时间：2023-06-29 17:10:11
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇村镇银行发展，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
中图分类号：F830.34 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）06-0064-02
村镇银行集约发展模式主要通过提高资本管理能力和经营管理能力，通过提高生息资产的质量和效益来实现经济增长。村镇银行集约发展模式在在资产管理能力方面表现为经风险调整后良好的资产收益率和资本收益率；在业务发展模式方面表现为充分发挥“小银行”优势，提升小企业金融服务效率。在生产要素组合方式上，与粗放模式下依靠人员和机构扩张相比，集约化发展更强调劳动效率的提高，强调人员结构的优化和管理效率的提升，强调标准化和流程化管理能力的提升，强调以提高效率和效益为要求的“内涵增长”。
一、公司治理能力、可持续发展与集约发展模式
村镇银行的成立之初，在制度设计上就重视公司治理能力建设，这与集约发展模式在导向上相一致。公司治理是近年来银监会强调的一个重点。在银监会的《村镇银行暂行管理办法》中，强调村镇银行应根据其决策管理的复杂程度、业务规模和服务特点设置简洁、灵活的组织机构。在《中国银监会关于加强村镇银行监管的意见》中，监管层强调了对村镇银行公司治理监管的原则和要求。公司治理模式等监管要求的引入，将促使村镇银行增强公司治理的水平和能力。
可持续发展是一种注重长远发展的经济增长模式，简言之，是指既满足当代人的需求，又不损害后代人满足其需求的能力，可持续发展是科学发展观的基本要求之一。
对于村镇银行来说，可持续发展强调业务发展和商业模式的可持续性。村镇银行可持续发展模式主要通过提高资本管理能力和经营管理能力，通过提高生产要素的质量和效益来实现经济增长。村镇银行以可持续业务为基础，稳健发展，形成与城市金融不同的特色金融服务模式。在可持续的发展模式下，村镇银行资产质量、资产负债结构，各项风险监管指标向银监会要求的“优秀银行”靠拢，村镇银行将成为多层次银行体系的重要组成部分。
集约发展模式和提高公司治理能力、探索商业可持续在理念上和谐共存，集约化管理是现代企业集团提高效率与效益的基本取向。集约化的“集”就是指集中，集合人力、物力、财力、管理等生产要素，进行统一配置，集约化的“约”是指在集中、统一配置生产要素的过程中，以节俭、约束、高效为价值取向，从而达到降低成本、高效管理，进而使企业集中核心力量，获得可持续竞争的优势。集约化强调通过以业务流程改革为核心，创造性的运用标准化和精细化的管理技术，促进机构整合和优化要素配置，以提高工作效益和效率。
二、美国社区银行集约化发展的特征
社区银行概念起源于美国，通常使用定义为：社区银行是在一定地域的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立运营、主要服务于社区中小企业和个人客户的中小银行。村镇银行通常的定义为：在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行与社区银行具有概念内涵上的一致性，而美国社区银行业在实施集约管理、服务社区客户等方面取得了丰硕的成果，主要体现在以下几个方面：
1.客户定位聚焦于家庭及小企业客户。集约发展模式要求社区银行将优势资源聚焦核心业务，形成核心竞争力。美国社区银行将当地家庭、小企业视为主要服务对象，大中银行则主要面向高中端企业客户。这种差异化的市场定位为社区银行带来了集约化经营的优势。在业务范围上，集中优势资源进行错位竞争，在大银行不愿干的居民小额零星贷款、住宅抵押贷款、中小企业的短期融资及不动产贷款等方面，发挥主导作用。在此过程中，逐步培育和积累自己的独特能力和核心竞争力。
2.金融服务聚焦于小额储蓄和传统贷款。美国社区银行充分发挥在小客户群上的竞争优势，以小额储蓄和传统贷款为主业。首先，社区银行在小企业贷款方面发挥了重要的作用。社区银行和大银行相比，在发放小企业贷款方面更具集约化的优势，因为社区银行更容易获取企业及当地市场信息，且能与借款者保持长期的、密切的关系。其次，美国社区银行也是非住宅不动产项目贷款和家庭农场贷款的主要提供者。最后，美国的社区银行更依赖个人储蓄作为其资金来源，因此对小额储蓄者提供服务更感兴趣。
3.高效的运营效率。社区银行的业务运营免除了相对复杂的环节和程序。由于社区银行的运作都在本地，因而社区银行作出信贷决策相当迅速。相反，大型银行则需要经过必要的内部审批程序，耗时自然较长。许多社区银行对个人客户的零售业务方面提供了相当全面的业务选择。
三、坚持以创新传统存贷为主业
中国商业银行综合化经营趋势逐渐增强，银行业务发展呈现多元化。和商业银行“大而全”的发展方向相比，村镇银行在地域范围、规模、资金结算、市场环境等方面不具备综合化发展的条件，而且银监会发展村镇银行的制度设计的初衷是在县域经济范围内支持三农。因此，村镇银行在发展理念上不能贪大求全，而是要利用有限的资源和经营范围，强调生产要素的集中，坚持以创新传统存贷业务为主业，实现集约式发展。
村镇银行业务首先可以分为资产业务、负债业务和中间业务。资产业务和负债业务是商业银行传统的存贷业务，以“吸收存款，发放贷款”为主要方式，依靠存贷利差来实现盈利，利差收窄或扩大的基础是县域经济范围内金融供给和需求的相互作用。中间业务不占用村镇银行资金，依靠收取手续费来实现盈利。
村镇银行在发展的初期，由于社会认知度及监管政策的限制，不具备开展中间业务的优势，且在人员数量及素质上也无法提供更大范围的中间业务，而传统存贷业务在村镇银行存续的特定范围内具有广阔的发展空间，农村经济地区的客户对象决定了传统存贷业务更适应该地区经济的发展。因此村镇银行必须走传统存贷为主业的发展道路，在此基础上开展业务模式或者流程的创新。
传统存贷业务类型需要集约化的发展模式。对于中间业务来说，村镇银行的规模和系统支撑都不具备竞争优势，在发展初期如果即以中间业务为主业，反而是好高骛远，脱离了制度设计的实际和要求。而传统存贷业务对规模和系统的要求相对较小，特别是零售贷款即个人和小企业贷款业务，是村镇银行集约发展的主要方向。相对于其他客户，小企业和个人客户议价能力较弱，零售贷款的收益率则相对会较高，且发展零售贷款有利于降低贷款集中度，减小信贷系统风险。近年来，监管部门接连出台鼓励中小企业贷款的政策，特别是强调农村中小金融机构要充分发挥支农主力军作用，全力以赴做好三农和小企业金融服务工作。
四、建立可持续的村镇银行集约化发展模式
为提升村镇银行可持续发展能力，必须发挥村镇银行在零售贷款方面的比较优势，以此为依托能够更快捷的建立可持续的村镇银行集约化发展模式。
1.促进小企业金融的集约化经营和专业化管理。实现小企业金融的集约化经营和专业化运作，有利于提升村镇银行小企业服务的效率：一是有利于形成专业化团队，为不同类型的小企业客户提供差异化的服务；二是有利于形成专业化产品，村镇银行可以推出专门针对小企业的个性化产品，以满足不同类型小企业客户的金融需求；三是有利于开发专业系统，为小企业业务提供技术支持；四是促进专业化考核，调动从业人员拓展小企业业务的积极性。
2.建立高效的业务流程。业务流程的科学设计对于提升服务质量及业务市场竞争力至关重要。村镇银行集中力量发展零售贷款业务模式，有利于针对不同需求、不同状况的小企业客户分别设定标准业务处理线和业务处理环节，细化每个环节每个人的工作内容，加强业务处理的专门性和针对性，最终实现业务流程的规范性和科学性。因此，村镇银行应将零售贷款业务作为其发展的主业，探索建立适合零售贷款发展的新的业务操作模式——“信贷工厂”，采用合理、简化、标准、端对端的“流水线”运作方式。
3.提供专业的个性化服务。与城市金融不同，村镇银行处于农村金融或者城乡金融的特定环境中，城市和农村经济环境、信用环境等方面的不同要求村镇银行迅速适应农村或城乡金融市场，在已经存续的城市或县域小额信贷技术的基础上，通过创新实现改进型产品和当地经济建设的契合度，由专业的客户经理和产品经理共同为小企业或零售客户提供量身定做的金融产品，全方位满足企业的不同融资需求。
4.快速的审批机制。村镇银行应聚焦于探索建立与小企业贷款特点相适应的新的贷款发放与审批程序，探索建立符合小企业贷款特点的评级授信标准。主要从授信审批程序、依据及重点内容等方面提高了小企业贷款的审批效率，对小企业融资业务的营销策略、准入条件、产品配置、产品定价、授信额度、授信期限、尽职调查要点、审查与审批要点、后续管理要点及会计核算等各方面的工作，提出了详细具体的发展方式。同时，针对小企业资金需求“急、少、频、短”的特点，在政策允许、风险可控的前提下，积提高贷款审批效率，通过“信贷工厂”式标准化流程管理，缩短贷款审批周期，全面满足中小企业“短、频、快”的融资需求特点。
参考文献：
[1] 周鸿卫，文慧.基于小银行优势影响因素的中国社区银行改造研究[J].上海金融，2011，(6):101.
[2] 李果仁.美国社区银行的发展及对中国的启示[J].上海商学院学报，2009，(5):43.
关键词：新农村 村镇银行 发展对策
一、村镇银行概念和兴起原因
(一)村镇银行概念
银监会的《村镇银行管理暂行规定》中对村镇银行概念作了界定，村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
(二)村镇银行兴起原因
现在国家正大力推行新农村建设计划。在此过程中，农村生产方式和农业产业结构都将发生重大转变，需要增加对农村固定资产的投资，因此农村金融市场将获得较大发展。
但是现有的农村金融市场存在以下两个问题：一是流向农村的固定投资数额较少。2010年，农、林、牧、渔业固定资产投资总额达到了3966亿元，同比增长18.2%，只占了2010年中国固定资产投资总额的1.6%，大部分固定投资都流向了城市。二是原有金融机构贷款审批要求高，一般农户很难借到款项。
在此情况下，国家扶持发展村镇银行就可以解决两个问题。一是吸收农村区域存款，用于新农村建设投资；二是发挥自身优势，为农户提供差异化的信贷方案，支持正常的农业生产。自2006年，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（以下简称《意见》）以来，村镇银行发展势头不减，截至2010年底全国开设的村镇银行的数量达到了349家。
二、我国村镇银行的发展问题
虽然村镇银行发展形势不错，根据银监会的《新型农村金融机构2009—2011年总体工作安排》，计划在2011年底全国设立1027家村镇银行，但计划和现实之间还存在着非常大的差距，造成这种情况的因素有很多，主要有以下几点原因：
(一)缺乏政策扶持
现在各级地方政府没有系统地出台对村镇银行的扶持政策，村镇银行相较于农村信用社在税费减免、财政支持和农贷贴息上都缺乏优惠政策。目前，村镇银行在资金规模、团队建设和产品创新能力上都与农村信用社有较大差距，而且农村信用社享受的税收优惠政策也优于村镇银行，显然不利于营造一个良好的竞争氛围。这种差异化的扶持政策，也将进一步削弱村镇银行支持新农村建设的能力，某种程度上背离了开办村镇银行的初衷。
(二)团队建设不足
我国村镇银行发展的时间较短，还处于探索阶段，需要一批在金融方面拥有专业技能和操作经验的人才。《意见》中对村镇银行从业人员的要求并不高，但村镇银行在人员的薪酬待遇方面还存在着一系列问题，导致招聘不到相应的人才。现阶段村镇银行并不能提供更为优越的条件吸引这些从业人员，最后只能退而求其次，招聘那些经验不足、业务水平较低的从业人员，带来一定的经营风险。
(三)产品缺乏创新
目前，开展小额信用贷款和农户联保业务的村镇银行数量还不多，绝大多数村镇银行在仍采用传统金融机构的贷款方式，导致农户在村镇银行贷款的意愿不高。虽然农业生产具有较强的周期性和不确定性，很容易受到自然灾害的影响，为村镇银行带来较大的经营风险，但有些村镇银行在风险防范上呈现出过度敏感的情况。个别银行在办理贷款业务时，在已有住房抵押的情况下，还需要担保人担保，既增加了银行和借款人之间的交易成本，又引起借款人的反感，导致优质客户流失，不利于信贷业务的开展。并且，村镇银行在信贷管理方式上也存在问题，审批模式陈旧，仍沿用过去的运作模式，审批权集中于贷审会，使得审批流程繁琐而无效率。
(四)缺乏农户信任
村镇银行还是一个新生事物，农户接受和认可村镇银行还需要一定的时间。现在，大部分农户比较信任传统的商业银行和信用社，对村镇银行始终抱有观望和不信任的态度，对于到村镇银行存贷款还持有排斥的心态，导致村镇银行业务发展缓慢。村镇银行要想改变农户的看法，提高自己的美誉度，就必须做好正面宣传工作。虽然，媒体对村镇银行有过正面宣传，村镇银行也使用各种渠道宣传自己，但是农村地区主要的信息来源并不是报刊，这些宣传工作能起到的作用也十分有限。
一、桃江建信村镇银行创新试点的基本经验
1 商业银行控股，吸纳多家股东参股
在成立方式上，按照银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若于意见》的要求，村镇银行要由银行业金融机构作为主发起人发起设立。因此，桃江建信村镇银行由中国建设银行作为主发起人控股，并由建总行全权委托湖南省分行履行主发起人职责。另外除建行外，经银监部门审核，另有金六福、隆平高科、湘潭步步高集团、益阳东方水泥等7家企业和2位自然人成为桃江建信村镇银行的股东。这样，股东构成中既有上市公司，又有当地知名企业。因此，村镇银行不仅吸收了专业银行先进管理经验，又可以扩大知名度，同时吸收了民间资本，支持当地经济发展。
2 树立风险防控意识，形成全面风险管理体系
在风险控制上，桃江建信村镇银行注重建立有效的风险控制机制，形成覆盖村镇银行各种风险的全面风险管理体系，加强前、中、后台的整体联动和相互制约，全面提高风险管理的有效性，增强风险判别的准确性和客观性，促进各项业务持续健康发展。包括：(1)建立全面的风险管理组织架构，明确风险总监、风险经理、部门风险岗位等职责，确定风险管理条线人力资源配置方案。(2)以强化信用风险管理为重点，积极推进包括操作风险、信用风险、市场风险管理在内的全面风险管理体系建立与完善，全面增强内控能力。(3)推行风险经理与客户经理平行作业，前穆风险控制关口，实现风险的源头和过程控制。(4)建立作业流程合理、岗位职责清晰、报告线路明确的风险管理流程和业务操作流程，体现“以客户为中心”的思想，平衡风险与收益的关系。
3 贴近服务“三农”，创新金融品种
在创新产品上，结合桃江“三农”经济特色和农村金融实际，村镇银行成立了金融产品和服务方式创新领导小组，积极探索适合“三农”的金融服务产品，破解目前农村地区金融产品较少、金融服务方式较为单一的难题，推出了“三农之友”、“致富之星”两大系列金融产品。并在此基础上，开展了农户联保贷款、“公司+农户”订单贷款、“种养殖保险”保单贷款、农户林权抵押贷款、农户土地承包经营流转权抵押贷款、担保公司保证贷款、应收账款质押贷款、股权质押贷款等一系列金融产品的试点和推广。
4 降低贷款利率，主动营销，扩大农村金融市场份额
在利率确定上。由于农业的弱质性特征，农民的债务承受能力较弱，如果村镇银行贷款利率过高，将会走上农信社非农化的老路。另一方面，由于在农村地区发放贷款成本高、风险大，基于覆盖成本和风险的需要，其贷款利率通常高于基准利率一定幅度。在经营模式上，一方面利用政府和民众对金融的渴求，让政府为村镇银行打广告，做宣传，筹资金，找项目。另一方面利用国家大力开展新农村建设的机遇和对村镇银行的政策支持，打出“速度快一点、利率低一点、机制活一点”的营销策略，在当地企业和农户中进行广泛宣传营销。该行发挥村镇银行准入门槛低、担保方式灵活、决策链条短等优势，与桃江竹木业、冶炼业、建材业、养殖业等县域经济特色相融合，迅速发展一批龙头中小企业客户，吸收资金近亿元。
5 构建阳光信贷，铸就品牌文化
(1)构建阳光信贷文化。“廉洁也是竞争力”这是桃江建信村镇银行所倡导的信贷文化。村镇银行秉承“服务三农”的宗旨，结合当地实际，发扬草根银行“背包下乡”做法，构建了“廉洁为本、效率助力、平等待客、主动服务”的服务理念，与“三农”同呼吸，与“三农”共命运。
(2)推行“阳光信贷”，加大投放力度。“阳光信贷”的实施从源头上控制了贷款不公开、不透明等问题，防范了信贷风险的产生，同时极大方便了广大农户和中小企业，加强了村镇银行与客户之间的沟通和交流，进一步拉近了村镇银行和农户及中小企业的关系。
(3)打造一支高效、廉洁的服务团队。一支“服务高效、廉洁自律”的客户经理队伍是廉洁高效的信贷文化的具体体现，是实现信贷业务流程的标准化、规范化的关键。客户经理所秉持“服务高效、廉洁自律”的职业操守不仅优化了信贷业务发展的内外部环境，加强了对桃江建信村镇银行品牌的宣传力度，而且还使企业与农户进一步了解了自己在贷款过程中的责、权、利，树立起了和谐、诚信的金融意识，增强了对桃江建信村镇银行的忠诚度，提高了还款的积极性和主动性。
二、积极探索村镇银行科学发展之路
1 以市场定位为切入点，展开错位竞争
村镇银行由于资金少、规模小等特点，要想在市场上立足。就必须采用和大型银行不同的市场定位策略，充分发挥自身的优势。村镇银行主要面对的是农户、家庭和中小企业，在资金运用上，主要是为了推动当地经济的发展。村镇银行是新生事物，处于发展的初期，同时由于其资金、地域等的限制，必须根据自身特点，展开错位竞争。比如为中小企业提高个性化的融资和咨询服务，积极开发和引入适合“三农”需求的金融产品，开办农户小额信用贷款业务，实行低利率政策，还民以实惠；创新贷款方式，简化贷款手续；科学确定农业贷款周期，满足农民季节性农业生产资金需求；经营模式方便、灵活、快捷，在服务收费方面提供优惠等都将为村镇银行的发展提供更有效的竞争力。
2 以风险控制为重点，积极探索村镇银行可持续发展的运营机制
从桃江建信村镇银行试点成功中，我们可以看到，必须要由经验丰富、经营业绩良好、内控管理能力强的商业银行作为主发起人牵头出资设立村镇银行，这样可以较好地控制经营风险。首先，村镇银行由商业银行牵头发起成立，本质上是建立了一道“防火墙”，有效地控制了社会风险；其次，村镇银行可以借助商业银行现代管理制度建立有效的内部风险控制体系。在风险控制的基础上，可以实行“公司担保+农户”的经营模式开展信贷业务，实现联动经营，联动发展；也可以发放农户小额联保贷款，有效降低经营风险。
3 以支付清算网络系统建设为依托，完善村镇银行服务体系
关键词：村镇银行；发展；农业经济
一、引言
当前，黑龙江省农村金融改革进入到一个全新阶段，大部分农村金融问题都围绕如何向“三农”提供促进其发展的金融服务展开，黑龙江省农村经济的发展迫切需要农村金融的配套发展，而村镇银行作为金融制度的安排和金融服务的创新举措破解了这一系统难题。
截至2011年5月末，全国共组建村镇银行536家，其中开业440家、正在筹建96家。目前，已开业村镇银行总体运营健康平稳，风险处于可控范围内。截止2011年6月底，黑龙江省已开业14家村镇银行，这14家村镇银行在增强黑龙江省农村金融市场的有效竞争，提高农村金融服务质量，减少借贷壁垒，促使农村融资规范化，创新农村金融业务，满足农村金融多层次需求等方面发挥了积极的作用，但其自身发展过程中也出现了许多问题。本文对黑龙江省村镇银行进行介绍，重点选择桦川融兴村镇银行进行研究，指出制约其发展的因素，以指导黑龙江省村镇银行健康发展，更好地促进黑龙江省农业经济的发展。
二、黑龙江村镇银行发展现状
自2008年10月10日黑龙江省首家村镇银行——东宁远东村镇银行股份有限公司成立以来，目前黑龙江省已组建成立了14家村镇银行(如表1)，这14家村镇银行为当地农民、农村和农业经济的发展提供了金融服务，促进了当地经济繁荣与发展。
表1 黑龙江省村镇银行一览表
三、制约桦川融兴村镇银行发展的因素
(一)宣传力度不够，社会可认知度底
“三农”发展对国家发展至关重要，而“三农”问题复杂多变，对于国家和政府来说，解决起来困难重重，由于服务“三农”是村镇银行的根本宗旨，所以国家和政府要积极支持村镇银行的发展，而做好宣传是第一步。但是目前国家整体对村镇银行的宣传力度却不够。相较于国有商业银行和大型城市商业银行来说，村镇银行的广告很少，政府没有在电视、报纸等媒体上给予广告支持，广大农民没有充分认识村镇银行的重要性和服务性，在一定程度上制约了村镇银行的发展。另外，村镇银行作为一种新型农村金融机构，自身本应该充分宣传，提高自身的知名度，但是由于村镇银行目前经营规模小，金融供给能力弱，没有足够的资金打广告，制约了自身的发展。
(二)目标定位不清晰，村镇银行贯彻支农宗旨难
一是在经营目标方面，村镇银行实行商业化运作，在市场开拓与客户选择时首先考虑资金的盈利性。二是在政策目标方面，村镇银行设立的目的是填补农村金融服务“真空”，引进农村金融领域竞争。但农业作为高风险行业，受自然风险和市场风险影响巨大，加之经济欠发达地区农业产业基础薄弱，高新产业、龙头企业较少，村镇银行无高效益项目支持，盈利空间较小，存续前景不乐观。在目前难以找到切入点的情况下，村镇银行势必以防范风险和自身效益为前提来培植客户，这样极易动摇服务“三农”、支持新农村建设的市场定位，甚至违背服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨。
(三)不得发放异地贷款，限制了村镇银行规模的扩大
《村镇银行管理暂行规定》第五条要求村镇银行不得发放异地贷款，不允许跨区域经营。 中国农村范围广，各地差异大，跨区域经营的信贷风险难度也将加大，不允许跨区域经营对于规模小、技术水平低的一些村镇银行是有现实意义的。但对于某些有良好信誉的银行机构创办的村镇银行，应该将标准适度放宽，如此在统一法人的条件下，才能实现规模效应。
(四)支付结算渠道不畅
目前，村镇银行名义上开办了存款、贷款、结算三大类业务，但由于加入过程繁琐、成本高等多种因素的影响，村镇银行基本上没有加入人民银行大小额支付系统、电子对账、账户管理、全国支票影像交换、银行卡跨行支付、同城票据交换等系统，不能充分享受到现代化支付体系带来的便捷服务，办理业务困难重重。在村镇银行开户的法人客户很少，大多只是个人储蓄客户。除此之外，银联对各大金融机构办理银联卡“一视同仁”，对于村镇银行这样业务量较少，银联卡发放较少的金融机构要与业务量大、银联卡发放量大的各类大型商业银行上交同样的费用，这无疑加大了村镇银行的成本，制约了其发展速度。
(五)贷款业务受限大
依照国家的有关规定，村镇银行发放贷款的金额不得超过存款余额的75%，而且村镇银行的资本金不能用于发放贷款，如果没有资金来源，村镇银行的贷款业务也无从做起，这样就制约了村镇银行的贷款业务。例如，某村镇银行注册资本金为1000万元，上交存款准本金400万元，购置办公用品等固定资产100万元，剩余资金500万元按规定只能存储，不得用于发放贷款。而由于该村镇银行建立之初，知名度不高，得到当地村民的存款很少，所以按规定该行可以用于发放的贷款就很少，这严重制约了该行的贷款业务，使当地农民的资金需求得不到满足，制约了当地经济的发展。
四、黑龙江省村镇银行发展建议
(一)加强村镇银行的宣传力度
公众形象是银行信誉的外在表现，村镇银行应当多渠道、全方位、深层次地做好自身的形象宣传工作，让社会各阶层、各部门了解在农村地区设立新型银行业金融机构的意义、目的与经营特色，正面引导社会公众认可村镇银行。除此之外，政府及村镇银行的母行及金融监管机构都应在在宣传舆论方面大力支持。应当在电视台、报纸、政府门户网站等新闻媒体上开辟专栏，将村镇银行的相关政策、组建背景、经营原则、服务对象、效果与作用大力宣传，扩大村镇银行影响。
(二)坚守村镇银行的服务宗旨
面对成立之初的困难，村镇银行的市场定位不能变，应坚守“立足县域、服务三农”的宗旨。同时，为了自身的发展与壮大，在战略上可以实行“三先三后”分步进行，即按照“先生存、后发展”、“先基础、后提高”、“先集镇、后辐射”的步骤制订发展计划，在追求自身利益与服务农村经济之间找到切入点和平衡点。
(三)优化村镇银行的经营环境
一是要大力改善当地信用环境，增加违约者的机会成本，科学分析当地经济发展情况，培养和打造一批忠诚于村镇银行、愿与村镇银行打交道的优质客户群。二是要建立农村风险补偿与转嫁机制。按照“银行+保险公司”模式，开办由村镇银行放款、农户承贷、保险公司担保的贷款品种；或者按照“企业+农户+银行”模式，开办由企业和种养大户签订协议，农户给企业签订单，企业给农户贷款做担保的贷款品种。三是要对村镇银行实施分类监管。对村镇银行进行风险评级，按等级高低合理配置监管资源，做到分类定位、注重实效、提高监管效率。
(四)调整村镇银行的股权结构
一是股本设置要从客观实际出发，在对当地农村龙头企业与大中型养殖户的实际资金进行调查与评估的基础上，及时调整注册资本金，减少资本金比例对单户企业或个人的贷款额度限制，做到既能留住优质客户，又能切实支持“三农”的发展。二是在调整股本总额时要调整股本结构，尽量增加企业的股份比例，增强企业参与的热情，促进村镇银行的业务发展与管理改进，从而推动村镇银行健康稳定发展。三是鼓励地方政府的资本股权介入村镇银行。一方面，政府参股有利于村镇银行迅速融入当地政商环境；另一方面，尽管政府只是参股，但是对村镇银行信誉度的提高将起很大作用；再者，政府若将一部分财政资金存入村镇银行，更可以极大地缓解村镇银行的吸存难问题。
参考文献
关键词：村镇银行；农村金融；可持续发展
中图分类号：F832.2 文献标志码：A 文章编号：1002—2589（2012）27—0077—02
引言
村镇银行的发展从根本上改变了原有农村金融体系改革的思路，可以在一定程度上减轻农村金融供需的矛盾问题，对我国培养多元化的负有竞争性的金融市场体系，大大增强对农民和中小企业的金融服务支持，成为我国支持地方经济发展的新兴的力量[1]。而目前探讨村镇银行可持续发展的优化模式及发展策略已成为焦点问题。
一、我国村镇银行的发展成效
从中国银监会的总体工作安排来看，村镇银行的发展速度将更快，计划2012年底我国需发展村镇银行约1500家。从现实和规划看，村镇银行将会成为我国新型农村金融机构中的主体[2]。
我国第一家村镇银行的成立发展到现在已经过了4年左右的时间了，从目前发展情况来看，村镇银行发展的成果是喜人的，村镇银行数量迅速增加，且经营管理效果良好，存、贷款规模迅速扩大，并取得了良好的效益，在未来的农村金融体系发展中，村镇银行也将继续发挥其作用。村镇银行在演进过程中取得的成效成果主要体现在以下的几个方面。
（一）稳固了农村资金，有效地缓解了农村资金的资金流失
如今，在我国的广大农村地区，农村金融体系矛盾重重。首先，广大的农村地区发展和生产农业都需要很大的资金支持，然后，大量金融从农村的撤离，导致农村合法正规的金融机构资金供给却出现严重不足的局面。农民贷不到款，而且从之前的统计来看，农村存款真正用在农村贷款的依然很少，没有真正用在缺乏资金的农村地区，这就使得农村资金大量流失。
而村镇银行的产生与发展正可以弥补了这方面的不足，他通过吸收农户农民的存款，然后贷给农户农民来支持生产发展，有利于留住农村资金，从而大大缓解了其他正规金融机构从农村撤离所造成的资金缺口。
（二）丰富了农村金融体系，加强了金融市场的竞争力
从农村来看，村镇银行的出现与发展，在很大程度上提高了农村金融机构积极改善自身服务的动力，已经有效解决了正规农村金融机构网点的覆盖率不高、金融资源依然缺乏以及缺少竞争等等的问题，加强了市场的竞争力，优化了服务流程，使农村金融机构更注重加强自己的服务能力[3]。村镇银行的出现与发展，能够有效凝聚农村金融市场的竞争氛围，为农村金融市场注入了新的血液与活力，加强了金融市场的竞争力。
（三）有效地规范了农村非正规金融市场，稳定了农村金融市场
我国村镇银行的发展，较低的利率水平满足了农村借款人对村镇银行的需求，提高了借款人向正规金融机构借款的积极性，并且由于利率较低，降低了农村借款人的借款成本，并减轻了借款人的负担，其有效的信贷资金投入有力地减轻了借款人向地下高利贷借款而带来较大的经济负担，降低了民间高利贷引发的资金风险，并且民间资本也可通过投资建立村镇银行的方式来进行投资，从而使得这部分自有资金成为了我国规范金融系统中的一部分，更进一步稳定了农村金融市场[4]。通过这种方式，地下高利贷等非正规金融市场的负面影响得以明显降低。
（四）扩大了服务领域，有利于促进农村产业化建设
村镇银行的出现和迅速发展，能够扩大农村消费的信贷需求，初步显现了村镇银行提升金融服务水平、支持“三农”方面的功能。另外村镇银行还能为农产品的龙头企业和农村个体经营业主提供了信贷服务。能够为企业注入所需资金，提高了自由资本的资金使用率，提高了农产品企业等经济主体市场的竞争力。
二、村镇银行可持续发展存在的问题
村镇银行的设立对缓解当地农村金融供给不足、扩大农村金融网络覆盖起到了很好的推动作用，但其在运营中仍然面临着一些需要进一步解决的困难。
（一）吸收存款难，存贷比高
从村镇银行近几年来的发展来看，银行存款增长速度缓慢，吸收存款难。剔除政府在开业之初将市政建设拆迁资金集中存放这个政策因素外，村镇银行自然增加的存款增幅不大。一个主要原因就是，村镇银行作为一种新设立的金融机构，其社会了解度较低，所以公众认可程度较低，农民认为把钱存在村镇银行风险较大。而贷款增长速度较快，存贷比例均超过监管指标值[5]。
（二）支持“三农”困难多，力度不够
从调查中我们了解到，村镇银行的投资和管理者从自身实现利润最大化的目的来出发，不大愿意把贷款投入到农村去，觉得效益低，风险高。真正服务“三农”的理念还没有完全树立起来；还有村镇银行的工作人员较少，且不熟悉农村地区相关情况，导致银行覆盖面低[6]。贷款也不能真正用在农民身上；另外，农村授信担保网络建设落后，业务处理手段滞后，这也大大限制了村镇银行支持“三农”、服务农村地区的水平。
（三）抵御风险能力有限，不利于村镇银行发展
从前面的几个问题我们能看到，我国村镇银行盈利能力较差，备付金也相对较少，这也在一定程度上降低其抵御风险能力。虽然几家村镇银行到2010年末都有计提了一部分的存款准备金，但余额有限，一旦发生了几笔呆坏账，银行经营就有可能陷入困难，这也给村镇银行的可持续发展带来了一定的困难。
（四）配套政策尚未到位，监督机制还不完善
用何种方式将村镇银行纳入当地支付结算体系还没有出台明确细则内容，并且在利率的定价问题也还没有一个统一的规定。另外，目前我国对支持村镇银行发展成效的政策监督机制也还并不完善，目前这些问题都需要我国村镇银行在发展过程中逐个击破，以求得村镇银行的更快发展。
【关键词】村镇银行 市场准入制度 同业竞争
一、引言
村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行作为新型农村金融机构的主力军，其设立和发展无疑为农村经济社会的发展注入了新的活力。随着村镇银行发展的步伐加快，理论界和实践部门对村镇银行的研究逐渐增多，并已取得了一定的成果，提出了一些具有建设性意义的观点。
对于村镇银行发展过程中具备的优势，杨晓东、常文利（2010）认为村镇银行在运营方面具有与生俱来的优势，以服务“三农”为初衷，得到地方政府高度重视，另外制度设计上产权明晰、机制灵活，有助于完善农村金融服务体系。章芳芳（2009）认为商业银行、农村信用社、农村合作基金会、村镇银行各具特色，村镇银行的主要优势在于能为农民、农业、农村经济提供更便利、更充分、更有效的金融服务。
对于村镇银行发展过程中存在的问题，唐晓旺（2008）认为，由于村镇银行组织创新能力不足、存在较高的市场风险和逆向选择等问题，村镇银行在进行组织创新过程中要逐步建立创新扶持机制、可持续发展运营机制、风险转移机制、合理的监管机制，村镇银行的创新机制要在探索中不断前进。
对于村镇银行发展过程中的定位，阮勇（2009）认为村镇银行在产权制度、法人治理结构、经营目标三个方面的定位不够明确，从而制约了村镇银行的发展。朱海城（2010）认为金融监管部门应支持业绩优良的村镇银行扩大股东人数，防止一股独大，这样既能扩大村镇银行的资金来源，实现资本构成多元化，又可以改善村镇银行的法人治理结构；应注重维护村镇银行作为独立法人的经营管理的自和决策权，推动完善法人治理结构。邹力宏、姚滢（2008）认为应从产品、客户、主要竞争地三个方面对村镇银行进行合理定位，减少政府的不当干预、建立科学合理的村镇银行管理制度。
目前虽然理论界和实践部门对村镇银行的发展优势、存在问题和市场定位等方面进行了一定的研究和探讨，但是现有研究成果还存在许多遗憾和不足，有待在理论上进一步深化，尤其是在村镇银行的市场准入制度、盈利能力、金融同业合作及政府扶植力度等方面的研究相对较为缺乏。基于此，本文拟在对我国村镇银行发展的现状分析基础上，着重对我国村镇银行发展所面临的挑战进行分析，积极寻求有效的解决办法，以促进我国村镇银行的可持续发展。
二、村镇银行发展的现状
为解决部分农村地区“金融真空”和农村金融服务不足等问题，2006年12月20日，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，按照“低门槛、严监管”的原则，调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入政策，村镇银行的设立首先从四川、青海、甘肃、内蒙古、湖北等6省（自治区）开始试点。2007年1月，银监会制定并《村镇银行管理暂行规定》，为村镇银行进入农村金融市场以及合法地位提供了法律依据。我国村镇银行从2007年3月1日开始试点，全国首家村镇银行——惠民村镇银行成立，2007年5月，银监会《关于加强村镇银行监管的意见》，进一步加强了对村镇银行的监管。2007年10月，中国银监会决定扩大调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点范围，将新型农村金融机构试点范围由先期6省（区）扩大到全国31个省（区、市）。截至2011年末，共有726家村镇银行成立。
目前，村镇银行在农村金融市场上的地位稳步上升。首先，村镇银行业务品种创新较多，除吸收公众存款、发放短中长期贷款、结算、贴现等银行金融机构的传统业务外，各地村镇银行可以根据实际情况开展相关业务，如土地流转质押贷款、林权质押贷款、应收账款质押贷款等业务品种。其次，村镇银行运营效率较高，由于村镇银行层级简单，决策链条短，使得村镇银行提供贷款程序便捷、时间短，这使得村镇银行在金融市场竞争中逐步建立了坚实的客户基础。最后，村镇银行的设立在增加农村地区金融供给的同时，推动竞争有序的农村金融市场的形成，提高了农村金融市场的整体运行效率。与农村社相比，大部分村镇银行贷款年利率都较低，且借款和还款时间更为自由，如湖北汉川农信社一年前贷款利率在7%～12%左右，民间借贷利率在18%左右，而村镇银行平均利率为7%～8%左右。较低的贷款利率降低了农户的融资成本，扩大了农户的融资需求，同时有利于农村地区以市场机制为主导的服务多层次的金融市场体系的构建。总之，村镇银行的设立标志着农村金融改革由存量改革进入到增量改革阶段，为艰难发展的农村金融体系注入了新鲜血液，为我国“三农”经济的发展提供有效的金融支持，是农村金融改革重要的里程碑。
三、村镇银行发展面临的挑战
【关键词】村镇银行 产业化 担保人
一、村镇银行的含义及特点
在我国农村经济社会发展过程中，遇到了各种制约因素，金融服务是其中主要的制约因素之一，农户或乡镇企业由于没有适当的抵押物，很难得到正规金融机构的贷款，在需要资金是主要向邻里或一些民间资本贷款。另外，一些现存的金融机构为了追逐利益，把农村的资金通过自身的渠道输送到城市进行投资，使本来就缺少资金的农村建设更是“雪上加霜”，在这种情况下，要建设好新农村，需要设立适合于现阶段情况的金融组织，增加农村金融的有效供给，村镇银行就是在这种情况下建立的。
在我国，村镇银行是指“经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。”村镇银行的成立主要是为了促进农村地区形成“投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系，以更好地改进和加强农村金融服务，支持新农村建设。”村镇银行既要坚持商业存在的原则，坚持盈利为目的，也要坚持服务“三农”，建设社会主义新农村的原则。村镇银行的服务对象主要是农业和农民，因此，无论村镇银行模式如何改变，都不能脱离“服务三农的、都要坚持服务‘三农’、服务中小企业、服务县域经济，实行小额、分散的原则，存贷款业务不能超出县域经济区域。”村镇银行在发展过程中不能像其他金融机构一样，将所筹集的资金用于与“三农”无关的项目上。
二、我国村镇银行发展现状
从目前村镇银行的发展来看，面临诸多困难，主要有以下几方面：
第一，村镇银行吸收存款的难度大，资金来源不足。村镇银行主要建立在发展潜力比较大，但现阶段发展比较缓慢的农村地区，基础设施建设落后，与外界联系较少，农民对投资理财理念了解不多，受自然条件的制约，农户或乡镇企业的收入水平有限，用于储蓄的资金较少，再加上各大商业银行在这些地区也有网点，且认知度较高，更多人愿意把钱存入这些金融机构。这样导致了村镇银行的资金来源不足，对村镇银行的正常运营造成了不利影响。
第二，村镇银行本身资本有限，正常运转面临较大风险。村镇银行的建立，对注册资本的要求不高，一般在100万元到300万元之间，资本实力薄弱，对于农村的贷款显得力不从心。而服务对象主要是农户和农村小企业，农户收入水平低，缺少适当的抵押品，信用意识不高，导致村镇银行在经营过程中面临较大的风险。再加上，村镇银行由于自身网络建设不全，导致一些金融业务无法有效开展，在市场竞争中处于不利地位。
第三，村镇银行面临困境，制约其发展。一方面，农村地区经济发展比较缓慢，基础设施建设不完善，村镇银行的发展可能在某一地域具有一定优势，但是这些地区的农户或乡镇企业的闲置资金有限，制约了村镇银行的发展。另一方面，村镇银行在发展过程中面临激烈的竞争，目前，我国农村设立的金融机构有农信社、农村合作银行、农村商业银行、邮储银行、农行、小额贷款公司、民间金融等，因此村镇银行的发展要在现存的市场环境中寻找生存的空间，显得比较困难。
针对这些问题，提出了不同的解决措施，主要有：
第一，正确定位市场，寻找有利于自身发展的市场。村镇银行应根据其特点发挥自身优势，建立与农村金融需求相适应的金融产品，发展满足农户和乡镇企业的个性化金融产品，丰富金融产品的品种，提供个性化服务，与传统农村金融机构展开错位竞争。
第二，加强企业文化建设，村镇银行应立足于服务“三农”这个目标来开展业务，建立起取信于民的企业文化，让农户信任村镇银行，在村镇银行的发展过程中能够得到真正的好处。建立起为愿意为贫困地区发展做出贡献的企业文化，建立起适合地方特色的信贷模式，对员工进行专业训练，培养其独立开展工作的能力，积极参与到银行的发展事业中，消除经营过程中的面临信用风险、操作风险和道德风险。
第三，加大宣传力度，提高社会认知度。通过各种媒体来宣传村镇银行的服务宗旨和特点，介绍政府关于村镇银行的有政策，让老百姓对村镇银行有一个全面的了解。同时，村镇银行应给农户或小企业提供优质、快捷、方便的服务，形成自己的品牌，扩大在当地的影响力，提高其社会认知度，以消除老百姓心中的疑虑，为其长期发展打下基础。
虽然对村镇银行的发展有很多的研究，但大多探讨的是：村镇银行在发展过程中遇到的困难，需要采取什么样的措施来解决。而实际上村镇银行的发展正在逐步偏离“服务三农”的初衷，就是因为在农村地区，老百姓对于这样一个新型的金融机构认识不够，不愿把款存入存村镇银行，或者是抱着将来要从村镇银行贷款的态度，把钱存入村镇银行。如果将来由于不满足条件而没有从村镇银行取得贷款，那么农户宁愿把钱存入其它声誉较好或规模较大的银行，使得村镇银行的生存就面临困难，又不得不投资一些“非三农”的项目，使得农户对村镇银行的办行宗旨产生怀疑，这样形成了恶性循环。如果继续这样下去，最终村镇银行和一般商业银行并无什么不同，起着“抽水机”的功能，即从农村抽取储蓄存款用于投资其它建设项目，这样对“三农”问题的解决并无帮助。
三、村镇银行的发展模式探索
如何提高村镇银行在农村地区的社会认知度，得到农户的认可，并非只做媒体宣传和提供态度良好的服务就能办到的。只有村镇村行能在农村经济的发展中做出贡献，能为老百姓带来实实在在的好处，突出自己的特点，其地位和认知度才会上升，远比宣传取得更好的效果。那么如何实现呢？
首先，来看农村经济发展的现状。随着经济的发展，农村的发展发生了一系列的变革，在下的以家庭为单位的分散的小规模经营与市场经济下的利润最大化的大规模生产的矛盾逐渐显现出来，各个地方根据当地的条件，探索出了一些新的发展模式，以解决这个矛盾。目前最有效的途径就是实行规模化经营，即通过整合土地、资金、劳动力等农业生产资料，实现农业生产的规模经济。通过规模经营可以降低生产成本，提高收益，增加收入，调动农业生产经营的积极性。
而随着经济的发展，第二、三产业的快速发展，需要更多的农村劳动力投入到二、三产业中，使得农民大量进入城市工作，农村的土地如何处理呢？一是丢荒，二是租给愿意规模化经营的个体或组织，这样不仅土地没有荒芜，每年还可以获得一定的收入。因此，土地规模化经营模式将成为我国未来农村经济发展的主导趋势，但是现阶段土地规模化经营发展比较缓慢，因为很多愿意进行规模化经营的农户或组织，没有足够的资金来承包土地。而对于这些农户或组织，并不像企业那样，有详细的项目计划，所以很难在金融机构取得贷款。只能凭自身有限的资金租种较少的土地，基本上达不到规模经营的效果。
如果村镇银行能够抓住这个契机，给这些愿意或计划进行土地规模化经营的农户或组织提供贷款，那么会真正实现其服务“三农”的宗旨，同时也可以增加自身的盈利。这是一个待开发的需要去培育的市场。如果这个市场能够顺利发展，那么村镇银行在农村经济发展过程中的地位将无其它金融机构可以相比。
其次，来分析如何建立一个合理的模式。
第一，村镇银行可以和地方政府合作，通过地方政府的帮助，对当地经济发展特点和农作物生长情况及其一年的气候等进行综合的了解，对农户规模化经营取得的收益进行大致的评估。
第二，地方政府出面作为贷款者的担保人，以减少村镇银行面临的风险，因为地方政府在当地村民中有很高的威望，而且还可以提供专业的农业科技人才在经营过程中给以指导，以保证规模化经营达到预期的效果。
第三，村镇银行根据规模化经营的预期收入，第一年谨慎贷给一定数量的资金，解决规模化经营中面临的资金困难，并要求贷款者在申请贷款时，要得到地方政府的支持或担保，所贷资金要用于合同规定的用途，每次使用资金时，银行才将其相应资金汇入其账户。银行委托地方政府对贷款者的日常经营进行监督，并进行不定期的检查。第一年规模化经营取得成果后，第二年的贷款可以根据第一年的经验适当增加或减少金额。
第四，对于贷款的收回，由于农业生产的季节性，要求在农产品销售完后一定时间内，按合同约定先还一部分本金和利息，也可以选择全部还款。规模生产的农户或组织也可以和采购商签订合同，收取部分定金用于提前还贷，以增加村镇银行资金的流动性，每年贷款都应重新根据实际情况进行评估和审核。
第五，明确借贷双方和地方政府的责任与义务。地方政府在这个过程中起着监督、指导、担保的作用，规模化经营顺利展开后，农户或组织可以向乡镇企业转型，实现产业化经营，这样可以逐步减少贷款过程中，地方政府的负担。转型为有实力的企业后，又可以担保其他个人或组织向村镇银行申请贷款，为村镇银行的发展培育出一个新的市场。
只要这个模式能发展成功，农村经济的发展会取得突飞猛进的成果，这个市场由村镇银行培育出来，在以后的发展中，村镇银行在农村地区的认可度比一般金融机构更高，农户可以通过当地政府或转型后的企业作为担保人向村镇银行申请贷款，这样就愿意把钱存入村镇银行。只要得到农户的认可，村镇银行的发展就不会面临现阶段的困难局面。
最后，这个模式要成功运作，需要具备两方面的条件:一是第二、三产业的快速发展，吸纳更多的农村劳动力，为他们提供稳定的工作，只有这样农村的土地才有实现长期稳定的规模化经营的基础。第二，在试点过程中地方政府要根据本地特点，指导农户或组织的规模化经营，且愿意作为他们的贷款担保人。
综上所述，在我国，村镇银行要实现服务“三农”的初衷，不应仅仅停留在在激烈的竞争中寻找生存的市场空间，而是应该去根据未来的发展趋势，培育和发展的新的市场，充分发挥村镇银行建设社会主义新农村的引擎作用。
参考文献
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[4]彭浩,邢欣.村镇银行发展的现状、问题及应对策略[J].首都经贸大学学报.2010(4).
[5]王光远.我国村镇银行发展模式及对策研究[J].中国房地产金融.2010(6).
[6]邹力宏,姚滢 .我国村镇银行的市场定位分析[J].金融与经济.2008(4).
关键词：村镇银行；发展；趋势；建议
村镇银行是中国银行体系中的新生儿，它的诞生为原本单一的、缺乏活力的农村金融服务注入了新的活力，是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举。目前，全国各地正在兴起建设村镇银行的。本文主要阐述了村镇银行的现状和发展趋势，提出了发展村镇银行的意见和建议。
1我国村镇银行发展现状
2006年12月，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》，首批选择四川、吉林等六省区进行试点，2007年10月又将新型农村金融机构试点扩大到全国31个省份。从2007年3月初首批3家村镇银行开业，到2009年3月初，全国已有97家村镇银行，短短两年时间实现了数十倍的增长速度，而这一数字还将迅速壮大。两会期间，中国银监会主席刘明康表示，银监会对村镇银行的发展目标是2000家，凡是有条件的县都可以有一家。
2我国村镇银行的发展趋势
2、1注册资本规模逐步增加
根据银监会《村镇银行管理暂行规定》，在县(市)设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。但在目前已成立的97家村镇银行中，注册资本有逐渐增大的趋势。全国第一家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行成立时注册资本仅为200万元。而去年年末成立的广东中山小榄村镇银行的注册资本为2.5亿元，规模居全国村镇银行之首。注册资本的逐步增加，主要原因是一方面村镇银行开业之初吸储比较困难，缺乏营运资金；另一方面高额的注册资本可以在短时间内使各项指标满足监管标准，有利于村镇银行拓展业务。
2、2金融机构发起人范围逐步扩大
村镇银行成立之初，多以当地的城市商业银行和农村金融机构作为主发起人。同时，外资银行在这轮农村金融机构布点中表现活跃，2007年12月，汇丰银行发起设立了第一家村镇银行，随后它马不停蹄地在重庆大足、福建永安、北京密云和广东恩平设立了5家村镇银行。渣打、花旗等外资银行业巨头也在摩拳擦掌，将目光投向了中国农村的村镇银行，并且在积极布局，设立网点。相比之下，四大国有商业银行在这场金融布局中的态度反而不是非常积极，2008年8月，由中国农业银行发起设立的湖北汉川农银村镇银行和克什克腾农银村镇银行在湖北、内蒙古同时成立，开创了国有商业银行发起设立村镇银行的先河。建设银行紧随其次，同年12月在湖南省发起设立了桃江建信村镇银行。截至目前，工商银行、中国银行均未发起设立村镇银行。
各类金融机构积极发起设立村镇银行，说明了我国银行业整体实力上升，特别是城商行和农村金融机构经过几年的改革重组，资本总量、内控制度等已具备了跨区经营的实力，而发起设立村镇银行正是一个很好的平台，有助于城商行和农村金融机构抢占农村金融市场，实现资产规模的迅速扩张，从而实现跨区域经营。
3促进我国村镇银行发展的建议
目前，我国的村镇银行已经开办了97家，实现有效贷款40多亿元。但是在村镇银行设立以来，吸储困难、业务品种单
一、社会影响低等问题也随之产生，困扰着正在发展的村镇银行。现对村镇银行的发展问题提出以下建议：
3、1合理限制村镇银行的发展规模
虽然较大的注册资本可以增强防范风险能力。但目前我国已开办的村镇银行多数坐落于贫困的乡镇，业务量有限，容易造成村镇银行单户贷款额度过大，不良贷款压力很大。因此，建议监管部门合理限制村镇银行的资本规模，初次设立时最好不要超过1亿元，以后随着资产规模的可以适当增加，从而达到控制风险的目的。
同时，监管部门应充分考虑各地区经济条件、人文环境、生产力发展水平的差异性，以及金融服务需求的多样化，坚持因地制宜，稳步推进。在经济发达地区，可设立多种所有制的村镇银行，采取市场化方式促进民间资本投资参股，促进规模型村镇银行的发育在经济欠发达区域，可设立小型化的村镇银行。
3、2村镇银行应明确服务对象，坚持走“尤努斯”模式
村镇银行作为一种微型金融，起源于尤努斯乡村银行模式，类似于国外的社区银行。尤努斯模式在孟加拉国取得了巨大的成就，它的主要业务是为穷人发放小额信贷，帮助穷人脱贫。我国的村镇银行是由金融机构做为主发起人，人员构成也多由发起人指派，这种诞生的模式必定会将发起银行的经营模式带人村镇银行。目前国内已经成立的90多家村镇银行中，大多数存在着“放大不放小、放富不放贫”的问题，偏离了办行初衷。这种经营模式还易造成单户贷款比例过大，一旦发生风险，将对村镇银行产生巨大的威胁甚至破产。因此，我国的村镇银行必须明确自身的市场定位，服务对象必须是“三农”、小型企业和微型企业，并在此基础上提高风险管理水平，才能巩固村镇银行的客户群体，千万不能为了短期的利益放弃了农村这个广阔的市场，同时也可以将村镇银行与城市商业银行区别开来。走出一条具有自身特色的发展之路。
3、3村镇银行应放眼未来，积极提高自身实力
部分村镇银行成立之初，即面临着吸储困难、放贷无门的境地，当年甚至第2年将面临亏损。尽管如此，我国村镇银行应坚持自身的市场定位，致力于为广大农户提供金融服务。成立初期，董事会应制定三年的发展规划，将工作重点放在拓展客户上，宣传自身的服务，培养忠实的客户群体。其次，应积极为农户和小企业量体裁农，设计具有自身特色的业务品种，不能简单延续以前大银行的传统做法，而是要改造自己的工作流程，调整自己的经营机制，在客户信息的搜集、贷款风险的甄别、抵押担保品的设计、客户沟通方式等细节方面，要进行切实的“转型”。最后，必须建立并完善风险控制机制，在贷款流程和日常管理中严格控制，降低经营风险，只有这样，村镇银行才不会陷入坏账泥沼，走上可持续发展之路。
3、4监管部门与地方政府共同打造和谐的发展环境
由于村镇银行个体小、资金实力弱、网点少，在当地的社会名气较低，普通百姓对这类新兴的金融机构比较陌生，往往被当作“个人开的银行”，规模又远不及其他机构，这样的新面孔较难建立起足够的信誉。监管部门应逐步完善结算环境，对村镇银行出台优惠政策，使之尽快加入支付系统、银联系统、个人征信等系统，帮助其完善银行功能，可以为广大农户提供更加丰富的金融服务。
同时，由于我国村镇银行多在贫困地区设立，当地信用环境不完整，缺乏担保机构。当地政府应尽快完善农村地区的信用环境建设，营造诚信的氛围，制定对农户的贴息或保险政策；降低农户贷款风险系数；适当时机成立针对农户贷款的担保机构，扩大农户的受益群体。新晨：
参考文献
摘要：解决“三农”问题，是现阶段我国政府工作的重心所在。而发展农村经济的重中之重就在于加快改革和完善农村金融体制和农村金融服务体系。村镇银行作为新型农村金融机构，村镇银行具有经营灵活、无历史包袱等优势，在有效满足农村金融需求方面发挥着越来越重要的作用。但村镇银行也面临着诸如资金来源渠道狭窄、融资方式单一和社会认同度低等问题，严重地制约了其健康发展。如何为村镇银行营造更加和谐的发展环境，为我国农村地区金融的发展注入“新鲜血液”，缓解农村金融的供需矛盾已成为当前亟待解决的问题。
关键词：村镇银行；发展现状；问题与对策
一、我国村镇银行发展现状
金融问题一直是困扰和阻碍我国农村地区经济社会快速发展的原因之一。为了解决这一问题，银监会于2006年12月20日颁布实施了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》。意见要求按照“低门槛、严监管”的原则，调整和放松银行业金融机构进入农村地区的政策和门槛。在全国范围内先从四川、青海、甘肃、内蒙古等6省区开始试点推行村镇银行。2007年1月，银监会又推出了《村镇银行管理暂行规定》，提供了一些法律依据和政策制度来保障村镇银行进入我国广大农村金融市场以及其合法地位。
首家村镇银行“惠民村镇银行”自2007年3月开始试行。截至2012年9月末，村镇银行全国已经增长为799家，短短几年时间实现了上百倍的增长速度。从经营情况看来，截至2011年末，全国已开业村镇银行各项贷款余额1316亿元，“三农”和小企业贷款占了总数的80%以上，其中农户贷款余额435.5亿元，小企业余额631.5亿元，中西部贷款农户数占到全部贷款农户数的70%以上。已开业村镇银行加权平均资本充足率为30.5%，总体上运行平稳，风险处于可控范围。
经过多年的发展和不断建设完善，在我国农村金融市场中，村镇银行已经逐渐占据了重要的地位。第一，业务品种不断创新。与其他银行一样，村镇银行可以开展传统的银行业务，如储蓄、贷款、结算等业务，此外还创新推出了适应农村实际的一些业务，如土地流转质押贷款、林权质押贷款、应收账款等业务。第二，运营效率比较高。由于村镇银行实行扁平化管理，其管理机制层级简单，决策半径短，从而使得村镇银行提供贷款程序简洁，所以拥有坚实的客户基础，能够有效面对激烈的竞争。此外，村镇银行不仅能够有效增加农村地区的金融供给，还能够助力于形成农村金融市场，推动竞争的有序性，对农村金融市场的整体运行效率提升也有较大的帮助。大部分村镇银行贷款利率都比农村信用社低，而且借款和还款时间更具弹性。这样带来的好处就是，降低了农民群众融资的成本，不仅能满足他们的融资需求，还能起到激发作用。这能够极大的推动构建我国广大农村地区以市场机制为导向的服务多层次的金融市场体系。
二、我国发展村镇银行面临的主要问题
（一）社会认同度低
在我国，村镇银行作为新型农村金融机构，由于成立的时间尚短，广大农村居民对其缺乏充分的了解，故而，与农村信用社等农村金融机构相比，农户对村镇银行的认可度比较低，大多倾向于到当地农村金融机构（主要是农信社）办理金融业务。
（二）资金来源严重短缺
村镇银行发展初期缺乏公信力，社会公众对这一新生事物的认知程度不够等原因，导致资金来源短缺，难于吸收存款。加之村镇银行网点少、经营业务单一等原因影响，无法有效解决资金的来源问题。虽然也是为“三农”建设服务，但是村镇银行却没有得到一些优惠贷款政策的支持。此外，村镇银行由于结算系统不畅，无法进行资本市场融资等。故而，无论是融资渠道还是融资方式都非常有限。
（三）贷款风险控制难度大
首先是村镇银行贷款对象主要是当地农民。但是农户收入受自然环境和条件的限制，容易出现风险，所以贷款之后的还款能力不好控制。其次，市场对农产品的需求与农户的生产供给之间存在严重的信息不对称现象，潜藏着较大的市场风险。再如部分农户认为村镇银行是政府救助型金融机构，到这样的银行借钱，还贷积极性不高，易引发资金的道德风险等。
（四）缺乏配套扶持政策
与农村信用社一样，同为立足农村、服务“三农”为宗旨的新型农村金融机构，村镇银行在税收方面比照的却是普通商业银行的标准，而不能享受与农村信用社同样的税收优惠待遇，；财政对农业银行、农村信用社发放农业贷款进行贴息，但对村镇银行的贷款也没有贴息优惠；税收优惠政策、支农再贷款支持、农田水利、以工代赈等涉农性的财政资金对口支持等村镇银行都无法享受到；地方政府缺乏扶持积极性等等。所有这些都不利于村镇银行的生存与发展。
（五）经营环境先天缺陷
我国村镇银行的生存环境存在先天缺陷，亟待改善。长期以来，我国法制建设不完善，金融债权保护不力，客观上助长了失信行为的蔓延。信用管理滞后，征信体系不健全，通过各种手段逃废金融债务的现象仍然存在，对个人贷款所潜藏的风险无法进行有效和适时得监控。加之我国农村金融市场化程度较低，行政干预严重等。客观上，阻碍了村镇银行的生存和发展。
三、发展我国村镇银行的对策和建议
（一）加强宣传，提升村镇银行的社会地位
面对当前现实状况，主动出击是村镇银行发展壮大的必然选择。可以采用多形式多渠道的宣传来扩大村镇银行的知名度，同时提升产品服务，打造良好的业内形象，提高社会影响力和公信力。此外，政府和相关监管部门也要发挥应有的作用，加强宣传和引导帮助民众了解村镇银行的意义和存在价值，消除居民对村镇银行的疑虑。
（二）拓展资金来源
一是村镇银行可根据业务发展需要，选择有利时机，在所在县域储蓄资源较丰富的城区、乡镇适当增设储蓄机构，吸收存款，有效扩大资金来源。二是努力争取银行同业支持。村镇银行应加强与所在地区金融机构的联系，以便在季节性支农资金需求高峰或临时性周转资金需要等方面获得同业支持，增加同业存款、拆入资金等。三是结合当地实际，积极探索新的融资业务。
（三）坚持审慎经营原则、控制贷款风险
与其他金融机构相比，村镇银行资本额度低，抗风险能力较弱。所以，审慎经营才能确保村镇银行的健康发展。村镇银行应强化制度建设，建立和健全内部控制和风险管理机制。
（四）强化监管、合规经营
地方政府和有关监管部门应就村镇银行的建设和发展建立良好的协调机制，明确各方职责，避免政出多门、相互推诿。借鉴其他金融机构的经验，根据村镇银行的特点和风险，建立内部控制、资产质量、资产损失准备充足率、风险集中、关联交易等方面的监管指标体系，对村镇银行实施动态监管。
（五）积极寻求政府政策支持、努力改善经营环境
村镇银行应主动出击，积极向政府呼吁，寻求相关政策的扶持，努力争取享受与农村信用社相同的优惠政策。地方政府应该重视村镇银行这一新生事物的建设工作，根据本地的经济发展现状和战略规划，积极为村镇银行出谋划策，争取各类优惠措施，并在人才、资金等方面予以大力的扶持。（作者单位：云南财经大学金融学院）
参考文献：
[1]周立：农村金融市场四大问题及其演化逻辑《财贸经济》2007（02）.
[2]林世军、邹毅、钟金伶：中国村镇银行发展浅析《湖北经济学院学报》2008（04）
[3]姜柏林：农村资金互助社融资难题待解《银行家》2008（05）
[4]刘锡良：从农村实际出发，构建现代农村金融体系《财经科学》2008（12）
[5]徐瑜青、周吉帅、刘冬：村镇银行问题调查与研究《财政与金融》2009（04）
关键字：村镇银行；制约因素；发展模式
一、引言
世界各国发展的经验无不表明，一个健全、有效的金融市场能够有效提高农村收入和福利的农民，缩小贫富差距，促进国民经济快速协调发展。农村金融之于农业、农户乃至整个国家的经济发展至关重要。然而传统的银行金融机构及经营模式在面对农村、农业这个熟悉又陌生的市场时又略显力不从心。以此为背景，上世纪九十年代初许多国家纷纷试水农村金融体制改革与创新，村镇银行就是这一改革创新的产物。
二、亚洲各国村镇银行典范
农业经济相比其他产业而言具有与受自然条件限制多，产品价格波动剧烈，投资回收期长等特点。亚洲诸国除以上共性外还表现出农业人口众多且贫困人口占比大、机械化程度低、经营规模小而分散、不是根据利润决定参加退出而是为了维持生活继续农业经营，与其说是“生意”不如说是“生计”的特性。基于以上特点，相应的农村金融市场也面临着巨大挑战。在这种严峻的挑战下，不少亚洲国家克服重重困难在村镇银行建设取得了成功，为他国农村金融建设提供了参考。
（一）孟加拉格莱珉银行――村镇银行建设经典模式
孟加拉是全世界最贫穷的国家之一，该国的格莱珉银行及“格莱珉模式”的成功为全世界发展中国家开辟了一条消除贫困的新思路。格莱珉银行在经营管理上做出了一系列创新：
首先，该行主要经营的是一种小额、短期信用贷款。无需要客户提供任何担保，手续简便易行，贷款客户即可直接取得贷款资金；
其次，基于农户及贫困人口贷款需求特征，开创 “支持小组+贷款中心”的模式。暨每个贷款者须加入一个由社会背景、贷款目的相似者组成的小组，若干小组构成贷款中心。支持小组是一种典型的团队激励机制，以内生性的激励机制取代抵押担保；
第三，组内顺序放贷。 格莱珉银行在支持组内采用“2-2-1顺序”放贷：最初允许2名成员申请贷款，根据这两人的还贷情况另2名成员再行申请，小组组长最后得到贷款并监督还款情况[ ]；
最后，贷、存、股三位一体。贷款者还贷同时存入一笔存款，债务清偿后除可享受更高额度的贷款还将享有一笔可以动用的资金。银行鼓励贷款者持有股份，目前该行国家持有10%股份，贷款者则持有该公司90%的股份[ ]。
格莱珉模式为村镇银行的经营提供了新思路。该国已有58%的穷人通过格莱珉银行提供的小额信贷摆脱了贫困，格莱珉模式还被复制到了全球100多个国家地区，全世界有超过1亿穷人从中受益[ ]。
（二）印度工业信贷投资银行（ICICI）――大银行的村镇银行策略
ICICI的成功得益于创造性地铺设网点增加在农村的业务渗透率。概括说来，暨直接服务模式与间接服务模式结合：
直接服务模式主要是通过自助组。ICICI在原有自助组模式上开发了项目经理、协调员和促销员的三级制度。项目经理属银行从业人员，监督6位协调员，批准地区经理的贷款申请；协调员是自助组成员，负责督导6位促销员工作；促销员的主要任务是推进新小组成立；小组成立初只进行储蓄，存款余额达到5000卢比之后这部分资金以低利率在小组内部贷放，贷款利息收入成员共有，在内部贷款运行一段时间后银行开始向小组发放贷款[ ]。
ICICI又推出了间接服务模式――与小微金融机构（MFI）合作。将互助组、贷款发放和回收、资金管理、等日常事务完全由MFI负责，银行根据各MFI业务经营情况向其发放贷款，MFI再将贷款转贷给农户。随后该行又进一步升级间接服务模式，开发出合作伙伴模式。该模式下MFI不再承担转贷职能，只提供诸如贷前调查、贷后管理等服务。所有贷款由ICICI直接发放，这种设定保证了ICICI对贷款的追索权。介于MFI不再担当贷款者角色，ICICI为对其加以约束采用了“第一损失担保机制”，要求MFI承担不良贷款的一定比例，MFI所管理的贷款质量越高其收益也相应高。同时，ICICI还向有关MFI提供一个透支额度，只有在MFI经手的贷款违约时才会实际动用，一旦动用MFI就要为实际提取的资金支付罚息[ ]。
（三）日本农协系统――立体农村金融体系
当今的日本农村金融体系是一种合作金融与政策金融有机结合的金融体系，其中最具代表的是农业协同组合。早在中世纪日本农村就自发的出现了诸如赖母子会、报德社等以地缘、血缘为中心，共筹劳动力、相互交换为目的的组织，而今更形成了覆盖全国的农村金融体系。
日本的合作金融机构主要是三级农协系统，暨农业协同组合、农业协同联合会、农林中央金库。农协作为基层组织，直接与农户发生信贷关系，吸收农户存款、发放贷款、办理结算、保险等业务。农协联作为中层组织起到在基层与高层中央金库间桥接的作用，帮助基层农协进行资金管理，吸收基层组织的剩余资金并在必要时给基层组织提供融资。中央一级的农林中央金库是各级农协内部以及其它金融机构融通资金的渠道，主要对系统内资金融通、调剂、清算，对会员办理存贷款、汇兑业务，指导农协联并提供咨询服务。
日本的农协系统与一般的农业合作金融相比有许多独到之处：
（1）非营利性。农协不以盈利为主要目的，致力于农协会员利益、支持农业发展。以基层农协为例，日本1947年颁布的《农业协作组合法》规定农协“所从事的各项事业是最大限度的为组员做贡献，不以营利为目的”[ ]。
（2）相互金融。农协在运作上与格莱珉银行有类似的三位一体模式，在日本被成为“出资者=利用者=经营者”三位一体。按照这一原则农协提供的是期待存款人不久可能成为贷款人的“相互金融”[ ]。
（3）地区金融。农协以传统的农村部落共同体为基础，是以地区社会的生产、生活、文化为基础的金融，各地区农协能提供更加符合本地情况的金融服务。组合成员间乃至组合之间甚为了解，是以“对人的信用”为基础的金融。
（四）启示
通过上述案例的展示我们不难发现，在农村、农业生产环境复杂的亚洲成功的组建村镇银行乃至农村金融体系促进农村、农业发展是完全可行的。显然，在这一系列成功典范的背后是存在共性的：
首先，以内生金融需求主导；其次，对农户与农村金融充满信心，如果村镇银行设立、开展业务的初衷不是基于内生的金融需求，那么村镇银行业务“脱农”现象在所难免；再次，基于对农村、农业的深入了解，扎根于农村，始终不偏离农村金融这块阵地以有别于传统金融的方式开展农村金融业务；最后，在发展模式和业务安排上勇于创新，突破了传统商业银行依靠屋里网点推进业务的桎梏，为农户提供有别于传统商业银行、有助于农业生产、有利于农民生活水平提高，设身处地为农民着想的服务。
三、我国村镇银行发展中的制约因素分析
（一）内部制约因素
1.市场定位偏差
服务“三农”是村镇银行的基本定位。但从实践中看，偏离这一目标已成为普遍现象。具体表现为贷款的脱农化、大额化、短期化[ ]。就目前来看不少村镇银行的大客户中非农企业占比明显偏高。另外，该投放在农林牧渔行业的贷款余额占贷款总额的比例也存在逐步下降的趋势。
2.自身业务缺乏吸引力
村镇银行理应提供区别于一般商行、立足于地区情况的差异化金融产品与服务。根据比较，村镇银行不少业务与一般商行雷同。以安徽桐城江淮村镇银行为例，不难发现这些村镇银行经营的业务除个别“农字头”以外，大部分与传统商行交叉重叠[ ]。这导致村镇银行与一般商行间发生竞争，村镇银行绝对优势无从谈起，比较优势也将逐步丧失，长此以往村镇银行势必失去长效发展机制。
3.运营成本高
由于村镇银行经营机构的小型、分散化，在应对储户提现和其他日常运营问题上，所需的高流动性资产与总资产的比例相对较高。另外，村民居住偏散，以当前单纯依靠机构扩张加物理网点覆盖的模式非但不能深入到本地区业务的腹地，还导致业务经营成本增加，双向制约了村镇银行经济效益。
（二） 外部制约因素
1.组建村镇银行的动因不明
近些年村镇银行的发展如火如荼，笔者却不禁要思考村镇银行爆发性增长背后的动因是什么？究竟是以政策为驱动还是以客观需求为目的？究竟是外生主导还是内生金融需求主导？组建村镇银行的动因如果不能厘清，势必给往后村镇银行的发展带来制约。
2.普遍以传统商行发展模式应对农村金融
就目前村镇银行金融许可证发放情况来看，我国村镇银行依然是以扩张村镇银行总行、网点数量来推进村镇银行发展。在中国这样一个幅员辽阔、农村人口众多的大国，单纯的物理网点膨胀能在多大程度上有效支农，是否符合成本效益原则，笔者认为有待商榷。
按照“金融功能观”观点：金融机构的数量、规模大小的变化，并不能有效说明金融体系宏观效率与微观效率的同时进步。事实上，能够表明金融体系演进路径的因素应当是金融功能的升级[ ]。只有金融功能升级才能推动整个金融制度的变革与创新，充分满足来自农村多元化的金融需求。
四、促进我国村镇银行发展的对策
（一）提升自身发展能力的对策
1.厘清村镇银行定位
村镇银行应定位为为区域内农户提供金融服务的微型金融机构。与大银行相比，村镇银行在为农户提供金融服务方面存在显著特征优势：村镇银行处理软数据的能力略胜一筹，这里的软数据是指借款人的特征或管理的能力，这种信息一般只能通过与借款人之间的亲身互动搜集到。村镇银行土生土长，债权债务双方情况互为了解，有利于降低信息不对称带来的道德风险和逆向选择。村镇银行应该扬长避短，充分发挥其“人熟、地熟、事熟”的优势，扎根于农村、农业之中。
2.创新金融产品和服务
一方面，各村镇银行要抱有“人无我有，人有我新”的产品创新理念，开发设计出更加符合于本地与本行特色，有别于一般银行业务，面向支农金融业务。
另一方面，村镇银行要创新服务手段，摆脱单一凭借物理网点提供服务的经营方式。一改传统银行“坐商”作风，深入到广大农村中去，与农村合作组织、农户建立良好关系，了解他们的需要，为他们提供差异化的服务。此外要积极反馈信息为产品创新提供依据，将产品与服务、手段与目的有机结合。
（二）改善外部环境的建议
1.鼓励以内生金融为主导的村镇银行发展模式
农村内生金融组织的存在不仅有着深厚的理论基础，而且是适应中国农村圈层社会特征以及由此决定的特殊信用结构基础上产生的，具有地适应了农村和农户金融需求的特点[ ]。
农村内生金融具有信用与经济功能的双重属性，各级政府部门应注意引导发挥其内接农户、外联市场的双重作用。鼓励在现有的农民专业合作组内部开展信用合作；对于已建成的农村内生金融组织，依靠组织资金把农户的劳动力、土地与市场结合起来，提高组织化程度，解决市场经济条件下小生产与大市场的矛盾，同时把先进的生产、管理经验、技术应用到农业生产中，调整结构，促进产业升级，增强其经济功能[ ]。注意合理运用股权信贷模式将农民经济合作组织由生产合作、供销合作延伸到信用合作，使农民经济合作组织发生质的变化，使合作机制更加完善，更具保证，配合已初具规模的村镇银行系统共同搞活农村金融、支持三农事业。
2.差别政策安排
村镇银行的设立对缓解农村金融抑制、加大农村金融供给、促进农村经济发展,具有十分重要的意义。但作为新型农村金融机构,村镇银行在发展中还面临一些不容忽视的问题和难点,亟待引起有关部门的高度关注。
村镇银行的设立对缓解农村金融抑制、加大农村金融供给、促进农村经济发展,具有十分重要的意义。湖南省桃江建信村镇银行是由中国建设银行发起成立的全国第一家由国有银行控股的村镇银行,注册资本5000万元,其中建设银行控股51%,于2008年12月9日正式对外营业。开业半年来,该行始终秉承“立足县域、服务三农、支持中小”的服务宗旨,充分发挥机制灵活的优势,信贷创新工作有序开展,企业文化建设卓有成效。至2009年6月末,该行存款余额1.82亿元,贷款余额1.08亿元,累计投放贷款1.55亿元,实现利润38万元。但人民银行益阳市中心支行调研显示,作为新型农村金融机构,桃江建信村镇银行在发展中还面临一些不容忽视的困境和和难点,亟待引起有关部门的高度关注并破解。
1、支付结算网络不畅。由于目前桃江建信村镇银行无联行行号,未能加入人民银行大额和小额支付结算系统,该行只能通过建设银行桃江县支行进行资金的手工清算,汇划到账速度较慢,不能满足客户快速、便捷的服务要求,而且容易出现差错事故。据该行反映,客户从外面汇款过来,要在汇款单上的汇入行栏内注明“请建设银行桃江县支行转桃江建信村镇银行”,如果只写“桃江建信村镇银行”,则收不到款项,而且会将款项退回去。此汇路的“硬伤”,导致存量客户更愿意选择现金方式交易,这使得该行现金备付率高居不下,耗费了资金成本;而对于潜在客户,汇路的不通畅直接增加了其存款营销的难度,也使一些贷款蕴含显性风险。据调查了解,现在村镇银行开户的桃江县高桥乡铸造有限公司,可能因该行结算渠道不畅,在偿还部分贷款后重新选择开户行,村镇银行发放给该公司的200万元贷款潜在风险凸现。
2、银行卡业务缺失。由于加入银联网络的成本大,其中仅自动取款机等设施的租用费用就要几百万元,相关的银联计算机系统管理水平要求也高,囿于桃江建信村镇银行财力和人力的有限,致使该行在短期内难以发行银行卡。而现代社会已普遍接受了银行卡小巧、方便的特点,客户对于桃江建信村镇银行只能办理存折业务而不能办理银行卡业务心存一定疑虑,同时也感到不甚方便,这些都导致该行个人存款增长缓慢。据调查,该行的客户金桥竹业公司每年7000万元货款中,有6000万元为外省现金,由于村镇银行没有发行银联卡,不能通过银联卡汇款,又不能通过人民银行的大、小额支付系统汇款,导致该公司每年有5000万元的货款被迫转存到了农业银行,减少了村镇银行的资金来源。
3、存款结构失调。一是存款总额中储蓄存款占比太低。至2009年6月末,桃江建信村镇银行各项存款余额18210万元,其中储蓄存款余额仅有1323万元,仅占7.26%,对公存款占各项存款的占比高达92.74%,一旦对公存款下滑,资金链被卡,其业务发展将受到很大影响。二是存款总额中定期储蓄存款占比太低。至2009年5月末,该行定期储蓄存款仅占各项存款余额的8.19%,且11670万元企业存款中外地存款高达7500万元,占比高达64.27%,由于外地存款存在许多不确定的因素,稳定性差,有随时流出的可能,将严重影响到该行的流动性。
4、筹集资金困难。一是村镇银行设立于农村贫困地区,虽具有一定的本土优势,但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制,居民收入水平不高,农民和乡镇企业闲置资金有限,客观上制约了桃江建信村镇银行储蓄存款的增长。二是桃江建信村镇银行作为新型农村金融机构,成立的时间较短,社会各界对其缺乏了解,与国有商业银行、邮储银行、农信社相比,社会各界对其的认可程度大打折扣,有的甚至将其误视为“草根银行”。三是原桃江县“农村两会一部和一社(城市信用社)”被撤销的影响至今仍未消除,村镇银行树立品牌形象起步艰难,自身吸收存款难度较大。四是桃江建信村镇银行作为法人机构,却只有一个营业网点,加之如上所述的现代化支付手段匮乏,在一定程度上淡化了对农户和中小企业的吸引力。
5、信贷支农创新压力较大。一是桃江县域经济发展较为落后,各经济主体的抗风险能力较弱,且桃江县曾经是湘、鄂、赣三省的十大金融高风险区之一,历史上曾被人民银行武汉分行列为黑名单,金融案件时有发生,根据银监部门要求,该行贷款只能发放于桃江县内,因此,信贷资产的管控压力较大。二是由于农业产业的弱质性,以及农业信贷的短期性、分散性和风险性决定了其收益的不确定性,加上无操作性强的成功经验可循,因此,桃江建信村镇银行要在支农和实现自身可持续发展之间找到平衡点,需要一个较长和渐进的过程。目前,该行在支农产品创新方面做了许多有效的尝试,但新的信贷产品的推出需要更广泛的协作与支持,新的信贷产品的推广也只能由点及面、逐步推开。
6、财务可持续发展面临挑战。一是该行由于开业初期投入较大,分摊成本较高,年摊销成本近20O万元。另外,该行2009年度公司董事、高级管理人员、中层干部都不在该行列支人力费用,待以后年度此项开支列入该行财务核算,其财务成本将大大提高,从而影响到该行财务和盈利的可持续发展。二是该行小额贷款平均年利率为9.027%,利率水平介于国有商业银行与农村信用社之间,而世界银行测算小额贷款年利率达到25%,银行才能实现盈亏平衡,且目前我国尚未建立小额贷款政策性补偿机制,由此使该行财务实现可持续性盈利难度较大。
精准定位，做市场的“补缺者”
渝北银座自成立以来，延续了主发起行优秀的企业文化和经营模式，依据重庆本地的产业特点，紧紧围绕重庆市的经济建设，始终以“支农支小”为经营宗旨，坚持“错位竞争”的经营思路，彰显经营特色，与当地金融机构形成优势互补，将重心下沉、扎根基层、服务市民，做市场的“补缺者”而非“追随者”，既填补了金融服务的空白，又避开了激烈的市场竞争，为自身的生存发展赢得了时间和空间。在信贷投放上，积极贯彻两江银监分局的指导思想，有效运用主发起行的小微金融技术优势，将农户、个体经营户、小微企业主等作为主要业务对象，加大对小微企业、涉农企业的放贷支持，增强“支农支小”的金融服务能力，为从事实体经济的小微企业发展创造良好的金融环境。
夯实业务，规划先行
渝北银座对各专业市场、行业、商会和渝北区21个乡镇、街道展开深入调研。通过分析整理和修订完善，形成了内容详尽、重点突出、目标明确、切实可行的《业务发展规划》，成为渝北银座前行道路上的“指南针”，提高了渝北银座对市场的应变能力，实现了可持续健康发展。
合理规划网点，深入基层选址
为了优化地区结构，贴近基层、融入社区，渝北银座合理制定网点规划，将网点资源向其他金融机构较少涉及且具有极大发展潜力的地域倾斜。如渝北银座龙兴支行位于两江新区的重点核心发展地带。两江新区在未来几年里将会陆续引进500～1000家小微企业，现已成形的龙兴古镇和民国街景区，为龙兴支行未来的发展创造了良好的机遇。又如渝北银座统景支行周边有大量从事农业种植的农户、从事餐饮经营的商户以及“农家乐”群体。加之区域内银行数量较少，统景支行的设立可以有效解决当地小微企业和农户的信贷需求，为弱势群体带去优质的金融服务。
投身公益事业，建立群众基础
关怀社区，服务民生。渝北银座修葺了公共篮球场，多次慰问社区孤寡老人和残障人士，并向社区捐赠健身器材、便民手推车、休闲桌椅、遮阳伞等便民设施。渝北银座连续两年组织开展了“渝惠民露天电影节”活动，在周边小区为居民免费播放百余场露天电影，丰富了网点周边居民的业余文化生活。
发扬爱心，友爱互助。渝北银座不仅多次组织员工向灾区捐款捐物，还保持与慈善总会、红十字会、残联等组织的紧密联系，主动报名参与了“环保绿色千人植树”、“地球一小时”等数十项大型公益活动。每逢重阳节，渝北银座还组织开展了“微孝夕阳”公益活动，组织周边社区老人进行摄影比赛、免费理发、短途一日游、集体慰问等活动，极大丰富了老年人的晚年生活。2015年年初，重庆市爱心志愿者总队授予渝北银座“爱心银行”荣誉称号。
普及金融知识，践行公众义务教育。渝北银座前台人员定期在社区、乡镇组织开展反假币知识宣传和防范打击非法集资等金融教育活动，建立起了公众金融教育服务的长效机制。
创新信贷产品，拓宽结算渠道
渝北银座坚持从客户角度出发，做适合、有特色的金融服务产品，不断提升创新能力，拓宽结算渠道，更快更好地满足小微客户需求，保持市场竞争力，为长期可持续发展创造必要条件。
在a品创新方面，为了改变小微企业融资难的现状，满足该类客户合理的融资需求，渝北银座在原有小企业贷款的基础上创新推出了“小本贷款”这一业务品种。其主要特点：一是金额小，2000～300000元之间；二是期限灵活，针对季节性强或现金流不规则的客户，可以量身定做还款计划；三是门槛低，不注重抵押，对于优质客户，甚至提供无抵押无担保的信用贷款，帮助小微企业更好地把握发展机会。针对家庭困难、资金短缺、有创业计划的大学生，渝北银座还专门推出了“创业扶贫公益基金”，通过提供免息、免抵押、免担保、免任何费用的形式发放贷款，点燃贫困大学生的创业梦想，助推他们的创业行动。
在渠道建设方面，在开业初期，为了弥补网点较少、业务办理不便等不足，渝北银座把完善结算渠道作为业务发展的第一个重点工作去抓，软、硬件齐头并举，积极推进结算渠道建设。渝北银座先后顺利加入了大小额支付、同城交换和人行通系统，开通了网上银行、手机银行、银行卡等基础业务和“移动终端”、“移动电话宝”、“直销银行”、“移动工作站”等特色创新业务，主动与银联商务、通联公司合作开通POS机业务，并分别加入兴业银行和城商行的“柜面通”，开通了“超级网银”业务。通过丰富金融载体，畅通结算渠道，满足了客户多样化、个性化的金融需求，同时也为渝北银座业务发展提供了必要保障。
在流程优化方面，为了提高信贷审批效率，渝北银座推行“充分授权、充分监管”的信贷管理模式。一是将信贷审批权限直接下放至营业机构主管层级，实现84%以上的信贷业务在支行层面解决；二是实现业务管理部门日常检查、风险管理部门日常监测和稽核审计部门独立监督相结合的全方位监督信贷审批运作；三是开通“网上审批”功能，实现全天24小时审批制；四是在老客户贷款到期前一周进行实地调查，把服务做在前面，确保贷款审批的高效性，切实提高新、老客户的满意度。
优化服务模式，提升服务质量
早开门、晚关门，打造金融服务便利店。为方便客户办理金融业务，渝北银座将营业时间调整为上午8：30至下午18：30（中午无休），延长业务办理时间1 小时，方便客户在上班前和下班后来存取款或办理其它业务。同时，为缩短客户办理业务的等待时间，在每家营业网点都开设有“储蓄专柜”，周边居民可优先办理储蓄业务，竭力打造“家门口的金融服务便利店”形象。
打造“免费银行”，让利于客户，服务于社会。为不断提升小微金融和社区金融服务能力，渝北银座在全行范围内为客户减免包括全国汇款手续费、网上银行开通及使用手续费等一系列服务项目的手续费，打造真正的“免费银行”，让广大客户享受到免费的金融服务，树立特色服务品牌。
建立多样化的服务机制，不断提升服务效率。为了更好地收集客户的信息及需求，真正把小微企业和社区服务工作做深、做透，渝北银座建立了“前后动机制”，即每位前台人员和大堂经理在服务客户时都应尽量收集客户的信息及需求，并及时反馈至提供相应服务的业务部门，由客户经理主动与客户联系沟通，以方便提供更深层次及更为全面的金融服务。
倡导“朋友式服务”，提升客户满意度与忠诚度。在前台服务方面，渝北银座实行综合柜员制，并在每个柜面设立了服务评价器，大堂随时供应各类免费的糖果、饮料，意在让每位到渝北银座办理业务的客户都享受到宾至如归的服务。在营销服务方面，渝北银座要求业务人员主动提供“一对一”的互动式服务，与客户做朋友。只要客户一个电话，无论是炎炎夏日，还是凛冽寒冬，客户经理都要按时赴约，以满足客户需求为首要标准，秉承渝北银座“吃苦、求实”的作风，用真诚感染客户，赢得客户。
