)之子(女)___(学生姓名)，于__年__月考入贵校学习。由于___原因(每个家庭的.具体原因)，导致家庭经济困难，希望学校、银行能为其提供国家助学贷款，帮助其顺利完成学业。
___乡(镇)人民政府(公章)或___居委会等(公章)
__年__月__日
家庭贫困证明2_______学校：
贵校学生________其家长属本地居民，其家庭基本情况如下：
一、家庭人口________元;
二、主要收入来源：________
___其家长属本地居民，其家庭基本情况如下_________________________(填写)
三、目前家庭主要困难：收入来源单一 劳动力较少
医疗支出较大
其它_______________(填写)
加盖公章
年 月 日
盖章单位联系电话：
____(区号)_________ 乡、镇或街道 民政部门 加盖公章年 月 日 盖章单位联系电话：
____(区号)________
家庭贫困证明3兹有我镇(县)______(具体地址)村民(居民)___,___之子(女)___被________大学录取。该生家庭________(家庭主要成员状况)，主要从事________(主要收入来源)，家中经济收入_____________________(年家庭收入状况)，经济状况____(是否困难)，家庭经济能力无法负担该生在校的学习和生活费用。请有关银行和学校给予该生助学资助，扶助该生完成学业。
特此证明!
单位行政公章：
年 月 日
家庭贫困证明4兹有我乡(镇)(居委会等)___(父母亲姓名)之子(女)___(学生姓名)，于__年__月考入贵校学习。由于___原因(每个家庭的具体原因)，导致家庭经济困难，希望学校、银行能为其提供国家助学贷款，帮助其顺利完成学业。
此致
敬礼!
申请人：___
20__年_月__日
家庭贫困证明5_______学校：
贵校学生________其家长属本地居民，其家庭基本情况如下：
一、家庭人口________元;
二、主要收入来源：________
___其家长属本地居民，其家庭基本情况如下_________________________(填写)
三、目前家庭主要困难：收入来源单一 劳动力较少
医疗支出较大
其它_______________(填写)
确属贫困家庭。特此证明。
村委会(街道居委会)
或家庭联系人所在单位
此致
敬礼!
交通银行新员工培训心得
乔彦飞
2015年01月05日，我怀着期待与好奇，终于迎来了交通银行新员工培训。从小到大，我们学习了无数课程，历经十年寒窗，参加了多少培训多少考试，但这次的岗前培训对我们的意义是空前的，它作为一个过渡，一个桥梁，让我们从学习走向实践。我们收获的远比想象中的丰富。
人力资源部的领导和同事们对这次培训做了相当合理的计划。培训第一天，由分行副行长为我们举办了开学典礼，并为我们介绍了交通银行的基本情况以及一些培训的相关事宜。下午，人力资源部为我们请来了交通银行培训中心副主任孙方老师，在职业操守与职业素养这一方面对我们进行了培训，我们获益匪浅。第二天，我们在班主任戴老师的带领下分成了四个小组，选出组长，绘制组旗，确定组名，口号和组歌，最后再排练出一个有团队代表性的展示。经过简短的自我介绍大家立刻融入到团体中，集思广益，各尽所能，把我们的团队展示搞得有声有色。我们以团队为单位进行了搭桥过河，多人写字，盲人过障碍等活动，最激烈的要属团队辩论赛了，通过这些活动增加了团队中队员之间的凝聚力，同时让我们认识到团队协作的重要性。
如果说团队活动培养的是工作精神，那么业务学习培养的就是我们的工作能力，只有掌握好了这些基本操作才能开展好银行业务。接下来的几天里，我们先后学习了交通银行的历史进程，交行主要产品、个人金融业务、个人信贷业务、公司业务、国际业务、银行相关法律知识、员工行为规范、服务礼仪等，对银行几个主要部门的业务情况有了初步的了解，同时对我们未来的发展提供了导向作用。当然，技能培训也是我们整个培训过程中必不可少的项目，五笔打字、翻打传票，点钞。在技能培训过程中，老师们不但演示和解说正确的姿势和方法，教会我们操作，还耐心地纠正每个人在练习过程中出现的错误，不厌其烦地回答我们的提问，使我们少走了很多弯路。老师们这种对教学认真负责的态度，是他们敬业精神的具体体现，对此我深有感触，让我由衷的钦佩和感激。
在培训的这段时间里，最辛苦的要数在信用卡中心的两天培训体验了，通过这次体验让我充分认识到对于产品及业务的了解是多么的重要，只有充分地了解产品及业务才能更好地向客户推荐产品，营销产品。除此之外，了解客户，挖掘客户的潜在价值是我在今后的工作中需要加强的地方。
经过一个月的培训，我最深刻的感触就是觉得自己十分幸运。这个培训班是交通银行有史以来举办的最系统最全面的一次。人力资源部投入了大量的人力、财力，聘请到专业人员给我们进行指导，同时又请到了大连分行多位经验丰富的领导以及优秀员工，经过一个月的时间，把我们凝聚在一起，学习了交通银行的基本情况，融入了交通银行这个大集体中。感谢交行选择了我，我很荣幸能成为交通银行这个大家庭当中的一员。
兹有 ， 系 省 市 (县、区) (乡、街道) 村(居委会)人。其家庭基本情况为：家庭人口共有 人，家庭年收入 ，家庭主要经济来源 。该家庭经济困难，其家庭经济条件在当地属贫困线以下。具体情况如下：
特此证明!
村(居委会)盖章 乡镇(街道办事处)人民政府盖章
年 月 日 年 月 日
困难证明的格式要求和书写规范
1、困难证明的书写要用黑色钢笔或者黑色水笔。
2、困难证明的书写内容中不能出现“请学校给予帮助、请银行给予帮助”等有目的性词句，困难证明要具有普遍适应性，主要是证明家庭的困难。
3、困难证明中写明家庭的基本情况，包括家庭年收入，家里有生病的要写明什么病，医疗费用。学生家庭有其他读书的，要写明在哪个学校读书，一年学费多少。
4、困难证明单位必须是乡、镇、街道办事处及以上人民政府。
银行上班时间
华夏银行个人业务的上班时间为周一至周五8:30-17:00，周日8：30-17：00， 周六不上班。对公业务的上班时间为周一至周五上午8:30-12:00 ，下午14:00-17:00。
华夏银行简介
华夏银行，于1992年10月在北京成立，是一家股份制银行。1995年3月，实行股份制改造；2003年9月，首次公开发行股票并上市交易(股票600015)，成为全国第五家上市银行；2005年10月，成功引进德意志银行为国际战略投资者；2008年10月、2011年4月，先后两次顺利完成非公开发行股票。
华夏银行的发展愿景是积极落实“创新、协调、绿色、开放、共享”五大发展理念，立足服务实体经济，立足为客户和股东创造价值，以存款立行、金融科技兴行、人才强行作为根本的战略导向，坚持特色化、数字化、综合化、轻型化的发展方向，努力建设成为“大而强”“稳而优”的现代金融集团。
手机银行客户端自助注册流程：
成功安装手机银行客户端后，打开客户端：手机版客户端用户点击左上角登录，进入登录信息输入页面，点击下方快速注册，按提示输入相应信息即可；平板电脑客户端用户直接点击页面上的功能，系统提示：“您需要登录后继续该操作”，点击“确定”按钮进入登录信息输入页面，点击下方快速注册，按提示输入相应信息即可。
第一步：请选择信用卡注册，再勾选已阅读协议及安全提示并同意。
第二步：输入卡号、手机号码、证件类型、证件号码、CVV2、卡交易密码。
第三步：输入手机银行的登录密码、确认登录密码、预留信息和短信动态码。
登录密码为8-12位的字母和数字的组合。
确认登录密码需与登录密码一致。
预留信息可以为空，最多可设置10位。
短信动态码为点击“获取”按钮后系统发送到手机的六位数字。
第四步：点击“确定”按钮，注册成功。点击“立即登录”，进入登录页面。
如何自助办理华夏银行信用卡业务
一，申请条件：
1，年满18周岁至60周岁，具有完全民事行为能力；
2，有良好信用记录；
3，有工作收入且具备还款能力。
二，申请材料：
1，身份证明资料：居民身份证或者军官证复印件；
2，工作及收入证明资料；
3，其他财力证明：如房产证复印件、汽车行驶证复印件、存单复印件等。
三，信用卡申请方法：
1，柜台申请：
携带资信证明到柜面申请：
需要申请人提交比较完备的资产证明文件，向银行提交材料供银行后台审核部门审核；
审核通过后，填写相关资料，身份信息；
发放信用卡。
2，网银申请：
申请人用个人名下储蓄卡账户开通网银，进入银行官网；
输入卡号、登陆密码和验证码后进入网银页面；
点击“信用卡服务”，可在信用卡服务页面下选择申请信用卡，填写资料后提交，审核进度、结果在网银上显示；
审核通过后，发放信用卡。
3，柜台办理流程：
到办理的信用卡的银行网点，或者找当地银行信用卡中心工作人员，填写信用卡申请表。申请表的内容一般包括申领人的名称、基本情况、经济状况或收入来源、担保人及其基本情况等；
中国建设银行是四大国有银行之一，是中国金融体系的重要组成部分。近年，建行在企业管治建设、内部组织机构设置、完善风险管理体制、管理和业务流程再造、产品和服务开发等方面，进行了一系列卓有成效的改革和创新，已经成为当今内地最具综合竞争能力、市场营销能力、风险控制能力、客户服务能力和盈利能力的银行。XX年建设银行荣获《银行家》杂志“中国年度最佳银行奖”。在《亚洲周刊》XX年7月公布的亚洲银行300强排名中，建设银行在“利息收入净值最高的银行”和“纯利最高的银行”两项排名中均列第一位，被誉为“亚洲最赚钱的银行”。中国建设银行股份有限公司沈阳支行，一直鼎立支持沈阳经济的发展，在地方经济建设中发挥着极其重要的作用，以优美的环境、丰富的金融产品，竭诚为各类企事业单位和城镇个人客户提供着安全、快捷的全方位优质金融服务。
二、 实习过程
此次实习的目的在于熟悉金融机构的业务活动，系统地学习银行实务工作，使理论知识和工作能力得到提高和锻炼。实习过程主要包括以下几个阶段：
(一)了解实习单位基本情况和机构设置、人员配备等。
(二)学习银行的基本业务流程。
(三)了解银行会计核算方法，科目设置与账户设置，记账方法的确定等。
(四)了解国际业务部的业务，特别是信用证及其主要会计分录。
三、实习内容
实习初期，在师傅的提点下，我首先熟悉了下建行的操作型客户管理系统。师傅告诉我随着外资银行逐渐进入中国市场，高端客户越来越成为各家金融机构的首选的市场目标，要赢得市场和客户，全面的客户信息无疑举足轻重。建行的客户关系管理应用群是实现建行从“以产品为中心”向“以客户为中心”转变的基石。拿客户信息模块来说，整合了客户的基本信息，联系情况、销售机会、价值评估、客户信用，财务信息等功能子块，实现了360度的单一客户视图。为了让我熟悉系统的操作，师傅给了我十张客户的月度财务报表，让我把数据输入系统并保存。
为了解2021年中小微企业融资贷款情况，走访调研3家有融资贷款需求的中小微企业以及1家银行，调查结果显示：中小微企业大部分融资贷款需求得以纾解，但流动资金需求大、贷款门槛高等问题制约中小微企业发展。
一、基本情况
据调查，建行在稳企业的金融支持政策后，推出了“赣农振兴贷”业务，为符合条件的相关产业借款人办理流动资金贷款，信用贷、首贷、无还本续贷等产品的申请企业数量大幅增加，进一步满足中小微企业的融资需求；在利息优惠方面，大部分普惠类贷款产品利率控制在人行基准利率加0.2%以内，部分产品直接给予基准利率。
二、存在问题
1. 原材料价格以涨为主，出厂价格基本持平，采购需现金支付，企业流动资金压力大。
调查的3家企业均表示原材料价格以涨为主且按行规行情都需要现金支付，但出厂价格因市场竞争大等原因基本持平或略有下降，还有部分拖欠款，回款周期长，流动资金有缺口。
2. 受中美贸易摩擦、疫情等因素影响，企业发展受限。
调查的3家企业1家表示订单减少，经营收入下滑，2家表示基本恢复到疫情前水平。
3. 融资渠道单一，银行贷款门槛高。
3家企业都申请过财园通贷款，有2家通过，1家未通过，再结合商业抵押贷款进行融资，融资渠道单一，企业出于融资成本考虑，除短期急用的融资需求外，均会选择通过银行贷款进行融资，但是银行贷款门槛较高，对抵押物、企业及企业主的授信、失信等有相关条件要求，中小微企业申请首贷、信用贷通过率一般为70%，无还本续贷通过率一般为90%,不通过原因主要有企业主不满足贷款要求（如年龄户籍）、企业成立时间不满足准入条件、未结清债项、无有效评级和授信额度等。
银行方面，部分中小微企业出现不良贷款，银行存在金融风险。以财园信贷通金融产品为例，近年来均有不良贷款，按照财园信贷通政策出现不良贷款将由省财政厅及地方政府承担代偿责任，但资金完全到位周期长。
三、意见建议
理财风险评估是银行对投资者理财观念以及基本情况的一个简单评估，其一般具有一年的有效期，如果失效再次进行评估即可。银行通过对投资者资产以及理财理财理念可以分为保守型、平衡型以及激进型等类型，从而推荐投资者不同风险等级的理财产品。
一般来说保守型理财者银行会推荐一些保本类的理财产品，平衡性则推荐一些中风险理财产品，激进型则推荐购买高风险产品。
（来源：文章屋网 ）
三条船保函于2007年4月开出，到期日分别为2009年7月、12月，2010年4月；2009年船厂没有按照合同规定的最后交船期对外交船，买卖双方就船东是否有权撤销合同以及船厂是否有赔付义务进入仲裁程序，2009年末，J银行遵循国际惯例，向外方承兑预付款退款保函退款责任，经多次协调，分6次向船东划转预付款退款并承担延付罚息。2011年4月经伦敦仲裁庭裁定船厂败诉，承担100%的赔款责任，2011年11月船厂终因22.4亿元的债务申请破产保护。J银行对该笔保函陆续垫款（本金+利息）约7，000万美元，最终认定损失类资产。
同年，J银行发讼，分别商和船厂，冻结其他相关账户，进行不良资产盘活。但资产盘活终因商无实质资产、土地重复抵押和在建船变卖因船市低迷而变的遥遥无期。由此对境内关联方产生巨大的负面影响：
1、银行出现上亿不良资产，上一级行全面停止J银行船舶融资增量业务的办理，存量客户后续业务无法进行，客户流失，业务骤降；船舶风险发生，在同业间产生较大影响，份额急速下降，占比下降16个百分点；风险评级降低，J银行费用减少，全员工资费用受到一定影响。
2、船厂作为当地老牌企业，订单危机，融资渠道断裂，最终破产，外部债务人多达397户，对当地经济影响较大。
3、商融资信誉降低，整体业务下滑，冻结相关账户，企业运营困难。
反思“J银行”如何将一个风险相对较低的船舶保函业务形成现实不良，无论从产品定位、业务关联方的认识、监管方案的制定与执行至整个事件，值得深刻总结。
一、基本情况介绍
（一）境内关联方基本情况
商：主营粮油食品、五金矿产、轻工工艺、机械电子等产品的进出口贸易和国际招标以及现代仓储物流公司，年进出口总额3，000万美元，无不动产资产，系一家中小型商贸公司，没有船舶出口经验。
船厂：前身为一家国有老船厂（拆船），2001年在由张惠忠出资578万元收购，2002年投产3，000万完善造船设施和规范改造，2004年投入4，000多万建两座船用台，购置了100吨龙门吊，正式成立造船厂。主营船舶与海洋工程修造为主的民营企业，总投资1亿美元，建造能力为30万吨级以上大型船舶的建造，但没有3万吨船舶的建造经历。
J银行：系一家国有商业银行，2005年该银行与当地一家大型国有进出口公司合作拟3条船舶建造出口业务，前期经过大量的调研和方案设计，最终完成项目可行并报上一级行审定，恰逢当时南方某地船舶出口出现风险，上一级行鉴于J银行地处内陆，尚不具备船舶建造监管能力和船舶融资业务经验，未审批通过。后来该业务由当地某股份银行承办，业务整体执行顺利未出现风险。2006年该国有商又获得船舶出品订单，仍欲与J银行合作。J银行外汇业务自2005年快速增长，但因地处内陆，外汇资源稀缺，拟通过船舶融资业务作为其战略产品，创品牌，增收入。因此，经积极争取，最终于2006年下半年，办理首笔船舶保函业务。由此该行船舶融资业务进入高峰期，截止2010年，共办理船舶出口41条，累计实现收入1亿元人民币，成为当地船舶融资业务领头行。
（二）船舶业务基本情况。船舶建造具有建造期长，资金量大，关联方多和业务流程复杂的特点。
1、建造期长，一般建造期在13个月以上，有些甚至长达2年之久。
2、资金需求较大，根据船舶类型、吨位等单船造价有所不同，少则上千万美元，多则上亿美元。
3、涉及国内外客户较多，包括境内商、船舶建造方、银行；境外船东、银行，有些还涉及船舶建造监理等。
4、业务流程较为复杂，前期合同签订、保函开立、中期预付货款资金监管使用、保函执行贷后监管、船厂监理等。
针对其特点，对各关联方要求也有所不同：对于国外船东来讲，由于船舶建造涉及资金较大，基本是以预付款的形式进行，预付款比例20～80%不等，因此船东购置资金需求巨大，要求其具有一定的资金实力和融资能力。
对于船厂来讲，不但需要一定的建造能力（船台、船坞；专业的技术工人等），更是一个资金密集和劳力密集的行业，为此要求船厂必须具备一定的建造实力、较好的履约能力。
对于商来讲，具备丰富的船舶经验，掌握境外船东资信和船厂资质是船舶融资业务的关键点。同时，自身具有较好信誉、具有一定资产保证是银行信贷业务的基本保障。
从银行方面来看，由于船舶融资具有高回报的特点，体现的是专业性和高回报。首先是熟悉保函国际惯例和相关法律，掌握保函文本条款，保证各项内部严密性，确保条款不出现风险。具备船舶建造基本知识，掌握建造整个流程，了解资金使用结点，并做好日常监管工作，保证资金使用及时到位，有效规避违约风险；其次是船舶保函具有较高的回报，包括预付款结汇收入、保函收入、国际结算收入以及带来的存款收益等，对银行具有较大吸引力。
（三）船舶融资基本风险点
1、船舶建造期适逢欧洲经济危机，船东在资金短缺的情况，会出现弃船风险，那么保函条款瑕疵和船厂建造进度等都会成为船东合理弃船的理由。
2、船厂逐利盲目签订单，造成订单过多，在建造能力有限情况下，挪用资金，不能按期交船，出现违约。特别在船市低迷时，船舶变卖价格将对船厂后续建造资金造成巨大压力。
3、人民币升值预期，与船厂串通，恶意违约。如2007年结汇时人民币兑美元汇率是7.8，而2009年购汇时汇率6.8，以单船价格计算，一条船舶仅汇差收益达3，000万元人民币，对于资信较低、逐利的双卖方是巨大的诱惑。
4、贷后监管缺位，出现明确违约痕迹，为船东弃船创造机会。如资金使用未按结点提前结汇，造成船厂挪用资金；资金审核不严，未按保函条款约定变更发动机型、钢材等用料要求，而为船东弃船创造机会。
二、内部控制缺陷分析
（一）产品战略定位失误。面对国际金融危机形势恶劣，船势走低的现状，未及时调整业务发展和产品战略，盲目乐观，影响深远。2007年美国次债危机波及欧洲，爆发金融危机，导致国际航运市场节节萎缩，2008年9月开始，众多船厂都有订单被取消的情况发生，行业开始走下坡路。而J银行仍对船市仍持乐观态度，认为造船市场卖方格局短期内仍将持续，预计造船行业的景气将至少持续到2010年；为此，在2008年新办理船舶出口12条船，仍依靠船舶保函作为外汇主要指标和收入的支柱产品，那么在船舶保函出现风险，在没有其他产品和客户资源的前提下，对该行的业务冲击是不言而喻。
同时，由于产品定位不明确，保函垫款资金将占用J银行信贷规模，在现行信贷规模紧缺的情况下，势必造成所需资源缺失，加大了资本成本，减弱了市场竞争力。
（二）风险管理缺失
1、评估盲目乐观。用一名船舶融资专业人士的话来讲：“船舶融资业务三好把风险，即好船东、好、好船厂”。但从本案例揭示和船厂均不满足三好原则。首先，商资质过低。作为当地中小型民营商贸企业，无船舶经验，没有有效资产，仅仅依靠年3，000万美元的出口额，无法满足总价款9，000万美元的第一还款来源的有效保证。其次，船厂把握不够，判断失误。船厂原由拆船厂改建为造船厂，法人由配件商变身为造船商，没有坚实的造船经验；船厂盲目扩张，前期设备、基建和资质投入近3亿元人民币，资金压力过大，面对船势低迷，易出现资金断裂；在2007年鼎盛时期，建造工人大量采用外包工来减轻船厂负担，出现人员流动过于频繁，影响造船质量；最重要的一个环节是，该船厂自建厂从未建造过3万吨以上的船舶。
船舶保函前期项目评估，银行要参与船厂认定，那么面对船舶融资最重要两方，J银行的贷前审查和建造评估显得过于自信和乐观了。
2、应对风险滞后。2009年7月第一条船舶需对外交付，但在2009年中境外船东就已提出船舶结点问题，如发动机等明显不符事项，而J银行未对其给予重视，至船舶到期日船东在提请仲裁之前专门发函提出仲裁意向，J银行未及时处理函件，没有给予适当回应，最终造成仲裁事实，造成后期的垫款发生一直处于被动应对的局面。
3、措施不力。一般来讲，船舶融资因涉及的时间长、环节和关联方多的特点，因此在提起仲裁后，需较长时间，这就为银行不良的产生和前期化解给予了较宽松的时间，但由于J银行前期处理仲裁事项滞后，造成船东在船舶到期后提起仲裁，加快了垫款进度。同时，面对船东仲裁事项，没有有效处理船厂与律师之间的矛盾，造成律师放弃关键点辩护，导致仲裁结果判定。
（三）控制活动缺位
1、简化流程。贷前调查简化环节，没有按程序落实抵质押物核查，出现船厂用于抵押的土地为重复抵押，出现较大风险敞口。
2、管理缺位。预付款资金使用审查管理缺位，未严格按照结点严格资金结汇和支用，出现提前结汇挪用资金购买钢材；未严格保函条款落实贷中船厂建造进度检查，以至出现发动机型等与保函条款明显不符事项，产生明显违约漏洞。
3、内部监督滞后。
三、结论
关键词：商业银行 小企业业务 研究
1 商业银行拓展市场类客户潜力巨大
全国市场类平台数量众多，近年来取得了长足发展，分布广泛，形成了庞大的交易规模。据《中国统计年鉴2011》统计，截至2010年底，全国亿元以上商品交易市场4940个。广泛分布在浙江、江苏、山东、广东、湖南、河北、辽宁、上海、河南、湖北、北京、重庆、四川等13个省。按照交易的产品划分，综合性市场1341个，占比27%，专业市场3599个，占比73%。其中，1341个综合市场中，农产品综合市场691家，工业消费品综合市场310家，生产资料综合市场62家，其他综合市场278家。3599家专业市场中，农产品市场981家，生产资料市场754家，纺织、服装、鞋帽市场553，家具、五金及装饰材料市场480家，其他专业市场831家。从成交量来看，2011年全国亿元以上市场总成交额72703.5亿元，专业市场总成交额57909.3亿元。专业市场中，生产资料市场23867.6亿元，农产品市场10593.2亿元，纺织、服装、鞋帽市场9263.2亿元，汽车、摩托车及零配件市场4825亿元，家具、五金及装饰材料市场3961.4亿元，其他市场3682.1亿元。
2 市场批量化操作模式介绍
批量化操作模式是指由市场管理方对市场内小微企业进行筛选推荐，借助第三方增信，由银行对市场内企业进行统一受理、统一评价、统一授信的模式。银行针对商场、超市、专业（综合）市场等各类市场平台，与市场管理方、政府相关部门、担保公司、保险公司等合作方共同为市场内互相了解、融资需求和经营特征相似的小微企业客户批量提供信贷支持，适当降低抵质押、担保要求，缓解小微企业融资难。主要模式分为以下几种：
2.1 市场内小微企业联保模式 由市场管理方牵头组织筛选市场内管理规范、经营稳定、盈利情况良好的小微企业组成联保体，联保体成员按照贷款金额缴纳一定比例的保证金，存入在银行开立的保证金专户，由市场管理方进行统一管理。该账户封闭运行，采用受托运作、专户管理的方式，资金仅限于贷款代偿，除经银行确认为代偿外，该账户内资金不得提取和支用。
2.2 政府助保模式 借助政府资金支持，批量化营销服务客户，实现企业、政府和银行“三方共赢”。政府与银行共同筛选客户，在企业提供一定担保的基础上，由企业缴纳一定比例的助保金和政府提供的风险补偿金共同作为增信手段，银行批量提供信贷服务。由获得助保金贷款支持的小微企业和政府部门共同缴纳部分资金，为办理贷款业务的企业承担代偿责任，充分利用资金规模效应和杠杆放大效应，有效缓解了小微企业抵质押、担保不足等问题。
2.3 担保公司担保模式 银行选择资金实力雄厚、经营管理规范化水平较高、经营年限较长的担保公司开展合作。市场管理方、担保公司共同筛选客户，由担保供公司提供担保，市场内企业向担保公司提供反担保，银行对获得担保公司担保的企业提供资金支持。
2.4 保险公司保险模式 市场管理方配合保险公司了解市场内企业信用、资质、经营管理、财务等方面情况，向保险公司推荐企业投保“企业贷款履约保证保险”。银行向在保险公司投保“企业贷款履约保证保险”的小微企业客户办理信贷业务。“企业贷款履约保证保险”是指在保险期间内，当发生借款人未足额偿还贷款，或者借款人违反《借款合同》的其他约定的情况时，保险公司按照银行与保险公司签订的相关协议约定，负责向银行赔偿《借款合同》项下借款人应偿还的贷款金额。
2.5 园区建设模式 针对政府规划并支持的产业园区建设项目，银行与政府相关部门、园区管理方进行沟通合作，设计综合服务方案。为园区内企业批量提供固定资产贷款、固定资产按揭贷款、机器设备按揭等中长期贷款产品，满足产业园区企业购买厂房、办公楼、机器设备，装修、改建、扩建等资金需求。
2.6 直接融资模式 银行与证券、基金行业企业合作，对于与银行建立良好合作关系并达到一定规模的市场优质企业，提供小企业集合票据、集合债券、集合信托等直接融资产品服务。
3 批量化操作模式主要特征
批量化操作模式实现了由单一企业调查评价向市场整体评价为主、单一企业评价为辅转变，由单一客户准入向客户批量准入转变，由单一业务审批向整体授信方案审批转变，由单一客户贷后管理向批量化贷后管理转变。
3.1 设计市场评分卡，对市场进行准入 银行从市场
交易情况、经营年限、市场规模、市场对企业管控能力等方面设计市场评分卡。银行客户经理对市场进行现场调查，运用市场评分卡对市场进行评价，并结合区域经济特点和区域风险情况，选择存续期长、辐射范围广、出租率高、客流旺盛的市场作为重点目标。
3.2 实施客户评分卡，对市场内企业进行整体准入 在客户筛选环节，实行“市场管理方准入制”。目标客户群定位于市场内前1/3或前1/2的优质企业。市场管理方根据掌握的企业经营管理情况，向银行提供优质企业推荐名单。银行客户经理运用客户评分卡对企业进行评分，对于符合标准的企业实行整体准入。
3.3 制定整体授信方案，进行批量审批 银行围绕市场企业需求，结合风险缓释措施，设计市场合作授信方案，由银行小企业业务部门及信贷审批部门共同审批。银行应对合作市场的基本情况、经营特征、风险特征、企业融资需求等情况进行全面分析，对市场管理方、担保公司、保险公司等合作方的基本情况、经营状况、发展趋势、与银行的合作情况等进行调研，对市场目标客户基本情况、经营状况、资产实力、信用状况等进行充分的调查。
3.4 实行贷款年审制度，简化续贷流程 对于贷款到期后有继续贷款需求的客户，实施贷款年审制度。针对经营基本面无明显变化、信贷资金需求保持不变或者减少、担保措施未发生弱化、信用记录良好的客户，在第一年贷款到期后，只需经过银行重新调查确认，无需重新申报，自动延长贷款期限，最长不超过三年。
4 批量化操作流程设计
4.1 市场调查 对于具有增信功能的，能够批量化作业的市场，由银行评价人员、风险经理共同对市场进行现场调查，调查内容包括但不限于市场管理方的管控能力、企业群体盈利模式与风险特征。根据调查情况，制定合作方案，评估客户群体的信贷需求总量。
4.2 业务受理 受理小微企业业务申请，由市场管理方负责组织收集市场及客户基础资料，打包提交银行。基础资料主要包括业务申请书、经年审合格的营业执照、组织机构代码证、贷款卡、税务登记证、法定代表人的身份证明等。
4.3 授信申报 评价授信人员或客户经理根据调查情况，按照市场评分卡、客户评分卡政策要点确定信贷方案，根据评分卡评分结果，撰写市场整体授信方案。
4.4 信贷审批 银行小企业业务经营管理部门根据前期评分卡评价情况，对授信方案提出初步审核意见，会签信贷审批部门审批。会签结果作为授信方案的最终审批决策，作为经办机构办理业务的依据。
4.5 签订合同 对于审批通过的客户，由银行客户经理与客户沟通，约定面签合同的时间、地点。在签订合同之前，银行须与合同签署人确认合同内容，解释合同中的专属名词、关键条款。
4.6 发放贷款 银行对放款资料及其手续的齐全性、正确性及真实性进行审核，确保合同填写规范，贷款审批条件落实后，对客户发放贷款。
4.7 贷后管理 将对市场、合作方、客户三方面的贷后管理相结合，发挥市场管理方及其他合作方对企业的信息掌握、经营管控优势，银行加强对市场和合作方的贷后监测与管理，指定专人对市场及合作方进行贷后管理，适当弱化对单个企业的贷后管理。
对于200万元以下的信贷业务，主要通过市场管理方及其他合作方了解客户经营信息。对于200万元以上的信贷业务，采用现场监测与非现场监测相结合的方式，通过信息系统进行非现场实时监测，由市场管理方搜集、提供借款人相关信息资料，并协助银行进行现场调查。
参考文献：
[1]马卿，朱东洋，杨晓明.我国商业银行中间业务发展存在问题及其对策研究[J].价值工程，2009（12）.
大家好!
首先衷心的感谢领导提供这次公平竞争的机会,使我有幸站到这里参加竞聘。同时谢谢这三年来所有帮助、关心我的同事,也正是你们的鼓励与教导,使我从一个走出校园懵懵懂懂的大学生,成长为今天稍渐成熟、掌握一定实践工作技能与本领的银行职员。
三年的成长,使我积累了一定的工作经验,培养了良好的实干精神。为了更好的发挥自己的才干,为支行做出更多的贡献,我决定竞聘xx支行个人金融部经理。站到这个竞聘的舞台上,有一种成功的期待,但更多的是感到一份责任,对xx支行,对xx银行的一份责任。
下面我对自己的基本情况及工作思路作一介绍:
一、个人基本情况:
我于XX年7月毕业于xx财经学院外贸外语系国际经济与贸易专业,本科学历,获经济学学士学位;XX年10月进入xx银行工作,先后在xx支行从事营业厅柜面综合业务工作与信贷工作,现为市场营销科一名信贷员。在谦虚谨慎、脚踏实地、戒骄戒躁的干好工作的同时,不断学习,充实自我,先后获得会计从业资格证、经济师中级职称、银行业从业资格证,将自己不断丰富的理论知识有效的与实践工作紧密结合起来,尽最大努力为支行贡献自己的力量。
二、工作思路及工作目标:
为良好发展我行个人金融业务,增加个人类贷款及票据类业务在授信业务总额中所占比重,为支行创造更多利润,我决定从以下几方面开展工作并制定具体经营目标:
第一、受国际金融危机和全球经济下滑影响,作为银行业,我们不可避免的受到或深或浅的波及与撞击,这种不良影响会在XX年逐步漫延与显现出来。自XX年下半年几次存贷款基准利率下调后,每发放一笔贷款的利润空间在逐渐缩小,同时整体经济不景气导致的个人收入水平下降势必影响到个人贷款的偿还能力。在这种情况下,需有效的协调好利润增长与风险防范的关系,既要稳保利润增长,又要谨防个贷风险。
第二、目前我行开展的个人类金融业务主要涉及个人住房按揭贷款、个人非交易贷款、存单质押贷款、个人消费贷款、个人信用贷款,就几个贷款品种而言,要齐抓并管,一则是创造更多的利润点,各项个贷业务平衡发展;其次是个贷业务的多样化经营也有利于分散和降低整体风险。
第三、在每笔贷款、票据业务受理中,严格按照金融业法律法规及我行的金融制度、政策执行,把握、控制风险于各个细微环节;同时深刻理解总行事业部制改革的经营理念,并将这种理念切实有效的贯彻于支行具体业务开办中,促进个人金融业务良好发展。
第四、我行目前的按揭工作主要开展万豪国际大酒店与金茂豪庭两部分。今年,由于房地产市场萧条,按揭贷款发放笔数较之前有大辐度减少,为了促进这项工作的持续发展,需要与两个合作伙伴保持良好沟通,包括售楼人员,调动他们与我行共同营销个贷业务。个人非交易贷款,是风险小、但利润稳定可观的一项业务,要进一步对其做好宣传、推广,积极开拓市场,扩大客户群体。此外,总行零售业务部现在有规定允许以公务员工资60%的额度标准发放贷款,对我们而言这也是一个风险小很不错的市场,要积极拓展。
第五、今年要实现我行个人贷款业务的综合平稳发展,预计年末累计发放个人类贷款100笔,累放金额3000万元,不良贷款率控制在0;办理票据贴现业务260笔,贴现金额共计1亿元,实现贴息收入240万元。
大家好!
首先衷心的感谢领导提供这次公平竞争的机会，使我有幸站到这里参加竞聘。同时谢谢这三年来所有帮助、关心我的同事，也正是你们的鼓励与教导，使我从一个走出校园懵懵懂懂的大学生，成长为今天稍渐成熟、掌握一定实践工作技能与本领的银行职员。
三年的成长，使我积累了一定的工作经验，培养了良好的实干精神。为了更好的发挥自己的才干，为支行做出更多的贡献，我决定竞聘*支行个人金融部经理。站到这个竞聘的舞台上，有一种成功的期待，但更多的是感到一份责任，对*支行，对*银行的一份责任。
下面我对自己的基本情况及工作思路作一介绍：
一、个人基本情况：
我于*年7月毕业于*财经学院外贸外语系国际经济与贸易专业，本科学历，获经济学学士学位;*年10月进入*银行工作，先后在*支行从事营业厅柜面综合业务工作与信贷工作，现为市场营销科一名信贷员。在谦虚谨慎、脚踏实地、戒骄戒躁的干好工作的同时，不断学习，充实自我，先后获得会计从业资格证、经济师中级职称、银行业从业资格证，将自己不断丰富的理论知识有效的与实践工作紧密结合起来，尽最大努力为支行贡献自己的力量。
二、工作思路及工作目标：
为良好发展我行个人金融业务，增加个人类贷款及票据类业务在授信业务总额中所占比重，为支行创造更多利润，我决定从以下几方面开展工作并制定具体经营目标：
第
一、受国际金融危机和全球经济下滑影响，作为银行业，我们不可避免的受到或深或浅的波及与撞击，这种不良影响会在2010年逐步漫延与显现出来。自2010年下半年几次存贷款基准利率下调后，每发放一笔贷款的利润空间在逐渐缩小，同时整体经济不景气导致的个人收入水平下降势必影响到个人贷款的偿还能力。在这种情（本文来自，转载请保留此标记。）况下，需有效的协调好利润增长与风险防范的关系，既要稳保利润增长，又要谨防个贷风险。
第
二、目前我行开展的个人类金融业务主要涉及个人住房按揭贷款、个人非交易贷款、存单质押贷款、个人消费贷款、个人信用贷款，就几个贷款品种而言，要齐抓并管，一则是创造更多的利润点，各项个贷业务平衡发展;其次是个贷业务的多样化经营也有利于分散和降低整体风险。
第
三、在每笔贷款、票据业务受理中，严格按照金融业法律法规及我行的金融制度、政策执行，把握、控制风险于各个细微环节;同时深刻理解总行事业部制改革的经营理念，并将这种理念切实有效的贯彻于支行具体业务开办中，促进个人金融业务良好发展。新晨
第
四、我行目前的按揭工作主要开展万豪国际大酒店与金茂豪庭两部分。今年，由于房地产市场萧条，按揭贷款发放笔数较之前有大辐度减少，为了促进这项工作的持续发展，需要与两个合作伙伴保持良好沟通，包括售楼人员，调动他们与我行共同营销个贷业务。个人非交易贷款，是风险小、但利润稳定可观的一项业务，要进一步对其做好宣传、推广，积极开拓市场，扩大客户群体。此外，总行零售业务部现在有规定允许以公务员工资60%的额度标准发放贷款，对我们而言这也是一个风险小很不错的市场，要积极拓展。
第
五、今年要实现我行个人贷款业务的综合平稳发展，预计年末累计发放个人类贷款100笔，累放金额3000万元，不良贷款率控制在0;办理票据贴现业务260笔，贴现金额共计1亿元，实现贴息收入240万元。
