时间：2023-06-30 17:21:55
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇最稳定的理财方式，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
理财的第一步首先是建立理财的思维，有理财的愿望，然后按照理财愿望制定消费计划开源节流，才能更好更快地实现理财目标。
目前市场上投资门槛比较低的理财产品主要有黄金定投和基金定投。黄金仅仅一克就可以起投，有些基金定投也仅仅在100元左右起。下面我们主要来讲讲比较常见的基金定投吧。
为什么要基金定投？
所谓“基金定投“，就是在一定的投资期间内，你定额申购某只基金产品的业务。然后所属基金管理公司在接受你的基金定投申购业务申请后，其代销机构将根据你的要求在某一固定期间（以月为最小单位），从你指定的资金账户内扣划固定的申购款项。
为什么要基金定投？因为对你来说，它有以下几点好处：
第一，它通过分期分批的投资，确保你能够在市场低点获得必要的筹码，这正是反人性的一面。大家可以回想一下，通常低点时你都不愿意去做投资的。
第二，它通过IT系统来自动实现的，避免了你很多操作上的烦恼。
第三，它具有很强的纪律性。你只要选择了，即便你不想做，也会有系统或者纪律约束你，必须要把这个操作执行下去。
第四，它有助于你养成良好的投资和理财习惯，这对于月光族、财商教育等有需要的家庭，是很有必要的。
怎样定投最合算？
好处如此多，如何去投呢？大体总结下，关键就是确定时间、目标与额度、对象。
定投时间。基金的定投时间可分为：申购时间，就是说把每月的哪一天作为定投日，可根据你的个人习惯和收入到位情况而定。比如你每月的五号发工资，那么你就可以选择六号作为你的定投日。定投期限，你可以确定为三五年，但最短不低于1年。
理财目标与定投额度。你觉得你10年后需要20万元，因为你想在退休后四处旅行，那么，按照年投资回报率12%计算，你就可以每月定额投资869.43元，这样10年后的20万就是你的理财目标， 869.43就是你的定投额度。
定投对象，也就是基金类型和基金公司的选择。
那么，基金公司和类型那么多，如何确定哪些公司旗下的基金、哪些类型更适合定期定投呢？
比如，你想通过中国农业银行网上银行进行申购，便可以通过条件筛选进行选择：
如何考量基金产品？
同时，你还可以通过如下几个因素进行考量：
产品设计是否清晰。因为定投实际上是一种长期的投资方式，所以说产品设计是否清晰便十分重要。在基金的分类中，指数型基金就是设计的最清晰的一类品种。
实力突出的基金管理公司旗下的产品。实力突出的公司更能够保证你投资的产品在未来三年、五年乃至十年，都能够有一个优秀的基金经理，甚至背后的投研团队，来帮助你做投资管理。
业绩稳健。定投作为长期投资，最终考虑的是一个马拉松的结果，并不是一个短跑，或者中长跑的结果。所以说在选择对应产品的时候，旺财建议大家，去用这些长期的业绩或者长期的风险收益来进行筛选。
风险承受能力。可以根据你的风险承受能力选择一些风险相对较高的品种。
比如股票型基金，混合型基金等，它们通过长期投资的方式，已经降低了一些时点选择风险。因此，在你条件允许的情况下，可以选择尝试。
而收益十分稳定的货币市场基金，是一种早投早收益的品种，旺财觉得选它做定期定投没有激情。但是，如果你是月光族，想借助投资基金来养成你的习惯，也可以选择货币市场基金做定投。
总而言之，如果说从长期的规划来看，选择产品设计清晰的，有实力的经营管理公司旗下驾驭的，长期业绩稳定的，风险在你承受范围中等偏上的产品会更加适合做定投。
另外，还有种比较适合毕业生的理财方式，那就是基本都熟悉的零存整取。零存整取也是每月从工资账户取出固定资金办理。目前一年期零存整取利率2.85%，也比单纯活期储蓄收益高很多。
Tips：
如何办理基金定投业务？
若已开立基金账户，只需在日常基金交易时间携带有效证件、资金卡/银行卡到指定代销机构网点签订定期扣款协议，约定每月扣款时间和扣款金额。
“70后”在保险规划概念中的范围大致定位在30岁到45岁,这一群体作为改革开放的受益者,拥有较好的教育甚至留学的经历,既有对传统思想的思考,又受到西方文化的影响,形成了既传统又开明的思想轨迹,成为承上启下的一代。
受经历过艰苦岁月的父辈们影响,他们的消费较为务实,鲜有高调和奢华;由于父母一代黄金职业生涯在改革开放之前,一生财富积累非常有限,所以他们又很难去“啃老”;他们虽然常常在自己的独生子女身上忘我投入,但通常并不期待养儿防老,倒是可能被“啃老”。
相对于上一代人,他们对寿命有更长的预期,对退休后的生活品质有更高的期待,但他们无法完全依靠社会基本养老保险来完成为自己养老的重任。作为家庭中的“夹心族”,社会里的“夹心层”,“70后”这一代人在家庭责任和事业发展的重压之下,往往忽略了自己的长期养老规划。
目前,我国要构建的是三个层次的养老保险体系:(政府主导的)基本养老保险、(企业补充的)企业养老年金保险和(个人自主的)储蓄、投资。基本养老保险特点是广覆盖、保基本,目前平均的社会养老保险替代率是30%左右,中高收入者则只有20%,甚至10%左右。而企业养老年金保险,主要取决于企业的实力和意愿。如果要为退休生活预备充足的养老金,自主安排养老的选择必不可少。
专家告诉我们:规划养老金一般要考虑客户家庭的目前年龄、家庭财务情况、收入支出、负债情况、风险偏好、已有福利准备、计划退休年龄、预期收益率和预期通货膨胀率、预期寿命(社会平均寿命、地域寿命)等多种因素。
[案例精选]
“现金流”最关键
定投基金、投资房地产、坚持储蓄和购买商业保险等方式都可以帮助每个人实现对未来社保养老金的补充,组合搭配还能让资金发挥最大效用。在组合的配置中,商业养老保险的优势在于能够在整个养老资金来源中提供“确定的”养老金水平,保证长期、稳定的现金流。让我们来看几个具体的例子:
单身贵族:首先满足最基础的安全感
王晓彤,独生女,30岁,单身,硕士,海归,月收入2万元。
因父母有两套住房,王晓彤并不急于买房。于是根据王晓彤的性格特点和工作性质,理财师给她设计的理财规划是这样配置的:10万元定期储蓄用于救急(已完成)、每年5万元用于购买商业保险(正在不断缴费)、定投基金每年2万元、在房产市场趋于平稳时投资一套小户型房用于出租。
在晓彤的商业保险计划中,有100万元保额的定期寿险和60万元保额的养老年金保险。为什么这样设计呢?
王晓彤说:她所在的公司提供非常全面的社保和商业补充医疗保险,所以,她觉得自己对商业保险的需求主要在寿险和养老两个方面。
寿险主要是考虑万一发生什么状况,使得她比父母走得早,白发人送黑发人,她应该给父母留一笔钱,尽管他们的退休待遇相当好,她还是应该报答养育之恩,尽养老送终之道。
而给自己规划的养老保险,王晓彤的想法是:趁年轻早点开始,未来才可以高枕无忧。她购买的方案是:每年交保费47862元,从60岁开始每月领5000元,且每年递增保额的5%,到80岁的时候便递增为每月领10000元,此后不再递增,一直领取至终身。另有分红账户,以中档分红测算,在她70岁的时候有927724元,可作为重大疾病保险和终身寿险来使用。王晓彤说,她最看重这个方案的部分不是分红,而是稳定的现金流。尽管到她60岁的时候,5000元可能不到现在2000元的购买力,但是把社保领的钱再加进来,至少在吃穿上不会低于现在的水平。
王晓彤说,以现在她所定投的基金的回报率计算,也许到60岁的时候,现在每年定投2万元的基金账户,价值会大大超过每年定投4万多元的年金保险账户,但她仍会不为所动。理由是,他见识了2008年年底的金融危机,经历了基金账户一个月缩水70%的痛苦过程。
有了这个保险账户,即便这种事在59岁的时候再次发生,她仍然不会害怕。基金账户可以带给她晚年的享受:她可以用基金赚的钱去周游世界。而保险账户稳定的现金流可以带给她的则是衣食的无忧,是最基础的安全感。
小康之家:利用保单加强自律性
张先生,32岁,工程师,孩子2岁,家庭年收入20万元。
夫妻双方有基本社保,买房贷款40万元,为了接送孩子方便,近期计划贷款买车。像很多年轻家庭一样,张先生夫妇对生活品质要求较高,不仅为孩子开支较大,还经常外出吃饭、购物,维持较高生活水准的代价让夫妇二人尽管收入不算很低,却仍然成为“月光”一族。
问题:
1、感觉自己还年轻,是事业打基础的阶段,阶段性目标是早日还清贷款。养老虽然重要,但还是个遥远的话题。
2、感觉有社保做养老保障,已经能够一定程度上的解决问题。如果选择商业保险,肯定放在医疗、子女教育之后,属于“重要不紧迫”的任务。
3、放眼市场上品种繁多的商业保险产品,并不知道哪款更适合自己。
建议:
年轻白领家庭收入以工资为主,闲钱少,不过既然未来养老不可避免,就应该具备一定的紧迫感,在年轻时,每个月拿出几百元,有计划地储备。在尽量不影响自身的生活水准的情况下,能够借助“时间”和“复利”进行财富积累。同时,商业养老险保费与投保年龄成正比,越年轻保费越便宜,而且红利的积累空间也较大。
白领群体大多有社会保险,比较容易理解和接受社保这类定期领钱且领取金额确定的方式,偏好在投保时即可知道退休时的基本领取利益的产品,因此更建议选择年金类产品。所以,DB(defined benefit收益确定型)养老保险更值得这一群体考虑。为了避免每年一次交费造成的压力,还可以选择按月缴费,利用保险的强制性加强自律。
DB模式提供“确定的”养老金水平
筹措养老资金有两种模式:
经济危机出现后受冲击最大的往往是DC模式下的养老金,因为DC方式的养老金是需要计划参与人承担投资风险的,同时DC的资金通常会以各种形式进入股票市场,如美国的401k计划下的养老金,在国际金融危机中就遭受巨大损失,养老金大幅缩水。而美国DB模式的养老金受此次金融危机的影响非常小。
个人养老规划也可以参考DB和DC两种筹集方式,将两者有机结合起来。许多投资方式基本都与DC的模式比较类似,比如买房、基金定投等,你可以确定往里投多少钱,但投资收益是不确定的,你退休后每月能领多少不确定,能领多少年不确定。人寿保险公司借助精算的专业技术,是唯一可以提供DB模式解决方案的金融企业。DB模式下的养老金不仅可以提供确定的养老金水平,通常还可以按约定终身领取,应对活得太长的风险,是在社会保险这层“薄被子”的上加一层垫子。
多数的“白领”、“金领”都拥有基本养老保险,比较容易理解和接受社保这类定期领钱且领取金额确定的方式,偏好在投保时即可知道退休时的基本领取利益的产品。目前市场上开发的新型年金保险一般都确保至少能领取20年,并保证每年最低的领取金额。客户通过简单的测算推算出未来养老需求缺口之后,就可以根据缺口选择保险额度,用确定的钱做确定的事。
金领及私企老板:必须保证专款专用
金先生,45岁,外企高管,儿子8岁。家庭年收入100万元,其中金先生年收入80万元。
夫妻双方都有比较充足的社保和团体医疗、养老保障,无贷款。投资配置多元化:股票、房产都有涉及,比较认可保险的意义和功能,不幻想用保险获得高收益,更重视其安全性。已经购买了高额寿险、重疾险、高额意外险,但对于商业养老保险,还没有付诸行动。
问题:
1、对于如何实现体面、有尊严地度过老年生活,财务安排上并不充分。
2、可供选择的投资理财方式较多,重视合理的资产配置,但对于商业养老保险在这个组合中能够带来稳定的现金流作用不太明确。
3、比较关注通货膨胀对家庭财务的影响,希望投资起到一定抵御通货膨胀的作用。
建议:
目前金领群体的收入水平远远超过了社会的平均工资,据测算,超过平均工资5倍以上者,养老金的社保替代率会低于10%,根本无法保持退休前的生活品质。金领群体有闲钱,选择的投资理财方式也比较多,但是高收益产品的安全性会较差,在安排养老资金的时候应考虑随着年龄的增加,主动减少高风险金融产品在整个资产中的比例。尤其对晚年基本生活费用的投资更应尽量避免风险,因此,在养老金的配置上应该有足够的年金型商业养老保险。
很多保险公司提供的年金型商业养老年金保险都会给客户两个保证:保证每年最低领取金额;保证最低领取年限。比如确保至少能领取20年,并且寿命越长,领取越多,最长可到100周岁。同时,保险金领取的起始年龄可以是50岁、55岁、60岁、65岁,客户可以根据自身的状况从中选择领取起始年龄,自主安排退休时间。
[特别说明]
规划养老金一般要考虑客户年龄、家庭财务情况、收入支出、负债情况、已有福利准备、计划退休年龄、风险偏好、预期收益率和预期通货膨胀率、预期寿命(社会平均寿命,地域寿命、家族平均寿命)等因素。要能在规划过程中帮助客户进行约束性长期储蓄,做到专款专用,同时很重要的也是最基础的一点――是能规避交费期间的人身风险。
像金先生的家庭情况,要想进行约束性的长期储蓄,最适合的金融产品莫过于年金型商业养老保险。由于金先生年龄已过不惑,配置与王晓彤一样额度的保险所需付出的保费已经是天壤之别:金先生需要每年在保险公司存入117924元,才能得到与王小姐相同的保险利益(分红的部分仍然会有差距)。需要特别注意的是,由于金先生的收入占了家庭收入的绝大部分,每年所缴保费超过太太年收入的一半,所以更为理想的方案是:由金先生做投保人,金太太做被保险人,同时购买“投保人豁免保险费条款”作为附加险。这样,这份保单除了强制储蓄之外,更可以规避缴费期间作为家庭经济支柱的金先生有可能面临的人身风险:假如金先生在缴费期间遭遇极端风险(身故或高度残疾),金太太和孩子便无须继续缴费,仍然可以在退休的时候获得稳定的现金流。
大多数人在购买商业保险的时候,最喜欢首先购买养老险,因为寿险说的是死了以后怎么办,重疾险说的是得了重大疾病怎么办。只有养老险说的是最快乐的事:老了以后还可以源源不断地拿钱,活多久、拿多久。
也有一些人不喜欢购买养老险,觉得它回报太低。其实,商业年金型养老险的不可替代性或者说最大的卖点,就是它的确定性――稳定的现金流。
“有时间赚钱，没时间打理”已经成为了现代都市人的“通病”，看上去。如果赚钱勤快，在理财方面“懒”一点似乎无伤大雅，闲置资金躺在账户上也没什么不对，然而我们辛勤工作的重要目的就是积累财富，如果好不容易赚来的财富没有得到有效管理，任由通货膨胀去“侵蚀”，那就是对自己劳动的另外一种漠视了。不过，别担心，“懒人”理财也有妙招，只要前期稍微“勤快”一点，就可以“一劳永逸”地打理自己的财富。
让银行储蓄“活”起来
最保守的理财“懒人”往往对储蓄账户有着天然的偏爱，然而让资金长期按照0.36％的活期利率结息，不免显得过于“低廉”，这时只要把富余的资金转成定期存款，就可以获得2.25％的利息，虽然仍然落后于3％左右的通货膨胀率，但至少可以减少一部分损失。如果想要定期活期两不误，既保证资金随时所需，又要享受较高的存款利率，那么可以选择短期理财产品。只要签署个理财产品服务协议，就可以通过1天理财或者7天理财的方式实现比活期高数倍的收益，而且复利计算收益还会有所增长。
以农行的“安心快线”和“安心得利”两款理财产品为例，“安心快线”理财产品是一种开放式理财产品，可提供一天和七天两种超短期限选择，在开放期内可以申购和赎回，起存金额为5万元，收益率分别为1.55％(1天)和1.85％(7天)，实现了活期利率的翻番，到期后还可以自动转存滚动起来。“安心得利”则提供从低于1个月到长于一年不等的多样理财期限，起存金额根据产品的不同分为为5万元、10万元两种，以近期发行产品为例，收益率为2％(21天)――3.4％(348天)。投资者可以根据自己资金闲置情况和投资安排从容选择，让“闲钱”也能带来收益。
“虽然上述产品都属于非保本浮动收益型理财产品，但通过合理的资产配置安排，在追求灵活投资、随时收益的同时有效降低风险属性，总体属较低风险产品。今年以来，该类产品都实现了预期的收益率，满足了客户不同期限的理财需求，受到了客户的广泛欢迎。”农行理财师田雷介绍说。
“一劳永逸”巧投资
金融机构根据“懒人”不喜欢整天盯盘、不愿频繁交易的特点，设计了一些操作方便简单、风险不大但收益略高于储蓄的“傻瓜型”理财产品，可以帮助“懒人”们实现“一劳永逸”或者“一劳长逸”的长期理财。
基金定投就是其中的一种。即投资者到银行，或者通过网上银行，协议每个月投资特定的金额认购基金。客户只要和银行签订协议，在每月固定的某天，银行会自动从协议指定的账户扣除约定资金到基金账户。每月定投的起始金额低至100元－300元，门槛低，可积沙成塔，并将长期投资简单化，大大降低投资失误带来的风险。
“基金定投，一般是为实现一个远期目标而制定的理财规划，比如说一次远途的旅游、养老金的补充，或者子女教育金的积累等。根据不同的目标，签订5年、10年甚至50年不等的定投协议，计算出每月的投资额度。基金定投是长期投资，所以一定要耐得住寂寞，可以说‘越懒越好’。因为可能股市近期的波段上会有震荡，如果这时候提前抛售，会带来不必要的损失，只有长期投资，坚持完成既定目标，才能发挥基金定投分散风险的优势，获得不错的收益。因为中国作为发展中国家，经济总量在不断增加，经济在持续发展，而股市是经济发展的晴雨表。”田雷还透露说，“月初或月末进行基金定投，收益是不一样的。一个定投的小技巧，牛市的时候，适合在月初定投，熊市的时候，适合在月末定投。”
旅游：“出境”最“上镜”
据中国旅游研究院预测，2012年中国出境旅游人数将达7840万人次，同比增长12%。从出境规模上来说，目前我国的出境市场已经是美国出境市场的1.2倍。在中国出境游热的形成中，中产阶层无疑贡献了很大力量。
调查显示：近八成城市中产家庭未来一年有旅游打算。其中，计划旅游1次、2次的比例分别为53.4%和22.5%。而其旅游计划明显地不限于国内游了。打算旅游1次的家庭中，40%选择了出境游；打算旅游2次的家庭中，2次都选择国内游的比例仅占四分之一，其他四分之三至少会涉及到一次出境游。
调查还发现，年收入20万以上的中产家庭表示未来一年会出境游的比例（57.1%）几乎是年收入10万以下家庭的3倍。其中，东亚、欧洲和东南亚分列出境游的前三甲。但与上海人和广东人首选东亚不同，北京人最想去的是欧洲。另外，尽管国内越来越多的城市加入到可赴台湾自由行的城市行列，但台湾游的吸引力仍不敌港澳游。
对于出境游选择何家旅行社的调查中，大牌旅行社中选率明显较高。如国旅、中旅、中青旅三家旅行社巨头包揽了北京、武汉和成都的三甲。上海和广州略有不同。上海人除了国旅（24.1%）之外，分列二三位的是上海国旅和春秋旅行社。广州人对本地旅行社的热情更高，广之旅占据半壁江山（50%），接下来的二三位才分别是广东中旅和广东国旅。
购物：境外尝鲜受青睐
境外购物是近年来开始流行于城市中的购物新趋势。调查显示：36.6%的受访者表示有过境外购物的经历，在这部分人中还有超过半数的受访者表示未来还计划进行境外购物；此外还有14.3%的受访者表示虽然目前没有境外购物的经历，但未来有进行境外购物的计划。
新产品：食品代购受到追捧。调查显示：男性最想买的是电子产品（81.4%），女性则是美容护肤产品（77%），各自比对方的选择比例高出50多个百分点。但食品（包括保健品）是男女一致选择较多的产品，有45.5%的受访者表示未来一年会购买。而且学历越高购买食品的比例越高（硕士：60%，本科：54%，大专：49.6%，高中：30.2%，初中：20.0%）。
广州人爱吃的天性在境外购物中也有所体现，77.8%的广州受访者计划购买食品，这一比例远高于其他一线城市（上海：31.7%，北京：26.7%）。
新渠道：代购网站开始占据市场。境外旅游依然是境外购物的主要途径（63.5%），而兴起于2009年的网络代购也给消费者开辟了一条新的境外购物方式。调查显示：有一成多（13.4%）的受访者通过代购网站（国内电子商务网站、专业代购网站、国内论坛）进行境外购物，美国购物网拔得头筹。其中，北京的受访者对代购网站的依赖度最高（28%）。对于代购网站收取的费用，半数消费者认为10%的代购费是合理的。
理财：成也股票，败也股票
对于中产家庭来说，金融投资的意义超过了一般的玩票性质。调查显示：55.8%的中产家庭属于多重收入来源家庭，而这些家庭的最主要收入组合就是工资性收入加金融投资。值得庆幸的是，35.2%的投资者表示，自己持有的理财产品过去一年有升值。
调查显示：超过六成的受访者目前持有理财产品，股票（40.6%）、基金（31.9%）位列前二。而且从投资额看，股票也是重头戏，53.2%的中产家庭表示股票投资额最高。这与零点之前对新富群体、普通公众的调查结果基本一致，股票和基金都是投资的“大头”。
但当问及未来一年的投资计划时，虽然股票和基金在中产群体中的持有比例最高，但两成多投资者表示将减少手头股票和基金的持有量。尤其是去年理财收益缩水的中产群体，计划减持股票和基金的比例最高，而且明显高于增持的比例（股票增持：8.3%；股票减持：46.6%；基金增持：6.0%；基金减持：23.3%）（见上图）。
调查显示：拥有理财产品的中产家庭中，通过银行、保险、证券等金融机构理财的比例超过半数（55%），其次有近四成人是独立理财（38.9%）。
但中产群体对自己理财能力的评价主要是一般（66%），认为自己能力高和低的比例则相当，分别为18.4%和14.5%。相对来说，北京（22.8%）、广州（22.7%）和武汉（24.4%）的中产群体对个人理财能力的评价相对较高，上海人则最“谦虚”（9.5%）。即使对于理财机构的服务，上海人也是满意度最低的，只有五成表示满意，而最高的广州这一比例达到了86.3%。
资深艺人高凌风的理财经验为“不是怎么赚钱，而是不要做错事情，不要浪费时间。”他曾经沉迷股海也投资副业开酒吧，但最后的结果是负债一千万台币。“我想赚钱的结果是负债。”高凌风曾经最高纪录一天唱歌作秀就可以赚进十八万台币，但是，他离开了自己熟悉的“专业”想另找天堂发大财，可是现在，他感到“只要离开地狱就是天堂了”。他说，“把自己磨成专业中的专业，那你根本就不用再花时间去想赚钱的事”。
如何不理财也发财？记住高凌风的教训，只投资你擅长的专业，而不要轻易跨行作业。你的才华在哪里？而不是问，钱在哪里？特别高风险时代，还有什么是稳赚不赔的投资？答案就是把自己当作投资标的，加入你的理财计划里。《福布斯》杂志公布一消息，富人比穷人更长寿。理由是：越富有的人越聪明，他们是用知识、智力、专业去挣钱，所以压力小而长寿。
是的，理财不如理“才”。
《钱与闲》一书的作者巴勒夫发明了一条定律：主动积极投资自己的人生，被动投资你的金钱。拥有全国政协委员、全国民营企业家杰出代表头衔的刘汉元，通威集团总裁。他经过18年的创业，使一个企业成为了国内最大的水产饲料及主要畜禽饲料的生产商。他所在的集团拥有四千名员工，正在向世界水产业霸主地位前行。2002年，他被《财富》杂志认定为全球40岁以下最成功的商人――在亚洲仅有13人获此殊荣。作为一个如此规模企业的老板，刘汉元的时间是非常紧张的，他的办公桌上总是摆满了各种各样留给他批阅的商务文件。然而，不管再忙，哪怕身处天涯海角，每月的月底他都要飞到北京大学光华管理学院参加EMBA班的学习，这是专门为在职的老板举办的学习班。在他看来，看住已有的资产是没有用的，提高自己的能力，特别是专业的学习力，才是“最根本的赚钱”，成功是可以练习的，挣钱也是需要学习的。磨刀不误砍柴功。
投资自己之前，要学会找到自己的长处。充分发挥上天送给每个人的独特礼物，提高自己增加收入的能力。《富爸爸穷爸爸》的另一位作者，罗勃特.清崎回忆小时候父亲曾告诉他，日本人关注三种力量：剑、宝石和镜子。“剑”象征着武器，“宝石”象征金钱，而“镜子”象征着自知。在日本人看来，自知是三种力量中最宝贵的。不是有条理财金句说“要把鸡蛋放在不同的篮子里”，而自知可以帮助你判断在哪个篮子里多放几个鸡蛋。
著名主持人崔永元，本只是一名幕后记者，从来没有想过要做主持人，后来有个机会出镜，结果发现了自己的主持天赋，以及观众对他的认可。于是，他的财富人生，因此发生了巨大的改变。当你找到适合发挥自己潜能的职业、甚至生活方式，那都是一种别样的理财。现在社会需要的是人才，而不是人力。也许你投入许多时间精力，为当前的工作而拼搏，但是如果忽略了专业性与自己特长的准确性，就可能白费力气，一辈子平庸，也一辈子贫穷。如果不能让自己更专业，就无法成为人才，只能沦为人力。人力随处可得，人才却需要发现，需要培养。施瓦伯出生在美国乡村，只受过很短的学校教育。15岁那年，家中一贫如洗的他就到一个山村做了马夫。三年后，他来到钢铁大王卡耐基所属的一个建筑工地打工。一踏进建筑工地，施瓦伯就抱定了要做同事中最优秀的人的决心。当其他人在抱怨工作辛苦、薪水低而怠工的时候，施瓦伯却默默地积累着工作经验，并自学建筑知识。
一天晚上，同伴们在闲聊，惟独施瓦伯躲在角落里看书。那天恰巧公司经理到工地检查工作，经理看了看了施瓦伯手中的书，又翻开了他的笔记本，什么也没说就走了。第二天，公司经理把施瓦伯叫到办公室，问：“你学那些东西干什么？”施瓦伯说：“我想我们公司并不缺少打工者，缺少的是既有工作经验、又有专业知识的技术人员或管理者，对吗？”经理点了点头。不久，施瓦伯就被升任为技师。打工者中，有些人讽刺挖苦施瓦伯，他回答说：“我不光是在为老板打工，更不单纯为了赚钱，我是在为自己的梦想打工，为自己的远大前途打工。我们只能在业绩中提升自己。我要使自己工作所产生的价值，远远超过所得的薪水，只有这样我才能得到重用，才能获得机遇！”抱着这样的信念，施瓦伯一步步升到了总工程师的职位。25岁那年，施瓦伯又做了这家建筑公司的总经理。
知识改变命运，陈章良先生就是这样一个典范。
科学家原来也可以做成功的企业家。特别是从制造型经济逐渐向知识经济型过渡的当今，雇佣人员模式发生了相应的转变，即对被雇佣的人学历要求高了。但是，学历只是一个硬件，成功者不一定有文凭，但一定是善于学习的人。所以“学习能力”是新一代成功人士的特质。没有稳定的收入，只有稳定的能力――首先是学习的能力。当今社会，一切均在不断的发展变化之中，而且发展变化的速度不断加快。这个社会中，唯一不变的就是变化。“不是我不明白，这世界变化快”，要想适应这个世界的变化，跟上这个社会的变化速度，必须努力学习，而且要学会学习的方法。所以，学习能力是一个成功者必须具备的能力，是未来新一代成功人士的第一特质。
大地回春,万物复苏。保险公司经过了一个冬天的蛰伏,也纷纷踏着绿意出动了,保险新品又呈现出扎堆上市、各显神通的热闹景象。
创新,是当今社会都在追求的发展源泉,保险也不例外。这不,各种新型保险产品正千姿百态的“招揽”生意呢。
最吸引眼球的,当属中国人寿推出的天价“富人险”,保费门槛150万元,勘称最贵的富人险。阳光财产保险更是推陈出新,推出“新产业工人意外伤害保险”,专为新产业工人开发,切合农民工实际需要。
太平洋产险比较时髦,携手交通银行,在全国范围内首次推出银行账户盗窃保险新产品,为银行借记卡个人客户使用网上银行、手机银行账户提供安全保障,填补了电子消费时代保险产品的空白。
新学期伊始,少儿险也成为保险市场上的热点品种。联泰大都会人寿近日推出一款少儿重大疾病新品――附加健康宝贝少儿长期重大疾病保险产品,提供20种重大疾病保障。昆仑健康保险推出“健康宝城镇居民补充医疗保险(少儿版)”,对学生儿童的健康风险保障做更进一步的补充。友邦保险也于近期推出“聚宝盆Ⅱ”,为上学的孩子汇聚教育金,以减轻日益沉重的家庭教育费用支出负担。
在这个春天里,理财类的保险产品再次得宠,各家保险公司使出浑身解数,为其鼓气、壮威。
平安人寿近日推出“金裕人生”两全分红险,特点是终身领取,持续累积财富。该产品另一个特点是弹性自如,特设3年及5年短期交费选择,资金运用自己做主。当急需用现金时,还可以最高申请现金价值的80%,进行保单贷款。另外,平安人寿还同时推出了其相应的附加重疾险――“附加金裕人生提前给付重大疾病保险”。
太平人寿也紧跟“潮流”,推出了“财富定投”两全分红险。据介绍,这是一款创新型保险理财产品,分红方式为增额分红,以“抗通胀、保资产”为特点,通过保费的定期投入和生存保险金的定期返还,帮助理财人士获得长期稳定的现金流;并以多种缴费年限与生存保险金领取比例的配合,满足投保人短期消费需求和中长期理财需求。
此外,新华保险根据消费者“防通胀、防风险、求稳健”的理财需求,适时推出了战略性创新产品“尊享人生”理财计划。中宏人寿也推出中宏长保无忧两全保险――新黄金套餐(分红型),其中对“原位癌”提供保障,亦成为此款产品一个重要的特色。
【关键词】个人；投资理财；误区
社会发展了，人们生活水平提高了，这追使人们追求更高层次的生活，资金的增加又成为了必然，个人会想方设法使手中的资金升值，故投资理财越来越成为人们生活中不可或缺的重要环节，然而人们投资理财过程中存在的各种误区也逐渐暴露出来，现归纳如下：
误区一：有钱多花，没钱少花，我不需要理财
有人说了，我就不怎么理财，当然我也不会把每月工资都花光，自己这样过挺好，有这样认识的人不在少数。这些人正常情况下生活得的确不错，有钱多花，没钱少花。悠闲自在还不用为投资理财去费神。但是，细想一下，你真不需要理财吗?即使近几年你不考虑可能面临结婚、买房等事情(假设你家里能帮你解决这笔费用)，你能保证你老有所养、老有所安吗?若你或你的家人突得大病又需要很多钱，您能保证病有所医吗?到那时再为当初没能理财而后悔为时已晚。合理的理财既能增强你和家人抵御风险的能力，又能使你的手头更加宽裕。生活质量更高，何乐而不为呢!
误区二：理财是有钱人的事
一些人认为，我除了吃喝外节余不下多少钱，对我来说谈不上理财。等我有钱了再理吧，或者说理财是有钱人的事。殊不知“大钱”可理，小钱更需要理。根据“二八定律”，有钱人在芸芸众生中始终只是少数。大多数人都是工薪阶层。但是同样要面对教育、购房、养老等现实需求。在“人生经营”过程中，愈穷的人愈输不起，对理财更应严肃而谨慎地对待。个人理财实际体现在日常生活的细节之中，要求人们有理性的消费理念。一般来说，个人收入总是相对稳定的，但是个人支出却表现出极大的随意性。价格的涨落、供求的变化、新潮商品的不断涌现、广告和经销商的诱惑、周围消费者的选择等等，都可能引起个人消费的变化，从而影响理财规划的实施。因此，人们一方面要尽量在可选的商品中作出正确的决策，力求满足预期的最大需求；另一方面要力图使消费决策带来的未来悔恨和懊恼减少到最低程度，只有这样才能保证一定的结余比率用于投资规划。
误区三：别人干啥啥
有一部分投资者听人说啥挣钱就投资啥，跟风涌入，不考虑自己的实际需求和风险承受能力。结果往往是投资了不适合自己的产品，给自己带来麻烦。理财产品千差万别，没有最好的，只有最适合自己的。高风险的产品可能带来高回报，但自己不具备风险承受力，或资金使用周期与该投资不匹配，这样的产品显然并不适合自己，不应该只看到别人的高收益，而忽视了遭受损失的严重后果。其实投资理财也和穿鞋一样，适合的才是最好的。对于一个投资理财者来说，财力或许有大小。知识或许有多寡，能力或许有高低，要根据自身实际情况，有的放矢地选择投资理财对象和确立投资理财策略，则是共通的原则。
误区四：投资目标不明确
成功的理财不仅需要正确的财富观。还需要具备相关的知识、相应的能力和必要的技巧。为了使理财达到预期的目的和效果。首先要设定明确与合理的目标。知道目标行动就成功一半。但是现实生活中，有很大比例的投资者投资目标有问题：要么没有目标、也不知道自己该干什么时就盲目投资；要么目标制定得模糊不清(如想退休后过上舒适的生活、想让孩子到国外读书、想换一所大房子等等)，将来无法有效地评估目标完成情况和投资效益；要么目标制定得过高，远远超出自己的能力。无疑会打击自己的投资积极性；要么目标制定的过低，不费多大劲就能实现，既盲目增加自己的自信心，又没能使自己的财富最大化增长。建议在设立投资目标时考虑两个基本要素：①目标结果可以用货币精确计算，②有实现目标的最后时间。同时，目标要有合理性，合理的目标应该是可望也是可及的，虽然有一定的难度，但经过努力是完全可以实现的。
误区五：对风险认识不足
风险包括影响未来收益的一切不确定性因素。不同的投资者根据自己的条件与个性，面对风险表现出来的态度也不相同。目前有相当大的一批投资者面对投资项目和投资机会要作投资决策时，对风险的认识与评估存在严重误区：要么夸大风险，既丧失投资机会，又挫伤投资信心；要么忽视风险或低估风险，造成投资目标难以实现或者亏本。投资者在投资决策时必须充分认识到：理财目标是对未来的美好憧憬，在享受这种美好感觉的同时。还应该看到另一方面：收益必然伴随着风险，这些风险会阻碍理财目标的实现。面对风险有人很保守，有人又非常激进。但是任何人在承受风险时都有一定的限度。超过了限度，风险就变成了一种重负。可能会对投资者的情绪和心理造成伤害。更严重的是影响投资者的投资决策程序。所以在进行投资理财时，必须考虑自己能够或者愿意承担多大风险。
误区六：有钱只会存银行
多数人出于安全考虑，会将大部分积累进行储蓄。的确在诸多投资理财方式中，储蓄是风险最小、变现性较好、操作最为简易的一种。同时储蓄也是收益相对较低的一种，它的唯一收益就是利息，更何况国家经常通过调整利率来进行宏观调控。在这种情况下，依靠存款实现个人资产增值的可能性极小。一旦遇到通货膨胀，存在银行的个人资产还会在无形中“缩水”。存在银行里的钱永远只是存折上一个空洞的数字，它不具备股票的投资功能或者保险的保障功能。所以，普通百姓应转变只求稳定不看收益的传统理财观念，寻求既稳妥、收益又高的多样化投资渠道，以最大限度地增加个人的理财收益。对基本的投资工具都要稍有了解，“量力而为”。选择较有兴趣的几种投资方式，搭配组合。“以小博大”。个人投资理财的核心是合理分配资产和收入，不仅要考虑财富的积累，更要考虑财富的保障。
误区七：投资过分集中或过分分散
鸡蛋不能放在一个篮子里，多尝试各种理财产品才能分散投资风险。所谓“东方不亮西方亮”，总有一处能赚钱，这也是眼下不少人奉行的理财之道。这种理财方式，确实有助于分散投资风险。其缺陷也是显而易见的：在实际运用中，鸡蛋放在过多的篮子里，没有足够的精力关注每个市场的动向，使得投资分析不到位，结果可能在哪儿都赚不到钱，甚至会出现资产减值的危险。追求广而全的投资理财组合，并不适合资金量小的普通老百姓。故此，对于资金最较多的客户而言，有必要分散投资来规避风险，但对于资金不多的投资者，过于分散的投资也会使收益下降、使自己疲于应对，因此最好进行一个理智判断，把有限的资产相对集中干一些自己看好的能掌握的投资项目上，才能使有限的资金实现最大收益。
误区八：过分追求短期投资或过分追求长期投资
有些人过分追求短期投资，乐于短线频繁操作，以此获取投机差价。今年或这段时期流行什么，就一窝蜂地把资金投入。这种人有投资观念，但这类投机客往往希望“一夕致富”，若时机好也许能大赚一笔，但时机坏时亦不乏血本无归的例子。一味地看重短期成果会影响到理财计划的实施。而另外一些人却过分追求长期投资，过分强调货币时间价值。其实大多数理财产品不同于银行储蓄，投资时间越早、持续时间越长，其收益越高。譬如股票投资，它的市场价格要受公司业绩、公司预期发展、国家宏观政策、国内外相关环境变化、证券市场运行规律等因素的制约，不管哪种因素发生变化都会导致股票价格的波动。过分追求长期投资有时不但不能实现投资价值增值，反而使自己失去很多获利机会。若是2007年年初入市一直持有某种股票到现在，和2007年底清仓相比，在收益上前者是远远低于后者的。
误区九：盲目自信，缺乏理财咨询
在个人投资理财中，过分自信是另一个最常见的误区。尤其是当人们有过某些经验或知道一些具体信息时，无论所知是多么有限，都倾向于自作主张，结果是一败涂地。要知道：自信是建立在丰富的专业知识、良好的心理素质和灵活的综合分析能力之上的。其实个人理财是一门高深的学问，虽然有些人能够无师自通。但也无法避免犯些令自己懊悔不已的错误，更不要说那些一见到账单就头疼的人了。俗话说“术业有专攻”，多借助理财规划师、律师、会计师、评估师等专业的服务，才能在投资理财过程中少走弯路，快速到达成功的彼岸。
国外发达国家，家庭理财、个人理财十分普遍和正常，大部分个人或家庭都有自己的投资理财顾问。一旦自己有投资意愿或投资渴望，首先找自己的投资理财顾问进行咨询和探讨，让专家给出合理的投资理财建议，结合自己的风险偏好和财务情况制定合理的投资理财规划。站在投资专家的肩膀上，您有机会赚得更多。
误区十：买彩票也是投资
定律一：科学分配资金 盲目消费不可取
有些女性经常钟情于商家的打折促销、会员优惠等小恩小惠，人人钱包里都能拿出一大把会员卡、贵宾卡等。以为是在节省开支，其实很多都是盲目消费，有些商品买回家后束之高阁，严重积压造成现金减少。
在此建议女性要养成记账的好习惯，分析家庭每月开支中哪些是必要消费，哪些是可选消费，哪些是盲目消费，从而了解自己家庭资金的流向，然后在日常生活中可保证必要消费，根据家庭资金状况适当降低可选消费，坚决杜绝盲目消费。
定律二：学习金融常识 不要随大流投资
虽然家里的闲钱增加了，投资的渠道也比以前多了，但女性往往在消费和投资上喜欢从众，听到周围的姐妹说在基金上赚了一倍，第二天就可能有冲动去购买基金，而这时可能连什么是基金还没有弄明白，甚至还有将其理解为年收益率较高的储蓄，完全不了解其风险性。等在高位购买了股票型基金后，遇到股市像前阶段的暴跌，这才知道基金也是会亏本赔钱的，而后又盲目杀跌，造成家庭资金的缩水。
在此建议女性也需要花时间学习一些基本的金融常识，根据自己的风险承受能力和自己家庭资金的状况，科学地分配家庭资金，选择适合自己家庭的投资产品进行投资。
定律三：早做养老准备 享受长寿生活
在寿命问题上，女性比男性长寿已经达成世界共识。世界人口统计表明，全球60岁以上的老人中，男性占44.8％，女性占55.2％，而80岁以上老人中女性占比更是高达65.4％；此外，世界上78％的男性老人有配偶，相比之下仅有44％的女性老人有配偶。这也就是说大多数女性在晚年时，少则几年，多则十几年里需要自己照顾自己。这就使得女性应该尤其注重养老问题。
建议在资金允许的条件下，适当补充一些商业养老保险的投入，比如平安寿险的“钟爱一生”产品，年轻时每月投入适当金额，就当是强制储蓄，退休后即可每年(或每月)领取养老金，适当补充家庭养老资金，而且每三年增加一定比例一直保障到100岁，88岁时还可以拿到一笔可观的祝寿金。这样即使年老时不幸配偶先离去，自己也可以不为养老资金而犯愁。
精打细算选房贷
英 子
如今，面对越来越复杂的房贷还款方式，选择哪种方式最节约，最省钱，哪种方式最适合自身需要，让很多准备办房贷者十分头疼。那么，究竟目前银行有哪些基本房贷还款方式呢?
方式之一：等额本息还款
这是目前最为普遍，也是大部分银行长期推荐的方式。把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
采用这种还款方式，每月还相同的数额，作为贷款人，操作相对简单。每月承担相同的款项也方便安排收支。尤其是收入处于稳定状态的家庭，买房自住，经济条件不允许前期投入过大，可以选择这种方式。公务员、教师等职业属于收入和工作机会相对稳定的群体，很适合这种还款方式。但是，它也有缺陷，由于利息不会随本金数额归还而减少，银行资金占用时间长，还款总利息较高。
方式之二：等额本金还款
所谓等额本金还款，又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。
使用等额本金还款，开始时每月负担比等额本息要重。尤其是在贷款总额比较大的情况下，相差可能达千元。但是，随着时间推移，还款负担逐渐减轻。这种方式很适合目前收入较高，但是已经预计到将来收入会减少的人群。实际上，很多中年以上的人群，经过一段时间事业打拼，有一定的经济基础，考虑到年纪渐长，收入可能随着退休等其他因素减少，就可以选择这种方式进行还款。
关键词：养老保险；商业养老保险；理财规划
生老病死是自然界不可逆转的客观规律，老年是每个人都无法回避的生理现象。随着中国人口老龄化的日益临近，城乡居民养老保险问题已经受到越来越多民众的关注。养老保险是指国家和社会依据一定的法律和法规,为保障劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限时,或因年老丧失劳动能力后的基本生活而建立的社会保险制度。[1]根据养老保险的保险范围、保险水平、实施方式不同,可以分为基本养老保险、企业职工补充养老保险(企业年金)和个人商业养老保险三个层次。其中，个人商业养老保险是职工个人依据收入情况和自身的需要而自愿参加的一种商业性人寿保险形式，是多层次养老保险体系的重要构成部分。中国老龄化阶段即将来临，如何合理安排和规划个人养老保险既是个人理财的重点问题也是关乎稳定的社会问题。本文将着眼于个人商业养老保险，提出相应的理财策略。
一、商业养老保险理财的功能分析
理财是指是根据个人的目标，同时考虑对风险的偏好和承受能力，合理制定投资组合、储蓄计划、保险投资对策、继承及经营策略等财务设计方案的过程。在我国老龄化社会的到来今天，商业养老保险作为养老规划的三大支柱之一，其与社会养老保险的结合是应对养老问题的最佳形式。
1.提供了更多种返还计划的选择。商业养老保险丰富了社会养老保险的种类，相比之下，社会养老金只能按月领取固定数额，缺乏弹性，而商业养老险提供了更多的选择，可以足按月领、按年领、还可以足一次性领取一大笔资金，如两全保险;有的还可以在按月领取的同时在到一定年龄时冉领取一部分养老金，如年金保险中给付的祝寿金、满期生存金。因此，消费者如果感觉每月或每年领取保险金很麻烦，或希望集中使用资金的话，在选择商业养老险的时候可以选择一次性返还的。
2.险种兼具储蓄与投资的功能。随着我国居民投资意识的不断增强，人们不仅注重资金的升值，在通胀预期较为强烈的背景下更重投资。商业保险就不再局限于单一的养老的功能，而足顺应市场补充了很多新功能，如:分红功能、最低保障收益、设立投资账户。而且商业养老险在购买的同时还可附带很多其他功能的附加险，如:医疗、意外、健康等，使消费者可以得到更为全面的保障规划，在满足养老需求的同时，也可兼顾其它各种可能的风险。使其可以根据白己需求的不同侧重点去选择。
3.提高了养老规划的保障水平。社会养老保险是一种政府行为，作为社会保障体系的一部分，它需要从大众角度出发，注重保障社会大多数成员的利益，因此从总体来看保障水平比较低。只能满是人们最基本的生活需求，在个人理财规划中只能作为最基本的保障，往往不能满足转移更多风险的需求。而商业养老保险是一种市场行为，投保人可以根据自己的经济情况以及想要的养老保障设计养老保险。商业保险的缴费水平比社会养老保险高，相应的保障水平也高。并且用户可以灵活的选择保障程度。商业养老保险也可以当作一种强制储蓄的手段，帮助年轻人未雨绸缪，避免年轻时的过度消费，及早为老年的生活作好安排。
4.使理财主体更加多元化。社会养老保险只对参保人活着的时候有保障，而商业养老保险却在保障人生存的同时也对投保人身故有所保障，这样保障也可使自己的家人和后代受益。因此，如果消费者是家里的经济支柱，或者想在身故后给家人留下一部分资金，就可考虑购买两全、或终身寿险。另外，社会养老保险虽然覆盖面相对较宽，但是一些边缘人群或特殊职业人被排除在社保之外，因此这部分人就需要购买商业养老险来保证自己晚年的生活。[2]
二、商业养老保险规划存在的主要误区
诚如前述，改革开放以来人民的收入水平的不断提高,以及对人口老龄化所带来的赡养危机的认识的增强,使得个人储蓄性养老保险得到不断强化,且发展潜力巨大。但其发展明显落后于发达国家,甚至低于世界平均水平。存在主要问题如下：
1.投保意识仍然淡漠。我国长期以来实行计划经济体制，加之国内保险业务恢复时间不长，以至于许多居民对保险认识度及信任度都十分有限。在全球人均投保率超过50%的今天，我国国民购买商业保险率还不到5%。即使是对未来没有安全感和保障感，绝大部分居民仍将储蓄作为其主要的养老依托，将投资目光锁定在银行储蓄存款上。和储蓄相比较，居民购买养老保险的现实意愿还不强烈，有效需求尚未得到充分挖掘。商业养老保险市场存在很大空白。
2.对养老保险认识有误。由于投保人知识有限，对保险了解不够充分，对商业养老保险的认识极其有限。主要表现在对社会养老保险与商业养老保险的混淆不清。实际上，社会养老保险是社会保障体系的第一支柱，其主要特征是低水平，广覆盖；有些居民认为自己拥有了社会保险就不再需要商业保险了。实际上社会保险只能提供一个最低保障，而商业养老保险则可以为其提供必要有的有益的补充，二者实际上是一个互补互益的关系；
3.商业养老保险险种规划不当。有些投保人热衷于购买一些投资类、分红类的产品，却忽略了保险最本质的保障功能。若为年老、退休后作打算，首选应是具有养老功能的重疾险等产品；同时，大部分投保人购买时机不当。许多人认为现在还很年轻，认为退休养老是很遥远事情。而实际上，人们年轻时，发展事业，收入在增加，有充足的时间和能力积累用以养老的资金。当年届不惑时，就会发现事业发展开始缓慢，收入增长趋于停滞，这时再考虑养老，时间、精力和财力都力不从心。而年老时对于充足养老金的需求就更加突出。当下许多年轻人却缺乏今天为明天做准备，青年为老年时做准备的正确理财思路。
三、商业养老保险理财策略的规划及设计
1.提高投保意识，明确商业养老保险的理财功能。对于生活水平日益提高的老百姓，尤其是对年轻人来说，应充分认识商业养老保险的理财功能，将社保和商业保险相结合是应对养老问题的最好方法。同时，保险公司也应当做好宣传工作，积极做好对养老保险的理论指导和舆论宣传工作，进一步提高和强化人们的自我保障意识;利用各种媒介及宣传活动使其产品和服务深人人心。另外，保险公司可以通过附加服务吸引投保人，例如养老保险可以为其提供免费体检或提供免费的健康咨询及指导。
2.合理搭配商业养老保险险种。养老险是投保人按期缴付保险费，到特定年限时按照约定的领取方式、领取年限开始领取养老金。同时，有的养老险具有分红功能。养老险适合理财风格保守的人群。此外，市场上销售的个人保险产品中，万能险和投资连结险通过设立个人账户金额的领取方式，也能达到定期领取养老金的目的。由于现在进人加息的周期，传统型的低利率养老险已不具有竞争性。[3]
从总体来说，首先用健康保险做好退休后的健康保障。对于老年人来说，医疗保健费用才是真正的大宗开销。目前可以重点考虑重大疾病险、长期看护险和终身医疗保险这几类长期险。由于对投保年龄都有着一定限制，年龄越大保费越高，所以需要在年轻时早做打算。其次，可以用分红型养老保险为自己存下第一笔养老金。一来可以强迫储蓄，二是可以拥有部分寿险保障。最后，可以考虑万能寿险。万能险是一种专门设计的满足客户长期投资理财需求的险种。万能寿险偏重账户资金积累，而且部分提取账户资金的手续便捷、灵活、费用较低，因此可以用作个人养老金的积累和使用，较适合收入缺乏稳定性的中高收入人群。
3.合理确定养老保险金额。 消费者可以根据自己的养老规划来确定养老险的保险金额。首先，确定实际需求的养老金额，这取决于3个因素:寿命长短、现在的生活水平、通货膨胀的预测。假如某人预计60岁退休，预期寿命为80岁，每月的支出为1500元，则其将来需要的养老金额为1500×12×20=万元。如果考虑通货膨胀因素的话，就还会多一些。其次，确定老年资金需求缺口。老年的资金需求可以从社保养老金、企业年金、养老金、固定投资收益、股息分红等渠道获得。消费者可以根据商业养老金在实际所需要的养老金额中所占比例来确定老年资金缺口。最后，确定实际的养老险保额。收入水平和资金状况决定了消费者所能承担的养老保险水平。
4.选择恰当的缴费方式、期限及领取方式。养老险的缴费方式有趸缴和期缴两种方式。由于期缴的养老险相对来说具有约束消费者储蓄的功能，所以投保人可以选择期缴方式。由于在相同的保额水平下，缴费年限越短，总的支付金额越少。所以在经济能力允许的情况下，消费者可以尽量选择较短的缴费年限。养老险的领取方式有趸领、期领、定额领取3种方式。趸领是在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式。期领是在一段时间内每年或者每个月定期领取养老金。大多数消费者还是喜欢选择期领的方式，比较符合人们的习惯。定额领取的方式和社保养老金相同，即在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕。
总之，从最终用途上看，商业养老保险和社会基本养老保险一样，都是为了防范因年老带来的种种，以保障老年人的基本生活。相信随着经济体制改革的进一步深入，人们保险意识的不断增强，养老保险理财策略也将逐步完善，个人商业养老保险必将越走越好。
作者单位: 首都经贸大学金融学院
湖南商学院财政金融学院
参考文献：
[1]魏华林，林宝清．保险学[M］．北京：高等教育出版社,2006．
[2]史惠茗.商业保险在城乡养老中的作用[J].云南财经学院学报,2004(5)48-50.
成就：第57届世界小姐选美大赛决赛冠军，第一位中国世界小姐冠军。
影视作品：《硬汉2》、《大闹天宫》等
广告代言：欧莱雅、招商银行、美宝莲、百事可乐等
张梓琳是第一个成为世界小姐冠军的中国名模，在全球参与募集的善款早就超过了3200万美元，是世界小姐历史上筹得善款最多的一位。
1992年，一群八九岁的小女孩儿在田径运动场上接受田径专业训练。随着一声哨响，她们使出浑身力气向前奔跑。那时候，在她们眼里，人生目标并不清楚，只是争取跑得更快，赢得掌声和爸爸妈妈满意的笑容就足够了。
这其中有一个8岁的女孩，也在努力的奔跑着，后来还与刘翔一起接受过训练。她这一跑，跑到了20岁，跑进了重点中学北京大学附属中学，还获得了定向保送清华大学体育系的资格，但她却用文化课的优秀成绩，考进了北京科技大学，攻读经济管理专业。她就是第一个成为世界小姐冠军的中国名模张梓琳。从名牌理工类大学走出来的职业模特，让张梓琳似乎一出道，就带着不少特殊味道，对理财也有独特的见解。
金钱不能衡量快乐
今年仲夏的北京和往年似乎有很大的不同，较频繁的暴雨，让空气显得湿润，蓝天白云下，长时间燥空气所缠裹的人们倍感舒适。
这也正如张梓琳给人的印象。她那种好，不仅仅是看上去的美好，而且给人内心的感觉也是恰到好处的甜美。当她远远的走近你时，你不免想抱怨，上天如此的不公平，把很多女人最羡慕的美都给了她一个人，1.82米的身高让她拥有修长的身材，同时，还有着别人羡慕的白嫩无瑕的皮肤。但当你了解她之后，又会把抱怨咽回去：她是第一个成为世界小姐冠军的中国名模，在全球参3200万美元张梓琳是第一个成为世界小姐冠军的中国名模，在全球参与募集的善款早就超过了3200万美元，是世界小姐历史上筹得善款最多的一位。与募集的善款早就超过了3200万美元，是世界小姐历史上筹得善款最多的一位。
不管是参演电影之后更受瞩目的明星身份，还是备受欧莱雅等国际知名大品牌青睐之后更高的明星身价，张梓琳对待别人都是一如既往的和善，每到一处，只要有时间，她都会给几位“粉丝”送上漂亮的明信片，表示感谢。这样的她，你怎会忍心再去挑剔?
采访张梓琳的过程比较长，联系期间，她每次都会耐心的加上一句“有变化随时电话联系”。执著于公益事业的张梓琳，比很多明星要忙碌很多，刚刚成为北京市青联委员，就赶着去参加了一个与孤独症儿童相关的公益活动，随后又飞往巴厘岛、韩国等地。当然，她也没忘每到一处，都选上几位“粉丝”，寄出明信片。
6月的张梓琳更是忙碌，因为她被邀请出席英国女王登基60周年庆典。“价值100万英镑的皇家驳船，带领1000艘船游泰晤士河。我够幸运，可以被邀请参加这次盛会，这张船票珍贵程度与我那张北京奥运会开幕式入场券有得一比。”张梓琳说，很感激幸运一次次的降落在自己身上，让自己能够顺其自然地成长起来，从没有强求过自己什么。
当然，这种幸运并不是说让张梓琳挣了多少钱。“成长经历很幸运，理财不能靠幸运，还是要扎实的学习，而且我的收入并没有大家想象的那么高。”张梓琳说，2009年，她给自己买了一套公寓，那是她第一次的买房经历，也是第一次的大额开销，花光了仅有的积蓄，贷款了一大部分，缴纳了最低限额的首付，然后基本上就没什么钱了。她说：“感觉有些不安，但也很兴奋。金钱多少，并不能衡量快乐的程度。”
花钱要花得有意义
2011年《硬汉2》上映，这也让观众有幸一睹张梓琳在电影中的表现。这是张梓琳第一次参与拍摄电影，她更多的是学习和体验。拍摄过程很辛苦，但是现在回想起来，她觉得那真是一段有趣的经历，也让她感受到了另一种工作的乐趣。回首当时自己的表现，张梓琳说：“很幸运在第一部电影中就出演女主角，并且和丁晟导演及刘烨一起合作，他们教会我许多表演方面的技巧，也让我想起了第一次挣钱的经历。”
张梓琳的第一次挣钱经历和别人有所不同，因为那是她中学时期的一笔奖金。她代表海淀区参加了北京市第十届运动会，夺得了女子100米栏的冠军。“记得当时海淀区奖励给每一位冠军1000元人民币，当时的1000元对于我来说可是一笔‘巨款’。我用这些钱，买了一辆喜欢的山地自行车，这辆自行车现在还在，它对我来说有着特殊的意义。”提到“意义”，张梓琳说起了自己每年较大的一笔开支，她喜欢和家人、朋友一起旅游，每年用在出游和度假上的费用较高。她觉得这是值得的，她说：“钱要花在有意义的地方。”
不同龄女性理财方式也不同
在理财方面，张梓琳选择了把一部分钱交给父母打理，一部分自己用来买理财产品。她说：“我觉得投资理财应该根据个人的抗风险能力来进行，如果承受能力强，可以考虑一些风险较大的投资；反之，应该选择银行理财产品、债券、基金或是保险一类相对稳定的金融产品。”
正当记者准备继续听下去的时候，张梓琳却又害羞一笑，说道：“投资方面成功的人太多了，我还是应该先好好的向他们学习，还是先不要高谈阔论了。我属于比较保守的女性，并且对于金钱不是非常敏感，比如我的消费观点是，在量力而行的前提下，适当满足自己的喜好。”随后张梓琳聊到了一些关于女性理财的看法，但也是认真的强调“仅供参考”。“
对于女性来说，不同年龄段应该有不同的理财方式方法。”张梓琳说，年轻女性应当合理支出，建立良好的储蓄习惯；中年女性多半已经拥有一定的储蓄，可以适当考虑让资产增值，例如投资股票、债券及银行理财产品等；年长的女性应当注重财产的保值，积累自己的养老金和孩子的教育费用，减少高风险的投资，适当选择固定收益的理财产品。张梓琳说：“不管在什么样的年龄段，不管挣钱多少，学会理财都至关重要，找到适合自己的理财方式更为关键。”
对话张梓琳不赞成一味的追求奢侈
记者：许多报道都说你在事业上有成就，而且一帆风顺，你自己有什么看法？
张梓琳：我在成长的过程中，都是顺其自然地发展。我很年轻，谈不上什么成就，只是在我所在的领域里算一个幸运儿，并且被一些人所了解。
记者：你怎么看待当前大家喜欢购买奢侈品？
张梓琳：如果有足够的经济条件，适当购买一些奢侈品也是可以的，它的品质感是一方面，你还可以把它当作对自己努力工作的奖励，这会令你十分开心。但我并不赞成一味地追求奢侈的生活，我觉得每个人都应该对自己的花销有一个计划，把钱花在最有意义的地方。
记者：模特行业竞争性强，你在模特行业收获最大的是什么？
张梓琳：长江后浪推前浪，总有新人在涌现，竞争是难免的。不过我不怕，我知道自己未来会怎样，不做模特会去做什么，我心里都很踏实。女人美丽的时间很短暂，只有智慧才能真正地造福世界。在这里有一份收获，是很幸运的认识了很多值得学习的前辈，他们都是简简单单的做自己喜欢的事，热爱生活，热爱工作，关注公益，有一个幸福的家庭。这也是我努力的方向。
关键词：银行理财顾客；感知利益；感知风险；顾客特征；产品模式创新；感知价值；顾客满意；理财产品
中图分类号：F276 文献标识码：A 文章编号：1007-2101（2014）01-0092-06
根据《2010—2015年中国银行理财产品市场投资分析及前景预测报告》，银行理财产品已稳居理财市场的第一位。当前，银行采用仅关注于感知风险的《商业银行理财客户风险评估问卷基本模板》对顾客进行识别，并以此为依据为顾客提供相应的理财产品。但顾客的购买决策是利益与风险双向权衡的结果，片面关注于感知风险所提供的产品模式无法完全切合顾客的需求。寻求识别银行理财顾客的科学方法，分析不同类型顾客特征，进行满足顾客全面需求的产品模式创新具有重要的现实意义。
一、理论基础及模型构建
（一）BFCPV权衡因素与购买意愿关系模型
顾客在进行购买决策时，会同时考虑感知利益与感知风险。感知利益与感知风险是银行理财顾客感知价值（BFCPV）的关键权衡因素。Heinonen（2004）提出感知价值是顾客通过权衡感知利益与感知成本后所形成的总体评价[1]。Yavas（2007）提出顾客在进行购买决策时，最直接的考虑因素就是感知利益[2]。Chen和Hu（2010）认为感知利益对于感知价值具有显著的正向影响[3]。且顾客从银行购买理财产品，还会感知到风险。感知风险对于感知价值具有显著的负向影响作用（Boris et al.，2004）。同时，银行理财顾客可以通过感知价值得出是否满意的评价（Kotler，2001）。感知价值对于顾客满意具有显著的正向影响作用（Shamdasani et al.，2008）。并且，感知价值的两个关键权衡因素也会对顾客满意产生直接影响。Dimitriadis（2010）提出银行理财顾客的感知利益对于顾客满意具有显著的正向影响作用[4]。Floh et al.（2006）提出感知风险对顾客满意具有显著的负向影响作用[5]。
此外，银行理财顾客的购买意愿是多因素综合影响作用的结果。Wu et al.（2007）提出感知价值会对购买意愿产生显著的正向影响作用[6]。Cronin et al.（2000）提出作为感知价值的权衡因素——感知利益，对于购买意愿具有正向的影响效应[7]。但银行理财顾客的感知风险与购买意愿呈现出显著的负向影响关系（Keen et a1.，2004；Kim和Toh，2006；Kim et al.，2007）。同时，顾客满意同样是决定购买意愿的关键因素，对其具有直接的正向影响作用（Chen，2008）。感知价值还会通过顾客满意间接影响购买意愿[8]。综上，可以得出以下研究假设（如表1所示）。
在研究假设的基础上，对银行理财顾客的感知利益与感知风险进行维度界定。以Lapierre（2000）的研究结论作为依据，将银行理财顾客的感知利益划分为感知产品利益、感知服务利益和感知关系利益3个维度。在Stone和Gronhaug（1993）研究结论的基础上，结合银行理财顾客的独有特征，将感知风险界定为感知财务风险、感知信誉风险、感知心理风险、感知社会风险、感知知识风险和感知时间风险6个维度。综上，构建出“BFCPV权衡因素与购买意愿关系模型”（如图1所示）。
（二）BFCPV权衡因素与购买意愿关系模型结果检验
本研究将调研对象确定为购买过银行个人理财产品的顾客。共发放1 400份问卷，回收有效问卷1 010份。问卷数据结果表明信度与效度分析结果理想。同时，构建的“BFCPV权衡因素与购买意愿关系模型”与样本数据拟合良好，具有整体结构的有效性与合理性。对模型的路径关系假设进行检验，结果表明H1至H8成立，但H9不成立。
二、基于感知利益与感知风险权衡的顾客识别模型构建及识别结果
（一）基于感知利益与感知风险权衡的顾客识别模型
Reichheld和Frederick（1996）提出感知利益和感知风险是顾客购买意愿的驱动器[9]。以感知利益和感知风险为依据可以对银行理财顾客进行识别，故提出如下假设。建立顾客识别模型，如图2所示。
H10：以感知利益和感知风险为依据，可以将银行理财顾客划分为感知高利益—高风险型、感知低利益—高风险型、感知低利益—低风险型、感知高利益—低风险型4类顾客群体。
（二）基于感知利益与感知风险权衡的顾客识别模型分布情况
本研究量表采用7分量表，总体感知利益与总体感知风险皆由3个问项构成，取值为3～21分。以中位数12为分界点，对1 010个样本做散点图（如图3所示）。识别结果表明H10成立。图3中每个点都代表1个得分，点的颜色越深表示落在该得分上的样本数量越多。第一象限为213人，第二象限仅为81人，第三象限为208人，第四象限为508人。
三、基于识别模型的银行理财顾客群体特征分析
由于第二象限感知低利益—高风险型顾客群体的分布数量过少无法进行结构方程检验，因而仅就其余3类顾客群体进行“BFCPV权衡因素与购买意愿关系模型”的检验与分析，同时进行感知利益与感知风险对于购买意愿的综合影响作用及感知利益与感知风险构成维度重要性的比较分析。
（一）不同类型顾客群体的“BFCPV权衡因素与购买意愿关系模型”检验
对感知高利益—高风险型、感知低利益—低风险型和感知高利益—低风险型顾客群体分别进行“BFCPV权衡因素与购买意愿关系模型”的检验与分析。检验结果皆表明H1至H8成立，但H9不成立。标准化路径系数如表2所示。
模型检验结果表明感知利益与感知风险对购买意愿的综合影响作用包含了直接与间接影响。根据上述的路径系数，计算出不同类型顾客群体感知利益与感知风险对于购买意愿的综合影响作用，由表3可知，仅感知高利益—高风险型顾客群体的感知风险对于购买意愿的影响作用强于感知利益，其余3类顾客群体的感知利益对于购买意愿的影响作用皆明显大于感知风险。
（二）不同类型顾客群体的感知利益与感知风险构成维度的重要性
对不同类型顾客群体的感知利益与感知风险构成维度的重要程度进行汇总，通过表4可以看出，感知利益与感知风险各构成维度对于不同类型顾客群体的重要程度存在差异。各构成维度的重要程度直接关系到顾客在购买决策中对于某个维度的关注程度。
（三）不同类型顾客群体的人口统计特征与购买理财产品特征
1. 人口统计特征。顾客在评价过程中会受到人口统计特征的影响。人口统计特征与顾客对于产品的认知与购买密切相关。因性别、年龄、职业、年收入、受教育程度、家庭状况的不同，顾客对于理财产品的认知与评价也可能有所差异。现将4类顾客群体的人口统计特征进行归纳，如表5所示。
2. 购买理财产品特征。对于某个事物的熟悉程度会影响顾客的态度与行为（Mitra et al.，1999）。经验能强化行为意愿（Bagozzi和Warshaw，1990）。Eckford和Stanton（2004）认为以往的购买经历会对理财产品的购买决策产生影响[10]。因而，将以往的购买经历作为背景变量分析是有必要的。设置理财产品的购买次数、累计购买金额、选择的银行类型以及选择的其他理财工具来描述理财顾客的购买特征。现将4类顾客群体的购买理财产品特征进行归纳，如表6所示。
综上对4类顾客群体的人口统计特征与购买理财产品特征进行分析可知，感知高利益—高风险型顾客群体男女比例差别不大，多为41—55岁的公司职员与其他职业者，以2万元～5万元的低收入人群为主。受教育程度不高，以大中专及以下学历为主。多为已婚且子女未成家的顾客。理财产品购买经验不多，多为购买1～3次的顾客。理财产品累计购买金额15万元以下的顾客占到了大多数，且大多选择从股份制银行和城市商业银行购买理财产品。除理财产品外，选择存款储蓄和房产作为理财工具的顾客占了较大比例。
感知低利益—高风险型顾客群体多为56—60岁以及60岁以上，从事其他职业者和公司职员的中老年女性顾客，多为7万元～10万元与10万元以上的高收入人群。受教育程度处于中等水平，以大中专和本科学历为主，多为已婚且子女未成家的顾客。理财产品购买经验不多，购买3次以下、累计购买金额5万元～10万元的顾客占到了大多数，且大多选择从股份制银行购买理财产品。除理财产品外，选择房产和黄金作为理财工具的顾客占了较大比例。
感知低利益—低风险型顾客群体多为26—40岁的年轻男性顾客，以公司职员和公务员居多，多为7万元以上的高收入人群。受教育程度很高，以硕士学历以上为主，多为未婚和已婚且子女未成家的顾客。购买理财产品5次以下、累计购买金额15万元以下的顾客占到了大多数，且大多选择从国有银行和股份制银行购买理财产品。除理财产品外，选择股票和外汇作为理财工具的占了较大比例。
感知高利益—低风险型顾客群体多为46—60岁的中年女性顾客，以公司职员和退休人员居多，多为5万元～7万元的中高收入人群。受教育程度处于中等水平，以大中专和本科学历为主，多为已婚且子女已成家的顾客。购买理财产品6次以上、累计购买金额15万元以上的顾客占到了大多数，且大多选择从国有银行购买理财产品。除理财产品外，选择存款储蓄和房产作为理财工具的顾客占了较大比例。
四、不同类型银行理财顾客群体的产品模式创新
针对4类顾客群体的特征进行相应的理财产品模式创新。产品模式创新包括基本产品模式创新和附加服务模式创新两个部分。
（一）感知高利益—高风险型顾客群体的产品模式创新
1. 基本产品模式创新。此类顾客群体多为工薪阶层，子女尚未独立。不仅要考虑家庭消费，还要考虑子女教育和孝敬父母的问题，承担了较大的经济负担与压力，因担心理财产品为其带来损失，产生了较高水平的感知风险。这与其经济积累有限，投资经验不足及认知水平不高存在一定关系。此类顾客群体除将一部分资产存入定期储蓄账户以备不时之需之外，可预留约相当于半年收入的金额存入银行活期账户。此类顾客群体的感知风险对于购买意愿的综合影响作用要强于感知利益。因而，应对感知风险更为关注。
基本产品模式创新包括三部分：第一，保险型理财产品。向其推荐此款具有长期而稳定现金收益的产品。第二，债券型理财产品。属于固定收益类理财产品，能规避财务风险并获得高于储蓄的收益。第三，基金型理财产品。适合工薪阶层长期投资，不会影响日常生活的现金流，能获得稳定的长期收益。选择这种已获多数顾客接受的产品，可降低此类顾客群体的感知信誉风险水平。
2. 附加服务模式创新。在感知利益的构成维度中，应特别关注对于较高水平感知利益发挥了较少作用的关系利益。从感知风险看，应特别关注导致感知风险处于较高水平的信誉风险和心理风险。
附加服务模式创新包括六部分：第一，顾问式营销。可通过专人顾问式营销提供咨询服务及个性化的理财产品方案提升关系利益。第二，详尽明示风险及风险承担方式。实事求是地向顾客推荐理财产品。除签署能明确银行与顾客双方权利与义务的合同之外，进行更充分、明确的风险提示，以降低感知信誉风险和感知心理风险水平。第三，普及宣讲理财知识。顾客学历水平不高，购买经验不足。应组织理财知识的现场普及宣讲等形式，提示投资理财风险。帮助顾客树立科学的理财观念，完善投资理财知识，以降低感知知识风险水平。第四，简化购买程序。此年龄段顾客群体的家庭琐事较多，且大多为上班族，担心购买理财产品会投入过多时间，应尽可能简化购买程序，提升服务效率，缩减顾客的等待时间。第五，随时沟通并及时告知理财产品的信息。尽可能细致周到的讲解，缩减顾客学习理财产品相关知识的时间，并及时告知理财产品的相关信息。第六，隐私保护。感知社会风险在较高水平的感知风险中处于最不重要的位置，但仍不能忽视，应加强隐私保护。
（二）感知低利益—高风险型顾客群体的分布原因及应对策略
由于第二象限的人数非常少，仅为81人，只占到样本总数的8.0%，因而，有必要对此情况进行分析。银行理财顾客只有在充分了解所购买产品的相关属性以及购买决策可能带来的后果之后，才会作出购买决定。感知到较低利益水平和较高风险水平的顾客，再作出购买理财产品购买决策的可能性很小。之所以会有这样的感知结果，主要是由于与此类顾客偏好的更具增值能力以及基本没有风险的固定资产投资相比，理财产品的利益水平相对较低而风险水平较高。顾客认为理财产品的投资风险不可小视，更倾向于盈利空间更大的投资。其购买理财产品只是一种偶然行为，未来购买理财产品的可能性很小。针对此类顾客群体，银行不必投入太多精力关注。挽留此类顾客群体所要付出的代价，往往多于其为银行所带来的效益。可以采取不尽力争取，但也不放弃的态度。
（三）感知低利益—低风险型顾客群体的产品模式创新
1. 基本产品模式创新。调研中发现此类高收入人群大多为公司管理人员和政府官员，积累的资产主要靠自身努力奋斗而来，而不是遗产继承。其拥有更多自己的独到见解，愿意参与投资决策。由于拥有过度自信，很难以开放的心态接受银行的理财建议。同时，学历水平较高，具备较高的认知能力，且此类顾客群体较年轻，处于事业上升期，收入增加较快，对资产增值的要求高于保值的要求，愿为高额投资回报承担高风险。
产品模式创新包括五部分：第一，与股票挂钩的结构型理财产品。特别适合此类风险承受能力强、对金融市场判断力比较强的顾客群体。第二，QDⅡ型理财产品。风险水平较高，适合对外汇、国外资本市场有较深认识的此类顾客群体。第三，保险型理财产品。此类顾客群体面临较大的工作压力，应适当增加保险额度，维护家庭财产安全。第四，基金型理财产品。此类顾客群体工作繁忙，适合购买此类长期投资且收益高的基金型产品。第五，外汇型理财产品。资金投入很大，风险和收益水平较高，能够满足此类顾客群体的购买需求。
2. 附加服务模式创新。此类顾客群体的感知利益对于购买意愿的影响作用要强于感知风险，因而应更关注感知利益。除感知产品利益之外，较低水平的感知利益中处于次要地位的是服务利益，说明此类顾客群体并没有感知到让其完全满意的服务水平。从感知风险看，感知时间风险最有可能导致感知风险水平的提升，应给予特别关注。
附加服务模式创新包括四部分：第一，尊贵待遇。其对服务很挑剔，应让其享受高质量的尊贵服务。第二，突出服务的信赖感与归属感。应让其感知到更多关系利益，产生信赖与归属感。选择有销售经验的理财顾问进行细致讲解，进行及时的电话提醒与新产品信息告知服务等。提供专人专项理财服务，争取将其转化为优质顾客。第三，独立与隐密的交易空间。顾客多为社会精英，拥有较多财富但空闲时间较少。应设立有专人接待的理财服务区，以减少等待时间，满足其重视隐私的要求，提供独立的隐私空间处理理财交易。第四，3A理财服务。提供任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）、任何方式（Anyway）的服务，提升服务效率。
（四）感知高利益—低风险型顾客群体的产品模式创新
1. 基本产品模式创新。此类顾客群体多处于社会中层，已经退休或面临退休，希望保证本金安全，获取稳定的收益保障。要特别注意投资的稳健性及对未来生活的保障，为其提供适度收益水平的低风险理财产品并注重投资的多元化组合。
基本产品模式创新包括四部分：第一，债券型理财产品。投资期限长且具有一定流动性，能获得持续分红，且资金具有一定流动性，能保证此类顾客群体用于医疗或其他支出的需要。第二，基金型理财产品。基本上没有风险，收益固定。此年龄层次的顾客群体可以适度选择此类型理财产品。第三，保险型理财产品。稳定收益，基本上没什么风险。可以在为此类顾客群体带来一定收益的同时提供生活保障。第四，结构型理财产品。具有保本条款，一般可获得高于定期存款的稳定收益，适合此类顾客群体的特征。
2. 附加服务模式创新。此类顾客群体以退休人员最多，购买决策往往要经过反复思索与斟酌。大多选择熟悉的银行、熟悉的理财顾问购买产品。较高水平的感知利益中感知服务利益处于最不重要的位置，应提升服务利益，还应特别关注可能造成感知风险水平提升的感知财务风险和感知社会风险。
附加服务模式创新包括三部分：第一，跟踪式服务。此类顾客群体对于银行服务的要求比较高。应及时了解顾客期望，跟踪反馈意见，提供个性化解决方案，制定家庭理财规划。第二，隐私保护。关注感知社会风险。由于此类顾客群体年龄偏长，拥有了一定社会尊重与认同感，应注重对此类顾客群体的隐私保护，经过顾客同意，确定沟通方式，避免信息外漏。第三，面对面沟通及更多的人文关怀。用非货币工具创造此类顾客群体的正面情绪，如记住顾客名字、在重大节日或生日进行短信和电话祝福等。
五、研究结论
在文献回顾和调研访谈的基础上，构建“BFCPV权衡因素与购买意愿关系模型”和“基于感知利益与感知风险权衡的顾客识别模型”。通过对“BFCPV权衡因素与购买意愿关系模型”的检验，发现感知利益和感知风险是影响顾客感知价值与购买意愿的关键因素。可根据感知利益与感知风险对银行理财顾客进行识别。根据“基于感知利益与感知风险权衡的顾客识别模型”，可将银行理财顾客划分为感知高利益—高风险型、感知低利益—高风险型、感知低利益—低风险型、感知高利益—低风险型4类顾客群体。不同类型顾客群体的感知利益与感知风险对于购买意愿的综合影响程度、感知利益与感知风险构成维度重要程度以及不同类型银行理财顾客群体的人口统计特征和购买理财产品特征存在显著差异。应针对不同类型顾客群体特征进行相应的理财基本产品及附加服务创新模式定制。
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我国投资者的以下特点决定了他们需要科学的理财理念与指导。
第一，人们的收入由主要用于支付基本生活需要转向支付住房、医疗保险、养老、教育等大宗长期金融产品。人们对金融产品的需求趋于稳定化、长期化。
第二，我国居民的金融资产分布不甚合理，超过80%的金融资产都是银行存款，与金融资产多元化的需求不相匹配。
第三，传统文化和习俗对我国投资者的投资行为产生了显著影响。受封建小农意识的影响，社会信用意识不强，不喜欢将钱交给别人使用；对外人充满戒心，不愿露财，不愿交给专门的理财顾问进行管理；喜欢实业投资，不喜欢金融投资和长期投资；在财富形态上，偏爱硬资产，如房地产、珠宝等。重教育，对子女的投资不惜代价。
第四，传统社会制度的影响。长期以来，产权得不到严格的保护，降低了人们通过持之以恒的努力创造财富的愿望。
第五，理财理念不清晰，缺乏统筹性，我国投资者心态不成熟。当看到利益时通常会蠢蠢欲动，追涨杀跌。
那么，什么是科学的理财理念呢？
金融理财是一种综合金融服务，是指专业理财人员通过分析和评估客户的财务状况和生活状况，明确客户的理财目标，最终帮助客户制订出合理的可操作的理财方案，使其能满足客户人生不同阶段的需求，最终实现人生在财务上的自由，自主和自在。可见，科学的金融理财不是简单的产品推销，而是综合金融服务；不是客户自己理财，而是专业人员提供理财服务；不是仅仅针对客户某个生命阶段，而是针对客户的一生；不是一个一次性产品，而是一个动态过程。
自2005年以来，我国开始实施金融理财师认证制度。随之而来，各家银行都配备了自己的专业理财师。一个高素质的理财师，一份科学良好的理财方案，可以有效的使我们的财产增值，从而实现自己的人生理想。
一份良好的理财方案，应当是在充分了解客户信息的基础上，为客户制定的一个终身的规划，以稳健性为主，兼顾盈利性和流动性；方案应当具有综合性，合理组合不同风险收益特征的金融产品，使其达到最优效果；方案本身要有合理性和可操作性，在表述上应逻辑合理，条理清晰。同时，理财方案对理财师也有较高的要求，理财师要有崇高的职业道德，能够廉洁自律，为客户保密，要认识到客户是银行的财富，做到对客户认真负责，真实反映产品特点，从而也是对银行负责，只有这样，才能保证银行与客户的相互信赖与长期合作。
那么，客户是选择自己理财还是依赖银行中的理财师呢？这得从理财原理和金融产品两方面加以分析。另外金融理财有其自身的特点，人口的特征如年龄分布、受教育程度、城乡人口分布、传统人文文化等，一国的法律规范、公司治理结构、金融发展状况、投资限限制、税收规定等。
金融理财的核心原理，就是财务管理中价值风险体系在金融产品上的运用，可以从货币的时间价值和风险管理方面加以分析。货币的时间价值是指当前所持有的一定量的货币，比未来获得等量货币具有更高的价值。货币时间价值的计算在金融理财规划中应用非常广泛，是最基本的工具和基础，任何有关现金流的分析都离不开时间价值的计算，如住房按揭、养老金、教育金等。其计算原理容易理解，并已有了现成的复利现值和终值表可查算。货币只所以具有时间价值可从三个方面揭示，一是货币占用具有机会成本，是用于当前消费还是用于投资而产生投资回报；二是通货膨胀可能造成货币贬值；三是投资可能产生投资风险，需提供风险补偿。所以货币时间价值的核心是时间的长短和机会成本（资本的租金或利息）的大小在现值和终值的重要作用。介绍一个简单公式帮助大家对时间价值有一个粗略的认识。据经验，如果年利率是为r%,你的投资将在大约72/r年后翻一番。这一经验公式被称为72法则。该法则只是一个近似结果，般说来，利率在2%—15%的范围内，使用72法则较为准确，利率过高或过低，该法则将不再适用。
金融理财的风险原理可划分为系统风险与非系统风险。其影响因素与各金融产品和社会经济环境直接相关。系统风险是无法消除的，非系统风险则可以通过各金融产品的有效组合来化解。
经历了2005年至2008年证券市场的大起大落，我国有相当一部分投资者对金融产品特别是股票和基金并不陌生，其风险和收益有了大致的了解。知道股权类证券风险高，流动性较强，通常用于满足当期收入和资本积累；基金类投资产品特点是专家理财，集合投资，风险分散，流动性较强，适用于获取平均收益的投资者；衍生金融产品如期权、期货等（目前银行中尚未开通），其特点是风险高，个人参与度较低；而实物及其它投资产品如房地产、黄金、艺术品等，具有行业和专业特征。这里只介绍一下银行中现有的黄金和外汇。
进行黄金投资首先要明确，它可以作为对冲通货膨胀和货币风险的工具；其次它是相对更稳定的货币形式，不像纸质货币那样被任意制造；最后它可以作为分散风险的选择。目前普通投资者最简便的投资方式就是商业银行的纸黄金业务。“买黄金”抗通胀是当下理财经理必用的口号，但黄金的抗通胀性是有条件的，就是不考虑货币贬值的因素。如果只看通胀与黄金的关系，会发现只有当实际利率为负，黄金才有高于纸币的抗通胀性。道理很简单，即使CPI高达5%,只要央行规定的存款利率是6%，老百姓拿钱还是比拿没有利息的黄金合算。纸黄金相对盈利高，但风险较大，适合风险承受能力强，喜爱博取短期收益的客户。而对于比较保守的投资者，他们可能更适合黄金的长期投资，他们不需要技术，只需耐心。他们把黄金视为保护资产的手段，将黄金世代传承。从影响黄金投资的相关性而言，与石油、通货膨胀、战争、社会动荡、消费需求、利率正相关，而与汇率、社会繁荣负相关。经济学家凯恩斯这样评价黄金的作用：“黄金在我们的社会中具有重要的作用。它作为最后的卫兵和紧急需要时的‘储备金’，还没有任何其它的东西可以取代它。”