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开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇中小银行发展，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
关键词：社区银行 中小银行 市场地位 风险识别
中图分类号：F830文献标识码：B文章编号：1007-4392（2011）07-0044-03
我国作为一个处于经济转型中的发展中大国，目前在金融服务领域仍客观存在着诸如中小企业融资困难、农村市场上缺乏有效的金融供给、普通居民的金融需求尚未被充分满足等相应的问题。因此，研究美国社区银行经营模式对于完善我国金融体系、构建经济社会和谐发展有着重要的借鉴作用。
一、美国社区银行的概念和形成原因
（一）社区银行概念
根据美国独立社区银行协会（ICBA）的定义，凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可以称为社区银行。从其定义上可以看出，“社区”并不是一个严格界定的地理概念，也不是字面简单理解的位于城市社区的银行。它既可以指一个州、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。社区银行提供了从社区儿童的储钱罐业务到社区老人的养老金计划等诸多服务，使得社区内的中小型企业和全体居民能够享受到比较充分便利和成本较低的金融服务。
（二）社区银行形成原因
1. 制度监管原因。美国曾是典型的单一银行制国家，其作为一个联邦制国家，各州的独立性很大，早期东西部经济发展又有很大差距。为了保护本州信贷资金资源，保护本州的中小银行，一些经济落后的州就通过颁布本州银行法，禁止或者限制其他州的银行到本州设立分行，以达到保护本州利益不被侵犯的目的。其结果之一就是，拥有的商业银行比其他工业化国家多的多，并且在平均规模上也比其他国家小的多。1994年9月美国国会通过《瑞格-尼尔跨州银行与分支机构有效性法案》，并经总统批准，允许商业银行跨州设立分支机构，正式宣告了单一银行制在美国废除。但是长期以来，美国金融监管机构对商业银行设立分支机构、经营州际银行业务有着诸多的限制，使得众多的中小银行得以生存、发展。
2. 历史、文化原因。美国的社区银行最初是在殖民时代由移民社区中的商人或农民建立起来的。在19世纪50年代的南北战争到20世纪20年代的中西部开发的这一时期，社区银行发展迅速，总数量由3000家急剧增加到3万家左右。当时美国的中西部是以农业为主的社会，社区银行在村镇发展和社区居民的金融需求方面提供了重要的作用。甚至在其后的工业化和城市化的进程中，有部分的社区银行不断被大银行兼并，但是社区银行始终是美国银行业的重要组成部分。另外，在许多美国人看来，社区银行代表着美国独立、平等的文化传统，而总分行制度下的大银行代表着权力和等级制度。美国的这种平等独立的文化传统也给社区银行提供了生存的土壤。
二、美国社区银行经营状况分析
截止2010年底，美国有7000多家社区银行（包括商业银行、互助储蓄银行等），超过50000个网点，其银行资产在1000万美元到100亿美元之间。其中91%的银行资产规模在10亿美元以下，34%的银行资产规模低于1亿美元。美国社区银行是中小企业主要金融服务的咨询支持机构，是向中小企业和农场贷款的重要源泉。
美国的社区银行遍布各州，与当地的经济密切相关。社区银行一般由本地人开设，为本地人服务，属于“平民的银行”。自2007年以来，由美国次贷危机引发的全球金融危机中，美国的中小银行表现不俗。尽管美国银行业的合并和金融危机的爆发使得其社区银行的数目在减少，但仍然有新的社区银行被批准设立。
2009年3月ICBA(美国独立社区银行协会)公布的报告显示，危机中美国中小银行市场份额有所扩大，57%的中小银行新客户增长速度加快，40%的中小银行贷款发放量高于往年。大部分中小银行有能力度过此次危机，即便有少数中小银行倒闭，也未触发类似大银行倒闭所引发的系统性风险和市场恐慌。因此，有必要对其成功发展的经验进行研究和借鉴。
美国的规模在5亿美元以下的银行在对其中小企业贷款占有相当大一部分。美国的社区银行主要是由民营中小企业控股，主要为当地中小企业服务，是民营中小企业创业和发展的重要资金支持者，因此中小企业和社区银行具有天然的合作关系。
在美国这样比较成熟的市场经济条件下，一个产权治理机制规范的社区银行在服务中小企业和社区居民目标市场中，较之其他大银行具有更大的竞争力和服务效率。美国中小银行在激烈的市场竞争中选择了差异化的市场定位和发展方向，并通过优胜劣汰，使各种发展方向下最具竞争力的个体得以生存，从而形成了层次分明、富有活力的中小银行体系。
1. 差异化的客户定位。社区银行将当地家庭、中小企业和农户视为主要的服务对象。大中银行则主要面向高中端企业客户。这种差异化的市场定位为社区银行带来了集中经营的优势。将优先的资源集中在中小企业和社区居民客户，能够克服自身规模小的缺陷，通过以专补缺、以小补大、以质取胜的集中专营方式，深化产品线的宽度和深度，更细致的、有针对性地满足目标客户群的各种需要，在此过程中逐步培育和积累自己的独特能力或核心竞争力。
2. 无可比拟的人缘地缘优势。社区银行是当地土生土长的“草根银行”，它很少向大银行那样将当地吸收的资金转移用于外地，而是在经营区域内“取之于民，用之于民”，因此将比大银行更能获得当地政府和居民的支持。另外，由于社区银行的经营管理者是当地人士，能够主动与当地客户接近，因此在与当地客户建立和保持业务合作关系方面往往具有更大的优势。这种人缘地缘的优势是社区银行的最大的无形资产。
3. 独特的风险识别能力。社区银行和本地区的中小企业具有天然的联系性，因此社区银行有着比大银行更强的风险识别能力，这将使社区银行在对中小企业贷款中获得更大的安全盈利空间。当然，贷款小企业也有较大的风险，这需要政府对社区银行进行政策倾斜和建立类似美国小企业管理局的贷款担保制度。
三、我国中小银行的发展现状
随着我国改革开放的深入，政府对中小银行扶持力度的加大和居民可支配收入的持续增长，我国的中小银行正处于向良好方向发展的历史性时期。截止2010年底，我国中小银行机构包括股份制商业银行12家，城市商业银行147家，农村商业银行85家，农村合作银行223家，农村信用社2646家。
银监会在2011年5月初公布的《中国银行业实施新监管标准指导意见》中，对银行的资本充足率、杠杆率等多项指标均提出要求，部分指标甚至比巴塞尔协议Ⅲ更为严格，新标准要求在正常条件下系统重要性银行和非系统重要性银行的资本充足率分别不低于11.5%和10.5%。对于多数中小银行而言，由于在资产规模、地域布局、客户质量、风险管理等方面与大型商业银行相比存在一定劣势，中小银行与新资本协议的要求尚存在相当的差距。更为不可忽视的是，我国中小银行的生存发展环境也正在发生深刻的变化，中小银行不仅面临国内同行的竞争，还要面对国际强手的挑战。
另外，在利率市场化进程中，随着商业银行贷款利率上限的放开，贷款定价能力已经成为银行竞争的重要武器。但由于中小银行家底薄、信用评级体系落后，无法根据市场环境变化为不同客户进行分类，在贷款定价管理上比较僵硬。美国次贷危机后，金融监管部门对银行的资本约束越来越严格，我国中小银行面临更加严峻的局面。
四、我国中小银行发展方向
在经历了三十多年的改革开放进程后，目前，市场化导向已成为改革方向的最主要力量。借鉴美国社区银行的发展经验，我国中小银行的发展应该满足区域经济、中小企业、农户和社区居民的金融服务需求为重点，努力开拓新的需求，使更多的中小企业和居民享受到普惠制金融下的金融服务。
（一）不同发展水平的区域经济促成个性化的金融服务需求
随着改革开放的深入，在市场作用力下区域经济的分化整合日益显著，促进了地区经济圈的形成（如长三角、珠三角和温州经济区），不同区域产业结构差别对本地区金融服务提出了新的差异化要求。这种新形势对银行业而言，全国大一统按行政区域设置分支机构、实施统一市场战略、提供单一无差别服务已经越来越难于适应地区经济发展差异化的状况，如温州等一些民营经济发展较快的地方，对成立服务于当地民营经济的社区银行的愿望就十分迫切。国外经验表明，与当地居民近距离接触的社区银行不仅能够比大银行更好地满足居民个性化消费信贷要求，而且还能进一步挖掘和引导社区居民形成新的消费信贷类型。
（二）积极扶持中小企业发展，使中小银行成为小企业服务主力军
中小企业为我国创造了50%的国家税收和75%的城镇就业岗位，支持中小企业发展对我国经济结构的调整有着重要的促进作用。但中小企业天生的弱质性加上大银行有“嫌贫爱富”的特点，小企业在创立初期的发展困难重重。中小银行应针对中小企业特点，根据不同的客户特征(包括个性偏好、消费特征等)，采取不同的产品组合，在服务收费和贷款利率组合之下，为中小企业提供便利、快捷的小额贷款服务，并且在服务过程中，进一步加强与中小企业的交流，完善信息结构。
（三）发挥与农户接近的人缘地缘优势，支持“三农”产业稳定发展
我国是农业大国，支持“三农”产业直接关系着社会主义新农村建设和城乡一体化战略的实施。中小银行要创新思路，改善支农服务，顺应农村经济发展方式的转变，采取灵活的信贷经营方式，灵活确定“三农”贷款的对象、额度和期限，尽量满足农村不同层次客户的贷款需求。
（四）网上银行也是未来银行业发展的大势所趋
网上银行的出现改变了以往人们对银行业的管理模式和思维观念认识，网上银行是银行业的一次变革与创新。网上银行具有容易控制成本、实现规模经济以及可以进行金融产品交叉销售的特征，可以快速有效的实现客户的需要。发展网上银行可以在少增加或者不增加网点设置和人员配备的前提下，开发潜在客户，扩大经营规模，从而与大型商业银行进行有效竞争，打破其垄断地位，占据实现自身发展的一席之地。
参考文献：
[1]U.S. Small Business Administration. Small Business and Micro Business Lending in the United States, for Data Years 2006-2007[R].June,2008:3-7.
[2]李天忠、王淑云，《地方金融业发展的国际比较及其借鉴》[J]，《金融理论与实践》, 2009,(05):42-46。
[3]许传华，《社区性中小银行发展的供求分析与策略探讨》[J]，《湖北经济学院学报》, 2009,(06):19-22。
关键词：中小银行；发展现状；发展策略
一、研究背景及意义
2006年春季开始逐步显现，2007年8月开始席卷美国、欧盟和日本等世界主要金融市场的美国次贷危机之后，全球经济一直处于一种比较低迷的状态，各金融机构都不同程度的面临严峻的生存和发展危机。
中小银行作为我国金融体系的重要组成部分，在促进中小企业发展，地方经济建设等方面做出了重要贡献。然而，自2001年我国加入WTO之后，我国中小银行不得不面对国内外各大银行的双重竞争。在这种大背景下，我国的中小企业的作用就很明显的凸现出来。由此可见，在金融危机背景下，对中小企业的发展问题进行研究是很有价值的。
二、我国中小银行在发展中存在的问题
（一）缺乏明确市场定位，没有经营特色
发达国家的中小银行一般独有明确的市场定位，有自己的经营特色，并且不同地区的银行也会因区域原因在运作模式上有所差异。而我国的中小银行一般都是一味的紧随各大银行的反战战略进行跟随式的发展战略，忽视了自身实力和所处的金融环境以及同各大银行在企业结构和资金规模等方面的差异，盲目地与大型国有银行争地盘、抢客户, 产品和服务质量严重跟不上企业的发展速度。
（二）没有形成规模优势，综合实力有待提高
与四大国有商业银行相比，我国的中小银行在资产总额、分支机构、营业网点等方面都存在相当大的差距。由于发展历史及企业体制等方面的原因，我国的中小银行在规模很小、业务范围狭窄、政策限制多、发展潜力明显不足。在激烈的市场竞争中明显的处于劣势地位。我国中小银行的业务规模过小严重的制约了其在激烈的市场竞争中的资金积累，甚至是长期发展。
（三）法制不健全，外部竞争环境不公平
我国政府对中小银行发展的扶持力度不够,再加上金融政策的不平衡和法律制度的不健全, 我国的中小银行大都长期处在不利的外部竞争环境中。而且，随着今年来近国家不断加大对国有银行的改革力度, 使得以国家信用为后盾的国有银行的竞争力游乐很大提高。同时，既无国家信用担保又无完善的存款保险体系的中小银行的在金融市场上的劣势被进一步放大。而目前统一的利率政策, 统一的税收政策, 严重抑制了中小银行的发展；国家对外资银行和国内银行实行不同的政策待遇,导致中小银行业务范围狭窄、缺乏强有力的竞争工具、融资成本高，再加之中央银行全方位加大对中小银行的监管力度，使得中小银行不得不转向高风险的投资，严重影响中小银行经营规模的扩大和长足发展。
三、我国中小银行未来的发展方向
（一）完善管理机制，加强对我国中小银行的金融监管
进一步强化政府及有关部门的监管地位，充分发挥政府对中小银行的监管作用，是我国中小银行实现长远发展的最重要手段。从社会的稳定和金融市场的长期稳定发展来看，中小银行的稳定发展是关键。鉴于此，我国要充分强化各级政府对中小银行的监管地位，建立完善的金融事务协调机制，使中小银行的发展有一个良好的发展环境，以真正的发挥其在金融市场上的重要作用。
（二）打破区域发展瓶颈，进一步优化市场定位
中小银行自身发展的差异性和服务对象的多层次性决定了其经营上的多样性，因此，中小银行在市场定位过程中，要结合自身条件和实力找准金融服务方向，调整自身资产结构， 树立稳健的经营指导思想。同时，中小银行要改变以往的经营方式，不断更新服务观念，扩大中小银行传统业务规模，以实现中小银行的持续长久发展。
（三）打造品牌，树立中小银行的良好形象
我国的中小银行，由于资金积累不足，抗风险能力脆弱，在发展中面临着相当大的风险和不确定性，容易引发银行的信用危机。很对这一特征，中小银行要树立良好的企业形象，最可行办法是就借鉴发达国家经验，对所有吸收公众存款的金融机构实行强制投保，以便在中小银行陷入支付困难或破产状况时动用保险基金实施及时的资金援助或存款理赔，从而保证中小银行的存款安全，增强客户对中小银行的信心，提高中小银行的社会形象和信誉。
（四）中小银行因该抓住机遇，大力发展网络银行
近几年来，网络在悄悄改变着人们的日常生活。因此，基于internet的网络银行，也开始渐渐浮出水面，悄悄的改变市场竞争规则。中小银行可以借这个时机利用自身企业规模较小的特点，开发网络银，争取同大银行站在同一起跑线上。但是，中小银行在发展网络银行的同时，要切忌赶时髦，时刻关注资本投入和实际收益之间的变化。此外，中小企业还有一个优势就是可以进行业内联合开发网络系统，争取以最小的成本开发相互科技含量比较高，使用比较成熟的网络银行。
小结
我国的中小银行在发展上距离四大国有银行的规模还有很长的路要走，因此，中小银行必须从自身资源和科技发展状况出发，利用自己核心业务能力，树立自己的品牌，不断发掘潜力、寻找新的利润增长点，在竞争激烈的金融环境中，探求适合自身发展发展的新路子。
参考文献：
[1]朱武祥.杜丽虹.姜昧军.全能化还是专业化世界银行界一道难解的谜题——商业银行突围.[M].北京：机械工业出版社，2008.5.P292.
今年“两会”期间，总理在政协经济、农业界联组会讨论时指出，一个国家如果只有大银行，中小银行不发达，这说明银行业、金融业的发展是不全面的；在一定的时期，对中小银行予以政策扶持，也是必要的。
我国中小银行包括部分股份制银行、城市商业银行、农村商业银行等，目前已有160余家，是一支不容忽视的金融力量。其中，城市商业银行有110余家，构成我国中小银行的主体，他们大多定位于服务中小企业，服务于当地的居民百姓，支持当地的经济建设，为促进金融市场竞争、提高资金配置效率、化解地区金融风险、促进金融体系均衡发展发挥着日益重要的作用。
就目前中小银行发展的现状来讲，确实存在一些不容忽视的问题，其中就包括岐山总理所说的盲目求大、一味追求扩张的问题。尤其是一些新近发展起来的二、三线城市的城商行，更存在着欲短期内做大做强进而做到“大而不倒”的冲动，一些银行不顾自身实力与发展需要，盲目铺设网点，到本来竞争就非常激烈的大城市设机构，这种行为就比较危险。
应看到，银行做大并不等于做强，这种外延型的发展模式实际上是一把“双刃剑”，表面上跨区域发展有助于产生规模效应，会扩大银行自身的影响力、客户群体和经营范围，同时形成新的利润增长点，但从深层次上看，在资本、信贷和存贷比监管日趋刚性、利率市场化不断推进及宏观经济周期调整日益明显的大环境下，地方中小银行跨区域发展的模式能否解决其可持续发展问题，这本身就有待商榷。一方面是他们资金实力、风险管理能力、信息技术水平等都还不行，如何在金融机构如云、竞争激烈的环境下生存，实在让人忧虑。另一方面，真正需要金融服务的地方又缺少了中小银行，这种网点布局不均衡、与发展需要不匹配的现象还是不少。
中小银行应该走差异化、特色化的发展道路，通过清晰定位、优化服务，做出品牌、做出特色，避免同质化竞争。在这方面，我还想再提一下北京银行。北京银行位置在首都，有一定的区位优势，他们自己也比较注重发挥自身的优势，经过这些年的发展，形成了自己的业务特色和服务品牌。例如科技型中小企业服务、文化创意业务，这些是首都的经济发展优势，这也是他们的业务优势，他们在这两方面的业务动手早、很重视，等别的银行开始做时，他们已经有了自己的品牌与优势，所以市场占比一直较高，据说在70%以上。我认为中小银行就应该努力打造这样的核心竞争力。还有，招商银行(13.80,-0.03,-0.22%)的零售银行业务做得也很突出，市场地位难以撼动，中信银行(5.19,-0.06,-1.14%)在私人银行业务上也很有特色。所以中小银行的发展，关键还是要把核心竞争力做实，真正让客户感受到你比其他银行有更高的服务能力，这是最核心的东西。
从稳健的角度，我认为对中小银行亦可采取差别化的监管政策，对部分资本充足、内控严密且已形成一定规模的中小银行，可鼓励其做大做强，加快发展，形成与大型银行抗争的实力，实现中小银行发展的差异化与特色化，确保金融体系有不同层次的银行服务，激发整个金融体系的竞争活力。与此同时，中小银行应不断加强公司治理、风险控制能力和水平、形成风险管理长效机制，这是银行规范运作、稳健经营的重要保障，只有这样，才能推动我国银行业的健康长远发展。
中小银行需要发展私人业务
发展私人业务是中小商业银行的必然选择。在当前发达国家和地区的商业银行中，私人业务的比重通常都在50％以上，私人业务已经成为商业银行利润的主要增长点。因为私人业务涉及到居民的生活、消费、投资等方方面面，与证券、保险、基金等多个金融市场有着非常强的交叉性和互补性，业务创新的空间广阔。因此，在商业银行的战略转型改革发展中，私人银行业务的重要性将会与日俱增，私人业务将成为最具活力和最具发展潜力的领域之一。
在国际银行业，但凡成功者，都有一个共同特征，即拥有十分成功的零售业务。譬如花旗银行，在上个世纪70年代也曾危机重重，甚至几乎面临灭顶之灾，支撑花旗不倒、乃至造就它成为金融帝国的不是对公业务，而恰恰是私人业务。目前汇丰控股的私人金融服务集团和私人银行集团的利润在其全行利润总额中的比例占到45％以上，而在恒生银行非利息收入中，服务费和佣金收入占比达到49％，保险承保收入占比为22％。
外部环境的改变促使中小银行必须转型。企业融资随着直接融资渠道（资本市场）的拓宽，尤其是近年迅速发展起来的企业债券市场、短期融资券市场，使商业银行的传统信贷资产业务受到前所未有的打击。更有甚者，国有大型商业银行凭借其雄厚的资本实力和良好的国有银行背景，基本控制了风险较小的国有及混合所有制大、中型企业的信贷资产市场。强强联合、门当户对的格局使中小商业银行处境尴尬。向小型企业信贷资产市场倾斜所带来的高风险更使中小商业银行顾虑重重。同时，进行存款大搬家的游戏已经使中小商业银行的成本居高不下，今年你搬来、明年我搬去，形成恶性循环，已经难以为继。有存款“关系资源”的银行员工更是“嫌贫爱富”，哪家商业银行给的报酬高就跳到哪家银行去，带动存款搬家。
虽然如此，垄断行业的巨大利率空间曾经使中小商业银行受惠非浅，得以快速发展。但利率市场的逐步放开，标志着垄断时代的结束。贷款利率低限、存款利率高限，一方面使存款的利率（价格）弹性减小，存款转移困难，另一方面使商业银行的传统利息收入减少，真是冰火两重天。以银行市场上兴起的“理财产品热”为起点，中小商业银行率先采取“断臂”苦计，挖同行墙角的同时也挖自己的墙角，放弃巨大利差空间，为赚取与综合存贷利差（约3.6%）相比微不足道的资产分销差价和手续费而成为其他资本管理人的人，或者，如果商业银行把“理财产品”所吸引来的资金进行“暗地里”自营，更无疑是变相提高了利率成本。在没有同业协定的情况下，中小商业银行为了扩大规模而采取的相互挤压的手段已经演变到非常严重的程度。
风险管理水平一直是商业银行的核心竞争力之一，但由于企业微观行为不规范，租金交易盛行，银行的不良资产一直居高不下。国有商业银行在近几年已经处置了几万亿不良资产，而中小商业银行的不良资产虽然比国有商业银行低，但实际上也保持在1%以上。按照统计分析，国内最好的商业银行的百亿存款净利润率也就1%左右，那么1个点的不良资产足以让商业银行实际经营成果化为乌有。银行业管理当局按照《巴塞尔协议》所要求的资产五级分类方法和资本充足率要求，则向商业银行提出了两个相关的问题：要么降低风险资产比例、要么增大核心资本。发展私人银行业务势必形成“一石二鸟”的效果：私人资产业务的风险相对较低，同时对核心资本的要求也要低50%。
中国的商业银行，尤其是中小商业银行，已经为适应监管形势和市场发展走上转型的不归路。
中小银行私人存款份额与市场规模差距甚大。从全国看，个人业务发展最好的招商银行的储蓄存款也只占全国储蓄存款总额的1.84%，其它中小商业银行储蓄存款的比例更是少得可怜。拿北京地区来说，截至2006年9月底，全市储蓄存款已经突破8000亿元，而各商业银行储蓄存款的占比如（表1）。
从图1可以看出，中小商业银行的储蓄存款余额较低，最高的招商银行也仅占北京市总储蓄存款份额的5%，一方面说明中小商业银行在私人业务上还有巨大的发展空间，另一方面也表现出中小商业银行在发展私人业务方面业绩一般，在新的市场形势下如果不加快发展私人业务，扩大市场份额，很有可能在新一轮以私人业务为主体的发展趋势中处于劣势。私人储蓄存款规模和私人客户（尤其是高端客户）的多少，是发展私人银行业务的基础。
中小银行中间业务收入占比小，竞争力弱。
从表2和图2可以看出，中小商业银行的中间业务收入占比还较少，必须发展私人业务以加以应对。
从“综合化服务”到“综合化经营”――现实选择
西方的私人银行发源于瑞士，是面向私人专属服务的银行。后来西方的商业银行也在银行内部设立私人银行部，以面向高端私人客户提供专业化的服务。这就是现代私人银行的两种形式。什么是现代私人银行？虽然没有普遍接受的定义，但就字面上可以大体上定义为：向富有客户，主要是个人或他们的家庭，提供涉及金融及相关业务的范围广泛、高品质的银行服务。下图是来自麦肯锡关于现代私人银行业务及目标市场的资料：
由此可见，西方现代私人银行的目标客户群主要是富人（企业家、政治家、教授、新贵等），提供的服务主要是财富管理（证券经纪、大额存单、资产管理保管）、国际业务、房产咨询、信托税收咨询、保密业务等。而国内商业银行所谓的私人银行业务，还主要是一般个人业务，属于银行本身功能（存款、结算、服务）的业务，与私人银行业务相差较远。西方现代私人银行把亚洲国家作为其重要的目标市场，而金融理财师兴起的条件也与中国财富发展的现状和金融服务业的深化高度吻合。历史往往有惊人相似的地方，西方国家昨天走过的路就是我们眼前要走的路。
目前，中小商业银行发展私人银行业务（兼或个人银行业务）的现实选择是：
（1）大力发展电子银行系统（借记卡、信用卡、ATM机、网上银行、电话银行等），低成本地扩大服务网络，极其节约地使用物理网点。
（2）充分发展业务，以弥补分业管理带来的产品及服务不足。
（3）积极开展综合金融理财服务，以满足客户日益增长的理财需求。
（4）条件成熟时，不断地完善混合（综合）经营的职能。
（5）以高端客户为目标定位，集中优势资源。
但我们必须注意到，私人银行业务要求银行（或者相应的服务机构）具备多元化经营的产品和服务手段，包括证券经纪、资产管理、信托服务、房产业务、税务筹划、保密服务等。中国的商业银行，尤其是中小商业银行还不具备混合经营的政策条件和管理队伍、业务模式，难以对私人复杂的金融及关联需求提供满意的服务。所谓“理财银行”的实现也不是一句话的事。如何在当前条件下快速发展私人银行业务（兼或个人银行业务）？有一条现实的路子实际上已经摆在中小商业银行的面前，即在西方国家兴起于相同条件下的私人金融理财服务。一方面继续巩固、提高原有的传统银行个人业务（存款、结算、服务），另一方面走综合化服务（不是综合化经营）道路。个别中小商业银行已经广泛地输送培养理财规划师的举措本身就很能说明问题。在这个综合服务的过程中，逐步地培养自己的私人银行业务人才队伍、业务模式、产品创新，为未来的综合化经营准备条件，并且不丧失眼前对私人客户的竞争。
2006年1月，国内外汇业务量最大的银行――中国银行计划与苏格兰皇家银行合资成立私人银行公司的消息曾经成为市场焦点；2005年初，中国工商银行透露即将撤销私人金融部和住房金融部，合并成立零售银行业务部，同时各级分支行也将相应进行调整。中信实业银行总行已完成了零售银行业务总部的设立。这些想法与现代私人银行发展的客观需要是一致的，但实现这样的思路，条件还不完全具备，即中国的商业银行还不能很快地完成混合经营的职能使命。借桥过河、借船出海，通过对理财服务业的整合，走出一条现实的综合化服务之路已成必然选择。
中小银行私人业务的上上之策
告别自我、实现自我、回归自我。私人客户需要什么？迅速成长起来的富人阶层需要什么？现代私人银行的发展与定位已经明确地告诉了我们，壮大起来的私人理财业告诉了我们。私人尤其是富有阶层的金融需求广泛而深远，他们有银行服务需求，而且不仅是需要一家商业银行的服务；他们需要证券服务，而且不仅是一家证券公司的服务；他们需要保险服务，而且不仅是一家保险公司的服务；他们需要房产服务，而且不仅是一家房地产公司的服务；他们需要海外业务、信托业务、遗产遗嘱服务、税收筹划、养老筹划、教育筹划等等。这就是理财市场中存在的重要选择难题：MOP难题。这些众多的服务组合，不是哪家中小商业银行能够提供的，目前也不允许提供。但客户的需求就是客户的需求，我们无法“让”客户干什么，而是适应他们、满足他们。
长期以来，各个商业银行干的都是一样的事、一件事：那就是基于银行传统业务本身的（存贷、结算、服务）、同质化的产品及服务。一个商业银行使自己区别于同行的核心竞争力是什么？是风险管理、是产品创新、是流程管理。风险管理不仅仅是银行的信贷风险管理，还包括综合化经营以后的各种资产风险管理。风险管理水平的高低，将直接为客户带来价值，是完全能够使自己与同行区别开来的硬功夫。产品创新不仅仅是银行业务产品创新，还包括综合化经营以后的多种组合产品创新，创新能力是基于风险管理前提的，有多高的风险管理水平，就能够创新出什么有价值的产品。流程管理是商业银行效率、规模经济的范畴。当前，国内中小商业银行能够在这方面做出什么样的成绩呢？
中小商业银行中，谁有勇气适应市场客户需要而喊出“独立理财”的口号？谁有勇气告别“自我”而成为超我？客户是不管你我的，他们只关心谁能够满足他们的需求。这就是以客户需求为导向的私人银行服务，完全站在客户的立场上来提供全面的、跨越银行传统业务的服务。什么是独立理财？就是你不但卖自己银行的产品，还敢于向客户提供同行的产品及服务；你还要提供全面的保险产品及服务、投资产品及服务、信托产品及服务、房产及服务、国际业务、税收、养老、教育、出国等等，而且是彻底解决了MOP难题的服务。
壮士断臂的银行理财产品首发于中小银行，但遭遇尴尬的也正是中小银行本身。中小银行的基层管理人员和一线员工并不积极推动理财产品，因为他们担心本支行的储蓄存款会因客户购买理财产品而流失，存款业绩、利润贡献会受到影响。但却触动了同业银行的连锁反映，因为怕他行挖了自己存款的墙角，于是一场理财产品大战红红火火地展开了。这里提出了两方面的问题，一方面是首创理财产品形成了马太效应，其它银行的储蓄存款会向首创银行流动，所以同业银行必须紧跟上去。另一方面，中小银行的基层员工并没有勇气放弃自我，形成更大的光环效应。
当一个中小商业银行敢于告别自我的时候，客观、中立的待客态度会引起真正的马太效应，从而独树一帜地吸引高端客户，形成竞争优势。如果中小商业银行不能告别自我，还是沿续传统银行业务的路子，以自我为中心，在挖别人墙角的同时又怕失去已有客户的资金，那就会陷入自我封闭的困境。《金科玉律》讲了个法则，“该发生的一定会发生”，不因为中小商业银行惧怕客户资金流失就不流失了，其它商业银行（包括国有大型商业银行、外资银行）在竞争、保险公司在竞争、基金公司在竞争、证券公司在竞争、房产公司在竞争，你能够保得住自己的现有成果吗？古人讲“不欺”两字，中小商业银行也应该有这个胸怀，“不欺”客户、不自欺，客观地、公正地为客户提供有价值的服务。这也许就是招商银行要打造“理财银行”的路子。
暗渡陈仓，借他山之石以攻玉。什么是中小商业银行发展私人银行业务的“暗渡陈仓”？就是以“综合化服务”明修栈道，“暗渡陈仓”到最终实现“综合化经营”的目标，彻底把中小商业银行打造成现代私人银行，实现对客户的全面理财、全面价值提升。“综合化服务”能够有效地规避政策监管限制、产品创新约束、功能短缺不足。当前，中小商业银行还不能经营证券服务、保险服务、基金服务、房产服务和其他综合理财需要的服务。但中小商业银行完全可以整合市场现有的金融及相关服务为客户提供全面的理财服务。在这个过程中，中小商业银行培育了庞大的客户群、培养了大批理财人才队伍、孕育了核心业务体系。随着条件的成熟，不断地推出多种产品创新和服务，最终走向混业的综合化经营。比如现在已经允许商业银行开办基金公司，根据新近银监会的商业银行创新指引，商业银行还可以开办保险公司。尽管路子还很长，但未来之路已经开启，商业银行综合化经营的明天即将到来。
什么是“借他山之石以攻玉”？就是借理财市场中具备实力的、规范的、有能力满足高端客户理财需要的专业理财公司，实现中小商业银行自己的功能不足。为什么要借这块石头？因为商业银行要像个银行，最有价值的、最能代表商业银行管理水平的还是银行核心竞争的“风险管理、产品创新和流程管理”。商业银行不能“不务正业”，放弃自己的垄断优势和品牌价值而热衷于经纪类收入的“经纪人”，成为其它金融及相关产品提供商的人。同时，借助理财公司来完善和达到“综合化服务”，也是为商业银行设置了一道防火墙，规避了相应的风险。现代兴起的理财公司等经纪、顾问类公司，虽然在西方国家得到了长足的发展，但毕竟还不是金融和理财服务的主流，至多是金融和理财服务行业的一些“石头”。而商业银行更要看中价值客户这些“美玉”，让这些“石头”为商业银行带来“美玉”，而商业银行分一些较低的成本给这些理财公司。理财公司，尤其是新兴的独立理财公司，他们能够辛勤地、踏实地做好自己的角色，综合化地和整合市场上存在的金融及相关服务提供商的产品。中小商业银行只需要借助他们的力量，采取嫁接服务的手段，完成自己对高端客户的理财承诺，最终高端客户这些“美玉”就进到了中小商业银行。“美玉”对中小商业银行的价值是不言而喻的。
中小商业银行把核心资源专注于银行的核心竞争力，完全符合成本节约与国际流行的金融外包服务趋势。国外商业银行把部分金融服务外包是一个潮流和趋势，为了能够迅速响应客户千变万化的理财需求，正在把商业银行可用资源逐渐集中到自己最具优势、最擅长的核心业务之上，而将其他业务交由第三方专业企业运作，以实现降低成本、精益求精和灵活多变的目标。随着金融业获利能力下降，节省成本的有效方法就是把比较不专业的银行业务外包出去，国外的典型例子是客服外包，美国银行把很多客户业务外包给印度，因为通常要做一个有效的服务专线，要投入的咨询成本和IT设备建设成本都相当高。一个银行规模不够大的时候自己做不划算，以这种外包的方式，到2010年可以为美国银行省下将近15亿美金的成本。
关键词：东部地区；中小银行类机构；发展
中图分类号：F830.3
文献标识码：A 文章编号：1002-0594(2010)10-0056-05 收稿日期：2010-08-30
可持续的经济发展需要有良好的金融服务与之相适应。东部地区。经济较发达，金融业也相应较为发达。经济总量方面，东部地区以40％左右的人口创造着53.7％的国民生产总值。金融总量方面，东部地区分别占据着全国本外币存贷款余额的60.2％和60.9％。，国有商业银行的总部和具有跨区经营资格的13家股份制商业银行总部全都集中在东部地区，其他类型的大型金融机构总部也集中在东部地区。但是，东部地区也存在金融发展不平衡和结构不合理的问题。像广东和浙江等经济发达的省份，至今仍存在一些金融机构“空白点”的乡镇(吴，2010)。东部地区拥有大量的中小企业，是该地区GDP的主要贡献者，但不少的中小企业获取资金困难，其发展存在融资瓶颈(彭建刚，2010)。
中小银行类机构的存在和发展对于增强金融业欠发达地区的银行业竞争，提高经济欠发达地区的金融服务效率起着至关重要的作用。为便于比较分析，本文将四大国有商业银行、交通银行和中国邮政储蓄银行归于大型银行类机构，而将股份制商业银行、城市商业银行、城市信用社、农村信用社、农村合作银行、农村商业银行、村镇银行等统称为中小银行类机构。本文针对东部地区金融发展不平衡和结构不合理的问题作一系统思考，并对这些问题的解决提出战略构想。
一、东部地区中小银行类机构发展的特点
(一)中小银行类机构的种类较为丰富
由于东部地区有着较好的经济基础和良好的金融生态，大部分的金融改革试点多在东部进行，中小银行类机构的先行先试亦是如此。东部地区既有国内首家成立的农村合作银行――宁波鄞州农村合作银行，也有国内最早成立的股份制农村商业银行――常熟市农村商业银行、张家港市农村商业银行和江阴市农村商业银行；既有社区型小型银行类金融机构――泰隆城市信用社，也有在省域经营的浙商银行和恒丰银行，还有在全国范围内经营的12家股份制商业银行；既有地方政府控股的中小银行，也有一些民营企业控股的银行。
(二)经营规模发展较快
以农村信用社为例，东部地区1985年的存贷款总额分别为437.3亿、225.8亿元，到2008年底存贷款总额则分别达到18361.26亿和12206.49亿，分别是i985年的41.98倍和54.09倍；存贷比也从51.6％上升到66.5％，有力地支持了东部经济的高速发展。东部地区的国内生产总值从1985年的4395.83亿元增加到2009年的19.5万亿元，是1985年的44.7倍，而同期全国GDP的增加幅度仅为37.2倍。
与西部地区作横向比较，东部地区中小银行类机构发展规模远大于西部地区。例如，2009年西部地区城市商业银行的总资产仅为东部地区的28.7％(周鸿卫等，2007)，而东部地区农村合作银行类机构的总资产是西部地区的二倍多(见表1和表2)。这一情况与东部地区城镇化率和工业化率较高、农业产值相对较小有关。东部地区农民和中小企业获得的贷款数额却远高于西部地区。2008年底西部地区人均占有农信社贷款余额为2497.6元，东部地区则为5785.1元，后者是前者的2.32倍；而当年西部地区农民人均纯收入为3881元，东部地区则为8831元，后者是前者的2.28倍；可见东部地区农村的信贷投入高于西部地区农村，甚至超过了二地区人均收入的差距。
(三)金融创新有明显成效
金融体制创新引领全国中小银行类机构体制改革。2003年成立的鄞州农村合作银行在股权上设置了资格股和投资股；资格股的对象主要是区域内自然人及无法人资格的合伙制企业，认购最低限额为1000股，体现合作制的广泛性和群众性；投资股主要满足企业法人股东的投资需求。这一股份合作制模式在原有合作制的基础上引入股份制，把合作制的互助精神与股份制的现代企业制度结合起来，壮大了农村信用社的资本实力，是对农村信用社改善其产权不明晰和出资人所有权虚置问题的有益探索。近十年的实践经验表明，2001年在江苏张家港、常熟和江阴分别成立的农村商业银行，使得农村信用社的产权彻底得到明晰，有利于增强金融机构的整体抗风险能力，为进一步完善其法人治理结构奠定了良好的基础。
业务创新体现了东部地区银行类机构的活力。浙商银行针对中小企业的贷款模式作了有创新的探索，推出了“桥隧模式”等中小企业贷款新产品。“桥隧模式”指在银行、借款人、担保公司的传统担保融资模式基础上，引入风险投资公司或上下游企业作为“第四方”承诺；当借款人不能按期还款时， “第四方”将以股权收购等形式进入借款企业，为借款企业偿付银行债务，维持借款企业的持续经营；这一贷款模式使得银行和担保公司所无法承受的一些中小企业融资风险得以分散。上海银行创立了一种以金融规划为核心的中小企业金融服务模式，即“成长金规划”；该模式根据中小企业的行业归属、成长阶段、财务状况、资产规模和信用资源等状况，为中小企业选择适合其实际需求的金融服务解决方案，涉及日常周转资金、供应链资金、技术成果转化资金等中小企业的需求，为中小企业提供了完整的信贷解决方案。东部地区还有一些地方银行根据小企业销售收入的回笼比例和担保方式给予不同的贷款利率，销售收入回笼比例越高，利率优惠就越多。
(四)与外资金融机构的合作频繁
东部地区以外向型经济为主，中小银行类机构有着较为发达的民营企业资源，资产质量一般较好，市场潜力大，近些年来成为外资追逐的热门。一些地方政府希望以此来树立当地银行品牌，充实银行资本金，改善银行治理结构。迄今为止，东部地区已有亚洲开发银行、淡马锡、恒生银行、花旗银行、美国新桥投资集团、渣打银行、德意志银行等投资于光大银行、民生银行、兴业银行、浦东发展银行、深圳发展银行、渤海银行、华夏银行和广东发展银行等股份制银行；加拿大丰业银行、澳大利亚联邦银行、荷兰国际集团、德国投资与开发公司、国际金融公司等投资了北京、上海、济南、杭州、南京、宁波等城市商业银行；荷兰合作银行、国际金融公司等外资金融机构与杭州联合农村合作银行等农村金融机构签署了战略合作协议。
二、东部地区中小银行类机构发展中存在的主要问题
尽管东部地区中小银行类机构的发展有一定的成绩，较中西部的同类机构有明显的优势，但存在的一些问题不容忽视。正如广东省委书记2010
年在河源调查经济发展水平时提到的： “全国最富有的地方在广东，最穷的地方也在广东，到现在这个阶段，最穷的地方还在广东，这是广东之耻，是先富地区之耻”。本文开头部分提到的“金融空白乡镇”的问题印证了书记这一段话，也说明了东部地区金融业的发展并不是处处欣欣向荣，在一些方面还存在深层次的矛盾，不利于东部地区经济和社会的可持续发展，应引起高度重视。
(一)城乡金融资源分布相差太大
东部地区金融资源相对集中，但主要集中在城市和新兴工业区，农村金融资源偏少，甚至一些农村乡镇金融资源枯竭。2010年，在经济发达的浙江省，有151个县域乡镇尚未设立任何银行类机构营业网点，其中温州和丽水两市占90％。温州民间金融一直相当发达，但许多乡镇没有银行网点，说明资金很难流到农业和贫困地区。2009年广东省金融业实现增加值2177亿元，较2008年度增长13.4％，金融业整体规模首次超过了香港。同样在广东省，截至2010年3月末，还存在23个“金融机构空白”乡镇，这些乡镇分布在7个地级市的14个县(市)。其中：韶关市8个，河源市5个，清远市4个，汕尾市2个，揭阳市2个，肇庆市1个，潮州市1个。这23个“金融机构空白”乡镇中，有19个乡镇完全没有任何金融服务，另外4个乡镇有简单的电话银行服务，缺少基础服务设施和柜台服务，与广东发达地区的金融服务水平形成极大的反差。东部的农村和一些欠发达地区缺乏必要的金融支持，会进一步扩大与发达地区的金融差距，不利于发达地区依托广阔的农村资源获得可持续发展，也不利于社会的和谐和稳定。
(二)不少中小银行类机构未能准确进行市场定位
不少中小银行类机构单纯受“盈利”的驱动，对自身经营的特点、经营环境和比较优势考虑得不够，未能准确进行市场定位。一些城市型中小银行类机构提出了“市民银行”、 “中小企业银行”的口号，但在实际的业务操作中，往往将信贷资金大量集中于一些大企业和大项目；一些农村型中小银行类机构热衷于在城市开网点，重点关注工业项目尤其是大型工业项目的信贷，而对“三农”信贷不屑一顾，甚至有的村镇银行只把业务放在县城，不愿在边远的乡村开展业务。例如，深圳农村商业银行的基本业务已与“三农”没有多少关系了。另一方面，不少地方中小银行类机构热衷于联合重组和跨区经营，这一现象也反映了中小银行经营理念的落后和局限性。一些中小银行宣称他们的经营规模小、不良贷款多、历史包袱重，只有联合重组才能与大银行同台竞争，这样就把自己的金融服务品质看作是与大型银行一类的：一方面，不能很好地利用自己的比较优势，造成竞争的恶性循环；另一方面，使得金融资源更加集中在狭小的经济领域和空间领域。
中小银行类机构引进国外战略投资者也会带来若干副作用。一些在全国范围内经营的股份制商业银行，在一定条件下引进国外战略投资者是可以的，但应视经营状况而定。最近的国际金融危机表明，国外的金融机构也有经营理念误区，不能盲从。对于我国的一些重点面向社区服务和三农服务的中小银行类机构，例如，农村商业银行和农村合作银行，没有必要引进国外战略投资者。这些国外的战略投资者一般只关注于大城市经济和工业利润增长点，其投资于国内的中小银行类机构，会引导这些中小银行类机构将农村资金引向城市，进一步促使金融资源的分配不平衡。
(三)一些中小银行类机构存在风险隐患
这里所指的风险隐患与前面的两个问题有紧密的关联性。一些中小银行类金融机构受其“脆弱性”驱使，不顾自身经营的能力和特点，一味追求信贷资金投向大客户和大项目， “垒大户”现象相当严重。例如，珠三角地区一些城市商业银行，最大单笔贷款达到了8亿元，最大十家客户贷款达到了20多亿元，超出了银行的风险控制线。一旦企业面临的市场发生变化，银行承受的压力将是巨大的。 2009年，在4万亿经济刺激计划的推动下，地方政府融资平台规模大幅增长。根据银监会的数据显示，截至2009年末，全国各省、区、直辖市合计设立8221家投融资平台公司，其中县级平台高达4907家，县级融资平台贷款余额约有2.2万亿元，据统计约有1.5万亿元出自农村信用社。东部地区中小银行类机构在县级融资平台中同样积聚了风险。2010年以来，广东省银行系统在“解包还原”中发现，还款来源和资金挪用是地方融资平台贷款的两大主要风险。县级地方政府负债率较高，财政收入和土地出让等收入不够稳定等因素对中小银行类机构造成风险隐患，使得其信贷风险过于聚集。农村信用社等农村中小银行类金融机构资金来源于县域和“三农”，对市场比较敏感，不能够承受较大规模的风险。
三、东部地区中小银行类机构进一步发展的战略构想
(一)东部地区也需实施基于非均衡协调发展战略的发展极模式
东部地区相对于中、西部地区，经济最为发达，金融资源最为集中，这是毋庸置疑的。正因为如此，在该地区发展的观念上，往往忽视了该地区落后部门和落后产业的发展，忽视了农村地区的发展，于是出现了“全国最富有的地方在广东，最穷的地方也在广东”的现象。如本文前面所分析，在东部地区内部也存在二元经济结构和二元金融结构，经济发展的程度有明显差别，金融发展的水平有明显的差别，有些问题十分突出。要解决这些问题，需要从战略上作思考。
为了解决经济和金融发展的不平衡问题，我国东部地区同样需要实行非均衡协调发展战略。非均衡协同发展战略是一种协同发展的战略构想。这一战略构想认为，在各地区的经济发展中出现非均衡是必然的，非均衡既有产业、部门之间的非均衡又有区域之间的非均衡，不能强求实现工业化进程和区域发展的均衡推进，而应根据自然条件和经济条件实行非均衡推进，但在非均衡推进过程中必须把重点发展和协同发展结合起来，注意协调产业部门之间和区域之间的关系，以先行的带动后起的，加上较落后地区和较落后行业自身的努力，以求得在非均衡发展中求得协调和共同发展，形成产业之间、区域之间和整个地区经济系统的良性协调运转。这一发展方式可避免扩大的经济发展差距，以实现社会和谐和共同富裕。非均衡和协同都是战略的有机组成部分，非均衡是快速发展经济的手段，但非均衡有临界点，不能无限拉大， “协”是已经发展的地区或产业要通过扩散效应带动落后地区或产业的发展， “同”是落后地区或产业自身也要加快发展。非均衡协同发展战略的关键点是在作发展战略规划时，就已经把重点发展和全面发展紧密地联系在一起了。
考虑到我国幅员辽阔，经济发展很不平衡，我们曾提出在国内建立众多的不同层次的发展极。现在看来，在较为发达的东部地区内部，经济和金融发展也很不平衡，同样需要建立多层次的发展极。发展极既可以是一个空间概念，也可以是一个产业概念。也就是说，发展极可以是大中城市，也可以是
星星点点散布于本地区的小城市和县域的新型产业中心，还可以是区域内的主导产业。以社会主义新农村建设为例，一种典型的发展极模式是工业化和高效农业相结合，促进农业向规模化、集约化发展。逐步实现工业向园区集中，农业向规模集中，农民向城镇集中。其中“一村一品”是这一发展模式最微观的一种，使经济优势不明显的村加快培育出主导产业，使拥有主导产业的村将产业规模做得更大、产业链条拉得更长，发展得更具竞争力。
(二)建立基于不同发展极的多层次中小银行类机构的服务体系
东部地区拥有北京、上海、天津、深圳、广州、南京、杭州等国家层次或大区层次上的发展极，也有东莞、苏州等省级或地州层次上的发展极。在长江三角洲和珠江三角洲地区拥有像张家港、常熟、南海等县级层次上的发展极，还拥有像广东省塘厦镇这样的经济十分发达、层次较低的县域内发展极。但是，东部地区仍存在大量的欠发达的县域或农村地区，为了改变这一不平衡的局面，需要在东部欠发达地区建立众多的县级和县域内的发展极。通过发展极的聚集效应和扩散效应，带动当地和周边地区的发展。这些县域发展极聚集效应和扩散效应的强弱，就在于其核心竞争力的强弱。而这一核心竞争力实质上是把当地和周边地区各类资源组织起来，达到特定经济目标的整合能力。金融是形成这一整合能力的激活剂和粘合剂。至今为止，东部地区还有很多县域的金融发展水平偏低，甚至还存在数量不少的“金融机构空白”乡镇，在这样的情况下，金融作为现代经济的核心，将县域发展极及其周围的各种生产要素激活，并有机地整合起来，是很难想象的。因此，从战略的高度着眼，东部地区应建立基于不同发展极的多层次中小银行类机构的服务体系，重点是要在欠发达地区县域内建立中小银行类机构的服务体系。这一体系包括不同类型的中小银行类机构及其丰富多彩的金融服务产品，为发展极及周边的经济发展提供有力的金融支持；按照这一战略设想，处于不同层次发展极的中小银行类机构，其功能定位及服务特色应当是不同的。
(三)不同层次的中小银行类机构应明确自身比较优势及功能定位
我国金融发展是一个机构不断专业化和分立的过程，也是国家级金融机构的市场份额逐步下降的过程。金融需求的差异性、层次性和多样性为地方中小银行类机构发展提供了市场空间。相对于大型银行类机构而言，地方中小银行类机构支持地方经济发展时，在信息成本、谈判成本、监督成本、成本等方面均存在比较优势。比如说，中小企业和地方中小银行类机构的经营范围都局限于一地，内部管理层级精简，企业基层和高层之间具有较强的信息联系，公司治理结构简单，系统结构的特点决定了中小企业和地方中小银行类机构之间存在同构对应关系，能降低信息不对称和关系型信贷中的交易成本。认清不同层次的中小银行类机构的比较优势，能有效解决欠发达地区的信贷配给难题，缓解中小企业和“三农”融资难的问题。
大银行由于其规模庞大，更倾向于对大客户和大企业提供金融服务。小型银行的优势和存在的理由正在于一个“小”字，小型银行应该正确地进行市场定位，把握“三农”和中小企业的金融服务需求，发挥“本土”优势。这才是其提高经营业绩、保证持久的盈利渠道的明智选择，而不应该一味地与大银行抢市场、比网点、争规模。可以设想，如果东部地区县域内的中小银行类机构都能够在东莞市塘厦镇那样的环境中经营，盈利的空间是很大的；县域内的中小银行类机构首先应致力于支持地方的中小企业和“三农”客户发展到塘厦镇那样的经济水平；这是一个良性循环的过程。还可以设想，东部地区所有的城市商业银行都按宁波银行、南京银行模式发展，所有的农村中小银行类机构都按深圳农村商业银行模式发展，地方金融系统肯定会乱套，存在大量的无序竞争，而“三农”和县域内的中小企业很可能依然得不到足够的金融支持。
基于以上思考，我们认为一般情况下，不宜将各城市商业银行、城市信用社整合成省一级层次的区域性商业银行，不宜将各省、市、自治区辖内的农村信用社、农村合作银行、农村商业银行整合成省一级层次的区域性商业银行；也不宜将县域内具有法人资格的中小银行类机构进行跨县域的兼并和整合。跨县域的地方中小银行类机构的兼并和整合将会明显弱化其对县域内低层次发展极金融支撑的作用。除了12家股份制商业银行和地处省会城市的城市商业银行可以在省辖范围内或者全国范围内开设分支机构以外，其余的地方中小银行类机构原则上都应局限于地级市和县域内经营，特别是农村商业银行、农村合作银行、农村信用社和村镇银行应局限于县域内经营。应要求县一级的银行类法人单位在县辖乡镇开设营业网点。东部地区金融资源比较丰富，须采取政策和优惠措施吸引发达地区的中小银行类机构投资人股欠发达地区的村镇银行，帮助这些村镇银行在偏远乡村开展业务，但应限制这些村镇银行的资金流入城市和大型企业。
(四)加强对地方中小银行类机构的监管
银行业监管部门应加强对中小银行类机构的监管。中小银行类机构一般规模较小，抗风险能力较弱，易受股东操纵，因此，中小银行类机构的健康发展必须以完善的金融监管为保障。监管部门应对中小银行类机构股东的资格、股东之间的关联性、人股比例和资金来源进行严格的审查，保证资本的真实性、充足性和资本结构的合理性。必要时可以要求股东做出禁止关联贷款的承诺。要加强中小银行类机构信息披露的真实性、及时性和完备性，利用市场机制对中小银行业机构进行有力的约束。
应严格控制中小银行类机构的贷款集中度。从严监管单一客户的贷款比例和最大十家客户的贷款比例，这既是为了分散风险，也是为了鼓励中小银行类机构重点向中小企业和“三农”客户提供信贷支持。对农村信用社等县域银行类金融机构向政府融资平台提供信贷加以规范，提供向政府融资平台发放贷款的限制性比例和限制性范围，引导这些金融机构把资金更多地投向“三农”领域和中小企业。
限制重点为县域提供金融支持的中小银行类机构引进境外战略投资者，因为境外战略投资者的发展战略定位很可能与这些中小银行类机构不相吻合，不利于这些中小银行类机构专心扶助当地经济。
参考文献：
彭建刚等，2010，中国地方中小金融机构发展研究fM]，北京：中国金融出版社.
关键词：中小银行；利率市场化；金融体系
中图分类号：F832 文献标识码：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.10.53 文章编号：1672-3309（2013）10-116-02
改革开放30多年来，金融发展有效的推动了我国宏观经济增长（王晋斌，2007），但随着经济体系中一系列深层次矛盾的产生和积累，原有的金融体系已经远不能适应现代宏观经济的需求，如利率管制造成资源要素的非优化配置，以及被人为压低的利率使得产业结构升级难度加大等，因此金融体系改革尤其是利率市场化改革成为进一步释放改革红利，加快产业结构升级转型的重要推动力。利率市场化是指由市场资金供求来决定借贷利率，即利率由市场这只“无形的手”所控制（游春和胡才龙，2011），利率市场化要求金融机构能够建立健全风险定价机制和风险控制机制，因而将会对银行体系产生重大而深远的影响。
中小银行是指除了大型国有控股商业银行以外的部分股份制银行、城市商业银行、农村商业银行（傅勇等，2011），2012年中国银行业资产总额133.6万亿人民币，股份制银行占比17.6%，城市商业银行占比9.24%，其他金融机构为28.22%。可以说中小银行已经成为信贷市场的重要一员，中小银行的引入在推动银行业改革、优化金融资源配置和促进经济发展等方面发挥了重要作用，产生了良好的“鲶鱼效应”。面对中小银行的快速发展，我们也要看到中小银行的实力与大型银行依然有着不小的差距，表现为中小银行网点少、收入来源单一、议价能力弱以及高端人才匮乏等（王丽英等，2012）。面对利率市场化改革的持续推进，我国中小银行所面临的冲击可能会大于国有大型银行。
一、利率市场化对中小银行的影响
中小银行是我国中小企业金融支持的主力军，如何在利率市场化进程中尽量减少中小银行的经营风险进而发展壮大，这关系到中小企业的发展和经济结构的升级转型，因而成为政策制定者需要关注的问题。
（一）利率市场化对中小银行的有利影响
1.利率市场化提升了中小银行的经营竞争力。在利率管制时代由于所有银行只能按照央行制定的利率来吸收存款、发放贷款，因而商业银行的品牌价值、内部管理、企业理念等内涵价值无法体现，银行的网点优势成为竞争的焦点，这就造成无论银行品牌如何、管理优劣与否，只要资产规模足够大和网点足够多便成为“好”的银行，这造成银行机构贪大求全，盲目扩张，甚至造成规模不经济。一旦利率市场化后，网点优势将会被削弱，中小银行的成本优势使得其能向客户提供更为优惠的存贷款利率，这将会提升中小银行的竞争力。
2.利率市场化使得中小银行的组织体制和经营体制变得更加灵活。利率市场化有利于扩大商业银行经营自，中小银行不再受到利率的制约，能够较为灵活地组织经营管理业务。
3.利率市场化有利于优化中小银行的客户结构。管制利率背景下各家银行必须严格执行央行规定的利率，因而中小银行无法与大型银行竞争传统的优质客户。利率市场化扩大了中小银行的产品定价权，通过针对不同客户制定不同的利率，从而可以吸引到更多的客户，通过优惠利率可以争取到一部分原来国有商行的客户。
（二）市场利率化给中小业银行带来的挑战
1.利率市场化打破了传统的利益格局，带来了优胜劣汰，中小银行面临着更加严峻的挑战。利率管制保证了传统银行业的高盈利水平，商业银行尤其是国有银行可以获得高额利润。而利率市场化将要打破这种利率管制和金融资源的行政配置权，这加剧了现有体系下金融机构存贷款的竞争，尤其在金融行业准入门槛不断降低的背景下，村镇银行、小额信贷公司、民营银行将大量出现，这将对原先严重依赖地方经济和高存贷差收入的中小银行构成巨大挑战。
2.利率市场化改变了中小银行的经营模式，在很大程度上缩减了中小银行以利息差为主的营业收入，加大了中小银行竞争和经营压力。利率市场化后，中小银行的融资成本增加从而增加了存款利息支出。并且，中小银行之间为了争夺客户，通过竞争形成的较低贷款利率减少了贷款的利率收入，这对于中小银行将会是打击，甚至会导致破产等严重问题。
3.利率市场化使得中小银行管理利率风险的难度加大。利率市场化会为中小银行带来相当的利率风险和市场风险。在利率管制环境下，利率的波动范围和幅度比较小，这对利率风险管理能力较弱的中小银行相对有利。一旦利率市场化以后，利率波动的频率和幅度将会大幅加剧，而中小银行并不具有大型商业银行完善的利率波动预测能力和利率风险管理水平，这势必会造成中小银行相当的经营风险和不利于中小银行的稳健性经营。
4.利率市场化会加剧中小银行之间的过度竞争。利率市场化背景下中小银行拥有存贷款利率定价权，一旦中小银行无法撼动大型银行的市场地位，信贷市场竞争的加剧很容易转变为中小银行间的恶性竞争，促使中小银行过度的提高存款利率、降低贷款利率来争夺客户，这种过度竞争给中小银行的稳健经营埋下了隐患，并不利于整个金融市场健康发展。
一、我国中小银行市场改革目标及现行改革的评述
从中小企业融资依然困难的现状来看，可以说我国现阶段金融体系中基本上不存在真正能为绝大多数中小企业提供资金服务的金融机构，包括银行和投资机构。中小银行市场中供给不足的状况导致了同业间有效竞争的缺乏，产生了中小银行供给与中小企业融资需求的脱节，而这种脱节在现有市场机制和环境下又无法通过中小银行自身得到解决。因此，在当前利率市场化改革无法一步到位，现有银行市场退出机制还不完善的情况下，政府和监管部门应从中小银行市场准入问题入手解决。
从目前我国政府和监管部门的改革设想来看，对中小银行市场所存在的严峻问题的重视程度远远不够。从监管部门的四阶段改革来看，并没有把中小银行市场作为改革对象，尤其是小银行市场，这阶段的改革对象依次是四大国有独资银行的股份制改革、股份制银行、外资银行以及包括四大资产管理公司在内的政策性大银行。这其中唯独缺少了小银行。不太重视中小银行改革的主要原因：国际银行业市场上，混业化经营渐成趋势，大银行独领，不断地侵蚀中小银行市场，而中小银行的生存空间不断受到来自各方面的挤压，市场份额呈不断下降趋势，银行业集中度提高成为世界潮流。因此，如果在这样国际环境下去发展和改革中小银行有悖于一般趋势。另外的考虑可能在于，监管部门更强调“抓大”，也就是目前银行业市场结构是以大银行为主，因此，推进了四大国有银行的股份制改革就会为整个银行市场，甚至金融体系的改革带来改观。然而，“抓大”的同时并没有“放小”，并没有放松中小银行市场的市场准入，这或许也是出于为四大国有银行迅速推进改革、提供平稳的市场过渡环境的考虑。
尽管监管部门以上的考虑不可谓不合理，然而对我国现阶段中小银行的大量存在这一客观事实的忽视，以政府为主导推进的银行改革淹没了市场的力量，却违背了经济发展阶段的一般规律。从市场经济国家中小银行的发展来看，置特定的经济发展阶段于不顾将会带来严重的后果。从我国目前所处的经济阶段来看，中小企业在数量上和重要性上都比发达国家要大得多，立足客观现实，放松中小银行的市场准入是必须的，是中小银行自身得以成长、壮大和发展的必要条件。同时，中小银行的健康发展将形成一种市场力量，这种自下而上的市场力量将给整个银行体系改革带来活力和生机，因为原有的因受压制而产生的结构性变形一旦恢复正常，将会带来惊人的力量，而且这种竞争力的提高源于中小银行内在激励机制的改善，是一种健康的可持续发展的内源机制。因此，增进中小银行体系自身效率，推进和深化金融体系改革，放开中小银行的市场准入势在必行。
放开中小银行市场准入的目的在于形成一个合理的、趋于竞争性的中小银行市场结构，同时作为微观主体的中小银行具有一个能够起到内在激励与外在约束作用的竞争目标。这也是我国中小银行的市场改革目标。当然，放开中小银行的市场准入并不是完全没有门槛的自由进入，而是要通过经济手段，如设定中小银行准入的最低资本规模以及资本充足率等资本管理工具来加以筛选，保证进入市场的中小银行质量。一旦有了合理的进入机制，再配以退出机制和外部监管约束，中小银行业竞争激励和约束机制构成的一种制度安排就会逐渐形成，竞争通过价值实现功能和激励功能实现优胜劣汰，不断提高经营效益和资源配置效率，并不断接近帕累托最优，实现最优福利水平。
二、我国中小银行市场改革的策略建议
(一)要明确我国经济的宏观背景依然是转型经济，保持社会稳定及金融系统稳定是战略上的通盘考虑
对中小银行来说，要认识到它们能够增进现有金融体系动态效率的作用。由于中小银行的市场潜在进入增进效率大，退出的私人成本和社会成本小，中小银行负外部性或者说社会成本远远低于国有大银行，因此，改革可相对于四大国有银行以较快速度加以推进。这是中小银行与国有独资银行改革路径不同的重要原因。通过放开严格的市场准入管制，代以资本管理为主，强调中小银行应该拥有合理的资本结构。对现有体系内较差中小银行要逐步推进改革。而对于新进入者则应该强调高标准的资本要求准入、资本管理水平以及资本监管以保证新进入者的质量以及经营过程中的稳健性和审慎性，也就是对体系内原有中小银行和新进入的中小银行实行差别化的资本管理和资本监管。中小银行资本管理方面的改革不仅可以维护中小银行的特许权价值，利用资本要求发挥的内部约束和外部约束两方面作用，有效地改善整个中小银行体系现有的贷款项目审查监督激励，从而使得中小银行体系的配置效率得以提高；而且还能避免摒弃市场准入行政管制后可能会有的市场风险，同时又保留了可竞争市场进入退出的动态机制，从而有利于中小银行市场高效、健康、稳定的发展，社会福利状况得以增进。当然两个市场的改革都要辅之以较强的外部监管。
(二)在具体的改革实践上，中小银行市场上引入竞争机制可以采取结构改革与产权改革并举，存量改革与增量改革依次推进的方法进行
这四种改革方式在实践中的区分并不泾渭分明。比如说，结构改革是要在现有中小银行市场内引入竞争，那么既可以通过改组现有的中小银行机构进行存量改革，也可以通过建立新的中小银行引入新的竞争者进行增量改革；而在改组现有中小银行机构时可以通过引入新的投资者，如民营或外国资本参股的形式来进行，同时允许有能力且网点资源有限的银行通过并购等方式获得国有银行的部分网点，这样既能引入较好的治理机制，又能实现对金融资源的有效整合。建立新的金融机构则可以完全采用非国有产权的异质产权形式来进行。因此，这两种方式又都属于产权性质的改革。所以说，改革方式的多样化其实是你中有我，我中有你。
摘 要：在利率市场化背景下，我国中小银行应该充分意识到自身危机所在，加快自身改革。文中简要阐述了对中小银行进行改革所具有的重要意义，并通过总结分析，提出了利率市场化背景下加快中小银行改革的有效措施，旨在进一步加快中小银行的改革。
关键词 ：利率市场化 中小银行 银行改革
自20世纪90年代以来，中国经济飞速增长，利率市场化发生了革命性的改变，呈上升趋势。中国利率市场化改变的特殊性在未来几年内将会增加银行盈利的风险，同时也给风险管理带来巨大的考验，对于中小型银行来说，风险尤为严重。
一、对中小银行进行改革所具有的重要意义
以市场经济为背景，根据利率的波动可以合理的推断金融产品的行情，对于金融产品的购买者是有利的依据，可以买到经济实惠的金融产品。同样的条件下，市场资金的流动会偏向于给予优质产品的银行，如果市场利率受到管制，将会阻碍资金在市场上的自然流动，进而导致银行的利益受到损失。中小银行抵御这种风险的能力较弱，所以，中小银行的利益将会受到巨大的损失。利润的最大化是中小银行运转的基本原则，收益最大化的同时，利率将会影响其盈亏，因此，利率市场化对中小银行改革具有重要意义[1]。国内现阶段的市场中，国有商业银行占据了较大的市场份额，甚至将形成严重的金融垄断现象，从而导致资源不能被合理利用，中小银行将在这样的垄断现象中受到挤压，因此，利率市场化也有以利于金融的规范化，中小银行不会由于市场的垄断而不能正常运转。自1992年以来，我国开始建设社会主义经济体制，这一革命性的经济变革使利率可以有效调控市场的经济资源，所以利率的市场化对控制市场的经济走向具有重要意义。
二、利率市场化背景下加快中小银行改革的有效措施
（一）中小银行需进行合理的市场定位
在利率市场化的变革中，为了适应这一改变，中小银行应该根据企业的发展现状对自身进行合理的市场定位，这是解决利率市场化所带来的风险的关键。根据我国的基本国情，中小企业在融资方面受到很大的限制，由于企业的规模、收益和经营本身存在的风险，不具备很多国有的大型银行的融资条件，而这在无形中成为中小银行发展和提高自身收益的优势。中小银行具有区域优势，规模小但灵活，业务审批过程不过于冗杂，效率高，因此，基于这种市场发展趋势，为了满足中小型企业融资的需求，中小银行应该定位于区域管理、社区管理包括基层管理。
根据中小银行内部运营和管理模式的不同，银行的战略目标也会有所不同，所以，要根据市场的现状和自身的发展方向进行市场定位，根据所处区域的不同，城市中心的中小银行可以将市场定位于区域银行或者社区银行，根据定位提供相应的产品，服务的对象主要包括区域中小企业和社区的居民；城镇乡村的中小银行可以将市场定位于农村信用社或者城镇乡村商业银行，为城镇乡村的中小企业提供融资需求，以发展城镇乡村的经济为战略目标，响应国家的“三农”政策。支持城镇乡村的中小企业的发展，达到互利共赢的效果[2]。
（二）中小银行的产品应注重系列化、差异化
针对系列化的产品理念，很多大型的国有银行都有一系列自身的产品线，体现了银行本身的营销模式，是具有代表性的产品。例如汇丰银行，汇丰银行的系列化产品线有四条：一是理财系列产品，在很多银行中理财产品已经成为一种趋势，人们也渐渐接受这种理财的模式，二是投资系列产品，投资和理财分别是赚钱和攒钱的方式，三是结算系列产品，四是银行卡系列产品。针对差异化的产品管理理念，很多大型银行有很多可以借鉴的管理理念，通过产品的组合、重新包装对不同需求的客户提供不通的差异化的产品，满足客户的需求的同时保障了银行的利益。
（三）完善中小银行管理模式
对中小银行管理模式制度进行有效完善，是全面提高中小银行管理工作效率和促进中小银行经营改革的有效措施。因此，在利率市场化背景下，在中小银行的经营和管理工作中，最重要的就是在完善银行的管理模式。首先，应该完善中小银行的招聘录用和员工培训制度，加强对外来人才的录用，摆脱银行管理传统、落后和缺乏创新等问题，以此来不断提升中小银行内部管理队伍的整体素质和职业能力[3]。其次，完善中小银行内部人员晋升制度，对于一些对银行拥有比较高的忠诚度以及拥有比较大的发展潜力的员工，中小银行可以通过加强奖励以及合理晋升等方式来进一步提升其忠诚度和归属感，使其能够为银行的发展贡献出更大的力量。通过以上方法，就能够实现对中小银行管理模式的有效完善，进而达到实现中小银行改革，并不断提高中小银行核心竞争力，推动中小银行快速、稳定、持续发展的目的。
（四）提高中小银行管理队伍的整体素质
在我国中小银行管理工作中，由于一直以来中小银行对银行内部管理工作不够重视，所以缺乏高素质、高能力以及高水平的专业人才，而缺少专业人才，就无法有效推动中小银行管理制度和经营模式的创新，也就无法有效促进银行自身的改革。因此，要想更好的促进中小银行的改革，有效解决利率市场化给中小银行带来的影响，就需要不断提高中小银行管理队伍的整体素质。首先，中小银行应该加强对现有管理人员的技能培训，不断提升管理人员的素质和能力。其次，改变中小银行的招聘制度，扩大各职位的发展空间，以此来从银行外部吸引更多高能力、高素质的管理人才，从整体上提高管理队伍的整体素质，不断提高中小银行管理工作效率，并通过不断摸索和总结对银行现有管理模式进行不断完善，最终达到有效推动银行改革顺利进行的目的。
结束语：
利率市场化的不断发展，虽然在一定程度上有效推动我国社会经济的快速发展，但是却给我国中小银行的经营和管理形成了一定影响，降低了其盈利能力，缩小了其盈利空间。因此，在此背景下，我国中小银行就应该充分意识到自身所存在危机，及时对自身经营和管理模式进行改革，并通过对市场进行合理定位、注重系列化以及差异化产品的推出、完善中小银行管理模式以及提高中小银行管理队伍的整体素质等方式，不断加快其改革脚步，实现其经济效益的持续提升。
参考文献：
[1]景学成.中国利率市场化进程[J].中国财政经济出版社，2011（11）.
[2]游春，胡才龙.利率市场化对我国中小银行影响的问题[D].农村金融研究，2011（08）.
1．1收入结构利差收入和非利差收入是商业银行营业收入的主要构成部分．长期以来，利差是我国商业银行利润的主要源泉，但随着利率市场化进程的加快，我国商业银行开始重视中间业务的发展，这部分业务的发展正逐渐进入正轨，发展势头迅猛，成为增加银行收益的重要渠道之一．考虑了信息披露的完整性、市场地位以及影响力之后，选择我国目前已经上市的16家商业银行，比较5大国有银行与中小银行非利息收入占比及其发展状况．见图1从图1可以看出，5家国有银行非利息收入占营业收入的比重从2007年的14．21%增长到2013年的23．2%，11家中小银行非利息收入占营业收入的比重从2007年的11．14%增长到2013年的19．7%．总体上来看，我国商业银行非利息收入占比逐年提高，但与国外相比，这一比例仍然偏低．此外，大型商业银行该项比值远远超过了其他中小银行，中小银行对利息收入的依赖度更高．
1．2品牌影响力和信誉国有银行在中国广大居民中的地位和影响力是中小银行不可撼动的．虽然国有银行已经经过改制成为股份制银行，但在中老年居民的意识里，国有银行还是有国家隐形信誉做担保．五大国有银行存款总量之所以会高于中小银行，一方面原因是国有银行成立时间长，网点较多;另一方面是因为公众对国有银行金融实力的高度信任．而大部分中小银行成立时间相对较短，品牌影响力较之国有银行弱，甚至有些居民宁愿放弃稍高的存款利息而把钱存到国有银行．因此无论从品牌影响力还是信誉担保上，中小银行较国有银行都有很大的差距．
2利率市场化对我国中小银行的影响
2．1利差收窄，利润空间缩小利率市场化将从存贷两方面对商业银行形成影响．其一，在利率市场化的大背景下，存款市场竞争将会愈发激烈．利率管制时期，银监会明文禁止变相提高存款利率，银行只能通过提高服务水平，提升自身营销能力等非价格竞争方式拉拢客户，保持存款增量．而一旦存款利率上限放开，银行拥有自主定价的权利，那么价格竞争必将是竞争的主要手段，甚至出现“揽储大战”．大型商业银行依靠历史的积累，在存款方面具有得天独厚的优势，加上良好的品牌影响力和声誉，受利率市场化冲击较小．而中小银行存款压力较大，为摆脱存款劣势往往提高存款利率以抢占市场份额．2014年11月22日，央行下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1．1倍上升到1．2倍．政策后，80%的中小银行迅速做出反应，纷纷将各期存款利率“一浮到顶”，实行同业间最高利率．其二，利率市场化后，企业议价能力提高，必然会加剧银行间的竞争．中小银行为了争夺经济效益好、发展前景明朗的优质企业而进行激烈的价格竞争，给予优惠的贷款利率是必然选择．综上，中小银行存款利率的提高以及贷款利率的降低势必缩小存贷款利差，压缩银行利润空间．利息收入在中小银行营业收入占比高于五大国有银行，随着利率市场化的深入，中小银行受到的冲击会更大．
2．2使中小银行管理利率风险的难度加大利率风险指的是市场利率变动的不确定性给商业银行造成损失的可能性．利率管制时期，利率风险的影响是微乎其微的，银行的主要精力是防范信用风险和流动性风险．然而全球性的放松管制使利率水平频繁波动，利率风险迅速突出起来，并逐渐成为商业银行最主要的风险．在利率管制状态下，利率变动的范围和幅度较小，对利率风险管理较容易，各大商业银行把经营的重点放在存贷业务，对利率风险管理关注不多．但在利率市场化后，影响利率变动的因素陡然增多，利率变动频繁且变动的方向和幅度更加难以预测．这加剧了利率风险，对银行的稳健经营产生影响．表4描述了一些国家利率市场化前后利率的波动性．可以看出，除了日本、法国外，其他国家的利率波动幅度都是很大的，印度尼西亚和土耳其甚至达到三位数，极高的利率波动显然增加了利率风险．大型商业银行成立时间长，在长时间的发展过程中形成了较为系统的利率风险管理体系，能有效地抗击利率市场化带来的利率风险．例如中国农业银行在2003年就建立了利率风险模板，定期开展全行资产负债利率风险分析以保持存贷款利差基本稳定．此外还在加快建设定价信息系统和利率风险管理系统，运用现代科技手段进一步提高利率定价和风险管理能力．而大部分中小银行成立时间较短，缺乏完善的信息技术网络和专业的人才做支撑，再加上保护工具缺失，抗风险资本不强，大部分中小银行没有能力对银行的利率敏感性资产和敏感性负债进行利率风险管理，这势必会增加中小银行相当的经营风险以及不利于中小银行的稳健经营．
2．3中小银行面临的信用风险增加由于利率长期处于管制状态，因此大多低于市场均衡水平，取消利率管制必然会有一个攀升的过程，大多数国家和地区的利率变化也印证了这一点．比如美国在放松管制初期利率上升幅度较大，1978年存贷款利率分别为8．2%和9．06%，以后逐步上升，在1981年达到15．91%和18．87%的高峰，以后开始回落并趋于稳定．面对较高的贷款利率，那些绩效较好．经营稳定的企业往往舍弃银行贷款渠道转而选择其他的融资方式，取而代之的是风险较高的项目、经营状况较差的企业，即低风险项目被高风险项目所驱逐．高风险贷款客户往往只关注资金的可得性，很少考虑资金成本，更不去考虑贷款是否能够按期归还．同时高贷款利率又会刺激借款人为了获得高收益铤而走险，去追逐高风险项目，从而违约贷款上升，不良率增加．从图2可以看出，2013年7月份贷款利率完全放开之后，无论是大型商业银行还是中小银行，不良贷款率都有所提高，进入2014年后，中小银行不良率增长幅度明显高于大型银行．究其原因，除了最近这两年我国经济发展放缓，实体经济不景气外，另一个可能的原因是贷款利率的完全放开后，中小银行为了应对贷款利率市场化带来的利润下降问题，采取“以量补价”的方式扩大信贷规模，为了抢占客户，银行经理常常降低借款企业的门槛，以更大的风险将贷款贷出，未能对借款企业偿债能力进行严格评估，致使银行信用风险增加，不良率提高．
3中小银行应对利率市场化的策略分析
以上分析可知，无论是大型商业银行还是中小银行，都将面临利率市场化最直接的影响，区别在于受影响的程度不同．中小银行受困于网点少、品牌知名度低、收入渠道窄、议价能力弱等原因，受到利率市场化的冲击远大于大型银行．因此中小银行应高度重视，未雨绸缪，采取相应措施应对利率市场化，这样才能在竞争中立于不败之地．
3．1拓展中间业务，实现利润多元化从利率市场化的全球经验来看，存贷款利差的缩窄是必然的趋势，势必会严重影响到商业银行的生存和发展．究其原因，是利率管制政策下利差收入的畸形膨胀，挤压了中间业务发展空间．而中间业务如收费、咨询顾问等可游离于大资金量运作之外，使银行由单纯的息差收入发展到可依靠提供金融服务收取佣金收入，提高了银行经营灵活性，同时也分散了息差收入过高而产生的风险．因此中小银行应转变现有盈利模式，大力发展中间业务，让中间业务成为新的利润增长点．
3．2强化利率风险管理水平近年来，大型国有商业银行充分认识到利率风险的重要性及紧迫性，先后设立了管理利率风险的专职机构．而中小银行基于自身条件的落后，对利率风险并没有引起足够的重视．随着利率市场化的到来，中小银行应根据自身情况，科学定位风险管理策略，成立利率风险管理的专职机构，该机构除了负责制定利率的管理办法和监测的流程外，还要能够评估银行所能承受的利率风险损失，对采取的风险管理和控制措施质量以及效果进行跟踪监测，达到对市场利率快速反应、准确预测的目的．
3．3变革客户结构，强化中小企业服务利率市场化后，商业银行拥有自主决定权．中小银行可以用贷款低利率来与商业银行展开竞争，抢夺大客户，但往往得不偿失，争取到客户的同时受益很少，甚至出现“利率倒挂”的现象．与其如此，不如把市场定位转向中小企业．中小企业需要提供的金融服务相对简单，但对服务效率要求较高．而中小银行实行总支行体制，决策链条短，信息反映速度快，刚好能够满足中小企业的金融需求．此外中小企业财务不规范，商业银行获取信息困难，需要花费时间去调查，使得银行服务成本提升．而中小银行作为土生土长的银行，对当地的经济环境甚至企业主的个人信息都比较了解，可以解决信贷业务的传统难题———信息不对称，能够有效减少和化解信用风险．综上，中小银行应有效利用自身的体制优势和地缘优势与大型商业银行开展差异化竞争，抢占中小企业市场，将中小企业作为长期服务对象，形成稳定的业务关系．
3．4细分客户，提升金融服务品质目前我国商业银行业务结构相对单一，产品同质化较为严重，在利率市场化的背景下，银行可能陷入价格战，这对规模较小、抵抗风险能力较弱的中小银行无疑是个挑战．中小银行应全面引入客户管理系统(CRM)，该系统以“客户关系一对一理论”为基础，对客户进行细分，因地制宜，按照不同的企业、行业制定不同的认定标准对客户分类，根据客户的需要提供相应的产品和服务，为客户“量体裁衣”从而提升客户的忠诚度，在激烈的金融竞争中赢取更大的生存和发展空间．
关键词：中小银行机构 利率市场化 挑战 策略
随着利率市场化的全面放开，将给我国的金融市场带来很大的发展机遇和空间，但是，与此同时也会给银行业金融机构带来巨大的压力和挑战，特别是中小银行将面临着更为严峻的市场挑战。因此，中小银行机构在利率市场化大潮中应当冷静地分析市场的变化趋势，并在此基础上采取有效的措施应对挑战。
1、利率市场化对中小银行机构带来的挑战
利率市场化给中小银行机构带来的挑战是全方位，这主要体现在对中小银行机构适应能力的挑战、对中小银行机构经营效益的挑战、对中小银行机构竞争能力的挑战等方面。
1.1、对中小银行机构适应能力的挑战
在金融市场运行中，利率变动频繁、过于灵活会促使其利率风险管理难度不断加大，这将对金融企业的即时反应能力和信贷资产定价能力都有很高的要求。在利率市场化的背景下，中小银行机构不仅需要考虑利率波动对自身资金流动性的影响，还需要考虑利率变动对自身运营策略的改变。除此之外，由于我国许多中小银行机构尚未建立健全完善的法人治理结构，制约机制不健全，内控措施缺陷较大，缺乏抵御利率风险的有效应对经验。
1.2、对中小银行机构经营效益的挑战
众所周知，经营效益对于银行业金融机构的生存是至关重要的，对中小银行机构来说，90%以上的收入来源于贷款利息收入，贷款利息收入与利率是紧密联系着的，放开利率管制，将面临着利率价格大战即将拉开帷幕。在激烈的市场竞争中，银行间在争夺优质储蓄资源的过程中将会直面存款利率逐步提高的压力，对优质贷款资源的争夺将会迫使银行降低贷款利率来获得优质贷款资源，利差收窄压缩中小银行机构的利润空间并直接影响到了中小银行机构的生存和发展。
1.3、对中小银行机构竞争能力的挑战
利率市场化对于中小银行机构竞争能力的挑战是全面的。通常来说，在利率并未完全放开时，中小银行机构在某种程度上享受有关政策扶持、打一些政策球，在市场竞争中感觉压力不太大。但是在利率市场化之后，所有的金融机构都进入了完全市场化的自由竞争，这意味着信誉较高、实力雄厚的大型金融机构完全可以凭借自身实力和市场中的优势地位能吸引到更多的社会资金，中小银行机构由于其规模小、实力弱、社会知名度不高等先天不足，在市场中经营环境将更加恶劣，在这一过程中，中小银行机构如果无法形成自已的经营特色，并且一味在传统金融领域中利用价格手段进行竞争，将会面临巨大冲击，同时由于过度竞争或不当竞争，迫使其不得不黯然退出金融市场。
2、利率市场化背景下中小银行机构的应对之策
利率市场化对于中小银行机构带来的挑战是不言而喻的，因此，中小银行机构应当注重在建立完善的风险预防机制、进行正确的市场定位、采用灵活的竞争策略、提升定价能力等方面采用相关应对之策。
2.1、建立完善的风险预防机制
完善的风险预防机制是中小银行机构防范运营风险的根本保障。利率市场化对风险管理能力要求很高，中小银行机构在运营过程中应当注重改变传统的运营思路和模式，对利率变动的潜在风险要提高警惕，在经营层面和制度层面要制定合理的风险管控预防机制。除此之外，在提升自身风险抵御能力的同时应当注重引进科学的风险计量方法，并通过风险量化的有效监测加强对利率风险进行合理控制，从而更好地提升自身的利率风险管理能力。
2.2、进行正确的市场定位
正确的市场定位对于中小银行机构整体经营管理水平的提升起着举足轻重的作用。在我国大型国有商业银行占据市场主导地位的前提下，中小银行融机构为了更好地进行自身的经营与发展应当注重为不同需求和不同层次的客户提供个性化、差异化的金融服务，应当小微企业和个人客户作为业务拓展、立足市场的“当家”项目，不可盲目贪大求洋、舍小求大、舍近求远、好高骛远。在合理的市场定位基础上，要在自身产品和服务上，研发创新适合自身客户群体需求的金融产品和金融服务，促使自身的经营效益稳健提升。
2.3、采用灵活的经营策略
有效灵活的经营策略可以全面提升中小银行机构的市场竞争能力。在利率市场化的大潮里，中小银行机构应当注重开发适合自身实际的营销策略、服务特色、操作流程、竞争策略。在营销上，要积极主动走出去，跑市场、跑项目、跑客户，抓系统、抓源头、抓顶层，抢先为入，争取主动权；在服务上，规范服务行为，提升服务质量，塑造服务形象；在贷款投放上，推行“点对点、面对面、一对一”的人性化、人情化信贷服务，实行“一站式、一厅式、一揽子”的阳光透明信贷直通车；在竞争上，发挥优势、错位竞争，通过细化市场、细分客户、分兵把口、跟紧贴进等策略巩固阵地、抢占市场，从而促进自身竞争能力的有效提升。
2.4、提高信贷产品风险定价能力
利率市场化中信贷产品的定价复杂性大幅提升，中小银行机构因自身先天营养不良，在这方面既是短板也是短腿。目前，受金融生态条件、内部成本核算和绩效考核等条件约束，中小银行的定价技术尚不能适应利率市场化的要求，容易引发价格竞争。因此，中小银行要尽快研发以效益为中心，各方面协调的金融产品定价体系。同时，加快人才培养和引进，要有一支专业化、高素质的利率风险定价队伍。
3、结语
随着我国国民经济整体水平的不断提升，利率市场化的全面放开，对中小银行机构来说，既是压力，更是挑战。因此，中小银行机应当未雨绸缪、迎难而上、内修外炼、积极应对利率市场化带来的冲击。
参考文献：
中小银行；发展；优势
[中图分类号]F832.4 [文献标识码]A [文章编号]1009-9646（2012）7-0013-02
一、加强金融产品的创新
1.中小银行可以引入贷款选择权
尽管中小企业的经营业绩相对不稳定、贷款风险较大，但是中小企业具有很好的成长潜力。因此，中小银行在对中小企业的长期贷款中可以引入选择权。使银行在一定时期内可以有权利选择将对企业的债权转为股权。这样银行就有机会分享企业快速成长所带来的巨大经济利益。同时也为银行保留退出的余地，当企业面临经营困难时银行可以选择作为债权人，不必承担或较少的承担企业的损失。
2.中小银行可以灵活的运用资金定价手段
中小企业对资金的需求呈现出数额少、时间短、频率高的特点。银行可以根据各家企业的不同经营状况，资金需求特点灵活的运用资金定价手段覆盖贷款的风险。
3.中小银行可以与保险公司加强合作
中小银行可以将自己的融资业务与保险公司的信用保险业务相结合，通过利用保险公司分担风险的优势扩大企业的融资能力。例如，银行凭借保单、交易单据、赔款转让协议等为企业提供贸易融资。
4.中小银行可以向中小企业提供综合的金融服务
中小银行可以将自己的各种不同的业务（例如，信贷业务、资金结算业务、理财业务、网上银行业务等）结合起来，向中小企业提供全面的金融服务。
二、注意结合企业不同发展阶段的特征
中小企业的发展包括四个阶段：起步阶段、发展阶段、成熟阶段、衰退阶段。中小企业在不同发展阶段，由于其经营目标，资产状况的不同，对资金的需求也呈现出不同的特点。中小银行应善于发现有成长潜力的中小企业。根据这些企业在不同阶段的资金需求，选择适合的介入时间，为企业提供量身定制的金融产品，帮助企业做大做强。
1.起步阶段
在此阶段，由于企业刚刚成立时间不长，常常缺乏作为抵押和担保的资产，再加上管理水平较低，财务制度不健全，经营风险大，信用评级低。在此阶段，企业需要的往往是资本性资金的投入。
2.发展阶段
在此阶段，企业经过初期阶段的发展已经具备了一定的规模，各项指标与成立初期相比都有了明显的改善。这正是商业银行和其他金融机构大展拳脚的最好阶段。此阶段的企业已经具备了成为银行优质客户的潜力。银行可以在此阶段与企业建立良好的信用关系，使企业成为银行的忠实客户。
3.成熟阶段
处于成熟阶段的企业已经成为各家银行争相抢夺的对象。此阶段的企业已经逐步发展成熟，经营业绩稳定，但对于信贷资金的需求却已经相对减弱。企业在此阶段的目标是做大做强，扩大产品的销售市场。这时银行往往需要向企业提供营销信贷以及向企业和企业的顾客提供优质便捷的金融服务。为满足这类企业对金融服务的需求，就需要银行扩展其服务范围，提升其服务质量，争取与企业建立长期、稳定的合作关系。
4.衰退阶段
此阶段的企业已经面临倒闭的危险。一旦企业破产，贷款无法收回，银行将会面临较大的损失。因此，银行在对此类企业提供贷款时必须谨慎。
三、加强风险管理
中小银行所面临的风险主要分为四类：经营风险、市场风险、信用风险和其他风险（具体包括：流动性风险、操作风险、法律风险等）。中小银行向中小企业贷款所面临的主要是信用风险。由于中小企业资产规模小，抵御外界冲击的能力较弱，经营业绩不稳定。向中小企业提供贷款常常面临着比大公司大项目更大的风险。一旦企业发生经营困难甚至是倒闭，银行将无法收回贷款。此外，这些企业通常都是由一个或少数几个人控制的，当企业发生经营困难时，就很容易发生资金抽逃的现象，使得对外借款的归还得不到保障。因此，中小银行
在制定灵活的贷款政策的同时，必须建立完善的风险防范和化解机制，避免遭受巨大的损失。
1.坚持将风险分散化
银行对每一个中小企业贷款都面临着较大的风险，但是银行可以运用分散化原则，对冲每一笔贷款的个体风险。尽管中小银行的经营范围往往局限在某一特定区域，不像大型商业银行那样经营网点分散在全国各地，但是，中小银行可以通过选择不同行业的贷款客户、发放不同期限的贷款等方式有效的规避非系统性风险。此外，中小银行应确保其资金并非来源于少数客户，在存款的期限和存款来源上进行合理的分配。同时根据自身的资产负债情况进行有效的管理，有效的规避那些能对银行造成较大影响的风险。
2.建立有效的内部组织结构和风险管理机制
风险管理对于任何一个金融机构而言都是十分重要的。中小银行与大型的商业银行相比抵御风险的能力更弱，因此更应该进行有效的风险管理以保证银行的持续运作。首先，应当突出风险管理部门在银行的内部治理机制中的重要地位和作用。其次，风险管理部门应定期对银行的持续经营能力、风险头寸和潜在损失等进行有效的评估，并保证银行的高层对评估的结果做出及时的调整。为保证风险管理的切实落实，银行必须建立有效反馈机制和治理机制。
3.重视信用风险的控制
由于信用风险难以量化、难以控制，银行在风险管理过程中信用风险的管理一直都是一个难题。随着科技的不断发展和管理技术的不断成熟，银行的信用风险管理水平不断提高。同时，随着信贷数据的不断积累和模型构建技术的不断发展，信用风险量化模型也不断创新。
[1]罗正英.中小企业融资问题研究[M].北京:经济科学出版社,2004
[2]王林昌.新型银企关系的构建[M].北京:经济科学出版社,2005
[3]王萌乔.论民营银行发展的毕要性与策略[D].天津:天津财经大学,2005
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[5]郭田勇,李贤文.关系型借贷与中小企业融资的实证分析[J].金融论坛,2006
中小银行在是否扩张规模问题上存在“两难”
任何事物都有正反两个方面，中小银行在规模扩张问题上也不例外。首先，不抓住机遇发展业务，努力获取更大市场份额，不仅不利于提升市场竞争力和抗风险能力，而且也不利于吸引优秀人才，塑造品牌形象。其次，加快发展，又可能由于自身管理、科技等方面的基础比较薄弱，而导致经营管理水平和风险管理能力相对滞后，进而引发风险。因此，从根本上解决这一问题，一方面，要充分认识到不发展将丧失良好发展机遇，不发展是最大的风险，坚持发展是硬道理，并坚持科学发展观，根据自身实际情况统筹制订发展规划，并根据外部环境变化和宏观政策调整状况，每年对发展规划进行适度调整以指导本行业务发展，抢抓机遇，科学发展，稳健经营，适度扩张，并在发展中不断提升经营管理水平和风险管理能力。再者，要坚守风险底线，树立“一百个发展也抵不上一个风险”的风险管理理念，强化系统风险管理意识，从战略、制度、流程等方面人手，主动有效防范信用风险、操作风险、流动性风险、市场风险和声誉风险，着力打造可信赖、负责任的企业社会形象。
近几年，中小银行资产规模以较快速度扩张，既是我国经济持续快速发展的自然结果，也与中小银行自身特点及其所处的外部环境密切相关。
中小银行资产规模较快扩张的内在动因
规模扩张有利于中小银行扩大市场覆盖面，分散经营风险。规模扩张有利于中小银行为更广阔的市场和更多的客户提供金融服务，从而在一定程度上降低集中度风险；有利于中小银行增加业务种类，丰富产品线，使收入来源多样化；有利于中小银行增强资本实力，从根本上提高抵御风险的能力；有利于中小银行加强与同业的合作，积极探索新型金融业务，同时降低流动性风险。
规模扩张有利于中小银行形成规模经济效应，增强盈利能力。规模扩张有利于中小银行分摊在产品研究开发、科技系统建设、品牌建设等方面的巨额投入，从而不断提高研发能力，进一步完善科技系统，增强市场适应能力；有利于中小银行降低资金成本，提高信用等级，从而扩大利润空间。
规模扩张有助于中小银行提升品牌形象。银行是经营信用的企业，因此提升品牌形象对于银行而言极为重要，而规模扩张有利于提高公众对中小银行的认可度，进而与中小银行形成紧密的合作关系。
中小银行资产规模较快扩张的外在压力
市场竞争日益激烈。资产规模小的银行在业务种类上受到一定限制，只能做一些最基本的、利润率较低的业务，并且也不能投入较大力量调研市场和研发产品，同时也不利于吸引优秀人才，这样在市场竞争中就可能渐渐处于不利地他，甚至可能被兼并。
利率市场化将对中小银行提出严峻挑战。“十二五”期间，我同资本项目开放和利率市场化将稳步推进。由于中小银行规模小，资金成本高于大型银行，资金价格的保本点也高于大型银行。利率市场化之后，大型银行可以利用利率的浮动审问合法地冲击中小银行的资金价格，进一步挤压中小银行的利润空间。
监管部门对风险控制提出更高的要求。监管部门目前正着手修订《商业银行资本充足率管理办法》等监管文件，计划新增“巴塞尔协议Ⅲ”有关内容，资本监管将更趋精细和审慎。“巴塞尔协议Ⅲ”不仅增加了对系统风险的考虑，而且增加了逆周期资本缓冲要求，要求银行计提更多资本，以对冲危机出现时的风险。为满足更严格的监管要求，中小银行也有进一步加快发展，不断提高经营管理水平和抗风险能力的压力。
客户的金融服务需求更加多样化和个性化。随着我国国民经济的持续快速发展，中小银行的客户群体日益分化，客户的金融服务需求也日益呈现多样化、个性化特征。这就要求中小银行深入研究目标市场的特点和目标客户的需求，加强研究开发能力，同时进行有效的客户管理，及时满足客户的需要，而这无疑需要以一定的资产规模为前提。
中小银行规模扩张应该注意的问题
与大银行相比，中小银行具有资产规模小、营业网点少、社会认知度低等劣势。因此，中小银行在发展过程中应结合外部环境和自身实际，制订恰当的发展战略和竞争策略，坚定不移地走差异化、特色化、精细化发展道路。
加强市场和客户研究，准确把握市场和客户的特征
深入分析目标市场的特点及目标客户的经营管理特征和金融服务需求特征，是为广大客户提供金融服务的基础。中小银行应围绕既定的战略目标，按照“适合大规模商业化开发”的原则细分市场，并对客户进行分层，深入研究目标客户的基本特征，在此基础上针对每个层次的客户提供专业化、标准化的金融产品和服务。同时，应进一步加强客户价值管理，基于客户对中小银行的综合贡献度实行差异化的费率，并提供差异化的服务。
研究开发拳头产品，快速扩展基础客户数量
开发覆盖范围广、能填补市场空白、有独特价值的金融产品对于快速开发新客户，以及提高客户的满意度、忠诚度和贡献度，均具有重要意义。中小银行应在分析客户特征的基础上，研发单个或系列有一定特色、能满足绝大部分客户需求且具有丰富品牌内涵的拳头产品，并以拳头产品作为个行发展各项业务的“楔子”，通过“楔子”产品提高中小银行的市场认知度，并使广大客户从对拳头产品的认知逐渐提升到对中小银行的整体认知，从而逐步建立起市场声誉，逐渐培育庞大、稳定的客户群。
加强电子渠道建设，提高物理渠道销售产能
营业网点是银行渠道中成本较高的一类，营业网点少也是中小银行最明显的劣势之一。中小银行应充分发挥电子网络智能化、虚拟化、批量化的优势，利用电子网络积极拓宽服务渠道，如通过网上银行逐步实现营销产品、筛选客户、收集客户资料、分析客户、审批贷款、发放贷款、客户还款等功能，使广大客户“足不出户”即可办理大多数业务。这不仅可以极大地扩展业务覆盖范围，而且能弱化营业网点的业务处理功能，将相当一部分业务和相当一部分客户转移到电子渠道上。在加强电子渠道建设的同时，应进一步加快网点转型改革，强化营业网点的销售功能，着力提高营业网点的单产效率。
优化业务发展模式，不断提高运营效率和盈利水平
逐步打造以客户为中心，为客户量身定制综合金融解决方案的商业模式。随
着客户个性化金融服务需求越来越多，中小银行应研究开发能满足目标客户需要的多样化金融产品，如设计多样化的贷款用途、担保方式、贷款期限、还款方式等，并在开发丰富金融产品的基础上，为客户量身定制包括融资、保证、结算、理财、投行、财务顾问等在内的一揽子综合金融解决方案。这就要求各业务条线能够有效联动，进行交叉销售。中小银行应逐步探索建立促使各业务条线保持联动、进行交叉销售的长效机制。
积极转变经营模式，快速扩展客户数量。成功的经营模式要求至少具备以下两个条件之一：一是客户数量快速扩展；二是客户平均贡献度较高。但从实践的角度来看，真正起关键作用的实际上是客户数量的扩展速度。因为如果不大规模复制客户，从单一客户身上即使获得再高的收入，对总收入的影响也很有限，而运用能够迅速扩展客户群的经营模式，收入则会持续高速增长，远远超过客户数量增长缓慢但平均客户贡献度很高的业务发展模式。因此，判断经营模式是否成功的重要标准，就是能否在有效控制风险的前提下快速扩展客户数量，并高效地开展业务，从而实现利润最大化。
转变利润增长方式，不断提高盈利能力和盈利水平。中小银行应积极调整信贷投向，不断优化资产结构，大力发展风险权重较低、资本占用较少、综合回报较高的业务，逐步建立集约化经营的盈利模式。应在开展传统业务的同时，整合行内资源，积极申请新业务资格，逐步开展投资银行、财富管理、企业年金等新兴中间业务，不断提高其在业务收入中的比重，使收入来源多样化。
加强支撑体系建设，为各项业务发展提供根本保障
支撑体系是中小银行发展各项业务、创新金融产品、转变发展方式、顺利实现各项目标的根本保障，因此一定要从战略高度充分认识加强支撑体系建设的重要性和紧迫性。
完善科技系统功能，为开展各项业务提供信息和渠道支持。在当前的信息时代，科技系统对于每日需要处理大量数据的商业银行而言无疑是必不可少的，功能强大的科技系统是银行加强客户管理、创新金融产品、拓展服务渠道、提高经营效率、有效控制风险的重要基础。中小银行应结合自身实际情况，制订科学合理的IT规划，不断完善科技系统，使科技系统成为中小银行提升工作绩效的有力工具。
加强队伍建设，为业务发展提供人才保障。现代企业的核心竞争力越来越多地表现在对人才的培育、拥有和运用上。要加大人才引进力度，尤其要注重引进理论功底扎实、业务素质高、从业经验丰富的高级专业人才。要重视员工培训，进一步建立和健全人才培训体系，不断提高员工综合素质和业务技能水平，培养员工的事业心和责任感，激发员工的主观能动性和自我约束能力。
理顺内部管控体系，有效防范风险。要明确划分总行业务部门和分行的职责，总行业务部门要充分发挥专业化运营能力，主要承担业务规划、授信评审、业绩评价、业务准入、权限设置、风险管理等管理职能。要以能力建设完成情况、业务发展规模、效益和质量指标实现情况等指标为依据，进一步完善总行业务部门的激励约束机制。分行要充分发挥区域市场主导作用，按照总行业务部门的管理规则组织开展本区域内的业务营销和运营。总行业务部门要进一步完善授权体系，有效缩短决策链条，使分行在权限范围内具有高度灵活性和自主性。
中小银行规模扩张的风险管理
规模扩张对中小银行的风险管理能力提出了更高的要求。中小银行要树立科学的风险观，强化系统风险管理意识，建设理性、稳健和审慎的风险管理文化，建立全面风险管理架构和完备的风险管理制度，逐步完善风险管理长效机制，为银行规范运作、稳健经营提供根本保障。
在风险管理理念上。树立科学的风险观，强化系统风险管理意识
要正确处理业务发展与风险控制的关系，把业务发展与风险控制有机统一起来，树立成熟的银行经营管理理念、科学的发展观和风险观。要站在全局和战略的高度看待风险管理，强化系统风险管理意识，并逐步建立全面风险管理体系和管理风险的长效机制。要将风险管理贯穿于业务发展全过程，把每个业务环节都作为风险控制关口，使风险防范意识深入人心，人人都是风险的防范者、控制者。要设置明确的信用风险容忍度，强调适度、合理承担一定的信用风险；对合规风险要实行零容忍，并通过品质管理、现场检查和内部审计构筑合规保障体系。
在风险管理体制上，构建全面风险管理体系
小企业是中小银行的主要客户群体，对小企业金融业务，可尝试实现“业务风险管理”和“职能风险管理”的初步分离。小企业金融业务可以按照事业部制进行管理，实行专家审批、独立审批制度。以贷前调查、单笔交易审批、放款审核为主的业务风险管理由事业部负责，事业部设立独立的中后台进行管理，其中风险管理岗位实行双线汇报制度。以信贷政策、授权、限额、组合、集中度管理等为主的职能风险管理则由独立的风险管理部负责。此外，风险管理部和审计部对事业部进行现场检查和内部审计，与事业部的条线管理共同构成风险管理的内控架构。
在风险管理技术上，借鉴先进风险管理方法，积极探索新型风险控制技术和工具
在信用风险管理方面，要借鉴国际上比较流行的信用风险计量方法、贷款定价方法和数据库建设方面的经验，为商业银行在利率市场化条件下应当如何经营提供必要的思想准备和技术准备，并进一步解决未来发展中的经营策略、市场定位、风险偏好和风险报酬等问题。在市场风险管理方面，要重点加强利率风险在银行管理中的应用研究，寻求新的风险控制技术和工具。从国际范围内的风险管理趋势看，操作风险导致的损失已经明显大于市场风险和信用风险，中小银行要在加快制度改革，完善内部控制体系的同时，积极探索选择适合自身情况的操作风险控制技术。
在激励约束机制上，形成“以正向激励为主”的评价体系
中小银行要保持竞争优势，必须培育持续创新能力，建立激励创新的长效机制，形成“以正向激励为主”的评价体系，特别是对小企业金融业务的考核，必须要与传统业务区别开来。比如，对小企业信贷员的考核，强调考核小企业信贷员的贷款笔数，同时兼顾贷款额度和贷款质量，放款笔数越多，评价结果就越好。仅考核小企业信贷员的信贷业务，使小企业信贷业务的绩效考核指挥棒始终指向小企业的信贷需求；建立免责制度并设置信用风险容忍度，以充分调动小企业信贷员积极拓展业务的积极性；对违规行为“零容忍”，有利于小企业信贷员队伍的持续建设和良好风险管理文化的长期传承。
