作者：何田银行存差资金去向
摘要：近年我国商业银行维持着较高的存差，且有发展之势。经对黑河市商业银行及城乡信用社存差去向进行个案分析，发现商业银行上存资金、联行占用、历年亏损、固定资产、待处理抵贷资产等是主要占用形态，金融结构、信用制度和经济改革带来的不确定性因素是造成高存差的主要原因。据此，本文从存贷两方面提出政策建议：一是在银行贷款层面，必须建立有效的信贷激励和完备的社会信用制度，促进金融中介效率提高；二是在存款层面，必须拓宽金融投资渠道分流储蓄，同时完善社会保障体系以降低公众的边际储蓄倾向。这样，信贷效率的提升和存款过快增长的缓和，将最终使高存差问题得以解决。
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